段鈺森

摘? ?要：農(nóng)村地區(qū)的教育是目前我國(guó)整個(gè)教育體制相對(duì)比較薄弱的地方，由于各種限制因素的存在，農(nóng)村地區(qū)的教育還沒有很大的改進(jìn)。為了提高農(nóng)村居民的素質(zhì)，亟須增加農(nóng)村地區(qū)居民的教育支出。除了國(guó)家撥款外，農(nóng)村居民也應(yīng)增加相應(yīng)的教育支出費(fèi)用。金融可得性是普惠金融中重要的一個(gè)維度，對(duì)服務(wù)較為落后的西南農(nóng)村來說，在理論上存在促進(jìn)作用。因此，通過2012—2018年西南地區(qū)的省級(jí)面板數(shù)據(jù)，實(shí)證分析了金融可得性對(duì)農(nóng)村居民的教育支出的影響，得出了以下的結(jié)論：從區(qū)域來看，金融可得性對(duì)農(nóng)村居民的教育支出存在顯著的正向效應(yīng);金融可得性與普惠金融的其他維度相比對(duì)教育支出的影響作用更大。

關(guān)鍵詞：金融可得性;普惠金融;教育支出

中圖分類號(hào)：F830? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2022）02-0109-04

引言

教育是提高人們綜合素質(zhì)、促進(jìn)全面發(fā)展的重要途徑，也是對(duì)中華民族偉大復(fù)興具有決定性意義的事業(yè)。雖然教育可以通過各種各樣的途徑來獲得，但目前對(duì)于我國(guó)來說，在學(xué)校接受教育依然是最主要的途徑。要在學(xué)校接受教育，除了財(cái)政支持外，還需要付出相應(yīng)的多種教育費(fèi)用。但是，我國(guó)存在區(qū)域發(fā)展不平衡的問題，在各區(qū)域內(nèi)也存在著發(fā)展不平衡、資源分配不均的問題，地區(qū)收入存在著較大的差異，這在一定程度上影響了支出。在促進(jìn)我國(guó)發(fā)展的問題上，教育發(fā)揮著無法取代的作用。西南地區(qū)的發(fā)展在全國(guó)不算很好，其中該區(qū)域內(nèi)的農(nóng)村居民接受的教育在國(guó)內(nèi)更算不上很好，其中一部分原因是因?yàn)槭杖爰s束，生活水平可能制約他們繼續(xù)接受更高的教育。普惠金融在緩解國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資問題上發(fā)揮著重要作用之余，在解決個(gè)人的融資約束時(shí)也有很大的作用。

普惠金融具有“廣覆蓋、低成本和高效率”等優(yōu)勢(shì)，為廣大居民帶來了更為方便的金融服務(wù)，不但緩解了收入約束的問題，也在一定程度上解決了中小企業(yè)融資的問題，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了活力，同時(shí)對(duì)教育成本的降低也有促進(jìn)作用。普惠金融中特別是金融可得性對(duì)從這兩方面增加教育支出有著重要的作用。本文試從金融可得性對(duì)教育支出的影響程度與影響渠道兩個(gè)方面來進(jìn)行研究，試圖為地區(qū)普惠金融以及個(gè)人消費(fèi)方面的政策提出建議。

一、理論分析與假設(shè)

普惠金融中金融可得性的發(fā)展，可以使一部分農(nóng)村居民獲得一些金融服務(wù)，特別是那些因客觀原因而無法獲得與城鎮(zhèn)居民同樣基礎(chǔ)金融服務(wù)的農(nóng)村居民。金融可得性的發(fā)展，使得這部分居民獲得了更多的可支配收入。除此之外，根據(jù)馬洛斯的需求層次理論可知，較少的收入中大部分都用于解決家人的溫飽問題，只有很少部分用于教育。但由于金融可得性的發(fā)展，在維持溫飽的基礎(chǔ)上，農(nóng)村居民可以有更多收入用于提高需求層次。提出假設(shè)1。

假設(shè)1：金融可得性會(huì)增加教育支出。

普惠金融可分為三個(gè)維度，分別是覆蓋廣度也就是金融可得性、使用深度和數(shù)字化程度。金融可得性是使用每萬人擁有的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量來進(jìn)行測(cè)度的;使用深度包含支付、貨幣基金、信貸、保險(xiǎn)、投資和信用等業(yè)務(wù)的應(yīng)用程度;數(shù)字化程度是考察現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融服務(wù)中的應(yīng)用。西南地區(qū)相對(duì)來說是欠發(fā)達(dá)的，而且這個(gè)地區(qū)的農(nóng)村居民接觸到金融服務(wù)的機(jī)會(huì)可能更少。因此，在相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)，由于金融可得性的發(fā)展，使原本被排斥的部分農(nóng)村居民接觸以及獲得了基礎(chǔ)金融服務(wù)，增加了他們的可支配收入，他們就能在保持溫飽的基礎(chǔ)上有更多的余力來增加教育的支出。

金融使用深度是對(duì)信托、保險(xiǎn)和貨幣基金等業(yè)務(wù)的使用。農(nóng)村居民的收入比城鎮(zhèn)居民更少，有的還存在溫飽問題，他們可能不會(huì)將普惠金融服務(wù)增加的收入過多地用于使用深度方面的業(yè)務(wù)。這是因?yàn)?，農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)居民相比，除了需要壽險(xiǎn)和一些商業(yè)保險(xiǎn)之外，還有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，金融使用深度增加會(huì)使農(nóng)村居民更容易接觸到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)村居民的收入本就較少，若金融使用深度增加就會(huì)使得農(nóng)村居民投入一部分收入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上去，可能會(huì)擠占一部分教育的投入。

農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)于城鎮(zhèn)來說是落后的，且建設(shè)相關(guān)的設(shè)備設(shè)施需要耗費(fèi)巨大的財(cái)力物力，數(shù)字化程度在短期內(nèi)難以有巨大進(jìn)展并對(duì)人們收入有很大的影響作用，故數(shù)字化程度對(duì)教育支出影響也不及金融可得性的影響大。

假設(shè)2：在普惠金融的三個(gè)維度中，金融可得性和數(shù)字化程度對(duì)教育支出的影響是正向的，且金融可得性對(duì)教育支出的促進(jìn)作用更大，金融使用深度會(huì)擠占教育投入。

二、實(shí)證模型設(shè)定

（一）數(shù)據(jù)來源

鑒于數(shù)據(jù)的可得性，本文研究的區(qū)間為2012—2018年，被解釋變量與解釋變量中的普惠金融發(fā)展的總指數(shù)、覆蓋廣度、使用深度以及數(shù)字化程度來源于北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心的數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)，其余的數(shù)據(jù)均來自于2012—2018年的中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒。

（二）變量解釋

1.被解釋變量

本文的被解釋變量為西南各地區(qū)農(nóng)村居民的教育文娛支出的對(duì)數(shù)，符號(hào)表示為inedu。在后面的分析中，將以各省各年的教育支出與食品支出的比值作為穩(wěn)健性檢驗(yàn)的被解釋變量，以符號(hào)ed表示。

2.核心解釋變量

本文關(guān)注的核心解釋變量為金融可得性，以北京大學(xué)數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)中的覆蓋廣度的對(duì)數(shù)值來代替，符號(hào)表示為incover。

3.控制變量有

（1）少年撫養(yǎng)比（k）以及老年撫養(yǎng)比（e）;（2）地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，用地區(qū)生產(chǎn)總值的對(duì)數(shù)（ingdp）來代替;（3）15歲以上的文盲率（li），這會(huì)影響到對(duì)下一代人的教育重視，因此文盲率還是有可能會(huì)影響教育投入;（4）各省農(nóng)村居民的人均可支配收入的對(duì)數(shù)（indisp），人均可支配收入對(duì)消費(fèi)的支出和消費(fèi)結(jié)構(gòu)有較大的影響，低收入人群需要的教育投入會(huì)比較少，故因納入控制變量;（5）家庭人口規(guī)模（popu）家庭人口多負(fù)擔(dān)大，教育投資可能較小。

（三）計(jì)量模型設(shè)計(jì)

本文的目的是檢測(cè)金融可得性對(duì)農(nóng)村居民的教育支出的影響，因此建立的模型是省級(jí)的面板數(shù)據(jù)模型，方程如下：

inedui，t=β0+β1incoveri，t+β2popui，t+β3ingdpi，t+β4indispi，t+β5ki，t+β6ei，t+β7lii，t+μi。

檢測(cè)數(shù)字普惠金融各維度對(duì)教育支出的差異化影響時(shí)，建立的是以下兩個(gè)模型：

inedui，t=β0+β1inusei，t+β2popui，t+β3ingdpi，t+β4indispi，t+β5ki，t+β6ei，t+β7lii，t+μi;

inedui，t=β0+β1indigi，t+β2popui，t+β3ingdpi，t+β4indispi，t+β5ki，t+β6ei，t+β7lii，t+μi。

三、實(shí)證結(jié)果分析

（一）金融可得性對(duì)教育支出的影響

模型1通過將解釋變量對(duì)教育支出的對(duì)數(shù)進(jìn)行回歸分析之后，由表1中的第一列可以看出，關(guān)注的核心解釋變量金融可得性對(duì)教育支出的對(duì)數(shù)存在顯著性的影響，在1%的水平上是高度顯著的，金融可得性的對(duì)數(shù)每增加1%，則教育支出的對(duì)數(shù)會(huì)增加1.16%。除此之外，該列還能反映出少年撫養(yǎng)比對(duì)教育支出有顯著的正向影響，家庭中小孩兒的數(shù)量每增加1%，則教育支出的對(duì)數(shù)就會(huì)增加1.09%;15歲以上的文盲率對(duì)教育支出存在顯著的負(fù)向影響，15歲以上的文盲率每增加1%，則教育支出的對(duì)數(shù)就會(huì)下降2.52%。這顯示出上代人的受教育程度會(huì)影響他們對(duì)于下一代的教育重視程度。

（二）金融可得性與普惠金融其他維度對(duì)教育支出影響的對(duì)比

表1中的第二列反映的是使用深度來作為核心解釋變量的模型，使用深度包括支付、貨幣基金、信貸、保險(xiǎn)、投資和信用等業(yè)務(wù)。在這個(gè)模型中，普惠金融使用深度這個(gè)變量對(duì)教育支出的影響存在著顯著性的負(fù)向影響，即使用深度每增加1%，教育支出的對(duì)數(shù)則會(huì)減少0.914%。這與常識(shí)有點(diǎn)相悖，所以在這里給出兩種說明：（1）這可能是由于西南地區(qū)的發(fā)展相對(duì)于東部是相對(duì)落后的，西南地區(qū)農(nóng)村居民的生活水平可能低一些，他們可能接觸到的更多是基礎(chǔ)金融服務(wù)，對(duì)于使用深度下各金融業(yè)務(wù)接觸與投入較少，可能很難有這部分的增加收入去補(bǔ)貼教育支出。（2）也有可能是數(shù)據(jù)的誤差造成了回歸結(jié)果的偏差。

表1中第三列是由數(shù)字化程度作為核心解釋變量來回歸的模型，從中可以看出，數(shù)字化程度對(duì)教育支出對(duì)數(shù)在1%的水平上是顯著為正的，數(shù)字化程度每提高1%，則教育支出對(duì)數(shù)會(huì)增加0.51%，這與金融可得性的影響相比是相對(duì)較小的。因此，綜合上述可知，金融可得性在普惠金融的三個(gè)維度中，對(duì)教育支出的影響力最大。由此無法拒絕假設(shè)2是不成立的。

此外，其他的一些控制變量對(duì)教育支出的對(duì)數(shù)是具有顯著影響的少年撫養(yǎng)比，15歲以上的文盲率都在1%的顯著性水平上對(duì)教育支出的對(duì)數(shù)存在著影響，且方向與金融可得性那個(gè)模型中一致。人均可支配收入對(duì)數(shù)在使用深度和數(shù)字化模型中對(duì)教育支出在1%的顯著性水平上也有正向的影響。而且在這兩個(gè)模型中，老年撫養(yǎng)比也存在顯著的負(fù)向影響，與常識(shí)一致，老年撫養(yǎng)比越高，則生活的負(fù)擔(dān)越大，可能會(huì)擠占掉一部分教育支出。

（三）穩(wěn)健性檢驗(yàn)

1.金融可得性對(duì)教育支出的影響的穩(wěn)健性檢驗(yàn)

用教育支出與食品支出比值來替代模型1之中的教育支出的對(duì)數(shù)之后，由表1第四列可以得到金融可得性對(duì)教育支出的影響還是顯著的。因此，假設(shè)1是無法被拒絕的。

2.普惠金融各維度對(duì)教育支出的異質(zhì)性穩(wěn)健檢驗(yàn)

由表1的結(jié)果可以看出，用教育支出與食品支出的比值來代替了原被解釋變量之后，除了金融使用深度之外，數(shù)字化程度和普惠金融總指數(shù)的系數(shù)也是在1%的水平上顯著為正的，與“四、實(shí)證結(jié)果分析（二）”中所顯示的結(jié)果是完全一致的，因此，假設(shè)2是穩(wěn)健的。

四、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

教育是人才培養(yǎng)的最重要的渠道，因此教育支出對(duì)人才培養(yǎng)具有重要的作用?；?012—2018年西南各省的面板數(shù)據(jù)，從實(shí)證的角度分析了普惠金融中金融可得性對(duì)教育支出的影響，主要結(jié)論如下。

第一，金融可得性通過擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋度納入更多的客戶群體，增加了這部分人的收入，使這部分人可以將獲得的一部分資金投入到兒童的教育中去。因此，金融可得性對(duì)教育支出是有促進(jìn)作用的。

第二，金融可得性在數(shù)字普惠金融各個(gè)維度之中對(duì)教育支出的影響是最大的，使用深度對(duì)教育支出的影響的結(jié)果與常識(shí)相悖，可能是由于農(nóng)村居民對(duì)使用深度下各業(yè)務(wù)的接觸較少造成的。數(shù)字化程度的影響是顯著為正的，但是影響的程度不如金融可得性的影響程度大。

（二）建議

第一，因?yàn)榻鹑诳傻眯缘膶?duì)教育支出有顯著的正向影響，因此，我們除了要大力發(fā)展金融可得性之外，還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)普通的農(nóng)村居民的宣傳。因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱可能會(huì)導(dǎo)致無法消除大部分無法獲得基礎(chǔ)金融服務(wù)的情況，所以，除了要積極推進(jìn)普惠金融的政策之外，政府或者銀行還可以組織對(duì)農(nóng)村居民聚居的地區(qū)進(jìn)行專門的演講和宣傳，使得更多還沒有了解普惠金融的農(nóng)村住戶知道，并把它們納入到服務(wù)范圍，這樣，不但可以增加他們的教育支出，也可以提高這部分人的效用，實(shí)現(xiàn)帕累托改進(jìn)。

第二，由于金融可得性與數(shù)字化發(fā)展程度和金融使用深度相比，更偏向于提供更加基礎(chǔ)的金融服務(wù)，相比于其他兩個(gè)維度，對(duì)教育支出的正向促進(jìn)效果更大，故在對(duì)農(nóng)村發(fā)展普惠金融的時(shí)候，我們應(yīng)該也有一定的側(cè)重，更加注重金融可得性的發(fā)展，同時(shí)也不落后數(shù)字化程度與使用深度。在使農(nóng)村居民可以獲得更多與城鎮(zhèn)居民相同的業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，也要注意使金融服務(wù)更向高級(jí)化發(fā)展，這樣不但可以增加教育支出，也可以增加居民的總體收入，而且對(duì)于提高農(nóng)村居民的總福利也是有幫助的。

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Research on the Impact of Financial Availability on Education Expenditure of Rural Residents

— Based on Provincial Panel Data of Five Provinces in Southwest China from 2012 to 2018

Duan Yu-sen

（College of Economics， Guizhou University， Guiyang 550025， China）

Abstract： The education in rural areas is a relatively weak place in the current education system. Due to the existence of various restrictive factors， the education in rural areas has not been greatly improved. In order to improve the quality of rural residents， it is urgent to increase the educational expenditure of rural residents. In addition to funding from the state， rural residents should also increase the corresponding education expenses. Financial availability is an important dimension of inclusive finance， which can theoretically promote rural areas in southwest China with relatively backward services. Therefore， through the provincial panel data of southwest China from 2012 to 2018， this paper empirically analyzes the impact of financial availability on rural residents' education expenditure， and draws the following conclusions： From the regional point of view， financial availability has a significant positive effect on rural residents' education expenditure; Financial availability has a greater impact on education expenditure than other dimensions of financial inclusion.

Key words： financial accessibility; financial inclusion; educational expenditure

[責(zé)任編輯? ?柯? ?黎]

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