王磊 上海交通大學(xué)

一、研究背景

中小企業(yè)為我國創(chuàng)造了大量的就業(yè)機(jī)會和GDP，是我國經(jīng)濟(jì)的重要支柱。但截至2020年底，普惠小微企業(yè)在銀行的貸款余額僅占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額比重為8.75%。世界銀行預(yù)測，中國仍有約1.9萬億美元的企業(yè)貸款需求無法得到滿足，占比近45%。中國人民銀行行長易綱表示，我國中小企業(yè)存活時(shí)間，遠(yuǎn)低于美國和日本，銀行為中小企業(yè)提供貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對較高。由此可見，中小企業(yè)難以獲得銀行貸款的問題仍然突出。

近年來，上海市始終將服務(wù)中小企業(yè)融資作為信用應(yīng)用的重點(diǎn)方向，推動信用賦能。公共信用信息的共享開放是解決銀企信息不對稱的關(guān)鍵，特別是能夠體現(xiàn)中小企業(yè)經(jīng)營狀況的水、電、氣，以及納稅、社保、住房公積金等領(lǐng)域的增信信息，為銀行風(fēng)控管理提供了數(shù)據(jù)支撐，可以有效緩解中小企業(yè)融資難問題。

二、上海中小企業(yè)融資公共信用信息共享開放現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)融資公共信用信息共享開放的制度規(guī)定

相關(guān)法律法規(guī)體系的完善，是推動信用服務(wù)中小企業(yè)融資的重要保障，是保障數(shù)據(jù)安全共享的重要基礎(chǔ)。目前國家層面和上海市對中小企業(yè)融資公共信用信息共享開放的制度文件詳見表1。

表1

關(guān)于中小企業(yè)融資公共信用信息開放的相關(guān)制度文件共20個(gè)，其中國家文件共11個(gè)，上海9個(gè)。國家層面共有6個(gè)文件提出要加大力度將公共信用信息向金融機(jī)構(gòu)開放，為中小企業(yè)公共信用信息開放提供了依據(jù)和導(dǎo)向性指引。上海市共有六個(gè)文件將納稅、社保、公積金、水電氣等信息作為開放重點(diǎn)，需進(jìn)一步加強(qiáng)歸集共享。

（二）上海中小企業(yè)融資公共信用信息共享開放的載體

2020年5月，上線了上海市中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺暨“信易貸”綜合服務(wù)平臺（以下簡稱“信易貸”平臺），作為上海市中小企業(yè)融資公共信用信息向金融機(jī)構(gòu)開放的載體。

平臺主要有以下四大功能：一是線上融資撮合。線上發(fā)布企業(yè)融資需求、金融機(jī)構(gòu)融資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)雙向選擇、自主對接。二是信用數(shù)據(jù)賦能。以公共信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，提供實(shí)用、精準(zhǔn)、有效的信用報(bào)告和信用評價(jià)結(jié)果。三是綜合配套支撐。引入擔(dān)?；稹⑹袌鰮?dān)保服務(wù)、專業(yè)信用服務(wù)等，提高貸款可得性。四是特色產(chǎn)品應(yīng)用。圍繞優(yōu)勢行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)等形成區(qū)域重點(diǎn)扶持的特色“白名單”，推動銀行多樣化創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

（三）上海中小企業(yè)融資公共信用信息共享開放的內(nèi)容

上海市“信易貸”平臺主要依托市公共信用信息服務(wù)平臺進(jìn)行數(shù)據(jù)支撐，將中小企業(yè)公共信用信息向金融機(jī)構(gòu)依法依規(guī)開放。根據(jù)《上海市公共信用信息目錄（2021版）》，目前向金融機(jī)構(gòu)開放的中小企業(yè)融資相關(guān)公共信用信息主要包括以下幾類。

一是企業(yè)基本信息，可用于貸前基本信息核驗(yàn)，建立企業(yè)關(guān)系模型，看清企業(yè)經(jīng)營全貌，判斷企業(yè)經(jīng)營地點(diǎn)和實(shí)際地點(diǎn)是否一致。

二是司法信息，包括判決信息、失信被執(zhí)行人信息等。中小企業(yè)具有經(jīng)營管理不規(guī)范的特點(diǎn)，司法信息可用于貸前準(zhǔn)入及貸后監(jiān)測，反映企業(yè)在司法領(lǐng)域是否有重大負(fù)面情況，用于企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

三是監(jiān)管信息，主要關(guān)注稅務(wù)、市場監(jiān)管、環(huán)保、海關(guān)等領(lǐng)域的行政處罰信息。中小企業(yè)具有經(jīng)營管理不規(guī)范的特點(diǎn)，監(jiān)管信息可用于貸前準(zhǔn)入及貸后監(jiān)測，反映企業(yè)在相關(guān)領(lǐng)域是否有重大負(fù)面情況，用于企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防控，通過處罰信息分析企業(yè)是否存在停止經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。

四是正面信息，包括科技創(chuàng)新小巨人、高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定、專項(xiàng)資金扶持項(xiàng)目等。中小企業(yè)創(chuàng)新能力強(qiáng)，正面信息可用于篩選政府重點(diǎn)扶持的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，分析企業(yè)是否被持續(xù)扶持、是否保持行業(yè)競爭性。根據(jù)企業(yè)先進(jìn)認(rèn)定情況和企業(yè)獲獎情況，為企業(yè)申請信用額度。

五是評價(jià)信息，包括海關(guān)、納稅、環(huán)保等領(lǐng)域信用評價(jià)等級信息。小微企業(yè)具有經(jīng)營管理不規(guī)范的特點(diǎn)，綜合評價(jià)信息用于監(jiān)測貸中、貸后企業(yè)經(jīng)營狀況，反映政府各部門對企業(yè)的公共評價(jià)。

（四）上海中小企業(yè)融資公共信用信息共享開放的方式

市“信易貸”平臺向金融機(jī)構(gòu)推送公共信用信息的方式是通過模型計(jì)算輸出結(jié)果。結(jié)合金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)控模型，為各家金融機(jī)構(gòu)提供定制化中小企業(yè)融資公共信用信息模型，并將模型部署在市“信易貸”平臺，確保平臺數(shù)據(jù)安全，最大化為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控管理提供支撐。

獲取授權(quán)書具體主要有兩種模式。一是中小企業(yè)通過市“信易貸”平臺選擇金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品，線上簽署授權(quán)書同意金融機(jī)構(gòu)查詢本企業(yè)相關(guān)公共信用信息。二是金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)通過線下對接確定貸款意向，獲取企業(yè)授權(quán)金融機(jī)構(gòu)查詢市“信易貸”平臺數(shù)據(jù)的同意后，將授權(quán)書推送給市“信易貸”平臺。

（五）上海中小企業(yè)融資公共信用信息開放的成效

截至2021年2月底，本市中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺已有23家在滬商業(yè)銀行總行和市級分行，累計(jì)注冊用戶超過130萬個(gè)，授信的金額突破了600億元。上線“信易貸”微信小程序，在“隨申辦”APP開通“信用融資”模塊，實(shí)現(xiàn)了從“線上”到“掌上”的跨越。

三、上海中小企業(yè)融資公共信用信息共享開放存在的問題

（一）法律法規(guī)有待完善

總體來看，國家層面及上海市針對中小企業(yè)融資公共信用信息開放的相關(guān)制度文件較多，但對公共信用信息歸集開放的法律法規(guī)規(guī)定不完善。目前國家層面和上海的各類制度文件雖然對公共信用信息歸集開放有所涉及，但是主要是對于工作機(jī)制的總體要求，并未對具體的信息類型、開放方式等關(guān)鍵問題進(jìn)行細(xì)化規(guī)定，可操作性不強(qiáng)。但是目前來看，國家社會信用立法仍處于研究階段，短時(shí)間出臺較為困難?！渡虾Ｊ猩鐣庞脳l例》未提及正面增信信息的范圍，由于缺少相關(guān)法律法規(guī)依據(jù)，稅務(wù)、社保、水電氣等正面增信信息的歸集較為困難，受到較大阻礙。

（二）開放內(nèi)容有待增加

一是納稅、社保、婚姻狀況等掌握在政府手中的正面增信信息開放有限。目前，相關(guān)部門與市公共信用信息服務(wù)平臺共享的數(shù)據(jù)仍以負(fù)面信息為主，正面增信信息尚未向市公共信用信息服務(wù)平臺開放。

二是水電氣、通信等公用事業(yè)收費(fèi)信息開放有限。通過企業(yè)用水、用電、用氣、通信的繳納信息，可以大致測算出企業(yè)的是否仍在正常經(jīng)營，產(chǎn)能利用是否充足，近段時(shí)間是否有異常波動等等，目前判斷中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)更為重要的客觀繳納信息尚未建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制。

三是跨區(qū)域公共信用信息開放有限。目前國家公共信用信息共享平臺已與本市公共信用信息服務(wù)平臺建立共享機(jī)制，但無法實(shí)時(shí)共享，容易引起主體公共信用信息異議等問題，由此，各地在使用國家信用信息共享平臺的共享數(shù)據(jù)時(shí)，仍相對保守。

（三）開放方式有待豐富

一是公共信用信息通過模型加工輸出結(jié)果無法完全滿足銀行需求。金融機(jī)構(gòu)普遍提出，希望本市公共信用信息可直接嵌入銀行風(fēng)控模型，使銀行對中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)的判斷更加精準(zhǔn)、高效。

二是部分小型金融機(jī)構(gòu)缺乏建模能力，通過模型加工輸出不利于擴(kuò)大銀行覆蓋面。對于部分中小銀行來說，沒有專業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，無法獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)控建模，希望能夠有具備信用評價(jià)能力的專業(yè)機(jī)構(gòu)，集約高效地提供數(shù)據(jù)清洗、模型部署、信用評分等服務(wù)，更有利于銀行更好地利用公共信用信息，推動中小企業(yè)融資。

（四）開放效率有待提升

一是未完全實(shí)現(xiàn)線上授權(quán)，難以滿足中小企業(yè)“秒批秒貸”的需求。多家銀行反映，銀行對小微企業(yè)貸款的征信調(diào)查手續(xù)多、耗時(shí)長，如為發(fā)放一筆小微企業(yè)貸款，需要通過央行征信、市“信易貸”平臺等查詢企業(yè)信息，都要中小企業(yè)法人甚至擔(dān)保人和法人配偶簽署查詢授權(quán)書，有的還要進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，難以滿足小微企業(yè)“秒批秒貸”需求。

二是銀行放貸結(jié)果無法反饋市“信易貸”平臺，不利于市“信易貸”平臺優(yōu)化完善。長遠(yuǎn)來看，對于市“信易貸”平臺上的各類數(shù)據(jù)歸集共享機(jī)制的完善，以及倒逼數(shù)據(jù)提供部門提高數(shù)據(jù)歸集的及時(shí)性、準(zhǔn)確性具有一定的負(fù)面影響。

四、完善上海中小企業(yè)融資公共信用信息共享開放的建議

（一）加快信用立法建設(shè)

完善公共信用信息開放的法律法規(guī)。公共信用信息是上海市中小企業(yè)融資公共信用信息開放的關(guān)鍵，為了更好地推進(jìn)中小企業(yè)融資公共信用信息開放，迫切需要完善相關(guān)法律法規(guī)。加快出臺《社會信用法》，修訂《上海市社會信用條例》，明確公共信用信息范圍，特別是將納稅、社保、公積金、水電氣等正面增信信息納入，依法依規(guī)推進(jìn)中小企業(yè)融資公共信用信息開放，為中小企業(yè)融資公共信用信息開放提供數(shù)據(jù)支撐。此外，信息安全問題牽一發(fā)而動全身，要加快落實(shí)《數(shù)據(jù)安全法》，推動各部委、各地方出臺相關(guān)監(jiān)管規(guī)則、實(shí)施細(xì)則等，為數(shù)據(jù)安全保障提供操作性指引，保障數(shù)據(jù)共享開放合法合規(guī)、安全高效，為中小企業(yè)融資發(fā)揮支撐作用。

（二）擴(kuò)大數(shù)據(jù)開放范圍

建立中小企業(yè)公共信用信息數(shù)據(jù)清單。制定數(shù)據(jù)歸集統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，提高數(shù)據(jù)有效性。建立包含人行征信部門、政府?dāng)?shù)據(jù)提供方、信用服務(wù)專家、企業(yè)金融業(yè)代表在內(nèi)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與采集規(guī)則制定小組，定期與專家組研究公共、金融、市場信用信息的采集標(biāo)準(zhǔn)，明確數(shù)據(jù)的采集對象、頻次、方式、字段以及數(shù)據(jù)分級分類標(biāo)準(zhǔn)等，對納入平臺的數(shù)據(jù)有爭議，可通過專家聽證會等程序，研究確定歸集方式，制定統(tǒng)一的信用信息采集標(biāo)準(zhǔn)和格式。

（三）完善信用評價(jià)體系

從金融機(jī)構(gòu)判斷中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)需求的角度，從企業(yè)經(jīng)營能力、履約能力、監(jiān)管情況、獎勵情況等方面，結(jié)合中小企業(yè)公共信用信息數(shù)據(jù)清單，設(shè)計(jì)通用型的信用評價(jià)指標(biāo)，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)對風(fēng)險(xiǎn)控制的不同需求，在通用型信用評價(jià)指標(biāo)的基礎(chǔ)上，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)特性需求，進(jìn)行定制化的信用評價(jià)指標(biāo)研究。依托中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)，打造信用報(bào)告、信用評價(jià)、企業(yè)白名單、企業(yè)黑名單等多樣化產(chǎn)品，幫助銀行精準(zhǔn)獲客，減少工作人員“掃樓”“掃街”成本，有效提升銀企對接效率。

（四）加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新

通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)，加快推進(jìn)金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的信用產(chǎn)品和技術(shù)支撐，提高對金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率。創(chuàng)新信用產(chǎn)品，通過引進(jìn)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)等參與，研究針對中小企業(yè)融資的公共信用信息評價(jià)模型，將評價(jià)結(jié)果嵌入金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控模型，提高對中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判準(zhǔn)確性。