陸成晨

金融科技極大助推了金融業(yè)發(fā)展，但金融科技的種種特性也為反洗錢(qián)工作帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)出發(fā)，分析在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下反洗錢(qián)工作的新特點(diǎn)、新困難，并提出相應(yīng)對(duì)策與建議?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大的便利了金融交易，成本價(jià)降低的同時(shí)提升了效率，但互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)放寬松的環(huán)境也易成為洗錢(qián)犯罪滋生的土壤。因此深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融中反洗錢(qián)工作要點(diǎn)，對(duì)做好互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)工作具有重要意義。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)形勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，因其普惠性迅速聚集起巨大的資金規(guī)模，同時(shí)助推金融創(chuàng)新，各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)推陳出新。但與蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相比，該領(lǐng)域的反洗錢(qián)監(jiān)管卻較為滯后，現(xiàn)有針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方法與新興的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境不相匹配，互聯(lián)網(wǎng)金融成為反洗錢(qián)監(jiān)管“洼地”，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)洗錢(qián)犯罪的風(fēng)險(xiǎn)事件相繼出現(xiàn)。作為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要一環(huán)，互聯(lián)網(wǎng)金融中的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

2018年10月，一行兩會(huì)聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》），建立了監(jiān)督管理與自律管理相結(jié)合的反洗錢(qián)監(jiān)管機(jī)制和對(duì)全行業(yè)實(shí)質(zhì)有效的框架性監(jiān)管規(guī)則，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)反洗錢(qián)和預(yù)防洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。《管理辦法》中重點(diǎn)將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)這一新興業(yè)態(tài)納入監(jiān)管框架，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的反洗錢(qián)監(jiān)管工作提出了更高要求。

此次發(fā)布的《管理辦法》將包括網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信貸和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等納入監(jiān)管范圍，要求相應(yīng)從業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)始承擔(dān)反洗錢(qián)工作義務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不再成為洗錢(qián)犯罪的法外之地。《管理辦法》的推出，為開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)工作搭建了頂層框架設(shè)計(jì)，但與發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)相比，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融反洗錢(qián)相關(guān)的體系構(gòu)建遠(yuǎn)未完善，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下反洗錢(qián)工作仍處在攻堅(jiān)階段。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下反洗錢(qián)工作難點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融，是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融仍以金融為核心，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加入，極大的改變了金融業(yè)態(tài)，為金融發(fā)展注入了新的活力。然而從反洗錢(qián)監(jiān)管角度出發(fā)，這種新金融業(yè)態(tài)中互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境具備的一些特征容易催生出新的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，亟待關(guān)注。

（一）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的匿名性，給客戶身份識(shí)別和盡職調(diào)查工作帶來(lái)困難

匿名性是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融交易的重要特征，相比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的面對(duì)面柜臺(tái)交易，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員可以在交易過(guò)程中直觀的了解客戶身份，在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行資金交易時(shí)，則更多使用動(dòng)態(tài)口令、密碼等作為識(shí)別客戶身份的手段，不需要留下影像、簽名等個(gè)人信息即可發(fā)出交易指令，使犯罪分子更容易偽造或冒用他人身份進(jìn)行資金交易，令監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)在識(shí)別客戶身份時(shí)變的極為被動(dòng)且困難。而識(shí)別客戶身份，了解你的客戶（KYC）是國(guó)際反洗錢(qián)組織FATF最為強(qiáng)調(diào)的方法，互聯(lián)網(wǎng)金融的匿名性，極大的削弱了這一手段在反洗錢(qián)工作中的作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)交易的瞬時(shí)高效性，增加了可疑交易監(jiān)測(cè)的難度

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易時(shí)，資金在短時(shí)間內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)反復(fù)、快速劃轉(zhuǎn)。當(dāng)犯罪分子有意利用這一特性進(jìn)行洗錢(qián)時(shí)，就會(huì)將交易拆分使其碎片化，進(jìn)行一連串反復(fù)交易對(duì)非法所得收入進(jìn)行洗白，導(dǎo)致信息分割，使資金交易來(lái)源和去向追蹤困難。同時(shí)，可疑交易報(bào)告制度隨著可疑報(bào)告數(shù)量增加時(shí)其邊際效用遞減，而互聯(lián)網(wǎng)金融的高效性使得短時(shí)間大量交易成為可能，在降低監(jiān)測(cè)效率的同時(shí)，推高了監(jiān)測(cè)成本，對(duì)可疑交易的識(shí)別和及時(shí)處理造成困難。

（三）互聯(lián)網(wǎng)的多主體參與性，割裂了資金交易過(guò)程

傳統(tǒng)資金交易主要集中在銀行機(jī)構(gòu)之間，而在互聯(lián)網(wǎng)金融下，第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始參與到結(jié)算業(yè)務(wù)中來(lái)。通常來(lái)說(shuō)，銀行機(jī)構(gòu)與出于保護(hù)客戶隱私的原則，銀行不會(huì)向第三方支付機(jī)構(gòu)提供賬戶信息，因此資金無(wú)法溯源;進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)時(shí)，銀行僅憑第三方支付機(jī)構(gòu)指令完成相應(yīng)操作，所以很難獲知資金的具體去向和用途。這樣來(lái)看，原本由銀行機(jī)構(gòu)掌握的完整資金鏈、信息鏈被割裂到多個(gè)不同機(jī)構(gòu)中去，單憑銀行機(jī)構(gòu)很難還原交易過(guò)程全貌，而在對(duì)交易進(jìn)行追蹤過(guò)程中，勢(shì)必要協(xié)調(diào)多個(gè)機(jī)構(gòu)配合，加大了反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)工作的難度。

（四）互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)紙化特征，加大了信息溯源和線索收集的難度互聯(lián)網(wǎng)交易無(wú)紙化

指的是交易過(guò)程不再以紙質(zhì)憑證記錄而是以數(shù)據(jù)方式保存，因此容易發(fā)生記錄客戶交易不真實(shí)和客戶身份信息保存不當(dāng)?shù)膯?wèn)題。特別是一些中小型金融服務(wù)平臺(tái)，內(nèi)控管理不嚴(yán)格，容易發(fā)生實(shí)際交易與數(shù)據(jù)記錄存在誤差的情況。同時(shí)修改電子數(shù)據(jù)與修改紙質(zhì)化憑證相比更為容易且不易留痕，若被犯罪分子利用，極易通過(guò)偽造、變?cè)旖灰讛?shù)據(jù)來(lái)掩蓋洗錢(qián)犯罪行為，使實(shí)際可疑的交易無(wú)法被及時(shí)監(jiān)測(cè)。此外，目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)尚未形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)留存標(biāo)準(zhǔn)，不同平臺(tái)的數(shù)據(jù)保存格式、內(nèi)容和期限呈現(xiàn)較大差異化，使相關(guān)監(jiān)管部門(mén)在事后介入調(diào)查時(shí)調(diào)取、分析可疑交易數(shù)據(jù)存在障礙。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融跨空間性，推高了協(xié)作打擊洗錢(qián)犯罪的成本

與傳統(tǒng)金融交易相比，互聯(lián)網(wǎng)金融突破空間限制，只要有網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的地方就能便捷快速的進(jìn)行資金交易，因此在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行跨地區(qū)、跨國(guó)的資金劃轉(zhuǎn)操作時(shí)，不再受地點(diǎn)、時(shí)間限制，交易可以隨時(shí)隨地發(fā)生，為多部門(mén)協(xié)作打擊洗錢(qián)犯罪增加了困難。第一是關(guān)于洗錢(qián)犯罪的定義問(wèn)題，不同國(guó)家和地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，犯罪行為認(rèn)定困難，讓一些打擦邊球的洗錢(qián)犯罪有機(jī)可乘;二是一旦發(fā)生跨區(qū)域甚至跨國(guó)的洗錢(qián)活動(dòng)，就要多地多部門(mén)共同參與，必定導(dǎo)致執(zhí)法協(xié)調(diào)成本增加;三是有關(guān)部門(mén)在追蹤打擊跨國(guó)跨地區(qū)的洗錢(qián)犯罪時(shí)需赴異地進(jìn)行調(diào)查取證，線索搜集成本提升。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融的脫媒性，為犯罪分子洗錢(qián)提供新的手段

互聯(lián)網(wǎng)基于信息技術(shù)構(gòu)建，衍生出基于數(shù)據(jù)信息形式存在的虛擬商品，此類(lèi)產(chǎn)品沒(méi)有實(shí)體媒介，交易過(guò)程中難以核實(shí)交易真實(shí)性，且監(jiān)管難度大，容易成為犯罪分子洗錢(qián)工具，例如，比特幣就是基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)產(chǎn)生的虛擬貨幣中的一種典型代表。虛擬貨幣的使用者可以直接在網(wǎng)上與其他使用者進(jìn)行貨幣交易，繞過(guò)傳統(tǒng)跨國(guó)交易的基礎(chǔ)設(shè)施，可將虛擬貨幣在交易所兌換成現(xiàn)金或直接使用虛擬貨幣進(jìn)行實(shí)物購(gòu)買(mǎi)、投資等活動(dòng)。在整個(gè)交易過(guò)程中，信息高度加密、交易對(duì)手身份識(shí)別困難，且對(duì)于一般人有較高的進(jìn)入門(mén)檻，這些特點(diǎn)被犯罪分子加以利用后，成為一種成本低廉且匿名性高的洗錢(qián)渠道。

（七）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境助推創(chuàng)新，政策保障滯后易生監(jiān)管真空

互聯(lián)網(wǎng)為金融交易環(huán)境帶來(lái)深刻變革，各類(lèi)創(chuàng)新層出不窮，遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在審慎監(jiān)管之前?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)在發(fā)展初期一直處于較寬松的監(jiān)管環(huán)境且長(zhǎng)期未被納入反洗錢(qián)工作義務(wù)主體，因此大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)意識(shí)缺乏，相對(duì)寬松的監(jiān)管環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在反洗錢(qián)工作中的不作為，使犯罪分子有機(jī)會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新逃避監(jiān)管。例如，曾經(jīng)出現(xiàn)利用P2P平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等看似金融創(chuàng)新模式進(jìn)行的洗錢(qián)犯罪，此類(lèi)洗錢(qián)方式易于發(fā)起但甄別困難，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)敞口不容忽視。

三、“核心+環(huán)境”，兩點(diǎn)發(fā)力做好互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)工作

在互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展的今天，傳統(tǒng)反洗錢(qián)工作三項(xiàng)核心內(nèi)容：可疑交易監(jiān)測(cè)分析、客戶身份識(shí)別和交易記錄保存都受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響，極大的提高了反洗錢(qián)工作的難度，傳統(tǒng)的監(jiān)管方法很難滿足互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)工作的要求。因此要做好反洗錢(qián)工作仍要緊抓反洗錢(qián)工作的核心本質(zhì)，兼具考慮互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境因素的特殊性，核心和環(huán)境兩手抓，嚴(yán)控發(fā)生嚴(yán)重洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)的可能。

（一）完善反洗錢(qián)工作監(jiān)管體系設(shè)計(jì)，合理制度保障有序創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新速度加快，監(jiān)管很容易走在創(chuàng)新之后，因此構(gòu)建完善的監(jiān)管框架，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策環(huán)境保障尤為重要，決不能讓互聯(lián)網(wǎng)成為反洗錢(qián)監(jiān)管工作的法外之地。

圍繞《管理辦法》提出的國(guó)家層面的反洗錢(qián)頂層框架設(shè)計(jì)，首先要出臺(tái)更為詳盡的具體監(jiān)管措施，包括網(wǎng)上注冊(cè)身份認(rèn)證要求、信息記錄保存標(biāo)準(zhǔn)等在內(nèi)多項(xiàng)實(shí)施細(xì)則，進(jìn)一步完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。其次，可由中國(guó)人民銀行牽頭，動(dòng)員多行業(yè)聯(lián)合，搭建與多部門(mén)可無(wú)縫對(duì)接以及快速查詢的信息監(jiān)測(cè)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)交易記錄及時(shí)、無(wú)障礙查詢，使在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下碎片化、無(wú)紙化和瞬時(shí)發(fā)生的資金劃轉(zhuǎn)能被清晰的溯源追蹤，保證反洗錢(qián)工作在完善的監(jiān)管制度保障下順利開(kāi)展。

（二）將客戶身份識(shí)別作為最重要手段，嚴(yán)控源頭降低風(fēng)險(xiǎn)

客戶身份識(shí)別是反洗錢(qián)工作最基本和核心的要求，通過(guò)全面了解客戶做好反洗錢(qián)工作，是交易記錄保存和可疑交易監(jiān)測(cè)得以發(fā)揮作用的基礎(chǔ)，做好客戶身份識(shí)別，就能實(shí)現(xiàn)從源頭把控風(fēng)險(xiǎn)，打擊洗錢(qián)犯罪。要做好客戶身份識(shí)別工作，就要在資金交易的全階段落實(shí)客戶身份識(shí)別，防止互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下仿冒、頂替使用他人賬戶進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)。在注冊(cè)階段，全面了解客戶基本身份信息，詳盡記錄客戶的姓名、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式等背景資料，落實(shí)好金融賬戶實(shí)名制，防止冒用他人身份開(kāi)立賬戶的情況;在交易過(guò)程中，謹(jǐn)慎對(duì)客戶身份進(jìn)行認(rèn)證，嘗試?yán)眯录夹g(shù)進(jìn)行客戶身份識(shí)別（例如指紋、人臉識(shí)別等），提高客戶身份識(shí)別水平的同時(shí)更好的保護(hù)客戶隱私信息，防止密碼被盜取后導(dǎo)致信息泄露。

在識(shí)別好一般客戶身份的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)重點(diǎn)名單監(jiān)測(cè)工作，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的海量數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并將異常交易客戶列入名單，對(duì)存在高危洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的賬戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。

（三）明確反洗錢(qián)主體義務(wù)，充分發(fā)揮金融交易機(jī)構(gòu)作用

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下開(kāi)展反洗錢(qián)工作存在監(jiān)管邊界無(wú)限性，這一特性就決定提供金融交易服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)是反洗錢(qián)工作的主體，應(yīng)承擔(dān)反洗錢(qián)工作義務(wù)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，提高反洗錢(qián)意識(shí)，積極參與到反洗錢(qián)工作中來(lái)。其中銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，不論互聯(lián)網(wǎng)背景下支付交易如何復(fù)雜，其支付交易結(jié)算終端的功能始終不變，因此要進(jìn)一步嚴(yán)控資金的最初環(huán)節(jié)和最后環(huán)節(jié)，保證資金來(lái)源安全，流向明確。同時(shí)新興的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管體系后，敦促其完善反洗錢(qián)內(nèi)控機(jī)制，承擔(dān)反洗錢(qián)義務(wù)，按要求對(duì)數(shù)據(jù)交易檔案妥善保管，鼓勵(lì)其充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)科技平臺(tái)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在交易過(guò)程中提高客戶身份識(shí)別準(zhǔn)確性，提升可疑交易報(bào)告制度監(jiān)測(cè)水平。

（四）建設(shè)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍，為反洗錢(qián)工作開(kāi)展提供保障

反洗錢(qián)工作環(huán)境日益復(fù)雜，各種洗錢(qián)手段借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層出不窮。為了更好的將各種反洗錢(qián)工作落到實(shí)處，就需要一支專(zhuān)業(yè)素質(zhì)過(guò)硬，反洗錢(qián)工作能力強(qiáng)的跨金融、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和法律等多學(xué)科的復(fù)合型人才隊(duì)伍來(lái)更好完成反洗錢(qián)工作。特別是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，傳統(tǒng)的信息監(jiān)測(cè)方式已不能適應(yīng)新興環(huán)境下的反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)要求，在反洗錢(qián)工作中信息技術(shù)的應(yīng)用是未來(lái)趨勢(shì)，復(fù)合型人才能更好的處理互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下交易的追蹤、查找，同時(shí)保持對(duì)異常交易的敏銳度，協(xié)力發(fā)揮現(xiàn)有監(jiān)管制度效力，完成反洗錢(qián)工作。

（五）積極進(jìn)行國(guó)際交流與合作，協(xié)同做好反洗錢(qián)工作

互聯(lián)網(wǎng)跨時(shí)間、跨空間的特性讓異地實(shí)時(shí)交易成為可能，今后反洗錢(qián)工作更加離不開(kāi)國(guó)家、地區(qū)間的合作。國(guó)際上諸多國(guó)家也同樣面臨互聯(lián)網(wǎng)金融給反洗錢(qián)工作帶來(lái)的沖擊，對(duì)于反洗錢(qián)監(jiān)管也探索出一些辦法，建議在防范互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)方面，多與國(guó)際反洗錢(qián)組織加強(qiáng)交流，對(duì)這一問(wèn)題高度關(guān)注，共同分享控制和化解洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)與方法。此外，互聯(lián)網(wǎng)將世界連接成整體，跨國(guó)跨地區(qū)的反洗錢(qián)犯罪愈加成為常態(tài)，要充分發(fā)揮中國(guó)人民銀行作為反洗錢(qián)工作行政主體的作用，積極探討全球范圍內(nèi)進(jìn)行反洗錢(qián)跨區(qū)域合作監(jiān)管及聯(lián)合行動(dòng)，以提高反洗錢(qián)工作效率。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)工作任重而道遠(yuǎn)。上文中總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下反洗錢(qián)工作的難點(diǎn)，并就如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)工作提出了幾點(diǎn)建議，希望可以為互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)工作的開(kāi)展提供借鑒。

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作者單位：中國(guó)人民銀行蘭州中心支行