王琦

農村金融發(fā)展模式以不同的方法對信貸資金進行配置，最終形成功能完備的農村金融體系，實現(xiàn)對農村經濟的推動，現(xiàn)有的農村金融市場機制還未完全建立起來，還存在著供給結構無法滿足需求，金融市場功能不健康，金融模式創(chuàng)新動力不足等問題，以上問題會使農村金融信貸供需失衡，農村信貸效率得不到提升。本文先對農村金融發(fā)展模式演進相關理論進行梳理，并對農村金融發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，最后就如何探索農村金融發(fā)展模式優(yōu)化路徑提供建議。

一、農村金融發(fā)展模式演進相關理論分析

（一）農業(yè)信貸補貼理論

農業(yè)信貸補貼開始于上世紀80年代，在農村金融理論中占據(jù)主導地位，由于正處在改革開發(fā)早期，農村區(qū)域的經濟發(fā)展水平較低，對自然條件有著較強的依賴性，具有天然的風險屬性。同時，農村居民閑置資金數(shù)量較少，可供金融機構抵押的物品較少，原始資本積累能力不強，金融機構無法為農村經濟發(fā)展提供流動資金，農民只好尋找高利貸等非正規(guī)渠道獲取資金。在保證資金安全的前提下，由國家投放資金以低利率貸給農戶，由相關部門進行監(jiān)管，信貸補貼以政府干預方式來推動農業(yè)經濟發(fā)展。此理論認為，政府部門需要對農村金融供給進行合理地引導，通過建立起政策性金融機構，加大對農村金融的利息補貼，推行存款保證金制度，提升金融盈利能力，為農村金融體系構建打下了基礎，但該理論是在特殊歷史時期制定的，而通過“輸血”方式的信貸調節(jié)，無法在根本上轉變農村金融市場信貸配給機制，使得農村金融過多依賴國家政策補貼，易產生資源配置失衡問題。

（二）農村金融市場理論

進入到上世紀80年代后期，農村金融市場理論以農村信貸補貼作為基礎，注重發(fā)揮市場機制，不依賴政府部門的干預，通過市場化利率來推動農村金融機構發(fā)展，建立起均衡的金融機制，由市場對農村金融進行調節(jié)和資源配置，避免政府過度干預影響金融價格機制，放松對利率的管制，支持非政府部門金融機構的發(fā)展，對農村金融起到一定的補充作用。但由于利率市場化過于理想，并不具備較強的適用性，導致利率大幅上漲，信貸成本、風險管理等問題抑制了農村金融的健康發(fā)展，再受到當時金融體系收縮背景的影響，很多國有銀行停止向農戶貸款，只保留農村信用社負責信貸供給，由于農村金融體系的調整，使得金融改革局面更為復雜。

（三）不完全競爭理論

上世紀90年代，農村金融市場發(fā)展緩慢，不利于農村經濟的整體發(fā)展，只依賴于市場調節(jié)存在著較多的問題，這就形成了不完全競爭市場理論。這是由于農村經濟存在信息不對稱、信用機制缺失等問題，導致農村金融市場變成不完全競爭市場，不可以過多依賴政策進行調節(jié)，也不可完全借助市場力量，政府相關部門可在市場機制失靈時進行合理干預，引導農民以個體或組織方式進入到市場體系，防止農民與市場對接時產生成本、風險等問題，可以通過聯(lián)保貸款等方式，避免信息不對稱引起的道德風險，外部資金在不損害農村金融機構的前提下可以進入到市場中來，可以有效彌補市場缺陷。

二、農村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農村經濟具有天然弱質特性，對農村金融起到抑制作用的深層次問題依然存在，無法與城市工業(yè)金融領域相比，制約著農村經濟發(fā)展。推動農村經濟發(fā)展、提高農民收入是當前農村金融改革的目標，強化資金向農村地區(qū)投放，提升金融體系配置功能，滿足農民對資金的需求。

從宏觀政策體系來看，國家層次多次強調農村金融體系對促進農村經濟的重要作用，將保險機構、擔保公司等納入到農村金融體系中來，進一步規(guī)范農村金融機構，提供更為豐富多樣的金融產品，滿足農業(yè)經營主體的多樣化需求，支持金融創(chuàng)新，為農村經濟發(fā)展提供充足資金。從2003年農村信用社改革開始，通過多年改革和政策支持，已經初步建立起較為完備的農村金融系統(tǒng)，可以在一定程度上滿足農民對資金的需求，對農村經濟穩(wěn)定、農民創(chuàng)新起到促進作用。

從信貸供需狀態(tài)來看，農村貸款投放量保持增長態(tài)勢，直接用于農業(yè)生產比重較高，還有部分資金用于農資、農副產品流動、基礎設施建設、農產品加工方面，貸款投放領域較廣，但農業(yè)生產信貸力度有待提升。信貸需求主體有農民、農村企業(yè)，貸款用于擴大農業(yè)生產規(guī)模、農業(yè)生產資料購置、企業(yè)經營等，而收入較低農戶以消費性貸款為主，但還款能力較弱，而中高收入農戶已經從事類似于中小工商企業(yè)的活動，生產性消費需求較大，對資金貸款需求較大。隨著我國農業(yè)的不斷發(fā)展，現(xiàn)代生產要素會變得更多，農戶需要購置數(shù)量更多的現(xiàn)代要素，對信貸的需求也就越大。

從農村信貸供給情況來看，我國農村金融市場呈現(xiàn)出多元化發(fā)展趨勢，農村商業(yè)銀行已經成為農業(yè)、農戶貸款主要供給者，農村合作銀行涉農貸款已經逐步收縮，商業(yè)金融機構主要滿足縣域企業(yè)貸款需要。

三、農村金融模式存在問題分析

（一）市場機制不健全

農村金融受到抑制主要是由于信息不對稱引起的高風險、高成本和低收益的扭曲市場機制，只通過政策干預、財政補貼無法建立起健康的農村金融市場。農業(yè)生產、農村經濟需要承擔高風險，監(jiān)督體系和信用體系的缺失會抬升道德風險。參保農業(yè)保險可以規(guī)避風險，但政策性的農業(yè)保險只能對生產成本進行一定的補償，農業(yè)保險與信貸體系協(xié)同作用沒有得到發(fā)揮。如果農產品出現(xiàn)價格波動風險，可以通過金融衍生手段進行干預，但農戶大多文化素質不高，不具備良好的金融知識，金融衍生品市場還沒有形成。農村信用制度缺失對金融市場價格機制起到抑制作用，沒有抵押品、金融資產等現(xiàn)實問題給建立信用體系帶來困難，收集農戶信用狀況、負債狀態(tài)也較為困難，這就會使金融機構提高貸款準入門檻。

（二）供需失衡

農村信貸機構提供的資金主要是為了滿足正常的農業(yè)生產，東部地區(qū)農業(yè)經濟較為發(fā)達，需求主體是以規(guī)?；洜I的農戶，中西部落后地區(qū)農業(yè)人口生產技術較低，仍采取小農經營方式。但隨著城鎮(zhèn)化進程的加快，將來的農村生產必定會向著規(guī)模化、集約化發(fā)展，受到保障農村經濟穩(wěn)定的需要，在一段歷史時期內，金融市場仍需要滿足小農經營。新型農業(yè)生產經營主體對農村金融的依賴比較強，農業(yè)生產的組織化程度比較高，抵押物、金融工具、融資渠道等方面都有優(yōu)越性，有利于完善農村金融體系和信用體系。

（三）金融市場功能不完備

目前，農村金融市場基礎設施還不完善，某些金融市場功能不完備。比如，信用擔保功能、風險分擔功能等還需補充，不利于農村金融配給效率提升。農村信任體系建設有待完善，農戶信用信息采集難度大，無法保證信息的真實性，再受到農戶位于市場鏈條末端，可利用的信用信息不足，農戶信用意識差，信用約束力不高。受到上述原因影響，農村信用貸款多以聯(lián)名擔保方式。農村金融基礎設施差，不能提供良好的金融服務，基礎設施建設需要用到資金與人力，而農村金融產品單一，金融機構對基礎設施的投資意愿較差，農村互聯(lián)網金融水平較低。

四、農村金融發(fā)展模式優(yōu)化路徑

（一）完善農村金融市場體系

科學完善的農村金融市場體系，是發(fā)揮金融市場功能的前提條件，新型農業(yè)產業(yè)體系對金融的需求不斷增多，農村金融體系正向著綜合多元需求方向演進。需要金融供給體系進行改進與調整，形成供需匹配的金融局面，將來農村金融供給體系還會以政策性、商業(yè)性和合作性進行搭建。

商業(yè)性農村金融機構還會作為主要供給方，構建滿足農村金融市場發(fā)展的運營體系，提升農村金融機構供給能力，是推動農村經濟發(fā)展的有效手段。應該采用多種渠道提高農村金融的可獲得性，金融機構要不斷提升服務能力，對農民開展初期培訓，學會利用網絡銀行辦理金融業(yè)務，努力降低村鎮(zhèn)銀行固定金融設備的投入，將金融業(yè)務挪到農民身邊，節(jié)省金融機構和農戶的時間。采用金融聯(lián)結機制，降低服務成本，提升風險管控能力，發(fā)揮出合作金融的優(yōu)勢，降低評定信用等級成本，及時了解農戶農業(yè)生產經營情況，降低道德風險發(fā)生的可能性。創(chuàng)新金融產品，將大額資金批發(fā)給合作社，在合作社內部進行資金零售式分配，發(fā)揮出正規(guī)金融、合作金融的作用。采用科技手段來減少金融機構運營成本，提升金融風險的管控能力，農村金融市場也可以借助大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術，可以協(xié)調農村金融市場風險與收益的關系。電子銀行在降低運營成本、提高用戶滿意度、精準營銷等方面有著更大的優(yōu)勢，可以將新興金融業(yè)務推廣到農村金融市場，向農戶宣傳電子銀行給生活帶來的便捷。

農村信用社在農村金融市場中占有重要地位，深化農村信用社改革，建立起滿足市場經濟規(guī)律的產權架構，嚴格防范各種風險，避免出現(xiàn)入不敷出的情況。建立起現(xiàn)代銀行經營體制產權結構，使其真正成為市場化的金融主體，以客戶需求作為中心，將市場作為經營導向，把效益作為經營目標，培養(yǎng)服務社的服務意識，與農戶建立起良好的關系，根據(jù)農村金融市場需求，推動多種金融產品，符合銀行業(yè)發(fā)展趨勢，兼顧社會責任，控制好經營風險，確保經濟利益和社會利益。探索多元化股權結構，顧及商業(yè)效益和合作金融的初心，合作金融可以讓入股農戶具有主人翁意識，通過股權的多樣性可以讓農戶具有參與權和發(fā)表意見的權力，參與到信用社的經營管理。充分利用好政策的支持，提供更為寬松的環(huán)境，能使金融市場功能得到不斷完善，推動多元化的金融產品，可以更好地滿足農村金融市場的需求。

新型農村金融機構是對金融市場的有效補充，主要有村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等，但受到監(jiān)管、體制等因素的影響，發(fā)揮的作用十分有限，縣級以下區(qū)域是主要的服務對象。由于村鎮(zhèn)銀行等具有先天的地緣優(yōu)勢，工作人員對貸款人員情況十分熟悉，可以降低征信成本和經營風險。需要對村鎮(zhèn)銀行進行準確定位，針對小微客戶進行服務，推出個性化金融產品，提升村鎮(zhèn)銀行金融服務功能，提升儲蓄粘性，增加與本地客戶的關系，提高可持續(xù)發(fā)展能力，吸引高端金融專業(yè)人才進入到村鎮(zhèn)銀行，提升晉升通道和施展報負的平臺。

（二）優(yōu)化提升農村金融市場功能

針對土地等抵押物進行金融市場功能創(chuàng)新，合理確定承包權、經營權適用范圍。土地未來收益抵押貸款，體現(xiàn)出將來的經濟收益情況，歸屬在有益物權范圍，是將來農村金融模式創(chuàng)新主要趨勢，但還是以土地承包權作為抵押，是否取得收益還具有不確定因素，在施行過程中存在偏差?？上葘㈩A期收益抵押給物權公司，通過資信擔保獲取到銀行貸款，對抵押面積進行明確，還需要預留由于不能還款而維護基本生活的土地。

加快土地經營權流轉市場建設，明確流轉、定價、抵押和處置等功能，提供金融咨詢、估價、信用背書等服務，由政府進行主導，引入具有資質的社會金融資本，以市場化的運營模式。對具有土地經營權且金融服務需求的農戶進行咨詢，根據(jù)具體需求提供意見，讓其了解相關權力與義務，農戶決定進行土地經營權抵押以后，對土地價值進行科學合理地評估，最終確定出土地的價格，將土地價格作為擔保憑證，以該憑證去商業(yè)銀行辦理貸款，如果出現(xiàn)拖欠銀行貸款問題，資產市場先進行墊付，具有追繳欠款的權力，如果農戶不能償還貸款，在約定期限內對土地代為經營。該模式實施過程中要保證農戶的合法權益，對土地進行評估時要做到公平公正，為農戶基本生存提供保障，還要防范抵押土地過于集中，規(guī)范土地的用途。還需要進一步豐富農村抵押品種，可以對農機、存貨、農資等進行資產評估，并進行規(guī)范化管理，提升農村金融的支撐，建立起服務于現(xiàn)代農業(yè)的金融體系。

加大涉農貸款扶持力度，調動農村金融機構信貸積極性，提高農村金融收益水平。為了消除農業(yè)低息、貼息貸款存在的缺陷，需要對扶持制度進行再設計，保證扶持政策可以得到有效落實。合理設置補貼費率，避免給財政帶來過重負擔，也可以真正起到支持農戶貸款的作用，明確貸款對象和范圍，各類農業(yè)經營主體都可以享受貼息政策，明確重點扶持領域，對糧油生產加工，蔬菜種植加工、產業(yè)化集群項目等進行重點扶持，要明確資格審核流程，保證補貼的真實性、可靠性，防止出現(xiàn)騙補情況，重點確定具有成長潛力的發(fā)展項目，發(fā)揮出銀行貸款人監(jiān)管職責，以獎勵手段來提高銀行貸款積極性。

（三）完善農村金融市場的基礎支撐

建立完善的農業(yè)保險體系，發(fā)揮出政策的引導作用。雖然農業(yè)保險在近些年來取得了很大的成就，但農業(yè)保險普及率并不高，無法發(fā)揮出農業(yè)生產的保障作用，農業(yè)保險是農村金融的重要組成部分，對保障金融體系穩(wěn)定發(fā)揮著重要作用，有利于農村金融體系的健康發(fā)展，是促進農業(yè)貸款開展的有效舉措。農業(yè)保險體系建設只依賴政府或市場是遠遠不夠的，應該建立起政策、保險雙結合的保險體系，通過多元化的保險機構來建立起更為完備的保險體系，可以有效地將保險進行分散。

建設農村信用體系可以降低農村金融機構成本，為信用貸款提供可能。通過信用評級，可以減輕農戶抵押貸壓力，降低金融機構征信成本，征信體系建設需要由政府部門進行規(guī)劃，將個人信用記錄作為銀行發(fā)放貸款的主要指標，在進行農村信用體系建設時，可以通過符合農村需要的項目來反映出農戶的綜合信用水平。

五、結語

綜上所述，建立起科學完善的農村金融市場體系，需要探索符合農村實際情況的發(fā)展模式與路徑，根據(jù)不同金融發(fā)展模式來配置信貸資金，這樣才能真正推動農村經濟健康發(fā)展。政府部門的參與可以優(yōu)化信貸配置，進一步完善金融市場，還需要借助市場力量實現(xiàn)對資金流動的調節(jié)，通過兩者結合才是金融發(fā)展模式的發(fā)展方向。

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作者單位：中國農業(yè)發(fā)展銀行黑龍江省分行