□ 陳來寬 辛帥 華雯君

一、大數(shù)據(jù)的時代意義和其與商業(yè)銀行經(jīng)營管理工作的內(nèi)在聯(lián)系

（一）大數(shù)據(jù)的時代意義

自2008年大數(shù)據(jù)概念隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入大眾視野以來，其快速的發(fā)展與廣泛的應(yīng)用已經(jīng)從一種單純的技術(shù)轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N生產(chǎn)要素，甚至成為最為活躍的生產(chǎn)要素之一。其猶如礦藏一般的巨大價值和挖掘潛力也漸漸成為一個國家的“戰(zhàn)略性資源”或“生產(chǎn)力金礦”。但是迄今為止，學(xué)術(shù)界尚未對大數(shù)據(jù)有一個明確的定義，通俗來說，大數(shù)據(jù)(big data)或稱巨量資料，麥肯錫全球研究所給出的定義是：一種規(guī)模大到在獲取、存儲、管理、分析方面大大超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫軟件工具能力范圍的數(shù)據(jù)集合，具有海量的數(shù)據(jù)規(guī)模(Volume)、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)(Velocity)、多樣的數(shù)據(jù)類型(Variety)和價值密度高(Value)四大特征。雖然其概念并沒有完全明確，但大數(shù)據(jù)的重要性在各個國家和地區(qū)都扮演著越來越重要的角色，被給予越來越廣泛的關(guān)注。

2016年美國發(fā)布《聯(lián)邦大數(shù)據(jù)研發(fā)戰(zhàn)略計劃》，形成涵蓋技術(shù)研發(fā)、數(shù)據(jù)可信度、基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)開放與共享、隱私安全與倫理、人才培養(yǎng)以及多主體協(xié)同等七個維度的系統(tǒng)的頂層設(shè)計，打造面向未來的大數(shù)據(jù)創(chuàng)新生態(tài)。同年，韓國發(fā)布以大數(shù)據(jù)等技術(shù)為基礎(chǔ)的《智能信息社會中長期綜合對策》，以積極應(yīng)對第四次工業(yè)革命的挑戰(zhàn)。2017年英國政府提出了新時期發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的頂層設(shè)計《數(shù)字戰(zhàn)略2017》，其中對數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)字人才建設(shè)、數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型、安全環(huán)境和平臺型政府作出了明確的規(guī)劃。

我國十九大報告中在深化供給和改革的部分，明確要求推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實體經(jīng)濟(jì)深度融合。2014年，大數(shù)據(jù)首次寫入了政府工作報告，從國家層面將相關(guān)技術(shù)提高到了戰(zhàn)略高度。2017年出臺的《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃2016-2020》對大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)體系作了明確的規(guī)范。2018年出臺了《推動企業(yè)上云實施指南》和《科學(xué)數(shù)據(jù)管理辦法》，因時制宜地對大數(shù)據(jù)濫用亂象和對企業(yè)數(shù)據(jù)行為進(jìn)行了規(guī)范和指導(dǎo)。2020年出臺了《工業(yè)數(shù)據(jù)分類分級指南（試行）》和《關(guān)于工業(yè)大數(shù)據(jù)發(fā)展指導(dǎo)意見》等文件，通過科學(xué)的方法對數(shù)據(jù)分級管理、數(shù)據(jù)采集、深化改革和全面治理等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范。筆者認(rèn)為，國家對數(shù)據(jù)工作完成了漸進(jìn)式和科學(xué)化的管理，也能看出大數(shù)據(jù)已經(jīng)深入到生產(chǎn)和生活的方方面面。

（二）銀行管理體系和文章理論基礎(chǔ)

1.銀行的經(jīng)營管理體系

銀行的經(jīng)營管理體系由營銷渠道管理、客戶關(guān)系管理、風(fēng)控信用管理和經(jīng)營運營體系等部分組成。

（1）營銷渠道管理。銀行營銷渠道是指銀行服務(wù)或服務(wù)產(chǎn)品從生產(chǎn)領(lǐng)域流向消費領(lǐng)域所經(jīng)過的整個通道，以及在產(chǎn)品整個傳遞過程中，為滿足目標(biāo)市場消費者的需求，利用各種信息技術(shù)和基于信息技術(shù)發(fā)展起來的各種渠道向其顧客提供的各種服務(wù)，包含柜面、自助設(shè)備、電子網(wǎng)絡(luò)和POS終端等不同的渠道媒介。而營銷渠道的管理是根據(jù)產(chǎn)品特征、市場和客戶特征、銀行規(guī)模、營銷能力、技術(shù)因素和政策因素等通過實施計劃、組織、領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)、控制等職能來協(xié)調(diào)，滿足銀行既定目標(biāo)發(fā)展的過程。

（2）客戶關(guān)系管理?？蛻絷P(guān)系管理CRM（Customer Relationship Management）是指銀行為提高核心競爭力，利用自身產(chǎn)品和渠道協(xié)調(diào)銀行和客戶間在銷售、營銷和服務(wù)上的交互，從而提升其管理方式，向客戶提供創(chuàng)新式的個性化的客戶交互和服務(wù)的過程。其最終目標(biāo)是吸引新客戶、保留老客戶以及將已有客戶轉(zhuǎn)為忠實客戶，搶占市場份額。銀行在此過程中根據(jù)自身的產(chǎn)品來吸引客戶，通過不同的渠道來服務(wù)客戶，通過不同的層級來維護(hù)客戶，并通過不同的技術(shù)來“粘住”客戶，從而完成客戶信息建檔、客戶綜合維護(hù)等工作，最終實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的目的。

（3）風(fēng)控信用管理。銀行風(fēng)險管理，是指各類經(jīng)濟(jì)主體通過對各種銀行風(fēng)險的認(rèn)識、衡量和分析，以最少的成本達(dá)到最大安全保障、獲取最大收益的一種金融管理辦法。信譽(yù)是銀行立足于世的支柱，客戶對銀行的信任意味著銀行必須具有遠(yuǎn)強(qiáng)于一般企業(yè)的風(fēng)控管理能力。只有在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險管理前提下的資產(chǎn)運用，才能確保銀行獲取真正的收益。銀行強(qiáng)調(diào)風(fēng)險管理，不僅可以在公眾中樹立起良好的形象，還可以提高自身的信譽(yù)。從微觀角度來看，銀行風(fēng)險管理的目標(biāo)是通過處置和控制風(fēng)險，防止和減少損失，最終保障銀行正常經(jīng)營活動的順利進(jìn)行。從宏觀角度來看，銀行風(fēng)險管理的目標(biāo)是通過單個銀行的穩(wěn)健經(jīng)營，確保整個銀行體系的正常運轉(zhuǎn)，從而防止系統(tǒng)性的金融風(fēng)險產(chǎn)生。所以銀行在經(jīng)營上必須采取穩(wěn)健的原則，在業(yè)務(wù)上通過制度化和有效的管理手段來實現(xiàn)風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)嫁等目的，在組織上設(shè)置專業(yè)的信用和風(fēng)險管理部門，在資產(chǎn)管理上對呆賬和盈余款等做出適當(dāng)?shù)奶幚韥砜刂骑L(fēng)險，在具體執(zhí)行上對貸前調(diào)查、反欺詐、貸中管理和貸后跟蹤等工作采取嚴(yán)格的制約和執(zhí)行工作。

（4）經(jīng)營運營體系。銀行的經(jīng)營運營管理體系由業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)的業(yè)務(wù)建立、業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)的前臺、業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)的幕后、業(yè)務(wù)運營的支撐保障系統(tǒng)、業(yè)務(wù)經(jīng)營的內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)和業(yè)務(wù)經(jīng)營的決策指揮系統(tǒng)所組成。業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)的業(yè)務(wù)建立由具有業(yè)務(wù)經(jīng)營結(jié)構(gòu)的營業(yè)場所由各級分支機(jī)構(gòu)組成。實際操作流程是根據(jù)各分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求和要求而定。業(yè)務(wù)能力等綜合要素提供了多種業(yè)務(wù)處理能力。

2.文章研究的理論基礎(chǔ)

本文研究大數(shù)據(jù)技術(shù)與銀行經(jīng)營管理的緊密聯(lián)系，此課題具有科學(xué)的理論基礎(chǔ)。

（1）產(chǎn)業(yè)融合理論。產(chǎn)業(yè)融合理論從概念上認(rèn)同度最高的觀點來自于厲無畏（2002）從產(chǎn)業(yè)的視角進(jìn)行的闡釋：產(chǎn)業(yè)融合是不同產(chǎn)業(yè)或同一產(chǎn)業(yè)內(nèi)的不同行業(yè)之間通過相互滲透、相互交叉、最終融為一體，逐步形成新產(chǎn)業(yè)的動態(tài)發(fā)展過程。融合動力來自于產(chǎn)業(yè)間的關(guān)聯(lián)和追求利益最大化，具有重組融合、滲透融合和延伸融合等途徑。大數(shù)據(jù)的發(fā)展帶動了銀行服務(wù)模式和產(chǎn)品的推陳出新，大數(shù)據(jù)與銀行經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)之間的相互重組、相互滲透、相互交叉逐漸形成了新的服務(wù)體系，并奠定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。

（2）交易費用理論。交易費用理論是英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德.哈利.科斯于1937年提出的，指交易成本很低或不存在時，只要初始產(chǎn)權(quán)清晰，雙方也可交易，市場的作用都會使資源得到有效配置并達(dá)到最優(yōu)。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)降低了銀行經(jīng)營成本，提高了營銷管理效率，其廣泛的應(yīng)用有利于銀行在更低成本的前提下達(dá)到利益的最優(yōu)化。這也是大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域發(fā)展迅速的原因之一。

（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)與銀行經(jīng)營管理的緊密聯(lián)系

1.銀行的海量數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)發(fā)展的“天然土壤”

自銀行誕生之時就與數(shù)據(jù)有著與生俱來的關(guān)系。隨著時代的發(fā)展和業(yè)務(wù)的豐富，數(shù)據(jù)量更是有著指數(shù)級的增長。這些海量的數(shù)據(jù)主要由柜面等渠道業(yè)務(wù)、信貸管理、風(fēng)險控制等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和視頻、圖像、文檔等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)組成。這些海量數(shù)據(jù)從客戶服務(wù)的維度有著業(yè)務(wù)體系的聯(lián)系，從經(jīng)營管理的維度有著層級業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)，從風(fēng)險控制的維度有著信貸全流程的控制，從營銷工作的維度有著更加廣泛的分析價值。這些不同維度是大數(shù)據(jù)高價值和多樣性的直接體現(xiàn)。銀行擁有強(qiáng)大的國家支持、硬件基礎(chǔ)、技術(shù)儲備和軟件研發(fā)能力是大數(shù)據(jù)高流動性的直接保證，其數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性也為數(shù)據(jù)挖掘提供了豐富的應(yīng)用場景和使用價值基礎(chǔ)。

2.大數(shù)據(jù)用戶畫像是銀行客戶管理發(fā)展的信息基礎(chǔ)

客戶關(guān)系管理一直是商業(yè)銀行獲客的“制高點”。以最合理的價格和最合適的方案為客戶提供優(yōu)質(zhì)且高效的金融服務(wù)，一直是商業(yè)銀行對客戶最大的吸引來源。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展始于客戶關(guān)系管理，而客戶關(guān)系管理始于客戶識別，包括客戶理解和細(xì)分。對于銀行來說，大數(shù)據(jù)技術(shù)從客戶識別、分析、定位和營銷幾個方面都能獲取重要的數(shù)據(jù)，包括客戶的存款、理財、信貸、同業(yè)和私人銀行信息以及其財務(wù)運作狀況、金融產(chǎn)品運作和金融交易等行為信息。商業(yè)銀行通過這些信息的搜集和大數(shù)據(jù)技術(shù)的具體應(yīng)用可以實現(xiàn)客戶畫像，從而完成客戶的企業(yè)特征（行業(yè)、地理、業(yè)務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈等）、個人屬性（決策鏈角色、職能、職位、消費習(xí)慣）和職業(yè)生活屬性（年齡、性別、愛好、工作特點）等不同特征屬性的標(biāo)簽化。通過充分的客戶識別為精準(zhǔn)營銷打下基礎(chǔ)，進(jìn)而提升服務(wù)效率和客戶滿意度，保持客戶的韌性，創(chuàng)造商業(yè)價值。我們生活在一個被數(shù)據(jù)包圍的時代，了解和掌握用戶畫像的能力，是新時代下商業(yè)銀行不可或缺的核心競爭力。同時，商業(yè)銀行不能僅限于本行的數(shù)據(jù)集合，還要擴(kuò)展外部客戶信息來源?？赏ㄟ^與第三方機(jī)構(gòu)合作獲取，對客戶進(jìn)行更為詳細(xì)的細(xì)分，針對不同的客戶群進(jìn)行深入的客戶關(guān)系管理并促進(jìn)CRM工作的發(fā)展。

3.大數(shù)據(jù)預(yù)測技術(shù)是風(fēng)險預(yù)警水平提升的直接體現(xiàn)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險管理側(cè)重于風(fēng)險審批和風(fēng)險事后管理，但風(fēng)險事前預(yù)警機(jī)制相對缺乏。隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境日趨復(fù)雜和金融競爭不斷加劇，在風(fēng)險事件發(fā)生前及時準(zhǔn)確的風(fēng)險預(yù)警顯得愈發(fā)重要。大數(shù)據(jù)可根據(jù)其行為預(yù)測功能為商業(yè)銀行提供早期風(fēng)險預(yù)警信息，主要表現(xiàn)為依托大數(shù)據(jù)對于碎片化信息的整合能力，綜合對歷史數(shù)據(jù)、客戶行為、習(xí)慣、消費等要素的相關(guān)性分析轉(zhuǎn)化來的數(shù)據(jù)展開分析，識別潛在風(fēng)險，為各級信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理人員提供及時、專業(yè)的風(fēng)險分析報告。根據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因不同，大數(shù)據(jù)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制可以分為宏觀環(huán)境、具體應(yīng)用兩個不同的層次。在宏觀環(huán)境層面，國家政策變化、匯率變化、突發(fā)事件、境外金融事件等都影響著商業(yè)銀行的風(fēng)險管理。大數(shù)據(jù)風(fēng)險管理需要在宏觀層面建立預(yù)警指標(biāo)體系，自動綜合判斷宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，及時提供風(fēng)險預(yù)警。在具體應(yīng)用層面，大數(shù)據(jù)風(fēng)控包括對特定區(qū)域、特定客戶群、特定行業(yè)的風(fēng)險及時預(yù)警，通過不同風(fēng)險因素的智能組合、現(xiàn)場風(fēng)險等級計算來完成具體應(yīng)用的預(yù)警指導(dǎo)工作，成為風(fēng)險預(yù)警水平提升的直接體現(xiàn)。

4.大數(shù)據(jù)用戶行為分析成為精準(zhǔn)營銷的有效助手

信用不但是銀行賴以生存的基礎(chǔ)，同樣也是客戶價值的基本體現(xiàn)和行為分析的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行可以依靠大數(shù)據(jù)，通過一套量化指標(biāo)來分析客戶的信用狀況。目前國內(nèi)缺乏統(tǒng)一的信用評級，但這恰恰是技術(shù)先進(jìn)或強(qiáng)大的銀行建立自身信用體系分析優(yōu)勢的機(jī)會。通過不同渠道的評級和標(biāo)簽搜集及數(shù)據(jù)整合，大數(shù)據(jù)幫助商業(yè)銀行建立自身更加科學(xué)的信用評估體系，更好地了解客戶并為技術(shù)相對薄弱的銀行建立客戶分析優(yōu)勢。在此之后，大數(shù)據(jù)技術(shù)經(jīng)過專業(yè)化、建?；⒖茖W(xué)化的分析，去偽存真，去粗化精，提取客戶真實交易狀況?？梢酝ㄟ^量化基本信息、交易信息、資金流動狀況、固定資產(chǎn)、負(fù)債狀況等相關(guān)信息來評估客戶的綜合價值，并對其展開偏好分析和行為分析。商業(yè)銀行根據(jù)客戶的具體情況開展定制化服務(wù)，“投其所好”。例如，對基金喜好型客戶推薦其歷史購買門類較多的基金產(chǎn)品，有的放矢，從而實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷的目的，避免以往“撒網(wǎng)式”營銷帶來的營銷資源浪費。

5.大數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)交易分析成為精細(xì)化經(jīng)營管理的決策基石

長期以來，商業(yè)銀行都引入了以產(chǎn)品為中心的部門經(jīng)營管理體制。在這個管理體系中，商業(yè)銀行的各個部門都有自己的權(quán)限，各個部門根據(jù)自身需要制定經(jīng)營策略，各自為戰(zhàn)。而傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理方式包含業(yè)務(wù)定義、信息收集、篩選和清洗等步驟，無法形成銀行系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)的交叉效果和體現(xiàn)綜合價值，甚至同一部門條線中很多數(shù)據(jù)還存在不完整、格式不一致、數(shù)據(jù)缺失等問題。大數(shù)據(jù)技術(shù)的交易關(guān)聯(lián)分析功能就是解決上述問題的“法寶”。大數(shù)據(jù)將銀行結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)和交易特點做到綜合分析，實現(xiàn)各部門數(shù)據(jù)的有效銜接，建立系統(tǒng)內(nèi)信息共享機(jī)制，打破“部門銀行”僵局，有效解決數(shù)據(jù)信息本地化和碎片化的問題。將大數(shù)據(jù)思維貫穿于整個商業(yè)銀行，覆蓋資產(chǎn)端、負(fù)債端的全鏈條，可助力銀行將資產(chǎn)規(guī)模化管理轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)效率化、增值化、精細(xì)化、品牌化管理，通過強(qiáng)有力的分析，剝離低效率資產(chǎn)，強(qiáng)化產(chǎn)品輸出，打造核心實力，從而實現(xiàn)銀行精細(xì)化經(jīng)營管理的目的。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)具體應(yīng)用、存在的問題及對策

（一）大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)狀研究

1.國外應(yīng)用情況

美國富國銀行（WELLSFARGOBANK）成立于1852年，2015年7月市值近3000億美元，成為全球市值最高的銀行之一。其巨大的市值也是來源于新技術(shù)的研究與應(yīng)用。富國銀行是最早研究大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行之一，在了解到該技術(shù)的巨大價值后迅速確立了攻守兼?zhèn)涞拇髷?shù)據(jù)戰(zhàn)略。該戰(zhàn)略的技術(shù)基礎(chǔ)就是數(shù)據(jù)挖掘。根據(jù)其首席數(shù)據(jù)官Charles Thomas的描述，防守是指提供降低風(fēng)險所需的數(shù)據(jù)和工具，而進(jìn)攻則是指利用數(shù)據(jù)支持銀行協(xié)助客戶致富，并提供卓越的客戶體驗。這會吸引客戶更頻繁地使用銀行業(yè)務(wù)，從而增加銀行收入。銀行的數(shù)據(jù)應(yīng)用范圍越廣，得到的回報就越大。

2.國內(nèi)應(yīng)用情況

在2016大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)峰會上，建設(shè)銀行提到了場景化概念，希望將來能夠把金融數(shù)據(jù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化和平臺化，平臺化之后能夠強(qiáng)化大數(shù)據(jù)能力，完成數(shù)據(jù)分析、基礎(chǔ)應(yīng)用，客戶畫像和征信評級的監(jiān)測，提供更好的大數(shù)據(jù)技術(shù)。其通過大數(shù)據(jù)技術(shù)2018年上半年避免風(fēng)險事件1.9萬起，避免客戶損失1.4億元。中信銀行信用卡中心利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)實時營銷，是精準(zhǔn)營銷的一種直接體現(xiàn)。光大銀行開通社交渠道，開始建立社交網(wǎng)絡(luò)傳播庫，為外部數(shù)據(jù)對接工作做出了良好的示范。

（二）當(dāng)前大數(shù)據(jù)應(yīng)用存在的問題

1.用戶隱私安全問題

在大數(shù)據(jù)時代，用戶隱私和安全問題變得尤為突出。2014年12月中國銀行蘇州分行存款損失1億元，杭州聯(lián)合銀行42名儲戶被盜9500萬元，這些案例都是信息泄露、用戶隱私安全出現(xiàn)問題導(dǎo)致的。大數(shù)據(jù)平臺的用戶隱私安全問題實質(zhì)是信息泄露風(fēng)險問題。首先，大數(shù)據(jù)在分布計算技術(shù)的應(yīng)用過程中，信息傳輸和數(shù)據(jù)交換時各存儲點內(nèi)的用戶隱私數(shù)據(jù)被非法泄露和使用是主要風(fēng)險點。傳輸過程中除了存在泄漏、篡改等問題外，還可能被數(shù)據(jù)流攻擊者利用，數(shù)據(jù)在傳播中可能出現(xiàn)逐步失真等問題。其次，當(dāng)前的大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)量并不是穩(wěn)定固定的，而是在應(yīng)用過程中動態(tài)增加的，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)隱私保護(hù)技術(shù)大多是針對靜態(tài)數(shù)據(jù)的，動態(tài)保護(hù)技術(shù)的缺乏也是重要的風(fēng)險點。最后,數(shù)據(jù)的類型和結(jié)構(gòu)是傳統(tǒng)數(shù)據(jù)不能比擬的,各種類型和各種結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲，勢必會引發(fā)多種應(yīng)用進(jìn)程的并發(fā)且頻繁無序的運行，極易造成數(shù)據(jù)存儲錯位和數(shù)據(jù)管理混亂，為大數(shù)據(jù)存儲和后期的處理帶來安全隱患。

2.信息數(shù)據(jù)造假問題

理論上隨著金融科技（Fintech）的發(fā)展，基于電子交易、在線搜索、平臺交互等行為產(chǎn)生的龐大數(shù)據(jù)比傳統(tǒng)統(tǒng)計的數(shù)據(jù)更全面、更及時、更透明，為相關(guān)產(chǎn)業(yè)增添更大的價值和更為廣泛的視角。但是如果數(shù)據(jù)存在質(zhì)量問題或被惡意篡改，其大數(shù)據(jù)技術(shù)加持所產(chǎn)生的不良影響將大于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作。在2020年4月期間，具有強(qiáng)大技術(shù)實力的瑞幸咖啡在美股開盤即暴跌近80%，從26美元一度跌至4.9美元，這正是由于其財務(wù)數(shù)據(jù)造假導(dǎo)致的。在以數(shù)據(jù)為交易核心的金融行業(yè)，數(shù)據(jù)造假問題更是不能容忍的。例如，在產(chǎn)品營銷和信貸業(yè)務(wù)中如果數(shù)據(jù)存在造假，不但大數(shù)據(jù)提供的客戶畫像不能顯示客戶的真實情況造成判斷錯誤，假數(shù)據(jù)做出的貸前審核結(jié)果更是沒有參考價值甚至?xí)︺y行造成不良損失。因此，大數(shù)據(jù)防造假技術(shù)和反欺詐等問題變得十分重要。

3.數(shù)據(jù)孤島問題

北京大數(shù)據(jù)研究院院長鄂維南表示，數(shù)據(jù)孤島是一個嚴(yán)重的問題，不同部門的數(shù)據(jù)儲存在不同地方，格式也不一樣。大數(shù)據(jù)最高的層次就是用數(shù)據(jù)來形成智慧，使得社會各方面可以運轉(zhuǎn)起來。這說明了數(shù)據(jù)巨大價值的同時也指出了數(shù)據(jù)孤島問題。數(shù)據(jù)孤島主要存在技術(shù)問題和合作問題兩部分組成。一方面從技術(shù)上講，大數(shù)據(jù)本身結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)存在巨大的結(jié)構(gòu)差異。一般結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)占15%左右，而其余85%為非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這些需要通過數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會學(xué)、計算機(jī)和統(tǒng)計學(xué)等不同學(xué)科交叉研究來確定算法、系統(tǒng)建模、實現(xiàn)挖掘。另一方面從合作上講，政府、企業(yè)、社會機(jī)構(gòu)等不同部分存在信息不對稱、制度法律不具體、缺乏共享渠道甚至商業(yè)對抗等都產(chǎn)生了數(shù)據(jù)孤島的行業(yè)問題。比如2017年順豐和菜鳥的“數(shù)據(jù)斷交”事件，因商業(yè)利益沖突進(jìn)而阻礙行業(yè)數(shù)據(jù)共享，最終由相關(guān)部門協(xié)調(diào)才實現(xiàn)“合作”。

4.法規(guī)技術(shù)支持薄弱

大數(shù)據(jù)已然成為國家發(fā)展的重要資源，管理和分析大數(shù)據(jù)資源的能力將是國家未來的核心競爭力之一。我國大數(shù)據(jù)發(fā)展研究開局良好，但仍存在大數(shù)據(jù)資源活躍度不足、產(chǎn)業(yè)應(yīng)用深度不夠、缺乏核心技術(shù)突破、技術(shù)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱和政策法規(guī)不健全等問題。從技術(shù)上看大數(shù)據(jù)技術(shù)的實現(xiàn)依賴于國家層面權(quán)威的架構(gòu)研究、全面可靠的硬件保障、合理穩(wěn)定的算法支持等具體的技術(shù)支持。從法律法規(guī)上看，雖然《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《數(shù)據(jù)安全法》已經(jīng)頒布與實施，《個人信息保護(hù)法》也為個人權(quán)益的保護(hù)構(gòu)建了較為完善的法律框架，但仍需要加緊制定各行業(yè)成體系的法規(guī)保障、行業(yè)規(guī)范、大數(shù)據(jù)開發(fā)利用機(jī)制，尤其需要政策性文件明確科技大數(shù)據(jù)資源的歸屬權(quán)、管理權(quán)和使用權(quán)等權(quán)責(zé)規(guī)范，同時對大數(shù)據(jù)技術(shù)的激勵體制也要有配套的制度支持。

（三）對策建議和解決方案

本部分主要針對上述共性問題研究商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中應(yīng)采取的對策進(jìn)行分析。

1.采取與時俱進(jìn)的技術(shù)策略解決隱私泄露和造假問題

大數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行構(gòu)建現(xiàn)代經(jīng)營體系的核心，而分析和處理能力恰恰是大數(shù)據(jù)的核心。這種能力由數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)處理、存儲管理、傳輸控制和歷史數(shù)據(jù)等功能組成。商業(yè)銀行在技術(shù)的運用中要改變以往采用成熟但不夠先進(jìn)技術(shù)的現(xiàn)狀，需要建立自身的大數(shù)據(jù)實驗室，通過“試驗-試點-推廣”的技術(shù)推廣鏈來實現(xiàn)技術(shù)與時俱進(jìn)和穩(wěn)健經(jīng)營的平衡，通過核心技術(shù)的升級和技術(shù)鏈路來有效應(yīng)對隱私泄露，通過歷史數(shù)據(jù)分析能力的不斷強(qiáng)化來識別、分析數(shù)據(jù)造假問題。

對于商業(yè)銀行的核心風(fēng)控工作，商業(yè)銀行在建立大數(shù)據(jù)原材料數(shù)據(jù)庫后，需要對大數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，以獲得專業(yè)知識資產(chǎn)。這些專業(yè)資產(chǎn)只有應(yīng)用到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中才能發(fā)揮作用。商業(yè)銀行需要在各個環(huán)節(jié)加大投入，培育大數(shù)據(jù)技術(shù)獨特的核心處理能力。商業(yè)銀行自身擁有良好的風(fēng)險管理團(tuán)隊，但傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險管理往往僅限于信用風(fēng)險管理，這就要求商業(yè)銀行迅速提升大數(shù)據(jù)思維，升級風(fēng)險管理技術(shù)，促進(jìn)兩者融合，提升大數(shù)據(jù)核心處理能力。

2.完善人力資源培養(yǎng)機(jī)制強(qiáng)化自身隊伍建設(shè)

大數(shù)據(jù)時代需要處理大量的信息，數(shù)據(jù)處理和分析的核心價值源于數(shù)據(jù)人才。商業(yè)銀行傳統(tǒng)數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)處理的數(shù)據(jù)相對簡單，對人才的要求比較單一。但隨著金融科技的發(fā)展，尤其進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，復(fù)合型人才的培養(yǎng)成為商業(yè)銀行迫在眉睫的問題。第一，更大量的數(shù)據(jù)、更多樣化的數(shù)據(jù)類型、更復(fù)雜的挖掘工作以及更復(fù)雜的數(shù)據(jù)庫關(guān)系對技術(shù)性人才的需求與日俱增。第二，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析師要求具備更強(qiáng)大的數(shù)據(jù)解讀分析能力。這些數(shù)據(jù)分析人才不僅需要了解商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還需要熟悉數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)。第三，數(shù)據(jù)體系和人員管理難度也是以往無法比擬的。這要求銀行組建混合專業(yè)團(tuán)隊，并發(fā)揮團(tuán)隊內(nèi)不同專業(yè)人才的作用。第四，商業(yè)銀行應(yīng)加快與重點高校建立聯(lián)盟，實現(xiàn)人才共同培養(yǎng)的目標(biāo)。高校擁有前沿技術(shù)而銀行存在應(yīng)用土壤，這種天然的互補(bǔ)是雙方實現(xiàn)合作的基礎(chǔ)。高校提供人才與技術(shù)輸送平臺，商業(yè)銀行提供實踐基地和應(yīng)用中心，從而大大縮短新人才培養(yǎng)和技術(shù)的推廣周期。因此，商業(yè)銀行需要從以上四方面入手，組建強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)分析人才隊伍，并可實現(xiàn)交叉學(xué)科人才的培養(yǎng)。

3.布局金融服務(wù)商的競爭與合作打破數(shù)據(jù)孤島

工信部賽迪研究院軟件所所長潘文建議，要建立完善大數(shù)據(jù)發(fā)展協(xié)調(diào)機(jī)制，加快政府?dāng)?shù)據(jù)開放共享，穩(wěn)步推動公共數(shù)據(jù)資源開放。同時，統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動制定公共信息資源保護(hù)和開放的制度性文件，并加強(qiáng)大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化頂層設(shè)計，逐步完善標(biāo)準(zhǔn)體系。

根據(jù)前文分析，從商業(yè)銀行層面打破數(shù)據(jù)孤島最為切實的方法是合作。通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和大數(shù)據(jù)金融服務(wù)商的合作，可以實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)。數(shù)據(jù)庫需要多樣化，只有通過海量的數(shù)據(jù)才能更好的預(yù)測風(fēng)險、精準(zhǔn)營銷。商業(yè)銀行加強(qiáng)與電信服務(wù)商、電子商務(wù)平臺、社交網(wǎng)絡(luò)、移動社區(qū)等機(jī)構(gòu)的合作，實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)及跨行業(yè)信息共享，共同開發(fā)利用相關(guān)技術(shù)，維護(hù)共同客戶信息。這種合作機(jī)制也有利于行業(yè)規(guī)范的形成和實現(xiàn)。展望未來，商業(yè)銀行必將與多領(lǐng)域大數(shù)據(jù)金融服務(wù)提供商密切合作，共同挖掘大數(shù)據(jù)資源，實現(xiàn)合作共贏。

4.根據(jù)自身數(shù)據(jù)應(yīng)用成果對國家和行業(yè)工作建言獻(xiàn)策

商業(yè)銀行尤其是國有大行，不僅是盈利機(jī)構(gòu)，更是國家經(jīng)濟(jì)層面意志的執(zhí)行者和社會責(zé)任的承擔(dān)者。肩負(fù)重要使命的商業(yè)銀行理所應(yīng)當(dāng)要為國家戰(zhàn)略發(fā)展和政策指定貢獻(xiàn)自己的力量。根據(jù)前文商業(yè)銀行與時俱進(jìn)的技術(shù)實踐、深化專業(yè)的人才培養(yǎng)和廣泛全面的合作都能為國家大數(shù)據(jù)技術(shù)戰(zhàn)略的制定、大數(shù)據(jù)人才的專業(yè)化培養(yǎng)和行業(yè)規(guī)范法規(guī)的具體建立提供最為直接的參考。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營管理大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用展望--技術(shù)的場景金融模型設(shè)計

銀行的經(jīng)營管理體系龐大且復(fù)雜，本文根據(jù)當(dāng)前金融科技的發(fā)展趨勢以場景金融工作為切入點，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的模型進(jìn)行設(shè)計。通俗來講，場景金融是人們在某一活動場景中的金融需求體驗。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，場景化線上化使獲客方式變得更加困難，銀行網(wǎng)點龐大的優(yōu)勢難以有效發(fā)揮，在線業(yè)務(wù)響應(yīng)高效的特點也對其管理工作帶來了巨大的挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)可以提供精準(zhǔn)營銷的基礎(chǔ)，但是如何開展精準(zhǔn)營銷是擺在商業(yè)銀行面前的巨大課題，而大數(shù)據(jù)平臺的搭建是實現(xiàn)上述目標(biāo)解決上述問題的關(guān)鍵。

（一）模型總體設(shè)計

場景金融服務(wù)模型由金融場景服務(wù)體系、獲客平臺（精準(zhǔn)營銷）入口、新型管理體系和大數(shù)據(jù)平臺四部分組成。大數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)將成為銀行發(fā)展的“大腦”，其巨量的高價值數(shù)據(jù)和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力為業(yè)務(wù)分析、有效管理、精準(zhǔn)營銷等工作提供了最具價值的參考和最為強(qiáng)力的支持。數(shù)據(jù)將成為實體網(wǎng)點與虛擬網(wǎng)絡(luò)入口最直接的連接紐帶，將成為信貸、理財、貴金屬等不同業(yè)務(wù)綜合服務(wù)價值最佳體現(xiàn)，將成為全行有效管理工作穩(wěn)健經(jīng)營的最好依據(jù)。

（二）大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)

大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)源，從銀行內(nèi)外部角度可以分為行內(nèi)數(shù)據(jù)和行外數(shù)據(jù)。行內(nèi)數(shù)據(jù)主要為各種結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化的交易數(shù)據(jù)和金融活動數(shù)據(jù)。行外數(shù)據(jù)主要包含合作機(jī)構(gòu)內(nèi)客戶信息、交易數(shù)據(jù)、政府類公益類數(shù)據(jù)等。從宏觀層面看，政府的政策數(shù)據(jù)、公共服務(wù)數(shù)據(jù)、信息紕漏數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行開展?fàn)I銷活動和業(yè)務(wù)發(fā)展選擇的重要參考，甚至具有戰(zhàn)略性價值。從微觀層面看，單一客戶行內(nèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和行外交易數(shù)據(jù)的有效結(jié)合，是客戶畫像建立的必要條件，更是精準(zhǔn)營銷和個性化服務(wù)工作的重要基礎(chǔ)。

大數(shù)據(jù)平臺由數(shù)據(jù)源、接入整合層、挖掘加工層、數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用系統(tǒng)四部分組成，其中挖掘加工和非接入整合是系統(tǒng)的核心。數(shù)據(jù)從結(jié)構(gòu)上分為結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。系統(tǒng)接入整合層主要將原始數(shù)據(jù)做最初的加工，統(tǒng)一格式完成數(shù)據(jù)清洗，為挖掘工作打下基礎(chǔ)。在挖掘加工層，通過spark引擎、Hbase等技術(shù)的應(yīng)用，對數(shù)據(jù)完成關(guān)系挖掘檢索、數(shù)據(jù)重組和批量加工。最后通過關(guān)系明確且標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)實現(xiàn)最終的數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用工作。

（三）基于大數(shù)據(jù)平臺的精準(zhǔn)營銷服務(wù)平臺建設(shè)

基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營銷平臺由大數(shù)據(jù)平臺、產(chǎn)品營銷模型、精準(zhǔn)營銷實施和結(jié)果反饋和后評價四個部分組成。

1.大數(shù)據(jù)平臺：根據(jù)行內(nèi)交易和行外接口將原始數(shù)據(jù)儲存在商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)平臺的數(shù)據(jù)倉庫中。通過數(shù)據(jù)清洗工作針對數(shù)據(jù)做多維度的處理，將結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)統(tǒng)一格式，形成統(tǒng)一的處理單元。在數(shù)據(jù)分析模塊，對客戶性別、職業(yè)、年齡、收入、資產(chǎn)、興趣和歷史數(shù)據(jù)等不同數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，根據(jù)客群特點生成反映產(chǎn)品銷售特性的元數(shù)據(jù)。

2.產(chǎn)品營銷模型：通過對產(chǎn)品銷售的歷史情況分析，結(jié)合客戶的特點，建立客戶信息與產(chǎn)品特性的“客戶-產(chǎn)品”交叉模型，為精準(zhǔn)營銷做出準(zhǔn)備。

3.精準(zhǔn)營銷實施：模型構(gòu)建完成后，充分利用電子渠道、合作商戶、政府平臺等入口對目標(biāo)客戶精準(zhǔn)投放產(chǎn)品信息，并利用網(wǎng)絡(luò)社交的分享機(jī)制，放大營銷的效果，比如利用轉(zhuǎn)發(fā)得利等手段做擴(kuò)散式營銷。

4.結(jié)果反饋和后評價：對信息投放后的產(chǎn)品銷售情況、宣傳擴(kuò)散情況、瀏覽點擊情況完成數(shù)據(jù)采集，建立客戶行為反饋機(jī)制，將反饋信息納入數(shù)據(jù)分析體系內(nèi)，優(yōu)化單個客戶的維護(hù)效果并及時調(diào)整客群營銷策略、產(chǎn)品設(shè)計要素和廣告投放手段，最終使產(chǎn)品發(fā)展趨于良性。

（四）基于大數(shù)據(jù)平臺對管理和金融場景建設(shè)的作用

大數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)和精準(zhǔn)營銷服務(wù)的發(fā)展最終目的是實現(xiàn)業(yè)務(wù)高速發(fā)展和管理制度有效革新。從管理層面看，打通數(shù)據(jù)來源和強(qiáng)化技術(shù)工作能將經(jīng)營數(shù)據(jù)、網(wǎng)點體系、區(qū)域信息和員工行為等有效結(jié)合，進(jìn)而從更加全面的視角對當(dāng)前經(jīng)營情況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)管理問題，尋找管理盲區(qū)，提高管理能力。從金融場景建設(shè)上看，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)能預(yù)測和分析經(jīng)營工作的重點，對存貸和中間業(yè)務(wù)具體的側(cè)重情況做到有效調(diào)節(jié)，對不同的場景采取不同的管理模式，發(fā)揮大數(shù)據(jù)對場景金融的推動作用。

四、結(jié)語

時代的快速發(fā)展和技術(shù)的不斷進(jìn)步對商業(yè)銀行提出挑戰(zhàn)的同時也帶來了歷史性的機(jī)遇。大數(shù)據(jù)技術(shù)愈發(fā)重要的今天，商業(yè)銀行應(yīng)主動擁抱大數(shù)據(jù)技術(shù)，將其轉(zhuǎn)化成商業(yè)銀行經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的助力器。在具體的技術(shù)應(yīng)用上也要注意其缺陷，規(guī)避其風(fēng)險。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，商業(yè)銀行可以為客戶提供更為全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，使其在競爭中處于更加有利的地位，最大程度發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的價值。