鄉(xiāng)村振興離不開金融支持，當(dāng)前鄉(xiāng)村振興工作的實(shí)施，以及農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不能只依靠鄉(xiāng)村的財(cái)政投入，還需大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新工作。

鄉(xiāng)村振興是一項(xiàng)非常龐大的項(xiàng)目，將使農(nóng)村產(chǎn)生日新月異的改變。隨著新農(nóng)村概念的提出，出現(xiàn)了新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，原來的經(jīng)營需求也產(chǎn)生明顯的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)需要一定的資金支持、也需要技術(shù)和制度的支撐。而當(dāng)前農(nóng)村存在資金稀缺的問題，只有解決這一問題，才可以有效完成鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作。鄉(xiāng)村振興資金需求量較大，僅依靠國家財(cái)政支持難以為繼，還需要借助金融服務(wù)創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，以引導(dǎo)大量金融資本輸入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。因此，在鄉(xiāng)村振興背景下，怎樣合理科學(xué)地開展農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作，發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的有效作用，持續(xù)為鄉(xiāng)村振興引入強(qiáng)大的金融支持，已然成為急需解決的問題。

一、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新對鄉(xiāng)村振興的意義

從當(dāng)前情形來看，大部分研究都開始著眼于農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的意義及作用。隨著科學(xué)研究的深入，更重視從鄉(xiāng)村振興視角出發(fā)，去探尋農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新途徑，為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新給予了強(qiáng)有力的理論依據(jù)。

（一）農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新適用于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提升是首要課題，然而從現(xiàn)階段農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和財(cái)政金融狀況看來，仍需進(jìn)一步加強(qiáng)。很多農(nóng)村地區(qū)尤其是偏僻地區(qū)，資源、交通和人力的緊缺仍困擾著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要處理這一問題，需加大鄉(xiāng)村的投入力度。可是只依賴政府部門的財(cái)務(wù)投入，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求。因此需要通過農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新來發(fā)揮作用。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新有助于促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)和創(chuàng)業(yè)工作

怎樣合理提升農(nóng)民的收入是鄉(xiāng)村振興過程中需突破的關(guān)鍵點(diǎn)之一?，F(xiàn)階段，隨著農(nóng)村勞動(dòng)效率的提升，出現(xiàn)了農(nóng)村剩余勞動(dòng)力。盡管農(nóng)村的剩余勞動(dòng)力擁有明顯的創(chuàng)業(yè)心愿，但實(shí)際上卻因?yàn)槿鄙俦匦璧募夹g(shù)和資金，就業(yè)和創(chuàng)業(yè)工作出現(xiàn)了重重困難。可以通過農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新，尤其是能支撐農(nóng)村勞動(dòng)力在創(chuàng)業(yè)工作上進(jìn)行大膽創(chuàng)新，更好地推動(dòng)農(nóng)村致富。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新有益于推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作的周期跨度長，資金投入大，需要切實(shí)可行的政策扶持，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、教育、文化、養(yǎng)老等公共事業(yè)的全面發(fā)展，對金融機(jī)構(gòu)來說都是巨大的發(fā)展機(jī)遇。因此要開展農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新工作，尤其是出臺(tái)科學(xué)的政策措施，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以在鄉(xiāng)村振興發(fā)展大局中把握機(jī)遇，為農(nóng)村爭取更廣闊的發(fā)展空間。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展情況

（一）政策性金融為引導(dǎo)、合作性金融為主導(dǎo)

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)制度主要依托于國家政府部門和國家政策，農(nóng)村金融服務(wù)的資金來源主要是政府財(cái)政撥款。因此，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)以政策性資金為主，更具穩(wěn)定化、專業(yè)化和非營利化。政策性的金融服務(wù)可以通過直接或間接的方式對農(nóng)村給予金融支持，合理地確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的運(yùn)作，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。但是，因?yàn)榇蟛糠洲r(nóng)業(yè)運(yùn)營缺少專業(yè)能力和技術(shù)的支撐，經(jīng)營規(guī)模小，難以得到針對性的技術(shù)資金資助。因此，政策性農(nóng)村金融服務(wù)難以發(fā)揮關(guān)鍵作用。隨著數(shù)字鄉(xiāng)村概念的提出和科技金融的發(fā)展，以農(nóng)村合作社為主的民間合作性金融已然變成新的發(fā)展趨向。不過，新型模式下的金融服務(wù)會(huì)導(dǎo)致資金成本提高、運(yùn)營壞賬率提高、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提高等問題出現(xiàn)，這也是不容忽視的。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋率低，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)單一

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融的主體主要是政策性銀行、國有商業(yè)銀行等銀行，農(nóng)村金融資金提供的渠道單一。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行盡管可利用金融創(chuàng)新工具和普惠金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”建設(shè)，但由于渠道單一導(dǎo)致資金獲取的規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、適用范圍有限的問題出現(xiàn)，無法滿足農(nóng)村地區(qū)資產(chǎn)信貸和消費(fèi)的實(shí)際需求。第二，一般商業(yè)銀行為追求利潤最大化，會(huì)忽視實(shí)際的農(nóng)業(yè)需求，在農(nóng)村發(fā)展出現(xiàn)明顯的“去農(nóng)業(yè)化”狀況：例如支農(nóng)業(yè)務(wù)缺失，理財(cái)產(chǎn)品與農(nóng)村業(yè)務(wù)無關(guān)、導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融生態(tài)惡化。即使有部分農(nóng)村地區(qū)已開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但也主要是政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。第三，農(nóng)民的防范意識(shí)不強(qiáng)，重視蠅頭小利，感覺保險(xiǎn)費(fèi)用太高，選購農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意向較低。第三，金融理財(cái)產(chǎn)品種類匱乏，主要為信貸產(chǎn)品。由此可見，因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的單一化，農(nóng)村金融供給不足，農(nóng)村金融服務(wù)涉及不全面，金融服務(wù)不精準(zhǔn)，金融資源分配效率低下等問題日益突出，不能滿足農(nóng)村日益增加的多層面、多元化的金融需求。

（三）金融服務(wù)創(chuàng)新有待進(jìn)一步發(fā)展

就金融機(jī)構(gòu)來講，為實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”問題的解決，既要確保資金安全，又要避免壞賬損失引起的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。尤其是農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和經(jīng)營，災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)大，也會(huì)影響農(nóng)民貸款的順利償還。而且，一般金融機(jī)構(gòu)免除或降低質(zhì)押、擔(dān)保的費(fèi)用的普惠金融產(chǎn)品，只能用在個(gè)人消費(fèi)貸等小額貸款業(yè)務(wù)上，而對新型的農(nóng)村經(jīng)營需求，如資金需要量大的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)、鄉(xiāng)村旅游開發(fā)項(xiàng)目等，必須經(jīng)過質(zhì)押或抵押、政府授信或擔(dān)保、大型企業(yè)第三方擔(dān)保等才能開展。項(xiàng)目的貸款者，例如一般的農(nóng)戶，經(jīng)濟(jì)收入低，可用資產(chǎn)少，穩(wěn)定抵押物缺失，一般較少有符合這樣的貸款條件的，他們一般只有林業(yè)經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)等可以進(jìn)行抵押，而且在抵押的實(shí)際操作也并不會(huì)一帆風(fēng)順。另外，政府部門可以給予的信用貸款和貸款擔(dān)保也是有局限的。政府部門并不是市場的主體，不可以為市場擔(dān)負(fù)風(fēng)險(xiǎn)。而金融機(jī)構(gòu)為了更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，只為特別優(yōu)質(zhì)的貸款項(xiàng)目提供銀行信貸。

（四）涉農(nóng)信用體系、農(nóng)村金融服務(wù)管理體系不夠完善

一方面，對大部分農(nóng)戶而言，當(dāng)缺乏資產(chǎn)時(shí)，通常會(huì)向親朋好友或鄰居尋求幫助。這類獲得農(nóng)村資產(chǎn)的傳統(tǒng)方式較為單一和局限，不可以達(dá)到農(nóng)村發(fā)展的流動(dòng)資金要求。另一方面，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，給予銀行信貸的前提是貸款者和貸款項(xiàng)目的真實(shí)靠譜，但事與愿違，大部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)欠缺穩(wěn)定的個(gè)人信用信息和健全的數(shù)據(jù)分析體系支撐，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以獲得有效的消息，以開展農(nóng)村經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，制約了金融機(jī)構(gòu)資金順利流入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。而且，一部分農(nóng)村地區(qū)的設(shè)備情況無法跟上當(dāng)代信息化建設(shè)的腳步，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)流程的操作無法線上進(jìn)行，影響了貸款業(yè)務(wù)線下推廣，以及個(gè)人征信的精確性和時(shí)效性。

無獨(dú)有偶，農(nóng)村金融服務(wù)的管理和監(jiān)管體系也并不完善，在我國現(xiàn)代金融體系監(jiān)管選用“四位一體”的監(jiān)管體系的背景下，農(nóng)村金融體系監(jiān)管方式仍然主要是“一行三會(huì)”，唯一在縣級開設(shè)的監(jiān)管部門是銀保監(jiān)會(huì)，但也不會(huì)干涉具體的銀行經(jīng)營和管理。即使部分縣級設(shè)立監(jiān)管辦事處，對農(nóng)村商業(yè)銀行和小貸公司進(jìn)行監(jiān)管，但監(jiān)管時(shí)效性低，監(jiān)管方法過時(shí)，難以解決金融貸款運(yùn)作中的所有問題。隨著鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，因?yàn)榍啡绷Ⅲw而全面的管理和監(jiān)管體系，也缺乏完善的配套法律，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理和監(jiān)管相對松散。

三、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新途徑

（一）增加農(nóng)村金融供給，優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)品

首先，為達(dá)到鄉(xiāng)村振興的資金要求，需大力提升農(nóng)村金融服務(wù)，需在響應(yīng)國家政策下增加農(nóng)村金融供給。在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展中，充足、全面地提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，可以直接提升農(nóng)村金融服務(wù)能力。不過過猶不及，推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新管理須依據(jù)農(nóng)村的真實(shí)需求開設(shè)和發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，科學(xué)合理對金融供給體系進(jìn)行完善。其次，地方政府需加強(qiáng)建設(shè)金融機(jī)構(gòu)所需的設(shè)備，完善優(yōu)良的金融環(huán)境，吸引農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)落戶農(nóng)村。最后，不僅要優(yōu)化金融資金和資金的分配，也需考慮不同區(qū)域和地區(qū)間的發(fā)展差別，以及地區(qū)的農(nóng)村金融水準(zhǔn)，有效防止農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展不平衡。由此可見，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，有利于擴(kuò)寬農(nóng)村金融的借貸方式，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

農(nóng)村不能單純依靠政府部門的貸款擔(dān)保、政策性金融的融資、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政銀行的信貸業(yè)務(wù)，要發(fā)展多樣化的金融體系，優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)品。要充分運(yùn)用證券、商業(yè)保險(xiǎn)、基金、期貨以及其他金融衍生工具，將社會(huì)資金引入農(nóng)村，改進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)。國有銀行可以成立專業(yè)的農(nóng)村金融單位，在農(nóng)村開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，開發(fā)設(shè)計(jì)與“三農(nóng)”有關(guān)的金融產(chǎn)品，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品;基金投資公司可以發(fā)展產(chǎn)業(yè)開發(fā)基金，投入到鄉(xiāng)村振興的項(xiàng)目開發(fā)中;保險(xiǎn)公司可以依據(jù)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展趨勢和農(nóng)產(chǎn)品的實(shí)際需求，訂制個(gè)性化的保險(xiǎn)方案以及保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品;各金融機(jī)構(gòu)可以依據(jù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)際需求，開發(fā)設(shè)計(jì)養(yǎng)老類型的投資理財(cái)?shù)壤碡?cái)產(chǎn)品。由此可見，應(yīng)豐富金融產(chǎn)品，以提升資金配置的效率和農(nóng)村金融服務(wù)與安全的準(zhǔn)確性，發(fā)揮政府部門和民間資本的合力作用，不斷為鄉(xiāng)村振興提供資金支持。

（二）進(jìn)行金融科技創(chuàng)新，完善農(nóng)村金融供應(yīng)鏈

推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新，助推鄉(xiāng)村振興，必須逐步完善農(nóng)村金融市場管理體系，健全金融供應(yīng)鏈體系。第一，要開展農(nóng)村金融的技術(shù)革新，依托于大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)健全資金的流入流出和運(yùn)用監(jiān)管機(jī)制，確保農(nóng)村資金的安全，利用人工智能技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等工具對農(nóng)村金融相關(guān)項(xiàng)目存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整理和剖析，利用信息技術(shù)即時(shí)監(jiān)管項(xiàng)目資金的運(yùn)用狀況。利用數(shù)字化技術(shù)加強(qiáng)監(jiān)管，預(yù)防農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的融合風(fēng)險(xiǎn)。第二，大力推廣農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)，執(zhí)行“大型網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”發(fā)展戰(zhàn)略。當(dāng)前農(nóng)民和新農(nóng)村經(jīng)營者總體金融知識(shí)和技能較低，對銀行貸款業(yè)務(wù)、商業(yè)保險(xiǎn)、期貨交易、股票基金等金融專業(yè)知識(shí)掌握較少，需加大培訓(xùn)力度進(jìn)行農(nóng)民和個(gè)體戶的信息化技術(shù)和金融知識(shí)的學(xué)習(xí)。因此需為他們提供便捷性的平臺(tái)，減少金融評定的難度系數(shù)。在農(nóng)村，可以探尋設(shè)計(jì)農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)，將稅收優(yōu)惠、政策金融、商業(yè)保險(xiǎn)、期貨交易、股票基金等金融知識(shí)分類整理、歸納和展現(xiàn)，節(jié)約農(nóng)戶和個(gè)體戶的學(xué)習(xí)時(shí)間，有目的性地給予金融服務(wù)。第三，發(fā)展新型抵押貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)寬農(nóng)村金融的覆蓋面。以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展作為突破點(diǎn)，創(chuàng)新抵押方式，如養(yǎng)老服務(wù)抵押、應(yīng)收賬款抵押、旅游景區(qū)開發(fā)經(jīng)營權(quán)抵押等。創(chuàng)新農(nóng)戶的抵押物類型，讓他們可以根據(jù)新增加的抵押方式，處理農(nóng)村運(yùn)營資金需求問題。

（三）構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)和信用擔(dān)保體系

從現(xiàn)階段我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況來看，農(nóng)村金融服務(wù)體系的組織架構(gòu)依然單一，欠缺可以為農(nóng)村金融服務(wù)給予財(cái)力支撐的多元化的協(xié)作金融機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司、普惠信貸公司、信托、投資擔(dān)保公司等。農(nóng)村結(jié)合政府、金融機(jī)構(gòu)的力量建設(shè)多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。一方面，地方政府要充分運(yùn)用宏觀經(jīng)濟(jì)政策的引導(dǎo)作用，對農(nóng)村金融資金外流狀況開展監(jiān)督，同時(shí)對尚不健全的新型金融機(jī)構(gòu)加大扶持力度，激勵(lì)各種金融機(jī)構(gòu)進(jìn)到農(nóng)村，使農(nóng)村金融資源多樣化;另一方面，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如銀行要加強(qiáng)與其他新型金融機(jī)構(gòu)的合作，一同推動(dòng)金融市場的拓展。例如銀行可以開發(fā)有大型企業(yè)擔(dān)保的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，第三方擔(dān)保公司可借助銀行減少信息的不對稱，降低業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行則可以迅速放貸，推動(dòng)了農(nóng)村資金供給。

一些農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，在貸款項(xiàng)目的開展過程一般用人工的方式來處理農(nóng)戶的信譽(yù)和企業(yè)的信用問題，因此完善的信用擔(dān)保體系對農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展尤為重要，也是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措。第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可依據(jù)實(shí)際給予有目的性的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，完善以農(nóng)民和農(nóng)業(yè)運(yùn)營機(jī)構(gòu)為核心的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。重視多方位監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)事先審批、事中監(jiān)管、事后保障的金融監(jiān)督機(jī)制;第二，可以探尋多元化的監(jiān)管規(guī)章制度，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展有差異的地區(qū)進(jìn)行個(gè)性化定制;第三，積極推進(jìn)大數(shù)據(jù)和信息化技術(shù)在農(nóng)村金融中的運(yùn)用，構(gòu)建“三農(nóng)”相關(guān)的資金信息數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，以及時(shí)處理農(nóng)村經(jīng)營主體的信譽(yù)問題，同時(shí)還可以減少運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn);第四，立足于實(shí)際，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制，加大農(nóng)業(yè)貸款保障的資金投入，最大限度地保障農(nóng)戶的權(quán)益。

結(jié) 語

農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有助于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，是一項(xiàng)十分重要的工作。農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作具有重要的意義。進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新不僅適用于當(dāng)前鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，也有助于促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)和創(chuàng)業(yè)工作的順利開展，同樣也有益于推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。我們應(yīng)重視農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，當(dāng)前的農(nóng)村金融服務(wù)的資金渠道單一，仍然以政策性金融為主，其服務(wù)的機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品與服務(wù)單一，同時(shí)，金融服務(wù)創(chuàng)新有待進(jìn)一步發(fā)展，涉農(nóng)信用體系、服務(wù)體系不夠完善。農(nóng)村應(yīng)多舉措開展創(chuàng)新工作，在金融供給上應(yīng)增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類型和數(shù)量，在金融產(chǎn)品上要優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)品的同時(shí)，進(jìn)行金融科技創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融供應(yīng)鏈的完善，同時(shí)也要在體系機(jī)制上構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)和信用擔(dān)保體系，創(chuàng)新和發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興。

（作者單位：西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）