陳高陽(yáng) 孫浩楠 彭景勇 張伊文 汪天卉 王衛(wèi)東

【摘要】 本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了總結(jié)，以及分析了風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，并且從政府、投資者、社會(huì)等多方面提出風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的建議。以求保護(hù)投資者財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)金融市場(chǎng)的正常秩序。

【關(guān)鍵詞】 網(wǎng)絡(luò)金融;平臺(tái)企業(yè);風(fēng)險(xiǎn)控制

【DOI編碼】 10.3969/j.issn.1674-4977.2022.01.039

Research on Risk Control Standard Mechanism of Network

Financial Platform

CHEN Gao-yang，SUN Hao-nan，PENG Jing-yong，ZHANG Yi-wen，

WANG Tian-hui，WANG Wei-dong

（School of Humanities and Foreign Languages，China Jiliang University，Hangzhou 310018，China）

Abstract： This article summarize the risks of online financial platforms and analyze the causes of the risks，and put forward opinions and suggestions on risk aversion from the government，investors，society and other aspects. In order to protect the property safety of investors and maintain the normal order of the social financial market.

Key words： internet finance;platform enterprise;risk control

網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的發(fā)展處于一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，政府不能松懈對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的監(jiān)管，要將其可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行有效的預(yù)防，并且利用現(xiàn)代化的手段對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，以求保護(hù)人民財(cái)產(chǎn)安全，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

1 風(fēng)險(xiǎn)原因分析

1.1 信息不夠?qū)ΨQ(chēng)，難保用戶(hù)權(quán)益

按銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》要求，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)應(yīng)對(duì)備案信息、組織信息、審核信息和項(xiàng)目信息涉及的各個(gè)指標(biāo)進(jìn)行全面信息披露。但實(shí)際上，很多平臺(tái)的標(biāo)的項(xiàng)目信息并未做到詳細(xì)披露，平臺(tái)與用戶(hù)雙方信息的不對(duì)稱(chēng)為平臺(tái)從事非法活動(dòng)帶來(lái)了可乘之機(jī)，也為監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管活動(dòng)帶來(lái)不便。

1.2 風(fēng)控水平過(guò)低，用戶(hù)魚(yú)龍混雜

網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)風(fēng)控體系存在著重大漏洞，有的平臺(tái)對(duì)借款人的身份沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，不少借款人信用等級(jí)嚴(yán)重不足，更有甚者過(guò)著“拆東墻補(bǔ)西墻”的生活。這類(lèi)借款人的存在為平臺(tái)本身的運(yùn)營(yíng)就帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

2 網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)

2.1 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是由于監(jiān)管力度有限所導(dǎo)致的，所以，目前我國(guó)亟待完善網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)監(jiān)管方面的法律法規(guī)體系，同時(shí)不斷改進(jìn)自身的監(jiān)管制度設(shè)計(jì)。在國(guó)家層面，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)體系在全世界范圍內(nèi)發(fā)展，但是由于每個(gè)國(guó)家和地區(qū)在經(jīng)濟(jì)制度以及金融體系所存在的差異，導(dǎo)致整個(gè)世界在互聯(lián)網(wǎng)金融方面難以統(tǒng)一起來(lái)，又加上我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律體系建設(shè)相對(duì)比較落后，這就增加了違規(guī)以及非法操作的概率，也嚴(yán)重影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定以及發(fā)展。

2.2 安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而崛起，在穩(wěn)步前進(jìn)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)本身存在的安全問(wèn)題隨之出現(xiàn)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)操控者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作的不熟悉，導(dǎo)致無(wú)法引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)向正確方向發(fā)展，從而使網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展領(lǐng)域，我國(guó)明顯落后于國(guó)外，在網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)方面受制于人，使得國(guó)內(nèi)在網(wǎng)絡(luò)金融體系方面缺少自主性以及創(chuàng)新性。

2.3 社會(huì)秩序風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，多數(shù)不法平臺(tái)在通過(guò)非法集資犯罪活動(dòng)籌集到高額資金之后，采取所謂的“良性退出”措施，實(shí)則是平臺(tái)暴雷跑路，在此期間，無(wú)數(shù)借款人家破人亡，示威游行、聚集鬧事的現(xiàn)象比比皆是。此類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的不法行為不僅嚴(yán)重危害了社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，更導(dǎo)致了尖銳的社會(huì)問(wèn)題，引發(fā)了強(qiáng)烈的社會(huì)動(dòng)蕩，因此當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)面臨著嚴(yán)峻的社會(huì)秩序風(fēng)險(xiǎn)

2.4 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的運(yùn)作依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴(lài)性較強(qiáng)。然而，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)尚未成熟，目前并沒(méi)有一套屬于自己的成熟的理論體系以及相應(yīng)的技術(shù)支持。許多網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也不過(guò)關(guān)，導(dǎo)致其所運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)存在缺陷，輕則會(huì)影響使用者的使用感受，重則將無(wú)法抵御黑客攻擊，威脅使用者的信息和財(cái)產(chǎn)安全。

2.5 流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)是網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的中介，其所持有的流動(dòng)資產(chǎn)往往只占其負(fù)債總額的很小一部分，如果出現(xiàn)在同一時(shí)間段內(nèi)大量債權(quán)人要求兌換債券的情況，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)就可能面臨流動(dòng)性危機(jī)。流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)不僅受到網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)本身流動(dòng)計(jì)劃完善程度的影響，也受到信用、市場(chǎng)等多方面的影響，是一種較為復(fù)雜的綜合性風(fēng)險(xiǎn)。

2.6 信用風(fēng)險(xiǎn)

目前網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的發(fā)展尚不成熟，缺乏精通風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才，這也意味著網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面存在一定的缺陷。雖然目前大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)被廣泛應(yīng)用，信息透明度大幅提高，但是我國(guó)社會(huì)信用體系、個(gè)人征信體系尚未健全，相關(guān)征信制度也沒(méi)有完全普及落實(shí)。因此，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的交易安全問(wèn)題無(wú)法保證，稍有不慎就會(huì)給平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者與平臺(tái)使用者雙方都帶來(lái)?yè)p失。

3 完善網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的對(duì)策建議

3.1 依托“中央+地方”共同監(jiān)管

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所做的事情本質(zhì)上都是金融業(yè)務(wù)，但兩者受到的監(jiān)管程度并不相同，監(jiān)管層要求它們承擔(dān)的責(zé)任也不相同。做同樣的事情卻要付出不同的監(jiān)管成本，我們認(rèn)為可以從另一角度去運(yùn)用，打破原有的監(jiān)管機(jī)制，實(shí)行對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的雙軌制監(jiān)管，將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一并納入傳統(tǒng)金融監(jiān)管體制下，并在此基礎(chǔ)下實(shí)行“中央+地方”的共同監(jiān)管雙軌制。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身自帶的金融屬性，使其在以央行為首的監(jiān)管體制下與其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣得到同等程度的監(jiān)管，對(duì)于此類(lèi)金融企業(yè)的日常金融行為進(jìn)行監(jiān)督，針對(duì)其自帶的互聯(lián)網(wǎng)反應(yīng)迅速、靈活、可操作性強(qiáng)的特點(diǎn)，在省（市）層面增設(shè)專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)，同時(shí)培養(yǎng)一批符合新時(shí)代要求的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管人員。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)不定期對(duì)各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行抽查，強(qiáng)化資金監(jiān)測(cè)，對(duì)設(shè)立的賬戶(hù)進(jìn)行篩選審批，限制互聯(lián)網(wǎng)金融的大額支付，確保資金安全，禁止互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)依托其網(wǎng)絡(luò)便捷性的特點(diǎn)發(fā)展成為不法集資和大量吸取用戶(hù)存款的端口，同時(shí)限制互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)相關(guān)產(chǎn)品的投資回報(bào)率。

3.2 構(gòu)建社會(huì)監(jiān)督體制，并加強(qiáng)金融科技企業(yè)的自主監(jiān)管

隨著大眾傳媒的迅速發(fā)展，政府及相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)依托其構(gòu)建完善的社會(huì)監(jiān)督體系，讓每個(gè)公民都成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)督員，從個(gè)人層面來(lái)對(duì)金融企業(yè)的商業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)督，彌補(bǔ)政府人員不足而出現(xiàn)的監(jiān)管漏洞。同時(shí)也要健全有獎(jiǎng)舉報(bào)的正激勵(lì)機(jī)制，加大宣傳力度，鼓勵(lì)公民對(duì)身邊發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象和企業(yè)的不法行為進(jìn)行檢舉揭發(fā)，通過(guò)居民的自發(fā)行為來(lái)維護(hù)市場(chǎng)秩序。

此外，也需要強(qiáng)化金融科技企業(yè)的自主監(jiān)管。應(yīng)以金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)作為上層監(jiān)管主體，并組織各?。ㄊ校┑慕鹑诒O(jiān)管部門(mén)與行業(yè)龍頭企業(yè)一同構(gòu)建行業(yè)內(nèi)的自我監(jiān)管組織或協(xié)會(huì)，形成協(xié)會(huì)內(nèi)的自我監(jiān)督機(jī)制。通過(guò)企業(yè)自我審查、協(xié)會(huì)復(fù)查、國(guó)家監(jiān)管部門(mén)終審的三重監(jiān)管，降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，協(xié)會(huì)要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須在APP或網(wǎng)頁(yè)的界面顯眼處明確標(biāo)出運(yùn)營(yíng)過(guò)程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，讓投資者能夠清楚了解其風(fēng)險(xiǎn)。政府還可以通過(guò)推動(dòng)企業(yè)構(gòu)建賞罰分明的自我監(jiān)督體制來(lái)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主動(dòng)加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部監(jiān)督和行業(yè)自我監(jiān)督，從企業(yè)端防范網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.3 應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、構(gòu)建監(jiān)管科技生態(tài)體系

政府在互聯(lián)網(wǎng)背景下可依托大數(shù)據(jù)及人工智能等新興的科技手段，借鑒如杭州的“城市大腦”的管理方式，來(lái)完善互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)的賬戶(hù)交易行為識(shí)別、偏好性分析以及異常交易記錄等功能，并通過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)分析來(lái)完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)通過(guò)新技術(shù)來(lái)為監(jiān)管人員提供監(jiān)管新手段，并引進(jìn)相關(guān)現(xiàn)代化技術(shù)人才，推動(dòng)構(gòu)建監(jiān)管科技生態(tài)體系。在此基礎(chǔ)上，政府可利用金融數(shù)據(jù)分析來(lái)全面掌握金融科技風(fēng)險(xiǎn)的集中度以及關(guān)聯(lián)度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好與限額加以評(píng)估，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管水平。同時(shí)，政府可以加快推進(jìn)監(jiān)管科技應(yīng)用試點(diǎn)，以杭州、上海、深圳等幾個(gè)金融科技領(lǐng)域發(fā)展經(jīng)驗(yàn)較豐富的城市為先導(dǎo)，有效發(fā)揮以點(diǎn)帶面的示范作用。

3.4 強(qiáng)化投資者教育、充分提示風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在，越來(lái)越多的人開(kāi)始使用網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，但很多人并不真正了解網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)以及理財(cái)投資，他們使用這一類(lèi)平臺(tái)只是跟隨潮流。實(shí)際上，投資有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)這類(lèi)新興互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，在這類(lèi)平臺(tái)上進(jìn)行理財(cái)投資的背后蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此社會(huì)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)投資者教育，讓網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的使用者更為全面的了解平臺(tái)，投資者也應(yīng)在使用網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)之前學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)知識(shí)，這樣才能做出更為審慎的選擇，而非單純隨波逐流。

3.5 建設(shè)征信體系，篩選合格用戶(hù)

近年來(lái)，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信體系發(fā)展緩慢，由此帶來(lái)的一系列問(wèn)題逐漸凸顯，頻現(xiàn)的P2P借貸平臺(tái)“倒閉潮”更暴露了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)的滯后。

目前各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，數(shù)據(jù)信息不能共享，降低了征信系統(tǒng)的存在價(jià)值。另外，與傳統(tǒng)征信相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信建設(shè)剛起步，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)亟待建立。網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)所依托的互聯(lián)網(wǎng)本身具有虛擬性的特征，對(duì)此，社會(huì)征信體系的健全與完善也迫在眉睫。財(cái)產(chǎn)交易是網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)最主要的服務(wù)形式，良好的社會(huì)信用體系是網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)運(yùn)作過(guò)程中交易安全的重要保障，更是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得以長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要保障。社會(huì)應(yīng)盡快建立相對(duì)全面的個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)，盡可能準(zhǔn)確評(píng)估網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)使用者的信用值，防止不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)侵犯其他平臺(tái)使用者的合法權(quán)益。

我國(guó)社會(huì)信用體系采用的是“政府推動(dòng)、央行運(yùn)行、市場(chǎng)補(bǔ)充”的建設(shè)模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系是金融征信的一個(gè)分支，將互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系納入人民銀行征信系統(tǒng)也將是一個(gè)必然選擇。

4 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的產(chǎn)生，推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的不斷壯大，其內(nèi)容逐漸涵蓋人們生活的方方面面，便利人們生活的同時(shí)推動(dòng)了社會(huì)的發(fā)展，但是科學(xué)技術(shù)是把雙刃劍，在網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)發(fā)展壯大的同時(shí)監(jiān)管不到位、制度不完善、落實(shí)不準(zhǔn)確的問(wèn)題也漸漸顯現(xiàn)出來(lái)。

網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)秩序風(fēng)險(xiǎn)等不斷出現(xiàn)，進(jìn)而引起人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)到底該如何發(fā)展下去這一問(wèn)題的思考，通過(guò)本文分析研究，可以從多角度思考該問(wèn)題，進(jìn)而推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的良性發(fā)展，保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全。

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【作者簡(jiǎn)介】

陳高陽(yáng)，男，中國(guó)計(jì)量大學(xué)公共管理本科在讀，研究方向公共危機(jī)管理。