［摘 要］為深入貫徹落實(shí)習(xí)近平教育扶貧指示精神，近年來我國不斷完善助學(xué)貸款政策。助學(xué)貸款政策的有效執(zhí)行在實(shí)現(xiàn)教育公平和分擔(dān)高等教育成本方面都起到重要作用。文章結(jié)合當(dāng)前教育財(cái)政投入背景，通過分析助學(xué)貸款在政策宣介和貸款回收中存在的不足，從政府和高校角色出發(fā)，提出加強(qiáng)助學(xué)貸款政策宣傳力度、利用大數(shù)據(jù)優(yōu)化助學(xué)貸款工作流程、加強(qiáng)誠信教育、堅(jiān)持資助育人理念、細(xì)化貸款學(xué)生管理工作等對策，為我國助學(xué)貸款可持續(xù)良性發(fā)展提供可行性思路。

［關(guān)鍵詞］教育成本分擔(dān)；助學(xué)貸款；還貸違約；精準(zhǔn)扶持；資助育人

［中圖分類號］ G647 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］ A ［文章編號］ 2095-3437（2022）12-0257-04

目前我國以獎(jiǎng)、助、貸、勤、補(bǔ)、減、免、償?shù)榷嘣瘜W(xué)生資助體系為家庭經(jīng)濟(jì)困難高校學(xué)生提供基本學(xué)習(xí)生活保障，每年幫助數(shù)以千萬的寒門學(xué)子順利完成學(xué)業(yè)。早在1993年，我國便提出國家財(cái)政性教育經(jīng)費(fèi)支出占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例達(dá)到4%的目標(biāo)。根據(jù)表1數(shù)據(jù)，2012年這一目標(biāo)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)且連續(xù)9年不低于4%（2021年的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)在本文發(fā)表前尚未公布），這反映了黨和國家對我國教育公平的不懈追求。盡管這一比例在國際上仍處于較低水平，但在高校擴(kuò)招大背景下，完全靠中央和地方財(cái)政經(jīng)費(fèi)投入解決讓貧困大學(xué)生接受高等教育難題并不可行。如果不以犧牲其他公共事業(yè)為代價(jià)，現(xiàn)階段大幅度增加教育經(jīng)費(fèi)財(cái)政預(yù)算難度較大，短時(shí)間內(nèi)要在4%的基礎(chǔ)上進(jìn)一步提高占比并不現(xiàn)實(shí)[1]。因此，現(xiàn)階段的高校學(xué)生資助工作要堅(jiān)持精準(zhǔn)扶持、提高教育經(jīng)費(fèi)利用效率、實(shí)現(xiàn)經(jīng)費(fèi)的良性循環(huán)，同時(shí)鼓勵(lì)社會資源對教育進(jìn)行投入，以實(shí)現(xiàn)教育經(jīng)費(fèi)來源多元化。

一、助學(xué)貸款在學(xué)生資助體系中的優(yōu)越性

（一）助學(xué)貸款政策不斷完善，資助力度不斷增加

國家助學(xué)貸款是我國利用金融手段完善普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施[2]。我國自1999年以來助學(xué)貸款政策的變革大概如下：從1999年國家在8座城市試點(diǎn)的助學(xué)金擔(dān)保貸款到2000年在全國推廣的無擔(dān)保信用貸款；從2004年之前國家貼息50%到在校期間利息全貼的轉(zhuǎn)變；從要求學(xué)生畢業(yè)4年后還清到2004年之后可以6年內(nèi)還清本息；從最開始實(shí)施的校園地貸款到2008年擴(kuò)大到生源地貸款；從2014年前實(shí)行的本科生與全日制研究生每年最高貸款額度由6000元分別提高到8000元和1.2萬元，再到2021年財(cái)政部、教育部、人民銀行、銀保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款政策的通知》將額度分別提高到1.2萬元和1.6萬元，且明確應(yīng)將國家助學(xué)貸款優(yōu)先用于支付在校期間學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)，超出部分可用于彌補(bǔ)日常生活費(fèi)。上述變革意味著我國助學(xué)貸款政策正在逐步完善，資助力度不斷增加，彰顯了國家資助高校家庭貧困學(xué)生上學(xué)的決心，也反映出助學(xué)貸款在資助高校學(xué)生中發(fā)揮著不可替代的作用。

（二）助學(xué)貸款惠及人數(shù)多，在資助資金中占比高

21世紀(jì)教育研究院院長熊丙奇2022年7月在《光明日報(bào)》上發(fā)表的題為《讓助學(xué)政策更加精準(zhǔn)化人性化》的光明時(shí)評中提出讓助學(xué)政策覆蓋到每一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，首要的還是發(fā)揮國家助學(xué)貸款的作用[3]。根據(jù)2021年和2022年國家教育部發(fā)布的中國學(xué)生資助發(fā)展報(bào)告，我國2020年和2021年發(fā)放的國家助學(xué)貸款所資助的學(xué)生人數(shù)分別是506.43萬人和532.80萬人，所發(fā)放的金額分別是378.12億元和430.86億元，分別占普通高等教育資助資金總額的30.40%和29.71%，僅次于中央財(cái)政資金投入。2020年和2021年全國分別有800.90萬人和767.97萬人享受國家助學(xué)貸款貼息，各級財(cái)政支付貼息資金分別為40.17億元和39.14億元。助學(xué)貸款政策惠及人數(shù)相較于其他資助方式更為可觀，每年幫助數(shù)以百萬計(jì)的貧困生接受高等教育，為他們解除后顧之憂。

（三）助學(xué)貸款相較于其他資助方式，更有助于分擔(dān)高等教育成本

高等教育成本分擔(dān)的實(shí)質(zhì)是減輕政府的高等教育財(cái)政負(fù)擔(dān)，而無償?shù)膶W(xué)生資助相對而言不利于這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。國家助學(xué)貸款的還款政策使得通過學(xué)生貸款分擔(dān)高等教育成本的方式實(shí)現(xiàn)了一種“循環(huán)基金”政策的落實(shí)。用發(fā)展的眼光來看，這是當(dāng)下解決貧困學(xué)子完成學(xué)業(yè)的最根本途徑，也是目前世界范圍內(nèi)最受推崇的助學(xué)渠道。

二、助學(xué)貸款工作中的不足

（一）助學(xué)貸款政策宣傳介紹力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)

近年來，我國不斷完善助學(xué)貸款相關(guān)政策，旨在保障家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生獲得高等教育的機(jī)會。雖然目前生源地助學(xué)貸款實(shí)行“應(yīng)貸盡貸”的原則，但地區(qū)間對國家助學(xué)貸款政策的宣傳介紹力度存在差異。一些地區(qū)甚至存在工作人員自身對助學(xué)貸款政策了解不透徹的情況，地方和高校對國家推行的學(xué)生資助政策宣傳不到位，學(xué)生對高校助學(xué)貸款知曉度不夠，學(xué)生家長往往由于文化水平有限，對相關(guān)政策認(rèn)知欠缺，對助學(xué)貸款申請流程不甚了解。有的學(xué)生往往因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)困難從初中起就放棄讀大學(xué)的努力，因而學(xué)習(xí)動力存在明顯不足并進(jìn)而錯(cuò)失上大學(xué)的機(jī)會。同時(shí)，隨著近年來非法“校園貸”的出現(xiàn)，有些學(xué)生由于對國家助學(xué)貸款優(yōu)惠政策缺乏了解而誤入一些非法“校園貸”陷阱，甚至出現(xiàn)有學(xué)生被公開裸照、被迫休學(xué)、被強(qiáng)迫進(jìn)行性交易甚至跳樓自殺的惡性事件，給學(xué)生帶來極大的安全隱患和經(jīng)濟(jì)損失，讓原本就經(jīng)濟(jì)困難的家庭更加雪上加霜。

（二）助學(xué)貸款中存在一定比例的還貸違約情況

自助學(xué)貸款政策施行至今，學(xué)生助學(xué)貸款還貸違約問題一直隨之存在，這給助學(xué)貸款工作甚至是整個(gè)資助體系的良性發(fā)展都帶來不小的負(fù)面影響。 實(shí)行助學(xué)貸款的初衷是希望在資助貧困學(xué)生的同時(shí)能夠分擔(dān)高校教育成本，實(shí)現(xiàn)資金流的良性循環(huán)，而助學(xué)貸款的還貸違約卻成為破壞這個(gè)循環(huán)機(jī)制的關(guān)鍵因素，破壞了教育公平的實(shí)現(xiàn)。目前我國生源地信用助學(xué)貸款工作以國家開發(fā)銀行為主承辦，鼓勵(lì)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)[4]。但是助學(xué)貸款還貸違約情況極大地影響了商業(yè)銀行放貸的積極性，因?yàn)槟壳爸鷮W(xué)貸款基本屬于無抵押貸款，銀行放貸原本就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生畢業(yè)之后流動性強(qiáng)，這給銀行回收貸款增加了難度[5]，加上助學(xué)貸款還貸違約情況會極大地影響到銀行網(wǎng)點(diǎn)的績效，因此銀行發(fā)放助學(xué)貸款的熱情一直難以高漲。有研究顯示，當(dāng)貸款規(guī)模越大、借款學(xué)生還款周期越長或者是還款額度越大的時(shí)候，貸款的違約率就越有可能提升[6]。這一結(jié)論與銀行的盈利目標(biāo)背道而馳，因此導(dǎo)致銀行的貸款積極性進(jìn)一步下降。

三、推動助學(xué)貸款良性發(fā)展的實(shí)踐路徑

（一）政府的角色

1.加大助學(xué)貸款政策宣傳力度

習(xí)近平總書記早在2015年就提出了“治貧先治愚”的科學(xué)論斷，幫助貧困家庭子女接受高等教育是我國教育扶貧的重要抓手。當(dāng)前我國部分地區(qū)存在助學(xué)貸款政策宣傳不到位的情況，因此政府要加強(qiáng)這件宣傳工作，尤其在鄉(xiāng)村地區(qū)要進(jìn)一步加大宣傳力度，讓國家優(yōu)惠的助學(xué)政策深入人心，爭取做到不讓一個(gè)學(xué)生因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)困難錯(cuò)失接受高等教育的機(jī)會。同時(shí)有關(guān)部門要定期開展關(guān)于我國學(xué)生資助體系尤其是助學(xué)貸款政策的宣講會，解讀政策內(nèi)涵，讓學(xué)生和家長詳細(xì)了解助學(xué)貸款具體優(yōu)惠政策內(nèi)容和申請流程，保障貧困學(xué)生不因家庭經(jīng)濟(jì)困難且不了解國家資助政策而放棄讀大學(xué)的念頭，幫助貧困學(xué)生通過接受高等教育切斷貧困代際傳遞。

2.利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)一步優(yōu)化助學(xué)貸款工作流程

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)采集貧困學(xué)生個(gè)人信息、家庭情況并在平臺實(shí)現(xiàn)有效對接，簡化貸款申請流程，有效減少助學(xué)貸款申請中存在的弄虛作假情況，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶持，讓更多有合理需要的學(xué)子獲得資助。同時(shí)健全懲罰機(jī)制，多部門協(xié)同治理進(jìn)一步細(xì)化學(xué)生資助管理工作，利用個(gè)人征信系統(tǒng)及時(shí)錄入惡意還貸違約情況并制定相應(yīng)的懲罰措施，發(fā)揮震懾作用，從而減少還貸違約情況，以實(shí)現(xiàn)教育經(jīng)費(fèi)的良性循環(huán)利用。2012年，教育部已經(jīng)統(tǒng)一建立了覆蓋學(xué)前教育到研究生教育的學(xué)生資助管理信息系統(tǒng)，進(jìn)一步提高助學(xué)貸款政策的信息化程度，完善個(gè)人信用體系，有利于在全社會營造更濃厚的講誠信氛圍和形成更強(qiáng)大的約束力，提高學(xué)生還貸違約成本，這對于國家助學(xué)貸款回收的有效落實(shí)具有根本性保障作用。

3.進(jìn)一步增加助學(xué)貸款資助力度，擴(kuò)大教育經(jīng)費(fèi)收入來源

推進(jìn)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金的進(jìn)一步增加，有利于提高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的額度，從而提高銀行貸款積極性，讓有合理需要的學(xué)生都能夠順利拿到貸款。同時(shí)通過政策激發(fā)社會資源調(diào)動的活力，擴(kuò)大教育經(jīng)費(fèi)收入來源。根據(jù)表2不難看出，目前我國社會團(tuán)體、企事業(yè)單位及個(gè)人捐助資金在全國普通高校學(xué)生資助中所占比例尚低，社會資源尚未得到充分開發(fā)。因此政府要增加公共宣傳力度，同時(shí)進(jìn)一步完善和落實(shí)慈善捐助稅收減免等優(yōu)惠政策，簡化免稅手續(xù)，通過多種調(diào)控手段增加資助來源，實(shí)現(xiàn)貸款來源的多元化。

4.加強(qiáng)國家教育經(jīng)費(fèi)的有效利用

對于在讀書期間有學(xué)術(shù)成果的高校學(xué)生，國家可考慮制定相應(yīng)的代償政策 [7]；對于面向就業(yè)的應(yīng)用型人才，國家鼓勵(lì)其畢業(yè)后先就業(yè)，工作后通過在職學(xué)習(xí)提升自己，這樣有助于緩解教育財(cái)政壓力，將貸款經(jīng)費(fèi)更大比例地供給需要繼續(xù)開展全日制研究深造的科研類專業(yè)的學(xué)生。由于目前專業(yè)和學(xué)科有關(guān)的財(cái)政激勵(lì)政策還不完善，生均經(jīng)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在各學(xué)科之間差距較小，未能充分反映各學(xué)科的辦學(xué)成本和社會需求差異[8]，因此可以通過從政策上有傾向性地支持國家新興產(chǎn)業(yè)學(xué)科，增加相關(guān)專業(yè)貧困學(xué)生的資助力度。同時(shí)，在當(dāng)前創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的時(shí)代背景下鼓勵(lì)學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，對于有相對比較成熟的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的貸款學(xué)生，可以適當(dāng)延長其還款年限并給予相關(guān)補(bǔ)助，積極推動校企合作幫助學(xué)生將創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目落地實(shí)施。這樣有利于緩解畢業(yè)生的就業(yè)壓力，有效防止讀書返貧和讀書致貧的情況出現(xiàn)。

（二）高校的角色

1.堅(jiān)持立德樹人，加強(qiáng)誠信教育

在我國助學(xué)貸款工作中，高校承擔(dān)著資助育人的重要使命，加強(qiáng)誠信教育、培養(yǎng)學(xué)生誠信品質(zhì)不僅有利于解決學(xué)生助學(xué)貸款還貸違約問題，也是高校思政教育的重要組成部分。高校要積極引導(dǎo)學(xué)生將誠信意識轉(zhuǎn)化成內(nèi)在品質(zhì)，讓家庭貧困學(xué)生在享受助學(xué)貸款優(yōu)惠過程中培育良好的誠信品德。一方面，教師在平時(shí)的教學(xué)活動中要有意識地將誠信教育融入課程思政，加強(qiáng)顯性教育和隱形教育相結(jié)合，構(gòu)建誠信教育知識和實(shí)踐相結(jié)合的體系[9]；另一方面，學(xué)校開展多種形式的誠信教育主題活動，在校園內(nèi)營造誠信助學(xué)的氛圍，加大對不誠信行為的懲戒力度，將誠信教育融入助學(xué)貸款體系，引導(dǎo)學(xué)生自覺抵制不講誠信的行為，強(qiáng)化誠信意識。

2.細(xì)化學(xué)業(yè)考核指標(biāo)，改進(jìn)學(xué)業(yè)預(yù)警工作

高校對學(xué)生在校期間學(xué)業(yè)情況有監(jiān)督之責(zé)，享受助學(xué)貸款的學(xué)生如果在校期間學(xué)業(yè)狀況不理想，課堂出勤率沒有保證，考試之前匆忙應(yīng)付，甚至常出現(xiàn)考試“掛科”的情況，那就沒有辦法學(xué)到一身本領(lǐng)，自然不會受到用人單位的青睞。國外有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，學(xué)生平均學(xué)分績點(diǎn)（grade point average，即GPA）與貸款違約率成反比[10]，GPA每增加1.0，能夠償還的貸款金額就增加47美元，學(xué)業(yè)成就與畢業(yè)情況與改善還貸情況的關(guān)系呈顯著相關(guān)?？梢?，好的成績和學(xué)歷有助于找到工資水平更高的工作，為還貸奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，有調(diào)查顯示，目前存在助學(xué)貸款還貸違約情況的主要原因是學(xué)生的學(xué)業(yè)狀況不理想問題較為突出，還有中途輟學(xué)或拿不到學(xué)位，畢業(yè)之后就業(yè)難，收入水平低，生活負(fù)擔(dān)重等[6]?？梢?，學(xué)生學(xué)業(yè)水平與其日后的職業(yè)發(fā)展關(guān)聯(lián)緊密，而目前高校普遍存在對在讀學(xué)生的學(xué)習(xí)監(jiān)督力度相對薄弱、學(xué)習(xí)要求相對寬松的情況，這導(dǎo)致很多學(xué)生在讀書期間對學(xué)習(xí)沒有足夠重視。很多家長和學(xué)生常常發(fā)現(xiàn)學(xué)生讀了四年大學(xué)之后除了拿到一張文憑其余學(xué)無所獲。這使得原本就家庭經(jīng)濟(jì)困難且申請了助學(xué)貸款的學(xué)生在就業(yè)壓力巨大的人才市場上更難立足，也在一定程度上提高了助學(xué)貸款還貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

因此，對于已經(jīng)享受到助學(xué)貸款的學(xué)生，高校應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)習(xí)管理，提出更為明確和嚴(yán)格的學(xué)習(xí)要求，通過進(jìn)一步細(xì)化學(xué)業(yè)考核指標(biāo)來規(guī)范學(xué)生資助管理工作。例如，將每年助學(xué)貸款的發(fā)放與申請者前一年的上課出勤率和學(xué)業(yè)成績掛鉤。目前高校采取的發(fā)放獎(jiǎng)學(xué)金等激勵(lì)方式主要是對學(xué)業(yè)成績優(yōu)異學(xué)生的獎(jiǎng)勵(lì)，卻未對學(xué)業(yè)成績堪憂的學(xué)生采取相應(yīng)的懲戒措施。參加過高中學(xué)習(xí)的學(xué)生其學(xué)習(xí)能力普遍不存在太大缺陷，影響學(xué)生大學(xué)學(xué)業(yè)成績和學(xué)術(shù)水平的關(guān)鍵因素是學(xué)習(xí)態(tài)度、學(xué)習(xí)方法和學(xué)習(xí)效率。再如，對每學(xué)年上課缺勤次數(shù)超過5次的學(xué)生取消本學(xué)年一切評獎(jiǎng)評優(yōu)資格，申請助學(xué)貸款的學(xué)生需要向?qū)W院提交缺勤說明，學(xué)院可視情況扣除5%貸款金額作為院系“貸款獎(jiǎng)勵(lì)基金”，并在期末將該部分金額平均發(fā)放給貸款學(xué)生中成績排名靠前的學(xué)生。對于每學(xué)年出現(xiàn)期中、期末考試不合格的學(xué)生，則延遲給其發(fā)放下一學(xué)年的貸款，等到他們第二學(xué)期重修和重考相關(guān)課程且成績合格之后再給其發(fā)放下一學(xué)年的助學(xué)貸款，同時(shí)扣除5%貸款金額作為院系“貸款獎(jiǎng)勵(lì)基金”，并于期末將該部分金額平均發(fā)放給貸款學(xué)生中成績排名靠前的學(xué)生。監(jiān)督的目的不在于扣除貸款學(xué)生的貸款金，而是希望通過這種方式讓廣大學(xué)子從進(jìn)校起就將重心放在學(xué)習(xí)上。為了加強(qiáng)高校的監(jiān)督力度，國家可以對高校的監(jiān)督管理成效采取激勵(lì)政策，這有助于促使高校從制度上監(jiān)督提高學(xué)生的學(xué)習(xí)能力和學(xué)業(yè)水平，確保學(xué)生畢業(yè)后能夠更好地工作和生活，從根本上解決助學(xué)貸款還貸違約的問題。同時(shí)，對于在校期間有學(xué)術(shù)論文在核心期刊上發(fā)表或取得突出的創(chuàng)新實(shí)踐項(xiàng)目成果的貸款學(xué)生，學(xué)校可以通過在給予相關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)的同時(shí)減輕這些學(xué)生的助學(xué)貸款還貸壓力，支持他們將更多時(shí)間和精力致力于科研水平的提升和創(chuàng)新實(shí)踐項(xiàng)目的更好落地。

3.指導(dǎo)學(xué)生提前做好職業(yè)生涯規(guī)劃

高校對學(xué)生做好職業(yè)生涯規(guī)劃有指導(dǎo)之責(zé)，尤其是對于家庭經(jīng)濟(jì)收入水平較低的貸款學(xué)生。由于掌握的社會資源相對缺乏，這類學(xué)生在當(dāng)前的就業(yè)環(huán)境下更加不占優(yōu)勢，往往更加需要學(xué)校給予職業(yè)生涯規(guī)劃指導(dǎo)。目前高校的職業(yè)生涯規(guī)劃課一般開設(shè)在畢業(yè)學(xué)年，但很多學(xué)生在入學(xué)的前幾年對未來的職業(yè)生涯規(guī)劃毫無打算，渾渾噩噩度日，等到畢業(yè)季才發(fā)現(xiàn)自己對未來的工作、生活沒有清晰的目標(biāo)和明確的努力方向，這樣的狀況對于畢業(yè)后需要償還助學(xué)貸款的學(xué)生來說更是個(gè)難題。這就說明高校要提前組織職業(yè)生涯規(guī)劃培訓(xùn)，不能等到畢業(yè)季再開展。每所高校都有自己的辦學(xué)定位，不論是研究型大學(xué)、學(xué)術(shù)型大學(xué)還是應(yīng)用型大學(xué)或者是高等職業(yè)學(xué)校，學(xué)校應(yīng)發(fā)揮本校的優(yōu)勢與特色，結(jié)合學(xué)生的興趣，從入學(xué)的第一年就開始有意識、有方向地為學(xué)生的未來發(fā)展給予一些正確引導(dǎo)。到學(xué)生畢業(yè)前一年，高?？梢砸筚J款學(xué)生向?qū)W校提交畢業(yè)規(guī)劃。對于對學(xué)術(shù)研究感興趣且有相關(guān)能力的學(xué)生，學(xué)校鼓勵(lì)其繼續(xù)進(jìn)行學(xué)術(shù)深造；而對于畢業(yè)后考慮面向職業(yè)發(fā)展的學(xué)生，學(xué)校要進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)生相關(guān)職業(yè)技能的培養(yǎng)。由于貧困生的社會資源相對匱乏，高校可以利用校企合作相關(guān)資源，優(yōu)先為優(yōu)秀的貧困且借了助學(xué)貸款的學(xué)生提供實(shí)習(xí)和就業(yè)機(jī)會，這有助于促進(jìn)這些學(xué)生畢業(yè)后的職業(yè)發(fā)展，提高其還款能力，從根本上降低助學(xué)貸款還貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

我國設(shè)立助學(xué)貸款至今每年幫助數(shù)以百萬計(jì)的寒門學(xué)子順利完成學(xué)業(yè)，在實(shí)現(xiàn)教育公平和分擔(dān)高校教育成本方面起到重要作用。要實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款可持續(xù)良性發(fā)展，既要加大助學(xué)貸款政策宣傳力度、優(yōu)化助學(xué)貸款申請流程、實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款“應(yīng)貸盡貸”，又要完善助學(xué)貸款管理制度、增強(qiáng)學(xué)生誠信意識、提高學(xué)生的學(xué)業(yè)水平、指導(dǎo)學(xué)生提前做好職業(yè)生涯規(guī)劃等，既要強(qiáng)化學(xué)生還款意識，又要提高學(xué)生還款能力，從根本上降低助學(xué)貸款還貸違約比例。

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