王磊 上海交通大學

一、研究背景

中小企業(yè)為我國創(chuàng)造了大量的就業(yè)機會和GDP，是我國經濟的重要支柱。但截至2020年底，普惠小微企業(yè)在銀行的貸款余額僅占金融機構各項貸款余額比重為8.75%。世界銀行預測，中國仍有約1.9萬億美元的企業(yè)貸款需求無法得到滿足，占比近45%。中國人民銀行行長易綱表示，我國中小企業(yè)存活時間，遠低于美國和日本，銀行為中小企業(yè)提供貸款的風險相對較高。由此可見，中小企業(yè)難以獲得銀行貸款的問題仍然突出。

近年來，上海市始終將服務中小企業(yè)融資作為信用應用的重點方向，推動信用賦能。公共信用信息的共享開放是解決銀企信息不對稱的關鍵，特別是能夠體現(xiàn)中小企業(yè)經營狀況的水、電、氣，以及納稅、社保、住房公積金等領域的增信信息，為銀行風控管理提供了數(shù)據(jù)支撐，可以有效緩解中小企業(yè)融資難問題。

二、上海中小企業(yè)融資公共信用信息共享開放現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)融資公共信用信息共享開放的制度規(guī)定

相關法律法規(guī)體系的完善，是推動信用服務中小企業(yè)融資的重要保障，是保障數(shù)據(jù)安全共享的重要基礎。目前國家層面和上海市對中小企業(yè)融資公共信用信息共享開放的制度文件詳見表1。

表1

關于中小企業(yè)融資公共信用信息開放的相關制度文件共20個，其中國家文件共11個，上海9個。國家層面共有6個文件提出要加大力度將公共信用信息向金融機構開放，為中小企業(yè)公共信用信息開放提供了依據(jù)和導向性指引。上海市共有六個文件將納稅、社保、公積金、水電氣等信息作為開放重點，需進一步加強歸集共享。

（二）上海中小企業(yè)融資公共信用信息共享開放的載體

2020年5月，上線了上海市中小企業(yè)融資綜合信用服務平臺暨“信易貸”綜合服務平臺（以下簡稱“信易貸”平臺），作為上海市中小企業(yè)融資公共信用信息向金融機構開放的載體。

平臺主要有以下四大功能：一是線上融資撮合。線上發(fā)布企業(yè)融資需求、金融機構融資產品，實現(xiàn)企業(yè)與金融機構雙向選擇、自主對接。二是信用數(shù)據(jù)賦能。以公共信用數(shù)據(jù)為基礎，提供實用、精準、有效的信用報告和信用評價結果。三是綜合配套支撐。引入擔保基金、市場擔保服務、專業(yè)信用服務等，提高貸款可得性。四是特色產品應用。圍繞優(yōu)勢行業(yè)、特色產業(yè)等形成區(qū)域重點扶持的特色“白名單”，推動銀行多樣化創(chuàng)新金融產品。

（三）上海中小企業(yè)融資公共信用信息共享開放的內容

上海市“信易貸”平臺主要依托市公共信用信息服務平臺進行數(shù)據(jù)支撐，將中小企業(yè)公共信用信息向金融機構依法依規(guī)開放。根據(jù)《上海市公共信用信息目錄（2021版）》，目前向金融機構開放的中小企業(yè)融資相關公共信用信息主要包括以下幾類。

一是企業(yè)基本信息，可用于貸前基本信息核驗，建立企業(yè)關系模型，看清企業(yè)經營全貌，判斷企業(yè)經營地點和實際地點是否一致。

二是司法信息，包括判決信息、失信被執(zhí)行人信息等。中小企業(yè)具有經營管理不規(guī)范的特點，司法信息可用于貸前準入及貸后監(jiān)測，反映企業(yè)在司法領域是否有重大負面情況，用于企業(yè)的風險預警。

三是監(jiān)管信息，主要關注稅務、市場監(jiān)管、環(huán)保、海關等領域的行政處罰信息。中小企業(yè)具有經營管理不規(guī)范的特點，監(jiān)管信息可用于貸前準入及貸后監(jiān)測，反映企業(yè)在相關領域是否有重大負面情況，用于企業(yè)的風險預警防控，通過處罰信息分析企業(yè)是否存在停止經營的風險。

四是正面信息，包括科技創(chuàng)新小巨人、高新技術企業(yè)認定、專項資金扶持項目等。中小企業(yè)創(chuàng)新能力強，正面信息可用于篩選政府重點扶持的優(yōu)質企業(yè)，分析企業(yè)是否被持續(xù)扶持、是否保持行業(yè)競爭性。根據(jù)企業(yè)先進認定情況和企業(yè)獲獎情況，為企業(yè)申請信用額度。

五是評價信息，包括海關、納稅、環(huán)保等領域信用評價等級信息。小微企業(yè)具有經營管理不規(guī)范的特點，綜合評價信息用于監(jiān)測貸中、貸后企業(yè)經營狀況，反映政府各部門對企業(yè)的公共評價。

（四）上海中小企業(yè)融資公共信用信息共享開放的方式

市“信易貸”平臺向金融機構推送公共信用信息的方式是通過模型計算輸出結果。結合金融機構的業(yè)務特點和風控模型，為各家金融機構提供定制化中小企業(yè)融資公共信用信息模型，并將模型部署在市“信易貸”平臺，確保平臺數(shù)據(jù)安全，最大化為金融機構風控管理提供支撐。

獲取授權書具體主要有兩種模式。一是中小企業(yè)通過市“信易貸”平臺選擇金融機構貸款產品，線上簽署授權書同意金融機構查詢本企業(yè)相關公共信用信息。二是金融機構與中小企業(yè)通過線下對接確定貸款意向，獲取企業(yè)授權金融機構查詢市“信易貸”平臺數(shù)據(jù)的同意后，將授權書推送給市“信易貸”平臺。

（五）上海中小企業(yè)融資公共信用信息開放的成效

截至2021年2月底，本市中小企業(yè)融資綜合信用服務平臺已有23家在滬商業(yè)銀行總行和市級分行，累計注冊用戶超過130萬個，授信的金額突破了600億元。上線“信易貸”微信小程序，在“隨申辦”APP開通“信用融資”模塊，實現(xiàn)了從“線上”到“掌上”的跨越。

三、上海中小企業(yè)融資公共信用信息共享開放存在的問題

（一）法律法規(guī)有待完善

總體來看，國家層面及上海市針對中小企業(yè)融資公共信用信息開放的相關制度文件較多，但對公共信用信息歸集開放的法律法規(guī)規(guī)定不完善。目前國家層面和上海的各類制度文件雖然對公共信用信息歸集開放有所涉及，但是主要是對于工作機制的總體要求，并未對具體的信息類型、開放方式等關鍵問題進行細化規(guī)定，可操作性不強。但是目前來看，國家社會信用立法仍處于研究階段，短時間出臺較為困難?！渡虾Ｊ猩鐣庞脳l例》未提及正面增信信息的范圍，由于缺少相關法律法規(guī)依據(jù)，稅務、社保、水電氣等正面增信信息的歸集較為困難，受到較大阻礙。

（二）開放內容有待增加

一是納稅、社保、婚姻狀況等掌握在政府手中的正面增信信息開放有限。目前，相關部門與市公共信用信息服務平臺共享的數(shù)據(jù)仍以負面信息為主，正面增信信息尚未向市公共信用信息服務平臺開放。

二是水電氣、通信等公用事業(yè)收費信息開放有限。通過企業(yè)用水、用電、用氣、通信的繳納信息，可以大致測算出企業(yè)的是否仍在正常經營，產能利用是否充足，近段時間是否有異常波動等等，目前判斷中小企業(yè)融資風險更為重要的客觀繳納信息尚未建立數(shù)據(jù)共享機制。

三是跨區(qū)域公共信用信息開放有限。目前國家公共信用信息共享平臺已與本市公共信用信息服務平臺建立共享機制，但無法實時共享，容易引起主體公共信用信息異議等問題，由此，各地在使用國家信用信息共享平臺的共享數(shù)據(jù)時，仍相對保守。

（三）開放方式有待豐富

一是公共信用信息通過模型加工輸出結果無法完全滿足銀行需求。金融機構普遍提出，希望本市公共信用信息可直接嵌入銀行風控模型，使銀行對中小企業(yè)融資風險的判斷更加精準、高效。

二是部分小型金融機構缺乏建模能力，通過模型加工輸出不利于擴大銀行覆蓋面。對于部分中小銀行來說，沒有專業(yè)風控團隊，無法獨立進行風控建模，希望能夠有具備信用評價能力的專業(yè)機構，集約高效地提供數(shù)據(jù)清洗、模型部署、信用評分等服務，更有利于銀行更好地利用公共信用信息，推動中小企業(yè)融資。

（四）開放效率有待提升

一是未完全實現(xiàn)線上授權，難以滿足中小企業(yè)“秒批秒貸”的需求。多家銀行反映，銀行對小微企業(yè)貸款的征信調查手續(xù)多、耗時長，如為發(fā)放一筆小微企業(yè)貸款，需要通過央行征信、市“信易貸”平臺等查詢企業(yè)信息，都要中小企業(yè)法人甚至擔保人和法人配偶簽署查詢授權書，有的還要進行現(xiàn)場調查，難以滿足小微企業(yè)“秒批秒貸”需求。

二是銀行放貸結果無法反饋市“信易貸”平臺，不利于市“信易貸”平臺優(yōu)化完善。長遠來看，對于市“信易貸”平臺上的各類數(shù)據(jù)歸集共享機制的完善，以及倒逼數(shù)據(jù)提供部門提高數(shù)據(jù)歸集的及時性、準確性具有一定的負面影響。

四、完善上海中小企業(yè)融資公共信用信息共享開放的建議

（一）加快信用立法建設

完善公共信用信息開放的法律法規(guī)。公共信用信息是上海市中小企業(yè)融資公共信用信息開放的關鍵，為了更好地推進中小企業(yè)融資公共信用信息開放，迫切需要完善相關法律法規(guī)。加快出臺《社會信用法》，修訂《上海市社會信用條例》，明確公共信用信息范圍，特別是將納稅、社保、公積金、水電氣等正面增信信息納入，依法依規(guī)推進中小企業(yè)融資公共信用信息開放，為中小企業(yè)融資公共信用信息開放提供數(shù)據(jù)支撐。此外，信息安全問題牽一發(fā)而動全身，要加快落實《數(shù)據(jù)安全法》，推動各部委、各地方出臺相關監(jiān)管規(guī)則、實施細則等，為數(shù)據(jù)安全保障提供操作性指引，保障數(shù)據(jù)共享開放合法合規(guī)、安全高效，為中小企業(yè)融資發(fā)揮支撐作用。

（二）擴大數(shù)據(jù)開放范圍

建立中小企業(yè)公共信用信息數(shù)據(jù)清單。制定數(shù)據(jù)歸集統(tǒng)一標準，提高數(shù)據(jù)有效性。建立包含人行征信部門、政府數(shù)據(jù)提供方、信用服務專家、企業(yè)金融業(yè)代表在內的數(shù)據(jù)標準與采集規(guī)則制定小組，定期與專家組研究公共、金融、市場信用信息的采集標準，明確數(shù)據(jù)的采集對象、頻次、方式、字段以及數(shù)據(jù)分級分類標準等，對納入平臺的數(shù)據(jù)有爭議，可通過專家聽證會等程序，研究確定歸集方式，制定統(tǒng)一的信用信息采集標準和格式。

（三）完善信用評價體系

從金融機構判斷中小企業(yè)融資風險數(shù)據(jù)需求的角度，從企業(yè)經營能力、履約能力、監(jiān)管情況、獎勵情況等方面，結合中小企業(yè)公共信用信息數(shù)據(jù)清單，設計通用型的信用評價指標，根據(jù)不同金融機構對風險控制的不同需求，在通用型信用評價指標的基礎上，根據(jù)金融機構特性需求，進行定制化的信用評價指標研究。依托中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)，打造信用報告、信用評價、企業(yè)白名單、企業(yè)黑名單等多樣化產品，幫助銀行精準獲客，減少工作人員“掃樓”“掃街”成本，有效提升銀企對接效率。

（四）加強金融科技創(chuàng)新

通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等技術，加快推進金融科技和數(shù)字化轉型，加強對金融機構的信用產品和技術支撐，提高對金融機構的服務效率。創(chuàng)新信用產品，通過引進信用服務機構等參與，研究針對中小企業(yè)融資的公共信用信息評價模型，將評價結果嵌入金融機構風控模型，提高對中小企業(yè)的風險預判準確性。