楊澤強(qiáng) 馬瑞 曹亞軍 羅蓉

全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村組織化、農(nóng)民專業(yè)化指明了新方向，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為個(gè)體農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)企業(yè)之間有效連接的橋梁，是引領(lǐng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、優(yōu)化農(nóng)村組織形式、培養(yǎng)專業(yè)農(nóng)民的重要力量。2021年5月，中國(guó)人民銀行等部委聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的意見》，為做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)工作提供了新的遵循。本文以甘肅省金塔縣為例，對(duì)欠發(fā)達(dá)縣域金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體情況進(jìn)行了調(diào)研分析，提出對(duì)策建議，力求對(duì)欠發(fā)達(dá)縣域金融有效支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體高質(zhì)量發(fā)展提供參考。

金塔縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展及金融支持情況

金塔縣位于甘肅省河西走廊中段北部邊緣，耕地廣袤、日照充足、徑流豐富，是典型的戈壁綠洲農(nóng)業(yè)縣。隨著鄉(xiāng)村振興步伐加快，全縣累計(jì)流轉(zhuǎn)土地16.2萬畝，占總耕地面積的33.9%，涉及農(nóng)戶2萬余戶，占總承包戶的66.4%;全縣培育發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)58家、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體800余家，帶動(dòng)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)面積30多萬畝，主要農(nóng)產(chǎn)品加工轉(zhuǎn)化率達(dá)到80%以上，初步形成了以農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)、農(nóng)民合作社為紐帶、社會(huì)化服務(wù)為支撐、龍頭企業(yè)為引領(lǐng)的復(fù)合型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系。截至2021年末，全縣依法登記注冊(cè)的農(nóng)民合作社共計(jì)622家，其中省級(jí)以上示范社32家，覆蓋瓜菜、葡萄、溫室、羊肉、制種等12個(gè)產(chǎn)業(yè)類別，帶動(dòng)農(nóng)戶1.5萬戶;家庭農(nóng)場(chǎng)109家，其中獲評(píng)省級(jí)以上示范農(nóng)場(chǎng)3家。圍繞支持縣域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，中國(guó)人民銀行金塔縣支行積極指導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)模式，主動(dòng)強(qiáng)化融資服務(wù)對(duì)接，先后推出了“興隴合作貸”“五小產(chǎn)業(yè)貸”“興農(nóng)貸”“惠農(nóng)e貸”“農(nóng)擔(dān)直通車”等創(chuàng)新產(chǎn)品，大力推進(jìn)“手機(jī)線上+進(jìn)村到戶”金融服務(wù)，為各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體健康發(fā)展送來“金融活水”。

截至2022年1月末，全縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款余額為1.56億元，約占涉農(nóng)貸款的4.46%，惠及農(nóng)戶473戶，占全部新農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體的59.13%。獲得貸款的新農(nóng)主體中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款占比達(dá)到72.54%，土地流轉(zhuǎn)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款占比依次為21.29%、5.53%和0.64%。從貸款方式來看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主要采用抵押貸款、擔(dān)保貸款和信用貸款三種方式，占比分別為45.46%、41.11%和13.43%，傳統(tǒng)抵押貸款仍然是主要模式。

金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨的制約因素

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)范化經(jīng)營(yíng)程度不高，金融承載能力不強(qiáng)。金塔縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身經(jīng)營(yíng)管理普遍比較粗放。據(jù)調(diào)查，全縣只有14.2%的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)管理制度較為完善，財(cái)務(wù)體系較為健全;86.7%的農(nóng)民專業(yè)合作社為家庭式管理，制度體系不健全，管理水平滯后，合作社質(zhì)量不高;90%以上的家庭農(nóng)場(chǎng)沒有專業(yè)的財(cái)務(wù)人員和專門的會(huì)計(jì)賬簿，人員專業(yè)素養(yǎng)偏低，賬務(wù)管理相對(duì)混亂。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，20%以上的經(jīng)營(yíng)主體在獲得貸款后，存在不按合同約定用途使用資金的情況，個(gè)別農(nóng)戶甚至成立“空殼社”騙取資金補(bǔ)貼，實(shí)際用款主體經(jīng)營(yíng)水平良莠不齊，對(duì)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)增加信貸投放、有效管控信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來較大壓力。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息共享機(jī)制不健全，信用培育滯后。縣域農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門與金融機(jī)構(gòu)尚未完全實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通和及時(shí)共享，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息采集、信用信息整合及信用體系建設(shè)處于起步階段。金融機(jī)構(gòu)能夠獲得的信用信息數(shù)據(jù)有限，且完整性、真實(shí)性和及時(shí)性不高，信息不對(duì)稱、融資對(duì)接不充分的問題突出。各金融機(jī)構(gòu)針對(duì)經(jīng)營(yíng)主體的信息采集內(nèi)容、信用評(píng)價(jià)方式尚不統(tǒng)一，缺乏公認(rèn)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和信用信息平臺(tái)，無法實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互通、信息共享。受新冠肺炎疫情及經(jīng)濟(jì)大環(huán)境等多重因素影響，縣域內(nèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)狀況和信用狀況整體欠佳，個(gè)體失信行為多發(fā)、頻發(fā)，不良資產(chǎn)處置難度較大，影響了整體的信用狀況。

適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體特點(diǎn)的金融服務(wù)機(jī)制不健全，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品欠缺?？h域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款仍舊以傳統(tǒng)的廠房、設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)抵押和提供擔(dān)保為主。雖然金塔縣開展了農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，但由于市場(chǎng)化評(píng)估、交易體系機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)不暢，經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物的處置和變現(xiàn)能力有限，難以單獨(dú)發(fā)揮增信作用;農(nóng)機(jī)具、活體畜禽以及專利、商標(biāo)、保單等作為抵（質(zhì)）押物，尚處于探索階段，未實(shí)質(zhì)性推開，造成經(jīng)營(yíng)主體可獲得的信貸額度嚴(yán)重受限，融資需求得不到滿足。同時(shí)，縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求的調(diào)研和新模式、新產(chǎn)品運(yùn)用不足，未能充分借助大數(shù)據(jù)、現(xiàn)代科技等手段控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、降低融資成本。

政策性融資擔(dān)保作用發(fā)揮不明顯，信貸風(fēng)險(xiǎn)合理分散機(jī)制仍需完善?？h域政策性融資擔(dān)保力量較為薄弱，運(yùn)作模式、擔(dān)保流程和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制還不夠靈活，擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控仍依賴被擔(dān)保對(duì)象提供有效抵押物，與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的特點(diǎn)和需求還不能完全匹配?！般y擔(dān)”信息共享、協(xié)同作業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制還不健全，還不能做到“見擔(dān)即貸”“見貸即擔(dān)”“聯(lián)合盡職調(diào)查”，擔(dān)保貸款審批周期相對(duì)偏長(zhǎng)，效率亟待提高。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障標(biāo)準(zhǔn)偏低，銀保產(chǎn)品深度開發(fā)不足。金塔縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體當(dāng)前仍處于發(fā)展階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率雖廣但標(biāo)準(zhǔn)較低。調(diào)查顯示，65%以上的經(jīng)營(yíng)主體缺乏通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得賠償保障的意識(shí)，95%以上的農(nóng)戶主要依賴政策性保險(xiǎn)，只有不到3%的農(nóng)戶會(huì)另外購買商業(yè)性附加農(nóng)險(xiǎn)?；诒ｋU(xiǎn)保障的農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品、服務(wù)模式開發(fā)應(yīng)用尚顯滯后，銀保合作對(duì)涉農(nóng)主體的增信和對(duì)農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)的適度分散效應(yīng)未能有效發(fā)揮。

金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的對(duì)策建議

加大培育輔導(dǎo)力度，多措并舉規(guī)范新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體運(yùn)行機(jī)制。一是重點(diǎn)規(guī)范財(cái)務(wù)管理。建議農(nóng)業(yè)主管部門牽頭，采取政府購買服務(wù)方式，率先為縣級(jí)以上示范性經(jīng)營(yíng)主體提供專業(yè)財(cái)務(wù)服務(wù)支持，發(fā)揮激勵(lì)和帶動(dòng)作用，幫助其建立規(guī)范、透明、可信的財(cái)務(wù)體系，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體健康發(fā)展提供助力。二是積極開展新農(nóng)組織培育提升行動(dòng)。實(shí)施農(nóng)民專業(yè)合作社質(zhì)量提升全縣推進(jìn)計(jì)劃，將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體負(fù)責(zé)人作為重點(diǎn)對(duì)象，大力開展經(jīng)營(yíng)理念、管理能力、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、契約精神等方面的培訓(xùn)，不斷提高新農(nóng)組織帶頭人的能力和水平，全面扶持龍頭企業(yè)、示范性合作社、示范性家庭農(nóng)場(chǎng)做大做強(qiáng)，發(fā)揮好帶動(dòng)引領(lǐng)作用。三是推動(dòng)融資能力提升。探索建立金融輔導(dǎo)員制度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)組織信貸專員為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體開展“一對(duì)一”融資輔導(dǎo);依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)、普惠金融服務(wù)點(diǎn)，持續(xù)廣泛開展金融知識(shí)、信貸產(chǎn)品宣傳普及。

積極創(chuàng)新金融服務(wù)，綜合發(fā)力提高融資支持能力。一是完善融資對(duì)接機(jī)制。進(jìn)一步完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息直報(bào)系統(tǒng)功能，加快實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)與物權(quán)登記公示、擔(dān)保抵押辦理和金融機(jī)構(gòu)信貸系統(tǒng)的對(duì)接共享，實(shí)現(xiàn)符合條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資線上一條龍辦理，農(nóng)業(yè)主管部門每半年向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)一次示范性經(jīng)營(yíng)主體名錄變動(dòng)情況，動(dòng)態(tài)更新融資需求清單，結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資需求特點(diǎn)，加大線下融資對(duì)接頻次，不斷提升融資便利度。二是拓寬抵質(zhì)押物范圍。加快涉農(nóng)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估、流轉(zhuǎn)交易、處置變現(xiàn)平臺(tái)建設(shè)，依托人民銀行動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)，借助信息科技、衛(wèi)星定位等技術(shù)手段，加快推廣生產(chǎn)資料、服務(wù)合同、商標(biāo)專利及活畜、活禽等動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)。

健全信用評(píng)價(jià)體系，構(gòu)建良好的融資信用環(huán)境。一是整合各類信用信息平臺(tái)，逐步實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用信息全覆蓋。探索構(gòu)建適應(yīng)各類經(jīng)營(yíng)主體特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，推進(jìn)電子信用檔案建設(shè)工作，通過各部門信息平臺(tái)數(shù)據(jù)對(duì)接，逐步建立可在縣域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫。二是鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大力開展整體授信業(yè)務(wù)。以“甘肅省農(nóng)（牧）戶信用信息管理系統(tǒng)”推廣應(yīng)用為抓手，以信用為導(dǎo)向，深入推進(jìn)“三信”評(píng)定工作，以評(píng)定的信用鄉(xiāng)、信用村為重點(diǎn)，開展整體守信、重點(diǎn)支持，不斷擴(kuò)大涉農(nóng)融資規(guī)模。三是充分發(fā)揮信貸積累信用、信用引領(lǐng)信貸的雙向激勵(lì)作用，推動(dòng)地方政府部門參考信用評(píng)定結(jié)果，對(duì)誠(chéng)實(shí)守信、信用狀況良好的經(jīng)營(yíng)主體在資金、技術(shù)服務(wù)、保險(xiǎn)補(bǔ)貼、擔(dān)保扶持等方面給予支持，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)用好數(shù)據(jù)分析技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，對(duì)資信良好的經(jīng)營(yíng)主體在貸款額度、期限和利率上給予優(yōu)惠，逐步提高信用貸款比重。

完善信貸補(bǔ)償機(jī)制，強(qiáng)化政策性融資擔(dān)保作用。一是創(chuàng)新?lián)ＤＪ?。推?dòng)政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，深挖政府部門掌握的數(shù)據(jù)信息資源，全面打通與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信息共享，推行聯(lián)合審批、協(xié)同辦貸，盡可能簡(jiǎn)化擔(dān)保貸款流程，大力推廣“見擔(dān)即貸”“見貸即擔(dān)”模式，大幅提高擔(dān)保貸款辦理效率。二是推進(jìn)“銀擔(dān)”深度合作。省級(jí)、市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展“銀擔(dān)總對(duì)總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)，建立深度合作機(jī)制，大力推廣“新農(nóng)直通貸”專屬信貸產(chǎn)品，通過信息共享和擔(dān)保增信，為符合條件的家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)民合作社提供有效融資支持。三是壯大擔(dān)保力量。省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司可以針對(duì)河西地區(qū)良好的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，積極引進(jìn)國(guó)家融資擔(dān)保基金支持，對(duì)當(dāng)?shù)胤N子產(chǎn)業(yè)、特色林果、戈壁農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代絲路寒旱農(nóng)業(yè)方面提供再擔(dān)保支持，壯大市、縣涉農(nóng)領(lǐng)域融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力。

大力推動(dòng)銀保期合作，持續(xù)提高保障能力和水平。一是發(fā)揮期貨市場(chǎng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)分散功能。積極運(yùn)用期貨價(jià)格信息引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)主體優(yōu)化生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，通過發(fā)揮“保險(xiǎn)+期貨”的重要作用，積極探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨（權(quán)）”試點(diǎn)，建立農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)產(chǎn)品期貨（權(quán)）和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，完善金融支農(nóng)綜合體系和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。二是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)保障水平。圍繞特色產(chǎn)業(yè)繼續(xù)推進(jìn)種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)綜合保險(xiǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)民合作社依法開展互助保險(xiǎn)，激勵(lì)縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大對(duì)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備和意外傷害等保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)力度，創(chuàng)新符合經(jīng)營(yíng)主體多元化風(fēng)險(xiǎn)保障需求的險(xiǎn)種。三是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)配套機(jī)制。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索利用互聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感等科技手段，創(chuàng)新發(fā)展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開展線上承保理賠，有效保障投保農(nóng)戶和險(xiǎn)企雙方權(quán)益。

（作者單位：中國(guó)人民銀行金塔縣支行）

責(zé)任編輯：楊生恒