陳 輝
中央財經(jīng)大學(xué)中國精算研究院精算科技實驗室主任,央財國際研究院院長。
2021年,對于保險人來說,感嘆最多的一句話就是:“2021年是中國保險業(yè)過去10年最差的一年,也許是未來10年最好的一年。”歷史的每一個轉(zhuǎn)折點,都意味著我們要做出困難的抉擇和放棄必須放棄的路徑。人們往往會問:如果當(dāng)時做出了其他的決定或者選擇了另外的道路,歷史會怎樣?
今天,我們還不能解答保險業(yè)“另外的路?”這個問題,也許本來就不需要我們?nèi)ソ獯疬@個問題,因為我們無法解答這個問題,我們需要思考的是“保險的底層邏輯未變,但時代已變!”這句話的本義,這有助于理清保險發(fā)展脈絡(luò),提升我們對保險的認知,改變我們的思維方式,升華我們的智慧。
過去20年,雖然保險業(yè)取得了巨大的發(fā)展,但我們不難發(fā)現(xiàn)其商業(yè)模式基本沒有變化,保險公司重復(fù)著“承保+投資”,對于保險底層邏輯的理解也停留在“承保+投資”。保險作為風(fēng)險管理者、風(fēng)險承擔(dān)者和投資者的統(tǒng)一,這就是保險的底層邏輯。無論是“保險保障、資金融通和社會管理”傳統(tǒng)功能,還是“風(fēng)險治理、價值創(chuàng)造和資源配置”的現(xiàn)代功能,這些并沒有改變保險的底層邏輯,但是時代已變,相應(yīng)的保險也需要應(yīng)時而變、應(yīng)勢而變。
比如商業(yè)養(yǎng)老保險,過去是國家養(yǎng)老保險體系的第三支柱,現(xiàn)在其已經(jīng)變成第三支柱之一。未來的第三支柱是基于個人賬戶的所有養(yǎng)老金融,不再是年金保險,這就是“時代的變化”。
比如保險科技,過去是“保險+科技”或“科技+保險”,現(xiàn)在其最核心的功能就是實現(xiàn)保險風(fēng)險流量化而不是存量化,讓現(xiàn)代保險從“蓄水池”走向“流量蓄水池”,乃至“流量池”的未來保險。
比如互聯(lián)網(wǎng)保險,過去是“互聯(lián)網(wǎng)+保險”,現(xiàn)在是保險互聯(lián)網(wǎng),我們需要探索互聯(lián)網(wǎng)保險新風(fēng)口、洞悉互聯(lián)網(wǎng)保險新風(fēng)向、鑒觀互聯(lián)網(wǎng)保險新風(fēng)色、掀起互聯(lián)網(wǎng)保險新風(fēng)暴,并借助這股新風(fēng)勢推動互聯(lián)網(wǎng)保險邁向保險互聯(lián)網(wǎng)。
比如壽險,過去是“個人代理人+銀郵兼業(yè)代理+互聯(lián)網(wǎng)”主導(dǎo)的市場,現(xiàn)在個人代理人從高峰期的近1000萬銳減到2015年的500萬左右,幾乎夭折;人身保險互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)的實施,直接把互聯(lián)網(wǎng)保險打進了冬天;銀郵兼業(yè)代理顯然不能支撐其中國壽險業(yè)的明天。
比如健康險,過去是“百萬醫(yī)療+重疾”的市場,現(xiàn)在“惠民保”正在取代“百萬醫(yī)療”,重疾的變革正在葬送重大疾病保險,還有“保險+醫(yī)療+賣藥”等都在讓健康險開始變味。
再比如車險、意外險……無論是監(jiān)管主導(dǎo)的變革,還是源自保險人和消費者的變化,所有的一切都在變。
所有的這一切,在于理解“保險與人民、保險與國家、保險與人類”的關(guān)系或聯(lián)系,在于認知“保險與中國觀、保險與全球風(fēng)險觀、保險與新世界觀”,在于重新思考“保險的底層邏輯未變,但時代已變!”這句話的本義。所有的這一切,不在于“保險的底層邏輯”,而在于我們對時代的把握,在于我們對新時代的理解。
如何才能做到這一切?重新審視我們的時代,“保險轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)折、轉(zhuǎn)軌”等問題,盡管仍籠罩在迷霧中,但其已經(jīng)開始在我們腦海中浮現(xiàn)出整體的輪廓。從保險邁向新時代下的新保險,這是一座陌生的迷霧森林,沒有人是土生土長的向?qū)?。眾人都試圖極目遠眺,尋找穹頂?shù)谋睒O星,并確定前進的方向。
時代是最大的趨勢,是保險業(yè)最大的變量。頂級的趨勢叫時代,之下的次級趨勢是保險周期(經(jīng)濟周期的變現(xiàn)),再下層是公司經(jīng)營節(jié)奏(保險公司自身的經(jīng)營)。2022年,對于保險人來說,就是要找到時代、周期與經(jīng)營三者之間同向共振的結(jié)合點,這才是真正的轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)折、轉(zhuǎn)軌,時代向上但被向下的保險周期或者基本面向壞的公司耽誤,則是最大的遺憾。捕捉絕大機會需要眼光和運氣,避免好時代的大遺憾需要理性和常識。