9月30日，中國人民銀行發(fā)布了《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2021年）》（以下簡稱《報(bào)告》）?！秷?bào)告》基于中國人民銀行組織開展的普惠金融問卷調(diào)查和指標(biāo)填報(bào)，從使用情況、可得性、質(zhì)量等多維度反映普惠金融發(fā)展情況?！秷?bào)告》中的一些分析也印證了中國普惠金融研究院（CAFI）此前的多項(xiàng)研究結(jié)論，比如，普惠群體金融服務(wù)獲得感持續(xù)增強(qiáng)，數(shù)字化對于普惠金融縱深發(fā)展的推動作用等。更為可喜的是，《報(bào)告》還關(guān)注到了信貸問題，并將普惠保險(xiǎn)、數(shù)字金融可得性等都納入了分析范疇。在《報(bào)告》中關(guān)于“發(fā)展建議”的那一部分，專門將“有力謀劃和促進(jìn)金融健康建設(shè)，不斷提升普惠金融發(fā)展能級”寫進(jìn)了研究結(jié)果，體現(xiàn)了我國從上到下對于金融健康的重視程度大幅提升，這對于廣大的普惠金融服務(wù)的中小微弱群體在持續(xù)三年的疫情中，以及疫情后找到適合自身家庭財(cái)務(wù)狀況保持健康的節(jié)奏，減少金融風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。

黨的二十大召開在即，我想在回顧普惠金融走過的歷程的基礎(chǔ)上，再結(jié)合金融健康的必要性來對行業(yè)的未來進(jìn)行展望。

普惠金融卓越發(fā)展的成績及經(jīng)驗(yàn)

第一，普惠金融理念深入人心。2016年國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，普惠金融成為國家戰(zhàn)略的重要部分，并成為金融發(fā)展階段的一項(xiàng)里程碑內(nèi)容。在普惠金融國家戰(zhàn)略的引導(dǎo)下，各級政府強(qiáng)化了信息分享平臺的建設(shè)，這些平臺成為各類金融機(jī)構(gòu)解決針對中小微弱服務(wù)對象信息不對稱矛盾的金融基礎(chǔ)設(shè)施。猶如汽車可以在高速公路上疾馳，金融機(jī)構(gòu)借助于信息分享平臺得以較為順暢地開展各類金融業(yè)務(wù)。全國無論大中小銀行都全面投入普惠金融業(yè)務(wù)，呈現(xiàn)出中國獨(dú)有的一道風(fēng)景。國家的制度優(yōu)勢形成在較短時(shí)間內(nèi)迅速全面覆蓋中小微弱服務(wù)對象的巨大能量。而且，在讓利政策的背景下，中小微弱獲得了實(shí)實(shí)在在的利益，在新冠肺炎疫情肆虐的日子里，中國的小微企業(yè)表現(xiàn)出堅(jiān)強(qiáng)的韌性。

不只是金融基礎(chǔ)設(shè)施的搭建，普惠金融國家戰(zhàn)略在“點(diǎn)”和“面”上都有亮麗的表現(xiàn)。從“點(diǎn)”上看，國家選擇了若干地區(qū)作為普惠金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)。這是我國改革開放數(shù)十年一貫的做法，即通過“點(diǎn)”上的試驗(yàn)獲得經(jīng)驗(yàn)，然后逐步推廣到全國各地。從“面”上看，在五年歷程中，全國基本實(shí)現(xiàn)了在60萬個(gè)行政村設(shè)立金融便民服務(wù)點(diǎn)，這種國外稱之為CASH-IN/CASH-OUT的簡易設(shè)施，許多國家都有嘗試，但真正能夠做到全國普及的，恐怕只有中國。

第二，數(shù)字普惠金融的迅猛躍進(jìn)，成為另一大亮點(diǎn)。數(shù)字支付已成為中國金融發(fā)展的一張名片，數(shù)字信貸日趨成熟，數(shù)字保險(xiǎn)、數(shù)字理財(cái)?shù)日诔蔀槲磥淼臒狳c(diǎn)。傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)蔚然成風(fēng)。除了引領(lǐng)數(shù)字化的金融服務(wù)風(fēng)潮外，數(shù)字技術(shù)在解決具體問題上也發(fā)揮了不可小覷的作用。比如，在解決全球普惠金融面臨的最大難題，即金融服務(wù)的“最后一公里”問題方面，金融科技利用數(shù)字技術(shù)大幅降低交易成本和獲客成本、提高征信覆蓋范圍，提升風(fēng)險(xiǎn)控制的質(zhì)量，緩解商業(yè)可持續(xù)與普惠金融定價(jià)之間的矛盾。

第三，包容、健康、可持續(xù)的普惠金融體系正在各方的努力下日益完善。為了推動普惠金融制度、政策和機(jī)制創(chuàng)新，中國人民銀行在貨幣信貸政策、金融基礎(chǔ)設(shè)施、發(fā)展監(jiān)測與評估、試驗(yàn)區(qū)建設(shè)、金融教育與消費(fèi)者保護(hù)、國際合作等方面取得了顯著成果，銀保監(jiān)會堅(jiān)定實(shí)施普惠金融領(lǐng)域的激勵(lì)與約束、差異化監(jiān)管，證監(jiān)會不斷推動資本市場發(fā)展深化，地方政府積極探索信用信息平臺建設(shè)、制度創(chuàng)新、改善金融生態(tài)環(huán)境。

落實(shí)到金融體系中，大中型銀行在普惠金融專業(yè)化發(fā)展方面取得突破，小型銀行在改革與轉(zhuǎn)型中繼續(xù)下沉，互聯(lián)網(wǎng)銀行通過技術(shù)創(chuàng)新開辟了新的市場，政策性銀行逐步探索批發(fā)性貸款新模式，保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)機(jī)構(gòu)積極嘗試普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)以社交平臺、電商平臺為基礎(chǔ)提供場景化金融服務(wù)的模式更加普遍，共同促進(jìn)我國金融市場結(jié)構(gòu)不斷深化、市場層次愈加豐富，金融體系更加包容。普惠金融的意義早已超出最初人們理解的解決“融資難融資貴”問題，在保險(xiǎn)、資本市場等諸多領(lǐng)域，其帶來的“普惠價(jià)值”越來越巨大深遠(yuǎn)。

第四，普惠金融展現(xiàn)出推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大潛力。在助力脫貧攻堅(jiān)方面，我國普惠金融發(fā)展為消除絕對貧困和區(qū)域性整體貧困、加速世界減貧進(jìn)程貢獻(xiàn)了重要力量。在支持疫情響應(yīng)方面，數(shù)字普惠金融解決了“短、小、急、頻”的貸款需求，支持了微弱經(jīng)濟(jì)的持續(xù)經(jīng)營。在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方面，普惠金融致力改善金融結(jié)構(gòu)，進(jìn)而改變經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不平衡的狀態(tài)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí)，我們欣喜地看到普惠金融與金融穩(wěn)定實(shí)現(xiàn)了相互促進(jìn)。更值得自豪的是，我國普惠金融發(fā)展為加強(qiáng)國際經(jīng)驗(yàn)借鑒、促進(jìn)國際治理做出了突出貢獻(xiàn)。

第五，在推動普惠金融發(fā)展的進(jìn)程中，普惠金融相關(guān)改革積極開拓創(chuàng)新。自2008年至今，普惠金融相關(guān)的改革試驗(yàn)區(qū)包括了農(nóng)村金融改革試點(diǎn)/試驗(yàn)區(qū)、城市群金融改革、小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)、普惠金融改革示范區(qū)/試驗(yàn)區(qū)、普惠金融全球倡議（FIGI）中國項(xiàng)目試點(diǎn)縣、金融支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)六類。各試驗(yàn)區(qū)努力施長補(bǔ)短，做法亮點(diǎn)多多，積累了值得推廣的寶貴經(jīng)驗(yàn)。

倡導(dǎo)消費(fèi)者金融健康正當(dāng)其時(shí)

在國際上，關(guān)于金融健康的探討一直伴隨著普惠金融的發(fā)展歷程。最初業(yè)界將重心放在了解決金融可得性方面，關(guān)于金融健康的問題要不要馬上提上日程還有爭議。但由于新冠肺炎疫情席卷全球，弱勢群體在疫情中受到最沉重的打擊，普遍惡化的金融健康狀態(tài)不得不引起人們廣泛的重視。于是，金融健康日益成為國際上一個(gè)主流話題。

對我國而言，在舉國上下的推動下，普惠金融已取得了上述諸多成績，在未來5～10年，我國的普惠金融事業(yè)將進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段。在這樣的背景下，于此時(shí)倡導(dǎo)金融健康，主要出于以下三個(gè)方面的考慮。

第一，在金融健康的框架中，普通人的儲蓄和保險(xiǎn)應(yīng)該是兩大基本內(nèi)容。如果我們有一個(gè)量化的金融健康指引，我們的普惠金融事業(yè)可能會走得更加平穩(wěn)扎實(shí)。

第二，倡導(dǎo)金融健康概念，要重點(diǎn)從金融服務(wù)供應(yīng)商的角度出發(fā)。眾所周知，普惠金融的服務(wù)對象主要是中小微弱，特別是弱勢群體。這個(gè)群體的普遍特征恰恰是金融素養(yǎng)較差，金融能力偏弱。這就是為什么我們一直強(qiáng)調(diào)在提供普惠金融服務(wù)的同時(shí)一定要加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)。盡管我們知道每個(gè)微觀單位自身能力建設(shè)，自我保護(hù)是何等重要，但是我們?nèi)匀槐仨毺拐\地承認(rèn)，金融消費(fèi)者保護(hù)的主要行為者是金融服務(wù)供應(yīng)商。只有供應(yīng)方真正認(rèn)識到客戶保護(hù)的重要性，擯棄竭澤而漁、殺雞取卵的短視做法，并將客戶保護(hù)的各項(xiàng)原則內(nèi)嵌進(jìn)產(chǎn)品戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)戰(zhàn)略乃至于企業(yè)戰(zhàn)略之中，客戶保護(hù)才能成為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障，并成為國家普惠金融事業(yè)的有機(jī)組成部分。

第三，中小微弱的金融健康狀態(tài)事關(guān)整體的金融穩(wěn)定。當(dāng)金融亞健康或金融不健康成為普遍問題，社會意義上的金融穩(wěn)定就會大打折扣，甚至危及社會的安寧穩(wěn)定。

金融健康是整體金融穩(wěn)定的底層邏輯

CAFI在2021年發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展報(bào)告》中提出要布局能力建設(shè)的長效機(jī)制。2022年的研究證明，金融健康目標(biāo)恰好是普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的一項(xiàng)重要標(biāo)志，金融健康是普惠金融生態(tài)體系建設(shè)中關(guān)于能力建設(shè)方面的重要內(nèi)容。

如同提升自身的免疫能力和健康程度是幫助個(gè)體抵御疾病的最好方式，足夠的金融知識、與時(shí)俱進(jìn)的金融素養(yǎng)是金融消費(fèi)者保持家庭經(jīng)濟(jì)體財(cái)務(wù)健康的基礎(chǔ)，而這種能力在對抗疫情沖擊的時(shí)候又尤為關(guān)鍵。因此作為普惠金融的倡導(dǎo)者，我們將致力從提高小微企業(yè)和微弱經(jīng)濟(jì)體的自身免疫力的角度來推廣金融健康。從本質(zhì)上說，金融健康就是提升中小微弱的金融能力和金融素養(yǎng)。

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，增強(qiáng)居民、家庭和小微企業(yè)的金融健康意識，推進(jìn)金融健康建設(shè)不僅能夠促進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，也能夠增強(qiáng)消費(fèi)者尤其是小微企業(yè)解決因疫情帶來經(jīng)營困境的能力，進(jìn)而起到保護(hù)消費(fèi)者和穩(wěn)定金融形勢的作用。也就是說，小微企業(yè)能否經(jīng)受住疫情沖擊、渡過難關(guān)，能否在疫后恢復(fù)生產(chǎn)而且可持續(xù)發(fā)展在很大程度上取決于其是否具有良好的金融健康狀況。

中國普惠金融研究院致力建設(shè)“好金融”和“好社會”，普惠金融生態(tài)體系是好金融的具體表現(xiàn)。當(dāng)然，所有這一切的基礎(chǔ)是金融消費(fèi)者對普惠金融生態(tài)體系的信任。如果廣大金融消費(fèi)者對所處的生態(tài)體系缺乏信任，就不會愿意參與金融市場，就不會接受金融服務(wù)，發(fā)展普惠共享、包容、健康、負(fù)責(zé)任的好金融就缺了基礎(chǔ)。假設(shè)農(nóng)民都覺得保險(xiǎn)就是騙人，就不會買保險(xiǎn)，就可能失去一個(gè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的好工具。假設(shè)普通民眾覺得資本市場不靠譜，就可能不會愿意購買養(yǎng)老理財(cái)工具，那么個(gè)人養(yǎng)老制度就可能是紙上談兵。從這一意義上說，金融健康是整體金融穩(wěn)定乃至社會穩(wěn)定的底層邏輯。

正如前文中提到的中國人民銀行發(fā)布的《報(bào)告》在“普惠金融發(fā)展展望”部分所寫：“（未來一段時(shí)期）金融消費(fèi)糾紛多元化解機(jī)制更加完善，消費(fèi)者金融素養(yǎng)穩(wěn)步提升，以金融教育、金融消費(fèi)者保護(hù)和普惠金融‘三駕馬車’為一體的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制更加健全?！蔽覀兿嘈?，通過研究機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門共同的努力，擁有健康底色的普惠金融體系一定能在高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮更大的推動作用。