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        構建全方位多層次的支農(nóng)惠農(nóng)金融服務體系

        2022-04-12 09:42:42顏華生江蘇省南京市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局
        江蘇農(nóng)村經(jīng)濟 2022年3期
        關鍵詞:農(nóng)貸惠農(nóng)金陵

        顏華生/江蘇省南京市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局

        江蘇省南京市不斷創(chuàng)新金融支農(nóng)惠農(nóng)方式,聚焦農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)等多方主體,強化政銀擔深度合作,持續(xù)推出一系列政策性惠農(nóng)金融產(chǎn)品,有效拓寬農(nóng)村貸款融資渠道,逐步解決了經(jīng)營主體“融資難”“融資貴”問題,有力促進了全市農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展和鄉(xiāng)村全面振興。

        開展金融助農(nóng)的政策措施

        面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,設立政銀合作產(chǎn)品“金陵惠農(nóng)貸”。2015年10月,經(jīng)南京市政府批準,由市財政局、市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、紫金農(nóng)商銀行聯(lián)合出臺《關于印發(fā)南京市扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款管理辦法的通知》,面向家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、綠色銀行等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,推出市級政銀合作政策性貸款產(chǎn)品——“南京市扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款”,簡稱“金陵惠農(nóng)貸”?!敖鹆昊蒉r(nóng)貸”以南京市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款風險補償基金作為增信手段,重點支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在發(fā)展過程中以較低成本、較便利手段籌措正常生產(chǎn)經(jīng)營所需資金。經(jīng)過多年的實踐探索與政策優(yōu)化,“金陵惠農(nóng)貸”已逐漸成熟,合作銀行由設立初期的1家拓展到7家,分別為紫金農(nóng)商銀行、南京銀行、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、溧水農(nóng)商行和高淳農(nóng)商行等,其特色亮點鮮明:一是無抵押無擔保,解決了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少有效質(zhì)押物的實際困難。二是貸款額度適中,符合條件的家庭農(nóng)場最高貸款額度100萬、合作社800萬元、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)1000萬元,基本能滿足農(nóng)業(yè)主體貸款融資需求。三是利率優(yōu)惠,年利率一般在4.35%左右。四是放款快捷。實施評級、授信、貸款三合一流程,如審貸材料符合要求,7個工作日內(nèi)即可放款。五是名錄管理,每年由市區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門對各類經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營狀況進行甄別審核,將符合條件的納入“金陵惠農(nóng)貸”扶持名錄,實行白名單制、動態(tài)管理。2021年納入“金陵惠農(nóng)貸”扶持名錄的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體總數(shù)達3503家,其中家庭農(nóng)場2468家、合作社615家、農(nóng)業(yè)企業(yè)420家,基本覆蓋已工商登記的家庭農(nóng)場、經(jīng)營良好的合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)?!敖鹆昊蒉r(nóng)貸”因其鮮明的“為農(nóng)”“支農(nóng)”“惠農(nóng)”特色,深受廣大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的歡迎,社會反響良好。截至2021年底,“金陵惠農(nóng)貸”累計發(fā)放貸款63.71億元,累計惠及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體6034戶,貸款余額14.53億元,每年為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體節(jié)省利息支出超過2000多萬元。

        農(nóng)擔業(yè)務員進行經(jīng)營主體放貸現(xiàn)場核實

        面向初始涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)主體,推出政銀擔合作產(chǎn)品“惠農(nóng)快貸”。與省農(nóng)擔南京分公司合作,聯(lián)合紫金農(nóng)商行、溧水農(nóng)商行、高淳農(nóng)商行等銀行,共同推出政銀擔合作產(chǎn)品“惠農(nóng)快貸”,以滿足不在“金陵惠農(nóng)貸”扶持名錄內(nèi)、初創(chuàng)型中小微農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求,與“金陵惠農(nóng)貸”共同構建形成新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體完整的融資保障體系。產(chǎn)品重點突出“惠農(nóng)”“快捷”等兩個特點。“惠農(nóng)”即成本低,融資綜合成本不超過5.02%,其中擔保費率0.8%,從2021年7月1日開始實行“保費減半”政策,擔保費率下降到0.4%?!翱旖荨奔词掷m(xù)簡(不要求抵押、質(zhì)押)、純信用(注重家庭成員信用)、放款快(原則上2個工作日內(nèi)出具放款通知書)。自2019年“惠農(nóng)快貸”推出以來,深受中小農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體喜愛;截至2021年底,農(nóng)擔“惠農(nóng)快貸”在保戶數(shù)780戶,在保余額8.10億元,累計擔保戶數(shù)1739戶,累計擔保金額19.5億元,累計帶動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體增收近0.5億元,帶動轄內(nèi)農(nóng)民增收近1.6億元。

        面向普通農(nóng)戶,推出為民實事工程“金陵惠農(nóng)小額貸”。針對普通農(nóng)戶缺乏政策性惠民金融產(chǎn)品的現(xiàn)實問題,2021年初由市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、市財政、市地方金融監(jiān)管局、人民銀行南京分行營管部等部門,聯(lián)合制定出臺《推進“金陵惠農(nóng)小額貸”實施方案》,試點推出“金陵惠農(nóng)小額貸”產(chǎn)品,將其作為“十四五”時期南京市政府“三農(nóng)”工作一項重點民生工程?!敖鹆昊蒉r(nóng)小額貸”主要面向符合無違法違紀、無不良記錄、無高息借貸、無過度融資、有固定收入“四無一有”條件的普通農(nóng)戶,采取集中評議、“整村授信”、“無感授信”等方式,給予符合條件的農(nóng)戶5萬到30萬不等的授信額度,以滿足其日常生產(chǎn)經(jīng)營或消費資金需求。其具有三個特點:一是專業(yè)評議。采取“成立評議工作小組——獲取農(nóng)戶名單與建檔——開展整村授信評議——名單審查審批——自助用款”的模式,其中評議工作小組由銀行行內(nèi)專家及行外有公信力人員共同組成,行外人員原則上由社區(qū)和村委會(居委會)關鍵人、退休村干部、駐村組(社區(qū))聯(lián)絡人和當?shù)赜型霓r(nóng)戶代表組成。二是分級授信。評議小組針對客戶預授信名單逐戶進行評議,按照“四無”標準剔除不適合授信農(nóng)戶,對擬正式授信農(nóng)戶清單按照一般戶和優(yōu)良戶的標準進行分類、分級授信,有效降低過度授信風險。三是自助用款。經(jīng)過授信的農(nóng)戶可以在手機銀行上自助用款,也可聯(lián)系客戶經(jīng)理指導借款人通過手機銀行,在線辦理額度申請用款,貸款隨借隨還?!敖鹆昊蒉r(nóng)小額貸”推出以來,取得較好的經(jīng)濟和社會效益;全市已“整村授信”行政村(社)615個,累計建檔農(nóng)戶60萬戶,授信農(nóng)戶42萬戶,授信總額417億元,已有1.8萬農(nóng)戶用信,用信余額12.7億元。

        面向合作金融機構,建立有效的考核激勵機制。與合作銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議,強化政銀擔深度合作,發(fā)揮財政獎勵、風險補償基金、增量補貼杠桿作用,讓在寧金融機構“敢貸、愿貸、能貸、會貸”,有效放大金融支持鄉(xiāng)村振興力度。一是建立考核獎勵機制。出臺《“金陵惠農(nóng)貸”承辦銀行績效考核激勵暫行辦法》,以合作銀行累計放貸總額、年末貸款余額、貸款客戶總數(shù)為主要考核內(nèi)容,對年度考核優(yōu)秀的銀行給予一定財政獎勵,調(diào)動合作銀行創(chuàng)新拓展貸款業(yè)務的積極性。2017年考核獎勵實施以來,累計兌現(xiàn)獎勵200多萬元。二是建立風險代償機制。由市財政和市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局出資設立4億元“金陵惠農(nóng)貸”風險補償基金,將基金以活期存款形式存放在相關合作銀行,建立不良貸款財政風險補償基金和合作銀行風險共擔機制,惠農(nóng)貸出現(xiàn)不良貸款60天后,合作銀行即可向市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、市財政局申請風險代償,符合條件的最高可享受80%的風險代償。已累計受理合作銀行不良貸款申請超過5300萬元,累計兌現(xiàn)代償資金近2000萬元。三是建立增量補貼機制。從2019年開始,按照“寧創(chuàng)貸”管理辦法,根據(jù)合作銀行年度放貸情況,市財政每年給予合作銀行“金陵惠農(nóng)貸”1%的貸款余額增量補貼。兩年來7家合作銀行共申請獲得“金陵惠農(nóng)貸”增補補貼3000多萬元。

        發(fā)揮財政貼息杠桿作用,引導更多社會資本投入鄉(xiāng)村振興。市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、市財政設立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息專項資金,每年安排1500萬~2000萬元資金,對家庭農(nóng)場、合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用途,從商業(yè)銀行取得貸款支付的利息給予一定補貼,減輕新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資成本負擔,有效放大社會資金對農(nóng)業(yè)農(nóng)村領域的投資積極性。近三年來,全市共下?lián)軆冬F(xiàn)貸款貼息資金4000多萬元,惠及貸款主體超過1000多戶,單個主體最高貼息40萬元;直接帶動銀行放貸超過10億元,間接撬動社會資本投入超過20億元。2021年7月,出臺《關于進一步調(diào)整優(yōu)化“金陵惠農(nóng)貸”和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策的通知》,將農(nóng)擔政策性惠農(nóng)貸款納入貼息范圍,新增農(nóng)擔專項貼息資金1000萬元。

        開展經(jīng)營權抵押貸款試點,加大金融對“三農(nóng)”的有效支持。以高淳區(qū)入選全國農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款試點區(qū)縣為契機,按照所有權、承包權、經(jīng)營權三權分置和經(jīng)營權流轉(zhuǎn)有關要求,依托南京市、區(qū)、鎮(zhèn)街三級農(nóng)村產(chǎn)權流轉(zhuǎn)交易服務平臺,積極穩(wěn)妥開展農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務,支持合作銀行在貸款利率、期限、額度、擔保、風險控制等方面加大創(chuàng)新支持力度,有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn),帶動增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長期和規(guī)?;?jīng)營的資金投入。根據(jù)“南京市農(nóng)村產(chǎn)權流轉(zhuǎn)交易信息服務平臺”統(tǒng)計顯示,全市累計辦理土地經(jīng)營權抵押融資貸款53筆、貸款融資1.63億元,涉及農(nóng)村承包地3.5萬畝,土地承包經(jīng)營權抵押貸款試點工作邁出堅實一步。

        存在的不足與問題

        借助政銀擔合作、財政風險代償、利息補貼等政策之“手”,南京市已初步構建形成全方位、多層次的支農(nóng)惠農(nóng)金融服務體系,撬動超過80億元銀行信貸資金流向鄉(xiāng)村。但對照鄉(xiāng)村振興要求、各類主體實際需要,仍然存在一些不足與問題。一是現(xiàn)有農(nóng)村金融體系與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展要求存在差距。在農(nóng)村金融市場主體構成上,紫金農(nóng)商行、溧水農(nóng)商行、高淳農(nóng)商行等本地農(nóng)商銀行是服務南京農(nóng)業(yè)農(nóng)村的主要金融機構。國有商業(yè)銀行雖然也有合作關系,但在合作深度、投放力度等方面不如本地農(nóng)商銀行,其服務觸角需要深入延伸到農(nóng)村地區(qū)。二是現(xiàn)有金融產(chǎn)品服務不能滿足農(nóng)村多樣化的金融需求。南京市雖然有針對性地推出“金陵惠農(nóng)貸”“惠農(nóng)快貸”“金陵惠農(nóng)小額貸”等金融產(chǎn)品,但針對農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)、美麗鄉(xiāng)村(民宿)建設、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織等方面的專項金融產(chǎn)品相對缺乏。三是農(nóng)村信用體系建設不能很好服務普惠金融發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)用戶數(shù)據(jù)類型復雜多樣,消費行為相對分散,農(nóng)戶基本信用信息采集、更新較難;金融機構對借款人的信用審核主要依靠傳統(tǒng)的進村入戶逐戶采集審核方式,存在審核難、成本高、潛在風險大、效率低、客戶體驗差等問題,信用體系建設的正向激勵作用沒有充分體現(xiàn)。

        構建多層次金融支持體系

        構建多層次、差異化的鄉(xiāng)村振興金融組織體系。建議由人行南京分行、市地方金融監(jiān)管局等部門牽頭,進一步改革完善農(nóng)村金融體系,明確政策性、商業(yè)性及地方中小法人機構的職能定位,建立政策性扶持、商業(yè)化運作、高效化運行的工作機制,形成各具特色、相互補充的農(nóng)村金融機構組織體系。其中,大型國有銀行機構要當好綜合服務“領頭羊”,成立鄉(xiāng)村振興金融部,調(diào)整優(yōu)化縣級以下傳統(tǒng)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點布局,增強服務對接能力,最大限度地將“抽水機”變成“蓄水池”。紫金農(nóng)商行、溧水農(nóng)商行、高淳農(nóng)商行等地方農(nóng)商銀行應強化支農(nóng)惠農(nóng)生力軍作用,堅持立足農(nóng)村、回歸本源、服務“三農(nóng)”的市場定位,根植于區(qū)域縣域經(jīng)濟,大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融,堅定成為服務農(nóng)村的中小銀行專業(yè)機構。省農(nóng)擔南京分公司應積極推動農(nóng)業(yè)政策性擔保分支機構在南京農(nóng)村地區(qū)增設分支機構,做到區(qū)縣域全覆蓋,同時深化“政銀擔”合作,加快建立政府支農(nóng)優(yōu)惠政策與擔保機制的有機結合,進一步降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擔保保費和綜合融資成本。在寧保險公司應積極創(chuàng)新險種,大力發(fā)展地方特色農(nóng)業(yè)保險,規(guī)范理賠流程,不斷擴大農(nóng)業(yè)保險的參保率和覆蓋面。

        持續(xù)推進農(nóng)村金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新。在寧銀行等金融機構要以鄉(xiāng)村振興金融需求為導向,根據(jù)不同涉農(nóng)主體和客戶群體的生產(chǎn)經(jīng)營特點和多樣化的融資需求,在現(xiàn)有“金陵惠農(nóng)貸”“惠農(nóng)快貸”“金陵惠農(nóng)小額貸”等政銀合作產(chǎn)品的基礎上,研發(fā)制定符合不同主體需求特點的產(chǎn)品和服務,打造多元化的金融產(chǎn)品體系。一是針對優(yōu)質(zhì)稻米、多功能油菜、綠色蔬菜、現(xiàn)代茶、都市花卉、精品蟹蝦、特色魚、南京鴨、鄉(xiāng)村旅游等南京農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè),研發(fā)推出“產(chǎn)業(yè)貸”“民宿貸”等產(chǎn)業(yè)支持型貸款,滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游主體的信貸需求,強化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興金融支持力度。二是針對農(nóng)業(yè)農(nóng)村重大項目、招商引資項目、美麗鄉(xiāng)村建設等,推出“項目貸”等特色金融產(chǎn)品,為涉農(nóng)項目提供必要融資需求,助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)項目早日達產(chǎn)生效。三是研究推出“金陵興村貸”或“金陵強村貸”等專屬信貸產(chǎn)品,為新型集體經(jīng)濟組織從事經(jīng)營性活動、發(fā)展產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟提供信貸支持。到“十四五”末,力爭“金陵惠農(nóng)貸”累計放貸超過100億元,“金陵惠農(nóng)小額貸”實現(xiàn)全體農(nóng)戶100%建檔、80%授信、30%用信,形成支農(nóng)惠農(nóng)金融產(chǎn)品豐富多樣的金融產(chǎn)品體系。

        加強農(nóng)村信用體系建設。持續(xù)開展信用體系建設,有效凈化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一是深入開展金融知識宣傳,圍繞“信用與鄉(xiāng)村發(fā)展”“信用與鄉(xiāng)村生活”“信用換貸款”等主題,通過送信貸、送技術、送信息和金融知識下鄉(xiāng)入戶活動,提高涉農(nóng)經(jīng)營主體及農(nóng)民的誠實守信意識,提升公眾金融安全意識和風險認知能力。二是推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫建設,建立由市大數(shù)據(jù)部門統(tǒng)一管理的綜合信用信息數(shù)據(jù)平臺,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基本信用信息跨機構、跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨部門的共享、交換和交易機制。三是將家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)納入農(nóng)村信用評定范圍,啟動實施全市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息信用管理平臺建設工作,探索建立符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點的信用評價體系,通過信息共享、數(shù)據(jù)增信等手段,提升經(jīng)營主體金融服務的便利度和滿意度。四是持續(xù)實施創(chuàng)建“信用戶”“信用村”“信用鎮(zhèn)”等評比活動,建立評級發(fā)布制度、失信懲戒機制和鄉(xiāng)村信用激勵機制,強化信用評定成果應用,為農(nóng)村金融服務提供參考。

        加快建立完善農(nóng)村金融相關配套機制。一是建立健全政府與金融機構深度合作機制。建議由市金融辦牽頭成立金融支持鄉(xiāng)村振興工作領導小組,定期召開工作調(diào)度會議,強化政府部門與銀行、擔保、保險等金融機構的合作關系,加強政府部門之間內(nèi)部聯(lián)動、政銀之間溝通合作、金融機構之間交流互補,發(fā)揮政府、銀行、擔保、保險等不同主體的職責與優(yōu)勢,有效提升全市農(nóng)村普惠金融發(fā)展層次。二是建立風險防控機制。加快建立農(nóng)村金融風險防控機制,建立健全鄉(xiāng)村征信、政府風險基金、企業(yè)內(nèi)部控制、金融機構外部管控等制度,不斷提升農(nóng)村風險防控水平,提高金融服務鄉(xiāng)村振興的可持續(xù)性。建議在“南京市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款風險”的基礎上,統(tǒng)籌涉農(nóng)相關資金,建立財政金融支持鄉(xiāng)村振興風險基金池,為各類信貸支農(nóng)提供多元合一的貸款風險補償,降低銀行貸款風險。三是健全貸款貼息機制。針對當前涉農(nóng)貸款貼息政策覆蓋面不高等問題,加強財政貸款貼息力度,擴大貼息受益范圍,簡化兌現(xiàn)申報程序,提升政策兌現(xiàn)體驗感,有效降低主體貸款融資成本?!?/p>

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