孫林

技術(shù)的不斷推出使得技術(shù)與金融行業(yè)的匹配程度越來越高，而且隨著深化改革工作的不斷推進(jìn)，想要保證傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營模式上，能夠更加適配時(shí)代發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求，就必須實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型。以此保證傳統(tǒng)銀行能夠在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)有利地位。對此，就需要結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行分析，并針對銀行轉(zhuǎn)型過程中的外部環(huán)境要求以及從現(xiàn)實(shí)困難入手進(jìn)行調(diào)整，這樣才能在路徑探尋上，以針對性措施的應(yīng)用來實(shí)現(xiàn)優(yōu)化，從而使傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型起到積極的作用。

隨著互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)的不斷升級，想要保證傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過程中，真正實(shí)現(xiàn)以數(shù)字化建設(shè)為基礎(chǔ)進(jìn)行優(yōu)化，那么則需要對銀行的現(xiàn)實(shí)情況問題進(jìn)行有效調(diào)整，這樣才能在應(yīng)對挑戰(zhàn)的同時(shí)有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并加快改革的步伐，同時(shí)通過針對性措施的使用進(jìn)行整合與把控，使傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型的過程中，能夠真正與時(shí)代發(fā)展相匹配，發(fā)揮自身的作用。

一、傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的環(huán)境

首先，傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的落實(shí)，能夠保證金融行業(yè)的競爭環(huán)境更加健康，而且也能隨行業(yè)的變化來進(jìn)行改變。對于一些經(jīng)營不善的銀行，可以實(shí)現(xiàn)以破產(chǎn)的形式來進(jìn)行退出，這會(huì)使那些更有潛力的中小型銀行獲得迅猛發(fā)展，同時(shí)也給予他們更好的生存空間。與此同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠在傳統(tǒng)銀行之間構(gòu)建更好的合作渠道，通過跨區(qū)域服務(wù)的供給來實(shí)現(xiàn)利用管理技術(shù)拓展進(jìn)行合作，這不僅能夠有效地降低風(fēng)險(xiǎn)，也能通過全新的技術(shù)應(yīng)用來實(shí)現(xiàn)合作關(guān)系優(yōu)化，這對有能力進(jìn)行轉(zhuǎn)型的銀行是十分有利的。

其次，從監(jiān)管方面來看，金融風(fēng)險(xiǎn)是無法避免的，但可以通過有力的控制方式來實(shí)現(xiàn)將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，這樣既能保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展，也能為社會(huì)的和諧運(yùn)行提供保障。在進(jìn)行傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，必須要實(shí)現(xiàn)對銀行進(jìn)行有效的監(jiān)管。同時(shí)，對于銀行的業(yè)務(wù)供給和產(chǎn)品供給來看，必須要通過監(jiān)管部門的職能發(fā)揮來實(shí)現(xiàn)對各項(xiàng)工作的落實(shí)進(jìn)行保障，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。就當(dāng)前的政策來看，我國十分鼓勵(lì)傳統(tǒng)銀行與金融科技進(jìn)行融合，而且在融合的過程中，以其技術(shù)的供給，也能為傳統(tǒng)銀行的發(fā)展提供有力保障。從金融風(fēng)險(xiǎn)的控制來看，當(dāng)前的監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)無法真正對傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型過程進(jìn)行保障。此外，傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，目的是實(shí)現(xiàn)提升銀行的服務(wù)能力，并為經(jīng)濟(jì)民生發(fā)展提供保障。因此這項(xiàng)工作的落實(shí)是，既是必須要開展的任務(wù)，也是由國家政策的制定以及監(jiān)管部門的能力發(fā)揮來實(shí)現(xiàn)控制，這樣才能有效降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

再次，就傳統(tǒng)銀行自身來看，隨著外部資本引進(jìn)工作不斷落實(shí)，外部金融機(jī)構(gòu)對國內(nèi)的市場環(huán)境也帶來了沖擊。因此，傳統(tǒng)銀行在市場競爭的過程中，不僅要面對更加復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)，同時(shí)也要進(jìn)行各項(xiàng)工作的整合。傳統(tǒng)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)供給的過程中，自身的利潤空間其實(shí)越來越少?；诖?，利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行優(yōu)化，通過開發(fā)新的業(yè)務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)從多角度對基礎(chǔ)工作進(jìn)行優(yōu)化，進(jìn)而通過對內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品供給、組織構(gòu)架優(yōu)化等方面進(jìn)行深造，為傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)定發(fā)展提供有力的保障。

最后，傳統(tǒng)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)供給的過程主要是以民生發(fā)展為本來滿足客戶的實(shí)際需求。因此，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型傳統(tǒng)銀行就能夠?yàn)榭蛻籼峁└喔颖憬莸姆?wù)，也能有效規(guī)避傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式運(yùn)行中所存在的弊端。傳統(tǒng)銀行不僅能夠?qū)崿F(xiàn)為私人客戶提供服務(wù)，更多的時(shí)候也能夠?qū)蛻暨M(jìn)行有效維護(hù)，并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)供給。因此在運(yùn)行與發(fā)展的過程中，傳統(tǒng)銀行相較于其他金融機(jī)構(gòu)而言，更能夠得到客戶的信任。這對于傳統(tǒng)銀行來講，可以利用自身的天然優(yōu)勢來進(jìn)行轉(zhuǎn)化，并通過科技力量的有效支持來實(shí)現(xiàn)運(yùn)營模式的改變，這不僅能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型帶來幫助，也能在最大程度上滿足客戶的現(xiàn)實(shí)需求。

二、傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的問題

（一）風(fēng)險(xiǎn)問題的存在

傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型的過程中，勢必要與金融科技公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。但是，相較于過去的傳統(tǒng)運(yùn)行模式來看，在與金融科技公司進(jìn)行融合的過程中，所要開展的合作是以外包的形式進(jìn)行運(yùn)作的，這就會(huì)導(dǎo)致在轉(zhuǎn)型的過程中，由于多方因素都會(huì)受到影響，進(jìn)而就會(huì)導(dǎo)致在合作的過程中，往往會(huì)由于合作風(fēng)險(xiǎn)的間接傳導(dǎo)而使銀行在運(yùn)行時(shí)產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，針對合作模式的選擇來看，一般會(huì)以生態(tài)合作模式的應(yīng)用為主來進(jìn)行使用。但是，對于這種模式的構(gòu)建來看，銀行會(huì)更加依賴合作機(jī)構(gòu)，并且銀行在進(jìn)行信息審查的過程中，往往也是以外包的形式進(jìn)行處理，而自身在進(jìn)行運(yùn)作的過程中，只是將放貸的資金進(jìn)行供給，銀行很難實(shí)現(xiàn)對自身的信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力進(jìn)行有效體現(xiàn)。此外，對于當(dāng)前的市場運(yùn)行來看，數(shù)字化時(shí)代下所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)是由于人們更加依賴人工智能以及大數(shù)據(jù)技術(shù)所帶來的問題。畢竟，隨著科技力量的不斷發(fā)展，在模型構(gòu)建上會(huì)更加復(fù)雜，所以想要實(shí)現(xiàn)對模型的驗(yàn)證也會(huì)更加困難，這時(shí)所得出來的結(jié)果，往往很難用話語進(jìn)行描述。從而就會(huì)導(dǎo)致在進(jìn)行模型應(yīng)用的過程中，往往會(huì)產(chǎn)生不確定性因素。值得注意的是，雖然科學(xué)技術(shù)在不斷地升級，但是對于傳統(tǒng)銀行來看，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，對于網(wǎng)絡(luò)的使用必然會(huì)滲透到所有金融場景當(dāng)中，這時(shí)對于傳統(tǒng)銀行而言，如果無法實(shí)現(xiàn)確保銀行系統(tǒng)建立的安全性，那么就會(huì)受到網(wǎng)絡(luò)的沖擊，這時(shí)想要實(shí)現(xiàn)保證自身的隱私和數(shù)據(jù)的安全，也會(huì)是一個(gè)難題。

（二）戰(zhàn)略規(guī)劃的缺失

雖然大多數(shù)的傳統(tǒng)銀行已經(jīng)認(rèn)識到在科技發(fā)展的今天，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對傳統(tǒng)銀行自身的運(yùn)營與發(fā)展能夠產(chǎn)生的積極作用，而且也通過了實(shí)踐探索進(jìn)行了優(yōu)化改造。但是，在基礎(chǔ)工作落實(shí)上，往往很難實(shí)現(xiàn)對頂層設(shè)計(jì)進(jìn)行有效優(yōu)化，這就會(huì)導(dǎo)致在統(tǒng)籌規(guī)劃工作開展中，由于缺失問題的存在而使得各項(xiàng)工作的落實(shí)效果難以得到保證。比如，傳統(tǒng)銀行主要是以信息化建設(shè)為主來進(jìn)行優(yōu)化升級，但是在相關(guān)的制度建設(shè)上，很難實(shí)現(xiàn)利用制度來進(jìn)行保障。同時(shí)，對于研究團(tuán)隊(duì)的選擇來看，往往是通過外包的形式來進(jìn)行業(yè)務(wù)的承接，所以這種數(shù)字化轉(zhuǎn)型深度不足的問題，勢必會(huì)影響到后續(xù)工作開展的效果。此外，對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型來看，突破口是實(shí)現(xiàn)對線上生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行優(yōu)化處理。但是，對于金融科技的投入來看，由于當(dāng)前缺少了專業(yè)性的人才，同時(shí)很多線上產(chǎn)品需要通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)等技術(shù)的應(yīng)用來進(jìn)行整合，這時(shí)往往會(huì)由于技術(shù)的不到位或者是專業(yè)性有所不足而難以實(shí)現(xiàn)對后續(xù)升級進(jìn)行保障。值得注意的是，對于客戶的現(xiàn)實(shí)需求來看，很多傳統(tǒng)銀行在進(jìn)行轉(zhuǎn)型的過程中，并沒有實(shí)現(xiàn)依據(jù)客戶的現(xiàn)實(shí)需求來進(jìn)行優(yōu)化，因此在進(jìn)行生產(chǎn)生活場景的跨界融合上，就很難實(shí)現(xiàn)對服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行有效保障。

（三）數(shù)據(jù)治理的落后

由于當(dāng)前數(shù)據(jù)治理能力十分落后，這就會(huì)導(dǎo)致在轉(zhuǎn)型的過程中，難以實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合。畢竟，大多數(shù)的傳統(tǒng)銀行對于數(shù)據(jù)的使用來看，單純的會(huì)以會(huì)計(jì)憑證來進(jìn)行應(yīng)用，對于這種技術(shù)應(yīng)用能力不足的現(xiàn)象，勢必就會(huì)導(dǎo)致在技術(shù)應(yīng)用的過程中，難以實(shí)現(xiàn)確保工作人員能夠通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)來實(shí)現(xiàn)對現(xiàn)有問題進(jìn)行處理。同時(shí)，很多傳統(tǒng)銀行在進(jìn)行轉(zhuǎn)型的過程中，并沒有思考過數(shù)據(jù)的獲取渠道應(yīng)該如何建立，而且在管理工作開展中，也對數(shù)據(jù)管理的認(rèn)知存有不到位的現(xiàn)象。因此，在現(xiàn)實(shí)落實(shí)基礎(chǔ)工作的過程中，勢必就會(huì)由于信息應(yīng)用不到位而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)問題。

對于傳統(tǒng)銀行來看，在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，數(shù)據(jù)模型的建立仍處于探索階段，所以在進(jìn)行數(shù)據(jù)分析與論證的過程中，仍然缺失了有效的方法。與此同時(shí)，在管理工作開展中，對于數(shù)據(jù)的整理與歸納來看，也很難實(shí)現(xiàn)快速處理，這時(shí)就會(huì)由于信息應(yīng)用不當(dāng)而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)問題。值得注意的是，由于此項(xiàng)工作在開展的過程中，需要以跨界合作的形式來進(jìn)行運(yùn)作，但是當(dāng)前存有協(xié)同機(jī)制欠缺的現(xiàn)象，并且組織之間的利益沖突問題難以得到調(diào)整，這時(shí)就會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)交流存有困難的問題，從而就會(huì)嚴(yán)重影響到數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值的體現(xiàn)。

（四）自動(dòng)化程度較低

對于系統(tǒng)構(gòu)架工作的開展來看，必須要以標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化處理為基礎(chǔ)來實(shí)現(xiàn)優(yōu)化升級。但是，在傳統(tǒng)銀行進(jìn)行設(shè)計(jì)的過程中，往往會(huì)以管理為主導(dǎo)來進(jìn)行運(yùn)作。因此，在各項(xiàng)工作落實(shí)后，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這種不以客戶為中心的模式，難以實(shí)現(xiàn)匹配當(dāng)前客戶的需求。與此同時(shí)，在系統(tǒng)開發(fā)工作開展的過程中，必須要實(shí)現(xiàn)通過全方位洞察來進(jìn)行優(yōu)化工作的落實(shí)。但是，由于基礎(chǔ)工作的開展缺失了此項(xiàng)環(huán)節(jié)，所以它的標(biāo)準(zhǔn)程度以及自動(dòng)化程度往往低于其他金融機(jī)構(gòu)。此外，對于系統(tǒng)建設(shè)工作的開展來看，它是將線下的手工操作流程改為線上模式，并且對于每一款產(chǎn)品的研發(fā)來看，都會(huì)在不同產(chǎn)品的流程設(shè)計(jì)上進(jìn)行單獨(dú)處理。對此，這種系統(tǒng)之間并不能夠形成并列的關(guān)系，就會(huì)導(dǎo)致在交互的過程中，難以進(jìn)行快速處理，甚至對于一些相關(guān)業(yè)務(wù)來看，也很難實(shí)現(xiàn)通過數(shù)據(jù)共聯(lián)來進(jìn)行應(yīng)用，在這一點(diǎn)上，一旦涉及到跨部門的業(yè)務(wù)審批時(shí)，往往仍然需要通過人力處理來進(jìn)行質(zhì)量保障。

三、傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體措施

（一）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系

對于傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作開展來看，必須要實(shí)現(xiàn)同步進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)字化建設(shè)工作的有效落實(shí)，這樣才能通過策略的有效制定來實(shí)現(xiàn)提高傳統(tǒng)銀行的自主風(fēng)險(xiǎn)控制能力，從而才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生。因此，在各項(xiàng)工作落實(shí)的過程中，首先要做的就是實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)防控進(jìn)行落實(shí)，更要選擇合適的手段來進(jìn)行匹配，并通過模型和指標(biāo)的建立來進(jìn)行優(yōu)化，這樣才能利用數(shù)據(jù)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行輸入，并利用人工智能來實(shí)現(xiàn)識別。其次，對于傳統(tǒng)銀行來看，在轉(zhuǎn)型的過程中，勢必要通過業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新來滿足客戶的實(shí)際需求。但是，在全新模式構(gòu)建的過程中，必然會(huì)有全新的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。因此，在技術(shù)融入以及創(chuàng)新的過程中，必須要以安全性和適用性原則的應(yīng)用來進(jìn)行聯(lián)合把關(guān)，這樣通過全面審核來進(jìn)行質(zhì)量控制，就能夠通過風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)來適配數(shù)字化時(shí)代發(fā)展的需求。

（二）加速科技匹配升級

只有實(shí)現(xiàn)利用技術(shù)進(jìn)行支撐，才能保證轉(zhuǎn)型的過程更加順暢，同時(shí)也能夠以技術(shù)優(yōu)勢的體現(xiàn)來實(shí)現(xiàn)揚(yáng)長避短。對此，在各項(xiàng)工作落實(shí)的過程中，既要實(shí)現(xiàn)以技術(shù)應(yīng)用為基礎(chǔ)來滿足現(xiàn)實(shí)轉(zhuǎn)型的需求，更要以客戶需求為重點(diǎn)來進(jìn)行融合，這樣才能匹配現(xiàn)實(shí)發(fā)展的需求來進(jìn)行調(diào)整，并使各類資源在進(jìn)行調(diào)度的過程中，能夠進(jìn)行共同使用，以此才能提升服務(wù)的質(zhì)量。

（三）提升數(shù)據(jù)治理能力

想要滿足客戶需求的同時(shí)實(shí)現(xiàn)提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，就需要在數(shù)據(jù)應(yīng)用分析上，實(shí)現(xiàn)提高對數(shù)據(jù)的治理能力，并實(shí)現(xiàn)以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為基礎(chǔ)來促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，才能通過風(fēng)險(xiǎn)控制與整合，實(shí)現(xiàn)既滿足客戶的需求，又能使銀行的信息數(shù)據(jù)獲取更加流暢，這樣才能通過風(fēng)險(xiǎn)控制工作的落實(shí)來規(guī)避不良問題的發(fā)生。對此，在這一點(diǎn)上，可以通過數(shù)據(jù)智能化處理來進(jìn)行優(yōu)化，通過全面融合來實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控，就能夠有效規(guī)避不良問題的發(fā)生。同時(shí)，為降低安全問題帶來的影響，可以從源頭上進(jìn)行控制，通過對訪問權(quán)限進(jìn)行設(shè)置，能夠有效規(guī)避信息泄露等不良問題的發(fā)生。

（四）優(yōu)化線上服務(wù)效果

想要保證傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型的過程中能夠?qū)崿F(xiàn)抵御風(fēng)險(xiǎn)，并更加貼合時(shí)代發(fā)展的特性，需要將不同的業(yè)務(wù)模塊進(jìn)行有效融合，而且要就戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行確認(rèn)，這樣才能通過制度建設(shè)以及匹配來進(jìn)行全面優(yōu)化，同時(shí)能夠真正做到以客戶為中心，以此才能通過全方位的布局來進(jìn)行整合，從而提高各項(xiàng)工作開展的效果。此外，在現(xiàn)實(shí)進(jìn)行優(yōu)化處理的過程中，必須要以線上化經(jīng)營為主來進(jìn)行優(yōu)化，這樣通過對內(nèi)部流程進(jìn)行升級，并實(shí)現(xiàn)以線上發(fā)展為基礎(chǔ)進(jìn)行創(chuàng)新，則能夠?qū)崿F(xiàn)在發(fā)展的過程中，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

結(jié) 語

想要保證傳統(tǒng)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，能夠?qū)崿F(xiàn)提高自身的轉(zhuǎn)化效率，并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生，那么就要對當(dāng)前存在的弊端問題進(jìn)行優(yōu)化處理，并利用針對性措施進(jìn)行全面整合，才能在抵御風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，確保銀行的服務(wù)能力可以獲得提升，并通過業(yè)務(wù)調(diào)整與供給來滿足客戶的實(shí)際需求，從而使轉(zhuǎn)型工作起到積極作用。

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