高鴻 寧昊 王菲

2021年至今，國內(nèi)城商行中，先后有四川銀行、山西銀行、遼沈銀行、中原銀行發(fā)布合并公告，這意味著城商行在歷經(jīng)減量改制、更名重組、增資擴(kuò)股、引智引技和跨省經(jīng)營五個階段后，正式過渡到合并重組階段。省級政府希望通過整合小而分散的省內(nèi)城商行形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，監(jiān)管部門也支持通過合并切實(shí)提高銀行自身防范、化解和處置金融風(fēng)險的綜合實(shí)力。近期，山西銀行正在實(shí)施合并工作的最后一步——對原五家城商行的支付系統(tǒng)進(jìn)行整合。整合完成后，山西銀行將正式以統(tǒng)一、獨(dú)立的直接參與者（直參）身份開展業(yè)務(wù)。

山西銀行支付系統(tǒng)合并工作主要分為三個階段：一是申請加入階段。由山西銀行向中國人民銀行申請加入支付系統(tǒng)，完成各項準(zhǔn)備并通過驗收。在此階段，山西銀行和原五家城商行合計六個支付系統(tǒng)直接參與者并行運(yùn)作。二是行內(nèi)系統(tǒng)整合階段。該階段首先由五家城商行臨時退出網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、將小額支付系統(tǒng)申請設(shè)置維護(hù)，大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)特殊處理，隨后完成五家城商行的行內(nèi)系統(tǒng)統(tǒng)一工作。三是直參撤并階段。同時撤銷原五家城商行的支付系統(tǒng)直接參與者行名、行號，由山西銀行正式以直參身份收發(fā)支付業(yè)務(wù)。至此，全部支付系統(tǒng)合并工作完成。

支付系統(tǒng)整合對銀行業(yè)務(wù)的影響

預(yù)期整體業(yè)務(wù)規(guī)模上升，形成“后發(fā)優(yōu)勢”。2020年，在原五家地市城商行合并籌備階段，其大、小額支付系統(tǒng)往來業(yè)務(wù)規(guī)模均低于全省平均水平;在原大同銀行新加入的情況下，網(wǎng)銀系統(tǒng)往來資金筆數(shù)和金額才同比略高于全省平均。2020年度，五家地市城商行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量增降情況不一。其中，資產(chǎn)規(guī)模最大的晉城銀行同比降幅最大，大、小額支付系統(tǒng)往來資金業(yè)務(wù)筆數(shù)同比分別下降65.6%和39.7%。可見，機(jī)構(gòu)合并附帶的“社會效應(yīng)”對支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量沖擊較大，尤其對規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)影響顯著。2020年，五家地市城商行支付系統(tǒng)往來資金筆數(shù)為1693.9萬筆，往來金額為5.8萬億元，內(nèi)部資金交互往來資金筆數(shù)為8.65萬筆，往來資金額為583.3億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)和資金量占比分別為總業(yè)務(wù)規(guī)模的0.5%和1%。隨著支付系統(tǒng)合并，原五家機(jī)構(gòu)之間的跨行業(yè)務(wù)往來變?yōu)樾袃?nèi)業(yè)務(wù)往來，因此造成的五家銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)量抵充對整體業(yè)務(wù)規(guī)模影響不大。由于山西銀行支付系統(tǒng)行名、行號尚未正式啟用，目前無法準(zhǔn)確計算機(jī)構(gòu)合并對支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模的影響。雖在合并前期支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量會出現(xiàn)短暫的波動，但正式運(yùn)行后，受規(guī)模效應(yīng)影響，山西銀行吸納資金能力和營運(yùn)能力預(yù)計會有顯著提升，其支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模將形成“后發(fā)優(yōu)勢”。

短期內(nèi)市級規(guī)模下降，風(fēng)險機(jī)遇并存。合并后的山西銀行可能產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)主要集中在總行和全省范圍。短期內(nèi)原有的五家城商行由所在地市管轄變?yōu)槭〖壭袟l管，在金融產(chǎn)品定價、貸款發(fā)放等方面失去絕大部分自主決策權(quán)，加之地方政府等市內(nèi)大客戶流失，使原有的銀行業(yè)務(wù)可能被分流至本市或外地其他銀行，影響支付系統(tǒng)在當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)規(guī)模，不利于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。例如，2021年4月，山西銀行正式揭牌開業(yè)后，受同業(yè)和銀承業(yè)務(wù)縮減影響，陽泉市商業(yè)銀行當(dāng)季（第二季度）支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額同比下降13.8%和3%，第三季度同比下降52.7%和67.2%、環(huán)比下降58%和75.2%，同比環(huán)比雙降。在支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)營方面，隨著新業(yè)務(wù)的上線，未處理過該業(yè)務(wù)的市級分行員工操作熟練程度相對較低，導(dǎo)致短期內(nèi)操作風(fēng)險上升，影響清算紀(jì)律執(zhí)行要求。在日常管理工作上，由以往的人民銀行地市中心支行管理改為省會城市中支管理，不利于地市對支付系統(tǒng)直接參與者管理經(jīng)驗和知識的有效掌握。此外，前置機(jī)雙活、應(yīng)急災(zāi)備建設(shè)、機(jī)房設(shè)備購置維護(hù)、核心系統(tǒng)升級改造等工作投入規(guī)模相對較高，小型商業(yè)銀行實(shí)力有限，很難在短期內(nèi)完成，支付系統(tǒng)合并后，能解決部分機(jī)房設(shè)備老化、城市電力網(wǎng)絡(luò)故障等因素引起的支付系統(tǒng)中斷問題，有助于保證支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性。

充分發(fā)揮支付系統(tǒng)優(yōu)勢助力銀行合并重組

銀行業(yè)務(wù)層面的措施與建議

迅速整合，做好應(yīng)急保障，有效降低風(fēng)險。作為新的直接參與者加入支付系統(tǒng)，行內(nèi)支付系統(tǒng)的整合會對銀行業(yè)務(wù)正常運(yùn)營乃至安全生產(chǎn)產(chǎn)生重大影響。為此，銀行需要采取一系列積極的應(yīng)對措施。以山西銀行為例，一是提高政治站位和思想認(rèn)識，成立領(lǐng)導(dǎo)組統(tǒng)一指揮、全員調(diào)動、有序推進(jìn)，及時與支付系統(tǒng)運(yùn)維管理部門進(jìn)行溝通，匯報方案變動情況、尋求方案可行性和時間計劃合理性支持。同時，做好對所轄分支機(jī)構(gòu)，特別是原有五家城商行系統(tǒng)合并的統(tǒng)一安排指導(dǎo)，讓各分支機(jī)構(gòu)有效了解相關(guān)計劃進(jìn)度，及時向所在地人民銀行報告;提高信息透明度，確保分支機(jī)構(gòu)能按時完成系統(tǒng)合并工作;充分保障各項計劃、進(jìn)度能分階段順利實(shí)現(xiàn)，避免因準(zhǔn)備不足而推遲原定計劃，導(dǎo)致錯過支付系統(tǒng)窗口維護(hù)期或與年終決算等重大事項時間重疊而被監(jiān)管部門要求延期。二是在完善應(yīng)急管理預(yù)案的同時，做好系統(tǒng)接入、整合、撤銷等相關(guān)模擬演練和培訓(xùn)，準(zhǔn)備好備用方案。明確系統(tǒng)整合過程中風(fēng)險點(diǎn)和處置手段，制訂應(yīng)急處理流程和退檔延期計劃;與外聘技術(shù)人員、同業(yè)技術(shù)人員、清算中心、公共設(shè)施運(yùn)營商及政府部門提前溝通報告，獲取支持。三是強(qiáng)化在系統(tǒng)整合后的一定時期內(nèi)的風(fēng)險防范工作。加強(qiáng)日內(nèi)流動性風(fēng)險管理，在年終決算等重要事項期間提前布置預(yù)案、留足頭寸，確保能及時有效籌措資金，防范流動性風(fēng)險;加大支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)力度，嚴(yán)格遵守清算紀(jì)律，以老帶新熟悉清算業(yè)務(wù)流程，降低差錯、失誤帶來的操作風(fēng)險和負(fù)面影響，有效防范機(jī)房、設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境等運(yùn)維風(fēng)險;將系統(tǒng)整合前及整合后的一段時間設(shè)置為過渡期，過渡期內(nèi)應(yīng)當(dāng)7×24小時雙人以上值守，采取向監(jiān)管部門日報告、周報告的形式及時反映相關(guān)問題，避免因網(wǎng)絡(luò)延遲、連接中斷等因素影響系統(tǒng)運(yùn)行速率，有效維護(hù)新設(shè)立銀行的社會信譽(yù)和市場信心，保障支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性。

強(qiáng)化交流溝通，找準(zhǔn)市場定位，創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務(wù)。為占據(jù)行業(yè)主動、參與市場競爭、謀求未來發(fā)展，銀行應(yīng)當(dāng)充分借助支付系統(tǒng)優(yōu)勢、有效拓展支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)。以山西銀行為例，一是加強(qiáng)與支付系統(tǒng)運(yùn)維管理部門的業(yè)務(wù)技術(shù)溝通交流，積極請求培訓(xùn)、獲得業(yè)務(wù)指導(dǎo)，提供支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展意見和建議。二是在山西省內(nèi)眾多國有大行、股份制銀行、外資銀行和已有的一家省級城商行、一家省聯(lián)社的行業(yè)競爭形勢下，在原有市級城商行脫離本市政府支持的背景下，應(yīng)當(dāng)充分挖掘自身特色優(yōu)勢、找準(zhǔn)定位、聚焦主業(yè)、錨定未來發(fā)展方向，充分借助國家“3060”低碳計劃、山西省資源轉(zhuǎn)型綠色發(fā)展等有利機(jī)遇，有效拓展、創(chuàng)新支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)，開辟綠色支付業(yè)務(wù)發(fā)展新藍(lán)海。三是積極開發(fā)支付系統(tǒng)特色功能，挖掘和使用其潛在價值，利用支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能，搶占市場先機(jī)，有效改進(jìn)原有城商行落后理念、填補(bǔ)新設(shè)銀行的業(yè)務(wù)空白;同時，在手機(jī)號碼支付等新業(yè)務(wù)技術(shù)平臺的基礎(chǔ)上進(jìn)一步做大、做強(qiáng)、做出特色，通過發(fā)掘支付市場發(fā)展契機(jī)，反饋并請求支付系統(tǒng)運(yùn)維管理部門開發(fā)特色功能，支持本行創(chuàng)新發(fā)展。

支付系統(tǒng)運(yùn)維管理層面的建議

有效支持配合，強(qiáng)化日常監(jiān)測，嚴(yán)肅紀(jì)律執(zhí)行。支付系統(tǒng)運(yùn)維管理部門應(yīng)在支持配合的基礎(chǔ)上，按照風(fēng)險為本的原則，盡可能地為新組建銀行作為新參與者加入支付系統(tǒng)提供便利。同時，加強(qiáng)系統(tǒng)整合期內(nèi)的日常監(jiān)測和報告，制訂并完善監(jiān)測方案，督促山西銀行設(shè)置過渡期，并在過渡期內(nèi)采用月度分析等形式充分反映系統(tǒng)接入、運(yùn)行維護(hù)、業(yè)務(wù)處理等情況，全面報告在系統(tǒng)運(yùn)行、業(yè)務(wù)辦理以及機(jī)房設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境等方面出現(xiàn)的問題、產(chǎn)生的故障和處置方式，如有重大事項應(yīng)當(dāng)立即報告。嚴(yán)格規(guī)范過渡期內(nèi)清算紀(jì)律執(zhí)行、運(yùn)維、差錯等通報和考核，提高新直參機(jī)構(gòu)及其員工對支付系統(tǒng)、清算業(yè)務(wù)處理的思想認(rèn)識和重視程度。

加大調(diào)研力度，及時總結(jié)問題，形成案例匯編。聯(lián)合編制《銀行合并重組支付系統(tǒng)案例匯編或問題處置手冊》等相關(guān)材料，以經(jīng)驗材料、案例匯編或合并重組流程手冊等形式向人民銀行報告。全面總結(jié)歸納城商行支付系統(tǒng)合并過程中的經(jīng)驗與問題，包含支付系統(tǒng)及與支付系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)、業(yè)務(wù)情況（如賬戶管理系統(tǒng)內(nèi)賬號重復(fù)影響支付系統(tǒng)整合進(jìn)度的問題），形成可復(fù)制推廣的經(jīng)驗案例（預(yù)案、機(jī)制、模式），為將來其他地方銀行合并重組過程中支付系統(tǒng)及關(guān)聯(lián)系統(tǒng)梳理流程、計劃方案、排查問題、處置故障、及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險等提供經(jīng)驗、依據(jù)和參考，形成支付系統(tǒng)助力銀行合并重組的“模式”。

深化培訓(xùn)巡檢，督促災(zāi)備建設(shè)，納入創(chuàng)新試點(diǎn)。支付系統(tǒng)運(yùn)營管理部門應(yīng)加大對新設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)力度和業(yè)務(wù)指導(dǎo)力度，制訂專門的巡檢方案并進(jìn)行定期巡檢。一是排查系統(tǒng)整合階段各類處置是否得當(dāng);二是查看整合系統(tǒng)時遺留的問題是否均已整改，是否有新的問題產(chǎn)生;三是進(jìn)一步排除安全隱患，完善現(xiàn)有的應(yīng)急、災(zāi)備方案。同時，在綜合考量的前提下，可為新參與者研發(fā)支付系統(tǒng)專屬特色功能，或優(yōu)先將其列為支付系統(tǒng)新功能、新業(yè)務(wù)的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，助推其盡快找準(zhǔn)自身定位，明確發(fā)展方向，有效參與市場競爭，立足地方經(jīng)濟(jì)金融，將支付清算業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。

結(jié)語

銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性在整個經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng)中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。對銀行等大型金融機(jī)構(gòu)的救助，通常要付出高昂的社會、經(jīng)濟(jì)成本，因此備受社會公眾的關(guān)注。2008年金融危機(jī)前后，全球各國政府在被迫向銀行注入大量資本、提供存款保險的基礎(chǔ)上，開始鼓勵銀行之間通過并購來化解金融風(fēng)險、增加市場價值、降低運(yùn)營成本、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。但是，銀行間的頻繁兼并、重組又引發(fā)監(jiān)管部門對合并后產(chǎn)生的共同風(fēng)險敞口、關(guān)聯(lián)性機(jī)構(gòu)的相互依賴、系統(tǒng)性風(fēng)險的上升的擔(dān)憂，如果處置不善，會加重原有問題的復(fù)雜性、規(guī)模性和傳染性，最終影響金融穩(wěn)定。雖然相關(guān)研究表明“拆分大型金融機(jī)構(gòu)并不會降低未來風(fēng)險事件出現(xiàn)的概率，也不會在風(fēng)險來臨時消除銀行機(jī)構(gòu)對援助的需求”，但通過銀行合并達(dá)到化解金融風(fēng)險、實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)的目標(biāo)還有相當(dāng)長的路要走。

城商行屬于特殊時期金融改革的產(chǎn)物，各地城商行資產(chǎn)充足率差距懸殊、資產(chǎn)質(zhì)量良莠不齊、市場份額各不相同、風(fēng)險集中度偏高。當(dāng)前，國內(nèi)銀行合并重組主要表現(xiàn)為區(qū)域內(nèi)中小城商行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，隨著金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，未來一段時間，商業(yè)銀行（不限于城商行）合并重組可能會演變成為行業(yè)發(fā)展趨勢——從國際上看，這將是應(yīng)對潛在危機(jī)、適應(yīng)發(fā)展潮流、實(shí)施開放銀行建設(shè)、走向國際化競爭的必然選擇;從國內(nèi)來看，這也是深化金融體制改革、防范和化解金融風(fēng)險的重要舉措和方向。而在商業(yè)銀行合并重組過程中，支付系統(tǒng)作為公眾信任銀行的先決條件，是參與者與人民銀行、政府搭建的金融傳輸、應(yīng)急、救助通道，也是央行防范系統(tǒng)性風(fēng)險、保障金融安全、維護(hù)金融穩(wěn)定的關(guān)鍵性抓手和系統(tǒng)重要性金融基礎(chǔ)設(shè)施。因此，一定要充分發(fā)揮支付系統(tǒng)優(yōu)勢，防范金融風(fēng)險的同時，快速演化出協(xié)同效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)，降低運(yùn)營成本，提高相對收益回報，積極迎接未來挑戰(zhàn)。

（作者單位：中國人民銀行陽泉中心支行）

責(zé)任編輯：楊生恒

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