賀小琳

摘 要：隨著貿(mào)易全球化和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)已成為跨境貿(mào)易中重要的參與方。在第三方支付機(jī)構(gòu)參與跨境電子支付領(lǐng)域，美國(guó)、歐盟在電子支付、市場(chǎng)準(zhǔn)入和消費(fèi)者保護(hù)等方面，擁有健全的法律體系予以支持;新興市場(chǎng)國(guó)家，如印度，更加注重資金安全和反洗錢領(lǐng)域的監(jiān)管;《國(guó)際貸記劃撥示范法》等國(guó)際規(guī)則對(duì)支付相關(guān)方的責(zé)任義務(wù)、適用法律進(jìn)行約定。國(guó)外的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)以及國(guó)際貿(mào)易相關(guān)規(guī)則對(duì)我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)跨境支付監(jiān)管具有良好的借鑒作用。

關(guān)鍵字：第三方支付;跨境支付;支付機(jī)構(gòu)

2015年1月，國(guó)家外匯局出臺(tái)了《國(guó)家外匯管理局關(guān)于開展支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，在全國(guó)范圍內(nèi)開展支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)拓展了跨境電子商務(wù)的資金結(jié)算渠道，便利了跨境交易雙方外匯資金結(jié)算，促進(jìn)了我國(guó)跨境電子商務(wù)的發(fā)展。2019年4月，國(guó)家外匯管理局在總結(jié)支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了《支付機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)管理辦法》，填補(bǔ)了支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨境支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管空白。本文對(duì)美國(guó)、歐盟及印度支付機(jī)構(gòu)參與貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易等跨境外匯業(yè)務(wù)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了研究，對(duì)《國(guó)際貸記劃撥示范法》、巴塞爾相關(guān)協(xié)定等國(guó)際規(guī)則進(jìn)行分析，提出完善我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)參與跨境外匯支付業(yè)務(wù)的建議。

一、跨境電子支付監(jiān)管的相關(guān)國(guó)際規(guī)則

與跨境電子支付相關(guān)的國(guó)際法規(guī)主要包括WTO的《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》（GATS）、巴塞爾相關(guān)協(xié)定和聯(lián)合國(guó)貿(mào)易法委員會(huì)（UNCITRAL）的《國(guó)際貸記劃撥示范法》。

1.《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》?！斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》（GATS）作為國(guó)際經(jīng)貿(mào)領(lǐng)域重要的國(guó)際條約，也是跨境電子支付服務(wù)中最重要的國(guó)際依據(jù)。GATS第1條規(guī)定了四種國(guó)際服務(wù)貿(mào)易形式，包括跨境支付、境外消費(fèi)、商業(yè)存在和自然人流動(dòng)。其金融服務(wù)附件具體規(guī)定了與“電子支付服務(wù)”相關(guān)的內(nèi)容，如5（H）“所有支付和貨幣交割服務(wù)”、5（N）“金融資產(chǎn)的結(jié)算和清算服務(wù)”等。如果界定非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)性質(zhì)為金融服務(wù)，則第三方支付機(jī)構(gòu)跨境電子支付必然要接受GATS的約束。

2.巴塞爾相關(guān)協(xié)定。巴塞爾相關(guān)協(xié)定是國(guó)際金融監(jiān)管領(lǐng)域最具代表性的國(guó)際規(guī)則，其《有效銀行監(jiān)管核心原則》為各國(guó)金融監(jiān)管立法提供了重要指導(dǎo)和參照標(biāo)準(zhǔn)。巴塞爾協(xié)定中涉及電子支付的規(guī)則主要包括《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》、《跨境電子銀行活動(dòng)監(jiān)管》、《重要支付系統(tǒng)核心原則》等，上述規(guī)則對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則進(jìn)行了較為全面的分析，包括電子支付風(fēng)險(xiǎn)范圍的確定、風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與監(jiān)管。《跨境電子銀行活動(dòng)監(jiān)管》對(duì)典型的跨境電子銀行活動(dòng)進(jìn)行分析，風(fēng)險(xiǎn)管理的原則包括：第一，從事跨境電子銀行活動(dòng)時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審慎調(diào)查，以建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制;第二，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其網(wǎng)頁上做充足的信息披露，以允許消費(fèi)者判斷銀行的身份、主權(quán)國(guó)及管理許可證等;第三，在跨境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中強(qiáng)調(diào)各監(jiān)管當(dāng)局之間的合作，要求各監(jiān)管者明確各自的作用和責(zé)任。巴塞爾協(xié)議的主要目標(biāo)仍是銀行和銀行系統(tǒng)的審慎監(jiān)管。

3.《國(guó)際貸記劃撥示范法》。《國(guó)際貸記劃撥示范法》是支付領(lǐng)域具有代表性的示范性規(guī)范，適用于不同國(guó)家銀行之間的貸記劃撥以及從事執(zhí)行支付命令的其他實(shí)體，因此，第三方支付機(jī)構(gòu)跨境支付服務(wù)應(yīng)屬于示范法范疇。示范法在跨境電子支付的使用范圍、支付相關(guān)方的義務(wù)、貸記未完成、錯(cuò)誤劃撥和延遲劃撥的法律結(jié)果及安全風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任劃分等方面進(jìn)行了較為全面的規(guī)定。示范法還規(guī)定了“一項(xiàng)支付命令產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)由當(dāng)事各方選定的法律所制約，若無協(xié)議，則應(yīng)使用接收國(guó)家的法律”。

二、世界主要經(jīng)濟(jì)體跨境電子支付監(jiān)管比較

（一）美國(guó)跨境電子支付監(jiān)管情況

美國(guó)有專門針對(duì)電子支付的監(jiān)管制度，包括《電子資金劃撥法》、《統(tǒng)一商典法》第4A篇、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》、《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法案》等?！督鹑诜?wù)現(xiàn)代化法》將第三方支付機(jī)構(gòu)界定為非銀行金融機(jī)構(gòu)，第三方支付屬于貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是傳統(tǒng)貨幣服務(wù)的延伸?！督y(tǒng)一貨幣服務(wù)法案》對(duì)擬從事貨幣服務(wù)的機(jī)構(gòu)規(guī)定了明確的準(zhǔn)入要求，但對(duì)注冊(cè)資本金卻沒有要求，而是僅要求提供貨幣支付服務(wù)的持牌人需要維持不低于25000美元的資本凈值。美國(guó)對(duì)電子支付服務(wù)實(shí)施行為監(jiān)管，將第三方支付視為傳統(tǒng)貨幣資金轉(zhuǎn)移的延伸。美國(guó)的支付體系包括大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)，《統(tǒng)一商典法》第4A篇是對(duì)大額的商業(yè)性電子資金轉(zhuǎn)移進(jìn)行調(diào)整，不包括用于消費(fèi)的電子資金轉(zhuǎn)移，創(chuàng)設(shè)性地引入“支付命令與安全程序”這一概念，對(duì)電子資金劃撥的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作出規(guī)定;此外，《電子資金劃撥法》是美國(guó)專門管轄涉及消費(fèi)者賬戶的小額電子資金劃撥的聯(lián)邦法，其為電子資金劃撥系統(tǒng)中參與各方的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任提供了一個(gè)基本框架，其首要目標(biāo)是規(guī)定個(gè)人消費(fèi)者的權(quán)利，限制了金融機(jī)構(gòu)濫用其優(yōu)勢(shì)，全面維護(hù)了消費(fèi)者的利益?！峨娮淤Y金劃撥法》授權(quán)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)制定了E條例，E條例是《電子資金劃撥法》的實(shí)施細(xì)則?！峨娮淤Y金劃撥法》與E條例規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的信息披露、對(duì)未經(jīng)授權(quán)的劃撥的責(zé)任、錯(cuò)誤處理程序、預(yù)授權(quán)的電子資金劃撥、金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任等。

在跨境資金轉(zhuǎn)移方面，2010年，美國(guó)頒布了《多德弗蘭克法案》，將跨境資金劃撥納入《電子資金劃撥法》，命名為“remittance transfers”（匯款轉(zhuǎn)移），其定義為美國(guó)消費(fèi)者向國(guó)外的個(gè)人或公司通過電子方式轉(zhuǎn)移資金的行為，跨境轉(zhuǎn)移方式包括國(guó)際匯款、國(guó)際自動(dòng)清算所交易以及部分預(yù)付卡交易，交易金額為15美元以上。根據(jù)《多德弗蘭克法案》的授權(quán)，美聯(lián)儲(chǔ)消費(fèi)者金融保護(hù)局修訂了E條例，于2013年10月28日生效，要求提供“remittance transfers”服務(wù)的公司必須對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行信息披露、建立交易取消和錯(cuò)誤解決流程。

1.跨境匯款轉(zhuǎn)移定義?！抖嗟赂ヌm克法案》E條例規(guī)定，所有跨境C2C（Customer to Customer：消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)）和C2B（Consumer to Business：消費(fèi)者對(duì)企業(yè)的電子商務(wù)）都屬于“remittance transfers”。而如果交易發(fā)起人是企業(yè)，則交易不屬于“remittance transfers”。另外，判斷電子匯款轉(zhuǎn)移是否跨境的標(biāo)準(zhǔn)是接收賬戶的注冊(cè)地是否在美國(guó)以外的其他國(guó)家，而不是收款人的物理位置。

2.監(jiān)管對(duì)象。《多德弗蘭克法案》E條例定義跨境匯款轉(zhuǎn)移服務(wù)提供商（以下簡(jiǎn)稱“服務(wù)商”）包括銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用合作社、支付機(jī)構(gòu)、經(jīng)紀(jì)交易商。年交易筆數(shù)低于100筆的公司不受此條例監(jiān)管。

3.信息披露要求?！抖嗟赂ヌm克法案》E條例要求服務(wù)商在消費(fèi)者支付前披露交易細(xì)節(jié)信息，包括：匯率、該機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用和稅費(fèi)，該機(jī)構(gòu)國(guó)外代理商和中介機(jī)構(gòu)的收取的費(fèi)用，扣除國(guó)外收款人所需繳納的費(fèi)用和稅費(fèi)之后的實(shí)際跨境匯款金額，必要時(shí)應(yīng)聲明放棄其他可能收取的費(fèi)用和稅費(fèi)。服務(wù)商向消費(fèi)者披露這些信息后，并不意味消費(fèi)者有義務(wù)完成此次交易，事實(shí)上，消費(fèi)者可以根據(jù)多個(gè)服務(wù)商披露的信息選擇其中之一完成交易。消費(fèi)者付款后，該機(jī)構(gòu)還必須向消費(fèi)者提供包含上述信息、并證明消費(fèi)者已支付的收據(jù)，收據(jù)中還應(yīng)該注明資金劃撥日期以及消費(fèi)者如何向機(jī)構(gòu)報(bào)告交易中的錯(cuò)誤。機(jī)構(gòu)必須使用英文提供上述信息，必要時(shí)部分機(jī)構(gòu)還應(yīng)根據(jù)交易者身份使用其他語言提供上述信息。

4.交易取消和錯(cuò)誤處理。《多德弗蘭克法案》E條例同時(shí)保障了消費(fèi)者交易取消和錯(cuò)誤處理的權(quán)利。消費(fèi)者可以在30分鐘內(nèi)取消交易并得到退款，部分交易可以在款項(xiàng)到達(dá)前3個(gè)工作日以上取消。對(duì)于部分交易，交易發(fā)起人可以在180天內(nèi)報(bào)告交易錯(cuò)誤。機(jī)構(gòu)必須調(diào)查消費(fèi)者提出的交易問題。對(duì)于交易錯(cuò)誤，消費(fèi)者可以獲得退款或者在資金還沒有到達(dá)的情況下免費(fèi)重新發(fā)生支付指令。服務(wù)商必須對(duì)其雇員所犯的錯(cuò)誤負(fù)責(zé)。

美國(guó)的第三方支付機(jī)構(gòu)從事的小額跨境電子商務(wù)交易屬于“remittance transfers”，因此必須遵守上述法律規(guī)定，履行應(yīng)盡的披露、信息上報(bào)和消費(fèi)者保護(hù)的義務(wù)。

另外，支付機(jī)構(gòu)在為客戶提供跨境電子資金轉(zhuǎn)移時(shí)，必須遵守經(jīng)濟(jì)處罰、反洗錢以及《銀行保密法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。

綜上，美國(guó)沒有專門出臺(tái)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)，而是將原有電子貨幣、銀行保密、金融消費(fèi)者保護(hù)、跨境匯款轉(zhuǎn)移及反洗錢等方面的法律管制對(duì)象拓展至第三方支付機(jī)構(gòu)，要求其履行相應(yīng)的信息披露和交易報(bào)告等程序。

（二）歐盟跨境電子支付監(jiān)管情況

歐盟對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)行的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管。歐盟規(guī)定網(wǎng)上資金劃撥的介質(zhì)只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣。《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》要求非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門有關(guān)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，即第三方支付機(jī)構(gòu)只有獲得銀行或電子貨幣機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)執(zhí)照才能從事相關(guān)業(yè)務(wù)，例如，著名第三方支付公司Paypal即在歐盟取得了銀行牌照。此外，歐盟規(guī)定支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金屬于其負(fù)債，對(duì)其投資活動(dòng)進(jìn)行了限制，包括投資項(xiàng)目及投資活動(dòng)，同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)需在央行開設(shè)專門賬戶并留存大量資金，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

在跨境支付服務(wù)方面，歐盟議會(huì)于2015年10月8日通過了《支付服務(wù)指引修正案》（PSD2），PSD2是針對(duì)2007年頒布的《支付服務(wù)指引》（PSD1）進(jìn)行修正的，PSD1僅適用于歐盟內(nèi)部跨境電子支付以及使用歐盟成員國(guó)貨幣進(jìn)行的支付交易，對(duì)交易一方不在歐盟境內(nèi)的跨境交易以及使用非歐盟成員國(guó)貨幣進(jìn)行的交易（簡(jiǎn)稱為“單邊交易”：one-leg transactions）沒有約束力，PSD2擴(kuò)展了支付指引適用范圍，將“單邊交易”納入其中。

1.信息披露要求?！皢芜吔灰住北仨氉袷豍SD2第三部分《支付服務(wù)條款透明度和信息要求》，支付服務(wù)提供商必須向用戶提供以下信息：支付指令的最長(zhǎng)執(zhí)行時(shí)間、用戶應(yīng)付的所有費(fèi)用、交易的實(shí)際匯率或參考匯率。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該在交易執(zhí)行前向用戶提供以下信息：支付機(jī)構(gòu)總部地址，監(jiān)管當(dāng)局的聯(lián)系方式，必要時(shí)還需披露提供服務(wù)的代理商或分支機(jī)構(gòu)的地址、電子郵件地址等其他聯(lián)系方式。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該在交易執(zhí)行后向用戶提供以下信息：向付款人確認(rèn)支付命令已成功，交易憑據(jù)、交易金額。

2.消費(fèi)者保護(hù)。PSD2將PSD1中的無條件退款要求延伸至了“單邊交易”。PSD2加強(qiáng)了在事先不確定交易金額、需要預(yù)授權(quán)的場(chǎng)合中，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，這些場(chǎng)合包括汽車租賃、酒店預(yù)訂、加油站等，預(yù)授權(quán)的金額不能超過付款人允許凍結(jié)的最大金額。PSD2要求支付機(jī)構(gòu)必須在15個(gè)工作日內(nèi)書面回復(fù)用戶的投訴。所有支付服務(wù)提供者必須具備確保交易安全的措施，每年開展一次安全風(fēng)險(xiǎn)和操作評(píng)估。在“單邊交易”中，對(duì)于由歐盟內(nèi)支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任引起的交易錯(cuò)誤，該支付機(jī)構(gòu)必須對(duì)該錯(cuò)誤負(fù)責(zé)。當(dāng)消費(fèi)者面臨交易錯(cuò)誤時(shí)，PSD2對(duì)非授權(quán)交易的責(zé)任劃分進(jìn)行了明確規(guī)定，除了由消費(fèi)者疏忽引起的錯(cuò)誤交易外，消費(fèi)者必須支付的金額由PSD1規(guī)定的150歐元下降至50歐元。

3.歐盟境內(nèi)跨境交易監(jiān)管責(zé)任劃分。歐盟境內(nèi)的跨境交易由支付機(jī)構(gòu)所在的母國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，如果支付機(jī)構(gòu)通過在東道國(guó)注冊(cè)的代理或分支機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，那么對(duì)此類跨境交易的監(jiān)管由東道國(guó)負(fù)責(zé)。PSD2加強(qiáng)了各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的合作，東道國(guó)有權(quán)要求在其領(lǐng)土內(nèi)開展業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)代理或分支定時(shí)報(bào)告。在緊急情況下，東道國(guó)有權(quán)采取預(yù)防措施，同時(shí)，母國(guó)必須與東道國(guó)合作開展補(bǔ)救行動(dòng)。根據(jù)PSD2和《第四版反洗錢指引》的規(guī)定，如果支付機(jī)構(gòu)在東道國(guó)開展業(yè)務(wù)，那么必須在東道國(guó)建立中央聯(lián)絡(luò)處，聯(lián)絡(luò)處必須向東道國(guó)提供充足的交易活動(dòng)信息，遵守東道國(guó)的反洗錢和反恐融資規(guī)則。

綜上，歐盟通過《支付服務(wù)指引修正案》（PSD2）對(duì)跨境外匯支付進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)信息披露和消費(fèi)者保護(hù)提出了要求。PSD2對(duì)歐盟境內(nèi)的跨境支付活動(dòng)中各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的責(zé)任劃分以及合作原則提出了明確規(guī)定。

三、國(guó)際跨境支付業(yè)務(wù)監(jiān)管實(shí)踐對(duì)我國(guó)綜合監(jiān)管的啟示

（一）完善相關(guān)商業(yè)法律法規(guī)和外匯管理法規(guī)

一是加強(qiáng)電子支付服務(wù)交易立法，借鑒美國(guó)的《電子資金劃撥法》和美國(guó)《統(tǒng)一商法典》第4A篇關(guān)于電子支付中參與各方權(quán)利義務(wù)及責(zé)任分擔(dān)的內(nèi)容，結(jié)合我國(guó)電子支付服務(wù)實(shí)踐，制定相應(yīng)的法律，以規(guī)范電子支付參與主體間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。制定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)規(guī)則，明確電子支付監(jiān)管主體和監(jiān)管責(zé)任。二是在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管立法上，借鑒巴塞爾相關(guān)協(xié)定，確定支付機(jī)構(gòu)電子支付服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)范圍、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)管。三是參照《核心原則》來強(qiáng)化第三方支付機(jī)構(gòu)自身的監(jiān)管機(jī)制，在業(yè)務(wù)監(jiān)管和治理結(jié)構(gòu)上參照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)來執(zhí)行。四是完善外匯管理制度。在《外匯管理?xiàng)l例》中明確外匯管理局的職責(zé)和權(quán)限，明確第三方支付機(jī)構(gòu)作為外匯管理的主體范疇，明確賦予其在非金融機(jī)構(gòu)跨境支付中的監(jiān)管職責(zé)。將執(zhí)行外匯收支信息統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)作為第三方支付機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)予以明確，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。強(qiáng)化跨境支付中交易信息真實(shí)性審查制度，落實(shí)審查責(zé)任，建立異常交易和異常賬戶預(yù)警機(jī)制。

（二）加強(qiáng)國(guó)際合作，解決法律沖突，防范違法資金跨境流動(dòng)

跨境支付的特征決定了跨境支付監(jiān)管的“多國(guó)性”，各國(guó)需要監(jiān)管本國(guó)的外匯收支情況、維護(hù)本國(guó)支付體系的安全和穩(wěn)定、保護(hù)本國(guó)跨境交易主體的合法權(quán)利，這些都需要跨境電子支付服務(wù)當(dāng)事國(guó)之間加強(qiáng)監(jiān)管的國(guó)際合作。一是以《國(guó)際貸記劃撥示范法》為基礎(chǔ)，建立區(qū)域性監(jiān)管合作協(xié)議，包括電子支付服務(wù)內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定、反洗錢合作等，促進(jìn)區(qū)域間跨境電子支付服務(wù)監(jiān)管的有效合作。同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)也應(yīng)配合協(xié)議國(guó)的各項(xiàng)審查。二是充分利用國(guó)際公約和政府間國(guó)際組織條款，防范違法資金跨境流動(dòng)。例如，我國(guó)作為反洗錢金融行動(dòng)特別工作組（FATF）正式成員，在跨境支付領(lǐng)域，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)要求跨境支付的交易對(duì)手方同樣來自FATF成員國(guó)，同時(shí)，限制與FATF公布的不合作國(guó)家和地區(qū)名單（NCCTs）中的交易對(duì)手方發(fā)生跨境電子支付業(yè)務(wù)。

（三）機(jī)構(gòu)監(jiān)管與行為監(jiān)管相結(jié)合，不留監(jiān)管盲區(qū)

一是通過機(jī)構(gòu)監(jiān)管實(shí)現(xiàn)對(duì)境內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)參與跨境支付業(yè)務(wù)的嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的實(shí)名制認(rèn)證管理、交易真實(shí)性審核、數(shù)據(jù)采集報(bào)送、外匯備付金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制等進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，確保參與跨境外匯支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)能夠合規(guī)處理日常交易，嚴(yán)格進(jìn)行真實(shí)性審核，以防范因跨境外匯支付引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。二是對(duì)于沒有取得我跨境外匯支付牌照，但卻從事相關(guān)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行行為監(jiān)管，例如參與我國(guó)跨境外匯支付的國(guó)外第三方支付機(jī)構(gòu)。要求所有參與我國(guó)跨境外匯支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都應(yīng)按照我國(guó)跨境外匯支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律規(guī)定開展業(yè)務(wù)，履行相應(yīng)的真實(shí)性審核和申報(bào)義務(wù)。三是要求在我國(guó)從事支付服務(wù)的國(guó)外支付機(jī)構(gòu)在我國(guó)設(shè)立聯(lián)絡(luò)處，定期向我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局報(bào)告在我國(guó)開展的交易活動(dòng)信息，根據(jù)我國(guó)反洗錢和反恐融資相關(guān)規(guī)定，報(bào)告可疑交易信息。

（四）加強(qiáng)跨境外匯支付業(yè)務(wù)中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

在跨境C2B和C2C交易中，為消費(fèi)者提供“金融消費(fèi)者”式的保護(hù)。一是維護(hù)客戶資金安全。對(duì)支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)核查，要求合作銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)行代位監(jiān)管，嚴(yán)格管理外匯備付金賬戶，限制對(duì)備付金賬戶的投資，嚴(yán)防支付機(jī)構(gòu)違規(guī)挪用客戶交易資金。二是要求支付機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供交易取消和錯(cuò)誤解決流程;對(duì)于交易錯(cuò)誤，明確參與各方責(zé)任;對(duì)于預(yù)授權(quán)交易金額上限進(jìn)行限制。三是在國(guó)際信用卡盜刷事件中，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)全額退還消費(fèi)者資金，并代理客戶向海外商戶協(xié)商停止交易過程，保護(hù)我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益。四是支付機(jī)構(gòu)有義務(wù)保護(hù)客戶的信息安全和隱私權(quán)，嚴(yán)禁倒賣客戶信息及跨境交易信息。五是支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在支付完成之前，向消費(fèi)者披露交易細(xì)節(jié)，包括：部分對(duì)方賬戶實(shí)名制信息、國(guó)別、資金自動(dòng)劃撥時(shí)間，如有條件應(yīng)向消費(fèi)者披露交易對(duì)方在本機(jī)構(gòu)的信用記錄，從而得到客觀、可靠的信用保障。

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