中國(guó)人民銀行延邊州中心支行課題組

（中國(guó)人民銀行延邊州中心支行，吉林延邊 133000）

一、引言

黨的十九大報(bào)告提出的2035年目標(biāo)和2050年目標(biāo)，鮮明地體現(xiàn)了改善人民生活、縮小差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕的要求。延邊州作為欠發(fā)達(dá)縣域地區(qū)，面臨高質(zhì)量發(fā)展基礎(chǔ)不穩(wěn)固，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡不充分等問題。分析延邊州及8個(gè)縣（市）普惠金融發(fā)展情況、城鄉(xiāng)收入差距、普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距的影響，對(duì)于延邊州實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展普惠金融、縮小城鄉(xiāng)居民收入差距和全面建成小康社會(huì)等發(fā)展目標(biāo)具有現(xiàn)實(shí)意義。

二、文獻(xiàn)綜述

關(guān)于城鄉(xiāng)收入差距的研究，基尼系數(shù)（陳建東，2010）、城鄉(xiāng)收入比（趙金路等，2015）、庫(kù)茲涅茨比率（溫宗霖等，2018）、泰爾指數(shù)（呂興杰，2019）等指標(biāo)常用于衡量城鄉(xiāng)收入差距，進(jìn)出口貿(mào)易（魏浩，2012）、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（楊曉鋒等，2014）、財(cái)政支出（李超等，2018）、城市化水平（帥承露等，2021）等因素被多學(xué)者認(rèn)同會(huì)對(duì)城鄉(xiāng)收入差距產(chǎn)生重要影響。關(guān)于普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響，主要存在三種觀點(diǎn)，即：多數(shù)學(xué)者較為認(rèn)同的普惠金融可以促進(jìn)城鄉(xiāng)收入差距縮?。ǘ懦\(yùn)等，2021），少數(shù)學(xué)者所持觀點(diǎn)發(fā)展普惠金融會(huì)擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距（賈永強(qiáng)，2022），部分學(xué)者認(rèn)為普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距的關(guān)系是非線性的（游魯昊，2021）。

三、普惠金融及城鄉(xiāng)收入差距發(fā)展現(xiàn)狀測(cè)度分析

（一）延邊州普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

從延邊州普惠貸款余額及人均普惠貸款余額看，2015-2021年，延邊州普惠貸款余額、人均普惠貸款余額均呈明顯上升趨勢(shì)，延邊州普惠貸款余額由117.54億元增長(zhǎng)至201.89億元①數(shù)據(jù)說(shuō)明：原始數(shù)據(jù)來(lái)源于人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。，2015-2018年年均增速7.91%，2019-2021年年均增速9.99%①數(shù)據(jù)說(shuō)明：根據(jù)人民銀行金融統(tǒng)計(jì)制度，2019年初，普惠貸款中的小微企業(yè)貸款按單戶授信金額區(qū)間分類統(tǒng)計(jì)范圍擴(kuò)大，因此在現(xiàn)狀分析部分將以2018年為界限，分別對(duì)2015-2018年、2019-2021年普惠普惠貸款發(fā)展情況進(jìn)行分析。；人均普惠貸款余額由5503元/人增長(zhǎng)至9948元/人，2015-2018年年均增速8.75%,2019-2021年年均增速11.14%。分縣（市）看，2015-2021年延邊州各地區(qū)人均普惠貸款余額呈明顯增長(zhǎng)趨勢(shì)，其中延吉市與琿春市人均普惠貸款余額位居前列②數(shù)據(jù)說(shuō)明：由于普惠貸款中個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)性貸款、小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)，人民銀行對(duì)全國(guó)性銀行僅在延邊州一級(jí)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，而未對(duì)各縣（市）統(tǒng)計(jì)，為保證統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的一致性，本文以從業(yè)人數(shù)比重為權(quán)重對(duì)個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)性貸款、小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款、小微企業(yè)貸款進(jìn)行數(shù)據(jù)處理。。

（二）延邊州城鄉(xiāng)收入差距測(cè)度及分析

1.延邊州城鄉(xiāng)收入差距指標(biāo)選取

本文選用泰爾指數(shù)對(duì)城鄉(xiāng)收入差距進(jìn)行測(cè)度與分析，計(jì)算公式如（1）。泰爾指數(shù)數(shù)值越小，城鄉(xiāng)收入差距越小，當(dāng)泰爾指數(shù)為0時(shí)，城鄉(xiāng)之間不存在收入差距。

2.測(cè)算結(jié)果及分析

根據(jù)2015-2021年延邊州8個(gè)縣（市）的泰爾指數(shù)（如圖1），延吉市、圖們市、敦化市、琿春市4個(gè)地區(qū)泰爾指數(shù)水平較低，并且排名穩(wěn)居前4位；龍井市、和龍市、汪清縣、安圖縣4個(gè)地區(qū)泰爾指數(shù)水平較高。從泰爾指數(shù)波動(dòng)趨勢(shì)看，2015-2021年，除延吉市呈小幅波動(dòng)增長(zhǎng)趨勢(shì)外，其他7個(gè)縣（市）均呈波動(dòng)下降趨勢(shì)，城鄉(xiāng)收入差距逐步縮?。黄渲?，龍井市、和龍市、汪清縣、安圖縣4個(gè)地區(qū)下降幅速度較快，圖們市、敦化市、琿春市下降速度緩慢；地區(qū)間泰爾指數(shù)差距逐步縮小并趨于一致，各地區(qū)城鄉(xiāng)收入差距趨于平衡③數(shù)據(jù)來(lái)源：原始數(shù)據(jù)來(lái)源于延邊州統(tǒng)計(jì)局。。

圖1 2015-2021年延邊州各地區(qū)泰爾指數(shù)走勢(shì)圖

根據(jù)泰爾指數(shù)及變化趨勢(shì)，本文將8個(gè)縣（市）劃分為2類地區(qū)，延吉市、圖們市、敦化市、琿春市為低收入差距地區(qū)，龍井市、和龍市、汪清縣、安圖縣為高收入差距地區(qū)。

四、普惠金融影響城鄉(xiāng)收入差距的實(shí)證分析

（一）模型設(shè)定及變量選取

本文借鑒了杜朝運(yùn)（2 0 2 1）、宗卿惠（2021）的學(xué)者的研究成果，選取相關(guān)指標(biāo)（表1），建立面板數(shù)據(jù)模型（2）。

表1 指標(biāo)變量及定義

其中：i表示縣（市）界面單元，i=1,2,...,8；t為年份，t=2015,2016,...,2021。為截距，b為解釋變量的系數(shù)，為隨機(jī)誤差。

（二）實(shí)證分析

1.面板模型的類型面板模型中根據(jù)截距項(xiàng)不同，可建立以下三種模型：

（1）混合效應(yīng)模型

（2）固定效應(yīng)模型

（3）隨機(jī)效應(yīng)模型

2.單位根檢驗(yàn)

為避免面板數(shù)據(jù)不平穩(wěn)導(dǎo)致模型產(chǎn)生偽回歸問題，應(yīng)對(duì)各變量進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，根據(jù)LLC、IPS、ADF-Fisher、PP-F檢驗(yàn)結(jié)果，各變量均存在通過校驗(yàn)情況，由于本文時(shí)間期限較短，可視為平穩(wěn)序列。

3.面板模型的識(shí)別

LR檢驗(yàn)用以確定選擇混合效應(yīng)模型或是固定效應(yīng)模型，LR檢驗(yàn)假設(shè)為：

Hausman檢驗(yàn)用以確定選擇隨機(jī)效應(yīng)模型或是固定效應(yīng)模型，Hausman檢驗(yàn)假設(shè)為:

根據(jù)LR與Hausman檢驗(yàn)結(jié)果，對(duì)于延邊州全樣本、低收入差距地區(qū)、高收入差距均應(yīng)選擇固定效應(yīng)模型。

4.面板模型回歸結(jié)果分析

（1）延邊州全樣本面板模型回歸分析

由全樣本面板模型回歸結(jié)果（表2），R2為0.9489，接近1，模型擬合效果好。PIF通過1%的顯著水平檢驗(yàn)，回歸系數(shù)為-0.0264，延邊州普惠金融的發(fā)展能夠有效促進(jìn)城鄉(xiāng)收入差距縮小，銀行通過發(fā)放金融精準(zhǔn)扶貧貸款、“兩權(quán)”抵押貸款等方式，將更多金融服務(wù)推廣至農(nóng)村地區(qū)，帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，減小城鄉(xiāng)收入差距。PGDP、GOV通過5%的顯著水平檢驗(yàn)，回歸系數(shù)分別為-0.0159、-0.0002，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政府財(cái)政支出對(duì)縮小城鄉(xiāng)收入差距有正向作用，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展惠及大眾，促進(jìn)收入分配更加公平，政府財(cái)政支影響作用相對(duì)較小，可能是因?yàn)樨?cái)政資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜力度有限，導(dǎo)致財(cái)政支出對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響效果不明顯；UR通過10%的顯著水平檢驗(yàn)，回歸系數(shù)為-0.1627，說(shuō)明城鎮(zhèn)化水平相對(duì)越高城鄉(xiāng)收入差距越小，延邊州積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，大力開展特色小城鎮(zhèn)建設(shè)工作，城鎮(zhèn)化體系框架日趨完善；IS、OPE回歸系數(shù)均為-0.0001，未通過檢驗(yàn)，這可能是因?yàn)檠舆呏菰诖龠M(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)兼顧了農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村與城鎮(zhèn)地區(qū)三次產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)均衡發(fā)展，近年來(lái)國(guó)際環(huán)境復(fù)雜多變，外貿(mào)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)和壓力里增大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、對(duì)外開放程度對(duì)縮小城鄉(xiāng)收入差距的作用不明。

表2 全樣本面板模型回歸結(jié)果

（2）延邊州分樣本面板模型回歸分析

由分樣本面板模型回歸結(jié)果（表3），低收入差距樣本地區(qū)、高收入差距樣本地區(qū)R2均達(dá)到0.9以上，模型擬合效果好。從核心變量的回歸結(jié)果看，由高收入差距地區(qū)與低收入差距地區(qū)的回歸系數(shù)均通過1%的顯著水平檢驗(yàn)，且系數(shù)均為負(fù)值可知，普惠金融對(duì)二類地區(qū)縮小城鄉(xiāng)收入差距均具有顯著的促進(jìn)作用。高收入差距地區(qū)回歸系數(shù)絕對(duì)值大于低收入差距地區(qū)，普惠金融的發(fā)展對(duì)縮小城鄉(xiāng)收入差距的作用存在區(qū)域異質(zhì)性，在高收入差距的地區(qū)的影響作用強(qiáng)于低收入差距地區(qū)。從各控制變量的回歸結(jié)果看，對(duì)于低收入差距地區(qū)，UR通過1%的顯著水平檢驗(yàn)，回歸系數(shù)為-0.1905，PGDP通過5%的顯著水平檢驗(yàn)，回歸系數(shù)為-0.0091，城鎮(zhèn)化發(fā)展、經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)低收入差距地區(qū)縮小城鄉(xiāng)收入差距有顯著作用；對(duì)于高收入差距地區(qū)，PGDP、GOV通過1%的顯著水平檢驗(yàn)，回歸系數(shù)分別為-0.028、-0.0004，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政府財(cái)政支出對(duì)高收入差距地區(qū)縮小城鄉(xiāng)收入差距有顯著作用。

表3 分樣本面板模型回歸結(jié)果

五、相關(guān)結(jié)論和政策建議

（一）研究結(jié)論

2015-2021年，延邊州各縣（市）普惠金融均有發(fā)展，延邊州普惠貸款余額、人均普惠貸款余額均呈明顯上升趨勢(shì)；各縣（市）泰爾指數(shù)差距逐步縮小并趨于一致，可將延吉市、圖們市、敦化市、琿春市劃分為低收入差距地區(qū)，龍井市、和龍市、汪清縣、安圖縣劃分為高收入差距地區(qū)；普惠金融的發(fā)展能夠有效促進(jìn)城鄉(xiāng)收入差距縮小，并且在高收入差距的地區(qū)的影響作用強(qiáng)于低收入差距地區(qū)；經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政府財(cái)政支持、城鎮(zhèn)化發(fā)展均可對(duì)促進(jìn)城鄉(xiāng)收入差距縮小產(chǎn)生影響，并且影響強(qiáng)度依次遞減。

（二）政策建議

1.進(jìn)一步完善農(nóng)村普惠金融體系

地方政府應(yīng)進(jìn)一步細(xì)致研究普惠金融發(fā)展規(guī)劃，在統(tǒng)籌布局、組織協(xié)調(diào)、政策扶持等方面做出系統(tǒng)性的部署，完善農(nóng)村普惠金融體系。如利用地方政府專項(xiàng)債券建立和完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)一步促進(jìn)金融消費(fèi)糾紛處理協(xié)調(diào)機(jī)制向農(nóng)村延伸，切實(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村金融服務(wù)中的滲透，合理布放各類易于維護(hù)、操作簡(jiǎn)單的電子銀行機(jī)具，積極借助互聯(lián)網(wǎng)短視頻、通訊工具、宣傳流動(dòng)車等方式普及金融知識(shí)。

2.推動(dòng)普惠金融資源向高收入差距地區(qū)傾斜

各縣（市）聯(lián)合建立普惠金融發(fā)展交流平臺(tái)，加強(qiáng)州內(nèi)合作，進(jìn)一步發(fā)揮普惠金融資源在高收入差距地區(qū)的作用。積極推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行向高收入差距地區(qū)增加信貸投放，高收入差距地區(qū)要借鑒低收入差距地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)做法，幫助地方法人金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建可持續(xù)的資本補(bǔ)充機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制，引導(dǎo)法人機(jī)構(gòu)切實(shí)服務(wù)本地、小微和“三農(nóng)”。

3.探索普惠金融領(lǐng)域授信和融資擔(dān)保盡職免責(zé)制度

在不違反有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件的前提下，探索建立普惠金融領(lǐng)域授信和融資擔(dān)保盡職免責(zé)制度，持續(xù)增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和相關(guān)從業(yè)人員開展普惠金融業(yè)務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力。利用財(cái)政資金引導(dǎo)社會(huì)資金，解決涉農(nóng)金融消費(fèi)者信用不匹配、農(nóng)村金融需求風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的問題，確保金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)商業(yè)可持續(xù)性。

4.積極發(fā)揮金融支持農(nóng)民創(chuàng)收增收間接作用

鼓勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)增收致富有帶動(dòng)作用的當(dāng)?shù)貍€(gè)體工商戶、小微企業(yè)的授信力度，貸款利率對(duì)標(biāo)同業(yè)適度優(yōu)惠，創(chuàng)新金融產(chǎn)品為農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村工匠等提供信貸支持，促進(jìn)農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、創(chuàng)收增收。