王斐 寧夏銀行股份有限公司

一、進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的必要性

（一）適配宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)

為了實(shí)現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)能夠持續(xù)健康發(fā)展，刺激金融領(lǐng)域邁入更高平臺(tái)，在2021 年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，充分肯定了我國(guó)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，同時(shí)又指出我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要抗住來(lái)自需求收縮、供給沖擊和預(yù)期轉(zhuǎn)弱的三重壓力，各方面都需要積極推出有利于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的政策，保障宏觀政策穩(wěn)健有效、市場(chǎng)主體仍具發(fā)展活力以及注重區(qū)域協(xié)調(diào)性發(fā)展等。為深入貫徹落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院的決策部署，金融機(jī)構(gòu)需加快研究當(dāng)前貨幣形勢(shì)的步伐，積極部署貨幣信貸工作，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)于重點(diǎn)領(lǐng)域的投入以及對(duì)薄弱環(huán)節(jié)的支持工作，從而保障信貸總量穩(wěn)定上漲，同時(shí)繼續(xù)加強(qiáng)銀行的信貸投放能力，以防出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）適配外部監(jiān)管

自國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生以后，外部國(guó)際監(jiān)管環(huán)境變得日趨嚴(yán)格，對(duì)于資本約束的管控也逐步加強(qiáng)，我國(guó)為了能夠適應(yīng)最新變化的外部監(jiān)管環(huán)境，正不斷按照協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)對(duì)資本監(jiān)管框架進(jìn)行完善調(diào)整，提高資本質(zhì)量以及資本的輻射范圍，針對(duì)銀行等金融領(lǐng)域，我國(guó)也提出了更為嚴(yán)苛的要求，對(duì)于信貸客戶的借貸標(biāo)準(zhǔn)由統(tǒng)一指標(biāo)轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)客戶的信用等級(jí)、債項(xiàng)等級(jí)等綜合數(shù)據(jù)進(jìn)行靈活調(diào)整，因此銀行必須注重信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作的開(kāi)展，對(duì)資本進(jìn)行合理分配。

（三）適配銀行發(fā)展需要

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的收入水平提高，銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的客戶數(shù)量逐年下降，并且銀行可提供的借貸產(chǎn)品的類型各不相同，例如有些借貸產(chǎn)品的收益高但是借貸年限長(zhǎng)。我國(guó)目前的貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)貸款數(shù)額大、貸款時(shí)間長(zhǎng)以及貸款相對(duì)集中的趨勢(shì)，同時(shí)，向銀行申請(qǐng)借貸服務(wù)的客源相對(duì)有限，并且客源的分布也很零散，整個(gè)借貸行業(yè)的發(fā)展根基不夠牢固，導(dǎo)致銀行信貸結(jié)構(gòu)不合理，信貸的資源配置效率也不高，因此銀行等金融機(jī)構(gòu)必須要注重信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，以滿足自身發(fā)展的需求。

二、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)當(dāng)遵循的原則

（一）科學(xué)可持續(xù)發(fā)展原則

為了能夠?qū)崿F(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)合理調(diào)整，首先需要做的就是檢測(cè)其是否符合可持續(xù)發(fā)展原則，注重對(duì)新市場(chǎng)的開(kāi)辟以及對(duì)新用戶的拓展，提高信貸服務(wù)在金融行業(yè)的地位和信貸服務(wù)的服務(wù)水平，并保持其在金融市場(chǎng)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，全面實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整。

（二）效率效益優(yōu)先原則

信貸業(yè)務(wù)是銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行獲得盈利的主要手段，因此，在進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)，需要注重效益效率優(yōu)先的原則，在保證不發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)的情況下，可以選擇向收益較高的信貸客戶與信貸項(xiàng)目靠攏，保障銀行發(fā)展。

（三）保質(zhì)保量原則

不管是何種領(lǐng)域，質(zhì)量問(wèn)題一直都是重中之重，尤其是在金融領(lǐng)域，更應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持保質(zhì)保量的原則，切實(shí)考慮信貸客戶的需求，加強(qiáng)對(duì)于信貸產(chǎn)品的管控，確保信貸產(chǎn)品的質(zhì)量，使其能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，優(yōu)化信貸資源的配置，推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。

（四）堅(jiān)持創(chuàng)新原則

傳統(tǒng)的信貸服務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足信貸客戶的要求，因此銀行等相關(guān)金融產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)注重信貸結(jié)構(gòu)的升級(jí)創(chuàng)新，綜合運(yùn)用各種服務(wù)手段建立全新的信貸服務(wù)方式，更好地迎合信貸客戶的多樣化借貸需求。

（五）規(guī)范化經(jīng)營(yíng)原則

信貸業(yè)務(wù)作為銀行等金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)之一，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格貫徹實(shí)施國(guó)家頒布實(shí)施的每一項(xiàng)規(guī)章政策，準(zhǔn)確把握好金融產(chǎn)業(yè)的走向，加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)操作的監(jiān)管，注重對(duì)政策性風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，從而保障信貸業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，并能夠健康持續(xù)發(fā)展。

三、授信審批流程的重要性

目前我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，信貸工作的核心即為授信審批，商業(yè)銀行能否嚴(yán)格按照授信審批流程操作信貸業(yè)務(wù)，直接關(guān)系到信貸工作的質(zhì)量，因此在進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)，需要注重對(duì)授信審批的管理。

作為信貸客戶，其申請(qǐng)信貸服務(wù)的主要目的是為了獲得一筆資金，而商業(yè)銀行作為我國(guó)重要的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)組成部分，為了能夠給各類企業(yè)以及個(gè)人提供更好的資金服務(wù)，通常銀行內(nèi)部掌握著大量資金，對(duì)商業(yè)銀行而言，在進(jìn)行資金的借貸服務(wù)時(shí)，涉及的資金流動(dòng)、資金使用等都關(guān)乎到借貸企業(yè)與借貸個(gè)人的進(jìn)一步發(fā)展，若借貸人員能夠和銀行達(dá)成一致，做好更多相關(guān)的借貸合作，會(huì)帶來(lái)雙贏的局面，從銀行的角度出發(fā)，嚴(yán)格遵守授信審批流程，強(qiáng)化授信審批工作職能，能夠在很大程度上提高借貸服務(wù)的效率，還能督促信貸結(jié)構(gòu)體系的建立，方便銀行挖掘更多的潛在客戶，進(jìn)而為銀行帶來(lái)更多的收益。在整個(gè)社會(huì)的信貸服務(wù)體系繁榮發(fā)展的今天，以商業(yè)銀行為領(lǐng)導(dǎo)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)需要重視對(duì)授信審批工作效率的提高，對(duì)授信審批流程進(jìn)行一系列改善，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

雖然授信審批這一概念并不難理解，并且在實(shí)際操作中也并不復(fù)雜，但還是需要注重在授信審批業(yè)務(wù)中對(duì)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行防控，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)加以考察，著力解決授信審批環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)的諸如借貸業(yè)務(wù)審查不規(guī)范、審查審批流程存在脫節(jié)現(xiàn)象等問(wèn)題，保障銀行能夠?qū)π刨J結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理調(diào)整。

四、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中授信審批環(huán)節(jié)的要點(diǎn)

（一）把握授信審批的發(fā)展走向

由于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不是一項(xiàng)單獨(dú)的業(yè)務(wù)，往往涉及很多部分，是一項(xiàng)整體性工程，其中，授信審批就是一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，起著承上啟下的作用，其主要任務(wù)就是提高信貸投向的科學(xué)性與合理性，實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)全面協(xié)調(diào)，推動(dòng)信貸服務(wù)向著更高水平發(fā)展，因此需要注重以下幾個(gè)原則的踐行：首先是授信動(dòng)態(tài)匹配原則，由于金融產(chǎn)業(yè)的變化速度快、變化范圍廣，因此需要遵守經(jīng)濟(jì)資本約束這個(gè)大前提，使信貸服務(wù)能夠與當(dāng)前的國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)、相匹配，能夠更好地規(guī)劃授信審批的走向。其次是優(yōu)化信貸客戶結(jié)構(gòu)原則，由于信貸客戶是整個(gè)信貸服務(wù)過(guò)程中的主體部分，且目前我國(guó)信貸客戶中的大部分都為固定客源，缺乏新信貸客戶的加入，因此銀行等金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)新信貸客戶的拓展業(yè)務(wù)開(kāi)展，完善信貸客戶組成結(jié)構(gòu)。再次是區(qū)域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)匹配原則，由于不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平會(huì)存在一定差異，因此為了能夠更好地調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，必須要注重此原則，使授信審批環(huán)節(jié)與當(dāng)前區(qū)域的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相適配。最后是風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本回報(bào)率為不同的部門之間提供了一個(gè)統(tǒng)一的收益衡量標(biāo)準(zhǔn)，主要被用作于風(fēng)險(xiǎn)管理和績(jī)效評(píng)估，為了能夠合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，需要改善收益結(jié)構(gòu)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)借貸產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)。

（二）關(guān)注多元化信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

對(duì)于借貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理理念而言，不僅需要注重科學(xué)管理，還需要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與控制，由于信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源并不單一，而是由多種風(fēng)險(xiǎn)元素組合而成，因此信貸業(yè)務(wù)較為復(fù)雜，為了能夠?qū)⑿刨J產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)控制在一定的合理范圍內(nèi)，需要控制貸款的投入比例，保持正常的增長(zhǎng)速度，此外，由于銀行等金融機(jī)構(gòu)的主要收入來(lái)源就是信貸業(yè)務(wù)，因此在提供信貸產(chǎn)品時(shí)，要注重風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)，關(guān)注借貸產(chǎn)品能夠帶來(lái)的最大效益是多少，同時(shí)也不能光看利潤(rùn)率，要仔細(xì)研究風(fēng)險(xiǎn)覆蓋相關(guān)概念，從根源上減少不良借貸產(chǎn)品。對(duì)于銀行而言，在向借貸客戶提供借貸產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，需要結(jié)合多方面的校驗(yàn)數(shù)據(jù)對(duì)借貸客戶的信用等級(jí)及凈資產(chǎn)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行考核，保障借貸客戶具有承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。單一傳統(tǒng)的借貸產(chǎn)品目前已經(jīng)無(wú)法滿足借貸客戶的借貸需求，因此需要拓展借貸產(chǎn)品的類型，同時(shí)還需要控制借貸產(chǎn)品的額度，防止出現(xiàn)過(guò)高的融資金額，保障在遇到經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)時(shí)能夠盡量少的受到影響。最后一點(diǎn)是要注重信貸業(yè)務(wù)的環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，需要保障在進(jìn)行借貸服務(wù)時(shí)涉及的每一個(gè)環(huán)節(jié)都符合綠色環(huán)保要求，同時(shí)也要符合相關(guān)的監(jiān)管要求。

（三）注重調(diào)整改進(jìn)授信審批的形式

由于進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整需要涉及很多內(nèi)容，是一項(xiàng)較為系統(tǒng)全面的工程，并且授信審批工作在結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)起過(guò)渡作用，促成每一個(gè)操作流程之間的銜接，為此需要格外注重對(duì)授信審批形勢(shì)的調(diào)整改進(jìn)，主要可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行操作：首先，銀行等金融機(jī)構(gòu)需要主動(dòng)采取措施以加強(qiáng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的效率，適時(shí)調(diào)整信貸服務(wù)的內(nèi)容與形式，增強(qiáng)工作人員的服務(wù)意識(shí)與工作效率。其次，出于宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整的需要，國(guó)家會(huì)根據(jù)最新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)而出臺(tái)相關(guān)措施，因此銀行等金融機(jī)構(gòu)需要積極貫徹落實(shí)最新的信貸政策制度，積極面對(duì)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中遇到的問(wèn)題，善于利用既定的經(jīng)濟(jì)體制促進(jìn)借貸服務(wù)的發(fā)展。最后，為了滿足借貸客戶的不同需求，授信審批的形式應(yīng)當(dāng)向多元化方向發(fā)展，努力在原有的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，鞏固信貸業(yè)務(wù)在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略位置。

五、提升授信審批職能的相關(guān)措施

（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)判能力

縱觀金融領(lǐng)域的發(fā)展，銀行等金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中遇到過(guò)各種機(jī)遇，同時(shí)也遇到過(guò)很多風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，只有適時(shí)抓住發(fā)展機(jī)遇，強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，堅(jiān)持對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化整改，才能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久健康發(fā)展。由于金融領(lǐng)域變化速度極快，每一天都會(huì)呈現(xiàn)出不同的經(jīng)濟(jì)形式，因此在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，只有加快對(duì)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的腳步，強(qiáng)化憂患意識(shí)，才能夠有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，當(dāng)然，銀行等金融機(jī)構(gòu)還需要嚴(yán)格遵守并落實(shí)國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策，主動(dòng)把握住發(fā)展機(jī)會(huì)，轉(zhuǎn)變信貸服務(wù)意識(shí)，推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，實(shí)現(xiàn)貨幣政策的宏觀調(diào)控，促進(jìn)信貸服務(wù)產(chǎn)業(yè)與國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策相結(jié)合，提高自身業(yè)務(wù)辦理能力與效率。隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高、工業(yè)化能力不斷增強(qiáng)、城市化進(jìn)程不斷加快，為了適應(yīng)這些發(fā)展趨勢(shì)，銀行等金融機(jī)構(gòu)需要積極加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)調(diào)整，堅(jiān)守底線，強(qiáng)化自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，不至于在遇到信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)手足無(wú)措、坐以待斃，當(dāng)然，若遇到諸如全球金融危機(jī)等影響范圍廣且影響程度深的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，銀行等金融機(jī)構(gòu)必須要將目光集中在信貸資源配置領(lǐng)域，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)以適應(yīng)每日變換的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境。

（二）提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力和綜合營(yíng)銷支撐能力

為了能夠提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力與綜合營(yíng)銷支撐能力，可以采取以下幾個(gè)措施：第一，可以加強(qiáng)多個(gè)領(lǐng)域的結(jié)合，基于授信方案，強(qiáng)化商業(yè)銀行與非商業(yè)銀行、公共集團(tuán)與私人個(gè)體、信貸與非信貸產(chǎn)業(yè)的交流聯(lián)系，多方位、多角度的提升金融服務(wù)的水平和綜合收益；第二，可以更加注重對(duì)細(xì)節(jié)的把控，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管控條例，加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的監(jiān)管力度，統(tǒng)籌安排信貸客戶的借貸要求，為信貸客戶提供針對(duì)性的服務(wù)；第三，可以通過(guò)信貸服務(wù)機(jī)制對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的信貸客戶進(jìn)行短期融資授信安排，為信貸客戶提供多層次的融資服務(wù)，在滿足風(fēng)險(xiǎn)管控要求的同時(shí)又能獲得相應(yīng)收益；第四，由于信貸客戶群體的年齡段、信用等級(jí)以及實(shí)際需求等方面千差萬(wàn)別，因此銀行等金融機(jī)構(gòu)在推出信貸產(chǎn)品時(shí)需要針對(duì)不同的信貸客戶推出不同的信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)，增加自己在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）加強(qiáng)授信審批工作的管理體制改革

在銀行信貸組織架構(gòu)的主要組成部分中，授信審批體制占有一席之地，并且處在較為重要的位置，對(duì)于授信審批體制而言，進(jìn)行垂直集中管理取得的效率最高，并且在銀行等金融機(jī)構(gòu)中的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用，因此需要注重對(duì)授信審批工作管理體制的改革工作，只有通過(guò)改革完善，才能提高風(fēng)險(xiǎn)決策能力，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)意識(shí)，并且經(jīng)過(guò)改革的授信審批工作管理體制可以完成對(duì)信貸服務(wù)流程的合理把控，優(yōu)化信貸資源的科學(xué)合理配置，不斷推進(jìn)授信審批工作向著規(guī)范化、專業(yè)化方向發(fā)展。

（四）加強(qiáng)授信審批工作團(tuán)隊(duì)的團(tuán)隊(duì)建設(shè)

現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，充滿未知和挑戰(zhàn)，因此在提高信貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度的同時(shí)，需要注重對(duì)授信審批工作團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，提高團(tuán)隊(duì)內(nèi)部工作人員的專業(yè)技能，加強(qiáng)工作人員的創(chuàng)新意識(shí)與服務(wù)水平，使團(tuán)隊(duì)的綜合素質(zhì)與信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展水平相適應(yīng)。首先，進(jìn)行授信審批工作的工作人員需要擁有認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度，對(duì)待工作一絲不茍；其次，工作人員需要在工作過(guò)程中積極履行自己的工作職責(zé)，不怠慢任何一個(gè)流程，確保每個(gè)流程都按照相關(guān)規(guī)定開(kāi)展；再次，工作人員需要提高自身的工作效率，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)保質(zhì)保量地完成自己的任務(wù)，做到不拖拉、不馬虎；最后，銀行等金融機(jī)構(gòu)需要定期對(duì)工作人員開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，及時(shí)鞏固其專業(yè)技能，除此之外，還可以建立相關(guān)的獎(jiǎng)懲體制，對(duì)工作完成較好的工作人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)其工作積極性，對(duì)工作完成較差的工作人員進(jìn)行適當(dāng)懲罰，督促其更好地工作，達(dá)到提升團(tuán)隊(duì)綜合素質(zhì)的目的。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐步達(dá)到穩(wěn)步增長(zhǎng)的常態(tài)化水平，但隨著穩(wěn)健貨幣政策的穩(wěn)步實(shí)施和金融監(jiān)管的日趨嚴(yán)格，為了保障銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠獲得較為穩(wěn)定的收益，必須要優(yōu)化信貸資源的分配制度，提升授信審批在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的地位。