邵會(huì)明 陳春宇 趙海光

（中國(guó)人民銀行白城市中心支行，吉林白城 137000）

促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收致富是黨中央在鄉(xiāng)村振興工作上的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。“農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)好、農(nóng)村環(huán)境美、農(nóng)民兜里富”也是二十大描繪出的新農(nóng)村畫(huà)像。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境日益改善，與城市間的距離也在逐步縮短。而好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境是離不開(kāi)金融支持的，正是因?yàn)榻鹑凇盎钏钡淖⑷?，讓信用成了農(nóng)村地區(qū)的“硬通貨”。農(nóng)民憑借自身的信用值，“乘東風(fēng)、借外力、引活水”，使得農(nóng)村的誠(chéng)信氛圍也日漸濃厚。農(nóng)村良好的誠(chéng)信環(huán)境、農(nóng)民提升的誠(chéng)信意識(shí)、農(nóng)戶(hù)積極主動(dòng)還款的誠(chéng)信行為，為農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興構(gòu)筑起持續(xù)有力的農(nóng)村信用體系建設(shè)支撐。

一、白城地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)的開(kāi)展背景

第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，白城市人口中，城鎮(zhèn)人口844632人，占全市人口的比重（城鎮(zhèn)化率）為54.44%；鄉(xiāng)村人口為706746人，占比45.56%，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件得天獨(dú)厚，是吉林省的務(wù)農(nóng)大市。（數(shù)據(jù)來(lái)源：白城市統(tǒng)計(jì)局《白城市第七次全國(guó)人口普查公報(bào)[1]（第一號(hào)）》）

人民銀行白城中支在原信用戶(hù)、信用村評(píng)定工作繼續(xù)開(kāi)展的前提下，在全轄推廣以信用示范村為依托的探索農(nóng)村信用體系建設(shè)的“白城模式”。督導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評(píng)定工作的開(kāi)展力度，確保戶(hù)戶(hù)建檔、村村覆蓋、實(shí)現(xiàn)應(yīng)評(píng)盡評(píng)。隨著信用評(píng)定工作標(biāo)準(zhǔn)的完善，評(píng)定工作機(jī)制的健全，評(píng)定全過(guò)程的公開(kāi)透明，評(píng)定結(jié)果的公告公示，使得我市的“三信評(píng)定”工作得到了大規(guī)模的推廣。

一是各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提前謀劃，認(rèn)真借鑒其他地區(qū)“三信評(píng)定”的成功經(jīng)驗(yàn)，把“三信評(píng)定”工作納入重要日程，評(píng)定一個(gè)，成功一個(gè)。二是重視評(píng)定建檔率，已完成創(chuàng)建工作的金融機(jī)構(gòu)為了鞏固評(píng)定成果，不斷優(yōu)化信用環(huán)境，嚴(yán)防不良貸款反彈，對(duì)信用評(píng)定的年審率做出了明確要求。要確保已評(píng)定信用主體的年審率達(dá)到100%。三是白城中支督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)正確把握國(guó)家信貸政策，用好用活貨幣政策，把支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展貫穿農(nóng)村信用體系建設(shè)的始終。在加大信貸投入上，鼓勵(lì)增加對(duì)農(nóng)村信用小額貸款的支持力度。對(duì)已評(píng)定的信用主體，各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)質(zhì)扶持，在貸款額度、利率、期限方面給予一定的優(yōu)惠政策，切實(shí)解決農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題。在創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面，可以依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)、貸款期限需求，有針對(duì)性的做好市場(chǎng)細(xì)分和產(chǎn)品研發(fā)，擴(kuò)大涉農(nóng)貸款種類(lèi)，豐富貸款產(chǎn)品，適當(dāng)增加小額信用放款比例，并結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，聯(lián)合擔(dān)保公司、合作社等機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)?；蚍桨甘谛诺榷喾N貸款模式，確保金融“活水”源頭旺，農(nóng)戶(hù)心里亮堂堂。

二、白城地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的短板及不足

（一）工作責(zé)任重疊、政府參與程度不深、主體部門(mén)之間相互溝通不暢

人民銀行、地方政府、金融機(jī)構(gòu)三方在開(kāi)展農(nóng)戶(hù)征信工作時(shí)責(zé)任劃分不清，從而導(dǎo)致信用評(píng)定工作難以有序開(kāi)展。此外在日常推動(dòng)工作過(guò)程中，政府各部門(mén)業(yè)績(jī)考評(píng)指標(biāo)不盡相同，對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的重視程度不一，受考核指標(biāo)等因素的影響，各部門(mén)在參與主動(dòng)性、推動(dòng)積極性、互動(dòng)合作性上有所欠缺，致使工作推著干、結(jié)果等著看。部門(mén)之間溝通協(xié)作存在壁壘，部門(mén)之間的聯(lián)動(dòng)僅僅限于發(fā)文、安排部署等務(wù)虛工作，并沒(méi)有深入積極去研究探索推進(jìn)中存在的問(wèn)題，僅限于做好“規(guī)定動(dòng)作”，所以很難突破工作中存在的重點(diǎn)、難點(diǎn)，導(dǎo)致難以形成合力推動(dòng)信用工作向縱深發(fā)展。

（二）信用采集存在一定難度、配套政策難以落實(shí)到位

目前，農(nóng)戶(hù)的信息采集更多的是依靠各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，由客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)采集農(nóng)戶(hù)信息，通過(guò)本機(jī)構(gòu)信貸部門(mén)審核，并且信息更新速度取決于業(yè)務(wù)更新速度。但是由于金融機(jī)構(gòu)之間存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，導(dǎo)致采集的農(nóng)戶(hù)信息資源分散、重復(fù)采集、數(shù)量多，采集難度大。此外，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，由于風(fēng)險(xiǎn)偏好和貸款成本控制，許多優(yōu)惠政策很難落實(shí)到位，即便是對(duì)于“信用戶(hù)”，也有可能存在貸款利息高，需要抵押物，授信額度低等情況。

（三）農(nóng)村信用體系運(yùn)行缺乏法律保障、信用聯(lián)合懲戒標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一

目前，我國(guó)尚未出臺(tái)相關(guān)農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律法規(guī)，對(duì)農(nóng)戶(hù)的信息歸集與管理等進(jìn)行明文規(guī)定。實(shí)際工作中，很難按照現(xiàn)有的法律對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作進(jìn)行定性，此外，涉貸農(nóng)戶(hù)由于缺少相關(guān)法律的監(jiān)督和管理，導(dǎo)致有許多不誠(chéng)信的行為發(fā)生。各相關(guān)部門(mén)對(duì)失信行為大多是以道德范疇的指責(zé)為主，即便部分地區(qū)已聯(lián)合相關(guān)部門(mén)簽署了失信聯(lián)合懲戒備忘錄，但相應(yīng)的懲戒措施并沒(méi)有落實(shí)到位，導(dǎo)致失信人的根本利益并未因失信而受到任何影響，使得許多農(nóng)戶(hù)違法成本低，進(jìn)而形成“人人喊打卻無(wú)人動(dòng)手”的尷尬局面，也就造成了農(nóng)戶(hù)“不考慮、不害怕、不計(jì)后果”，誠(chéng)信失信一個(gè)樣，還款與否一個(gè)樣，久而久之，也就失去了誠(chéng)信意識(shí)，同時(shí)也影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的推廣和信用評(píng)級(jí)工作的開(kāi)展。

（四）農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)有待完善、評(píng)級(jí)結(jié)果共享較難

一方面，我國(guó)涉農(nóng)信用信息主要存在于政府部門(mén)、國(guó)有企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，信用信息普遍存在“不愿、不敢、不能”共享的問(wèn)題。另一方面，金融機(jī)構(gòu)和政府各自有著不同的數(shù)據(jù)偏好，不同的數(shù)據(jù)庫(kù)、不同的數(shù)據(jù)類(lèi)型、不同的數(shù)據(jù)接口，這就使得數(shù)據(jù)更難以整合、互通、互聯(lián)。這也嚴(yán)重阻礙了數(shù)據(jù)開(kāi)放共享，導(dǎo)致一個(gè)個(gè)數(shù)據(jù)孤島的產(chǎn)生，難以更深層次的開(kāi)發(fā)和挖掘出數(shù)據(jù)價(jià)值。

三、推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的對(duì)策建議

（一）首先，人民銀行、社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、鄉(xiāng)村振興局等各個(gè)部門(mén)要明確角色定位，進(jìn)一步厘清本部門(mén)的職責(zé)邊界，就共同問(wèn)題要形成統(tǒng)一口徑，形成常態(tài)化議事機(jī)制，聯(lián)合下發(fā)制定的規(guī)范性指導(dǎo)文件，推動(dòng)“三信評(píng)定”及信用村授牌等工作，著力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)信用評(píng)級(jí)全覆蓋。其次，各級(jí)政府部門(mén)要強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)工程重要性的認(rèn)識(shí)，以政府部門(mén)為主體依托，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極參與推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，明確主體工作目標(biāo)與參與主體責(zé)任，將各單位的工作職責(zé)落實(shí)并細(xì)化，加強(qiáng)部門(mén)協(xié)調(diào)，發(fā)揮政府及金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的作用。再次，要完善考核機(jī)制。地方政府要將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入涉農(nóng)相關(guān)部門(mén)評(píng)價(jià)考核，并明確工作任務(wù)，發(fā)揮政府的權(quán)威性整合各種資源，打破信息孤島壁壘，精簡(jiǎn)辦事環(huán)節(jié)，提高辦事效率，暢通政府、銀行、稅務(wù)、市監(jiān)等監(jiān)管部門(mén)的數(shù)據(jù)，真正做到“讓數(shù)據(jù)跑路，讓信息共享”。最后，要健全并嚴(yán)格執(zhí)行失信聯(lián)合懲戒制度，完善聯(lián)合懲戒的法律規(guī)范和激勵(lì)約束機(jī)制、政策扶持獎(jiǎng)補(bǔ)等機(jī)制，營(yíng)造“守信一路暢通，失信寸步難行”的良好氛圍，要調(diào)動(dòng)各方面的積極性，形成農(nóng)村信用體系建設(shè)的合力。

（二）政策保障到位，關(guān)于農(nóng)村信用體系及建設(shè)的配套措施落實(shí)到位，發(fā)揮部門(mén)合力

金融機(jī)構(gòu)要多聯(lián)合市監(jiān)局、法院、稅務(wù)等部門(mén)，立足本部門(mén)的法律法規(guī)依據(jù)，聯(lián)合制裁各種不良信用行為，將農(nóng)戶(hù)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中出現(xiàn)的各類(lèi)不良信息及時(shí)采集到農(nóng)戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并積極應(yīng)用信用評(píng)價(jià)結(jié)果，使農(nóng)戶(hù)對(duì)信用評(píng)價(jià)由意識(shí)到轉(zhuǎn)為重視到，從而推動(dòng)農(nóng)戶(hù)從被動(dòng)加入轉(zhuǎn)為主動(dòng)參與。探索建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金賬戶(hù)，由政府存入銀行保證金賬戶(hù)，銀行按照一定比例進(jìn)行放款，如若貸款發(fā)生損失的，銀行可以按照約定，扣除相應(yīng)比例的保證金，這樣就由銀行單方面承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為政府銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。也可探索由政府引導(dǎo)建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體、農(nóng)牧戶(hù)貸款提供擔(dān)保，解決涉農(nóng)貸款抵押擔(dān)保難題，減輕涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不良貸款化解壓力。

（三）信用立法不能缺失

信用立法是信用體系建設(shè)的根基，是探索信用建設(shè)道路上的指南。反觀我國(guó)目前的法律目錄中，似乎沒(méi)有與之匹配的法律條文能夠指導(dǎo)或規(guī)范對(duì)應(yīng)的信用行為，確保在農(nóng)村信用體系建設(shè)過(guò)程中做到有法可依。只有立法到位，在實(shí)際的執(zhí)行過(guò)程中，我們有依據(jù)，有判斷，才能夠充分保護(hù)銀行等債券人方面的利益，從而對(duì)失信人追究其相應(yīng)的責(zé)任，減少貸款的損失，同時(shí)也約束了債務(wù)人的行為，提高了其失信違約成本，只有債務(wù)的雙方都能通過(guò)立法使其相互之間有約束、有保障，才能更好的推進(jìn)信用體系建設(shè)持續(xù)的朝著健康的方向發(fā)展。

（四）建立長(zhǎng)效機(jī)制，著力提高服務(wù)“三農(nóng)”的水平

一是不斷完善全市農(nóng)戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)服務(wù)功能，依托農(nóng)戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的查詢(xún)功能，為金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶(hù)信用信息查詢(xún)服務(wù)。二是建立鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村兩級(jí)農(nóng)村信用信息采集和評(píng)定組織。挑選能力強(qiáng)、堅(jiān)持原則的信息采集和信用等級(jí)評(píng)定人員，保證信用信息和等級(jí)評(píng)定的真實(shí)性。三是對(duì)農(nóng)戶(hù)信用信息和信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。農(nóng)戶(hù)的貸款信息、擔(dān)保信息、民間借貸信息由各金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)負(fù)責(zé)錄入農(nóng)戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，做到實(shí)時(shí)更新管理。四是建立信貸信息定期核對(duì)制度。建議縣鄉(xiāng)兩級(jí)政府部門(mén)擇優(yōu)選擇當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)較多的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)配合開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣和縣鄉(xiāng)政府熟悉當(dāng)?shù)貙?shí)情的優(yōu)勢(shì)，保障信息及時(shí)、準(zhǔn)確、動(dòng)態(tài)、完整。

（五）優(yōu)惠措施落實(shí)到位

各類(lèi)涉農(nóng)、惠農(nóng)、助農(nóng)等金融政策，財(cái)政政策要充分結(jié)合并運(yùn)用到實(shí)際的貸款發(fā)放中。不斷完善財(cái)政貼息，惠農(nóng)免息、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)等各項(xiàng)利好的政策落實(shí)到位，結(jié)合政府部門(mén)的信用白名單對(duì)名單內(nèi)的主體在接受公共服務(wù)時(shí)，實(shí)行“綠色通道”辦理、稅率優(yōu)惠、手續(xù)減免、快速辦理等多方位的優(yōu)惠措施，充分調(diào)動(dòng)了信用主體參與的積極性和主動(dòng)性。

（六）農(nóng)村信用體系建設(shè)平臺(tái)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)

可以由由地方政府牽頭，各個(gè)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與其中，在合作共贏的前提下創(chuàng)建統(tǒng)一的農(nóng)村信用體系建設(shè)平臺(tái)系統(tǒng)。在解決好各金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)沖突的前提下，加密整合各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)收集到的農(nóng)牧戶(hù)及涉農(nóng)企業(yè)信息，深度挖掘大數(shù)據(jù)的價(jià)值，并依據(jù)各家金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)偏好的風(fēng)險(xiǎn)偏好有針對(duì)性的建立評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)級(jí)模塊，為收集到的農(nóng)牧戶(hù)進(jìn)行評(píng)級(jí)，同時(shí)為每家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置用戶(hù)，方便各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共享資源，實(shí)現(xiàn)信息使用效率最大化，同時(shí)還可避免各機(jī)構(gòu)疊加授信，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。