王金杰　趙瀏洋

現(xiàn)代化、信息化建設(shè)進(jìn)程的快速推進(jìn)，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的同時，也使得金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境的建設(shè)形式出現(xiàn)了巨大的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)代金融體系的數(shù)字化建設(shè)成為金融創(chuàng)新發(fā)展的新方向，借助大數(shù)據(jù)、人工智能、無線通信、區(qū)塊鏈等金融技術(shù)，全面加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新效率，成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化建設(shè)的重要助力。新形勢下，農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代金融服務(wù)體系的建設(shè)呈現(xiàn)參與主體多元化、合作形式多樣化、服務(wù)場景復(fù)雜化、征信數(shù)據(jù)收集動態(tài)化等特點，金融科技的不斷創(chuàng)新，使得金融產(chǎn)品、服務(wù)的設(shè)計更貼合農(nóng)民群體、小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，為農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化轉(zhuǎn)型提供了可靠的支持。

金融科技是指技術(shù)革新帶來的金融產(chǎn)品、服務(wù)、流程、應(yīng)用模式等方面的創(chuàng)新，通過對相關(guān)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)化調(diào)整，達(dá)到改善金融環(huán)境、提升金融服務(wù)品質(zhì)的目的。大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、無線通信與區(qū)塊鏈等現(xiàn)代技術(shù)快速突破創(chuàng)新的背景下，金融科技改變了原有金融消費(fèi)支付、融資借貸、商業(yè)保險等領(lǐng)域的服務(wù)模式，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)+金融的跨界融合，能夠針對性地解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)征信體系建設(shè)、金融市場監(jiān)管、金融服務(wù)站點布局等方面的局限問題，對于農(nóng)村新金融生態(tài)圈的優(yōu)化建設(shè)起到了重要的支持作用。

一、新形勢下農(nóng)村金融體系創(chuàng)新建設(shè)的特點

基于金融科技改革創(chuàng)新推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)圈優(yōu)化建設(shè)，是一項系統(tǒng)性、綜合性的工程，不僅需要金融機(jī)構(gòu)借助現(xiàn)代大數(shù)據(jù)與人工智能、區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)，構(gòu)建 “大智移云”金融產(chǎn)業(yè)鏈，在全面推進(jìn)金融服務(wù)、產(chǎn)品、場景、技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新的同時，為金融科技的多元化應(yīng)用、深層次研究、廣泛性創(chuàng)新注入創(chuàng)新驅(qū)動力，還對多元參與格局的構(gòu)建與市場監(jiān)管機(jī)制的優(yōu)化改革提出了新的要求。面對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)需求的多樣性、復(fù)雜性表現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)在開拓金融市場時，應(yīng)合理運(yùn)用現(xiàn)代金融科技，全面、動態(tài)地掌握用戶征信情況，并順應(yīng)鄉(xiāng)村振興新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略，爭取財政支持、利用優(yōu)惠政策，助力鄉(xiāng)村金融產(chǎn)業(yè)長效發(fā)展規(guī)劃的全面落實。

（一）參與主體多元化

在現(xiàn)代金融生態(tài)圈廣泛建設(shè)的背景下，一線城市、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域的金融市場競爭形勢加劇、市場趨于飽和，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融產(chǎn)品與服務(wù)缺口擴(kuò)大，商業(yè)銀行、政策性銀行、電商巨頭、農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域企業(yè)，都紛紛瞄準(zhǔn)農(nóng)村金融市場，利用金融科技手段優(yōu)化金融服務(wù)，積極搶占農(nóng)村金融空白市場，參與主體呈現(xiàn)多元化、復(fù)雜化的特點?，F(xiàn)階段，銀行單位的金融服務(wù)是以惠農(nóng)業(yè)務(wù)、微小信貸為主;電商企業(yè)通過為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與銷售產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)經(jīng)營單位提供針對性的金融服務(wù)為主;農(nóng)業(yè)服務(wù)相關(guān)金融單位主要經(jīng)營領(lǐng)域是為農(nóng)戶群體生產(chǎn)技術(shù)、設(shè)備等資料的購買提供支持服務(wù)。此外，合作形式的多樣化也是現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的顯著特征。以政府為主導(dǎo)，在農(nóng)村地區(qū)多方金融主體的參與下，為規(guī)范金融產(chǎn)品、服務(wù)的開發(fā)、經(jīng)營形式，相關(guān)管理部門與參與方逐步對原有的規(guī)范管理制度與法律體系進(jìn)行了調(diào)整與完善。在協(xié)同性、規(guī)范性管理制度的指導(dǎo)下，多方主體通過高效、動態(tài)的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，不斷深化聯(lián)合，深入、全面的對銀行單位、電商企業(yè)、農(nóng)經(jīng)合組織等參與方的資本、客戶、技術(shù)、數(shù)據(jù)等優(yōu)勢進(jìn)行集中整合，深耕農(nóng)村用戶市場，共筑現(xiàn)代金融生態(tài)體系，充分發(fā)揮了金融科技惠民服務(wù)的優(yōu)勢作用。

（二）多場景便民服務(wù)

鄉(xiāng)村振興現(xiàn)代農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的廣泛、深入實行，為農(nóng)村金融生態(tài)圈的現(xiàn)代化建設(shè)注入了創(chuàng)新動力，推進(jìn)了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化建設(shè)，基于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展思維，打造多種服務(wù)場景，可以針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、銷售等不同用戶群體，提供全方位、便捷性的服務(wù)。如，運(yùn)用移動終端平臺，通過金融APP、微信小程序、服務(wù)網(wǎng)站等，面向農(nóng)戶提供支付、借貸、購買、農(nóng)技指導(dǎo)、產(chǎn)品銷售等服務(wù)，加強(qiáng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)服務(wù)場景的搭建，可以有效打通金融產(chǎn)業(yè)上下游服務(wù)端，面向涉農(nóng)龍頭經(jīng)營企業(yè)，提供小額信貸、信息咨詢等服務(wù)項目;面向農(nóng)戶，提供農(nóng)產(chǎn)品市場信息、銷售渠道等數(shù)據(jù)信息，通過供應(yīng)鏈掌握農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，并在一定程度上掌握農(nóng)戶銷售收入信息，降低農(nóng)戶道德風(fēng)險引起的違約風(fēng)險。通過多場景金融服務(wù)模式的建設(shè)與完善，可以將多樣化、個性化的金融服務(wù)與產(chǎn)品嵌入到不同的涉農(nóng)項目中，打破原有服務(wù)模式的空間、時間壁壘，實現(xiàn)金融資金、技術(shù)、渠道等資源的高效化、多層次應(yīng)用。

（三）征信數(shù)據(jù)的多渠道收集

隨著金融科技深入的研發(fā)與創(chuàng)新應(yīng)用進(jìn)程的不斷推進(jìn)，農(nóng)民群體的信用評價與管理體系逐步完善，征信數(shù)據(jù)的收集渠道、形式、方法更多變，數(shù)據(jù)資源的整合效率快速提升。如，在智慧銀行的建設(shè)過程中，銀行單位利用大數(shù)據(jù)、云平臺等技術(shù)，可以更全面、快速地收集單位內(nèi)部數(shù)據(jù)、外界市場信息、用戶個人資料線下記錄等，為用戶精準(zhǔn)畫像與信貸風(fēng)控決策提供真實、可靠的支持。其中，銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)主要是指電商、銀行、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)經(jīng)合組織等銀行賬戶交易活動相關(guān)信息;外界數(shù)據(jù)即金融機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)企業(yè)經(jīng)營合作過程中產(chǎn)生的用戶、交易信息;線下數(shù)據(jù)獲取是指金融機(jī)構(gòu)在線下實際金融業(yè)務(wù)開展階段，對農(nóng)戶個人、家庭、生產(chǎn)經(jīng)營模式等信息的收集。運(yùn)用創(chuàng)新金融科技成果，加強(qiáng)信息收集路徑的多渠道建設(shè)，可以讓金融機(jī)構(gòu)更及時、全面地了解用戶需求變動，推動農(nóng)村服務(wù)體系的優(yōu)化建設(shè)。

（四）精準(zhǔn)的用戶市場定位

由于涉農(nóng)金融服務(wù)對象構(gòu)成較為復(fù)雜、涉及生產(chǎn)與經(jīng)營范圍較廣，在農(nóng)村相關(guān)金融用戶數(shù)據(jù)信息的整合處理過程中，通過金融科技的有效運(yùn)用，構(gòu)建對應(yīng)的用戶信息平臺，對農(nóng)戶基本信息、信用評估、生產(chǎn)經(jīng)營項目等進(jìn)行一體化、集成化管理，可以幫助金融機(jī)構(gòu)更全面、準(zhǔn)確地建設(shè)用戶畫像，動態(tài)分析用戶需求，結(jié)合不同涉農(nóng)金融用戶的生產(chǎn)能力、經(jīng)營狀況、信用情況等，提供針對性的金融產(chǎn)品及相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)，在精準(zhǔn)定位用戶市場需求的基礎(chǔ)上，對金融產(chǎn)品進(jìn)行高效、科學(xué)設(shè)計與研發(fā)，也有利于金融機(jī)構(gòu)在細(xì)分市場統(tǒng)一評估體系，降低評估成本，提高精準(zhǔn)營銷和風(fēng)控能力。

二、運(yùn)用金融科技推動農(nóng)村金融體系建設(shè)面臨的實踐問題

（一）農(nóng)村地區(qū)科技推廣基礎(chǔ)薄弱

從農(nóng)村地區(qū)的長期金融環(huán)境建設(shè)來看，當(dāng)前城鄉(xiāng)間 “數(shù)字鴻溝”的差距不斷被拉近，農(nóng)村基礎(chǔ)信息網(wǎng)絡(luò)工程建設(shè)數(shù)量逐年提升，為金融科技的全面推廣奠定了基礎(chǔ)，但從實際調(diào)查情況來看，農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)普遍低于金融科技的發(fā)展需求，對于在農(nóng)村地區(qū)推廣金融科技來說無疑是巨大的障礙。一方面，偏遠(yuǎn)、落后的農(nóng)村區(qū)域網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)工程建設(shè)不完善，部分老年群體、教育程度不高的農(nóng)民群體對移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)平臺等了解不深入，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)、產(chǎn)品的普及率不高;另一方面，金融服務(wù)站點的建設(shè)較為分散，沒有實現(xiàn)全覆蓋目標(biāo)，部分農(nóng)村居民辦理金融業(yè)務(wù)的流程較為復(fù)雜，金融產(chǎn)品普惠性不強(qiáng)。

（二）金融科技實行監(jiān)管機(jī)制有待完善

金融科技借助先進(jìn)的技術(shù)手段幫助金融單位更準(zhǔn)確、全面地收集市場、用戶信息，但與之相對應(yīng)的，技術(shù)的深入研究與應(yīng)用也帶來了一定的風(fēng)險問題，導(dǎo)致信息泄露、黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)詐騙等情況層出不窮。而農(nóng)村地區(qū)因為居民金融素養(yǎng)不足、監(jiān)管能力滯后等原因，往往是金融風(fēng)險頻發(fā)的重災(zāi)區(qū)。金融科技的高速發(fā)展逐步轉(zhuǎn)變了金融業(yè)業(yè)務(wù)的開展方式，現(xiàn)有的監(jiān)管需要進(jìn)行對應(yīng)性的改革，而相關(guān)行業(yè)規(guī)范、法律制度的制定與實行往往需要長時間的探索，這種情況也導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)制無法緊跟科技創(chuàng)新，存在一定的遲滯性。此外，銀行、電商等金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計金融產(chǎn)品時，為了有效控制經(jīng)營風(fēng)險，往往會設(shè)定嚴(yán)格的驗證流程，需要用戶耗費(fèi)大量的時間與精力，這也在一定程度上降低了用戶的整體服務(wù)體驗，增強(qiáng)了金融監(jiān)管機(jī)制的實行難度，不利于產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的廣泛推廣。

（三）征信評估與管理體系存在漏洞

目前，我國金融單位征信體系的建設(shè)處于起步階段，相關(guān)法律條款、信用評估與征信信息共享方面還存在一定的缺陷，使得金融科技成果在農(nóng)村市場的實際應(yīng)用形式較為單一。此外，在各金融機(jī)構(gòu)和政府部門之間沒有形成信息共享。如，部分企業(yè)憑借其行業(yè)地位形成信息壟斷，相關(guān)管理與監(jiān)督部門無法有效、直接地通過金融單位獲取用戶的征信信息。農(nóng)村地區(qū)相較于城鎮(zhèn)整體發(fā)展速率相對較慢，網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍受限，導(dǎo)致征信信息的采集不全面，用戶信息的準(zhǔn)確性難以保證，成為影響征信信息系統(tǒng)全面建設(shè)的阻礙因素。

三、基于科技創(chuàng)新加快農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代金融生態(tài)圈建設(shè)的有效路徑

（一）完善鄉(xiāng)村金融科技推廣數(shù)字基礎(chǔ)工程建設(shè)

金融領(lǐng)域科技研究與應(yīng)用形式的不斷轉(zhuǎn)變，在加快了金融服務(wù)模式與產(chǎn)品創(chuàng)新步伐的同時，也對金融環(huán)境的數(shù)字化基礎(chǔ)工程提出了新的要求。為全面、高效地在農(nóng)村地區(qū)推廣金融科技，需要不斷完善鄉(xiāng)村信息基礎(chǔ)工程的建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)信息網(wǎng)絡(luò)、數(shù)字設(shè)備的財政補(bǔ)貼力度，積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、設(shè)備廠商、通信服務(wù)企業(yè)等單位參與農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)體系的建設(shè)中來。與此同時，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)根據(jù)不同農(nóng)村地區(qū)實際金融服務(wù)的需求，合理規(guī)劃金融服務(wù)網(wǎng)點的建設(shè)布局，拓寬服務(wù)的覆蓋面，積極提供更為便利的線下服務(wù)，針對不同人群打造大字版、語音版、民族語言以及方言版、簡潔版的智慧柜員機(jī)及手機(jī)銀行等，簡化金融業(yè)務(wù)的辦理流程。除此之外，相關(guān)金融管理與服務(wù)單位還要逐步加強(qiáng)金融科技成果的宣傳，強(qiáng)化農(nóng)民群體金融意識、守信理念的培養(yǎng)，為涉農(nóng)金融產(chǎn)品的廣泛推廣提供助力。

（二）構(gòu)建一體化金融數(shù)據(jù)管理平臺，強(qiáng)化政府監(jiān)管職能

在行業(yè)監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)方面，需要以政府部門為主導(dǎo)，多方合作，集中優(yōu)勢資源建設(shè)金融服務(wù)管理與監(jiān)督平臺，實現(xiàn)銀行、電商、第三方機(jī)構(gòu)等單位之間的金融數(shù)據(jù)共享。借助一體化金融數(shù)據(jù)管理平臺，政府部門、金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)Y金流向進(jìn)行動態(tài)性監(jiān)管，對用戶信息進(jìn)行深度整合，并進(jìn)一步強(qiáng)化政府金融市場的監(jiān)管職能，改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可依托電商平臺和用戶交易數(shù)據(jù)，分析農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體消費(fèi)習(xí)慣、投融資偏好及風(fēng)險承受能力，合理降低農(nóng)業(yè)貸款服務(wù)項目成本，拓寬資金借貸渠道，基于農(nóng)戶差異化的服務(wù)需求與金融市場階段性發(fā)展形勢，構(gòu)建對應(yīng)的風(fēng)險預(yù)測、預(yù)防、控制模型，運(yùn)用大數(shù)據(jù)收集、分析與處理技術(shù)，對市場發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)判，全面提升金融機(jī)構(gòu)資源的整體配置質(zhì)效，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險防范與控制體系的建設(shè)投入。

（三）建立健全農(nóng)村金融征信體系

在鄉(xiāng)村金融信用制度的建設(shè)方面：首先，金融行業(yè)應(yīng)按照征信體系的建設(shè)需求，制定信用模范管理規(guī)范，金融機(jī)構(gòu)對于信用評估等級較高的用戶應(yīng)適當(dāng)放寬借貸權(quán)限，通過優(yōu)先放款、提高信貸額度、優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程等方式，合理運(yùn)用典型示范的激勵作用，引導(dǎo)農(nóng)民樹立起良好的信用意識;其次，針對農(nóng)村地區(qū)金融市場特征，建立信用聯(lián)保征信制度，實行信用聯(lián)合擔(dān)保策略。政府部門與相關(guān)企業(yè)單位應(yīng)加強(qiáng)征信共享大數(shù)據(jù)平臺的打造，依托大數(shù)據(jù)挖掘、人工智能分析、云平臺計算等技術(shù)優(yōu)化信用評級功能，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融征信數(shù)據(jù)庫的完善;第三，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)與產(chǎn)品銷售的形勢，搭建起動態(tài)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，全方位應(yīng)用于信貸的貸前貸中貸后全生命周期的風(fēng)險監(jiān)測管理過程中，實現(xiàn)風(fēng)控自動化、核保面簽標(biāo)準(zhǔn)化的目標(biāo)，提升金融業(yè)務(wù)服務(wù)的普惠性，為支農(nóng)支小工作的有效開展提供支持。

結(jié) 語

在現(xiàn)代金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化建設(shè)的進(jìn)程中，借助科技創(chuàng)新推動金融服務(wù)產(chǎn)品的深入開發(fā)，需要政府部門與金融機(jī)構(gòu)正確認(rèn)識到當(dāng)前金融領(lǐng)域的發(fā)展特征，積極參與農(nóng)村地區(qū)金融市場的開拓建設(shè)，針對性地設(shè)計金融產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)模式，以政府為主導(dǎo)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融基礎(chǔ)工程的投入，構(gòu)建一體化金融數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺，不斷完善信用評估與管理機(jī)制，借力金融技術(shù)創(chuàng)新，全面加快農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代金融服務(wù)體系的建設(shè)，使金融科技更好地帶動農(nóng)村發(fā)展。

基金項目

吉林省科技發(fā)展計劃項目《科技創(chuàng)新政策實施情況分析與評價研究》（項目編號：20210601021FG）。