□陳科帆

（中國人民銀行合肥中心支行，安徽 合肥 230000）

黨的十九大報告首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，之后鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在多個場合被提及和強調(diào)，成為黨和國家發(fā)展的重大戰(zhàn)略。2022 年政府工作報告圍繞“三農(nóng)”問題，從完善和強化農(nóng)業(yè)支持政策、全面鞏固拓展脫貧攻堅成果和促進農(nóng)民增收、扎實穩(wěn)妥推進農(nóng)村改革、完善鄉(xiāng)村治理等角度提出了具體目標與措施，為農(nóng)村金融發(fā)展帶來了新的機遇。金融作為經(jīng)濟血脈，如何更高質(zhì)量、更有效地支持鄉(xiāng)村振興，是值得深入思考和剖析的問題。

1 實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是時代發(fā)展的必由之路

1.1 實現(xiàn)共同富裕離不開鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

改革開放以來，我國經(jīng)濟發(fā)展不斷實現(xiàn)量的突破與質(zhì)的飛躍，GDP 由1978 年的1 495 億元增加到2020 年的1 013 567 億元。其中，第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值由1 019 億元上升為77 754 億元，增長76 倍。2020 年，農(nóng)村居民人均可支配收入較1978 年增長了227.8%，城鎮(zhèn)化率較1978 年提升了46%。2020 年我國脫貧攻堅戰(zhàn)取得了偉大勝利，實現(xiàn)貧困人口全部脫貧的偉業(yè)。2021 年全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2021 年底我國GDP 達到114.4 萬億元，穩(wěn)居全球第二，經(jīng)濟發(fā)展邁入新階段[1]。

隨著社會的發(fā)展，新的問題持續(xù)演化，我國城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟發(fā)展差距雖然有所縮小，但仍然呈現(xiàn)“高位徘徊”態(tài)勢，2022 年一季度末，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是農(nóng)村居民的2.1 倍。在實現(xiàn)共同富裕的“富裕”方面，我國交出了滿意答卷，但“共同”方面仍有較大提升空間。城鄉(xiāng)差距較大是未來相當長一段時期內(nèi)我國扎實推動全民共同富裕道路上的主要矛盾和矛盾的主要方面。

習近平總書記強調(diào)，從中華民族偉大復興戰(zhàn)略全局看，民族要復興，鄉(xiāng)村必振興。要想有效破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制，暢通不同資源要素在城鄉(xiāng)間的循環(huán)流通，促進產(chǎn)業(yè)一體化發(fā)展，著力提高農(nóng)村低收入群體收入，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略勢在必行。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時代中國經(jīng)濟發(fā)展的應有之義[2]。

1.2 鄉(xiāng)村振興是符合中國國情的必然選擇

習近平總書記強調(diào)，歷史和現(xiàn)實都告訴我們，農(nóng)為邦本，本固邦寧……實現(xiàn)中華民族偉大復興，最艱巨最繁重的任務依然在農(nóng)村，最廣泛最深厚的基礎依然在農(nóng)村。無論是古時候“一雷驚蟄始，田家?guī)兹臻e”還是“農(nóng)村包圍城市”的新民主主義革命，再到農(nóng)村居民不斷加入現(xiàn)代化建設的潮流，農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村人口始終是支撐中華文明不斷繁榮、中華民族不斷取得新發(fā)展的重要動力。

黨的十九大報告指出，經(jīng)過一代又一代人的努力，中國特色社會主義進入了新時代，我國社會主要矛盾出現(xiàn)變化，已轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，而不平衡不充分很大一部分反映在城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡不充分方面。要想有效縮小城鄉(xiāng)收入差距，跨越“中等收入陷阱”，需要不斷夯實農(nóng)村發(fā)展基礎，補齊發(fā)展短板，激發(fā)農(nóng)村發(fā)展的內(nèi)生動能，因此實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是符合當前我國國情的必然選擇。很多國家在跨越“中等收入陷阱”時，落下了鄉(xiāng)村的發(fā)展，任鄉(xiāng)村自然衰敗，倒逼大量農(nóng)村人口涌入城市，反而拖延了城市現(xiàn)代化的發(fā)展進程[3]。

1.3 鄉(xiāng)村振興需要金融不斷的“輸血供養(yǎng)”

《中共中央 國務院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》明確指出，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題……確保投入力度不斷增強、總量持續(xù)增加。金融的本質(zhì)是資金融通，將供給方閑置的資金提供給需求方，以此滿足社會資金缺口。同國外資本主義濫用金融以追逐高額回報相比，我國充分運用制度優(yōu)勢，不斷引導金融資源支持國民經(jīng)濟重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

脫貧攻堅戰(zhàn)的勝利幫助廣大人民脫離絕對貧困，離不開金融強大的資金保障。期間扶貧再貸款、扶貧小額信貸共累計發(fā)放超過1.4 萬億元，金融精準扶貧貸款累計發(fā)放9.2 萬億元。在鞏固脫貧攻堅成果的基礎上，滿足億萬農(nóng)民對美好生活的向往，在21 世紀中葉實現(xiàn)全體人民共同富裕，注定了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略絕非一蹴而就，而是一個持久戰(zhàn)，需要長期、持續(xù)、源源不斷的金融支持[4]。

2 金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的困境

2.1 農(nóng)村地區(qū)金融資源可獲得性低，融資渠道較為單一

大部分農(nóng)村比較偏遠且分散，交通不發(fā)達，網(wǎng)絡不通暢，金融資源很難自由流入流出。目前，無論是農(nóng)村基礎設施建設還是產(chǎn)業(yè)發(fā)展，很大程度上仍依靠財政資金支持，而財政資金因地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟狀況不同和國家財政轉(zhuǎn)移支付差異，無法精確滿足每個農(nóng)村的發(fā)展需求。

同時，財政資金的長期支持會使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)營主體對財政補貼形成較大依賴，極大程度上抑制內(nèi)生動力，導致農(nóng)村自主“造血”能力較弱。從信貸數(shù)據(jù)上看，農(nóng)村獲取信貸支持的力度趨弱。2015—2021 年，我國涉農(nóng)貸款余額同比增速持續(xù)低于各項貸款余額同比增速，占各項貸款份額逐年下降。長期失去金融市場的資源供給，農(nóng)村地區(qū)的信用評價將被低估，更難獲取金融機構(gòu)的信貸支持，影響農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的擴產(chǎn)增量和發(fā)展。如果農(nóng)村地區(qū)的資金得不到長期增加的供給，將制約鄉(xiāng)村發(fā)展步伐。

2.2 傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)公司治理體系不完善，影響鄉(xiāng)村振興的效果

金融機構(gòu)是落實金融服務鄉(xiāng)村振興的市場主體。對于農(nóng)村金融市場而言，構(gòu)建一個運轉(zhuǎn)有效、服務有力、競爭有序、風險可控的農(nóng)村金融組織體系是當前亟待解決的重要問題。農(nóng)村金融機構(gòu)作為金融服務鄉(xiāng)村振興的主力軍，現(xiàn)有的公司治理機制存在不同程度的扭曲，影響其服務鄉(xiāng)村振興的能力。

據(jù)調(diào)研，目前農(nóng)村金融機構(gòu)公司治理機制存在股權(quán)過于分散、所有者在公司治理中實質(zhì)缺位，“三會”制度流于形式、現(xiàn)代公司治理“形似而神不似”，激勵約束機制不健全等問題，很大程度上影響了農(nóng)村金融機構(gòu)服務鄉(xiāng)村振興的質(zhì)量和效率[5]。

2.3 金融和產(chǎn)品服務缺乏創(chuàng)新，難以滿足涉農(nóng)主體差異化的融資需求

不同發(fā)展層次的涉農(nóng)主體存在融資需求差異，部分呈現(xiàn)期限長、金額大、季節(jié)性特點。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品在貸款期限、金額方面難以有效滿足融資需求。相對成熟期經(jīng)營主體種養(yǎng)殖規(guī)模較大，逐步向新型設施農(nóng)業(yè)方向發(fā)展，設施項目建設投入期、回報期較長，短期銀行貸款難以滿足其長期項目資金需求。擴張期經(jīng)營主體擴大土地承包、擴建生產(chǎn)基地等衍生出大額融資需求，獲得足額資金較難，成為制約其發(fā)展的短板。小農(nóng)經(jīng)濟向規(guī)模經(jīng)營起步階段的經(jīng)營主體信貸需求較為穩(wěn)定，但呈現(xiàn)一定的季節(jié)性特征，需要階段性、及時的資金供給。

2.4 配套金融保障機制不健全，風險補償能力較弱

貸款風險補償和分擔機制作用有限。目前，雖然各層級成立了相應的風險補償基金，但在實際操作中并未真正發(fā)揮分擔風險的作用。例如，安徽省某縣為農(nóng)房抵押貸款設立風險補償金2 000 萬元，但因地方政府財政困難，風險補償金遲遲未到位。

農(nóng)業(yè)擔保體系不完善，沒有發(fā)揮擔保作用。目前，市、縣級缺乏專業(yè)的農(nóng)業(yè)擔保公司，多數(shù)市、縣級擔保公司實力有限，對農(nóng)業(yè)專業(yè)技術(shù)了解不足，認為農(nóng)業(yè)風險較大，不愿意涉足農(nóng)業(yè)，不愿為農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供有效擔保，無法降低銀行信貸資金風險。例如，安徽省某市轄內(nèi)的農(nóng)業(yè)擔保貸款基本與安徽省農(nóng)業(yè)擔保有限公司合作，合作銀行機構(gòu)及受益經(jīng)營主體有限。同時，由于異地辦公，授信審批環(huán)節(jié)較多，不能及時滿足涉農(nóng)主體的貸款需求[6]。

3 金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的可行性途徑

3.1 打好“金融+財政”支持農(nóng)村金融組合拳

一方面，以政府為引領(lǐng)，充分發(fā)揮財政資金的引擎作用，通過轉(zhuǎn)移支付為農(nóng)村經(jīng)營主體注入源動力，打通現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)和銷售等各環(huán)節(jié)運轉(zhuǎn)堵點，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。另一方面，以金融機構(gòu)為紐帶，根據(jù)鄉(xiāng)村所需有效供給，高效率精準配置金融資源，拓寬農(nóng)村經(jīng)營主體融資渠道。

金融機構(gòu)豐富的風險管控能力能夠準確把握風險發(fā)展，助力優(yōu)秀農(nóng)村經(jīng)營主體做大做強，進一步鞏固夯實鄉(xiāng)村振興成效。財政資金是農(nóng)村基礎設施建設和生產(chǎn)投入的前期保障，是農(nóng)村走上振興之路的基石。金融資源是農(nóng)村經(jīng)營主體實現(xiàn)長續(xù)發(fā)展的后期內(nèi)源，是農(nóng)村邁穩(wěn)振興之路的動力。

3.2 完善現(xiàn)代化農(nóng)村金融機構(gòu)服務體系

黨的十八大以來，我國不斷加快金融市場發(fā)展步伐，逐步形成以全國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、各省份農(nóng)村信用社聯(lián)合社及村鎮(zhèn)銀行為主的多層次、廣覆蓋、差異化的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。雖然在發(fā)展過程中農(nóng)村金融機構(gòu)已明確立足農(nóng)村的經(jīng)營方針，但不可忽視的是，農(nóng)村金融因其基礎設施落后和服務水平有限，仍然是金融體系中較為薄弱的一環(huán)。

同時，受大行業(yè)務下沉對農(nóng)村客戶資源的擠壓以及近年利潤空間縮窄的影響，農(nóng)村金融機構(gòu)為獲得更高盈利水平逐漸轉(zhuǎn)向票據(jù)、房地產(chǎn)等領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，偏離“三農(nóng)”市場定位。因此，需適時引導農(nóng)村金融機構(gòu)充分利用地利優(yōu)勢，回歸業(yè)務本源，確立與本地特色密切聯(lián)系的服務方針，例如緊緊圍繞優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，樹立差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，加大金融資源向鄉(xiāng)村的傾斜力度[7]。

3.3 深化金融改革，科技賦能鄉(xiāng)村振興

由于缺乏優(yōu)質(zhì)抵押物、信用等級較低，農(nóng)村金融機構(gòu)出于風險防控考慮，將信貸資源向優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶傾斜，使多數(shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體被邊緣化，難以獲得信貸支持。面對這些問題，要創(chuàng)新農(nóng)村金融信用產(chǎn)品。隨著農(nóng)村信用體系建設逐漸完善，金融機構(gòu)應通過數(shù)字化分析、人工智能等方式充分利用農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)，推出與之相匹配的純信用產(chǎn)品。鑒于農(nóng)村地區(qū)集合居住、家族式集居等特點，可以集體為單位進行授信，使集群內(nèi)個體享受集體信用擔保[8]。

擴大農(nóng)村經(jīng)營主體抵質(zhì)押范圍，鼓勵金融機構(gòu)因地制宜，推進“兩權(quán)抵押”試點，充分評估土地經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)，提高農(nóng)村經(jīng)營主體資產(chǎn)運作效率，提升信貸資金可獲得性，提供與農(nóng)村經(jīng)營主體相適宜的金融服務。在充分考慮農(nóng)業(yè)收支季節(jié)強、抗風險能力較弱等具體情況的基礎上，為農(nóng)戶開發(fā)出風險偏小、收益適中的理財產(chǎn)品，營造農(nóng)村理財市場健康氛圍，幫助農(nóng)村投資者利用閑置資金享受投資紅利，促進優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體做大做強[9]。

4 關(guān)于金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的3 個“始終堅持”

4.1 始終堅持學會正確運用“看不見的手”和“看得見的手”

政府和市場的界限一直是經(jīng)濟研究的關(guān)注重點。20 世紀初期自由市場經(jīng)濟失敗的西方國家依然傾向于政府充當“守夜人”角色的原則。中國特色社會主義偉大實踐和脫貧攻堅偉大成就給出了中國方案，即堅持黨的領(lǐng)導，發(fā)揮政府引導和市場資源配置作用。

對于鄉(xiāng)村振興，市場的價格機制雖能提高資源配置效率，但固有內(nèi)在缺陷最終會導致其失靈，而僅依賴政府，長期大規(guī)模的資金注入會加重地方債務負擔，降低市場出清功能，導致鄉(xiāng)村發(fā)展難以為繼。相關(guān)人員應找尋政府和市場協(xié)同作用、互相補位的平衡點，在鄉(xiāng)村振興中實現(xiàn)“統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的政府”和“高效運行的市場”[10]。

4.2 始終堅持“綠水青山就是金山銀山”

綠色是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標的必由之路，鄉(xiāng)村振興也是綠色振興。近年來，我國確立的碳達峰、碳中和目標對綠色發(fā)展提出了更高的要求。鄉(xiāng)村守住生態(tài)安全底線，加快綠色結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型愈發(fā)重要。在金融支持鄉(xiāng)村振興過程中，需充分利用碳減排支持工具等結(jié)構(gòu)性貨幣政策，引導資金落地污染治理項目，著重發(fā)力綠色清潔型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，拓寬綠色融資渠道，實現(xiàn)鄉(xiāng)村綠色循環(huán)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，切實為全面推進鄉(xiāng)村振興注入綠色金融動力[11]。

4.3 始終堅持將防風險擺在突出位置

農(nóng)村經(jīng)營主體多為小微企業(yè)和個體經(jīng)營戶，自身抗風險能力較弱，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、易受自然災害和運輸?shù)纫蛩赜绊懀r(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量面臨下降風險。因此，要深入開展農(nóng)村信用體系建設，推進支持鄉(xiāng)村地區(qū)涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)庫建設和共享，強化農(nóng)村經(jīng)營主體的信用維護意識。新冠肺炎疫情期間延期和無還本續(xù)貸政策推遲了銀行風險暴露時間，應密切關(guān)注農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)劣變趨勢[12]。

同時，農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營同質(zhì)化嚴重使得其對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)和農(nóng)戶過度授信?！耙粦舳噘J”現(xiàn)象日益增多，可能造成集聚風險突出。需通過不良貸款形成和變化趨勢進行前瞻性分析，增強風險防范主動性。提高農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)充足水平，創(chuàng)設適合農(nóng)村金融機構(gòu)的資本補充工具，在內(nèi)部轉(zhuǎn)型和外部沖擊等多因素影響下強化機構(gòu)風險抵御能力。