陸成晨

金融科技極大助推了金融業(yè)發(fā)展，但金融科技的種種特性也為反洗錢工作帶來新的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融特點出發(fā)，分析在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下反洗錢工作的新特點、新困難，并提出相應(yīng)對策與建議?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大的便利了金融交易，成本價降低的同時提升了效率，但互聯(lián)網(wǎng)金融開放寬松的環(huán)境也易成為洗錢犯罪滋生的土壤。因此深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融中反洗錢工作要點，對做好互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢工作具有重要意義。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢形勢

互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，因其普惠性迅速聚集起巨大的資金規(guī)模，同時助推金融創(chuàng)新，各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)推陳出新。但與蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相比，該領(lǐng)域的反洗錢監(jiān)管卻較為滯后，現(xiàn)有針對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方法與新興的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境不相匹配，互聯(lián)網(wǎng)金融成為反洗錢監(jiān)管“洼地”，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺洗錢犯罪的風(fēng)險事件相繼出現(xiàn)。作為防范和化解金融風(fēng)險的重要一環(huán)，互聯(lián)網(wǎng)金融中的洗錢風(fēng)險不容忽視。

2018年10月，一行兩會聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》（以下簡稱《管理辦法》），建立了監(jiān)督管理與自律管理相結(jié)合的反洗錢監(jiān)管機(jī)制和對全行業(yè)實質(zhì)有效的框架性監(jiān)管規(guī)則，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)反洗錢和預(yù)防洗錢風(fēng)險。《管理辦法》中重點將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)這一新興業(yè)態(tài)納入監(jiān)管框架，對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的反洗錢監(jiān)管工作提出了更高要求。

此次發(fā)布的《管理辦法》將包括網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信貸和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等納入監(jiān)管范圍，要求相應(yīng)從業(yè)機(jī)構(gòu)開始承擔(dān)反洗錢工作義務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不再成為洗錢犯罪的法外之地。《管理辦法》的推出，為開展互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢工作搭建了頂層框架設(shè)計，但與發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)相比，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融反洗錢相關(guān)的體系構(gòu)建遠(yuǎn)未完善，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下反洗錢工作仍處在攻堅階段。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下反洗錢工作難點

互聯(lián)網(wǎng)金融，是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融仍以金融為核心，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加入，極大的改變了金融業(yè)態(tài)，為金融發(fā)展注入了新的活力。然而從反洗錢監(jiān)管角度出發(fā)，這種新金融業(yè)態(tài)中互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境具備的一些特征容易催生出新的洗錢風(fēng)險，亟待關(guān)注。

（一）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的匿名性，給客戶身份識別和盡職調(diào)查工作帶來困難

匿名性是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融交易的重要特征，相比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的面對面柜臺交易，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員可以在交易過程中直觀的了解客戶身份，在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行資金交易時，則更多使用動態(tài)口令、密碼等作為識別客戶身份的手段，不需要留下影像、簽名等個人信息即可發(fā)出交易指令，使犯罪分子更容易偽造或冒用他人身份進(jìn)行資金交易，令監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)在識別客戶身份時變的極為被動且困難。而識別客戶身份，了解你的客戶（KYC）是國際反洗錢組織FATF最為強(qiáng)調(diào)的方法，互聯(lián)網(wǎng)金融的匿名性，極大的削弱了這一手段在反洗錢工作中的作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)交易的瞬時高效性，增加了可疑交易監(jiān)測的難度

通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易時，資金在短時間內(nèi)可以實現(xiàn)反復(fù)、快速劃轉(zhuǎn)。當(dāng)犯罪分子有意利用這一特性進(jìn)行洗錢時，就會將交易拆分使其碎片化，進(jìn)行一連串反復(fù)交易對非法所得收入進(jìn)行洗白，導(dǎo)致信息分割，使資金交易來源和去向追蹤困難。同時，可疑交易報告制度隨著可疑報告數(shù)量增加時其邊際效用遞減，而互聯(lián)網(wǎng)金融的高效性使得短時間大量交易成為可能，在降低監(jiān)測效率的同時，推高了監(jiān)測成本，對可疑交易的識別和及時處理造成困難。

（三）互聯(lián)網(wǎng)的多主體參與性，割裂了資金交易過程

傳統(tǒng)資金交易主要集中在銀行機(jī)構(gòu)之間，而在互聯(lián)網(wǎng)金融下，第三方支付機(jī)構(gòu)開始參與到結(jié)算業(yè)務(wù)中來。通常來說，銀行機(jī)構(gòu)與出于保護(hù)客戶隱私的原則，銀行不會向第三方支付機(jī)構(gòu)提供賬戶信息，因此資金無法溯源;進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)時，銀行僅憑第三方支付機(jī)構(gòu)指令完成相應(yīng)操作，所以很難獲知資金的具體去向和用途。這樣來看，原本由銀行機(jī)構(gòu)掌握的完整資金鏈、信息鏈被割裂到多個不同機(jī)構(gòu)中去，單憑銀行機(jī)構(gòu)很難還原交易過程全貌，而在對交易進(jìn)行追蹤過程中，勢必要協(xié)調(diào)多個機(jī)構(gòu)配合，加大了反洗錢監(jiān)測工作的難度。

（四）互聯(lián)網(wǎng)的無紙化特征，加大了信息溯源和線索收集的難度互聯(lián)網(wǎng)交易無紙化

指的是交易過程不再以紙質(zhì)憑證記錄而是以數(shù)據(jù)方式保存，因此容易發(fā)生記錄客戶交易不真實和客戶身份信息保存不當(dāng)?shù)膯栴}。特別是一些中小型金融服務(wù)平臺，內(nèi)控管理不嚴(yán)格，容易發(fā)生實際交易與數(shù)據(jù)記錄存在誤差的情況。同時修改電子數(shù)據(jù)與修改紙質(zhì)化憑證相比更為容易且不易留痕，若被犯罪分子利用，極易通過偽造、變造交易數(shù)據(jù)來掩蓋洗錢犯罪行為，使實際可疑的交易無法被及時監(jiān)測。此外，目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)尚未形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)留存標(biāo)準(zhǔn)，不同平臺的數(shù)據(jù)保存格式、內(nèi)容和期限呈現(xiàn)較大差異化，使相關(guān)監(jiān)管部門在事后介入調(diào)查時調(diào)取、分析可疑交易數(shù)據(jù)存在障礙。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融跨空間性，推高了協(xié)作打擊洗錢犯罪的成本

與傳統(tǒng)金融交易相比，互聯(lián)網(wǎng)金融突破空間限制，只要有網(wǎng)絡(luò)信號的地方就能便捷快速的進(jìn)行資金交易，因此在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行跨地區(qū)、跨國的資金劃轉(zhuǎn)操作時，不再受地點、時間限制，交易可以隨時隨地發(fā)生，為多部門協(xié)作打擊洗錢犯罪增加了困難。第一是關(guān)于洗錢犯罪的定義問題，不同國家和地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，犯罪行為認(rèn)定困難，讓一些打擦邊球的洗錢犯罪有機(jī)可乘;二是一旦發(fā)生跨區(qū)域甚至跨國的洗錢活動，就要多地多部門共同參與，必定導(dǎo)致執(zhí)法協(xié)調(diào)成本增加;三是有關(guān)部門在追蹤打擊跨國跨地區(qū)的洗錢犯罪時需赴異地進(jìn)行調(diào)查取證，線索搜集成本提升。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融的脫媒性，為犯罪分子洗錢提供新的手段

互聯(lián)網(wǎng)基于信息技術(shù)構(gòu)建，衍生出基于數(shù)據(jù)信息形式存在的虛擬商品，此類產(chǎn)品沒有實體媒介，交易過程中難以核實交易真實性，且監(jiān)管難度大，容易成為犯罪分子洗錢工具，例如，比特幣就是基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)產(chǎn)生的虛擬貨幣中的一種典型代表。虛擬貨幣的使用者可以直接在網(wǎng)上與其他使用者進(jìn)行貨幣交易，繞過傳統(tǒng)跨國交易的基礎(chǔ)設(shè)施，可將虛擬貨幣在交易所兌換成現(xiàn)金或直接使用虛擬貨幣進(jìn)行實物購買、投資等活動。在整個交易過程中，信息高度加密、交易對手身份識別困難，且對于一般人有較高的進(jìn)入門檻，這些特點被犯罪分子加以利用后，成為一種成本低廉且匿名性高的洗錢渠道。

（七）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境助推創(chuàng)新，政策保障滯后易生監(jiān)管真空

互聯(lián)網(wǎng)為金融交易環(huán)境帶來深刻變革，各類創(chuàng)新層出不窮，遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在審慎監(jiān)管之前?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)在發(fā)展初期一直處于較寬松的監(jiān)管環(huán)境且長期未被納入反洗錢工作義務(wù)主體，因此大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺機(jī)構(gòu)反洗錢意識缺乏，相對寬松的監(jiān)管環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)平臺在反洗錢工作中的不作為，使犯罪分子有機(jī)會利用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新逃避監(jiān)管。例如，曾經(jīng)出現(xiàn)利用P2P平臺、互聯(lián)網(wǎng)保險等看似金融創(chuàng)新模式進(jìn)行的洗錢犯罪，此類洗錢方式易于發(fā)起但甄別困難，洗錢風(fēng)險敞口不容忽視。

三、“核心+環(huán)境”，兩點發(fā)力做好互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢工作

在互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展的今天，傳統(tǒng)反洗錢工作三項核心內(nèi)容：可疑交易監(jiān)測分析、客戶身份識別和交易記錄保存都受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響，極大的提高了反洗錢工作的難度，傳統(tǒng)的監(jiān)管方法很難滿足互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢工作的要求。因此要做好反洗錢工作仍要緊抓反洗錢工作的核心本質(zhì)，兼具考慮互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境因素的特殊性，核心和環(huán)境兩手抓，嚴(yán)控發(fā)生嚴(yán)重洗錢和恐怖融資風(fēng)險的可能。

（一）完善反洗錢工作監(jiān)管體系設(shè)計，合理制度保障有序創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新速度加快，監(jiān)管很容易走在創(chuàng)新之后，因此構(gòu)建完善的監(jiān)管框架，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策環(huán)境保障尤為重要，決不能讓互聯(lián)網(wǎng)成為反洗錢監(jiān)管工作的法外之地。

圍繞《管理辦法》提出的國家層面的反洗錢頂層框架設(shè)計，首先要出臺更為詳盡的具體監(jiān)管措施，包括網(wǎng)上注冊身份認(rèn)證要求、信息記錄保存標(biāo)準(zhǔn)等在內(nèi)多項實施細(xì)則，進(jìn)一步完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。其次，可由中國人民銀行牽頭，動員多行業(yè)聯(lián)合，搭建與多部門可無縫對接以及快速查詢的信息監(jiān)測平臺，實現(xiàn)交易記錄及時、無障礙查詢，使在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下碎片化、無紙化和瞬時發(fā)生的資金劃轉(zhuǎn)能被清晰的溯源追蹤，保證反洗錢工作在完善的監(jiān)管制度保障下順利開展。

（二）將客戶身份識別作為最重要手段，嚴(yán)控源頭降低風(fēng)險

客戶身份識別是反洗錢工作最基本和核心的要求，通過全面了解客戶做好反洗錢工作，是交易記錄保存和可疑交易監(jiān)測得以發(fā)揮作用的基礎(chǔ)，做好客戶身份識別，就能實現(xiàn)從源頭把控風(fēng)險，打擊洗錢犯罪。要做好客戶身份識別工作，就要在資金交易的全階段落實客戶身份識別，防止互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下仿冒、頂替使用他人賬戶進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)。在注冊階段，全面了解客戶基本身份信息，詳盡記錄客戶的姓名、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式等背景資料，落實好金融賬戶實名制，防止冒用他人身份開立賬戶的情況;在交易過程中，謹(jǐn)慎對客戶身份進(jìn)行認(rèn)證，嘗試?yán)眯录夹g(shù)進(jìn)行客戶身份識別（例如指紋、人臉識別等），提高客戶身份識別水平的同時更好的保護(hù)客戶隱私信息，防止密碼被盜取后導(dǎo)致信息泄露。

在識別好一般客戶身份的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)重點名單監(jiān)測工作，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的海量數(shù)據(jù)優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，及時發(fā)現(xiàn)并將異常交易客戶列入名單，對存在高危洗錢風(fēng)險的賬戶進(jìn)行重點監(jiān)測。

（三）明確反洗錢主體義務(wù)，充分發(fā)揮金融交易機(jī)構(gòu)作用

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下開展反洗錢工作存在監(jiān)管邊界無限性，這一特性就決定提供金融交易服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)是反洗錢工作的主體，應(yīng)承擔(dān)反洗錢工作義務(wù)。鼓勵金融機(jī)構(gòu)完善風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制，提高反洗錢意識，積極參與到反洗錢工作中來。其中銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，不論互聯(lián)網(wǎng)背景下支付交易如何復(fù)雜，其支付交易結(jié)算終端的功能始終不變，因此要進(jìn)一步嚴(yán)控資金的最初環(huán)節(jié)和最后環(huán)節(jié)，保證資金來源安全，流向明確。同時新興的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管體系后，敦促其完善反洗錢內(nèi)控機(jī)制，承擔(dān)反洗錢義務(wù)，按要求對數(shù)據(jù)交易檔案妥善保管，鼓勵其充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)科技平臺的技術(shù)優(yōu)勢，在交易過程中提高客戶身份識別準(zhǔn)確性，提升可疑交易報告制度監(jiān)測水平。

（四）建設(shè)專業(yè)人才隊伍，為反洗錢工作開展提供保障

反洗錢工作環(huán)境日益復(fù)雜，各種洗錢手段借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層出不窮。為了更好的將各種反洗錢工作落到實處，就需要一支專業(yè)素質(zhì)過硬，反洗錢工作能力強(qiáng)的跨金融、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和法律等多學(xué)科的復(fù)合型人才隊伍來更好完成反洗錢工作。特別是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，傳統(tǒng)的信息監(jiān)測方式已不能適應(yīng)新興環(huán)境下的反洗錢監(jiān)測要求，在反洗錢工作中信息技術(shù)的應(yīng)用是未來趨勢，復(fù)合型人才能更好的處理互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下交易的追蹤、查找，同時保持對異常交易的敏銳度，協(xié)力發(fā)揮現(xiàn)有監(jiān)管制度效力，完成反洗錢工作。

（五）積極進(jìn)行國際交流與合作，協(xié)同做好反洗錢工作

互聯(lián)網(wǎng)跨時間、跨空間的特性讓異地實時交易成為可能，今后反洗錢工作更加離不開國家、地區(qū)間的合作。國際上諸多國家也同樣面臨互聯(lián)網(wǎng)金融給反洗錢工作帶來的沖擊，對于反洗錢監(jiān)管也探索出一些辦法，建議在防范互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險方面，多與國際反洗錢組織加強(qiáng)交流，對這一問題高度關(guān)注，共同分享控制和化解洗錢風(fēng)險的經(jīng)驗與方法。此外，互聯(lián)網(wǎng)將世界連接成整體，跨國跨地區(qū)的反洗錢犯罪愈加成為常態(tài)，要充分發(fā)揮中國人民銀行作為反洗錢工作行政主體的作用，積極探討全球范圍內(nèi)進(jìn)行反洗錢跨區(qū)域合作監(jiān)管及聯(lián)合行動，以提高反洗錢工作效率。

四、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢工作任重而道遠(yuǎn)。上文中總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下反洗錢工作的難點，并就如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢工作提出了幾點建議，希望可以為互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢工作的開展提供借鑒。

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作者單位：中國人民銀行蘭州中心支行