顏華生/江蘇省南京市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局

江蘇省南京市不斷創(chuàng)新金融支農(nóng)惠農(nóng)方式，聚焦農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)等多方主體，強化政銀擔(dān)深度合作，持續(xù)推出一系列政策性惠農(nóng)金融產(chǎn)品，有效拓寬農(nóng)村貸款融資渠道，逐步解決了經(jīng)營主體“融資難”“融資貴”問題，有力促進了全市農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展和鄉(xiāng)村全面振興。

開展金融助農(nóng)的政策措施

面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，設(shè)立政銀合作產(chǎn)品“金陵惠農(nóng)貸”。2015年10月，經(jīng)南京市政府批準，由市財政局、市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、紫金農(nóng)商銀行聯(lián)合出臺《關(guān)于印發(fā)南京市扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款管理辦法的通知》，面向家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、綠色銀行等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，推出市級政銀合作政策性貸款產(chǎn)品——“南京市扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款”，簡稱“金陵惠農(nóng)貸”?！敖鹆昊蒉r(nóng)貸”以南京市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款風(fēng)險補償基金作為增信手段，重點支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在發(fā)展過程中以較低成本、較便利手段籌措正常生產(chǎn)經(jīng)營所需資金。經(jīng)過多年的實踐探索與政策優(yōu)化，“金陵惠農(nóng)貸”已逐漸成熟，合作銀行由設(shè)立初期的1家拓展到7家，分別為紫金農(nóng)商銀行、南京銀行、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、溧水農(nóng)商行和高淳農(nóng)商行等，其特色亮點鮮明：一是無抵押無擔(dān)保，解決了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少有效質(zhì)押物的實際困難。二是貸款額度適中，符合條件的家庭農(nóng)場最高貸款額度100萬、合作社800萬元、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)1000萬元，基本能滿足農(nóng)業(yè)主體貸款融資需求。三是利率優(yōu)惠，年利率一般在4.35%左右。四是放款快捷。實施評級、授信、貸款三合一流程，如審貸材料符合要求，7個工作日內(nèi)即可放款。五是名錄管理，每年由市區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門對各類經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營狀況進行甄別審核，將符合條件的納入“金陵惠農(nóng)貸”扶持名錄，實行白名單制、動態(tài)管理。2021年納入“金陵惠農(nóng)貸”扶持名錄的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體總數(shù)達3503家，其中家庭農(nóng)場2468家、合作社615家、農(nóng)業(yè)企業(yè)420家，基本覆蓋已工商登記的家庭農(nóng)場、經(jīng)營良好的合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)。“金陵惠農(nóng)貸”因其鮮明的“為農(nóng)”“支農(nóng)”“惠農(nóng)”特色，深受廣大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的歡迎，社會反響良好。截至2021年底，“金陵惠農(nóng)貸”累計發(fā)放貸款63.71億元，累計惠及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體6034戶，貸款余額14.53億元，每年為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體節(jié)省利息支出超過2000多萬元。

農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)員進行經(jīng)營主體放貸現(xiàn)場核實

面向初始涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)主體，推出政銀擔(dān)合作產(chǎn)品“惠農(nóng)快貸”。與省農(nóng)擔(dān)南京分公司合作，聯(lián)合紫金農(nóng)商行、溧水農(nóng)商行、高淳農(nóng)商行等銀行，共同推出政銀擔(dān)合作產(chǎn)品“惠農(nóng)快貸”，以滿足不在“金陵惠農(nóng)貸”扶持名錄內(nèi)、初創(chuàng)型中小微農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求，與“金陵惠農(nóng)貸”共同構(gòu)建形成新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體完整的融資保障體系。產(chǎn)品重點突出“惠農(nóng)”“快捷”等兩個特點。“惠農(nóng)”即成本低，融資綜合成本不超過5.02%，其中擔(dān)保費率0.8%，從2021年7月1日開始實行“保費減半”政策，擔(dān)保費率下降到0.4%?！翱旖荨奔词掷m(xù)簡（不要求抵押、質(zhì)押）、純信用（注重家庭成員信用）、放款快（原則上2個工作日內(nèi)出具放款通知書）。自2019年“惠農(nóng)快貸”推出以來，深受中小農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體喜愛；截至2021年底，農(nóng)擔(dān)“惠農(nóng)快貸”在保戶數(shù)780戶，在保余額8.10億元，累計擔(dān)保戶數(shù)1739戶，累計擔(dān)保金額19.5億元，累計帶動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體增收近0.5億元，帶動轄內(nèi)農(nóng)民增收近1.6億元。

面向普通農(nóng)戶，推出為民實事工程“金陵惠農(nóng)小額貸”。針對普通農(nóng)戶缺乏政策性惠民金融產(chǎn)品的現(xiàn)實問題，2021年初由市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、市財政、市地方金融監(jiān)管局、人民銀行南京分行營管部等部門，聯(lián)合制定出臺《推進“金陵惠農(nóng)小額貸”實施方案》，試點推出“金陵惠農(nóng)小額貸”產(chǎn)品，將其作為“十四五”時期南京市政府“三農(nóng)”工作一項重點民生工程?！敖鹆昊蒉r(nóng)小額貸”主要面向符合無違法違紀、無不良記錄、無高息借貸、無過度融資、有固定收入“四無一有”條件的普通農(nóng)戶，采取集中評議、“整村授信”、“無感授信”等方式，給予符合條件的農(nóng)戶5萬到30萬不等的授信額度，以滿足其日常生產(chǎn)經(jīng)營或消費資金需求。其具有三個特點：一是專業(yè)評議。采取“成立評議工作小組——獲取農(nóng)戶名單與建檔——開展整村授信評議——名單審查審批——自助用款”的模式，其中評議工作小組由銀行行內(nèi)專家及行外有公信力人員共同組成，行外人員原則上由社區(qū)和村委會（居委會）關(guān)鍵人、退休村干部、駐村組（社區(qū)）聯(lián)絡(luò)人和當(dāng)?shù)赜型霓r(nóng)戶代表組成。二是分級授信。評議小組針對客戶預(yù)授信名單逐戶進行評議，按照“四無”標準剔除不適合授信農(nóng)戶，對擬正式授信農(nóng)戶清單按照一般戶和優(yōu)良戶的標準進行分類、分級授信，有效降低過度授信風(fēng)險。三是自助用款。經(jīng)過授信的農(nóng)戶可以在手機銀行上自助用款，也可聯(lián)系客戶經(jīng)理指導(dǎo)借款人通過手機銀行，在線辦理額度申請用款，貸款隨借隨還?！敖鹆昊蒉r(nóng)小額貸”推出以來，取得較好的經(jīng)濟和社會效益；全市已“整村授信”行政村（社）615個，累計建檔農(nóng)戶60萬戶，授信農(nóng)戶42萬戶，授信總額417億元，已有1.8萬農(nóng)戶用信，用信余額12.7億元。

面向合作金融機構(gòu)，建立有效的考核激勵機制。與合作銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，強化政銀擔(dān)深度合作，發(fā)揮財政獎勵、風(fēng)險補償基金、增量補貼杠桿作用，讓在寧金融機構(gòu)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”，有效放大金融支持鄉(xiāng)村振興力度。一是建立考核獎勵機制。出臺《“金陵惠農(nóng)貸”承辦銀行績效考核激勵暫行辦法》，以合作銀行累計放貸總額、年末貸款余額、貸款客戶總數(shù)為主要考核內(nèi)容，對年度考核優(yōu)秀的銀行給予一定財政獎勵，調(diào)動合作銀行創(chuàng)新拓展貸款業(yè)務(wù)的積極性。2017年考核獎勵實施以來，累計兌現(xiàn)獎勵200多萬元。二是建立風(fēng)險代償機制。由市財政和市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局出資設(shè)立4億元“金陵惠農(nóng)貸”風(fēng)險補償基金，將基金以活期存款形式存放在相關(guān)合作銀行，建立不良貸款財政風(fēng)險補償基金和合作銀行風(fēng)險共擔(dān)機制，惠農(nóng)貸出現(xiàn)不良貸款60天后，合作銀行即可向市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、市財政局申請風(fēng)險代償，符合條件的最高可享受80%的風(fēng)險代償。已累計受理合作銀行不良貸款申請超過5300萬元，累計兌現(xiàn)代償資金近2000萬元。三是建立增量補貼機制。從2019年開始，按照“寧創(chuàng)貸”管理辦法，根據(jù)合作銀行年度放貸情況，市財政每年給予合作銀行“金陵惠農(nóng)貸”1%的貸款余額增量補貼。兩年來7家合作銀行共申請獲得“金陵惠農(nóng)貸”增補補貼3000多萬元。

發(fā)揮財政貼息杠桿作用，引導(dǎo)更多社會資本投入鄉(xiāng)村振興。市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、市財政設(shè)立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息專項資金，每年安排1500萬～2000萬元資金，對家庭農(nóng)場、合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用途，從商業(yè)銀行取得貸款支付的利息給予一定補貼，減輕新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資成本負擔(dān)，有效放大社會資金對農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域的投資積極性。近三年來，全市共下?lián)軆冬F(xiàn)貸款貼息資金4000多萬元，惠及貸款主體超過1000多戶，單個主體最高貼息40萬元；直接帶動銀行放貸超過10億元，間接撬動社會資本投入超過20億元。2021年7月，出臺《關(guān)于進一步調(diào)整優(yōu)化“金陵惠農(nóng)貸”和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策的通知》，將農(nóng)擔(dān)政策性惠農(nóng)貸款納入貼息范圍，新增農(nóng)擔(dān)專項貼息資金1000萬元。

開展經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點，加大金融對“三農(nóng)”的有效支持。以高淳區(qū)入選全國農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點區(qū)縣為契機，按照所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)三權(quán)分置和經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)有關(guān)要求，依托南京市、區(qū)、鎮(zhèn)街三級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易服務(wù)平臺，積極穩(wěn)妥開展農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，支持合作銀行在貸款利率、期限、額度、擔(dān)保、風(fēng)險控制等方面加大創(chuàng)新支持力度，有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，帶動增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長期和規(guī)?；?jīng)營的資金投入。根據(jù)“南京市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易信息服務(wù)平臺”統(tǒng)計顯示，全市累計辦理土地經(jīng)營權(quán)抵押融資貸款53筆、貸款融資1.63億元，涉及農(nóng)村承包地3.5萬畝，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點工作邁出堅實一步。

存在的不足與問題

借助政銀擔(dān)合作、財政風(fēng)險代償、利息補貼等政策之“手”，南京市已初步構(gòu)建形成全方位、多層次的支農(nóng)惠農(nóng)金融服務(wù)體系，撬動超過80億元銀行信貸資金流向鄉(xiāng)村。但對照鄉(xiāng)村振興要求、各類主體實際需要，仍然存在一些不足與問題。一是現(xiàn)有農(nóng)村金融體系與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展要求存在差距。在農(nóng)村金融市場主體構(gòu)成上，紫金農(nóng)商行、溧水農(nóng)商行、高淳農(nóng)商行等本地農(nóng)商銀行是服務(wù)南京農(nóng)業(yè)農(nóng)村的主要金融機構(gòu)。國有商業(yè)銀行雖然也有合作關(guān)系，但在合作深度、投放力度等方面不如本地農(nóng)商銀行，其服務(wù)觸角需要深入延伸到農(nóng)村地區(qū)。二是現(xiàn)有金融產(chǎn)品服務(wù)不能滿足農(nóng)村多樣化的金融需求。南京市雖然有針對性地推出“金陵惠農(nóng)貸”“惠農(nóng)快貸”“金陵惠農(nóng)小額貸”等金融產(chǎn)品，但針對農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、美麗鄉(xiāng)村（民宿）建設(shè)、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織等方面的專項金融產(chǎn)品相對缺乏。三是農(nóng)村信用體系建設(shè)不能很好服務(wù)普惠金融發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)用戶數(shù)據(jù)類型復(fù)雜多樣，消費行為相對分散，農(nóng)戶基本信用信息采集、更新較難；金融機構(gòu)對借款人的信用審核主要依靠傳統(tǒng)的進村入戶逐戶采集審核方式，存在審核難、成本高、潛在風(fēng)險大、效率低、客戶體驗差等問題，信用體系建設(shè)的正向激勵作用沒有充分體現(xiàn)。

構(gòu)建多層次金融支持體系

構(gòu)建多層次、差異化的鄉(xiāng)村振興金融組織體系。建議由人行南京分行、市地方金融監(jiān)管局等部門牽頭，進一步改革完善農(nóng)村金融體系，明確政策性、商業(yè)性及地方中小法人機構(gòu)的職能定位，建立政策性扶持、商業(yè)化運作、高效化運行的工作機制，形成各具特色、相互補充的農(nóng)村金融機構(gòu)組織體系。其中，大型國有銀行機構(gòu)要當(dāng)好綜合服務(wù)“領(lǐng)頭羊”，成立鄉(xiāng)村振興金融部，調(diào)整優(yōu)化縣級以下傳統(tǒng)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點布局，增強服務(wù)對接能力，最大限度地將“抽水機”變成“蓄水池”。紫金農(nóng)商行、溧水農(nóng)商行、高淳農(nóng)商行等地方農(nóng)商銀行應(yīng)強化支農(nóng)惠農(nóng)生力軍作用，堅持立足農(nóng)村、回歸本源、服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，根植于區(qū)域縣域經(jīng)濟，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，堅定成為服務(wù)農(nóng)村的中小銀行專業(yè)機構(gòu)。省農(nóng)擔(dān)南京分公司應(yīng)積極推動農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保分支機構(gòu)在南京農(nóng)村地區(qū)增設(shè)分支機構(gòu)，做到區(qū)縣域全覆蓋，同時深化“政銀擔(dān)”合作，加快建立政府支農(nóng)優(yōu)惠政策與擔(dān)保機制的有機結(jié)合，進一步降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擔(dān)保保費和綜合融資成本。在寧保險公司應(yīng)積極創(chuàng)新險種，大力發(fā)展地方特色農(nóng)業(yè)保險，規(guī)范理賠流程，不斷擴大農(nóng)業(yè)保險的參保率和覆蓋面。

持續(xù)推進農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。在寧銀行等金融機構(gòu)要以鄉(xiāng)村振興金融需求為導(dǎo)向，根據(jù)不同涉農(nóng)主體和客戶群體的生產(chǎn)經(jīng)營特點和多樣化的融資需求，在現(xiàn)有“金陵惠農(nóng)貸”“惠農(nóng)快貸”“金陵惠農(nóng)小額貸”等政銀合作產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，研發(fā)制定符合不同主體需求特點的產(chǎn)品和服務(wù)，打造多元化的金融產(chǎn)品體系。一是針對優(yōu)質(zhì)稻米、多功能油菜、綠色蔬菜、現(xiàn)代茶、都市花卉、精品蟹蝦、特色魚、南京鴨、鄉(xiāng)村旅游等南京農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，研發(fā)推出“產(chǎn)業(yè)貸”“民宿貸”等產(chǎn)業(yè)支持型貸款，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游主體的信貸需求，強化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興金融支持力度。二是針對農(nóng)業(yè)農(nóng)村重大項目、招商引資項目、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)等，推出“項目貸”等特色金融產(chǎn)品，為涉農(nóng)項目提供必要融資需求，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)項目早日達產(chǎn)生效。三是研究推出“金陵興村貸”或“金陵強村貸”等專屬信貸產(chǎn)品，為新型集體經(jīng)濟組織從事經(jīng)營性活動、發(fā)展產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟提供信貸支持。到“十四五”末，力爭“金陵惠農(nóng)貸”累計放貸超過100億元，“金陵惠農(nóng)小額貸”實現(xiàn)全體農(nóng)戶100%建檔、80%授信、30%用信，形成支農(nóng)惠農(nóng)金融產(chǎn)品豐富多樣的金融產(chǎn)品體系。

加強農(nóng)村信用體系建設(shè)。持續(xù)開展信用體系建設(shè)，有效凈化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一是深入開展金融知識宣傳，圍繞“信用與鄉(xiāng)村發(fā)展”“信用與鄉(xiāng)村生活”“信用換貸款”等主題，通過送信貸、送技術(shù)、送信息和金融知識下鄉(xiāng)入戶活動，提高涉農(nóng)經(jīng)營主體及農(nóng)民的誠實守信意識，提升公眾金融安全意識和風(fēng)險認知能力。二是推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)，建立由市大數(shù)據(jù)部門統(tǒng)一管理的綜合信用信息數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基本信用信息跨機構(gòu)、跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨部門的共享、交換和交易機制。三是將家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)納入農(nóng)村信用評定范圍，啟動實施全市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息信用管理平臺建設(shè)工作，探索建立符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點的信用評價體系，通過信息共享、數(shù)據(jù)增信等手段，提升經(jīng)營主體金融服務(wù)的便利度和滿意度。四是持續(xù)實施創(chuàng)建“信用戶”“信用村”“信用鎮(zhèn)”等評比活動，建立評級發(fā)布制度、失信懲戒機制和鄉(xiāng)村信用激勵機制，強化信用評定成果應(yīng)用，為農(nóng)村金融服務(wù)提供參考。

加快建立完善農(nóng)村金融相關(guān)配套機制。一是建立健全政府與金融機構(gòu)深度合作機制。建議由市金融辦牽頭成立金融支持鄉(xiāng)村振興工作領(lǐng)導(dǎo)小組，定期召開工作調(diào)度會議，強化政府部門與銀行、擔(dān)保、保險等金融機構(gòu)的合作關(guān)系，加強政府部門之間內(nèi)部聯(lián)動、政銀之間溝通合作、金融機構(gòu)之間交流互補，發(fā)揮政府、銀行、擔(dān)保、保險等不同主體的職責(zé)與優(yōu)勢，有效提升全市農(nóng)村普惠金融發(fā)展層次。二是建立風(fēng)險防控機制。加快建立農(nóng)村金融風(fēng)險防控機制，建立健全鄉(xiāng)村征信、政府風(fēng)險基金、企業(yè)內(nèi)部控制、金融機構(gòu)外部管控等制度，不斷提升農(nóng)村風(fēng)險防控水平，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的可持續(xù)性。建議在“南京市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款風(fēng)險”的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌涉農(nóng)相關(guān)資金，建立財政金融支持鄉(xiāng)村振興風(fēng)險基金池，為各類信貸支農(nóng)提供多元合一的貸款風(fēng)險補償，降低銀行貸款風(fēng)險。三是健全貸款貼息機制。針對當(dāng)前涉農(nóng)貸款貼息政策覆蓋面不高等問題，加強財政貸款貼息力度，擴大貼息受益范圍，簡化兌現(xiàn)申報程序，提升政策兌現(xiàn)體驗感，有效降低主體貸款融資成本。□