郭培華

伴隨著金融發(fā)展在農(nóng)村金融領域的延伸，農(nóng)村地區(qū)的金融開展主體出現(xiàn)了中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和各種村鎮(zhèn)商業(yè)銀行等機構。由于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)著社會結構以及政治、文化等制度因素的差異化，導致全國各地區(qū)農(nóng)村金融的實施呈現(xiàn)出不同程度的變化，有些地區(qū)經(jīng)營良好、穩(wěn)健發(fā)展，而有些地區(qū)農(nóng)村金融機構逐步陷入經(jīng)營困難的處境，甚至被取消試點資格、退出市場。本文僅針對農(nóng)村中存在的部分實質(zhì)性問題，提出提升農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的對策措施，希望能對當?shù)氐霓r(nóng)村金融提供建設性建議，進一步更好更快地發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟，改善民生，提高農(nóng)村居民金融消費水平。

農(nóng)村地區(qū)人民收入水平和居民生活消費層次的上升，使得人們對金融資源的需求也越來越強。但由于受農(nóng)村區(qū)域內(nèi)金融結構的影響，傳統(tǒng)生搬硬套的經(jīng)濟理論已無法扎根于農(nóng)村，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系又必須結合區(qū)域經(jīng)濟進行，如果沒有了金融資本的強力支撐，則農(nóng)村經(jīng)濟很難走向大規(guī)模擴張和循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟社會發(fā)展，要努力健全農(nóng)民的資金借貸規(guī)范性和完善農(nóng)村信用平臺建設。

一、農(nóng)村金融體系建設的現(xiàn)實意義及現(xiàn)狀分析

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，根據(jù)第七次全國人口普查的結果顯示：實際居住在中國城鎮(zhèn)的總人數(shù)是90199萬人，占63%;居住在中國農(nóng)村的總人數(shù)約為50979萬人，占全國36%。同2010年的全國調(diào)查數(shù)據(jù)比較，中國農(nóng)業(yè)人口比例減少了14.2%。造成農(nóng)村人口大量流失的主要原因在于：一是經(jīng)濟發(fā)展狀況;在農(nóng)村走訪的時候發(fā)現(xiàn)，越是經(jīng)濟落后的農(nóng)村消失得越快，人員流出越多，由此形成惡性循環(huán)加速農(nóng)村消失。二是年輕人流失;現(xiàn)在愿意留在農(nóng)村的年輕人越來越少，更多的年輕人被大城市的工作機會、基礎設施、經(jīng)濟收入等所吸引，這樣會造成農(nóng)村消失速度加快。三是耕地已經(jīng)無法滿足農(nóng)民需要;在農(nóng)村走訪的過程中發(fā)現(xiàn)，很多40歲以上的農(nóng)民也選擇外出打工，很大程度是因為土地對他們已經(jīng)沒有了吸引力，僅僅依靠種地無法滿足自己的生活需求，這樣也造成了農(nóng)村地區(qū)的人口流失。進一步加劇農(nóng)村地區(qū)勞動力、金融信息、科學技術供給不足等矛盾，形成制約農(nóng)村金融發(fā)展的首要原因。

隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟社會的發(fā)展，中國傳統(tǒng)農(nóng)村也迎來了生物信息技術、網(wǎng)絡等科學技術以及農(nóng)業(yè)金融服務制度等，從而不斷蛻變，開啟了農(nóng)業(yè)金融服務制度發(fā)展新時代。有關統(tǒng)計資料表明，在農(nóng)村金融體系現(xiàn)階段全國共有近100萬戶家庭農(nóng)場，近220萬個農(nóng)業(yè)合作社，近89萬個各類農(nóng)村社會化金融服務機構，縣以上的農(nóng)村金融體系龍頭企業(yè)近9萬個。這些新興的農(nóng)村經(jīng)營主體在農(nóng)村繁榮中起到了重大作用，通過農(nóng)村金融體系扶持和推動新興的農(nóng)村經(jīng)營主體更好更快發(fā)展，農(nóng)村金融體系就是農(nóng)村金融的主體責任與擔當。

農(nóng)村金融體系問題的有效解決，需要農(nóng)信社等農(nóng)村金融機構完善各自的金融體系。農(nóng)村地區(qū)發(fā)展水平的衡量需要從多方面來考慮，金融作為當代經(jīng)濟體系中的核心與中樞，具有基礎性的作用。農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展水平的提高會帶動整個農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)業(yè)概率。而且金融體系對于經(jīng)濟的支持力度還不夠，金融結構對于農(nóng)村地區(qū)的服務意識也存在整改的空間。我國長期以來在城鎮(zhèn)地區(qū)發(fā)展的體系并不能完全適應農(nóng)村地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟，一些政策的落實無法如預期的軌道正常發(fā)展。真正意義上的改革，需立足于當?shù)兀瑓⒄债數(shù)氐馁Y源狀況、發(fā)展方向逐條列出方案解決。

二、農(nóng)村地區(qū)金融體系建設所面臨的問題

（一）目前農(nóng)村的金融結構并不健全，農(nóng)民融資獲取過程困難復雜

正常的農(nóng)村金融機構應具備結構完整的農(nóng)產(chǎn)品信用社公司、農(nóng)業(yè)發(fā)展投資銀行、農(nóng)產(chǎn)品保險公司等，但現(xiàn)在的村鎮(zhèn)，最多只能見到農(nóng)產(chǎn)品信用社公司、郵政儲蓄商業(yè)銀行。近年來，大批商業(yè)銀行已經(jīng)轉戰(zhàn)都市，并開始逐步從鄉(xiāng)村退出。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅中國國家商業(yè)銀行的撤并分支機構數(shù)量就超過了四萬多個。由于金融市場結構的不完善加上大量資本流入城市，使得農(nóng)村地區(qū)貸款供給更加困難。現(xiàn)階段，農(nóng)村小額信貸的風險防控工作主要集中在信貸投放前，而中國又是自然災害比較嚴重的農(nóng)業(yè)大國，所以如果缺乏完善的抗風險制度，幫助農(nóng)戶利用資金實現(xiàn)最大利潤，減少農(nóng)民信貸損失，農(nóng)村金融就會演變成“高風險、高成本、高賠付”的行業(yè)。

（二）農(nóng)業(yè)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的不足

目前，中國農(nóng)村家庭勞動資金短缺的主要原因是因病、因?qū)W以及小型生產(chǎn)經(jīng)營等需要資本周轉使用，而通常來講農(nóng)村流轉資本的需求缺口都在5～10萬元之間，期限大多在6個月～5年左右。銀行為減少成本，往往更喜歡設計期限長、信貸消費額度大的投資商品，和廣大農(nóng)民的日常生活需求并不相符。盡管近年來各商業(yè)銀行機構都在創(chuàng)新發(fā)展小額金融商品，但因為農(nóng)民的居住分散，以及農(nóng)戶對中國傳統(tǒng)企業(yè)金融知識理解差，致使客戶人群的涵蓋面比較少，業(yè)務受益范圍限制。另外，雖然基于“土地承包經(jīng)營權”等以家庭資產(chǎn)為標的物的貸款品種普及速率較慢，但大多數(shù)村民仍由于缺乏抵、質(zhì)押品而無法經(jīng)過傳統(tǒng)銀行審核，因此無法順利獲得更有效的服務。

（三）金融機構農(nóng)村市場參與度較低。

國有銀行和商業(yè)銀行為了維持自身的發(fā)展，把經(jīng)營重心都放在城市，雖然為了農(nóng)村金融的大力發(fā)展，是會出臺相應的利息補貼政策，但是由于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異性，反而會把在農(nóng)村吸收的存款放在城市經(jīng)營。再加上農(nóng)村地區(qū)信貸理念的缺失，無法維持當?shù)鼐W(wǎng)點的正常經(jīng)營。農(nóng)業(yè)資本的缺乏，以及農(nóng)村信用環(huán)境的不健全，造成了農(nóng)村商業(yè)銀行不良率與不良貸款余額雙升，且業(yè)務經(jīng)營艱難，對農(nóng)戶的認可度也較低。發(fā)展中國家農(nóng)村的信貸普遍不足，農(nóng)民很少能夠從正規(guī)的金融渠道里獲得資金。主要的影響因素有：一，農(nóng)民與農(nóng)戶之間的交易成本，由于農(nóng)戶一家一戶小規(guī)模地分散經(jīng)商，必然帶來交易成本增加，以及農(nóng)產(chǎn)品的造價增加。農(nóng)民的數(shù)量多且分布廣，貸款會涉及大量相對難以接觸的個人決策者簽訂合同。二，信息和道德風險在發(fā)展中國家的農(nóng)村金融市場，通常不能發(fā)揮其作用，農(nóng)村地區(qū)高昂的監(jiān)督成本，以及對借貸者還款個性的不確定性，都帶來了非常困難的資金使用模式。159D5A1F-9B27-4AC8-8438-D29BA0CFF545

（四）以區(qū)縣為主導的社會信用平臺重復建設較嚴重，但效果并不佳

我國的大多數(shù)農(nóng)業(yè)貸款平臺，都以縣政府為主導構建。但由于全縣農(nóng)業(yè)貸款平臺之間在研發(fā)主體、技術標準、運維方案、功用定位方向和生產(chǎn)服務內(nèi)容等方面的差距巨大，農(nóng)業(yè)貸款平臺間互相溝通力量不夠，信息系統(tǒng)孤島和重復建立現(xiàn)象較為突出，且存在小、散、弱的問題。在個別地區(qū)，還出現(xiàn)了為建而建、為達成任務而建的現(xiàn)狀，無法做到信息系統(tǒng)內(nèi)容持續(xù)發(fā)布，導致平臺知名度不高、有效性不強、使用率偏低。再加上各個區(qū)域優(yōu)惠政策的扶持力量和運作模式差距巨大，農(nóng)業(yè)區(qū)域貸款平臺所建立的優(yōu)惠政策舉措和融資保障不落實，金融服務市場需求力量不夠，技術手段要求不完善，管理不規(guī)范，金融服務實際工作效果不理想。事實上，不管如何跨越地域建立，城鄉(xiāng)區(qū)域貸款平臺都存在著相同的立法風險情況，部門對數(shù)據(jù)信息收集也存在著同樣的管理工作困難。各地金融機構都是農(nóng)業(yè)貸款信用平臺的主體用戶，其貸款審批登記優(yōu)惠政策和要求在同一家縣域或者在同一省內(nèi)也是一致的，以縣域為主體建立信用資訊平臺，就無法植入整個金融貸款流程，極大影響了互聯(lián)網(wǎng)信息技術運用的大規(guī)模效果。

三、促進農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議

問題的出現(xiàn)，也意味著會產(chǎn)生某種變革。我國目前也制定了一些具體的農(nóng)村金融改革政策，以鼓勵農(nóng)村金融的發(fā)展。

（一）健全農(nóng)業(yè)信用保障風險補償制度，改善融資環(huán)境

授信保證經(jīng)營風險賠償制度的建設是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸市場良好秩序穩(wěn)定快速健康發(fā)展的最后一個關口，一旦農(nóng)業(yè)授信保證經(jīng)營風險賠償制度建設健全，農(nóng)業(yè)各類組織必將更加積極地接近于農(nóng)業(yè)授信保障市場。一是積極地建立農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險賠償機制。另一方面，農(nóng)業(yè)各類政府每年均可按適當比例提取或投資設立農(nóng)業(yè)貸款經(jīng)營風險補助基金體系，專項用于對涉農(nóng)貸款的經(jīng)營風險賠償，并引導商業(yè)組織進一步加強對新興農(nóng)村金融公司的農(nóng)業(yè)授信保障力度。經(jīng)營風險賠償基金體系將集中分類進行管理，并根據(jù)區(qū)分對涉農(nóng)貸款損失的具體情況因素、程度，予以全部或相應比例的補助。在相同條款下，對涉農(nóng)利息風險管理狀況良好的組織予以優(yōu)先賠付或高標準賠付等獎勵，以此建立農(nóng)業(yè)金融機構預防涉農(nóng)利率經(jīng)營風險的正面機制。另外，還可采取農(nóng)業(yè)工程建設專項國債政策和發(fā)展基金補貼。探索通過在大中型都市發(fā)放農(nóng)業(yè)工程建設國債政策或設立農(nóng)業(yè)建設發(fā)展基金進行農(nóng)業(yè)基礎工程建設，以實現(xiàn)專款專用，做到工業(yè)逆饋鄉(xiāng)村、都市逆饋農(nóng)業(yè)等。還可以采取財政貼息賠償措施，對由我國農(nóng)戶承擔的因天災導致的支農(nóng)信貸損失以及政府執(zhí)行農(nóng)業(yè)基礎利息所導致的讓利損失，采取財政貼息措施進行賠償。

（二）發(fā)展多樣化農(nóng)村普惠服務與產(chǎn)業(yè)

創(chuàng)造適合我國優(yōu)良傳統(tǒng)農(nóng)戶工業(yè)經(jīng)營特征的金融商品質(zhì)量。指農(nóng)商銀行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)商業(yè)銀行等應當一直秉承我國優(yōu)良傳統(tǒng)金融農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)營理念，并利用創(chuàng)新型金融商品質(zhì)量在中國傳統(tǒng)農(nóng)耕生產(chǎn)經(jīng)營市場中獲取一定市場份額，如通過研發(fā)誠信商品質(zhì)量同時設定與我國優(yōu)良傳統(tǒng)農(nóng)戶商品生產(chǎn)方式經(jīng)營周期相匹配的資信年限、借款額度和償還時間、方法等，另外還可結合農(nóng)戶電商探索供應鏈模式的服務，研發(fā)農(nóng)產(chǎn)品訂單質(zhì)押貸款信用等特殊金融商品質(zhì)量。推進農(nóng)戶產(chǎn)權確權工作。由于土地所有者、農(nóng)家住房、森林等是村民最普遍擁有的固定資產(chǎn)，因此部門必須及時進行這些固定資產(chǎn)的確權工作，并完善鄉(xiāng)村產(chǎn)權市場交易中心運轉機制，讓村民的固定資產(chǎn)可質(zhì)押，以促進村民資金的合理有效流轉，并順利獲得農(nóng)產(chǎn)金融機構的服務。

（三）以市場為導向構建農(nóng)村金融的保障制度

為了更好地實現(xiàn)以市場為導向的金融改革，可以在“三農(nóng)”建設的基礎上提供相應的商業(yè)回報。例如：鼓勵更多的資金從城鎮(zhèn)轉移到農(nóng)村，建立并發(fā)展更多形式的金融服務，加快農(nóng)村的開放進程。引導農(nóng)戶加入到農(nóng)業(yè)消費金融服務的創(chuàng)新當中，基于本地的行業(yè)資源優(yōu)勢和區(qū)位優(yōu)勢，利用合理的金融服務形式開展創(chuàng)新;農(nóng)業(yè)金融著力開拓金融服務“三農(nóng)”的特色信貸業(yè)務種類，農(nóng)信社積極探索，把農(nóng)業(yè)土地承包經(jīng)營權、林權等納入質(zhì)押物范疇，為解決農(nóng)民因無質(zhì)押物而無法辦理貸款開辟新途徑;部分村鎮(zhèn)商業(yè)銀行也創(chuàng)新推出系列的小額信貸產(chǎn)品，有效解決了農(nóng)民借貸融資少的貸款需求特征。

（四）加強農(nóng)村區(qū)域信用平臺建設

新疆地區(qū)地域遼闊，農(nóng)村人均土地面積大，牧區(qū)牧民流動性較高，信息采集存在難度。加強農(nóng)村信用體系建設，有利于最大限度地激活鄉(xiāng)村治理效能。農(nóng)信社現(xiàn)行的是涉農(nóng)金融機構主導模式，這種機制容易實施，成本較低。但是政策的保障不足，信息采集存在困難，信息共享也難以輻射整個行業(yè)。應盡快制定全國統(tǒng)一的信用信息目錄，為各地平臺的互聯(lián)網(wǎng)互通和信息共享創(chuàng)造條件。善用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)采集功能，建立更精準的農(nóng)村信息采集系統(tǒng)。讓移動支付服務遍及全疆各地，并引導全國所有農(nóng)戶采用移動支付等新興的系統(tǒng)。構建完整的具備信息、信用、資金的農(nóng)村金融體系。引導支持助農(nóng)取款業(yè)務，與農(nóng)村信息技術進村入戶、農(nóng)業(yè)電子商務、城鄉(xiāng)社會保障等領域協(xié)同合作，以提高農(nóng)村服務點的互聯(lián)網(wǎng)價值。利用農(nóng)村農(nóng)信社企業(yè)在農(nóng)業(yè)地區(qū)的主力軍地位，充分發(fā)揮農(nóng)村已有的渠道資源，利用農(nóng)村現(xiàn)代網(wǎng)絡金融服務的新渠道，建設更加健全的農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)營信貸信息檔案系統(tǒng)，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)普惠金融服務，助力農(nóng)村的信用體系建設。

結 語

為合理構建農(nóng)村金融體系，并促進農(nóng)村居民消費水平的提高，建議還可以從以下幾點著手：首先，擴大農(nóng)村的就業(yè)崗位，以增加農(nóng)業(yè)勞動報酬;第二，完善農(nóng)村金融市場機制，普惠性的金融服務之所以在中國鄉(xiāng)村區(qū)域內(nèi)發(fā)展得較慢，一方面是由于中國鄉(xiāng)村人口對消費信貸服務市場的需求量相對較小，另一方面是由于農(nóng)村信貸服務市場的管理不規(guī)范，因此我國應該大力建立健全的鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場系統(tǒng)，以形成一個健康安全的鄉(xiāng)村消費場景;第三，改變中國鄉(xiāng)村人口傳統(tǒng)的消費觀念，積極推動新時期的農(nóng)村信貸消費模式，合理運用杠桿。159D5A1F-9B27-4AC8-8438-D29BA0CFF545