陳卓陽

摘 要：近些年來，我國農(nóng)村居民的人居可支配收入呈現(xiàn)出一種持續(xù)上漲的態(tài)勢，這也直接擴(kuò)大了農(nóng)村地區(qū)的家庭理財(cái)市場。但不可否認(rèn)的是，農(nóng)村地區(qū)居民在理財(cái)理念方面的存在的問題，將會(huì)對其理財(cái)?shù)男袨楹鸵庠府a(chǎn)生不同的影響，本文基于農(nóng)村居民的家庭理財(cái)行為現(xiàn)狀，在闡述影響農(nóng)村居民家庭理財(cái)行為、意愿影響因素的基礎(chǔ)上，提出了相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村居民;家庭理財(cái)行為;影響因素

一、初探農(nóng)村居民的家庭理財(cái)行為現(xiàn)狀分析

（一）家庭理財(cái)?shù)暮x

何為家庭理財(cái)，這個(gè)問題看似簡單，似乎每個(gè)家庭都在做，是一件非常平凡的事，但是實(shí)際上里面的學(xué)問卻多的很。下面就介紹一下何為家庭理財(cái)。

家庭理財(cái)是一門新興的科學(xué)，以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段的一門學(xué)科。如何高效，合理地運(yùn)用自己的資產(chǎn)錢財(cái)，讓自己花費(fèi)的效益變到最大，最大程度的滿足自己日常的生活需求，便成了家庭理財(cái)?shù)囊x所在。換而言之，家庭理財(cái)就是運(yùn)用金融的方法和理財(cái)手段對自己的收入和支出進(jìn)行規(guī)劃、管理，從而來增加家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高自己花費(fèi)的利用率。往大了說，家家戶戶都能夠做到合理的理財(cái)，可以節(jié)約社會(huì)資源，避免浪費(fèi)，有利于社會(huì)的發(fā)展。

2.初探農(nóng)村居民的概況

根據(jù)國際統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《2020年居民收入和消費(fèi)支出情況》看來，2020年，我國居民總體的人居可支配收入達(dá)到了32189元，相較于2019年增幅為4.70%。其中農(nóng)村居民的人居可支配收入為17131元，相較于2019年增幅為6.90%，具體如表1所示。

同時(shí)，在農(nóng)村的人均可支配收入中，工資收入、經(jīng)營凈收入、財(cái)產(chǎn)凈收入、轉(zhuǎn)移凈收入數(shù)量粉筆為6974元、6077元、419元、3661元。在人均消費(fèi)支出上，2020年農(nóng)村居民的人均消費(fèi)支出達(dá)到了13713元，排名四位的分別是食品煙酒、居住、交通通信、醫(yī)療保健，數(shù)量分別達(dá)到了4479元、2962元、1841元、1418元。

（二）初探農(nóng)村家庭理財(cái)行為特征

現(xiàn)階段，農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)男袨槌尸F(xiàn)出如下特征：第一，保守脆弱的特征。農(nóng)村地區(qū)因?yàn)樾畔⑤^為閉塞，再加之農(nóng)民群體自身的知識(shí)水平限制，大部分農(nóng)村居民缺乏完善的理財(cái)意識(shí)、規(guī)劃，從而使得農(nóng)村居民在理財(cái)?shù)倪^程中傾向于保守性的特征。簡單而言，農(nóng)民的選擇投資理財(cái)方式基本都以銀行儲(chǔ)蓄之類的以國家信用作為保障的方式，以此保障己身資產(chǎn)的安全性。在融資的過程中，民間借貸和熟人之間的親友互助是農(nóng)村地區(qū)居民融資的主要渠道，正規(guī)的融資渠道因?yàn)楣ぷ鬟^程相對較為繁瑣、困難，不但無法成為農(nóng)民在融資過程中的首選，甚至容易下意識(shí)規(guī)避這種融資方式。第二，個(gè)人和區(qū)別的顯著差異性。對于農(nóng)村居民群體而言，年齡、文化素質(zhì)等因素會(huì)對家庭投資理財(cái)行為產(chǎn)生最為顯著的影響，在年齡、知識(shí)素質(zhì)等方面占據(jù)一定優(yōu)勢的農(nóng)村居民，在理財(cái)意識(shí)、知識(shí)上樂于接受高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資理財(cái)方式。

（三）農(nóng)村居民家庭理財(cái)?shù)闹饕?/p>

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)居民的可支配收入水平也不斷提高，在滿足其日常生活之余，資金價(jià)值的最大化成為了農(nóng)村地區(qū)居民要考慮的一個(gè)重要問題。同時(shí)，人們在日常生活中通常會(huì)遭遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)的存在，有利于為居民的投資理財(cái)行為提供全新的途徑，這也是農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以逐漸拓展的重要原因。農(nóng)民在尋求剩余財(cái)產(chǎn)價(jià)值最大化的過程中，投資理財(cái)?shù)刃袨椋闶侨藗冏顬槌Ｕf的家庭理財(cái)方式。總體而言，人們實(shí)施家庭投資理財(cái)?shù)母驹蚴菫榱嗽诒Ｕ鲜Ｓ嗫芍涫杖胍约柏?cái)產(chǎn)價(jià)值最大化的同時(shí)，規(guī)避人生發(fā)展過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)。

（四）農(nóng)村居民家庭理財(cái)行為的制約

農(nóng)村地區(qū)的居民在參與家庭投資理財(cái)行為的過程中，家庭財(cái)務(wù)狀況會(huì)對其產(chǎn)生最為嚴(yán)重的制約，主要是因?yàn)橹挥性诰邆湟欢〝?shù)量剩余資金的情況下，農(nóng)村居民才會(huì)參與家庭理財(cái)行為，換言之，農(nóng)村家庭內(nèi)部剩余資金財(cái)產(chǎn)的數(shù)量，直接決定了投資理財(cái)行為中資金投入量的數(shù)值。除此之外，對于很多的農(nóng)村家庭而言，在決定進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^程中，通常都會(huì)結(jié)合本身的家庭狀況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇相應(yīng)的投資理財(cái)組合，那些風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱的家庭，在投資領(lǐng)域通常都是以銀行儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等保守型的理財(cái)行為為主。

二、影響初探農(nóng)村居民家庭理財(cái)行為的因素

（一）居民個(gè)人收入

在影響農(nóng)村居民家庭理財(cái)行為的過程中，居民個(gè)人收入起到?jīng)Q定性的影響，作為農(nóng)村家庭資產(chǎn)和金融投資的持續(xù)來源，農(nóng)村居民的收入水平呈現(xiàn)出一種持續(xù)上漲的態(tài)勢，收入水平的高低就會(huì)直接影響到居民對于家庭理財(cái)投資行為的選擇，收入之間所存在的差距將會(huì)直接影響到各家庭之間的投資能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。那些收入相對較低的家庭，能夠用于家庭投資理財(cái)?shù)氖Ｓ噘Y金數(shù)量也越多，并且能夠承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，為此，在進(jìn)行家庭投資理財(cái)行為的過程中傾向選擇一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品。

（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平將會(huì)直接對當(dāng)?shù)鼐用竦氖杖胍约叭司芍涫杖氘a(chǎn)生一定的影響，家庭進(jìn)行投資理財(cái)行為之前需要考慮的一個(gè)重要問題是是否具備足夠數(shù)量。剩余資金。一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低同樣也會(huì)對當(dāng)?shù)氐耐顿Y理財(cái)行為產(chǎn)生顯著的影響，一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越低，當(dāng)?shù)鼐用竦氖杖胍约翱芍涞氖杖刖蜁?huì)越低，用于家庭投資理財(cái)行為的資金將會(huì)有所降低，甚至于沒有足夠的資金參加到家庭投資理財(cái)行為中。

（三）投資組合

就目前我國金融市場的發(fā)展來看，銀行存款、股票、基金、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)投資以及債券投資和黃金期貨等共同組成了完善的家庭理財(cái)投資組合行為體系。對于農(nóng)村居民的家庭理財(cái)行為而言，投資組合本身的風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)對其產(chǎn)生一定程度的影響。簡單而言，包括銀行存款、基金、保險(xiǎn)業(yè)以及債券等在內(nèi)的相對較為穩(wěn)健的投資組合行為，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)相對較小，農(nóng)村居民在參與到這些投資組合行為之后，資產(chǎn)價(jià)值也會(huì)得到一定程度的膨脹，對于剩余資金數(shù)量較小、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對不足的農(nóng)村居民而言，這種保守性投資組合成為其理財(cái)?shù)氖走x。諸如股票、房地產(chǎn)投資以及期貨等方面的理財(cái)組合，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)相對較高，對于家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力有著一定的要求，只有那些剩余資金數(shù)量較多且具備良好風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的家庭，更加傾向于這種模式的投資組合。

（四）農(nóng)村居民的傳統(tǒng)知識(shí)理念與日益更新創(chuàng)新的金融知識(shí)和金融法規(guī)制度之間的不對稱

在影響我國農(nóng)村居民投資理財(cái)行為的過程中，農(nóng)民本身的傳統(tǒng)知識(shí)觀念與全新的金融知識(shí)和法規(guī)之間的不對稱也是其中的一個(gè)重要因素，由于我國農(nóng)村地區(qū)居民的金融專業(yè)教育普及水平較低，在投資理財(cái)行為的過程中傾向于保障資金安全，更加樂于選擇了解相對較多且較為安全的中短期銀行儲(chǔ)蓄以及保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，并且那些以熟人農(nóng)業(yè)社會(huì)作為基礎(chǔ)所形成的互助邏輯也會(huì)影響到農(nóng)村居民的資金投向。隨著我國相關(guān)金融法規(guī)制度的發(fā)展，我國的金融市場呈現(xiàn)出一種健康穩(wěn)定的發(fā)展趨勢，在農(nóng)村居民傳統(tǒng)的知識(shí)觀念、風(fēng)險(xiǎn)理論與這些全新的規(guī)則之間存在著一定的脫節(jié)現(xiàn)象，直接影響到投資理財(cái)行為的正確選擇。

三、 對農(nóng)村居民家庭理財(cái)?shù)膯栴}的分析

對農(nóng)戶的理財(cái)需求及轉(zhuǎn)化情況實(shí)證分析得出以下幾點(diǎn)結(jié)論：第一，農(nóng)村家庭教育程度低、收入不高是影響其理財(cái)?shù)囊蛩刂?。戶主文化程度與家庭收入年結(jié)余是影響農(nóng)村家庭理財(cái)需求與實(shí)現(xiàn)理財(cái)轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵因素，提高農(nóng)村文化教育水平和減少農(nóng)村家庭支出是提高理財(cái)需求轉(zhuǎn)化的基礎(chǔ)。第二，農(nóng)村金融服務(wù)相對落后，普惠金融覆蓋面狹窄。理財(cái)產(chǎn)品的了解對農(nóng)村家庭理財(cái)需求與實(shí)現(xiàn)理財(cái)轉(zhuǎn)化都有重要的影響，提高農(nóng)村家庭對理財(cái)產(chǎn)品的熟悉程度是重要的一環(huán)。接受理財(cái)教育與農(nóng)村金融理財(cái)機(jī)構(gòu)數(shù)量是影響農(nóng)村家庭理財(cái)需求的重要因素。

四、影響初探農(nóng)村居民家庭理財(cái)行為的政策建議

（一）進(jìn)一步研究的發(fā)展

從目前的情況來看，我國有關(guān)農(nóng)村居民家庭理財(cái)行為影響因素的研究仍舊停留在理念、投資組合、個(gè)人收入水平以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平層面，雖然在該方面研究已經(jīng)取得了一定的成果，但對于實(shí)際轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民家庭理財(cái)投資行為作用相對比較小。在今后的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中，相關(guān)部門需要組織專家學(xué)者對農(nóng)村居民受教育水平、性別等方面是否對農(nóng)村投資理財(cái)行為產(chǎn)生影響進(jìn)行深刻研究，從而在建立完善的宏觀農(nóng)村居民投資理財(cái)行為影響體系的前提下，為國家相關(guān)部門制定出針對性措施轉(zhuǎn)變農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展提供借鑒和參考。

（二）完善農(nóng)村居民的家庭理財(cái)制度和金融監(jiān)管，規(guī)范證券市場。

農(nóng)村地區(qū)居民選擇家庭理財(cái)這一行為的主要原因是為了在規(guī)避各種發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)價(jià)值的最大化。因?yàn)榫用窀觾A向于資金安全的保障以及發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。國家相關(guān)司法部門需要在進(jìn)一步完善我國有關(guān)金融市場法律法規(guī)體系的同時(shí)，嚴(yán)格在農(nóng)村金融市場中落實(shí)，保障農(nóng)村地區(qū)的居民能夠在國家相關(guān)法律法規(guī)的指示下，從自身的發(fā)展?fàn)顩r以及風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力出發(fā)選擇最佳組合的投資理財(cái)方式。除此之外，各農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)也需要從制度體系方面進(jìn)行優(yōu)化，以便幫助農(nóng)民群體選擇最為合適的投資理財(cái)行為組合。目前，中國金融市場的一些違規(guī)行為嚴(yán)重制約了證券市場的發(fā)展，威脅著中小投資者的利益。例如，一些上市公司在重大新聞披露之前往往有異常股價(jià)波動(dòng)，表明該公司有非法信息披露。政府應(yīng)加強(qiáng)對上市公司信息披露的監(jiān)督，確保信息的及時(shí)性，準(zhǔn)確性和全面性，有效保護(hù)中小投資者的利益，營造健康的宏觀市場環(huán)境。

（三）加大農(nóng)村居民的家庭理財(cái)行為支持力度

為了保障農(nóng)村地區(qū)居民的家庭理財(cái)行為能夠得到有效地落實(shí)，并獲取其想要的采信結(jié)果，相關(guān)部門需要根據(jù)各個(gè)地區(qū)農(nóng)民的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，提供多元化的理財(cái)產(chǎn)品以及方式。針對我國目前農(nóng)村居民收入季節(jié)性、收入渠道單一等問題，可以為其推薦合適的農(nóng)業(yè)理財(cái)季節(jié)性產(chǎn)品，并且金融部門需要以農(nóng)民樂于接受的方式強(qiáng)化在理財(cái)產(chǎn)品方面的宣傳和推廣，避免出現(xiàn)民眾將手中的全部閑置資金用于其銀行儲(chǔ)蓄的投資理財(cái)現(xiàn)象，借助這種理財(cái)渠道的多元化發(fā)展，進(jìn)一步增加農(nóng)村地區(qū)居民的收入水平。除此之外，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低直接影響到居民的人均收入以及可支配收入，各地政府需要在大力推行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，推動(dòng)各個(gè)地區(qū)特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，以此來進(jìn)一步提高當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，提高居民的人均收入以及可支配收入。

（四）完善農(nóng)村居民家庭理財(cái)市場

在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)發(fā)展的影響下，農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)市場也呈現(xiàn)出一種持續(xù)發(fā)展的趨勢，但就目前的情況看來，仍舊存在著金融產(chǎn)品數(shù)量不足、理財(cái)資金處理不當(dāng)?shù)膯栴}，使得農(nóng)村地區(qū)居民對金融市場的信任度有所下滑。在這種情況下，政府需要進(jìn)一步完善農(nóng)村居民的家庭理財(cái)市場，并結(jié)合信息技術(shù)建立完善的信息庫，拓寬投資者的信息渠道，進(jìn)一步強(qiáng)化信息透明度。相關(guān)政府部門也需要通過引導(dǎo)金融市場的規(guī)范化發(fā)展，為居民家庭理財(cái)投資創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)要提高自身服務(wù)水平和質(zhì)量，要能夠及時(shí)為客戶提示風(fēng)險(xiǎn)和提供理財(cái)建議，為顧客提供差異化理財(cái)規(guī)劃，進(jìn)而提高居民對理財(cái)品牌的認(rèn)可度和忠誠度。其次，銀行要針對目前部分居民尤其是農(nóng)村居民收入水平有限這一情況，適當(dāng)降低理財(cái)門檻，擴(kuò)大理財(cái)服務(wù)的范圍，改進(jìn)理財(cái)服務(wù)的方式，使更多居民享受到應(yīng)有的理財(cái)服務(wù)。例如開發(fā)更多小額和分期的理財(cái)產(chǎn)品形式。

（五）農(nóng)村普惠金融知識(shí)的宣傳教育，科學(xué)的理財(cái)政策理念的傳導(dǎo)，加強(qiáng)投資者自身教育的多種方式

農(nóng)村地區(qū)大部分家庭已經(jīng)建立了初步的理財(cái)模式、意識(shí)，但還是需要通過對理財(cái)知識(shí)的進(jìn)一步深化提高理財(cái)能力。除了居民需要針對國家目前的政治經(jīng)濟(jì)問題給予關(guān)注、了解相關(guān)問題之外，相關(guān)的金融部門以及商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)也可以通過移動(dòng)終端開發(fā)項(xiàng)目的手機(jī)APP對各個(gè)行業(yè)的區(qū)域的金融、經(jīng)濟(jì)走勢實(shí)時(shí)進(jìn)行更新，確保農(nóng)村家庭能夠在主動(dòng)查詢理財(cái)相關(guān)知識(shí)的前提下，了解各類新型的金融產(chǎn)品，配合金融部門定期的理財(cái)知識(shí)講座，進(jìn)一步強(qiáng)化其理財(cái)意識(shí)和能力水平。

（六）加強(qiáng)投資者自身教育，投資者應(yīng)保持正常的態(tài)度，不要急于尋求成功

投資者分析和理解信息的能力直接影響投資的結(jié)果。在投資過程中，投資者的非理性心理往往給投資者帶來巨大損失。因此，加強(qiáng)投資者自身能力和心理的教育對于家庭科學(xué)財(cái)務(wù)管理至關(guān)重要。中國證監(jiān)會(huì)可以采取多種方式，如發(fā)行雜志，建立投資理財(cái)學(xué)習(xí)網(wǎng)站，引導(dǎo)建立完善的投資者教育體系。例如，在證券公司，向投資者發(fā)行免費(fèi)投資和財(cái)富管理雜志。該雜志涵蓋了各種財(cái)務(wù)管理方法的科學(xué)分析方法，學(xué)術(shù)論壇記錄，以及投資者在家庭財(cái)務(wù)管理中應(yīng)注意的問題和解決方案，從而減少投資。非理性現(xiàn)象，如錨定心理和選擇性偏見。同時(shí)，除了投資者的專業(yè)能力教育外，還要加強(qiáng)投資者的自學(xué)意識(shí)和心理建構(gòu)，引導(dǎo)投資者選擇符合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資行為，不要盲目跟隨人群。如果股市處于潮汐浪潮中，它將會(huì)上漲和下跌。如果它上升得更多，它將被調(diào)整回來。如果跌得更多，它就會(huì)反彈。短期買入低賣和高賣的投機(jī)行為是非常危險(xiǎn)的。一旦判斷買賣點(diǎn)是錯(cuò)誤的，投資者將面臨重大損失。與此同時(shí)，短期投機(jī)也會(huì)給投資者帶來大量的時(shí)間和精力，并被鎖定在股市中。投資者應(yīng)以投資態(tài)度干預(yù)股市，克服隔夜財(cái)富的賭博心態(tài)，選擇正確看待股市的跌宕起伏。

五、結(jié)論

農(nóng)村居民家庭理財(cái)投資行為的出現(xiàn)，對于提高農(nóng)村地區(qū)居民的收入水平有著十分重要的作用。但居民的收入水平以及當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平等因素會(huì)對家庭理財(cái)投資行為產(chǎn)生顯著的影響。相關(guān)部門除了需要進(jìn)一步強(qiáng)化有關(guān)農(nóng)村家庭理財(cái)投資影響因素的研究力度之外，也需要在法律、金融市場等方面進(jìn)一步支持農(nóng)村家庭理財(cái)行為落實(shí)，推動(dòng)金融市場的完善規(guī)范化發(fā)展，配合上培訓(xùn)工作力度的強(qiáng)化，幫助農(nóng)民群體以較高的理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)選擇合適的投資方式組合。

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