邢莉

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展再度提速。

日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》。該文件指出，3月1日起，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域由浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市擴(kuò)展至全國范圍，同時(shí)允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)。

從地區(qū)上，由浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市擴(kuò)大至全國范圍；從可銷售的險(xiǎn)企數(shù)量上，由原先的6家增加到16家。

此外，積極探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求，是監(jiān)管部門推動(dòng)開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的重要落腳點(diǎn)之一。這意味著，快遞小哥、外賣騎手、網(wǎng)約車司機(jī)、網(wǎng)絡(luò)主播這類靈活就業(yè)勞動(dòng)者的養(yǎng)老難題有望得到解決。

收益方面，專屬養(yǎng)老產(chǎn)品進(jìn)取型賬戶2021年年化結(jié)算利率普遍在5%～6.1%之間，穩(wěn)健型賬戶結(jié)算利率普遍在4%～6%之間。

2月21日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》（以下簡(jiǎn)稱：《通知》）?！锻ㄖ分赋?，自2022年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍。在原有人保壽險(xiǎn)、中國人壽等6家試點(diǎn)公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參加專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

事實(shí)上，早在去年5月，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)就發(fā)布了《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》。要求自當(dāng)年6月1日起，由人保壽險(xiǎn)、中國人壽、太平人壽、太保壽險(xiǎn)、泰康人壽、新華保險(xiǎn)6家人身險(xiǎn)公司，在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市小范圍開啟開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。

如今僅試點(diǎn)8個(gè)月有余，銀保監(jiān)會(huì)便大力度開閘推廣。從地區(qū)上，由浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市擴(kuò)大至全國范圍；從可銷售的險(xiǎn)企數(shù)量上，由原先的6家增加到16家。

具體為：人保壽險(xiǎn)、中國人壽、太平人壽、太保壽險(xiǎn)、泰康人壽、新華人壽、太平養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、國壽養(yǎng)老、長(zhǎng)江養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、大家養(yǎng)老、新華養(yǎng)老、國民養(yǎng)老、人保養(yǎng)老和恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老。

《金融理財(cái)》注意到，16家險(xiǎn)企中的國民養(yǎng)老處目前還籌建期。另外，國壽、人保、泰康、太平、新華和太保都是上的兩家，所以實(shí)際上目前就9家。消費(fèi)者可以通過上述險(xiǎn)企的官網(wǎng)或其所屬保險(xiǎn)集團(tuán)官網(wǎng)購買專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

值得一提的是，《通知》還指出，各試點(diǎn)公司應(yīng)當(dāng)秉持長(zhǎng)期經(jīng)營理念，合理制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，有序推進(jìn)各項(xiàng)工作。在堅(jiān)決守住風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品，增強(qiáng)養(yǎng)老保障功能。要服務(wù)民生大局，積極探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員多樣化需求。

這意味著，快遞小哥、外賣騎手、網(wǎng)約車司機(jī)、網(wǎng)絡(luò)主播等從業(yè)人員的養(yǎng)老難題有望得到解決。

《金融理財(cái)》了解到，這類靈活就業(yè)勞動(dòng)者普遍沒有簽訂正式的勞動(dòng)合同，極有可能也沒有參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。而有了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)后，相關(guān)企業(yè)事業(yè)單位可以以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為上述人員頭部提供交費(fèi)支持。

對(duì)于此次《通知》的發(fā)布，業(yè)內(nèi)指出，一方面，試點(diǎn)啟動(dòng)以來，總體運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)反響良好，為試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍打下良好基礎(chǔ)。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年1月底，6家試點(diǎn)公司累計(jì)承保保單近5萬件，累計(jì)保費(fèi)4億元，其中快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。

另一方面，可見建設(shè)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的迫切性。數(shù)據(jù)顯示，截止2020年底我國14億人口總量中，65歲及以上人口占13.5%，老年撫養(yǎng)比高達(dá)19.7%5。人口老齡化成了熱議話題的同時(shí)，長(zhǎng)壽時(shí)代加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，豐富養(yǎng)老產(chǎn)品供給與服務(wù)已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是只以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個(gè)人養(yǎng)老年僅保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為積累期和領(lǐng)取期兩個(gè)階段，領(lǐng)取期不得短于10年。產(chǎn)品采取賬戶式管理，賬戶價(jià)值計(jì)算和費(fèi)用收取公開透明。

據(jù)業(yè)內(nèi)專業(yè)人士介紹，目前市面上很多金融產(chǎn)品打著“養(yǎng)老”的旗號(hào)，但實(shí)際上并不具備養(yǎng)老的特征，都是一些短期的投資工具，與其他理財(cái)產(chǎn)品、基金投資沒什么差別。而專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，則被監(jiān)管明確了保險(xiǎn)責(zé)任和退保規(guī)則。從各方面而言都比較正式。

作為一類保證不虧損的產(chǎn)品，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的長(zhǎng)期正向收益將使得賬戶資金穩(wěn)健增值，可為風(fēng)險(xiǎn)偏好低的客戶提供一種穩(wěn)健積累養(yǎng)老金的途徑。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，根據(jù)最初6家試點(diǎn)險(xiǎn)企披露的首年收益情況顯示：泰康人壽推出臻享百歲、太保人壽推出易生福、人保壽險(xiǎn)推出福壽年年、中國人壽推出鑫享寶、新華人壽推出卓越優(yōu)選、太平人壽推出歲歲今生。

以上6家險(xiǎn)企，都為專屬養(yǎng)老產(chǎn)品提供了穩(wěn)健型、進(jìn)取型兩種不同風(fēng)格的賬戶供消費(fèi)者選擇。其中，進(jìn)取型賬戶2021年年化結(jié)算利率普遍在5%～6.1%之間，穩(wěn)健型賬戶結(jié)算利率普遍在4%～6%之間。

以泰康人壽2021年7月上市的”泰康臻享百歲“為例。根據(jù)其官網(wǎng)披露的投資結(jié)算情況，進(jìn)取型賬戶2021年年化結(jié)算利率為6.1%，穩(wěn)健型賬戶結(jié)算利率為6%?？梢钥吹?，兩個(gè)投資組合年化利率均超6%，而目前萬能普遍結(jié)算利率也才5%，可謂是踩踏萬能險(xiǎn)賬戶！

最低保證利率方面，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品也較為可靠。根據(jù)6家首批試點(diǎn)險(xiǎn)企披露的數(shù)據(jù)顯示，對(duì)穩(wěn)健型賬戶的最低保證利率在2%-3%之間，進(jìn)取型賬戶的最低保證利率在0-1%之間，高檔演示利率上限為6%。

銀保監(jiān)會(huì)評(píng)價(jià)指出，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)以來，總體運(yùn)行平穩(wěn)，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，試點(diǎn)公司積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，為消費(fèi)者提供了更多安全穩(wěn)健的長(zhǎng)期養(yǎng)老保障選擇。

業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)，此次《通知》的發(fā)布，將進(jìn)一步打開養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新空間，未來將會(huì)有一批帶有專屬特色的養(yǎng)老新產(chǎn)品面市。此外，除險(xiǎn)企外，銀行、公募基金，券商也應(yīng)該做好準(zhǔn)備，積極參與到開發(fā)多樣化的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中來。