戴國(guó)海

2010年10月，興化農(nóng)商銀行為解決農(nóng)戶領(lǐng)取新農(nóng)保資金、涉農(nóng)補(bǔ)貼往返集鎮(zhèn)存取款難的問題，與當(dāng)?shù)刎?cái)政、人力資源和社會(huì)保障局等部門密切溝通，在部分村組開展電話支付終端“快付通”試點(diǎn)，采取“卡折合一”的形式將農(nóng)戶糧食補(bǔ)貼、養(yǎng)老金等多項(xiàng)惠農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放渠道合并，讓農(nóng)民在家門口即可享受銀行服務(wù)，極大地方便了當(dāng)?shù)鼐用瘢@得巨大社會(huì)反響。2012年5月28日，江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱江蘇省聯(lián)社）在總結(jié)興化農(nóng)商行“快付通”業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，下發(fā)《關(guān)于組織做好“金融便民服務(wù)到村”工作的通知》（蘇信聯(lián)發(fā)〔2012〕22號(hào)），推動(dòng)江蘇全省農(nóng)商行在村莊、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城郊接合部發(fā)展金融便民服務(wù)點(diǎn)，布放POS、ATM等自助終端，為全省偏遠(yuǎn)農(nóng)村和社區(qū)居民提供查詢、轉(zhuǎn)賬、小額取現(xiàn)、消費(fèi)和生活繳費(fèi)等便民金融服務(wù)。歷經(jīng)十多年的試點(diǎn)摸索、起步發(fā)展、快速增長(zhǎng)和優(yōu)化調(diào)整，目前“金融便民服務(wù)到村”業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)服務(wù)點(diǎn)所有行政村全覆蓋的目標(biāo)，基本滿足了全省城鄉(xiāng)居民“最后一公里”的普惠金融服務(wù)需求，形成了“基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)”的農(nóng)村金融服務(wù)新格局。

始終突出政策引領(lǐng)

十多年來，江蘇省聯(lián)社認(rèn)真貫徹省委省政府決策部署和監(jiān)管部門工作要求，持續(xù)強(qiáng)化“金融便民服務(wù)到村”業(yè)務(wù)頂層設(shè)計(jì)，推動(dòng)金融便民服務(wù)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”。

1.由支付結(jié)算向綜合服務(wù)擴(kuò)容。2014年，根據(jù)省委省政府《貫徹落實(shí)全面深化經(jīng)濟(jì)體制改革若干（意見）分工方案》、人民銀行南京分行《關(guān)于江蘇省農(nóng)村金融綜合服務(wù)站推廣建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》（南銀發(fā)〔2014〕34號(hào)）精神，江蘇省聯(lián)社出臺(tái)《關(guān)于積極推進(jìn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站推廣建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》，督促全省農(nóng)商行金融便民服務(wù)點(diǎn)在有效滿足支付結(jié)算基本功能的基礎(chǔ)上，結(jié)合站點(diǎn)業(yè)務(wù)需求、承載能力、特約商戶人員素質(zhì)，對(duì)部分金融便民服務(wù)點(diǎn)的功能進(jìn)行擴(kuò)充整合，形成了一批能夠?yàn)檗r(nóng)民提供支付結(jié)算、反假幣、殘損幣兌換、現(xiàn)金、國(guó)庫(kù)、征信、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等服務(wù)的多功能綜合服務(wù)站點(diǎn)。

2.由傳統(tǒng)渠道向移動(dòng)渠道拓展。認(rèn)真貫徹省政府《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的意見》（蘇政發(fā)〔2017〕143號(hào)）中有關(guān)“大力推廣自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代化金融服務(wù)渠道”的精神，江蘇省聯(lián)社分別于2017年7月、11月投產(chǎn)上線了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，全省農(nóng)商行“金融便民服務(wù)到村”業(yè)務(wù)通過在便民服務(wù)點(diǎn)搭建微信、支付寶、云閃付、手機(jī)號(hào)碼轉(zhuǎn)賬等支付場(chǎng)景，圍繞農(nóng)戶取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)以及水、電、燃、稅、銀等生活繳費(fèi)拓展金融服務(wù)，讓廣大農(nóng)民足不出村即可享受與廣大城市居民等同的現(xiàn)代化金融服務(wù)渠道。同時(shí)，平臺(tái)通過在服務(wù)點(diǎn)布設(shè)“E路有我”商品二維碼，將農(nóng)特產(chǎn)品代購(gòu)代銷功能加載到服務(wù)點(diǎn)，幫助農(nóng)戶拓寬農(nóng)副產(chǎn)品銷售渠道。

3.由面上覆蓋向提質(zhì)增效跨越。按照《中國(guó)人民銀行關(guān)于發(fā)布〈農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)支付服務(wù)點(diǎn)技術(shù)規(guī)范〉行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知》（銀發(fā)〔2018〕237號(hào)）、《江蘇省農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)提質(zhì)增效實(shí)施意見（2020—2022）年》（南銀發(fā)〔2020〕60號(hào)）等文件要求，江蘇省聯(lián)社于2020年5月出臺(tái)《江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)提質(zhì)增效工作實(shí)施方案（2020—2021）》（蘇信聯(lián)發(fā)〔2020〕92號(hào)），要求各農(nóng)商行在確保普惠金融服務(wù)全覆蓋的前提下優(yōu)化服務(wù)點(diǎn)布局，對(duì)處于社區(qū)服務(wù)中心區(qū)位的服務(wù)點(diǎn)，整合電商、政務(wù)、民生、物流等功能，全力打造綜合服務(wù)點(diǎn)。在較大的城鎮(zhèn)和農(nóng)民集中居住區(qū)，與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型結(jié)合推動(dòng)智能服務(wù)點(diǎn)建設(shè)。根據(jù)方案要求，至2021年末，全省農(nóng)商行須完成“普惠金融服務(wù)點(diǎn)功能+技術(shù)+服務(wù)人群”全覆蓋目標(biāo)，全省農(nóng)商行普惠金融服務(wù)點(diǎn)100%符合建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，活躍率不低于80%。截至2021年8月末，全省農(nóng)商行已推動(dòng)11605個(gè)服務(wù)點(diǎn)完成升級(jí)改造，其中支付點(diǎn)8935個(gè)、綜合點(diǎn)2541個(gè)、智能點(diǎn)129個(gè)。

不斷創(chuàng)新服務(wù)模式

在省聯(lián)社督促引領(lǐng)下，全省60多家農(nóng)商行結(jié)合各地實(shí)際因地制宜、分類施策，探索出了各具特色的服務(wù)點(diǎn)金融便民服務(wù)模式。代表性的有四種：

1.“四區(qū)合一”服務(wù)模式。以鹽城地區(qū)縣域農(nóng)商行為代表的部分基層法人結(jié)合自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需求，將城鄉(xiāng)接合部及偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)低產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)為金融服務(wù)區(qū)、電商服務(wù)區(qū)、便民服務(wù)區(qū)和政務(wù)服務(wù)區(qū)“四區(qū)合一”的智能服務(wù)點(diǎn)。其中，“金融服務(wù)區(qū)”配備智能POS、ATM、社?？ㄖ瓶C(jī)等智能終端，有些農(nóng)商行還嘗試加載線上貸款簽約、云閃付、醫(yī)保電子憑證、ETC等業(yè)務(wù)推介功能，以滿足周邊村民多元化金融服務(wù)需求;“電商服務(wù)區(qū)”通過與第三方公司合作，推介當(dāng)?shù)剞r(nóng)特產(chǎn)品，幫助農(nóng)戶代銷農(nóng)副產(chǎn)品;“便民服務(wù)區(qū)”配備智能體檢儀、兒童樂園和圖書閱讀角等便民服務(wù)，并不定期組織金融知識(shí)宣傳和講座;“政務(wù)服務(wù)區(qū)”提供益農(nóng)信息、社保服務(wù)、警務(wù)服務(wù)、社區(qū)服務(wù)等，有效滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民日常生產(chǎn)生活以及金融服務(wù)需求。

2.“黨政銀”共建服務(wù)模式。以宿遷民豐農(nóng)商行為代表的部分法人機(jī)構(gòu)依托基層黨組織，探索“金融+黨群”服務(wù)模式，借助基層黨組織開展金融知識(shí)宣傳、社區(qū)人員信息收集、客戶金融需求對(duì)接等工作，農(nóng)民可在服務(wù)點(diǎn)就地辦理小額貸款、余額查詢、小額取款等業(yè)務(wù)，在大大提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平的同時(shí)，有效打擊了各類電信詐騙、金融詐騙活動(dòng)。迄今為止，該行已設(shè)立“黨政銀”共建服務(wù)點(diǎn)7家，2021年以來組織開展金融知識(shí)宣傳126次，收集社區(qū)居民信息8952戶，兌換殘損幣2580元，兌換小面額貨幣1960元，成功對(duì)接63筆農(nóng)戶貸款需求、發(fā)放貸款5143萬元。

3.“整村授信”服務(wù)模式。以如東農(nóng)商行為代表的部分法人單位充分發(fā)揮服務(wù)點(diǎn)“人熟、地熟、情況熟”的優(yōu)勢(shì)，專設(shè)業(yè)務(wù)經(jīng)理定期在服務(wù)點(diǎn)駐點(diǎn)服務(wù)，并邀請(qǐng)服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)人參與對(duì)農(nóng)戶的授信工作。駐點(diǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理嚴(yán)格執(zhí)行每月定期回訪，對(duì)服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)人進(jìn)行培訓(xùn)，為服務(wù)點(diǎn)周邊群眾進(jìn)行貸款申請(qǐng)輔導(dǎo)和疑問解答，極大強(qiáng)化了服務(wù)點(diǎn)的助貸功能。截至2021年9月30日，該行借助服務(wù)點(diǎn)已完成230個(gè)行政村農(nóng)戶信用檔案的建檔工作，共建檔271958戶，用信3826戶，用信余額5.27億元。

4.社保繳納無縫對(duì)接服務(wù)模式。根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，自2020年起國(guó)家社保費(fèi)征管改由稅務(wù)部門統(tǒng)一征收，農(nóng)民原有通過金融便民服務(wù)點(diǎn)繳納社保的通道關(guān)閉。以徐州轄內(nèi)農(nóng)商行為代表的部分法人為解決稅務(wù)部門金稅系統(tǒng)尚未與服務(wù)點(diǎn)POS系統(tǒng)對(duì)接的問題，及時(shí)優(yōu)化相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)并完成與金稅系統(tǒng)對(duì)接，快速實(shí)現(xiàn)了金融便民服務(wù)點(diǎn)POS機(jī)社保繳費(fèi)服務(wù)，并可實(shí)時(shí)查詢服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量、巡檢記錄等信息，實(shí)現(xiàn)了對(duì)社保資金的非現(xiàn)場(chǎng)督查和異常監(jiān)測(cè)。以新沂農(nóng)商行為例，截至2021年9月末，該行服務(wù)點(diǎn)社保類業(yè)務(wù)交易筆數(shù)達(dá)10.93萬筆、金額3800余萬元，涵蓋職工養(yǎng)老繳費(fèi)、職工醫(yī)療繳費(fèi)、新農(nóng)合繳費(fèi)、新型居民養(yǎng)老繳費(fèi)等。

有效滿足多元需求

在省委省政府、監(jiān)管部門的大力支持和領(lǐng)導(dǎo)下，在江蘇農(nóng)信全系統(tǒng)上下的共同努力下，近年來“金融便民服務(wù)到村”業(yè)務(wù)取得了顯著成效，有效滿足了農(nóng)村居民日益多元、不斷增長(zhǎng)的普惠金融服務(wù)需求。

1.實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)村村通。截至2021年7月末，全省農(nóng)商行依托超市、藥店、電信營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、村頭小店、婚介所等場(chǎng)所共設(shè)立“金融便民服務(wù)到村”服務(wù)點(diǎn)1.35萬個(gè)，有效滿足了那些大中銀行網(wǎng)點(diǎn)不愿觸及、人口分散、金融需求相對(duì)單一的偏遠(yuǎn)社區(qū)和農(nóng)村腹地的基礎(chǔ)金融需求，實(shí)現(xiàn)全省所有行政村全覆蓋，大大提升了農(nóng)村金融服務(wù)的廣度、深度和密度。2012年以來，服務(wù)點(diǎn)累計(jì)交易量1.43億筆、交易額2110億元。2016年以來，全省農(nóng)商行累計(jì)投入1.25億元運(yùn)營(yíng)補(bǔ)貼資金用以拓展服務(wù)點(diǎn)功能，促進(jìn)農(nóng)民及時(shí)享受到了與城市居民等同的現(xiàn)代金融服務(wù)。

2.推動(dòng)涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放全覆蓋。省聯(lián)社通過與省財(cái)政廳、人社廳等省級(jí)部門對(duì)接，推進(jìn)金融便民服務(wù)點(diǎn)集成政府關(guān)愛民生項(xiàng)目，開通了財(cái)政非稅統(tǒng)一支付、社?？òl(fā)卡、電子醫(yī)保憑證申領(lǐng)等功能。各農(nóng)商行則立足本地實(shí)際，引入醫(yī)保、社保、低保、公積金等多項(xiàng)政務(wù)查詢、代辦服務(wù)等功能。截至目前，全省農(nóng)商行依托服務(wù)點(diǎn)獨(dú)家承辦了135種涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放，承擔(dān)了全省60%以上的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)代繳代發(fā)，合作發(fā)行社?？ǚ蓊~近50%，代理全省所有1450萬戶農(nóng)戶的涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放。

3.助力農(nóng)副產(chǎn)品銷售樹品牌。金融便民服務(wù)點(diǎn)通過搭載省聯(lián)社互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“E路有我”App，增設(shè)線上農(nóng)特產(chǎn)品、小商品代購(gòu)功能，結(jié)合省聯(lián)社“大美江蘇鄉(xiāng)村行”系列直播活動(dòng)，將全省各地的農(nóng)特產(chǎn)品由田間地頭推向城鄉(xiāng)居民餐桌，極大地提高了江蘇各地農(nóng)副產(chǎn)品的社會(huì)知名度和品牌影響力。迄今為止，省聯(lián)社已累計(jì)舉辦直播27場(chǎng)，觀看客戶699.22萬人次，直接實(shí)現(xiàn)農(nóng)特產(chǎn)品銷售16.01萬件、金額888.44萬元。2021年以來，省聯(lián)社互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已完成消費(fèi)交易筆數(shù)210.8萬筆、金額1416.78萬元。

4.促進(jìn)金融服務(wù)成本下臺(tái)階。過去，由于農(nóng)戶對(duì)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新興電子渠道認(rèn)知與接收能力較低，農(nóng)商行為農(nóng)民提供金融服務(wù)主要依賴傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。“金融便民服務(wù)到村”工程開通后，農(nóng)商行通過在金融便民服務(wù)點(diǎn)布放自助終端、移動(dòng)終端，無須建設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或投放ATM機(jī)即可將金融服務(wù)送到鄉(xiāng)間村頭，有效節(jié)約了硬件投入。據(jù)粗略估算，“金融便民服務(wù)到村”工程實(shí)施近十年來，已為全省農(nóng)商行節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本約70億元，為農(nóng)商行騰挪了更多向“三農(nóng)”“小微”減費(fèi)讓利的空間。

5.深化金融消費(fèi)者宣教見成效。各農(nóng)商行充分依托金融便民服務(wù)點(diǎn)開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣教活動(dòng)，針對(duì)農(nóng)村居民文化程度低、金融知識(shí)少的特點(diǎn)，以組織專題表演、發(fā)放宣傳資料、面對(duì)面答疑解惑等群眾喜聞樂見的形式，向廣大農(nóng)戶講解反假幣、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款申請(qǐng)、銀行賬戶開立、社會(huì)保障卡使用、個(gè)人征信報(bào)告查詢等日常生產(chǎn)生活必需的基本金融知識(shí)，同時(shí)提示農(nóng)村金融消費(fèi)者增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)、謹(jǐn)防電信詐騙、規(guī)避非法集資等自我防范意識(shí)。此外，針對(duì)農(nóng)村留守兒童和空巢老人多、娛樂活動(dòng)少的特點(diǎn)，各農(nóng)商行還依托服務(wù)點(diǎn)積極開展送電影下鄉(xiāng)、送戲下鄉(xiāng)和健康體檢等活動(dòng)。2021年以來，全省60家農(nóng)商行共組織金融消費(fèi)者宣教、送文體下鄉(xiāng)等活動(dòng)1.2萬余場(chǎng)次，覆蓋了全省主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)，取得了良好的宣傳效果和社會(huì)反響。

經(jīng)過十余年的努力，江蘇省聯(lián)社引領(lǐng)全省農(nóng)商行通過“金融便民服務(wù)到村”服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)，基本解決了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”難題。未來，省聯(lián)社將引導(dǎo)全省農(nóng)商行進(jìn)一步加強(qiáng)服務(wù)點(diǎn)建設(shè)與運(yùn)營(yíng)工作，依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)探索智能村務(wù)、農(nóng)資、農(nóng)機(jī)、農(nóng)業(yè)信息等涉農(nóng)便民服務(wù)，為客戶提供無卡介質(zhì)的生活代繳費(fèi)、貸款需求采集等基礎(chǔ)金融服務(wù)，并協(xié)助基層政府進(jìn)一步深化政務(wù)服務(wù)和社會(huì)治理，將金融便民服務(wù)的“最后一公里”進(jìn)一步縮短為“最后一百米”，為農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略注入新的活力。

責(zé)任編輯：張蔚菊