科學技術(shù)與產(chǎn)業(yè)的改革發(fā)展實現(xiàn)了金融與科技的融合滲透，金融科技是金融與科技融合的新形態(tài)，自2016年以來，金融科技的快速發(fā)展在各領(lǐng)域中都有著廣泛的應用，并取得了突出的應用成果，成為國民經(jīng)濟運行體系中的重要組成部分。在傳統(tǒng)市場經(jīng)濟中，金融的監(jiān)管力度相對較為薄弱，隨著金融服務形態(tài)的多樣性與復雜性，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式已經(jīng)無法滿足金融行業(yè)發(fā)展要求，因此借助人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等前沿科技，提高金融監(jiān)管工作效率，加強對金融風險的監(jiān)控能力，有效提高金融工作效率。金融與科技的融合實現(xiàn)了經(jīng)濟市場的發(fā)展轉(zhuǎn)型，同時也積極推動各項新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，吸引各方社會資本積極參與到創(chuàng)新中，進一步實現(xiàn)高新技術(shù)的價值轉(zhuǎn)化。金融科技在發(fā)展中也存在著相應的問題與不足，需要及時改進彌補，通過更多優(yōu)化發(fā)展策略，實現(xiàn)金融科技的可持續(xù)性發(fā)展。

一、金融科技概述

金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展需要依靠信息科技做基礎(chǔ)性技術(shù)支持，而科技創(chuàng)新也需要金融作為基礎(chǔ)保障，因此在社會改革發(fā)展與科技進步的環(huán)節(jié)中，金融與科技不斷融合創(chuàng)新發(fā)展。在新時期的社會發(fā)展中，進一步加強金融與科技的融合發(fā)展是實現(xiàn)科技強國，推動科技創(chuàng)新的關(guān)鍵因素。后疫情的時代，為促進全球經(jīng)濟發(fā)展，各國家各地區(qū)都在積極地推進數(shù)字化發(fā)展，加強數(shù)字經(jīng)濟建設(shè)。金融科技是數(shù)字化發(fā)展的重要手段，我國在2020年的十四五規(guī)劃中提出了，為進一步建設(shè)數(shù)字中國需要提高金融科技水平。中國人民銀行在2021年所印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》中，將金融科技作為金融數(shù)字化建設(shè)與發(fā)展經(jīng)濟時代下的現(xiàn)代化金融體系的重要途徑。金融科技的發(fā)展是對傳統(tǒng)金融模式的制度創(chuàng)新，在數(shù)字貨幣、人工智能、股票交易與應用區(qū)塊鏈技術(shù)等方面有著出色的應用成果。以科技為主要驅(qū)動形式的全新金融發(fā)展創(chuàng)新形式，在金融創(chuàng)新發(fā)展中占據(jù)了重要地位，同時對于促進我國金融業(yè)的可持續(xù)建設(shè)起到了重要作用。隨著科學技術(shù)與金融發(fā)展的不斷融合，對金融技術(shù)的應用也在不斷地完善，當前金融科技領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)超過歐美等國家，使用移動支付的市場占比位居世界榜首。

二、金融科技的應用場景

（一）移動金融支付

隨著線上系統(tǒng)的不斷完善與科學技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，群眾借助移動手機就可以在線完成有關(guān)金融服務，如銀行、證券、保險、開戶等，手機客戶端的操作較為便捷，使得群眾可以足不出戶，在家就可以完成所需的金融服務，手機轉(zhuǎn)賬付款、充值消費、投資理財都是經(jīng)常應用于移動金融服務的功能，既加快了金融服務工作效率，同時也節(jié)約了群眾的時間成本。

（二）供應鏈金融服務

融資成本一直是限制中小微企業(yè)發(fā)展的主要因素，因中小微企業(yè)在融資過程中缺少抵押品，一直存在著融資渠道不通暢等發(fā)展情況。在我國傳統(tǒng)的金融供應鏈體系中，因資金供給方很難核實應收賬款存在的真實性，若核心企業(yè)未及時提供訂單發(fā)票、銷售合同等相關(guān)數(shù)據(jù)，則很難使資金供給方完成對供應商的調(diào)查工作，無法判斷交易存在的真實性，無法確定應收賬款的實況，因此會存在融資困難，不會放款的情況。同時若發(fā)生核心企業(yè)故意拖欠貨款等行為，若無法及時按照合同規(guī)定時間進行資金支付，很容易會使資金供應方產(chǎn)生風險。傳統(tǒng)金融服務的融資工作需要涉及供應商保理公司等核心企業(yè)，會收取較高的手續(xù)費，而一級供應商的信息通常掌握在核心企業(yè)手中，一級供應商根據(jù)核心信息完成信用融資，但核心企業(yè)卻無法對二三級中小型供應商提供融資服務，存在著應收賬款貼現(xiàn)難，商票無法拆分，商票流轉(zhuǎn)困難的情況。傳統(tǒng)金融服務存在的問題因素都增加了中小微企業(yè)融資難度，融資成本。

區(qū)塊鏈技術(shù)則將金融服務所涉及的交易信息，借助分布式儲存智能合約，非對稱加密技術(shù)等將信息打包至區(qū)塊內(nèi)，在區(qū)塊鏈下的各項金融服務信息，交易信息都可以發(fā)送到各個節(jié)點中，同時區(qū)塊鏈技術(shù)確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)姆€(wěn)定性，使得數(shù)據(jù)在傳輸過程中不會發(fā)生修改遺失等情況。在區(qū)塊鏈具有信息權(quán)限的公司，可以隨時隨地完成數(shù)據(jù)查詢等服務，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的流通與共享，降低信息獲取成本，提高信息使用價值，有效地解決了在傳統(tǒng)金融服務中銀行與中小型企業(yè)之間信息不對等的情況。借助區(qū)塊鏈之間的點對點交易服務，還可以將應收賬款進行拆分，并借助智能合約，確保所簽訂的金融合同，可以按照規(guī)定時間順利完成。區(qū)塊鏈技術(shù)還可以將關(guān)鍵核心企業(yè)的數(shù)據(jù)傳遞給二三級的中小型供應商，解決中小型供應商金融融資困難的情況。

（三）智能投顧

銀行針對特殊客戶群體會提供一系列個性化的理財服務，通過對人工成本消耗角度做考慮，銀行向低收入群體提供的金融服務相對較少，因該部分群體所帶給的銀行回報收入與所消耗的人工成本有所差異。而針對高收入群體，銀行則推出了專門的理財建議與私人銀行的定制化服務。在銀行設(shè)定個性化服務時，借助大數(shù)據(jù)系統(tǒng)可以將客戶信息數(shù)據(jù)進行篩選分析，幫助客戶建立最優(yōu)化的投資模型，并根據(jù)客戶的投資偏愛方向，利用人工智能向客戶推薦更優(yōu)質(zhì)量的個性化產(chǎn)品，幫助客戶選擇最佳的投資方案。但隨著我國經(jīng)濟的不斷上漲，國民經(jīng)濟的提高使得中低收入群體也有了投資方面的發(fā)展需求。但傳統(tǒng)金融服務的投資顧問應用成本高、效率低，很難滿足中低收入群體更多的投資服務需求，而智能化系統(tǒng)則實現(xiàn)了智能投資顧問的功能，通過將大數(shù)據(jù)技術(shù)與人工智能相結(jié)合，面對不同客戶對于產(chǎn)品的不同需求制定相應的喜好模型，并根據(jù)客戶風險偏好進行量化分析，智能化技術(shù)的應用，不僅降低了銀行的投資顧問成本，同時也擴增了金融服務的客戶群體，實現(xiàn)增加金融企業(yè)的更多經(jīng)濟效益。

（四）信貸管理

因中小型企業(yè)經(jīng)營管理具有不穩(wěn)定性，風險較大等因素，因此中小型企業(yè)在融資時一直存在著融資困難等情況。不同企業(yè)所面臨的融資都有著不同問題，部分企業(yè)產(chǎn)品發(fā)展較好，具有較高的營業(yè)業(yè)績，但卻缺少抵押產(chǎn)品。為促進中小型企業(yè)金融發(fā)展等可持續(xù)運行建設(shè)，商業(yè)銀行則借助數(shù)據(jù)技術(shù)不斷地研發(fā)適合中小型企業(yè)的金融貸款服務，通過降低銀行的信貸風險，實現(xiàn)雙方的可持續(xù)性協(xié)同發(fā)展目的。在中小型企業(yè)進行信貸服務前，銀行借助大數(shù)據(jù)完成對企業(yè)的征信信息收集工作，通過對企業(yè)的資產(chǎn)，守約記錄，行為積累，人際關(guān)系等多維度信息，對目標企業(yè)進行全面綜合的信用評估，幫助企業(yè)實施在線評估，進行在線審批完成放款工作，同時根據(jù)不同目標的信用評估結(jié)果，向企業(yè)提供差異化的金融服務。在信用貸款中間環(huán)節(jié)銀行，則根據(jù)企業(yè)的信用還款情況，對還款行為進行相關(guān)數(shù)據(jù)分析，及時發(fā)現(xiàn)行為異常的客戶。信用貸款完成后，可以得出企業(yè)的預測模型，為留住客戶資源可以提供相應的福利政策。對于貸款過程中存在的違約客戶也要進行及時催收的工作，避免出現(xiàn)壞賬損失。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用貫穿于信用貸款的全過程，既向企業(yè)發(fā)展提供更高質(zhì)量的金融服務，同時也實現(xiàn)了金融機構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展。在當前金融科技融合發(fā)展下，銀行要積極地適應行業(yè)市場發(fā)展趨勢應對改革升級，加強對中小微企業(yè)信貸市場的占有率。

三、金融科技發(fā)展存在的問題

（一）金融機構(gòu)對科學技術(shù)的應用不完善

在當前金融與科技融合發(fā)展的大環(huán)境背景下，各家金融機構(gòu)為追趕市場經(jīng)濟發(fā)展節(jié)奏都投入了足夠多的資源，加強金融與科技的融合建設(shè)。但部分金融機構(gòu)的資源投資缺少科學規(guī)范的規(guī)劃限定，會出現(xiàn)投入與產(chǎn)出不匹配的情況。如部分機構(gòu)會專門成立金融科技部門加強金融機構(gòu)的軟件開發(fā)，數(shù)據(jù)中心的建設(shè)工作;網(wǎng)貸部門則是建立線上網(wǎng)站與手機客戶端建立與使用者的溝通聯(lián)系，但所開發(fā)的軟件在具體實踐中所反饋的測試效果相對較差。金融機構(gòu)在將科學技術(shù)與金融業(yè)務服務相結(jié)合時，會反饋出工作效率較低，無法實現(xiàn)預期設(shè)定目標，網(wǎng)站使用功能性不強，運營周期短等問題。

（二）金融服務功能同質(zhì)化

金融科技的發(fā)展借助科學技術(shù)使得金融服務體系不斷完善，但與此同時，金融服務也出現(xiàn)了發(fā)展戰(zhàn)略與業(yè)務模式較為同類化的情況，缺少金融服務的個性化發(fā)展。在金融科技融合發(fā)展前部分小貸公司的自身業(yè)務發(fā)展較為規(guī)范，但隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)介入市場，對于傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式造成了強烈沖擊，大幅度地擠壓了金融利潤空間。以信用卡服務發(fā)展為例，為吸引更多客戶，在發(fā)行信用卡過程中，銀行推出了主題卡，聯(lián)名卡，異形卡等來吸引客戶，興趣，但金融科技則是虛擬卡代替了原有的有形卡的介質(zhì)形式，對于具有實物青睞有收藏癖好的潛在客戶群體，會喪失客戶辦卡的積極性。

（三）缺少應用型專業(yè)人才

金融科技的融合發(fā)展，對于新時期工作人員提出了更高的技術(shù)能力要求，但部分從事金融機構(gòu)的高層管理人員，在面臨金融科技的全新發(fā)展局面下，表現(xiàn)出能力相對不足的情況。管理人員的管理模式，管理思想很難跟隨市場發(fā)展節(jié)奏。我國的金融科技發(fā)展時間周期相對較短，部分金融機構(gòu)在創(chuàng)新發(fā)展時因缺少前期的準備工作，使得金融機構(gòu)在面對著各種不同新技術(shù)的情況下，會存在著應用不足，戰(zhàn)略發(fā)展不完善等情況，人才也嚴重缺乏。金融機構(gòu)對客戶信息的過度挖掘與過度使用會為金融機構(gòu)帶來負面影響，引發(fā)一定社會問題，影響金融機構(gòu)形象，而使用的科學技術(shù)也遠超業(yè)務的承載能力而衍生出更多的問題。

四、金融科技發(fā)展的建議

（一）促進金融與科技的深度融合發(fā)展

為進一步實現(xiàn)金融科技的有序發(fā)展，需要不斷地建立健全金融服務數(shù)據(jù)監(jiān)管體系，加強金融數(shù)據(jù)的管理工作力度。首先需要建立健全金融數(shù)據(jù)標準的法制化建設(shè)，通過對各項數(shù)據(jù)使用標準與數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)的要求作出法律性規(guī)定，確保金融行業(yè)市場的穩(wěn)定性發(fā)展，在保障數(shù)據(jù)的安全性的基礎(chǔ)上實現(xiàn)信息共享。金融服務的監(jiān)管工作需要加強對區(qū)塊鏈的鏈上鏈下數(shù)據(jù)監(jiān)管工作，通過加強對鏈下數(shù)據(jù)的治理評估工作，有效地避免出現(xiàn)套利行為或監(jiān)管過程中的短板情況。大數(shù)據(jù)的發(fā)展加快了信息的流通，但同時也帶來了信息泄露的安全隱患問題，因此要注重信息保護工作，金融機構(gòu)在向客戶群體提供金融服務時，需要向客戶提供數(shù)據(jù)共享與隱私通知，對于信息相關(guān)的使用功能需要對客戶進行告知，而對于客戶的信息使用，也要對金融機構(gòu)進行嚴格的規(guī)范。

（二）完善建設(shè)金融科技監(jiān)管體系

金融監(jiān)管的實現(xiàn)需要加強監(jiān)管科技標準化的頂層化建設(shè)，金融服務的監(jiān)管化機構(gòu)未來發(fā)展主要以技術(shù)應用為核心，通過將監(jiān)管規(guī)則數(shù)字化的轉(zhuǎn)化，來實現(xiàn)對數(shù)據(jù)平臺的監(jiān)管保障。同時金融監(jiān)管服務借助線上平臺實時完成監(jiān)管數(shù)據(jù)的采集工作，并借助信息系統(tǒng)完成信息數(shù)據(jù)的收集處理、分類等基礎(chǔ)性工作，大幅度提高監(jiān)管工作效率，降低人力資源成本。在對科學技術(shù)應用方面，可以將監(jiān)管科技與其他金融科技相結(jié)合，加快監(jiān)管工作效率，并借助區(qū)塊鏈物聯(lián)網(wǎng)等先進科技技術(shù)手段，提高金融監(jiān)管工作質(zhì)量。同時也需要加強自身的風險防控意識，對科技系統(tǒng)進行系統(tǒng)化測試與優(yōu)化服務。為提高監(jiān)管工作的準確率，對于監(jiān)管科技所得出的監(jiān)管數(shù)據(jù)，可以進行必要的人工復核，確保信息數(shù)據(jù)的透明性有效性，結(jié)合各個部門的監(jiān)管工作，建立完善的風險防控體系。

（三）深度融合金融科技發(fā)展發(fā)揮差異化競爭優(yōu)勢

大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展，對于各行各業(yè)的改革都起到了積極作用，在金融與科技融合發(fā)展過程中，金融企業(yè)可以借助大數(shù)據(jù)對客戶進行全面的信息數(shù)據(jù)分析，針對不同客戶推薦不同風險和收益的金融產(chǎn)品，并借助大數(shù)據(jù)向客戶提供差異化定制服務。根據(jù)不同金融客戶風險程度的不同，而提供相適應的金融服務與制定不同的信息價格，可以有效地增強金融企業(yè)的差異化競爭力。向投資者提供更專業(yè)的金融服務，借助大數(shù)據(jù)提高金融企業(yè)智能化、差異化發(fā)展的競爭優(yōu)勢。金融科技的創(chuàng)新發(fā)展也對金融從業(yè)人員提出了更高的專業(yè)技術(shù)要求，金融從業(yè)人員自身就具備較為高質(zhì)量的金融知識體系，因此需要對從業(yè)人員進行科技新知識方面的培訓，這樣可以加快人才培養(yǎng)效率，使得金融企業(yè)可以在短時間內(nèi)擁有具有金融科技的專業(yè)復合型人才，節(jié)約人才培養(yǎng)成本，也有助于金融從業(yè)人員素養(yǎng)的高質(zhì)量提升。

結(jié) 語

作為數(shù)字經(jīng)濟體系發(fā)展的重要組成部分，金融科技需要借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展與金融業(yè)的改革，積極創(chuàng)新，把握發(fā)展機遇，迎接發(fā)展挑戰(zhàn)。在不同行業(yè)對于金融科技的發(fā)展需求下，金融科技的實踐都會存在著新問題，為進一步加快金融科技對行業(yè)發(fā)展的適用度，需要不斷完善政府的監(jiān)管體系與治理能力，及時發(fā)現(xiàn)并解決金融科技發(fā)展過程中存在的問題，為實現(xiàn)金融安全性，經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供穩(wěn)定的服務。

（作者單位：中信中證投資服務有限責任公司）