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        四大行房地產(chǎn)不良貸款陡升至1102億

        2022-04-22 21:48:29孫庭陽
        中國經(jīng)濟周刊 2022年7期
        關(guān)鍵詞:四大行建設銀行中國銀行

        孫庭陽

        工商銀行(601398.SH)、中國銀行(601988.SH)、農(nóng)業(yè)銀行(601288.SH)和建設銀行(601939.SH)這4家大型銀行2021年房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款額和不良貸款率,都在升高。其中,工商銀行和中國銀行的房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款率已經(jīng)高過各自平均利息,意味著兩家銀行給房地產(chǎn)行業(yè)的貸款,可能難以貢獻盈利。

        四大行的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款全部升高

        2021年,四大行的房地產(chǎn)業(yè)貸款額占貸款總額5.7%, 比2020年下降0.4個百分點。但房地產(chǎn)行業(yè)卻“貢獻”了四大行12%的不良貸款。

        監(jiān)管層要求銀行防范房地產(chǎn)貸款風險。2020年最后一天,央行、銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》稱,為增強銀行業(yè)金融機構(gòu)抵御房地產(chǎn)市場波動的能力,防范金融體系對房地產(chǎn)貸款過度集中帶來的潛在系統(tǒng)性金融風險,提高銀行業(yè)金融機構(gòu)穩(wěn)健性,要求包括四大行在內(nèi)的大型銀行,對房地產(chǎn)業(yè)貸款占比要在40%以下。

        四大行2021年對房地產(chǎn)業(yè)貸款占比都在下降,工商銀行下降幅度最大,對房地產(chǎn)行業(yè)的貸款占比下降0.7個百分點至6.5%,降幅居四大行之首。

        按照相關(guān)規(guī)定,銀行計量管理貸款質(zhì)量,要將借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題、無法足額還本付息、采取法律程序仍無法收回本息的貸款,歸為不良貸款。

        2021年下半年,商品房銷售明顯降溫、土地市場成交面積大幅回落,多家房地產(chǎn)公司不能按期償還債務本金或利息,出現(xiàn)流動性危機。比如,操盤金額排在前列的中國恒大(3333.HK) 、融創(chuàng)中國(1918.HK)和佳兆業(yè)集團(1638.HK),均出現(xiàn)了流動性緊張。

        2021年,四大行的房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款合計1102億元,占不良貸款總額12%,比2020年增加了4.3個百分點。

        而一年前,四大行的房地產(chǎn)貸款占比和不良貸款占比接近。2020年,四大行的房地產(chǎn)貸款占比6.09%,此行業(yè)的不良貸款占比7.7%。

        可以說,2021年內(nèi),房地產(chǎn)行業(yè)在四大行的貸款中,新增大量不良貸款。

        2021年,四大行房地產(chǎn)行業(yè)的不良貸款率全部升高,中國銀行和工商銀行分別高達5.05%和4.79%。這兩家銀行2021年對企業(yè)貸款的平均利率都是4.08%。銀行對某一行業(yè)的不良貸款率高過貸款利率,預示著給這個行業(yè)貸款獲得的利息可能無法覆蓋不良貸款損失,所獲凈收益將很少,甚至不能獲得盈利。

        2021年工商銀行對房地產(chǎn)業(yè)不良貸款額凈增加176億元,在四大行中居于首位,房地產(chǎn)業(yè)的不良貸款率猛增至4.79%,與2020年的2.32%相比,幾乎翻倍,增幅同樣在四大行中居于首位。

        工商銀行2020年年報首次提出,對商業(yè)性房地產(chǎn)投融資實施限額管理,合理控制商業(yè)性房地產(chǎn)投融資總量。在2021年年報中稱,嚴格管控房地產(chǎn)行業(yè)等重點領域風險,嚴防高杠桿擴張房地產(chǎn)集團客戶風險。

        公開信息顯示,工商銀行是融創(chuàng)中國的第一往來銀行,是佳兆業(yè)集團的第二往來銀行,是中國恒大的第三往來銀行。

        中國銀行房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款連續(xù)兩年居首

        中國銀行房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款率連續(xù)兩年是四大行之首。

        中國銀行2021年房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款346.94億元,房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款率高達5.05%,房地產(chǎn)行業(yè)的不良貸款占全部不良貸款占比是16.62%。這3個指標,在四大行中都居于首位。

        中國銀行房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款已連續(xù)兩年走高。

        2019年,中國銀行房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款只有29.36億元,在四大行中居于末位,是建設銀行的35%、農(nóng)業(yè)銀行的29%、工商銀行的27%。中國銀行當年房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款率只有0.53%。

        2020年,中國銀行房地產(chǎn)行業(yè)貸款額只增長15%,而此行業(yè)的不良貸款卻陡增9.2倍至299.52億元,是建設銀行的3.3倍、農(nóng)業(yè)銀行的2.1倍、工商銀行的1.8倍。中國銀行房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款率為4.68%,陡升為四大行之首。

        對于2021年對房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款額的高企,中國銀行回復《中國經(jīng)濟周刊》稱,主要因2020年出現(xiàn)個別大戶由于自身經(jīng)營問題出現(xiàn)資金鏈緊張、還款困難,中國銀行根據(jù)企業(yè)實際風險狀況及風險分類標準,將對應企業(yè)的貸款降為不良。

        中國銀行的哪些大客戶資金鏈緊張?

        中國銀行是佳兆業(yè)集團第一往來銀行,融創(chuàng)中國第三往來銀行,是中國恒大第十六往來銀行。

        數(shù)據(jù)來源:中國經(jīng)濟周刊記者根據(jù)年報整理 編輯制表:《中國經(jīng)濟周刊》 采制中心

        《中國經(jīng)濟周刊》記者發(fā)現(xiàn),在中國銀行的2021年末十大借款人中,第10名借款人是一家房地產(chǎn)業(yè)公司,借款余額是220億元。非常湊巧的是,該行2020年單一借款人的第9名,2019年單一借款人的第6名,也都是房地產(chǎn)公司,借款余額都是220億元。

        從2019年到2021年,哪家公司一直從中國銀行借款220億元?是否形成不良貸款?

        針對《中國經(jīng)濟周刊》的問題,中國銀行回復“商業(yè)銀行有對于客戶信息保密的義務”“不便明確客戶的具體相關(guān)信息”。

        中國銀行告訴《中國經(jīng)濟周刊》,對于個別客戶導致的房地產(chǎn)行業(yè)不良余額較高問題,將通過加大清收化解力度,采取債務重組、訴訟清收、處置押品、破產(chǎn)重整等方式積極開展清收處置,壓降房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款規(guī)模。

        四大行中,建設銀行房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款率最低,只有1.85%,是四大行中唯一低于2%的公司,并且該行2019年至2021年房地產(chǎn)行業(yè)的不良貸款率一直在2%以下,分別是1.67%、1.31%和1.85%。

        建設銀行對房地產(chǎn)行業(yè)的態(tài)度也有變化。2019年,建設銀行稱,重點支持優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)客戶和普通商品住房項目。2020年,建設銀行表示要嚴格執(zhí)行差別化住房信貸政策。2021年,公司實施多維壓力測試,主動分析房地產(chǎn)市場,積極應對房地產(chǎn)、地方政府隱性債務等風險。

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