文/李碧輝

小心“顏值經(jīng)濟”的“雷”

隨著“顏值經(jīng)濟”崛起，在持續(xù)增高的醫(yī)療美容消費需求刺激下，醫(yī)美行業(yè)市場規(guī)模正不斷增長。截至2021年底，我國醫(yī)美用戶規(guī)模已超1800萬人。伴隨醫(yī)美行業(yè)的急速擴張，醫(yī)美界的消費金融隨之興起，越來越多醫(yī)美服務機構(gòu)與金融機構(gòu)合作推出“醫(yī)美貸”“醫(yī)美分期”等消費金融產(chǎn)品和服務。但在該產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的同時，誘騙貸款、變相傳銷、平臺跑路等行業(yè)亂象頻頻被爆出。涉醫(yī)美行業(yè)違法犯罪的懲防逐步進入監(jiān)管部門和社會公眾的視野。2021年5月，國家衛(wèi)健委等八部委發(fā)布《打擊非法醫(yī)療美容服務專項整治工作方案》，隨后，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范醫(yī)療美容相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務的倡議》，從制度政策層面積極防范“醫(yī)美貸”等相關(guān)業(yè)務風險，提升醫(yī)美機構(gòu)的規(guī)范化運營水平，進一步維護消費者合法權(quán)益。

在當前國際金融危機持續(xù)影響與國內(nèi)經(jīng)濟“三期疊加”的嚴峻挑戰(zhàn)下，醫(yī)美行業(yè)等新興領域的“金融創(chuàng)新”“產(chǎn)品創(chuàng)新”容易為灰色地帶留存空間，若被不法分子利用，極易形成黑灰產(chǎn)業(yè)鏈誘發(fā)涉眾型違法犯罪風險，造成“脫實向虛”的局面，甚至引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。這就需要剖析非法集資類、傳銷等金融欺詐違法犯罪的特點、原因、規(guī)律和發(fā)展趨勢，綜合運用打擊、預防、監(jiān)督、教育、保護等措施，強化經(jīng)濟安全的法治保障。

“顏值經(jīng)濟”的非法集資類犯罪風險

醫(yī)美行業(yè)的龐大市場規(guī)模、不對稱信息等為滋生非法集資類犯罪提供了土壤。近期，數(shù)家披著醫(yī)療美容機構(gòu)外衣的非法吸收公眾存款、集資詐騙公司“爆盤”。不法分子往往針對有變美需求的年輕群體，設立不具備金融資質(zhì)的醫(yī)療美容機構(gòu)，通過線上廣告和線下引流相結(jié)合的方式吸引目標群體，以承諾充值消費全額分期返現(xiàn)、免費體驗醫(yī)療美容項目為誘餌，誘導客戶簽訂所謂“消費卡”“項目”買賣合同。對資金不足的客戶，誘導其向互聯(lián)網(wǎng)信貸公司申請貸款后充值，承諾資金分期全額返還貸款本息。許多消費者被“免費午餐”式宣傳蒙蔽雙眼，錢財被卷走，甚至債臺高筑。此類行為的實質(zhì)是在未經(jīng)國家有關(guān)部門批準的前提下，向社會不特定公眾非法募集資金，涉嫌非法吸收公眾存款、集資詐騙等犯罪。

非法集資類犯罪作為寄居于金融領域的“毒瘤”，隱蔽性、迷惑性、欺騙性不斷增強，有向新領域、新業(yè)態(tài)蔓延的趨勢。一是公司內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)更加嚴密，從業(yè)人員具有理財咨詢的從業(yè)經(jīng)驗，在非法集資活動中從事具體的融資業(yè)務，駕輕就熟，披上了一層專業(yè)的外衣，極具隱蔽性。二是宣傳手段多樣，欺騙性更強，由早期偏重于口口相傳、發(fā)傳單、講師授課等傳統(tǒng)傳播方式到如今發(fā)展為集網(wǎng)絡平臺、推介會、報刊等全方位、立體化的宣傳攻勢。三是犯罪手法推陳出新，更具迷惑性，投資人易陷圈套。涉案公司與投資人簽訂的合同文本、擔保協(xié)議等文書格式規(guī)范，邏輯嚴謹，諸如使用“預期年化收益率”等詞語，有意避免成為吸收“存款”的行為。四是案發(fā)后追贓減損難度加大，返還比例普遍偏低。非法集資類犯罪的案發(fā)往往是因為犯罪嫌疑人資金鏈斷裂導致無資金返還投資人本金及許諾利息，在案發(fā)前后又有相當一部分投資人因獲得了延期收益函、債轉(zhuǎn)股等方式而輕信犯罪嫌疑人愿意周轉(zhuǎn)資金為其返還資產(chǎn)的承諾，實際上財產(chǎn)卻被犯罪嫌疑人轉(zhuǎn)移、隱匿或者揮霍，種種原因?qū)е掳讣汾E減損率普遍偏低。

在市場發(fā)展迅猛勢頭下法律法規(guī)呈現(xiàn)出一定滯后性。一方面，銀行等金融企業(yè)以外主體銷售理財產(chǎn)品的行為存在規(guī)制模糊、監(jiān)管缺失的情況，導致此類案件往往在投資者已經(jīng)遭受重大損失后，直接跨入刑事犯罪領域，事前審批、事中監(jiān)管仍需法律法規(guī)的進一步明確和支持。另一方面，現(xiàn)行的金融產(chǎn)品信用評級制度尚存諸多不完備之處，存在信用評級監(jiān)管主體重疊、信用評級的準入制度混亂、信用評級引用監(jiān)管制度缺失等現(xiàn)象，使信用評級作用大大減弱，無法作為監(jiān)管的可靠依據(jù)。金融領域的高利誘惑容易導致羊群效應，致使投資者陷入較為拙劣的騙局，亟待完善金融領域的制度法網(wǎng)，同時應當提高金融消費者的風險防范意識，倡導樹立正確理財觀念，抵制高息誘惑。

醫(yī)美營銷背后的傳銷風險

廣告和營銷作為醫(yī)美機構(gòu)的主要獲客手段，應當警惕營銷變傳銷的紅線。根據(jù)《中華人民共和國刑法》第二百二十四條之規(guī)定，組織、領導傳銷活動有以下幾個特征：一是以經(jīng)營活動為名；二是以財物為對價取得加入資格；三是以一定順序組成層級；四是以發(fā)展人員數(shù)量作為計酬或返利依據(jù)；五是引誘、脅迫參加者繼續(xù)發(fā)展他人參加以騙取財物；六是擾亂經(jīng)濟社會秩序。傳銷活動人員在30人以上且層級在三級以上的，即達到刑事入罪標準。新型傳銷犯罪手段盡管較為隱蔽，但符合組織、領導傳銷活動罪的犯罪構(gòu)成特征。

傳銷公司經(jīng)常以采取“團隊計酬”方式、實際銷售醫(yī)美產(chǎn)品為由進行掩飾，這就需要對傳銷組織參與傳銷活動的人數(shù)、層級數(shù)、績效提成的依據(jù)和方式等進行甄別。一是看公司經(jīng)營模式，可以從利潤來源、支出項目等方面判斷，比如公司不是以產(chǎn)品差價盈利，而是通過拉人頭、通過公司制訂的獎金和返利制度獲取。二是看公司的層級關(guān)系。綜合會員的晉升方式、各會員之間的關(guān)系情況，判斷會員是否按照時間先后以介紹、被介紹形成上下線關(guān)系，上線與下線會員的層級是否構(gòu)成“金字塔式”，等等。三是看準入資格與分紅方式。傳銷實質(zhì)上就是上線瓜分下線投入資金的圈錢游戲，要想獲得傳銷資格就要繳納入門費，想要獲取收益就要拉人頭加入。

新型傳銷活動常與金融欺詐等違法犯罪活動相互交織，擾亂經(jīng)濟秩序。因此，監(jiān)管者應當加強對涉眾型金融領域傳銷的打擊與整治力度，消費者應當理智認清傳銷的違法性特征。

“顏值經(jīng)濟”犯罪行為治理建議

第一，完善法律法規(guī)，明確底線規(guī)則。對于亂象叢生的理財產(chǎn)品市場，通過法律法規(guī)明確界定產(chǎn)品的性質(zhì)，明晰金融機構(gòu)在發(fā)行理財產(chǎn)品中的風險管理、運行規(guī)程、信息披露等責任，嚴禁金融機構(gòu)與不具備資質(zhì)的第三方機構(gòu)合作開展“醫(yī)美貸”等業(yè)務，嚴厲打擊無資質(zhì)小貸機構(gòu)。第二，推進風險防治，強化金融監(jiān)管。金融監(jiān)管需要進一步統(tǒng)一監(jiān)管標準，強調(diào)集資類金融領域監(jiān)管的專業(yè)性，借助科技手段提高監(jiān)管能力，及時有效識別和化解風險，實現(xiàn)穿透式監(jiān)管、全面性監(jiān)管。第三，加強行刑銜接，凝聚打擊合力。加強刑事法律與行政法規(guī)之間的有效銜接，加大對非法集資類、傳銷等犯罪組織者或者主要責任人員的處罰力度，統(tǒng)一定罪量刑標準。暢通涉眾型犯罪案件辦理的信息通報和查辦合作，優(yōu)化金融犯罪司法查案流程和模式，加強對犯罪定性、法律適用和證據(jù)標準問題的研商。第四，優(yōu)化監(jiān)管體系，加強犯罪預防。積極構(gòu)建由公安、工商、質(zhì)監(jiān)、交通、民政等多部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一配合，街道、居委會、生活小區(qū)、家庭四級聯(lián)動的嚴密監(jiān)管體系，積極發(fā)動群眾參與提供相關(guān)線索，相關(guān)商務樓宇履行對入駐公司經(jīng)營風險早期篩查責任，對存在相關(guān)涉眾型違法犯罪風險的公司及時向所屬鎮(zhèn)、街道及政府主管部門報告，在社會上形成群防群治、綜合治理的良好局面。第五，深化風險教育，促進行業(yè)自律。引導市場主體依法經(jīng)營，明確非法集資類、傳銷類違法犯罪活動“紅線”，使其各種經(jīng)濟行為不超出法律的邊界。加強醫(yī)美從業(yè)人員法律服務與犯罪預防工作，重點查處金融從業(yè)人員與醫(yī)美從業(yè)人員相互勾結(jié)，利用職務便利和客戶資源實施的違法犯罪，對重點業(yè)務環(huán)節(jié)和高風險崗位設置嚴格的監(jiān)督流程，最大限度地降低違法犯罪空間。第六，加強普法宣傳，提升防范意識。充分利用各類媒介載體開展防范相關(guān)反金融欺詐、反傳銷宣傳，發(fā)布風險提示，普及和宣傳相關(guān)法律，落實執(zhí)法司法機關(guān)“以案釋法”“誰執(zhí)法誰普法”工作責任，引導公眾理性看待“醫(yī)美”等新興產(chǎn)業(yè)商機，培養(yǎng)公眾的風險防范意識和合法投資觀念。