文/鄒夢佳 青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

近年來，商業(yè)銀行經(jīng)營收益及利潤出現(xiàn)下滑趨勢，其發(fā)展規(guī)模及貸款發(fā)展速度均受到限制，銀行負(fù)債程度也有所提高。因此，對商業(yè)銀行所面臨的金融風(fēng)險實施合理的管控措施，是其后續(xù)發(fā)展過程中需要重點關(guān)注的工作之一。

當(dāng)前，世界各地、各行各業(yè)均在普遍推廣信息化技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融、虛擬經(jīng)濟(jì)以及電子貨幣等各個領(lǐng)域均獲得較大發(fā)展，如何在新的發(fā)展階段掌握機(jī)遇、迎接內(nèi)外部環(huán)境的考驗，也是我國商業(yè)銀行應(yīng)該及時研究的問題。

“新常態(tài)”下的金融風(fēng)險

壞債積累。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度減慢，房地產(chǎn)業(yè)資金流動面臨較大壓力，從而導(dǎo)致房地產(chǎn)業(yè)貸款償還能力逐漸降低，房地產(chǎn)企業(yè)均出現(xiàn)資金斷裂情況，經(jīng)濟(jì)實力薄弱的房產(chǎn)公司為了獲取銀行資金支持，不惜捏造虛假信息，甚至有些房地產(chǎn)企業(yè)通過非常手段將企業(yè)變?yōu)榭諝?，避免受到法律制裁。如果出現(xiàn)這種情況，銀行必然需要面對壞賬風(fēng)險。

新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢產(chǎn)生的另一個嚴(yán)重現(xiàn)象就是產(chǎn)能不足的產(chǎn)業(yè)被逐漸淘汰，在以往沖動的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢促動下，產(chǎn)生大量的僵尸企業(yè)。某些國企或者民營企業(yè)的日常經(jīng)營需要依賴國家政策向銀行尋求資金支持，用以維持經(jīng)營發(fā)展。此類企業(yè)每年均會造成大量的壞債，發(fā)展至今已經(jīng)形成一定規(guī)模，成為當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的“定時炸彈”。商業(yè)銀行應(yīng)該強(qiáng)化對金融風(fēng)險的監(jiān)管力度，提升其防控金融風(fēng)險的實力。

風(fēng)險管理意識欠缺。商業(yè)銀行始終居于經(jīng)濟(jì)市場的壟斷位置致使管理層的危機(jī)應(yīng)對觀念嚴(yán)重匱乏，加之地方政府提供擔(dān)?；蛘吒鞣矫鎵毫?，使得商業(yè)銀行必須向產(chǎn)能不足、能效利用率不足的僵尸企業(yè)提供資金支持，從而增加商業(yè)銀行不良貸款的風(fēng)險概率。由于商業(yè)銀行缺乏針對大企業(yè)以及大客戶群體實施風(fēng)險管理的有效機(jī)制，使得商業(yè)銀行無法實現(xiàn)金融風(fēng)險管理的有效落實。

另外，盡管金融法律法規(guī)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險預(yù)防及監(jiān)管機(jī)制逐漸得到優(yōu)化，但相關(guān)法律法規(guī)在商業(yè)銀行對金融風(fēng)險實施管理過程中仍缺乏一定的可操作性，使得商業(yè)銀行在對金融風(fēng)險進(jìn)行預(yù)防及監(jiān)管時的理論基礎(chǔ)和實踐環(huán)節(jié)無法銜接，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行在金融風(fēng)險管理過程中面臨較大困難。

非傳統(tǒng)金融風(fēng)險增加。經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，國內(nèi)金融服務(wù)逐漸多樣化，很多小型貸款公司、金融擔(dān)保企業(yè)及網(wǎng)絡(luò)金融等與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)不同的金融機(jī)構(gòu)獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)上市，此類新的金融機(jī)構(gòu)由于其自身經(jīng)濟(jì)實力不足，缺乏合理的金融風(fēng)險監(jiān)督、管理機(jī)制導(dǎo)致金融風(fēng)險頻繁出現(xiàn)。比如過去一段時間，通過網(wǎng)絡(luò)非法融資的情況頻繁出現(xiàn)，并且牽涉大量資金及人員，使得金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的安全性及穩(wěn)定性均受到較大影響?？蛻羧后w向商業(yè)銀行尋求金融服務(wù)時，銀行所提供的服務(wù)模式很大程度上與此類非傳統(tǒng)金融模式存在密切聯(lián)系，進(jìn)而使得存在于非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險向商業(yè)銀行緩慢滲透，并且逐漸明顯。

金融風(fēng)險管控的軟肋

管理系統(tǒng)的智能化水平不足。國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理機(jī)制，存在較多的缺陷，主要表現(xiàn)在風(fēng)險系數(shù)的判斷、總結(jié)及分析系統(tǒng)滯后等等。智能化水平不足的情況，使銀行分辨風(fēng)險級別受到干擾。

數(shù)據(jù)管理不夠到位。當(dāng)前，商業(yè)銀行對于風(fēng)險信息的管理仍有待加強(qiáng)，信息監(jiān)管工具有待完善，管理層對工具的維護(hù)也有待于提升。工具有待完善，本質(zhì)上就是其信息管理系統(tǒng)缺乏整體性，缺乏對金融風(fēng)險實施集中管理的機(jī)制，從而造成銀行系統(tǒng)產(chǎn)生信息重復(fù)使用的情況。商業(yè)銀行對于信息監(jiān)管過于松懈，因而使得金融風(fēng)險管理無法和信息價值有效銜接，致使風(fēng)險管理質(zhì)量得不到保證。

數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提升。國內(nèi)商業(yè)銀行在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下缺乏健康、全面的風(fēng)險管控系統(tǒng)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)質(zhì)量存在不足，使金融行業(yè)及社會經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展受到影響。

實現(xiàn)全面風(fēng)險管理的相關(guān)舉措

加快建設(shè)銀行數(shù)據(jù)管理庫。國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展過程中至關(guān)重要的任務(wù)就是及時完善和優(yōu)化銀行金融信息數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫應(yīng)該滿足風(fēng)險管理系統(tǒng)對全部數(shù)據(jù)進(jìn)行整合及分享的需求。銀行建設(shè)及完善信息數(shù)據(jù)庫能夠激發(fā)員工風(fēng)險管理意識，突破以往工作模式對于各環(huán)節(jié)間的限制，通過銀行內(nèi)部交流使金融信息得到整合。另外，銀行可針對各個工作環(huán)節(jié)進(jìn)行研究和分析，使各項產(chǎn)品互相融合，從而明確風(fēng)險來源并通過有效措施加以管控。

盡快優(yōu)化數(shù)據(jù)支撐的評價體系。當(dāng)前，針對用戶信用進(jìn)行評估時，一些商業(yè)銀行缺乏準(zhǔn)確的信息提供根據(jù)，很多時候仍為工作人員憑借以往經(jīng)驗及主觀意識進(jìn)行評估。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該及時針對信息根據(jù)的有關(guān)評估機(jī)制進(jìn)行完善。在此前提下，對用戶信用信息進(jìn)行深層次挖掘和研究，進(jìn)而落實降低金融信用風(fēng)險的管理方針。與此同時，要著重關(guān)注客戶信用根據(jù)的借鑒作用，遴選有效的信息應(yīng)用于信息評估機(jī)制的建設(shè)，以及能夠?qū)鹑陲L(fēng)險實施監(jiān)測的評估模型。另外，銀行應(yīng)該及時針對信貸信息平臺及銀行自身職能進(jìn)行有效結(jié)合，針對關(guān)聯(lián)的風(fēng)險業(yè)務(wù)實施審核及管控，同時優(yōu)化將客戶群體作為中心的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。

推動數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作的進(jìn)行。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用快速發(fā)展的前提下，商業(yè)銀行要著重關(guān)注數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的有效落實，不斷優(yōu)化質(zhì)量控制機(jī)制，同時應(yīng)該制定合理、整體性明顯的數(shù)據(jù)整合機(jī)制，確保為銀行提供優(yōu)質(zhì)的金融數(shù)據(jù)。為了使國內(nèi)商業(yè)銀行在當(dāng)前大數(shù)據(jù)環(huán)境下對風(fēng)險管控的能力得到提升，還要及時優(yōu)化升級風(fēng)險數(shù)據(jù)庫內(nèi)容，確保信息的及時更新并提升數(shù)據(jù)利用價值，此舉也是風(fēng)險管理成果最大程度的體現(xiàn)。

商業(yè)銀行管理金融風(fēng)險的重點在于落實金融行業(yè)的信息對等，合理使用大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于促使這一目標(biāo)得以實現(xiàn)。未來，國內(nèi)商業(yè)銀行仍需要持續(xù)深入研究及分析金融風(fēng)險管理工作，從而為其后續(xù)發(fā)展提供支持。

總體來講，使商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展受到干擾的重要因素主要來源于其經(jīng)營過程中的金融風(fēng)險。在新的發(fā)展階段，商業(yè)銀行應(yīng)整體落實金融風(fēng)險防控工作，全面建設(shè)風(fēng)險管理及控制系統(tǒng)，使金融風(fēng)險降到最低，從而實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的目標(biāo)。商