田雙龍

[關(guān)鍵詞]? 中小企業(yè);融資難;銀企合作;貸款擔(dān)保

[作者單位]? 陜西省寶雞市鳳翔區(qū)市場監(jiān)督管理局

促進(jìn)中小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展是全面建設(shè)中國特色社會主義現(xiàn)代化事業(yè)的時代命題。中小企業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在活躍市場、帶動就業(yè)、保持社會穩(wěn)定、技術(shù)創(chuàng)新、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較靈活，當(dāng)面對市場變化時，往往能夠快速調(diào)整生產(chǎn)方向，改變經(jīng)營策略，重新找到市場定位，繼續(xù)創(chuàng)造價值，增強市場經(jīng)濟(jì)活力。中小型企業(yè)多為勞動密集型企業(yè)，吸納了大量農(nóng)村勞動力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，提高了人均收入水平，縮小了城鄉(xiāng)貧富差距，提升了居民生活幸福指數(shù)。同時，全國發(fā)明專利中的60%以上由中小企業(yè)貢獻(xiàn)，80%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果由中小企業(yè)轉(zhuǎn)換而來?？梢哉f，中小企業(yè)是市場主體中技術(shù)創(chuàng)新的生力軍、排頭兵。

——融資難。我國中小企業(yè)由于設(shè)立條件低、產(chǎn)品比較單一且同質(zhì)化嚴(yán)重，企業(yè)未掌握核心技術(shù)，缺乏市場競爭力。另外，企業(yè)普遍存在財務(wù)管理水平低、內(nèi)部控制和財務(wù)制度不健全，加之對財務(wù)管理重要性認(rèn)識不足、財務(wù)人員學(xué)歷水平和職業(yè)技能普遍較低等問題，使得企業(yè)存在較大的財務(wù)風(fēng)險。同時，由于中小企業(yè)主普遍缺少戰(zhàn)略目標(biāo)，其發(fā)展策略多為短、平、快，沒有制定企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，以至于生產(chǎn)經(jīng)營行為往往只顧眼前利益、局部利益，而不考慮整體利益、長遠(yuǎn)利益，忽視了產(chǎn)品質(zhì)量、品牌形象。因此，造成中小企業(yè)存在風(fēng)險高、形象差、資信低等問題，使金融機構(gòu)在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)時難以通過審核評估而望企興嘆。

——融資貴。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀行在投放貸款時，無論金額大小，貸款審批流程和手續(xù)都一樣，加之機構(gòu)長期以來形成的“企業(yè)規(guī)模越大，利潤回報越豐厚，各種風(fēng)險就越小”的認(rèn)知，更樂于將貸款投向高利潤、低風(fēng)險的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和一些大企業(yè)、大項目。而中小企業(yè)本身的經(jīng)營范圍和規(guī)模不大，利潤回報有限，加之財務(wù)管理水平低、財務(wù)透明度不夠、抵抗各種風(fēng)險能力不強，導(dǎo)致銀行貸款資金的安全性得不到保障，因而往往對中小企業(yè)的融資請求積極性普遍不高。同時，中小企業(yè)為了適應(yīng)市場競爭，在實施產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的過程中，渴望信貸資金的扶持。在難以獲得銀行貸款的情況下，為了生存和發(fā)展，中小企業(yè)只能將希望寄予民間融資，而高利率的民間融資，直接拉高了企業(yè)的資金使用成本，也增加了企業(yè)的運行負(fù)擔(dān)。

——融資結(jié)構(gòu)不合理。中小企業(yè)的融資方式主要包括內(nèi)源直接融資、內(nèi)源間接融資、外源直接融資、外源間接融資四種。內(nèi)源直接融資適用于中小企業(yè)發(fā)展的初創(chuàng)期，是一種低成本、高效益的融資方式，其主要融資產(chǎn)品有發(fā)起人內(nèi)部集資和利潤再投資等。內(nèi)源間接融資適用于中小企業(yè)具備一定的發(fā)展規(guī)模、資金需求量大、外部資金難于介入等情況，其主要通過企業(yè)內(nèi)部債券、信托存款等方式融資。外源直接融資具有融資規(guī)模大、融資環(huán)境優(yōu)良、融資條件高、投資回報穩(wěn)定等特點，可以通過設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金、信托基金等直接導(dǎo)入民間資本。外源間接融資適用中小企業(yè)資金需求量特別大時，通常通過并購重組貸款、抵押擔(dān)保貸款、融資租賃等方式來彌補資金缺口。

內(nèi)源直接融資雖然融資成本低，但是融資規(guī)模不足以支撐企業(yè)長期發(fā)展。內(nèi)源間接融資和外源直接融資因融資手續(xù)復(fù)雜、融資成本高而讓企業(yè)望而卻步。因此，中小企業(yè)往往依靠外源間接融資的方式來獲取資金，但如此單一的融資方式不利于企業(yè)健康長足發(fā)展。

——中小企業(yè)自身方面。中小企業(yè)應(yīng)建立健全現(xiàn)代管理體系，運用科學(xué)管理模式促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，強化組織管理，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，聘請職業(yè)經(jīng)理人管理企業(yè)，充分了解市場發(fā)展趨勢，精準(zhǔn)定位企業(yè)發(fā)展方向，制定企業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略。要大力引進(jìn)人才，構(gòu)建高學(xué)歷、高水平的人才梯隊，增加薪酬待遇吸引力，確保人才能夠招得來、留得下。要定期組織員工進(jìn)行技能培訓(xùn)，挖掘員工的內(nèi)在潛能，提高員工工作積極性和創(chuàng)造力。要重點關(guān)注企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量，以質(zhì)量求生存，以質(zhì)量求發(fā)展。同時，要根據(jù)市場新要求、新特點，及時調(diào)整生產(chǎn)方向，通過技術(shù)創(chuàng)新和工藝革新，增強企業(yè)核心競爭力。在此基礎(chǔ)上要健全財務(wù)規(guī)章制度，提高財務(wù)管理水平，做到財務(wù)信息的真實、透明，堅決杜絕企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)造假等舞弊行為。努力提升企業(yè)信用資質(zhì)，降低企業(yè)自身信用風(fēng)險，提高企業(yè)融資能力。

——銀行等金融機構(gòu)方面。銀行等金融機構(gòu)要增強社會責(zé)任感，提高中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展有利于推動整個國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的認(rèn)識，切實履行好金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任。中小企業(yè)的種類多、行業(yè)范圍廣、帶動力強，同時提供的就業(yè)崗位多。從這個層面講，它不僅僅促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加了居民收入，也成了社會穩(wěn)定及長治久安的基石。因此，銀行等金融機構(gòu)應(yīng)從貸款條件和程序上將中小企業(yè)與國有大中型企業(yè)區(qū)別開來。根據(jù)中小企業(yè)“短、小、頻、急”的行業(yè)特點，量身打造適宜中小企業(yè)快速發(fā)展的貸款產(chǎn)品和服務(wù)措施，簡化貸款手續(xù)和審批流程，幫助中小企業(yè)及時獲取資金支持。同時，要根據(jù)中小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱的特點，銀行等金融機構(gòu)對于出現(xiàn)的中小企業(yè)貸款違約等問題，應(yīng)當(dāng)適度包容，給予時間期限，幫助中小企業(yè)恢復(fù)正常生產(chǎn)，以便及時還貸。

——政府部門方面。政府職能部門應(yīng)根據(jù)新情況不斷完善并落實好對中小企業(yè)的優(yōu)惠政策，包括土地出讓、工商登記、貸款擔(dān)保、稅收減免等，幫助中小企業(yè)實實在在地減輕負(fù)擔(dān)。尤其是環(huán)境友好型、資源節(jié)約型、科技創(chuàng)新型中小企業(yè)，更要加大政策支持力度，促進(jìn)其快速發(fā)展，促進(jìn)整個國民經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。政府職能部門要當(dāng)好“媒人”，發(fā)揮紐帶作用，搭好中小企業(yè)與金融機構(gòu)的橋梁，促進(jìn)中小企業(yè)融資貸款。同時，根據(jù)中小企業(yè)的行業(yè)特點，發(fā)展中小型金融機構(gòu)及專門的管理部門，制定相應(yīng)服務(wù)內(nèi)容及措施，致力服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展。要完善相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范管理民間融資行為，嚴(yán)格管控民間資本的貸款利率，構(gòu)建規(guī)范有序、公開、透明、合理的民間借貸市場，為中小企業(yè)在民間融資提供法律保障。要利用信息化手段和大數(shù)據(jù)平臺獲取企業(yè)的綜合信息，以此建立健全中小企業(yè)征信體系。要建立起規(guī)范的貸款擔(dān)保機制，強化對擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)管，通過定期考評擔(dān)保機構(gòu)及擔(dān)保行業(yè)，對存在違約的擔(dān)保機構(gòu)提出警告，對多次違約的擔(dān)保機構(gòu)直接關(guān)閉，將擔(dān)保機構(gòu)的作用發(fā)揮到最大，以便更好地為中小企業(yè)融資擔(dān)保提供服務(wù)。

綜上所述，由于中小企業(yè)自身的特性和市場環(huán)境的因素，融資難、融資貴、融資結(jié)構(gòu)不合理的問題難以避免，但是為了中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，解決融資問題刻不容緩。從企業(yè)自身方面講，中小企業(yè)應(yīng)健全各種規(guī)章制度，建立科學(xué)合理的管理體系，增加企業(yè)核心競爭力，提高企業(yè)融資能力。從銀行等金融機構(gòu)方面講，金融機構(gòu)要認(rèn)識到中小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的重要性，通過簡化審貸流程、優(yōu)化信用評級機制、創(chuàng)新貸款產(chǎn)品等有效舉措，為中小企業(yè)融資提供更好的服務(wù)。從政府部門方面講，要不斷完善和落實好扶持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，搭建好企業(yè)與金融機構(gòu)合作的平臺，制定和完善社會融資法律法規(guī)，為中小企業(yè)獲取民間資金提供法律保障。

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