唐富強(qiáng)

摘 要：本文首先闡述了第三方支付平臺(tái)的定義，支付寶發(fā)展歷程的主要事件。接著從第三方支付的市場(chǎng)規(guī)模、支付寶的市場(chǎng)份額、用戶(hù)支付結(jié)構(gòu)這幾方面說(shuō)明支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀以及第三方支付平臺(tái)開(kāi)始從爆發(fā)式的增長(zhǎng)到緩慢增長(zhǎng)的過(guò)渡，再通過(guò)支付寶這些年的高速發(fā)展的過(guò)程中，存在著相關(guān)支付風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)、支付清算監(jiān)督缺失、商家違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象這四方面的問(wèn)題影響了支付寶進(jìn)一步的發(fā)展，最后針對(duì)存在的問(wèn)題提出了完善支付操作方式、加強(qiáng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、完善支付清算的監(jiān)管、落實(shí)流量分配制度相應(yīng)的四個(gè)解決辦法。

關(guān)鍵詞：第三方支付;市場(chǎng)份額;競(jìng)爭(zhēng)

一、支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀

在中國(guó)，貨幣當(dāng)局和中央銀行一直大力支持網(wǎng)絡(luò)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在2011年，央行公布第一批《支付業(yè)務(wù)許可證》，支付寶、銀聯(lián)商務(wù)，財(cái)付通等20多家公司獲得，而支付寶獲得的支付牌照覆蓋的范圍是最為廣泛的，貨幣當(dāng)局和央行的大力支持和規(guī)范的市場(chǎng)管理后，以支付寶為例的第三方支付平臺(tái)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈由此促使第三方支付業(yè)務(wù)量迅速增漲，支付寶與商家合作推廣的模式獲得央行的批準(zhǔn)后，對(duì)于商家，不但降低了合作商家的運(yùn)營(yíng)成本，而且還簡(jiǎn)化了網(wǎng)絡(luò)支付交易的操作。對(duì)于銀行，可以直接使用支付寶的系統(tǒng)中累計(jì)的大數(shù)據(jù)由此來(lái)幫助銀行節(jié)省開(kāi)發(fā)成本。支付寶贏得了各銀行信任成為了支付寶快速發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，使得支付寶的市場(chǎng)占有率一直處于領(lǐng)先地位。

隨著社會(huì)的進(jìn)步，越來(lái)越多的人都接受支付寶的線上支付模式，支付寶不僅僅只是帶給人們方便，還帶給用戶(hù)實(shí)惠和成就感，通過(guò)獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)策略，如邀請(qǐng)新用戶(hù)的獎(jiǎng)勵(lì)，通過(guò)人與人之間的相互邀請(qǐng)，使得雙方都獲利，如新年集五?；顒?dòng)，讓用戶(hù)在支付寶中感受到了年味，支付寶通過(guò)這些經(jīng)營(yíng)策略加深了用戶(hù)的忠誠(chéng)度。此外，部分互聯(lián)網(wǎng)端的支付規(guī)模轉(zhuǎn)移至移動(dòng)端，根據(jù)艾瑞網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)第三方支付中用戶(hù)數(shù)量呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，在2019年國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付用戶(hù)達(dá)到7多億人。人們?cè)趻叨S碼支付、NFC移動(dòng)支付的支付習(xí)慣養(yǎng)成推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)模大幅度增加。這幾年來(lái)，支付寶呈現(xiàn)處爆炸性的快速增長(zhǎng)，目前推動(dòng)第三方支付平臺(tái)支付寶迅速發(fā)展的主要原因則是移動(dòng)5G的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)速度的加快，使得第三方支付更加有效，方便。

表1-1 2019年前三季度支付寶和騰訊金融市場(chǎng)份額比較

國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)份額分別位于第一位和第二位位的支付寶和騰訊金融，表中可以清晰的看出位列第一的市場(chǎng)份額比位列第二市場(chǎng)份額多13%左右，可以得出支付寶在第三方支付平臺(tái)中處于遙遙領(lǐng)先的地位。從全面的角度來(lái)看該行業(yè)在2019年的整體規(guī)模，在2019年第三季度中，中國(guó)整體第三方支付市場(chǎng)交易金額超過(guò)50多億元人民幣，比前一個(gè)季度多5.68%。第三方市場(chǎng)穩(wěn)步增長(zhǎng)的同時(shí)，還呈現(xiàn)出了一些其他的特征：領(lǐng)頭平臺(tái)不斷加大線下場(chǎng)景市場(chǎng)的開(kāi)拓、區(qū)域拓展由城市轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)、第三方支付的數(shù)字化技術(shù)不斷革新、用戶(hù)開(kāi)始注重支付方式的不同體驗(yàn)感。雙十一、雙十二購(gòu)物狂歡節(jié)每年的消費(fèi)額都能創(chuàng)造新的記錄，這些處于第四季度的購(gòu)物節(jié)能夠很好的為支付寶累計(jì)更多的人氣，所以以支付寶支付市場(chǎng)份額很有可能在2019年的第四季度更進(jìn)一步的提升。根據(jù)2019年支付寶官方統(tǒng)計(jì)，支付寶及其合作伙伴已經(jīng)服務(wù)超12億的全球用戶(hù)，開(kāi)始成為全世界最大的第三方支付平臺(tái)。

移動(dòng)支付的創(chuàng)新性、快捷性、安全性、實(shí)惠性讓更多的投資者看見(jiàn)了這個(gè)行業(yè)存在的巨大利益，也讓更多的用戶(hù)感受到了移動(dòng)支付相比傳統(tǒng)支付的優(yōu)越性，目前，用戶(hù)的手機(jī)中基本都安裝了移動(dòng)支付APP，當(dāng)然，支付寶成為了是用戶(hù)的首選。在全球移動(dòng)支付的成長(zhǎng)過(guò)程中，中國(guó)線上支付消費(fèi)占比相比于其他國(guó)家是最高的，這其中屬于電子商務(wù)中的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的消費(fèi)占比到達(dá)了60%以上，這其中的主要原因得益于以支付寶為首的第三方支付平臺(tái)的不斷突破創(chuàng)新，才使得目前中國(guó)第三方支付發(fā)展成熟度在全球第三方支付行業(yè)中處于首位。

近年來(lái)，智能手機(jī)的普及化，電子商務(wù)開(kāi)始成熟化，第三方支付的技術(shù)也越來(lái)越先進(jìn)，第三方支付領(lǐng)域始終保持著迅速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。利益驅(qū)使著第三方支付平臺(tái)的公司紛紛崛起，中國(guó)第三方支付交易的數(shù)據(jù)顯示，2013年，國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)交易額僅僅為1萬(wàn)億人民幣，但到2018年第三方支付市場(chǎng)交易額已超過(guò)190萬(wàn)億元，短短五年的時(shí)間就增長(zhǎng)58%左右。第三方支付行業(yè)大好的發(fā)展前景也帶動(dòng)著支付寶的發(fā)展，在2019年支付寶的市場(chǎng)規(guī)模已占據(jù)第三方支付領(lǐng)域的一半。

二、支付寶存在的問(wèn)題

（一）支付相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

首先，第三方支付改變了更多人的支付方式，但是第三方支付仍然充滿了各種支付風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于不同的使用群里，這種風(fēng)險(xiǎn)可大可小。雖然支付寶有登錄賬號(hào)，登錄密碼作為登錄保證，但這些賬號(hào)密碼都是固定的，很難確定執(zhí)行支付命令的是不是本人，當(dāng)支付寶賬號(hào)密碼被盜時(shí)，能否追回用戶(hù)資金也是一個(gè)問(wèn)題。此外，支付寶對(duì)于用戶(hù)是否實(shí)名認(rèn)證、綁定身份證、指紋和銀行卡等也不是一個(gè)必須的選項(xiàng)，任由支付寶用戶(hù)自行綁定，這就導(dǎo)致了用戶(hù)的登錄或者支付時(shí)認(rèn)證強(qiáng)度較弱，在缺乏安全認(rèn)證機(jī)制的情況下，用戶(hù)的信息難以被支付寶掌握，而第三方支付有時(shí)并不是面對(duì)面支付，人為引起的不確定因素?zé)o法全面控制，一旦出現(xiàn)就糾紛或者憑借著支付寶進(jìn)行的網(wǎng)上借貸的問(wèn)題，支付寶相關(guān)部門(mén)也很取證，這就不可避免的導(dǎo)致了支付平臺(tái)漏洞的出現(xiàn)。

其次，密碼對(duì)于任何賬戶(hù)來(lái)說(shuō)都是至關(guān)重要的。現(xiàn)在，支付寶開(kāi)始追求更大化的便捷性，用戶(hù)不輸入密碼也能靠其他方式進(jìn)行支付寶的支付操作，存在便捷安全的同時(shí)，也存在著高風(fēng)險(xiǎn)支付安全的問(wèn)題。支付寶與很多商家合作，通過(guò)一系列的協(xié)議條款，把自動(dòng)無(wú)密碼支付的條款放到最不顯眼的位置，以此導(dǎo)致支付寶用戶(hù)不知不覺(jué)中就被多次扣費(fèi)。支付寶通過(guò)與商家合作，把用戶(hù)的很多信息也授權(quán)給了其他商家平臺(tái)，由此造成支付寶用戶(hù)的個(gè)人信息大范圍的泄露，這也可以解釋現(xiàn)在很多用戶(hù)收到自己并沒(méi)有訂閱的推送的原因。支付寶的無(wú)密碼自動(dòng)支付的使用趨于日常化，支付寶正是抓住了用戶(hù)對(duì)于無(wú)密碼自動(dòng)支付的快捷性的心理，由此吸引更多的商家加入支付寶，在這過(guò)程中，受益的支付寶，而損害的使用戶(hù)的支付安全。

（二）行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)激烈

目前，第三方支付平臺(tái)獲得牌照的數(shù)量日趨增漲，勢(shì)必會(huì)給支付寶今后的發(fā)展帶來(lái)極大的威脅。一方面，傳統(tǒng)的純粹的B2C電子商務(wù)網(wǎng)站在不同程度向C2C轉(zhuǎn)型。另一方面，由于普遍樂(lè)觀的市場(chǎng)前景預(yù)期，一些第三方支付的潛在進(jìn)入者正在積極進(jìn)行相關(guān)的準(zhǔn)備，希望在第三方支付市場(chǎng)中占領(lǐng)一席之地。根據(jù)中國(guó)人民銀行官網(wǎng)上公示，目前中國(guó)國(guó)內(nèi)獲得支付業(yè)務(wù)許可證的第三方支付公司有260家，這些正規(guī)合法的支付公司所側(cè)重的細(xì)分領(lǐng)域又有所不同，有的業(yè)務(wù)類(lèi)型范圍較廣，同時(shí)業(yè)務(wù)覆蓋范圍也有相同之處，有的較大的第三方支付公司業(yè)務(wù)和支付寶一樣覆蓋的范圍是全國(guó)，如財(cái)付通，銀聯(lián)支付等第三方支付公司。最主要的第三方支付平臺(tái)有20多家，其中有支付寶、騰訊金融、壹錢(qián)包、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)易寶、快錢(qián)、百度錢(qián)包、京東等這些第三方支付公司占據(jù)了主要的市場(chǎng)份額，也是用戶(hù)最常用的支付平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)的迅速發(fā)展，為國(guó)內(nèi)用戶(hù)的日常生活帶了極大便利，同時(shí)第三方支付也是一個(gè)市場(chǎng)前景好，暴利的行業(yè)，所以目前新進(jìn)入的競(jìng)爭(zhēng)者數(shù)量多，給支付寶帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。

（三）商家違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象

支付寶的用戶(hù)日益龐大，進(jìn)入支付寶平臺(tái)的商家也不斷增多。用戶(hù)在利用支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)以及商家選擇時(shí)，會(huì)去查看其他消費(fèi)過(guò)的用戶(hù)的評(píng)論以及消費(fèi)數(shù)量，也會(huì)去看支付對(duì)象信用評(píng)級(jí)，當(dāng)然這個(gè)信用評(píng)級(jí)是支付寶自己給商家評(píng)級(jí)的。而近些年來(lái)，“支付寶刷單”、“支付寶刷好評(píng)”等行為引起的信息虛假導(dǎo)致消費(fèi)者巨大的損失的案例越來(lái)越多，而支付寶相關(guān)部門(mén)并未采取有效的措施去阻止這樣行為的發(fā)生。支付寶也會(huì)定期根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣來(lái)推薦一些商家，而這些被推薦排名靠前的商家需向支付寶支付一定的廣告費(fèi)用，這些被推薦靠前的商家有些并不是口碑有多好，客流量有多少，而僅僅是支付給支付寶的廣告費(fèi)有多少，這在一定程度上錯(cuò)誤的引導(dǎo)和欺騙了消費(fèi)者，使得消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)沒(méi)有得到充分的保障，破壞了消費(fèi)市場(chǎng)的公平。

三、支付寶的發(fā)展建議

（一）完善支付操作方式

目前，“支付寶實(shí)名認(rèn)證”是央行為了能更好的規(guī)范支付寶用戶(hù)支付操作而規(guī)定的認(rèn)證流程，是一項(xiàng)用戶(hù)身份識(shí)別服務(wù)。支付寶實(shí)名認(rèn)證的同時(shí)也能查實(shí)用戶(hù)身份信息以及銀行卡賬戶(hù)情況，這項(xiàng)服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)是好的，但是支付寶并不強(qiáng)制用戶(hù)錄入實(shí)名認(rèn)證的信息，對(duì)于用戶(hù)而言認(rèn)證的過(guò)程還繁瑣，當(dāng)然也不愿意主動(dòng)去錄入相關(guān)信息。想讓這項(xiàng)服務(wù)真正有效，支付寶應(yīng)該開(kāi)展一些有想法，有獨(dú)特性，不繁瑣，不容易被人模仿而又可以吸引用戶(hù)主動(dòng)去進(jìn)行進(jìn)行安全認(rèn)證，在進(jìn)行認(rèn)證中，支付寶用戶(hù)可以填寫(xiě)相關(guān)復(fù)雜的信息等，而僅僅是通過(guò)用戶(hù)指紋，面部識(shí)別的創(chuàng)新性技術(shù)，直接就可以對(duì)接用戶(hù)的相關(guān)身份信息，簡(jiǎn)化流程的同時(shí)，又能夠提供比之前更安全的支付環(huán)境，這就大大提高了用戶(hù)的支付體驗(yàn)。

（二）加強(qiáng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

第三方支付行業(yè)目前競(jìng)爭(zhēng)激烈，同質(zhì)化嚴(yán)重，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的方式也紛紛效仿，支付寶若要保持自身的市場(chǎng)份額不被侵蝕，就要有區(qū)別與其他第三方支付平臺(tái)的獨(dú)特之處和積極的拓展市場(chǎng)，任何行業(yè)也如此。第一條途徑是加強(qiáng)支付寶的支付技術(shù)創(chuàng)新，在更好的保證用戶(hù)支付安全的同時(shí)提升用戶(hù)的支付體驗(yàn)。支付可以利用各種傳導(dǎo)器作為支付的交互方式，支付寶融合了在二維碼支付，刷臉，指紋支付的基礎(chǔ)上更多的結(jié)合NFC、GPS、攝像頭等提升用戶(hù)的體驗(yàn)，從而使得支付寶的支付方式有別于其他第三方的支付方式。第二條途徑是積極拓展海外市場(chǎng)，以此來(lái)增加市場(chǎng)份額，在海外形成品牌效應(yīng)，這樣有助于提升支付寶在支付領(lǐng)域的地位，另外在開(kāi)拓國(guó)外市場(chǎng)時(shí)，支付寶可以借鑒國(guó)內(nèi)的發(fā)展理念和結(jié)合國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)。

（三）落實(shí)流量分配制度

支付寶發(fā)展至今，已不再單純是一個(gè)支付平臺(tái)，而是發(fā)展成為了一個(gè)綜合性的生活服務(wù)平臺(tái)，涵蓋了日常的吃、喝、住、行，實(shí)際上支付寶的各個(gè)合作商家都是在爭(zhēng)搶支付寶用戶(hù)，而支付寶就是用戶(hù)流量分配，它的背后有著自己的一套操作機(jī)制，若能保證支付寶流量的公平分配，在一定程度上就能避免支付寶合作商家的公平競(jìng)爭(zhēng)，這就需要國(guó)家管理部門(mén)對(duì)落實(shí)對(duì)支付寶的流量分配制度，保證用戶(hù)相關(guān)知情權(quán)和自主選擇權(quán)的同時(shí)，促進(jìn)電子商務(wù)的公平競(jìng)爭(zhēng)。