金霞

摘要：近年來(lái)，消費(fèi)已連續(xù)三年成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展首要推動(dòng)力，十九大報(bào)告提出，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。為滿(mǎn)足消費(fèi)者的消費(fèi)需求，消費(fèi)貸款如雨后春筍一般在各個(gè)商業(yè)銀行發(fā)展開(kāi)來(lái)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，信用消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)是各商業(yè)銀行重要增長(zhǎng)點(diǎn)，為商業(yè)銀行提供了豐富的利潤(rùn)來(lái)源。然而，商業(yè)銀行消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸加劇，特別是信用消費(fèi)貸款因其獨(dú)特的貸款特性，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加明顯。銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)需要進(jìn)一步優(yōu)化，使之能夠應(yīng)對(duì)當(dāng)下復(fù)雜多樣的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信用消費(fèi)信貸工作進(jìn)行科學(xué)規(guī)范的審核，降低其對(duì)銀行的影響，建立健全信用消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制系統(tǒng)，是商業(yè)銀行信貸獲益的必要保障。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);銀行信貸;信用消費(fèi);風(fēng)險(xiǎn)分析

目前，信用消費(fèi)發(fā)展對(duì)于擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)、推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有十分重要的作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，我國(guó)眾多商業(yè)銀行紛紛在零售板塊大量開(kāi)展信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。然而，信用消費(fèi)貸款所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始詳細(xì)分析信用消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的消極影響，了解到信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制的重要性，相繼著手建設(shè)科學(xué)規(guī)范的銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)，力求能夠降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行實(shí)現(xiàn)更為理想的經(jīng)濟(jì)效益。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下信用消費(fèi)貸款的界定及現(xiàn)狀

（一）信用消費(fèi)貸款的界定

近幾年，我國(guó)消費(fèi)者消費(fèi)觀念發(fā)生巨大變化，信用消費(fèi)貸款市場(chǎng)快速發(fā)展。本文所指信用消費(fèi)是指商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等金融媒介對(duì)客戶(hù)進(jìn)行授信，使客戶(hù)可實(shí)現(xiàn)通過(guò)延期支付方式進(jìn)行消費(fèi)的貸款。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行、證券公司、電商平臺(tái)、消費(fèi)金融公司紛紛參與消費(fèi)信貸市場(chǎng)。目前我國(guó)商業(yè)銀行信用消費(fèi)貸款的模式主要有兩種：一是客戶(hù)通過(guò)線上途徑獲得授信額度，通過(guò)電商平臺(tái)或線下運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行支付并進(jìn)行分期處理;第二種是客戶(hù)線下通過(guò)金融機(jī)構(gòu)獲得授信，支付給電商平臺(tái)或運(yùn)營(yíng)商并分期處理完成。

（二）商業(yè)銀行信用消費(fèi)貸款的主要產(chǎn)品類(lèi)型

商業(yè)銀行信用消費(fèi)貸款的主要產(chǎn)品類(lèi)型有兩種：一是信用卡類(lèi)型產(chǎn)品。二是消費(fèi)授信額度。商業(yè)銀行信用卡產(chǎn)品非常多，大體分為以下種類(lèi)：一是普通卡，額度適中，一般用于客戶(hù)日常消費(fèi)，可以進(jìn)行分期支付（一般最長(zhǎng)分期為2年），是目前信用卡的主力軍;二是定向卡，額度較大，一般用于客戶(hù)購(gòu)車(chē)、裝修、家電等大額消費(fèi)，只可用于分期業(yè)務(wù)（最長(zhǎng)分期可達(dá)5年）;三是特種卡，針對(duì)特定人群，制定專(zhuān)門(mén)功能，例如可實(shí)現(xiàn)本外幣暢通、兼具借記卡功能等。目前各商業(yè)銀行推出的消費(fèi)貸款種類(lèi)繁多，主要分為兩種類(lèi)型：一是通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行線上授信，這種貸款速度快、效率高，是目前商業(yè)銀行主要信用消費(fèi)貸款種類(lèi);二是進(jìn)行線下授信，這種貸款速度慢，但對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力較強(qiáng)。

（三）信用消費(fèi)貸款市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

目前市場(chǎng)上大量客戶(hù)在裝修、家電、汽車(chē)、家具等大額消費(fèi)時(shí)會(huì)選擇信用貸款分期方式進(jìn)行消費(fèi)，既能減輕客戶(hù)負(fù)擔(dān)，又能提升客戶(hù)生活品質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)背景下，信用消費(fèi)貸款往往成為電商平臺(tái)及實(shí)體經(jīng)營(yíng)者為實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售而進(jìn)行促銷(xiāo)的手段。例如，某些經(jīng)營(yíng)者會(huì)通過(guò)免息或低息分期政策實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售。商業(yè)銀行信用卡、支付寶“花唄”、京東“京東白條”業(yè)務(wù)均可以通過(guò)延遲付款來(lái)促進(jìn)消費(fèi)。然而，由于信用消費(fèi)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，各種風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露出來(lái)，商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的主力軍，更應(yīng)該引起警覺(jué)并采取防范措施。

二、信用消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要類(lèi)型

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)指的是在經(jīng)濟(jì)衰退階段，客戶(hù)難以準(zhǔn)時(shí)還款，造成的銀行損失風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期的特點(diǎn)與貸款人的還款情況具有非常直接的聯(lián)系，在經(jīng)濟(jì)衰退階段，社會(huì)整體局勢(shì)不理想，出現(xiàn)失業(yè)率上升、職員經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定等現(xiàn)象，造成貸款人收入驟減，甚至喪失經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源現(xiàn)象，導(dǎo)致大量客戶(hù)還款能力明顯降低。經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)大環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中不可避免的情況，需要眾多人員采取積極主動(dòng)形式應(yīng)對(duì)。商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的監(jiān)督和管理，在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑趨勢(shì)的時(shí)候，主動(dòng)采取調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理手段，避免出現(xiàn)大面積客戶(hù)還款困難現(xiàn)象。例如，2008年，由美國(guó)次貸危機(jī)引起全球性金融危機(jī)，大量員工收入降低或失業(yè)，導(dǎo)致大量商業(yè)銀行壞賬率上升，甚至造成一些商業(yè)銀行破產(chǎn)。

（二）個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行通過(guò)內(nèi)部評(píng)級(jí)，通過(guò)對(duì)客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、工作單位、收入來(lái)源、資產(chǎn)狀況、負(fù)債情況、消費(fèi)偏好等進(jìn)行多維評(píng)價(jià)，篩選出更加符合銀行要求的客戶(hù)。優(yōu)質(zhì)客戶(hù)償還能力更強(qiáng)，商業(yè)銀行消費(fèi)貸款更加偏向優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。然而，部分客戶(hù)會(huì)掩飾自身真實(shí)情況，出現(xiàn)騙貸行為，信用消費(fèi)貸款一般為無(wú)抵押貸款，商業(yè)銀行有時(shí)難以甄別。

互聯(lián)網(wǎng)背景下，一些客戶(hù)通過(guò)線上方式獲得貸款額度或信用卡，商業(yè)銀行對(duì)該部分貸款客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)掌控能力較弱，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)中介或資金掮客惡意申請(qǐng)信用卡額度，該風(fēng)險(xiǎn)是目前商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

目前，大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用使商業(yè)銀行提高了信用消費(fèi)貸款的辦理速度與效率，同時(shí)，信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)大數(shù)據(jù)模型的科學(xué)性提出了更高的要求。目前大數(shù)據(jù)技術(shù)模型不夠完善，容易在獲客及授信環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，商業(yè)銀行對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用仍存在問(wèn)題，特別是對(duì)客戶(hù)的實(shí)際資金流向把控程度不夠。此外，互聯(lián)網(wǎng)背景下特別容易發(fā)生客戶(hù)信息泄露問(wèn)題，該問(wèn)題是銀行與信用貸款客戶(hù)合作的基礎(chǔ)性問(wèn)題，信息大爆炸時(shí)代，對(duì)商業(yè)銀行客戶(hù)信息安全提出很高的要求。

三、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行信用消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響

（一）積極影響

1.提供風(fēng)險(xiǎn)防范工具

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，為了增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，需要在銀行中實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)管理機(jī)制的建立，在銀行中構(gòu)建全新的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)，在此基礎(chǔ)上能夠?qū)崿F(xiàn)銀行的眾多管理工作，有效利用當(dāng)下的信息資源。在構(gòu)建銀行大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)之后，在嶄新的工作結(jié)構(gòu)中進(jìn)行銀行管理風(fēng)險(xiǎn)防控工作，利用大數(shù)據(jù)的平臺(tái)支持獲得更多具有時(shí)效性和可行性的數(shù)據(jù)，并且將新老數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，使得銀行所有的數(shù)據(jù)不斷完善。

2.提升客戶(hù)資質(zhì)評(píng)價(jià)質(zhì)量

在銀行工作人員辦理信用消費(fèi)貸款過(guò)程中，需要整合客戶(hù)全方位信息，例如家庭收入、家庭總資產(chǎn)、客戶(hù)消費(fèi)偏好、客戶(hù)工作單位等，獲得客戶(hù)信用評(píng)級(jí)，往往對(duì)客戶(hù)的評(píng)價(jià)比較片面。在大數(shù)據(jù)背景下，銀行也可與各電商平臺(tái)、社交媒體建立合作關(guān)系，對(duì)相關(guān)客戶(hù)數(shù)據(jù)能夠進(jìn)行有效整合，實(shí)現(xiàn)相關(guān)數(shù)據(jù)資源的交流共享，使風(fēng)險(xiǎn)管理與網(wǎng)絡(luò)能夠?qū)崿F(xiàn)有效融入，從而使風(fēng)險(xiǎn)管理能得到更滿(mǎn)意的效果。

3.便于貸后追蹤及資金流向控制

商業(yè)銀行信用消費(fèi)貸款的貸后問(wèn)題和資金流向問(wèn)題，一直是困擾商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要問(wèn)題。一是客戶(hù)資質(zhì)變化導(dǎo)致動(dòng)態(tài)逾期問(wèn)題日益嚴(yán)重。二是由于信用消費(fèi)貸款門(mén)檻降低，一些客戶(hù)隱瞞資質(zhì)或者隱瞞家庭成員，對(duì)商業(yè)銀行收回貸款十分不利。三是客戶(hù)在獲得信用消費(fèi)貸款后，往往會(huì)改變用途，將資金流入經(jīng)營(yíng)或房地產(chǎn)等領(lǐng)域。在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)背景中，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)管理形式構(gòu)建信用消費(fèi)貸款全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，制定銀行管理的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范內(nèi)容，對(duì)于違背商業(yè)銀行資金管理的信用消費(fèi)貸款采取分級(jí)預(yù)警機(jī)制，提升貸后追蹤的效率，控制貸款資金流向。

4.提高銀行信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)效率

最近幾年，各商業(yè)銀行紛紛推出本銀行的信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品，信用消費(fèi)貸款的手續(xù)不斷簡(jiǎn)化、利率不斷降低，許多商業(yè)銀行推出線上審批，秒批秒貸。例如，中國(guó)建設(shè)銀行的“快貸”，中國(guó)工商銀行的融e借，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的線上汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。許多客戶(hù)具有額度低、使用頻率低、對(duì)銀行綜合貢獻(xiàn)低等特征，采用線上審批授信方式，減輕商業(yè)銀行工作人員的營(yíng)銷(xiāo)及操作壓力，同時(shí)還可使商業(yè)銀行獲客量批量增長(zhǎng)，極大提高商業(yè)銀行信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)效率?？蛻?hù)數(shù)量的大量增長(zhǎng)，推動(dòng)商業(yè)銀行采取更加高效的風(fēng)險(xiǎn)模式：實(shí)現(xiàn)對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)、低綜合價(jià)值客戶(hù)實(shí)行批量管理，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)實(shí)行專(zhuān)業(yè)化管理，針對(duì)有較高風(fēng)險(xiǎn)隱患的客戶(hù)將采取增加貸后檢查頻次、降額、止付及提前收回貸款等多種手段提前處理。

（二）消極影響

1.同質(zhì)化產(chǎn)品數(shù)量增多

各個(gè)商業(yè)銀行紛紛開(kāi)通同質(zhì)化信用消費(fèi)產(chǎn)品，例如建行“快貸”、郵儲(chǔ)銀行“郵享貸”、農(nóng)商行“園丁貸”等，這些貸款產(chǎn)品與客戶(hù)的理財(cái)需求匹配度較高，因此隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行紛紛采取降息或提額等多種方式搶占市場(chǎng)。例如S省近三年內(nèi)，商業(yè)銀行信用消費(fèi)貸款市場(chǎng)利率已下降接近180BP，甚至出現(xiàn)一個(gè)公職人員，身上有4家商業(yè)銀行授信，授信總額上百萬(wàn)等情況。信用消費(fèi)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，信用消費(fèi)貸款的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不斷提高。

2.騙貸、套貸現(xiàn)象增加

目前一些違法者或中介研究商業(yè)銀行產(chǎn)品差距，根據(jù)商業(yè)銀行產(chǎn)品客群要求，在申請(qǐng)的過(guò)程中使用了虛假的居民身份證、身份信息等材料，利用虛假的手段詐騙，獲得額度后進(jìn)行惡意透支，產(chǎn)生大量逾期。有些客戶(hù)通過(guò)低利率獲得商業(yè)銀行信用貸款后進(jìn)行高額轉(zhuǎn)貸獲取差價(jià)。有時(shí)犯罪分子會(huì)通過(guò)消費(fèi)平臺(tái)進(jìn)行詐騙，例如犯罪分子利用虛假信息購(gòu)車(chē)，獲得汽車(chē)后不再歸還貸款并將汽車(chē)惡意銷(xiāo)售，有時(shí)甚至發(fā)生汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商聯(lián)合犯罪分子進(jìn)行詐騙行為。近幾年，針對(duì)商業(yè)銀行信用消費(fèi)貸款的犯罪案件不斷增多，嚴(yán)重影響銀行的信貸業(yè)務(wù)安全性，影響銀行在社會(huì)群眾中的信譽(yù)和形象。

3.銀行運(yùn)營(yíng)壓力提升

商業(yè)銀行的信用消費(fèi)貸款審核主要為二分初審、一分終審的模式，線上信用消費(fèi)貸款普遍使用總行審批平臺(tái)模式。初審階段是客戶(hù)準(zhǔn)入的關(guān)鍵階段，在此階段要特別注意客戶(hù)經(jīng)理的獲客渠道，避免中介參與獲客，導(dǎo)致客戶(hù)摻假，影響客戶(hù)質(zhì)量。推廣人員要嚴(yán)格執(zhí)行“三親一訪”的行為，落實(shí)線上渠道審批貸款的客戶(hù)實(shí)際情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)犯罪分子的犯罪行為，避免導(dǎo)致銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信貸危機(jī)。

4.對(duì)商業(yè)銀行人員素質(zhì)提出更高要求

商業(yè)銀行開(kāi)通信用消費(fèi)貸款線上渠道，大量客戶(hù)主動(dòng)辦理貸款，這類(lèi)客戶(hù)將自身信息主動(dòng)發(fā)送到銀行，進(jìn)行貸款申請(qǐng)和激活，在這個(gè)過(guò)程中商業(yè)銀行工作人員參與度較低，客戶(hù)的學(xué)歷、收入、資產(chǎn)、職業(yè)、貸款需求等信息的差異性較大，這就對(duì)商業(yè)銀行工作人員的素質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力提出更高要求，要求工作人員不僅可以面對(duì)面識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，還能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)工具識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要求工作人員能夠快速采取多種措施防范風(fēng)險(xiǎn)。目前很多商業(yè)銀行工作人員仍沒(méi)有轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，延續(xù)原有的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，下一步發(fā)展過(guò)程中，如何識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，降低信用消費(fèi)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)是制約該類(lèi)貸款發(fā)展的瓶頸。

四、互聯(lián)網(wǎng)條件下提高銀行信用消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的措施

（一）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，為風(fēng)險(xiǎn)管理工作開(kāi)展奠定堅(jiān)實(shí)的制度保障。長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行缺少詳細(xì)、科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，導(dǎo)致信貸工作中經(jīng)常出現(xiàn)“亡羊補(bǔ)牢”的問(wèn)題處理現(xiàn)象，而并非“未雨綢繆”的事前準(zhǔn)備工作。目前信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)中缺少必要的定性分析，過(guò)量的定量分析影響銀行信用消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性。我國(guó)信用消費(fèi)貸款市場(chǎng)起步晚，但是發(fā)展迅速，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題會(huì)頻繁出現(xiàn)，因此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防十分有必要。商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)構(gòu)建以銀行總部牽頭，各個(gè)分行共同建設(shè)的銀行數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，使得銀行信貸工作的各項(xiàng)信息內(nèi)容都能夠上傳到平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)資源共享?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，這種風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制能夠促使風(fēng)險(xiǎn)信息共享，減輕各個(gè)支行信貸工作的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)壓力，避免在業(yè)務(wù)中出現(xiàn)信息失真等現(xiàn)象，推進(jìn)銀行信用消費(fèi)貸款發(fā)展的整體步伐。

（二）強(qiáng)化銀行全流程信貸監(jiān)督

商業(yè)銀行研發(fā)信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品時(shí)，不應(yīng)將其定性為營(yíng)銷(xiāo)行為，應(yīng)配套制定技術(shù)、審查審批制度、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，確保信用消費(fèi)貸款行為在全流程監(jiān)督之下。在客戶(hù)授信階段，銀行客戶(hù)經(jīng)理按照要求進(jìn)行獲客，按照銀行既定的辦理標(biāo)準(zhǔn)和審查標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展，避免出現(xiàn)客戶(hù)經(jīng)理超授權(quán)行為，或者是違規(guī)審批貸款行為，審批部門(mén)通過(guò)對(duì)客戶(hù)資質(zhì)進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)，決定授信金額。在貸款資金使用階段，客戶(hù)經(jīng)理或大數(shù)據(jù)平臺(tái)應(yīng)及時(shí)關(guān)注資金用途、客戶(hù)額度使用效率等情況。針對(duì)貸后監(jiān)管工作，主要集中在客戶(hù)還款行為及客戶(hù)資質(zhì)變化，如客戶(hù)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，需快速采取行動(dòng)。目前，商業(yè)銀行為提高自身綜合收益，往往以信用消費(fèi)貸款為抓手，增加客戶(hù)在銀行的負(fù)債類(lèi)、其他資產(chǎn)類(lèi)及中間類(lèi)業(yè)務(wù)量，提升客戶(hù)綜合貢獻(xiàn)度，這種行為對(duì)于增加客戶(hù)黏性、科學(xué)準(zhǔn)確評(píng)價(jià)客戶(hù)質(zhì)量有重要意義。

（三）加大場(chǎng)景化營(yíng)銷(xiāo)

商業(yè)銀行信用消費(fèi)貸款的資金用途問(wèn)題一直是制約該類(lèi)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。信用消費(fèi)貸款發(fā)展的初期，商業(yè)銀行主要是以額度授信、資金支持為營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)，該種方式無(wú)法避免客戶(hù)違規(guī)使用資金情況。目前，許多商業(yè)銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)型，通過(guò)進(jìn)行真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景搭建來(lái)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信用消費(fèi)貸款行為。例如，發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)貸款，與電商平臺(tái)合作發(fā)展分期業(yè)務(wù)，開(kāi)展“家裝節(jié)”等消費(fèi)貸款場(chǎng)景化營(yíng)銷(xiāo)。通過(guò)場(chǎng)景化營(yíng)銷(xiāo)，還可以盤(pán)活部分房貸客戶(hù)、經(jīng)營(yíng)貸客戶(hù)、代發(fā)工資客戶(hù)等存量客戶(hù)，增加獲客渠道，提升獲客質(zhì)量。

（四）提升工作人員素質(zhì)

商業(yè)銀行信用消費(fèi)貸款市場(chǎng)的快速發(fā)展，對(duì)工作人員的職業(yè)素質(zhì)提出更高要求，商業(yè)銀行應(yīng)著重加強(qiáng)員工素質(zhì)培養(yǎng)工作。一是提升員工風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，通過(guò)案例共享、風(fēng)險(xiǎn)共識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)等多種方式提升員工素質(zhì)。二是促進(jìn)前、中、后臺(tái)人員流動(dòng)，增加風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)（傳統(tǒng)意義上定義為后臺(tái)部門(mén)）人員的實(shí)踐能力，避免紙上談兵，同時(shí)加強(qiáng)一線員工的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。三是加強(qiáng)員工職業(yè)道德素質(zhì)教育，避免發(fā)生員工個(gè)人知法犯法或伙同他人騙取銀行資金的案件。

（五）控制銀行信用消費(fèi)信貸規(guī)模

由于信用消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)特性強(qiáng)，其資金流向方面容易帶來(lái)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求、自身實(shí)力及風(fēng)險(xiǎn)控制能力控制該類(lèi)貸款規(guī)模，不盲目逐利。在銀行客戶(hù)信息系統(tǒng)的構(gòu)建過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)信息集中管理機(jī)制，在信息終端上不同層級(jí)的工作人員只可查詢(xún)權(quán)限范圍內(nèi)的客戶(hù)信息，對(duì)其征信、銀行借貸情況、資產(chǎn)狀況、客群分析等信息進(jìn)行集中分析和保密處理?？蛻?hù)信息保密工作是關(guān)系到商業(yè)銀行信用消費(fèi)貸款發(fā)展的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行務(wù)必控制好客戶(hù)信息管理工作。

五、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行信用消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控工作，是保障銀行經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)運(yùn)行的關(guān)鍵性環(huán)節(jié)之一，在銀行工作管理中具有不可替代的作用。目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用帶給銀行前所未有的工作契機(jī)，銀行需要整合傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理形式，充分認(rèn)識(shí)到技術(shù)對(duì)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的幫助，并可以解決傳統(tǒng)工作中的一些問(wèn)題，進(jìn)而在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作中獲得良好的效果。本文對(duì)信用消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)研究，能夠?yàn)殂y行的信貸業(yè)務(wù)建設(shè)提供更多的借鑒與參考，進(jìn)而增強(qiáng)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。

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