文/ 沈佳

在未來數(shù)字人民幣發(fā)展的大前景下，商業(yè)銀行提前進(jìn)行布局，有助于穩(wěn)定商業(yè)銀行在我國金融體系中的位置

隨著全球競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，經(jīng)濟(jì)的綠色發(fā)展在社會(huì)可持續(xù)發(fā)展中占據(jù)核心地位，而數(shù)字人民幣作為綠色發(fā)展的重要載體必將對(duì)社會(huì)發(fā)展起到重要的推動(dòng)作用。2014年以來，人民銀行就開始了數(shù)字人民幣的研究工作，在技術(shù)儲(chǔ)備逐漸成熟的同時(shí)，數(shù)字人民幣已在多地區(qū)、多場(chǎng)景進(jìn)入了測(cè)試階段。自2017年浙江實(shí)施數(shù)字經(jīng)濟(jì)“一號(hào)工程”以來，經(jīng)過五年持續(xù)推動(dòng)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為浙江經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的“金名片”。為推動(dòng)形成數(shù)字人民幣的浙江經(jīng)驗(yàn)和浙江范式，商業(yè)銀行各領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為必要條件。

數(shù)字人民幣的優(yōu)勢(shì)

數(shù)字人民幣是以國家信用為基礎(chǔ)幣，與實(shí)物人民幣同價(jià)的、具有法償性和價(jià)值特征的數(shù)字形式的法定貨幣。具體來看，數(shù)字人民幣有以下優(yōu)勢(shì)：

以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)的架構(gòu)。數(shù)字人民幣不依賴銀行賬戶，便于消費(fèi)者開設(shè)數(shù)字人民幣錢包。除了依據(jù)身份證外，消費(fèi)者可以根據(jù)手機(jī)號(hào)、電子郵箱、駕駛證等開設(shè)數(shù)字人民幣錢包，極大地提高了消費(fèi)者操作使用的便利性。數(shù)字人民幣錢包分為軟錢包和硬錢包，相互結(jié)合的使用形式有助于豐富錢包生態(tài)體系，更好地滿足不同人群的需求。不用智能手機(jī)的人群，可以通過選擇IC卡、功能機(jī)或者其他的硬件享受數(shù)字人民幣的便利。

離線支付有利于拓寬零售消費(fèi)的普惠群體。離線支付設(shè)計(jì)有效解決了網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不佳的困擾，有效地解決了基于賬戶的傳統(tǒng)電子支付必須依賴網(wǎng)絡(luò)才能實(shí)現(xiàn)資金收付的不足，從而大大降低了偏遠(yuǎn)地區(qū)居民獲得金融服務(wù)的成本，極大拓寬了綠色低碳消費(fèi)的普惠群體。

可追溯性確保支付安全利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字人民幣通過應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)形成了獨(dú)特的“號(hào)碼”標(biāo)識(shí)，既有利于保護(hù)個(gè)人隱私及用戶信息安全，又在發(fā)生違法資金收付時(shí)具備可追溯的條件。數(shù)字人民幣交易將采用相對(duì)匿名的方式進(jìn)行，做到小金額匿名、大金額可以追溯。因此，在跨境市場(chǎng)數(shù)字人民幣也會(huì)發(fā)揮金融保障屬性，有助于加快人民幣市場(chǎng)化的進(jìn)程，提升人民幣的國際地位，維護(hù)我國的貨幣主權(quán)。

降低企業(yè)特別是中小企業(yè)融資成本。數(shù)字人民幣具有可控匿名特征，未來金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)授權(quán)下可以很方便且低成本地獲取高質(zhì)量的、具有可信度的資金相關(guān)信息，從而減少由于信息不對(duì)稱對(duì)中小企業(yè)拒絕發(fā)放貸款或者以較高利率發(fā)放貸款的情況發(fā)生。因此，數(shù)字人民幣的普及有利于解決中小企業(yè)融資難的問題。

商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)薄弱。商業(yè)銀行現(xiàn)有自助機(jī)具還沒有更新數(shù)字人民幣相關(guān)功能，信息基礎(chǔ)設(shè)施還需進(jìn)一步契合基層需求。只有先實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施的高效運(yùn)行和數(shù)據(jù)資源的深度整合，商業(yè)銀行才能在此基礎(chǔ)上推廣數(shù)字人民幣。

加密貨幣的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字人民幣歸根結(jié)底是加密貨幣，一旦數(shù)字貨幣密碼被破解，就有可能被復(fù)制、篡改、盜取等，而這些對(duì)于數(shù)字貨幣的可信性具有極大的破壞力。

數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊。未來隨著數(shù)字人民幣在民眾資金和企業(yè)經(jīng)營中的應(yīng)用，民眾和企業(yè)會(huì)將部分銀行存款轉(zhuǎn)為數(shù)字人民幣，這會(huì)影響商業(yè)銀行存款穩(wěn)定和銀行中介功能。當(dāng)民眾和企業(yè)大量持有數(shù)字人民幣，銀行存款業(yè)務(wù)會(huì)面臨巨大挑戰(zhàn)，銀行整個(gè)業(yè)務(wù)模式都會(huì)受到巨大沖擊和影響。

法律制度不完善。數(shù)字人民幣是新生事物，其使用涉及公民隱私、企業(yè)機(jī)密等，相關(guān)保護(hù)舉措有待完善；數(shù)字人民幣使用過程中相關(guān)數(shù)據(jù)信息的獲取和查詢，包括金融機(jī)構(gòu)、政府監(jiān)管部門等的權(quán)限設(shè)置、程序等相關(guān)制度有待制定；數(shù)字人民幣數(shù)據(jù)使用單位的責(zé)任和義務(wù)等法律有待完善。只有做好頂層設(shè)計(jì)才能減少違法現(xiàn)象的發(fā)生，才能更好地推廣數(shù)字人民幣，使數(shù)字人民幣快速融入居民生活。

推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

在未來數(shù)字人民幣發(fā)展的大前景下，商業(yè)銀行提前進(jìn)行布局，有助于穩(wěn)定商業(yè)銀行在我國金融體系中的位置，維護(hù)我國金融體系的穩(wěn)定。

推動(dòng)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。一是要減少線下網(wǎng)點(diǎn)，增加線上業(yè)務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)金融與線下金融相結(jié)合，提高商業(yè)銀行整體的營運(yùn)效率。二是打造數(shù)字銀行。數(shù)字人民幣的天然屬性是能夠提供客戶的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，銀行要對(duì)其做出高效的響應(yīng)，研發(fā)出更針對(duì)客戶需求和偏好的產(chǎn)品，為客戶帶來更具個(gè)性化的服務(wù)體驗(yàn)。三是提高支付體系效率，改善貨幣政策傳導(dǎo)。將存貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)數(shù)字化，提升數(shù)字人民幣結(jié)算效率，加快貨幣的流通速度，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。四是提高綠色金融發(fā)展水平。通過激勵(lì)約束機(jī)制，綠色債券、綠色保險(xiǎn)、綠色信托等金融工具創(chuàng)新，引導(dǎo)資金流向綠色、低碳領(lǐng)域，給予相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、技術(shù)升級(jí)、消費(fèi)直接資金支持，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展、技術(shù)創(chuàng)新、消費(fèi)升級(jí)注入新的動(dòng)力。

推動(dòng)數(shù)字人民幣場(chǎng)景建設(shè)。一是在零售市場(chǎng)方面，數(shù)字人民幣具有多種優(yōu)勢(shì)，能滿足商戶的各種業(yè)務(wù)需求。商戶既可以通過人臉識(shí)別、掃碼等方式完成交易，同時(shí)也可以構(gòu)建支付條件，在各種商業(yè)活動(dòng)中搭建多元化的場(chǎng)景。二是政務(wù)平臺(tái)的場(chǎng)景建設(shè)，商業(yè)銀行可以與政務(wù)平臺(tái)進(jìn)行戰(zhàn)略性合作，如公務(wù)開支、財(cái)政發(fā)放等支付場(chǎng)景及水電費(fèi)、寬帶費(fèi)、黨團(tuán)費(fèi)、稅費(fèi)等日常的繳費(fèi)場(chǎng)景，在拓寬政務(wù)服務(wù)方式、提高政府行政效率等方面起到積極的推進(jìn)作用。三是商業(yè)銀行可以在吃穿住行等方面構(gòu)建符合消費(fèi)者需求的場(chǎng)景，加強(qiáng)數(shù)字人民幣支付結(jié)算、賬戶管理等基本業(yè)務(wù)的服務(wù)，培養(yǎng)銀行客戶使用數(shù)字人民幣的習(xí)慣，同時(shí)銀行也會(huì)獲得低成本的存款沉淀。

完善數(shù)字人民幣風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。一方面，在數(shù)字人民幣的發(fā)展推廣過程中應(yīng)當(dāng)制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，明確其法律定位和法償范圍，明確責(zé)任人和違法界定范圍。另一方面商業(yè)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，針對(duì)數(shù)字人民幣的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和運(yùn)營構(gòu)建多元的、智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理以及系統(tǒng)，從源頭上切斷欺詐交易。