崔 凡，凌 雯，楊宗藩

(廣西中醫(yī)藥大學(xué)公共衛(wèi)生與管理學(xué)院，南寧 530200)

長期護(hù)理保險是以互助共濟(jì)方式籌集資金、針對長期失能人員的基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理提供服務(wù)或資金保障的社會保險制度。其目的是保證那些因不具有完全自我照料能力或日常生活活動受限的人，能繼續(xù)滿足其喜歡及較高的生活質(zhì)量需求，使其能擁有最大范圍的獨(dú)立程度、參與感、個人滿足感及人格尊嚴(yán)等。

1 研究現(xiàn)狀

研究發(fā)現(xiàn)，保險意識或風(fēng)險認(rèn)知意識會影響長期護(hù)理保險的需求程度，且保險意識或風(fēng)險意識較強(qiáng)的群體，購買長期護(hù)理保險的意愿越強(qiáng)[1]。申珅在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)對晚年生活的重視程度、能否接受他人照顧的容忍程度對長期護(hù)理保險的需求有顯著影響[2]。曹信邦、陳強(qiáng)利用logistics回歸模型研究2790份數(shù)據(jù)，分析得出對長期護(hù)理服務(wù)質(zhì)量認(rèn)可度越高，居民的參保意愿越顯著[3]。王莉等學(xué)者通過影響因素分析和參保意愿研究認(rèn)為對長期護(hù)理保險的了解程度與長護(hù)險的需求呈正相關(guān)關(guān)系，對長護(hù)險了解程度越高參保意愿越強(qiáng)[4]。荊濤等學(xué)者認(rèn)為受教育程度與長期護(hù)理保險需求呈正相關(guān)關(guān)系[5]。家庭因素包括家庭結(jié)構(gòu)、家庭成員患病情況也是影響是否參保長期護(hù)理保險的重要原因。婚姻狀況為喪偶的群體參保意愿較高。有子女群體的參保意愿較低，參保意愿與子女?dāng)?shù)量呈負(fù)相關(guān)。已婚者和家中有慢性疾病患者的居民參保意愿較高。家庭中有失能老人以及結(jié)構(gòu)為一代戶的，家庭中前5年內(nèi)有老人逝世的居民更愿意購買長護(hù)險[6]。我國公共醫(yī)療和養(yǎng)老保障體系對長護(hù)險的商業(yè)保險市場也具有擠出效應(yīng)，醫(yī)療保障水平的提高會對長護(hù)險的需求具有一定的抑制作用。研究發(fā)現(xiàn)投保越多其他社會保障類產(chǎn)品、擁有越多可替代性選擇的群體對長護(hù)險的需求越不明顯。另外，城鄉(xiāng)居民的儲蓄和可支配收入或家庭收入對長期護(hù)理保險具有較大影響；保險費(fèi)率是影響長期護(hù)理保險需求的因素；老年系數(shù)和城市化率對長期護(hù)理保險需求具有顯著穩(wěn)定的促進(jìn)作用；人口老齡化趨勢與國民經(jīng)濟(jì)增長對長護(hù)險也存在引致效應(yīng)。

目前，海外老年保險服務(wù)市場已較成熟，美國和日本都已建立了較完善的長期護(hù)理保險制度。N McCall，S Mangle etal通過實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)較高的收入水平有助于促進(jìn)人們購買長期護(hù)理保險[7]。Nagia S Ali研究認(rèn)為性別是長期護(hù)理保險需求的影響因素之一[8]。Brown，F(xiàn)inlelstein等學(xué)者發(fā)現(xiàn)國家補(bǔ)貼和公共保險等資金對長期護(hù)理保險需求有擠出效應(yīng)[9]。Iljia Batljan，Marten Lagergren 用實(shí)證方法分析得出健康狀況發(fā)展趨勢會影響長期護(hù)理保險的需求[10]。N McCall，S Mangle etal及Helen通過實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)居民風(fēng)險意識對購買長期護(hù)理保險有正相關(guān)的顯著作用[11]。Cohen M通過實(shí)證研究得出影響長期護(hù)理保險需求的因素有年齡和受教育程度[12]。

我國自2016年開展長期護(hù)理保險試點(diǎn)以來，探索發(fā)展失能照護(hù)。國家提出基本政策框架和頂層設(shè)計，地方結(jié)合實(shí)際展開試點(diǎn)，明確長期護(hù)理保險在未來健康養(yǎng)老中的重要性，逐步完善長期護(hù)理保險在社會保障體系中的作用，多形式、多渠道化解和防范長護(hù)險風(fēng)險。

2 研究方法

2.1 調(diào)查問卷

采用立意抽樣法對南寧市良慶區(qū)蟠龍社區(qū)的403名居民進(jìn)行問卷調(diào)研?；趥€人基本信息、個人和家庭健康及保險情況、長護(hù)險的認(rèn)知和態(tài)度情況、對長護(hù)險的期待情況等四個方面自行設(shè)計針對南寧市居民的長期護(hù)理保險需求狀況及影響因素調(diào)查問卷，了解影響其需求的主要因素，分析原因及對策。

2.2 抽樣原則與方法

根據(jù)南寧市良慶區(qū)蟠龍社區(qū)地理位置采用立意抽樣法抽取研究所需樣本，保證樣本具有抽樣可行性和代表性原則。在所轄街道中隨機(jī)抽取若干個小區(qū)，對抽取小區(qū)中的238名住戶開展調(diào)查，網(wǎng)上填寫問卷的納入標(biāo)準(zhǔn)是IP地址需為南寧市用戶居民且須完整填寫問卷。共收集200份網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，其中有效問卷165份。

2.3 統(tǒng)計方法

導(dǎo)出問卷星收集的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，剔除無效問卷后的問卷數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換到EpiData 3.1并錄入紙質(zhì)版問卷，應(yīng)用IBM SPSS Statistics 20統(tǒng)計軟件對有效問卷的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析，對于良慶區(qū)蟠龍社區(qū)調(diào)查對象的基本情況進(jìn)行描述性分析，利用卡方檢驗(yàn)對影響南寧市居民長期護(hù)理保險的需求因素進(jìn)行單因素分析。查看問卷星平臺發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)問卷IP地址與問卷調(diào)查的目標(biāo)地區(qū)是否一致，將收集的數(shù)據(jù)利用EpiData 2.1錄入后與問卷星導(dǎo)出的文本數(shù)據(jù)進(jìn)行比對，采用雙審核法對數(shù)據(jù)的數(shù)量和質(zhì)量進(jìn)行核對和評價，包括有效性、完整性、準(zhǔn)確性、可靠性，剔除無效問卷后逐一分析。據(jù)統(tǒng)計，共向60歲以下人群發(fā)放280份問卷，回收有效問卷231份，回收率為82.50%；共向60歲以上人群發(fā)放問卷200份，回收有效問卷172份，回收率為86.00%。

3 結(jié)果分析

本次調(diào)查共發(fā)放480份問卷，有效問卷403份，回收率為83.96%。針對調(diào)查者的性別、年齡、文化程度、婚姻狀況、工作狀況、職業(yè)、子女情況、個人月收入、健康狀況等人口統(tǒng)計學(xué)特征的樣本分布如表1所示。

表1 人口統(tǒng)計學(xué)特征分布Tab.1 Distribution of demographics

續(xù)表1

通過問卷調(diào)查和數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，超過一半(50.87%)的被調(diào)查者不了解現(xiàn)有的社會醫(yī)療保險不會支付護(hù)理費(fèi)用；南寧市居民對于長期護(hù)理保險制度的試點(diǎn)范圍、待遇、辦理等方面完全不了解的有98人(24.32%)，比較不了解的有150人(37.22%)，由此可見，居民對長期護(hù)理保險的認(rèn)知度較低，主要原因是長期護(hù)理保險在我國尚處于起步和試點(diǎn)階段，未試點(diǎn)城市相關(guān)機(jī)構(gòu)未大力宣傳長護(hù)險，試點(diǎn)城市沒有采取更深入的宣傳方式。在能接受的繳費(fèi)年限調(diào)查中，贊同5年的比例最高(39.70%)，15年以上的最低(6.7%)。繳費(fèi)年齡段中，50～60歲比例最高(44.17%)，40歲以下最低(12.16%)?？梢?，居民在保險行業(yè)中無超前消費(fèi)觀念，反映出其風(fēng)險認(rèn)知和保險意識薄弱。

4 討論

2019年事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報顯示，當(dāng)前全國各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)20.4萬個，養(yǎng)老床位775萬張，每千名老年人擁有養(yǎng)老床位30.5張，與“十三五”規(guī)劃的每千名老人養(yǎng)老床位35～40張有一定距離，可見養(yǎng)老院及專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)空缺尚大，存在增長空間。據(jù)新華網(wǎng)報道，73.9%的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)反映護(hù)理人員不足，專業(yè)護(hù)理員、青年員工及醫(yī)療護(hù)理人員等人力不足，多數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)員工招聘困難，人員流動頻繁，人員較為穩(wěn)定的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不足15%[13]。第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，60歲(含)以上人口2.64億人，占總?cè)丝诘?8.70%，比2019年上升0.6個百分點(diǎn)；65歲(含)以上人口1.91億人，占總?cè)丝诘?3.50%，比2019年上升0.9個百分點(diǎn)。老齡化趨勢進(jìn)一步加深，家庭養(yǎng)老難以為繼，急需養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)解決目前的困境。另據(jù)國家應(yīng)對人口老齡化戰(zhàn)略研究預(yù)測數(shù)據(jù)，到2050年，60歲及以上人口將達(dá)到4.87億人，約占總?cè)丝诘?5%，老年人口數(shù)量和占總?cè)丝诒壤_(dá)到峰值[14]，進(jìn)入急速老齡化階段。

對此，應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計、構(gòu)建穩(wěn)定可持續(xù)的合理籌資機(jī)制。按照醫(yī)療保險籌資原則籌集和使用長護(hù)險資金，試點(diǎn)起步階段標(biāo)準(zhǔn)不宜過高。目前，大部分試點(diǎn)城市采用現(xiàn)收現(xiàn)付制，可堅(jiān)持“收支平衡、略有結(jié)余”原則，避免影響資金利用效益，并從一定程度上提高下一年度的醫(yī)療保障水平。逐步加強(qiáng)單位和個人繳費(fèi)職責(zé)并推行個人終身繳費(fèi)制，繳費(fèi)年限越長，待遇等級越高。簡化繳費(fèi)程序，試點(diǎn)階段分類籌資，職工可適當(dāng)提高個人繳費(fèi)率，個人賬戶剩余資金較多可直接劃撥且準(zhǔn)許職工使用個賬為直系親屬繳費(fèi)，類似職工醫(yī)保個賬共享。此外，對低保戶等特殊困難人群給予財政補(bǔ)貼。建立風(fēng)險防范基金，用于彌補(bǔ)未來年度可能出現(xiàn)的基金虧空問題。