任森春，靳甜甜

(安徽財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233030)

“三農(nóng)”問題一直是國家關(guān)注的焦點，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的生活富裕與我國構(gòu)建小康社會和實現(xiàn)共同富裕目標都有著緊密的聯(lián)系。近年來，在脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進下，我國農(nóng)民人均可支配收入不斷提升，恩格爾系數(shù)和城鄉(xiāng)基尼系數(shù)逐年降低，同時農(nóng)村人均教育文化支出和醫(yī)療保險支出都有了較大的增長，農(nóng)民的生活水平不斷提高。但在鄉(xiāng)村振興五個要求中，生活富裕是根本。其中，資金來源問題是農(nóng)民最迫切希望解決的問題。解決農(nóng)民資金問題，金融助力必不可少。

在《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》實施后，普惠金融得到進一步發(fā)展。無論是金融的可得性、服務(wù)的便利性、全面覆蓋率和金融滿意度都在逐年上升。但相對于城鎮(zhèn)，農(nóng)村普惠金融發(fā)展則緩慢許多。面對龐大的農(nóng)村金融需求，農(nóng)村普惠金融供給遠遠不夠。雖然大量金融機構(gòu)響應(yīng)號召發(fā)展農(nóng)村普惠金融，但卻出現(xiàn)資金反向外流現(xiàn)象，機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)吸收存款之后卻用于城鎮(zhèn)發(fā)展。即使是有些金融機構(gòu)在農(nóng)村開展普惠金融活動，也存在各種問題：首先，用戶信息難以確認，并且不良信息率高。由于農(nóng)村信用信息采集難度大，農(nóng)戶信息缺失問題依舊存在。其次，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施仍待完善。最后，涉農(nóng)金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，農(nóng)民多種多樣的信貸需求難以得到滿足。農(nóng)村普惠金融供給不足會直接影響到農(nóng)民獲得資金。因此，農(nóng)民對資金的渴求與農(nóng)村普惠金融供給的不足造成二者之間耦合協(xié)調(diào)水平不高。

在鄉(xiāng)村振興背景下，如何促進農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民生活富裕協(xié)調(diào)發(fā)展已成為關(guān)注重點，學(xué)界從不同角度進行了探討。主要觀點有：在金融助力鄉(xiāng)村振興、提高農(nóng)民生活水平時要注重金融發(fā)展的可持續(xù)原則[1]；農(nóng)村普惠金融不僅可以提高農(nóng)民借貸的可獲得性，同時有助于解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)對資金的需求問題[2]；發(fā)展普惠金融可有效緩解農(nóng)村教育貧困現(xiàn)象[3]。金融扶貧機制有助于實現(xiàn)農(nóng)民生活富裕以及共同富裕的目標，二者之間有高度耦合關(guān)系[4]。然而，農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民需求實際耦合程度較低[5]。另外，農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進的耦合度在逐年提高，說明提高農(nóng)村普惠金融供給具有必要性[6]。引入耦合度模型和阻礙度模型實證檢驗農(nóng)村普惠金融供給和農(nóng)民生活富裕之間的耦合關(guān)系并尋找二者協(xié)調(diào)發(fā)展的阻礙因子，目的是為二者走向優(yōu)質(zhì)協(xié)調(diào)發(fā)展提出建議。

一、變量選取與數(shù)據(jù)來源

(一)變量選擇

1.農(nóng)村普惠金融供給

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的G20中國普惠金融指標體系，建立農(nóng)村普惠金融供給指標。由普惠金融使用情況(Z1)、普惠金融可得性(Z2)和普惠金融質(zhì)量(Z3)三個一級指標構(gòu)成。其中，普惠金融使用情況下有農(nóng)村地區(qū)借記卡發(fā)卡量(X7)、農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)業(yè)務(wù)離柜率(X8)、農(nóng)戶新增貸款率(X9)、小微企業(yè)貸款余額(X10)、扶貧貸款(X11)和農(nóng)村保險密度(X12)六個二級指標。普惠金融可得性下有農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)人均網(wǎng)點數(shù)(X13)和農(nóng)村地區(qū)ATM數(shù)(X14)兩個二級指標。普惠金融質(zhì)量由農(nóng)戶信用檔案建檔數(shù)(X15)和金融消費者投訴量(X16)兩個二級指標構(gòu)成。所選指標中涉及的計算公式為：農(nóng)村保險密度=農(nóng)村保險保費總收入/農(nóng)村人口數(shù)，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)人均網(wǎng)點數(shù)=農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)/農(nóng)村人口數(shù)。

2.農(nóng)民生活富裕

楊露露等使用人均年收入和受教育程度作為衡量農(nóng)民生活的指標[7]。毛錦凰用農(nóng)村非貧困率、人均消費支出比重、城鄉(xiāng)居民人均可支配收入比、飲用自來水的農(nóng)戶占比、農(nóng)村養(yǎng)老機構(gòu)密度、互聯(lián)網(wǎng)寬帶覆蓋率和農(nóng)村居民每百戶擁有家用汽車數(shù)作為衡量農(nóng)民生活富裕的指標[8]。劉瑾等選用農(nóng)民收入和支出情況、城鄉(xiāng)居民收入差距和農(nóng)民生活質(zhì)量評價農(nóng)民生活富裕程度[9]。這些指標選取側(cè)重點在農(nóng)民物質(zhì)生活上，對精神層面關(guān)注較少。在借鑒上述研究的基礎(chǔ)上，綜合考慮農(nóng)民物質(zhì)生活水平與精神生活水平。用兩個一級指標和六個二級指標構(gòu)成農(nóng)民生活水平指標系統(tǒng)。一級指標為物質(zhì)生活水平(Y1)和精神生活水平(Y2)。物質(zhì)生活水平下的二級指標有四個，分別是農(nóng)村居民人均可支配收入(X1)、農(nóng)村恩格爾系數(shù)(X2)、基尼系數(shù)(X3)和農(nóng)村居民最低生活保障人口占農(nóng)村人口比重(X4)。精神生活水平下有兩個二級指標，分別是農(nóng)村居民人均教育文化娛樂消費(X5)和農(nóng)村居民人均醫(yī)療保健消費(X6)。其中X4指標的計算公式為：農(nóng)村居民最低生活保障人口占農(nóng)村人口比重=農(nóng)村居民最低生活保障人數(shù)(萬人)/農(nóng)村人口(萬人)。

數(shù)據(jù)來源于自《中國統(tǒng)計年鑒》《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》《中國普惠金融發(fā)展報告》、中國消費者協(xié)會《全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》以及wind數(shù)據(jù)庫?？紤]到普惠金融在我國的發(fā)展年限以及數(shù)據(jù)可得性，數(shù)據(jù)區(qū)間為2010—2019年，兩個子系統(tǒng)下共16個二級指標。描述性統(tǒng)計如表1所示。

表1 各變量描述性統(tǒng)計分析

二、農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民生活富裕耦合關(guān)系的實證分析

(一)指標權(quán)重計算

1.指標離差標準化處理

由于所選取的指標數(shù)據(jù)單位各不相同，原始數(shù)據(jù)并不具有可對比性，在保留各指標自身特征的前提下，選取離差標準化方法對原始數(shù)據(jù)進行無量綱化處理，同時進行指標數(shù)據(jù)的正向化處理。設(shè)定cij(0≤ci≤1)為農(nóng)民生活富裕與農(nóng)村普惠金融供給系統(tǒng)的變量，cij是第i序參量中的第j個指標，Xij是第i序參量中的第j個指標的原始數(shù)值。設(shè)aij=max(Xij),bij=min(Xij)。則正向指標計算公式為：

cij=(Xij-bij)/(aij-bij)

(1)

負向指標計算公式為：

(aij-Xij)/(aij-bij)

(2)

其中，正向指標是指該指標數(shù)值越大對農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民生活富裕系統(tǒng)越有利，負向指標是指指標數(shù)值越大對農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民生活富裕系統(tǒng)越不利。在進行離差標準化處理之后，cij越靠近0說明對系統(tǒng)的貢獻率越低，越接近1說明對系統(tǒng)的貢獻率越大。

2.指標權(quán)重計算

運用SPSS軟件進行主成分分析，根據(jù)SPSS因子分析得出的數(shù)據(jù)計算指標權(quán)重。設(shè)第一主成分特征根為α1，第二主成分特征根為α2；第一主成分各變量值為di(i為第i個因子變量)，第二主成分各變量值為ei。接著計算線性組合的系數(shù)，公式為：

fi=di/α,gi=ei/β

(3)

之后設(shè)第一主成分方差為β1，第二主成分方差為β2，計算綜合得分模型中的系數(shù)，公式為：

hi=(fi×β1+gi×β2)/(β1+β2)

(4)

最后進行權(quán)重的標準化，公式為：

ki=hi/∑h

(5)

最終得出農(nóng)村普惠金融供給系統(tǒng)與農(nóng)民生活富裕系統(tǒng)中各指標的權(quán)重，詳細數(shù)值見表2。

表2顯示出，在農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民生活富裕的系統(tǒng)中，農(nóng)村普惠金融供給所占的指標權(quán)重(0.626 2)明顯大于農(nóng)民生活富裕所占的指標權(quán)重(0.373 7)。這說明在兩者的復(fù)合系統(tǒng)中，農(nóng)村普惠金融供給對整個系統(tǒng)的影響力更大。其中，在農(nóng)村普惠金融供給中，普惠金融的使用情況(Z1)所占權(quán)重最大，普惠金融的可得性(Z2)占比高于普惠金融質(zhì)量(Z3)，說明普惠金融使用情況的影響更大一些。并且，二級指標中農(nóng)村地區(qū)借記卡發(fā)行量(X7)、小微企業(yè)貸款(X10)和農(nóng)村保險密度(X12)的權(quán)重更高，這三者在普惠金融使用情況中影響更大。

表2 農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民生活富裕系統(tǒng)指標體系及其權(quán)重

(二)農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民生活富裕耦合度分析

1.耦合度模型

設(shè)Ft為第t年的農(nóng)村普惠金融供給發(fā)展的綜合效益，Lt為第t年的農(nóng)民生活富裕水平綜合效益，設(shè)ξij為第t年第i個指標第j個樣本離差標準化后的數(shù)據(jù)，μi表示第i個指標離差標準化后的權(quán)重大小值。則Ft和Lt的計算公式為：

Ft=1/n∑∑ξijμi

(6)

Lt=1/n∑∑ξijμi

(7)

農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民生活富裕兩個子系統(tǒng)的耦合度Ct的計算公式為:

Ct=2[Lt×Ft/(Lt+Ft)2]0.5

(8)

農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民生活富裕兩個子系統(tǒng)的耦合協(xié)調(diào)發(fā)展水平的綜合評價指數(shù)Tt計算公式為：

Tt=η1Lt+η2Ft

(9)

其中η1為農(nóng)民生活富裕子系統(tǒng)所占權(quán)重值，η2為農(nóng)村普惠金融供給子系統(tǒng)所占的權(quán)重值。

農(nóng)村普惠金融供給系統(tǒng)與農(nóng)民生活富裕系統(tǒng)耦合協(xié)調(diào)度Dt的計算公式為：

Dt=(Ct×Tt)0.5,0≤Dt≤1

(10)

關(guān)于耦合協(xié)調(diào)度，一般會將其劃分為十個等級，如表3所示。

表3 農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民生活富裕耦合度等級劃分

2.農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民生活富裕耦合度分析

由表4可以看出，農(nóng)村普惠金融供給系統(tǒng)與農(nóng)民生活富裕系統(tǒng)的耦合度Dt的值2010年至2019年一直呈上升的趨勢，從2010年的0.145 3增長至2019年的0.712 9。耦合度10年間增長了4.9倍，說明這10年間農(nóng)村普惠金融供給系統(tǒng)與農(nóng)民生活富裕系統(tǒng)之間的耦合水平在快速上升。但是，2019年二者的耦合協(xié)調(diào)度為0.712 9，處于協(xié)調(diào)階段的開始區(qū)間，表明二者之間的協(xié)調(diào)關(guān)系仍需要改善，還沒有達到很好的協(xié)調(diào)水平。同時，從表5中還可以看到2010年到2019年Ft和Lt的數(shù)值變化，農(nóng)村普惠金融供給系統(tǒng)與農(nóng)民生活富裕系統(tǒng)綜合效益都在逐年遞增。但相比而言，農(nóng)村普惠金融供給在這10年間為二者耦合協(xié)調(diào)發(fā)展貢獻更多，而農(nóng)民生活富裕則貢獻較少，在2019年僅達到0.362 7。此現(xiàn)象的出現(xiàn)與近年來我國大力推動普惠金融發(fā)展，人民銀行以及銀保監(jiān)會助力鄉(xiāng)村振興加大對農(nóng)村普惠金融的政策傾斜密切相關(guān)。農(nóng)村金融供給增加提升了農(nóng)民金融可獲得性，農(nóng)民獲得了更多資金支持，提升了農(nóng)民的生活質(zhì)量，促進了農(nóng)民生活富裕。

表4 2010—2019年農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民生活富裕耦合協(xié)調(diào)度變化

表5 農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民生活富裕協(xié)調(diào)發(fā)展阻礙度

續(xù)表5

(三)農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民生活富裕協(xié)調(diào)發(fā)展阻礙度模型

1.阻礙度模型

為更好地測度農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民生活富裕協(xié)調(diào)發(fā)展中的阻礙因素，采用阻礙度模型測算各阻礙因子數(shù)值，以找出主要的阻礙因子。在阻礙度模型分析中，需要因子貢獻度、指標偏離度和阻礙度3個指標。其中，因子貢獻度(μi)描述各子系統(tǒng)中的因素占總系統(tǒng)的比重。指標偏離度(Dij)描述各子系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)離差標準化后與100%的偏差。阻礙度(Oi)則表示各子系統(tǒng)中的因素對農(nóng)民生活富裕與農(nóng)村普惠金融供給協(xié)調(diào)發(fā)展的阻礙程度。各指標的計算公式分別為：

Dij=1-cij

(11)

Oi=Dij×μi/∑∑Dijμi

(12)

由此得出，農(nóng)民生活富裕阻礙度(OL)與農(nóng)村普惠金融供給阻礙度(OF)分別為：

OL=∑Oi，其中0≤UL≤1

(13)

OF=∑Oi，其中0≤UF≤1

(14)

2.農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民生活富裕協(xié)調(diào)發(fā)展阻礙度分析

由表5可以看出，農(nóng)村普惠金融供給阻礙度(OF)和農(nóng)民生活富裕阻礙度(OL)2010年至2019年均一直在逐年下降。相比而言，農(nóng)民生活富裕阻礙度并沒有農(nóng)村普惠金融供給阻礙度遞減的速度快。但從相同的年份來看，除去2019年，農(nóng)民生活富裕阻礙度一直低于農(nóng)村普惠金融供給。這說明二者的耦合協(xié)調(diào)發(fā)展最大的阻礙來自農(nóng)村普惠金融供給。表5還顯示,農(nóng)村普惠金融供給阻礙度2010年至2019下降十分迅速，由2010年的0.833 4下降到2019年的0.001 3,接近于0。由于此時間段二者的耦合度在逐年提升，因此，OF的快速下降一定程度上帶動了OL的下降，整體系統(tǒng)的總體阻礙度逐年遞減，耦合度逐年提升。鄉(xiāng)村振興政策提出后，大力推進農(nóng)村金融發(fā)展，使得農(nóng)村普惠金融供給能力快速提升，因此農(nóng)村普惠金融供給阻礙度下降迅速。金融供給提高作用于農(nóng)民生活需要一個過程，因此，農(nóng)民生活富裕阻礙度下降速度比農(nóng)村普惠金融供給阻礙度下降速度緩慢。

根據(jù)表5，2010年至2019年，農(nóng)村普惠金融供給阻礙度(OF)出現(xiàn)頻數(shù)最多的一級指標來自農(nóng)村普惠金融的使用(Z1)，一共出現(xiàn)9次。2019年，農(nóng)村普惠金融的可得性(Z2)僅出現(xiàn)一次。其中在Z1下的二級指標中，2013年以前，小微貸款余額(X10)和農(nóng)村保險密度(X12)的阻礙度較高。由于小微企業(yè)貸款難的問題一直沒有得到很好地解決，使得小微企業(yè)貸款成為阻礙因子。隨著國家創(chuàng)新小微企業(yè)貸款方式以及銀保監(jiān)會推行農(nóng)業(yè)保險新政策，二者的阻礙度逐年下降。2013年以后，扶貧貸款(X11)的阻礙度升高，2013年至2018年扶貧貸款的阻礙度大部分年份都超過了其他因素的阻礙度。脫貧攻堅戰(zhàn)略的實施，大量扶貧資金的注入使得2018年后扶貧貸款阻礙度迅速降低。同時，農(nóng)村普惠金融使用(Z1)的阻礙度遞減較快，到2018年已經(jīng)遞減為0。2019年子系統(tǒng)的阻礙度來自農(nóng)村普惠金融的可得性(Z2)。農(nóng)民生活富裕阻礙度(OL)這10年來在一級指標物質(zhì)生活層面(Y1)出現(xiàn)頻數(shù)一直最高。二級指標中，2010年到2011年，農(nóng)村居民人均可支配收入(X1)是最高的阻礙因素，2013年至2017年，基尼系數(shù)(X3)是最高的阻礙因素。城鄉(xiāng)收入差距加大是國家近些年在著力解決的一大問題。鄉(xiāng)村振興與脫貧攻堅戰(zhàn)略的實施，在一定程度上有利于緩解城鄉(xiāng)收入差距。2018年至2019年，農(nóng)村居民最低生活保障人口占農(nóng)村人口比重(X4)是最高的阻礙因素。城鄉(xiāng)收入差距以及農(nóng)村最低生活保障人口會直接影響到農(nóng)民的基本生活。實現(xiàn)農(nóng)民生活富裕，首先要提高農(nóng)民基本生活水平。因此，這兩個因子成為主要阻礙因子。隨著脫貧攻堅戰(zhàn)略的實施，基尼系數(shù)逐年遞減以及脫貧人口的增多都使得阻礙度呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。

四、結(jié)論與建議

(一)主要結(jié)論

農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民富裕的關(guān)系從2010年的嚴重失調(diào)不斷走向協(xié)調(diào)發(fā)展，但仍有上升空間。農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民生活富裕二者關(guān)系在10年內(nèi)逐步得到改善的主要原因來自農(nóng)村普惠金融供給的貢獻。

農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民生活富裕的阻礙度分析結(jié)果顯示，農(nóng)村普惠金融供給子系統(tǒng)與農(nóng)民生活富裕子系統(tǒng)阻礙度均在逐年下降。但總體上農(nóng)村普惠金融供給子系統(tǒng)下降迅速，農(nóng)民生活富裕子系統(tǒng)下降緩慢。相同年份下，除2019年以外，都是農(nóng)村普惠金融供給子系統(tǒng)阻礙度高于農(nóng)民生活富裕子系統(tǒng)阻礙度。這說明，在農(nóng)民生活富裕與農(nóng)村普惠金融供給的耦合協(xié)調(diào)系統(tǒng)中，農(nóng)民生活富裕與農(nóng)村普惠金融供給耦合系統(tǒng)主要阻礙因素來自農(nóng)村普惠金融供給方面。

在阻礙因子方面，農(nóng)村普惠金融供給下一級指標農(nóng)村普惠金融使用情況(Z1)出現(xiàn)的次數(shù)最多，小微企業(yè)貸款余額(X10)和扶貧貸款(X11)兩個二級指標占據(jù)最高阻礙度的次數(shù)最多，并且農(nóng)村地區(qū)借記卡發(fā)卡量(X7)同樣是重要阻礙因子。在農(nóng)民生活富裕子系統(tǒng)下一級指標農(nóng)民物質(zhì)生活富裕(Y1)出現(xiàn)次數(shù)最多，基尼系數(shù)(X3)和農(nóng)村居民最低生活保障人口占農(nóng)村人口比重(X4)兩個二級指標最高阻礙度出現(xiàn)次數(shù)最多，說明基尼系數(shù)和農(nóng)村居民最低生活保障人口占農(nóng)村人口比重(X4)也是重要阻礙因子。

(二)政策建議

第一，提高農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民生活富裕耦合協(xié)調(diào)關(guān)系，兼顧二者共同發(fā)展。繼續(xù)推進鄉(xiāng)村振興，在密切關(guān)注農(nóng)民生活質(zhì)量提升的同時著重提升農(nóng)村普惠金融供給能力。進一步提高農(nóng)村普惠金融供給與農(nóng)民生活富裕耦合協(xié)調(diào)關(guān)系。

第二，在農(nóng)民生活富裕方面，提高農(nóng)民可支配收入仍是重點。同時，要重視縮小城鄉(xiāng)居民收入差距。在全面脫貧之后，繼續(xù)提供相應(yīng)金融服務(wù)，防止農(nóng)民返貧，在保持農(nóng)民現(xiàn)有生活水平基礎(chǔ)上促進農(nóng)民生活更加富裕。

第三，農(nóng)村普惠金融供給方面，著重解決小微企業(yè)貸款與扶貧貸款獲得性問題。各類金融機構(gòu)要加強對農(nóng)村小微企業(yè)信貸支持力度，繼續(xù)推動發(fā)展農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)，擴大農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)行量，讓更多農(nóng)民獲得金融服務(wù)。相關(guān)涉農(nóng)金融機構(gòu)依舊要優(yōu)先滿足和考慮原本貧困地區(qū)的信貸資金需求，為貧困地區(qū)提供源源不斷的金融支持，堅決避免形成信貸斷層。