王生德，晁偉鵬*，王爭光，郄曉于，高一搏，張金蒙

（1.塔里木大學(xué) 經(jīng)濟與管理學(xué)院，新疆 阿拉爾 843300；2.鄭州工業(yè)應(yīng)用技術(shù)學(xué)院，河南 新鄭 451199）

1 新疆金融發(fā)展及居民消費現(xiàn)狀

1.1 新疆農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

目前烏魯木齊農(nóng)業(yè)金融系統(tǒng)主要由農(nóng)業(yè)投資金融、農(nóng)業(yè)政策性金融、農(nóng)村企業(yè)金融、新型農(nóng)村金融服務(wù)、保險業(yè)務(wù)、擔保業(yè)務(wù)和商品現(xiàn)貨業(yè)務(wù)構(gòu)成。近年來，烏魯木齊農(nóng)村商業(yè)銀行增強了對農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)能力。2007年國家進一步加強了對農(nóng)業(yè)金融市場改革的探索，積極引導(dǎo)農(nóng)村銀行改革改制，并引導(dǎo)農(nóng)村銀行開展資金下鄉(xiāng)活動。在此背景下，我國新疆農(nóng)村涉農(nóng)信貸規(guī)模持續(xù)增長，農(nóng)村金融服務(wù)水平得到了有效改善，但是其覆蓋的深度和廣度還有待提高［1］。

1.1.1 新疆農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)狀2009年以來，新疆農(nóng)村小型金融機構(gòu)數(shù)量和農(nóng)村金融從業(yè)人員大幅增加。農(nóng)村信用社在新疆農(nóng)村金融服務(wù)體系中發(fā)揮著重要作用。從農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展來看，新疆農(nóng)業(yè)保險近年來發(fā)展迅速，主要表現(xiàn)是涉足農(nóng)業(yè)保險的保險公司逐漸進入新疆市場，投保的農(nóng)產(chǎn)品種類越來越多，保險業(yè)務(wù)得到了不斷發(fā)展。從產(chǎn)品保險到生產(chǎn)保險、保險價格、保費補貼也有所增加。2016年以來，在進入新疆的保險公司方面，太平洋產(chǎn)險獲得進入新疆農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的資格，隨后中聯(lián)、中國人壽也成功進入保險市場。2019年新疆農(nóng)業(yè)保險累計提供風(fēng)險保障996.88億元；2020年新疆農(nóng)業(yè)保險累計提供風(fēng)險保障1265.93億元，有效彌補了各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的經(jīng)濟損失。綜上，新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。

1.1.2 新疆農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)現(xiàn)狀從農(nóng)村保險產(chǎn)品來看，2021年新疆保險業(yè)為和田地區(qū)制定了10萬元及以下的“鄉(xiāng)村振興富民貸款”和“新型農(nóng)業(yè)企業(yè)鄉(xiāng)村振興貸款”，推出了5年以上等創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前，這2款產(chǎn)品已累計投入資金32億元，惠及和田6萬農(nóng)民。同時，在新疆政府的支持下，新疆農(nóng)村信用金融的資金支持帶動了鄉(xiāng)村振興的全面發(fā)展。

大型商業(yè)銀行存款的準備金率高于新型農(nóng)村金融機構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社，須全力推動這些金融機構(gòu)提供農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品，有力支持快速農(nóng)村經(jīng)濟的崛起［2］。農(nóng)業(yè)保險根據(jù)新疆實際情況和相關(guān)政策，制定了多種保險險種，以適應(yīng)全疆農(nóng)民的發(fā)展。除了最初的畜牧業(yè)保險，農(nóng)民還可以投保與棉花、冰雹災(zāi)害、養(yǎng)雞相關(guān)的保險，農(nóng)民的生產(chǎn)發(fā)展得到了有效保障。多元化的保險品種和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)使得參保人數(shù)快速增長，保險總費用也相應(yīng)增長，這又反向促進了保險行業(yè)在新疆的發(fā)展。

1.2 新疆農(nóng)村居民可支配、工資、經(jīng)營、財產(chǎn)、轉(zhuǎn)移收入現(xiàn)狀

決定農(nóng)村居民消費的主要因素為農(nóng)民收入，可支配收入主要包括工資性收入、家庭經(jīng)營性收入、財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入。其中，農(nóng)村居民的工資性收入和家庭經(jīng)營性收入占其總收入的比重較高［3］（圖1）。2009—2020年，農(nóng)村居民的可支配收入逐年增長，因經(jīng)營性收入、財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入保持增長態(tài)勢，工資性收入基本維持穩(wěn)定，在農(nóng)民總收入中占比較大［3］。

圖1 新疆農(nóng)村居民可支配、工資、經(jīng)營、財產(chǎn)、轉(zhuǎn)移收入總體情況

根據(jù)新疆統(tǒng)計局統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，2020年新疆總?cè)丝跒?585.23萬人，農(nóng)村人口數(shù)量為1123.87萬人，占比43.47%。而2020年新疆居民平均生活消費性支出為16512元，城鎮(zhèn)居民平均生活消費性支出為22952元，農(nóng)村居民平均生活消費性支出10778元。由2009—2020年新疆城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民平均生活消費性支出趨勢（圖2）可知，城鎮(zhèn)居民的平均生活消費性支出增長率明顯高于農(nóng)村居民的，且兩者差距逐漸拉開，這可能是由于城鄉(xiāng)兩地人口規(guī)模不相匹配導(dǎo)致。農(nóng)村地區(qū)擁有絕大多數(shù)人口，但農(nóng)村居民平均生活消費性支出僅出現(xiàn)小幅的上升，這說明在農(nóng)村地區(qū)有很大的消費潛力還沒有得到釋放，消費增速乏力。

圖2 2009—2020新疆城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民平均生活消費性支出趨勢

由表1可知，2009—2020年新疆居民人均收入和農(nóng)村居民人均消費水平均處于增長態(tài)勢。新疆人均居民收入從7269元增長到23845元，增加了16576元，增長了近2.3倍。同期，農(nóng)村居民人均消費支出從2951元增加到10778元，增加了7827元，增長近2.7倍。農(nóng)村居民的消費水平在此期間增長幅度不如新疆居民人均收入明顯，可能原因是老輩的傳統(tǒng)消費觀未改變，使得農(nóng)村居民的邊際儲蓄傾向也在提高，預(yù)防性儲蓄動機增加，當邊際儲蓄率的增長幅度大于消費率的增長幅度時，消費水平會出現(xiàn)相對的遲滯甚至降低。

表1 新疆人均收入與農(nóng)村居民人均消費統(tǒng)計情況

通過對比新疆農(nóng)村2009年和2020年的消費結(jié)構(gòu)可以看出，農(nóng)村消費模式逐漸由“生存性”消費向“生活性”消費轉(zhuǎn)變，食品支出比例由2009年的41%下降到2020年的32%，下降了9個百分點，說明農(nóng)村居民已經(jīng)不需要為溫飽問題而擔憂，在解決了溫飽問題的基礎(chǔ)上開始進行“生活性”的消費。其他項目的支出比例都有一定的增加，說明消費結(jié)構(gòu)在農(nóng)村區(qū)域發(fā)生了改善，消費結(jié)構(gòu)的改善反映了農(nóng)村居民對消費需求種類的增加，農(nóng)村消費市場的需求也會隨需求種類的增加而增加。

圖3 新疆農(nóng)村消費結(jié)構(gòu)對比情況

2020年新疆農(nóng)村人口1123.87萬人，占全疆總?cè)丝诘?3.47%，農(nóng)村居民的總消費支出1211.47億元，僅占新疆GDP的8.78%，而城鎮(zhèn)居民的總消費支出占新疆GDP的24.29%，農(nóng)村居民的總消費支出的貢獻率與城鎮(zhèn)的相距甚遠，這說明了農(nóng)村龐大的消費人口形成的消費潛力并未完全釋放出來。2009—2020年，新疆農(nóng)村與城鎮(zhèn)居民的最終消費對生產(chǎn)總值的貢獻率均出現(xiàn)了微弱的下降趨勢，這與農(nóng)村龐大的消費人口形成的消費潛力相違背，因此要采取相應(yīng)對策促使農(nóng)村地區(qū)消費潛力得到有效釋放（圖4）。

圖4 2009—2020年新疆消費貢獻率趨勢

2 促進農(nóng)村金融發(fā)展與居民消費的對策

2.1 增大信貸的消費水平，緩解流動性瓶頸

隨著農(nóng)村居民生活水平的提高，對生產(chǎn)生活物資的需求，特別是對耐用品的大規(guī)模消費會持續(xù)增長。由于農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定，流動性不足，缺乏抵押品等因素的影響，其只能通過長期儲蓄積累來購買物資。在長期儲蓄積累的過程中，農(nóng)村居民將減少消費支出以增加儲蓄。農(nóng)村金融發(fā)展可以通過完善農(nóng)村信貸市場建設(shè)，使農(nóng)村居民對未來的預(yù)期更加樂觀，增強農(nóng)村居民消費信心，為農(nóng)村居民提供必要的生產(chǎn)性信貸［4］。農(nóng)村金融發(fā)展可以通過減少市場信息不對稱、加強市場監(jiān)管來促進消費信貸的發(fā)展。消費信貸可以有效緩解流動性短缺，通過實現(xiàn)跨期消費滿足當前消費需求，平滑當前消費和未來消費。

2.2 降低儲蓄，釋放消費潛力的預(yù)防動機

當收入或支出不確定時，居民會出于預(yù)防性原因進行儲蓄，以應(yīng)對未來的不確定性。在農(nóng)村，由于農(nóng)村居民收入的不穩(wěn)定性和傳統(tǒng)觀念的局限性，其預(yù)防性儲蓄的動機更強。同時，隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村居民可以學(xué)習(xí)理財知識，利用銀行的金融理財產(chǎn)品進行財產(chǎn)增值保值。此外，農(nóng)村金融的發(fā)展將帶動農(nóng)村保險市場的發(fā)展，保險可以幫助農(nóng)村居民減輕養(yǎng)老和醫(yī)療的儲蓄壓力，緩解農(nóng)村居民對養(yǎng)老和醫(yī)療缺乏的擔憂［5］。

2.3 提高收入水平，優(yōu)化消費環(huán)境

農(nóng)村人口的收入大致可分為3類：家庭收入、工資性收入和財產(chǎn)性收入。農(nóng)村居民在進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時可能會暫時缺乏資金。農(nóng)村金融發(fā)展可以支持農(nóng)業(yè)科學(xué)研究、技術(shù)進步和創(chuàng)新，進而提高生產(chǎn)效率，增加作物產(chǎn)量和家庭收入［6］。發(fā)展農(nóng)村金融可以促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集聚和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，為農(nóng)村居民創(chuàng)造更多就業(yè)機會，從而提高工資性收入。發(fā)展農(nóng)村金融可以提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，樹立理財意識，實現(xiàn)財產(chǎn)保值增值，增加工資性收入［7］。收入是影響消費的最重要因素，隨著收入的增加，消費意愿也會相應(yīng)增加［8］。增加農(nóng)村居民收入，才能將增加的購買力轉(zhuǎn)化為有效的消費需求。還要支持交通網(wǎng)絡(luò)和信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立運輸網(wǎng)絡(luò)，促進貨物的運輸和貨物種類的豐富，降低了貨物交易的成本［3］。建設(shè)信息化基礎(chǔ)設(shè)施可以加速農(nóng)村居民消費意識的轉(zhuǎn)變，使購物方式更加多樣化，從而滿足人們的日常消費需求。

3 實證研究

本文選擇新疆2009—2020年的人均貸款、人均可支配收入、農(nóng)村人均消費等數(shù)據(jù)建立回歸模型。數(shù)據(jù)來源于《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》和《新疆統(tǒng)計年鑒》。本文運用Eviews軟件對金融發(fā)展和農(nóng)村居民消費進行分析，雖然新疆農(nóng)村消費水平逐年提高，但基數(shù)較低，即使城鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高，但仍存在瓶頸。在兩者發(fā)展相似的基礎(chǔ)上，通過多元回歸分析可以建立農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)村居民消費之間的關(guān)系。經(jīng)由一階回歸方程檢驗可以獲得回歸公式［3］：

其中，Y為農(nóng)村居民人均消費水平；X1為農(nóng)村居民人均可支配收入；X2為農(nóng)村居民人均貸款。

對于β1：當農(nóng)村居民人均貸款保持不變的情況下，農(nóng)村居民人均可支配收入每增加1個單位，農(nóng)村居民人均消費水平平均增加0.624768個單位。

對于β2：當農(nóng)村居民人均可支配收入保持不變的情況下，農(nóng)村居民人均貸款每增加1個單位，農(nóng)村居民人均消費水平平均增加0.034236個單位。

（1）經(jīng)濟意義檢驗

偏回歸系數(shù)的符號都大于0，代表農(nóng)村居民人均可支配收入X1、農(nóng)村居民人均貸款X2對農(nóng)村居民人均消費水平正相關(guān)，符合經(jīng)濟學(xué)理論。

（2）擬合優(yōu)度檢驗

擬合優(yōu)度檢驗用以檢驗回歸方程的擬合優(yōu)度，多元回歸模型的擬合優(yōu)度要使用調(diào)整后的可確定系數(shù)，即Adjusted R2為0.994739，代表擬合程度非常高。

（3）模型整體顯著性檢驗

F值為1041.007，對應(yīng)的伴隨概率為0.00，小于顯著性水平0.05，拒絕原假設(shè)，說明模型整體顯著。

（4）模型變量顯著性檢驗

β1的t統(tǒng)計量為9.33大于t臨界值2.262，伴隨概率為0.00，小于顯著性水平0.05，拒絕原假設(shè)，說明β1顯著，即農(nóng)村居民人均可支配收入X1顯著地對農(nóng)村居民人均消費水平Y(jié)做出了解釋。β2的t統(tǒng)計量為2.43大于t臨界值2.262，伴隨概率為0.03，小于顯著性水平0.05，拒絕原假設(shè)，說明β2顯著，即農(nóng)村居民人均貸款X2顯著地對農(nóng)村居民人均消費水平Y(jié)做出了解釋。

綜上所述，解釋變量X1和X2可以很好地解釋被解釋變量Y，即農(nóng)村居民人均消費水平(Y)在一定程度上由農(nóng)村居民人均可支配收入(X1)和農(nóng)村居民人均貸款(X2)決定（表2）。影響方程可表示為：

表2 模型變量顯著性檢驗

農(nóng)村居民人均消費水平=205.04+0.62×農(nóng)村居民人均可支配收入+0.03×農(nóng)村居民人均貸款

4 我國農(nóng)村金融發(fā)展拉動農(nóng)村居民消費存在的問題

4.1 新疆農(nóng)村金融發(fā)展水平較低，農(nóng)村消費市場潛力尚未發(fā)揮

新疆農(nóng)村金融發(fā)展的快速增長反映了農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對農(nóng)村金融機構(gòu)、金融服務(wù)的依賴程度不斷提高。新疆農(nóng)村金融發(fā)展效率不高，存款轉(zhuǎn)化率低，農(nóng)村發(fā)展無法得到農(nóng)村金融機構(gòu)的支持，農(nóng)村存款資金外流現(xiàn)象嚴重。新疆農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)呈下降趨勢，農(nóng)村貸款對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的比重越來越小，反映出鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展面臨危機。通過分析可以看出，占新疆人口絕大多數(shù)的農(nóng)村消費規(guī)模與人口基數(shù)嚴重不相符，農(nóng)村消費潛力沒有得到有效釋放。除了農(nóng)村居民的低收入水平，農(nóng)村居民的消費觀念和消費環(huán)境也會對農(nóng)村居民的消費產(chǎn)生一定的影響。

4.2 農(nóng)村居民傳統(tǒng)消費觀念依然濃厚，為養(yǎng)老儲蓄的動力不減

通過分析新疆農(nóng)村消費市場現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村居民消費增速較低，市場潛力尚未開發(fā)。這可能是由于農(nóng)村居民的傳統(tǒng)消費觀念依然濃厚，預(yù)防性儲蓄的動機并未減弱。為了預(yù)防未來的事件和應(yīng)對未來不確定的突發(fā)事件，農(nóng)村居民習(xí)慣用儲蓄作為預(yù)防措施，這與農(nóng)村缺乏養(yǎng)老保障和企業(yè)養(yǎng)老金有關(guān)，引發(fā)人們對生活保障不足和邊際消費傾向下降的擔憂［9］。

4.3 新疆農(nóng)村金融服務(wù)不足，農(nóng)村居民消費受到抑制

新疆農(nóng)村金融服務(wù)的缺失也將抑制農(nóng)村居民的消費，農(nóng)村金融覆蓋面差將導(dǎo)致農(nóng)村居民資金嚴重短缺，進而抑制農(nóng)村居民當前的生計和生產(chǎn)性消費。居民、農(nóng)村資金、農(nóng)村企業(yè)資金外流嚴重，農(nóng)村企業(yè)缺乏資金支持，企業(yè)發(fā)展在一定程度上受到阻礙，最直接的影響是農(nóng)村就業(yè)率的降低。

5 我國農(nóng)村金融發(fā)展拉動農(nóng)村居民消費的對策

5.1 完善新疆農(nóng)村金融發(fā)展體系，增加農(nóng)村居民消費

一方面，金融機構(gòu)覆蓋面擴大，農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低是普遍現(xiàn)象。為了追求利潤最大化，農(nóng)村信用社使用較少的借貸資金來支持農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。在經(jīng)營理念和利潤的雙重驅(qū)動下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融機構(gòu)的支持越來越少，同時隨著政府對農(nóng)業(yè)發(fā)展的大力支持和對農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的放寬，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融機構(gòu)的需求越來越大［10］。因此，新疆農(nóng)村金融應(yīng)完善制度結(jié)構(gòu)，使新疆農(nóng)村金融機構(gòu)能夠形成有競爭力的、合理的市場體系。由于新疆南北經(jīng)濟發(fā)展不平衡，金融資源高度不平等，政府要積極引導(dǎo)和支持商業(yè)銀行在縣級以下地區(qū)設(shè)立分行和村鎮(zhèn)銀行，同時鼓勵民間資金設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)和小額貸款公司，增加農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量，有序推進農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)。推進農(nóng)村金融市場化，切實讓農(nóng)村居民從金融發(fā)展中獲得經(jīng)濟效益。另一方面，為改善新疆農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需加強自身發(fā)展，提高競爭力。金融機構(gòu)的信貸服務(wù)需注重企業(yè)自身的盈利能力和償債能力，政府要鼓勵和支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小金融機構(gòu)的發(fā)展。因中小金融機構(gòu)各有優(yōu)勢，業(yè)務(wù)手續(xù)便捷，也可以為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開發(fā)合適的金融產(chǎn)品，更好地了解當?shù)仄髽I(yè)信息。

5.2 創(chuàng)新新疆農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同消費需求

創(chuàng)新新疆農(nóng)村金融機構(gòu)，要創(chuàng)新信貸服務(wù)。農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)業(yè)務(wù)基本為簡單的存款和基本貸款［11］。但隨著農(nóng)村居民對“產(chǎn)品”的需求更加多樣化，他們對金融服務(wù)的需求也在逐漸多樣化。金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村居民的消費需求，發(fā)展不同的信貸服務(wù)，尤其是經(jīng)營理念需要創(chuàng)新。積極推出多元化金融產(chǎn)品，如優(yōu)質(zhì)耐用消費品信貸產(chǎn)品、農(nóng)村居民購房信貸產(chǎn)品、農(nóng)村學(xué)生貸款等金融服務(wù)，積極降低農(nóng)村居民對農(nóng)村金融機構(gòu)的依賴［12］。這些金融服務(wù)可以很好地平滑農(nóng)村居民未來消費到當前消費，同時增強農(nóng)村居民的預(yù)防性儲蓄動機，對消費起到很大的刺激作用。

5.3 實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，多維度支持農(nóng)村居民收入

加強農(nóng)村金融機構(gòu)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融支持，不僅可以從外部監(jiān)督鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的運作，還可以為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供發(fā)展資金，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的技術(shù)改造和站點運營擴展提供骨干力量。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要載體，其健康可持續(xù)發(fā)展可以為農(nóng)村居民提供大量的就業(yè)機會，使農(nóng)村居民工資性收入大大提高。對于理財知識較少的農(nóng)村居民來說，財富增值的收入渠道大多來自存款利息收入，通過拓寬農(nóng)村居民理財渠道，多方面提高農(nóng)村居民收入水平［13］。農(nóng)村金融機構(gòu)可積極提升金融素養(yǎng)，強化財富保值增值理念。通過搭建財富投資咨詢平臺，為農(nóng)村居民提供合理可行的財富配置建議。還可與專業(yè)投資機構(gòu)合作，共同設(shè)立投資基金，集中投資小資產(chǎn)，拓寬農(nóng)民理財渠道，增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入。