李宏達 胡秋紅 呂瑞

摘 要：小微企業(yè)融資難融資貴的問題已經(jīng)困擾著眾多國家，隨著金融科技的發(fā)展，小微企業(yè)融資的痛點有了新的解決方案。微眾銀行以金融科技為依托推出“微業(yè)貸”，在提高商業(yè)銀行對小微企業(yè)服務(wù)效率、降低小微企業(yè)融資成本方面取得了非常顯著的效果。以微眾銀行推出的“微業(yè)貸”為案例，從運作模式、業(yè)務(wù)流程風控機制等角度入手，來剖析商業(yè)銀行是如何運用金融科技來為小微企業(yè)的拓寬資金融通渠道，幫助小微企業(yè)科學經(jīng)營等，為其他金融機構(gòu)運用金融科技服務(wù)實體經(jīng)濟提供借鑒。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;融資

中圖分類號：F23 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2022.10.053

1 緒論

1.1 研究背景

中國人民銀行在2019年印發(fā)的《金融科技（FINTECH）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），中提出金融科技戰(zhàn)的部署需要加強，以金融科技的有效的重點的突破帶動實體經(jīng)濟快速健康運行，規(guī)范關(guān)鍵金融科技的選型、能力建設(shè)及其應(yīng)用場景和保障金融安全，要將金融科技的運用提到一個新的高度，讓金融科技成為金融快速健康高質(zhì)量發(fā)展的動力源。金融科技要發(fā)揮自身的優(yōu)勢地位，為企業(yè)賦能，運用金融科技自身特長來優(yōu)化服務(wù)內(nèi)容、完善產(chǎn)品供應(yīng)鏈、使服務(wù)成本降低、融資服務(wù)優(yōu)化，提升金融服務(wù)的深度及廣度，使金融科技貼近民生、服務(wù)民生。

眾多小微企業(yè)在融資時都可能遇見融資難和融資貴的難題，如何解決這個問題已經(jīng)成為一個世界性難題。但是科技日新月異，許多新技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展，例如人工智能、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)等，使得科技得以更完美地服務(wù)于金融，出現(xiàn)了金融科技，這為傳統(tǒng)金融無法解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題提供了一條全新的科技道路。本文將以微眾銀行“微業(yè)貸”為例詳細分析微眾銀行應(yīng)用金融科技技術(shù)服務(wù)小微企業(yè)融資具體的經(jīng)營模式、風控機制、主要效果和值得借鑒之處，為金融科技服務(wù)實體經(jīng)濟提供一定的參考價值。

1.2 文獻綜述

金融科技是否能小微企業(yè)融資的痛點問題，國內(nèi)外眾多學者進行了深入的研究，目前我國商業(yè)銀行獲客能力不夠顯現(xiàn)，雖然已經(jīng)建立網(wǎng)上系統(tǒng)，但由于銀行之間系統(tǒng)并不聯(lián)通，在對客戶信息進行挖掘不充分，劉曉星（2017）指出金融科技是由技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，有了金融科技的加持，眾多小微企業(yè)的融資需求所形成的“長尾需求”可以得到解決。章更生（2018）指出金融機構(gòu)和小微企業(yè)之間的信息不對稱是導致融資難的重要問題，但是金融科技的發(fā)展及創(chuàng)新恰恰能緩解金融機構(gòu)和小微企業(yè)之間的信息不對稱，從而破解小微企業(yè)融資難融資貴的問題，這樣就達到了金融高效服務(wù)于實體經(jīng)濟的目的。

1.3 研究方法

本文通過以下兩種方法對微眾銀行微業(yè)貸進行了研究：

第一，文獻研究法。本篇文章在創(chuàng)作的過程中，通過對大量文獻資料的仔細閱讀，思考及吸收，并梳理了國內(nèi)外眾多學者對于金融科技解決小微企業(yè)融資難融資貴的觀點，全面并深入地了解了商業(yè)銀行在金融科技上的長處與不足，為本文的創(chuàng)作提供了翔實的理論基礎(chǔ)。

第二，案例分析法。本篇文章選取國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行進行分析，微眾銀行是由騰訊聯(lián)合國內(nèi)多家知名企業(yè)發(fā)起創(chuàng)立的，對微眾銀行在開展“微業(yè)貸”中實施的舉措進行了具體的分析，得出了金融科技可以幫助銀行精準獲客、智能催收及為小微企業(yè)進行多方面的服務(wù)，并且為我國商業(yè)銀行開展金融科技實踐來服務(wù)實體經(jīng)濟提出了一些對策建議。

2 案例介紹

2.1 案例背景

2.1.1 國家政策背景

為解決小微企業(yè)融資難、融資貴等問題，國務(wù)院先后印發(fā)了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》及《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》。文件指出民營經(jīng)濟的主體還是小微企業(yè)，小微企業(yè)的發(fā)展關(guān)乎整個民營企業(yè)的發(fā)展，支持民營經(jīng)濟發(fā)展的重點就是要解決好小微企業(yè)的融資難融資貴這一頑疾，發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，創(chuàng)新金融機構(gòu)，金融產(chǎn)品和金融工具，為小微企業(yè)提供全方位、多領(lǐng)域、低成本、高效率的金融保障。在此背景下，微眾銀行積極探索金融科技如何服務(wù)于小微企業(yè)，為小微企業(yè)解決相關(guān)的問題。

2.1.2 微眾銀行自身優(yōu)勢

微眾銀行是騰訊聯(lián)合知名企業(yè)發(fā)起設(shè)立、國內(nèi)首家開業(yè)的民營銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行。微眾銀行背靠騰訊，善于運用金融科技探索踐行普惠金融、服務(wù)實體經(jīng)濟，為小微企業(yè)和廣大群眾提供了優(yōu)質(zhì)、快捷、精準的金融服務(wù)，并依托大數(shù)據(jù)分析來規(guī)避風險。微眾銀行目前金融產(chǎn)品眾多，覆蓋面廣，服務(wù)的個人客戶已突破2.5億人，企業(yè)法人客戶超過170萬家。微眾銀行善于運用金融科技，對區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)和云計算等方面處于領(lǐng)先水平，并于2017年獲得了國家高新技術(shù)企業(yè)資格認定，這是國內(nèi)首家獲得該認定的商業(yè)銀行。

2.2 發(fā)展現(xiàn)狀及成效

“微業(yè)貸”是微眾銀行推出的為廣大小微企業(yè)提供的由線上申請放貸的流動資金貸款服務(wù)，于2017年11月3日在深圳試點。該產(chǎn)品為結(jié)合大數(shù)據(jù)分析及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一款金融創(chuàng)新產(chǎn)品。依托騰訊科技的技術(shù)優(yōu)勢，采用Quick ML場景化快速建模平臺，打破了數(shù)據(jù)孤島，建立白名單準入制度，同時利用超高維度和復雜結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)評估客戶信用，讓小微企業(yè)的經(jīng)營信息互通，從而構(gòu)建出精準的客戶畫像?？蛻糁恍柙诰W(wǎng)上進行申請，并且無需抵押物，便可完成貸款，額度可高達300萬元，快至1分鐘到賬，隨借隨用。上線后立即收到了廣大小微企業(yè)的青睞，由于有著無抵押，放款快的特點，到2020年12月12日，“微業(yè)貸”法人客戶超170萬家，企業(yè)金融管理貸款規(guī)模突破1000億元，是運用金融科技來解決小微企業(yè)融資難融資貴問題的一次絕佳實踐。

3 案例分析

微眾銀行的微業(yè)貸主要服務(wù)于小微企業(yè)，通過自身的優(yōu)勢，引導社會資金服務(wù)實體經(jīng)濟，并為解決小微企業(yè)融資難融資貴這個難題提供了微眾方案。

3.1 主要經(jīng)營模式分析

微眾銀行的“微業(yè)貸”是獨特的放貸模式。首先，依托微眾銀行自有優(yōu)勢，提供的種類豐富、收益穩(wěn)定的存款產(chǎn)品來滿足不同投資者的投資需求，投資者只需要在微眾銀行APP上選擇符合自身要求的存款產(chǎn)品即可。靈活的存款產(chǎn)品及豐富的資產(chǎn)配置為微眾銀行的“微業(yè)貸”提供了充足的資金來源，保障了“微業(yè)貸”的運行。其次，“微業(yè)貸”也有著得天獨厚的優(yōu)勢，有資金需求的企業(yè)，只要滿足經(jīng)營兩年且不存在不良納稅記錄即可申請“微業(yè)貸”。企業(yè)不需要到線下申請，只需要在微眾銀行APP上或者“微眾銀行企業(yè)金融”公眾號上即可申請，登錄方便快捷。收到企業(yè)的申請后，微眾銀行首先用“白名單”篩除不良企業(yè)。再次，利用超高維度和復雜結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)評估客戶信用，精準而全面，并做出用戶畫像。在獲得用戶畫像后，既可以匹配客戶偏好和金融產(chǎn)品屬性，為客戶提供千人千面金融產(chǎn)品推薦以及精準營銷服務(wù)，又可以及時發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營中的風險，保障貸款的安全。

“微業(yè)貸”額度高，最高可貸300萬，無需抵押，放貸速度快，借款申請?zhí)峤怀晒?，資金最快可在30分鐘內(nèi)到賬，可借小微企業(yè)的燃眉之急?！拔I(yè)貸”提供了最高36個月的貸款期限，同時期限內(nèi)借款可以隨借隨還，按日計息，這既可以幫助小微企業(yè)解決短期借款，又同時提供了長期貸款，資金使用方式靈活。同時利率較低，有機會享年化利率低至3.6%。

3.2 創(chuàng)新的產(chǎn)品設(shè)計

微眾銀行在遵守相關(guān)法律法規(guī)，并且嚴格控制風險的同時，積極運用金融科技，在金融科技的加持下，推出了新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，可以更完美的切合小微企業(yè)的實際，滿足小微企業(yè)融資等普惠金融服務(wù)需求。微眾銀行背靠騰訊，將微眾銀行入口放至微信錢包，依托騰訊公司的引流和自身出色的存款產(chǎn)品，獲得了大量的存款。小微企業(yè)融資難的根本痛點在于信息不對稱，微眾銀行依托強大的大數(shù)據(jù)平臺加持，依托大數(shù)據(jù)平臺從多維度來篩選合格的小微企業(yè)，讓自身的貸款部門敢于貸，放心貸?！拔I(yè)貸”建立了全方位的貸款服務(wù)，不僅僅為企業(yè)解決融資問題，還可以依托大數(shù)據(jù)平臺為企業(yè)量身定做一整套金融服務(wù)方案，讓小微企業(yè)走上適合自身發(fā)展的康莊大道。綜上，微眾銀行不僅解決了小微企業(yè)的融資問題，還為廣大的投資者提供了可靠的理財方式。

3.3 完善的風控機制

作為第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行依托強大的科技能力，將大數(shù)據(jù)和只能算法貫穿整個風控流程，構(gòu)建了牢固的防火墻，能夠防范信貸中的各種風險?！拔I(yè)貸”的風險防控機制非常完美，微眾銀行建立了白名單準入制度，這是“微業(yè)貸”的第一道防火墻;對提出申請的客戶實時監(jiān)控，多重校驗，防止欺詐貸款;利用超高維度和復雜結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)評估客戶信用，通過對用戶投資行為數(shù)據(jù)的采集、分析、挖掘，建立理財投資360度客戶畫像，更加客觀科學的對用戶的投資偏好、能力進行多維度、立體化的評估，幫助客戶更準確了解理財目標、風險偏好等;對客戶進行資產(chǎn)收益分析，資產(chǎn)變動分析，理財投資月報，充分洞察客戶投資行為與資產(chǎn)健康狀況;運用買方視角，進行純數(shù)據(jù)驅(qū)動，結(jié)合傳統(tǒng)量化和機器學習算法的公募基金評價體系，科學客觀的評價企業(yè);利用自然語言處理技術(shù)，機器人每天閱讀過千篇金融咨詢，自動篩選主題最相關(guān)文章，客觀高效的察覺出相關(guān)風險并做出決策;微眾銀行與全球頂尖財富管理機構(gòu)攜手，構(gòu)建端到端創(chuàng)新的數(shù)字化財富管理平臺，精準分析金融市場、投資產(chǎn)品、客戶行為等海量數(shù)據(jù)，為用戶提供個性化的理財投資建議，以及智能化的投后管理服務(wù)。

4 啟示

4.1 運用金融科技實現(xiàn)精準獲客

由于信息不對稱，商業(yè)銀行難以得知小微企業(yè)的真實情況，并且由于小微企業(yè)體量小、數(shù)量多，對每個小微企業(yè)進行詳細的調(diào)查勢必會花費大量的成本和時間。但在金融科技的加持下，為每個客戶畫出用戶畫像，及時地識別出客戶相應(yīng)風險偏好和想要獲得的金融服務(wù)，從而精準的捕獲客戶。微眾銀行借助騰訊公司的科技優(yōu)勢，構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺，全面識別小微企業(yè)的特征，形成獨特的網(wǎng)貸模式。這樣既可以控制貸款項目的風險，又引導那些閑置的資金進入金融領(lǐng)域相對薄弱的區(qū)域，提高了金融領(lǐng)域的覆蓋面，從而解決了“長尾需求”。微眾銀行在實際運行的時候，減持客戶至上，客戶第一，基于對小微客戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)等方面，對小微企業(yè)進行定制化的金融服務(wù)，這樣不僅滿足了小微企業(yè)的現(xiàn)實需求，還滿足了小微企業(yè)的潛在需求?！拔I(yè)貸”還會對小微企業(yè)進行實時追蹤，不斷優(yōu)化客戶的用戶畫像，提供精準的授信額度和貸款利率，實現(xiàn)了一客一方案。

由此得出，相對于傳統(tǒng)的放貸手段，“微業(yè)貸”有著大數(shù)據(jù)平臺加持和人工智能的幫助，可以進行低成本精準獲客，從而成為破解小微企業(yè)融資痛點的好方案。一方面“微業(yè)貸”可以大幅降低小微企業(yè)的融資門檻和融資成本，另一方面能夠解決金融機構(gòu)和小微企業(yè)之間信息不對稱問題，全面且及時的把握小微企業(yè)的真實經(jīng)營狀況，控制信用風險，從而實現(xiàn)服務(wù)小微企業(yè)商業(yè)模式的可持續(xù)運作，推動金融更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。

4.2 探索智能催收系統(tǒng)

微眾銀行積極運用大數(shù)據(jù)，人工智能等金融科技來搭建智能催收系統(tǒng)。智能催收系統(tǒng)需要針對不同客戶進行不同的評估，并且要對經(jīng)濟環(huán)境做出判斷。微眾銀行依托自身在科技上的優(yōu)勢，利用超高維度和復雜結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)評估客戶信用，對客戶資產(chǎn)收益，資產(chǎn)變動，理財投資月報，等維度進行分析，充分洞察客戶投資行為與資產(chǎn)健康狀況，構(gòu)建出全面且動態(tài)的客戶畫像，由此可以針對不同情況的企業(yè)進行不同程度的催收。微眾銀行還利用自然語言處理技術(shù)，每天對上千篇金融咨詢進行自然語言處理，篩選出不同行業(yè)的新聞，及時對相關(guān)行業(yè)的貸款進行調(diào)整，客觀高效地進行催收。各個企業(yè)有著不同的還款意愿，人工智能可對這些企業(yè)進行識別，對于資金緊張但又有強烈還款意愿的借款人提供差異化的催收方案，對于惡意不還款的借款人可由專門部門進行催收。從以上方面構(gòu)建智能且高效的催收系統(tǒng)。

4.3 運用金融科技多方位服務(wù)小微企業(yè)

銀行放貸后絕不能坐視不管，應(yīng)該運用自身金融科技的優(yōu)勢，匹配客戶偏好和金融產(chǎn)品屬性，為客戶提供千人千面金融產(chǎn)品推薦以及精準營銷服務(wù)。同時梳理企業(yè)上游及下游關(guān)系，接入企業(yè)的ERP系統(tǒng)，讀取企業(yè)真實的貿(mào)易往來數(shù)據(jù)，為不同企業(yè)定制不同的金融方案。

5 結(jié)論

金融科技的創(chuàng)新發(fā)展可以為解決小微企業(yè)融資痛點開辟了一條新的可行的科技方案，微眾銀行的“微業(yè)貸”對金融科技創(chuàng)新的實踐具有重大意義。本文以“微業(yè)貸”進行案例剖析，可以發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新的產(chǎn)品設(shè)計、全面的風控機制和大數(shù)據(jù)的加持有助于平臺構(gòu)建可持續(xù)的小微金融商業(yè)模式。而積極探索大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等前沿技術(shù)，并積極地將這些技術(shù)融合在金融場景之中，就能夠進一步實現(xiàn)商業(yè)銀行精準獲客、為實體經(jīng)濟提供動力、智能且全面的風控和智能催收，提高服務(wù)效率，降低風控成本，從而有助于解決小微企業(yè)的融資痛點，為實體經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展提供源源不斷的動力。

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