邢莉

保險行業(yè)持續(xù)多年的粗放式發(fā)展模式難以為繼，依靠人海戰(zhàn)術拉動銷量已經(jīng)失效。

近日，銀保監(jiān)會對外發(fā)布《關于2021年底保險公司銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記情況》。根據(jù)通報顯示，截至2021年12月31日，全國保險公司在保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)（以下簡稱：中介系統(tǒng)）執(zhí)業(yè)登記的銷售人員641.9萬人。代理制銷售人員590.7萬人，數(shù)據(jù)與上年末的842.8萬人相比，縮減252.1萬人。

在保險代理人持續(xù)脫落的背景下，總保費增速也不容樂觀。2021年全年，保險公司原保險保費收入4.5萬億元，同比增長4.1%。雖然仍然取得了同比正增長，但保費增速卻原不如幾年前。在此背景下，保險行業(yè)需要高質量發(fā)展多次被呼吁提及……

2月23日，銀保監(jiān)會對外發(fā)布《關于2021年底保險公司銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記情況》。

根據(jù)通報顯示，截至2021年12月31日，全國保險公司在中介系統(tǒng)執(zhí)業(yè)登記的銷售人員641.9萬人。其中，92家人身險公司執(zhí)業(yè)登記銷售人員472.8萬人、占比73.7%；90家財產(chǎn)險公司執(zhí)業(yè)登記銷售人員169.1萬人、占比26.3%。

從銷售人員合同類型看，代理制銷售人員590.7萬人、占比92.0%，員工制銷售人員41.4萬人、占比6.5%，其他合同類型銷售人員9.8萬人、占比1.5%。

值得關注的是，代理制銷售人員數(shù)據(jù)與上年末的842.8萬人相比，縮減252.1萬人。數(shù)據(jù)與上年末的842.8萬人相比，縮減252.1萬人。

對此，業(yè)內(nèi)資深人士向《金融理財》指出，“現(xiàn)在保險行業(yè)代理人隊伍脫落率很高，新招代理人賣不出去單子沒收入，沒干幾天就跑了。再加上外賣和快遞等新興行業(yè)收入很高，代理人完全沒有優(yōu)勢。新人招不到、留不下，這是保險行業(yè)目前的現(xiàn)狀，未來基礎保險從業(yè)人員的數(shù)量可能很難上去了?！?/p>

在保險代理人持續(xù)脫落的背景下，總保費增速也不容樂觀。

2021年全年，保險公司原保險保費收入4.5萬億元，同比增長4.1%。雖然仍然取得了同比正增長，但保費增速卻原不如幾年前。以2016年為例，當年全行業(yè)共實現(xiàn)原保險保費收入3.1萬億元，同比增長27.5%。由此可見，保險行業(yè)經(jīng)歷了數(shù)年的高速增長后，現(xiàn)在遇到了瓶頸。

曾經(jīng)，我國保險業(yè)發(fā)展迅速，用20年的時間就走過了西方百年歷程。2008年，中國保險業(yè)在全球保險業(yè)市場份額只有4%，保險機構當時就一家。隨著1996年下發(fā)的《保險法》的規(guī)定產(chǎn)壽險要分業(yè)經(jīng)營，壽險業(yè)得到了快速的發(fā)展，成為保費快速增長的重要推手。

不過成也蕭何敗蕭何。業(yè)內(nèi)觀點認為，正是由于保險前期發(fā)展較快，進來門檻又低，提前透支了市場需求， 導致現(xiàn)在保費增長乏力了。目前來看，國內(nèi)保險行業(yè)正在發(fā)生深刻變化，新舊動能正在發(fā)生轉換。

近年監(jiān)管態(tài)勢趨嚴，過去監(jiān)管和發(fā)展并重，現(xiàn)在銀保監(jiān)會是嚴格的管理者或者是市場的“守夜人”。

2021年，監(jiān)管部門已經(jīng)陸續(xù)發(fā)布多份了影響保險市場的相關監(jiān)管文件。其中影響較深的是有9月14日銀保監(jiān)會發(fā)布的《保險公司分支機構市場準入管理辦法》。

根據(jù)該文件規(guī)定，申請籌建省級分公司以外分支機構的，應當符合申請人自身發(fā)展規(guī)劃；上一年度及提交申請前連續(xù)兩個季度綜合償付能力充足率均不低于120%，核心償付能力充足率均不低于75%；提交申請前連續(xù)兩個季度保險公司風險綜合評級B類以上等條件。

此外，保險公司需要具備良好的公司治理，上一年度公司治理評估結果為C級以上，上級管理機構內(nèi)控健全有效；符合準備金監(jiān)管要求；有符合擬設機構主要負責人任職條件的籌建負責人；符合反洗錢和反恐怖融資工作相關要求；擬設機構的上級管理機構開業(yè)滿三個月，省級分公司在其所在地市設立分支機構不受此限制；以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

而保險公司治理監(jiān)管評估結果，也日漸成為機構展業(yè)的重要指標?！督鹑诶碡敗纷⒁獾剑瞻踩A農(nóng)業(yè)保險股份有限公司因公司治理情況監(jiān)管評估評級在C級以下，開設分支機構被拒。

對此，業(yè)內(nèi)指出，從監(jiān)管功能來看，過去是風險防控為主，未來是向全面的監(jiān)管轉變，同時強調(diào)穿透管理。監(jiān)管力量下沉到了地市和縣。對行業(yè)來講這是個好事情，可以推動整個保險行業(yè)持續(xù)的發(fā)展，引導保險企業(yè)全面提升經(jīng)營管理水平。

事實上，2021年保險穿透管理還體現(xiàn)在對保險中介市場的監(jiān)管上。

一直以來，保險中介市場的魚龍混雜亂象已存在很久。中介市場的惡性競爭、違規(guī)經(jīng)營、損害消費者利益等違法違規(guī)行為不僅損害了廣大老百姓利益，也嚴重擾亂了市場秩序。

對待下游中介行業(yè)的違規(guī)經(jīng)營，監(jiān)管也陸續(xù)出臺了一系列政策進行規(guī)范指導。2021年11月5日，銀保監(jiān)會印發(fā)《保險中介行政許可及備案實施辦法》，自2022年2月1日起施行。該文件要求建立公平、透明、高效的保險中介行政許可及備案工作機制，保護行政申請人合法權益，提高保險中介行政許可及備案工作效率。

2月9日，銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司發(fā)布了《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見稿）》。新規(guī)對保險中介機構的信息披露作出了規(guī)范性要求，且要求保險中介機構宣傳口徑須與保險公司保持一致。無重大遺漏，不得對投保人、被保險人、受益人及社會公眾進行隱瞞和欺騙。

業(yè)內(nèi)指出，多項頂層規(guī)范文件的出臺，意味著保險產(chǎn)品設計、銷售、理賠的全流程都需規(guī)范進行信息披露。以往銷售人員單純的為了銷售業(yè)績，強調(diào)“高收益”等不利信息的展示將會得到有效遏制。有助于從源頭上避免夸大、不實宣傳等誤導銷售，以求更好地保護消費者權益。

風險起于亂象。過去一年給行業(yè)最深的印象莫過于——防控風險已經(jīng)日益成為當前保險行業(yè)的重點工作。

2021年，監(jiān)管部門對各大保險公司進行了多輪清理整頓。據(jù)普華永道統(tǒng)計，2021年度罰單總金額達30299萬元，罰單總數(shù)量達2182張。其中，財產(chǎn)險：1180張，人身險574張，中介機構：361張，其他：67張；

全年涉及受罰機構數(shù)量合計307家。其中，中介機構：184家，財產(chǎn)險：66家，人身險：56家，其他：1家；全年涉及行政處罰類型分5類。其中，警告及（或）罰款：2141張，責令改正：152張，撤銷任職資格：20張，停止接受新業(yè)務：19張，吊銷業(yè)務許可證：3張。

具體來看，年度財產(chǎn)產(chǎn)險前五大違法違規(guī)事由類型有，虛列費用、虛構中介、給予投保人保險合同約定以外的利益，編制或者提供虛假報告、報表、文件、資料，未嚴格執(zhí)行經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率。

其中，華安財險領財產(chǎn)險公司年度單筆罰款金額之最。廣西銀保監(jiān)局在2021年12月向華安財產(chǎn)保險股份有限公司廣西分公司開出255萬的罰單，包含225萬元的公司罰款以及30萬元的個人罰款；

人保財險同時領財產(chǎn)險公司年度累計罰款金額之最，和年度罰單累計數(shù)量之最。人保財險2021年度累計罰款金額4，069萬元，總額為財產(chǎn)險公司之首，占據(jù)年度財產(chǎn)險罰款總金額約21%。

壽險方面，年度人身險前五大違法違規(guī)事由類型：欺騙投保人，編制虛假的報告、文件、資料，給予投保人保險合同約定以外的利益，虛列費用，未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條例、保險費率。

其中，珠江人壽領人身險公司年度單筆罰款金額之最。銀保監(jiān)會在2021年3月對珠江人壽開出138萬元罰單，其中公司罰款90萬元，個人處罰48萬元。

中國人壽領人身險公司年度累計罰款金額之最，和年度罰單累計數(shù)量之最。中國人壽2021年度累計罰款金額合計1，056萬元，累計收到罰單數(shù)量80張，總量為人身險罰單數(shù)量之最。

中介方面，年度中介機構前五大違法違規(guī)事由類型為：未按規(guī)定制作并出示客戶告知書，聘任不具任職資格人員，利用業(yè)務便利為保險公司牟取不當利益，給予投保人保險合同約定以外的利益，編制或提供虛假的報告、報表、文件、資料。

業(yè)內(nèi)指出，保險行業(yè)現(xiàn)在已經(jīng)站到了新的起點，這個新起點最鮮明的特征就是走向高質量發(fā)展。高質量發(fā)展主要體現(xiàn)在以客戶為中心，堅持價值導向，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。未來保險業(yè)一定不是簡單說這家公司保費是多少，更要看重這家公司的新業(yè)務價值是什么、有效人力怎么樣、長期的內(nèi)含價值和發(fā)展后勁怎么樣。