吳睿思 章勝勇 胡動剛

一、引言

作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的三大支柱之一，農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)發(fā)展提質(zhì)增效具有關(guān)鍵的保障功能，特別是在防止因災(zāi)致（返）貧方面發(fā)揮了重要作用（黃薇，2019），它不僅是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的助推器和穩(wěn)定器，更是構(gòu)建和諧社會、實現(xiàn)中國夢與踐行高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。2021年“中央一號”文件提出，繼續(xù)發(fā)揮“保險+期貨”的作用，擴大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點范圍。值得注意的是，2021年6月24日，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部和銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍的通知》，明確要求兩大險種2021年覆蓋實施地區(qū)比例約為500個產(chǎn)糧大縣的60%，2022年實現(xiàn)河北、內(nèi)蒙古和遼寧等13個糧食主產(chǎn)省份產(chǎn)糧大縣全覆蓋，從而，進一步提升農(nóng)業(yè)保險保障水平，推動農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級，更好地服務(wù)保障國家糧食安全、扶貧攻堅和鄉(xiāng)村振興。據(jù)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2020年全國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入814.93億元，增速超過20%，保費規(guī)模超越美國并成為全球最大農(nóng)業(yè)保險市場，顯然，我國農(nóng)業(yè)保險的綜合發(fā)展水平呈逐年上升的趨勢（王韌等，2021）。

事實上，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)常面臨洪澇、干旱和疫情等多種災(zāi)害，往往導(dǎo)致農(nóng)作物大幅減產(chǎn)、農(nóng)民收入降低和農(nóng)業(yè)發(fā)展受阻，而農(nóng)業(yè)多災(zāi)種產(chǎn)量保險正好能夠最大限度地保障受災(zāi)農(nóng)民利益。因此，探究多災(zāi)種產(chǎn)量保險對農(nóng)戶福利的實際影響無疑有利于堅定政府發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的意愿，促進保險公司的科學(xué)決策，進而推進農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的全面發(fā)展。鑒于農(nóng)業(yè)保險對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村穩(wěn)定和鄉(xiāng)村振興的重要性，國內(nèi)學(xué)者的相關(guān)研究主要有：一是農(nóng)業(yè)多災(zāi)種風(fēng)險評估與比較研究。史培軍（2011）通過選取12種主要自然災(zāi)害完成了對我國所有縣級行政單位的多災(zāi)種綜合風(fēng)險評估與制圖。明曉東等（2013）系統(tǒng)梳理了國內(nèi)外多災(zāi)種風(fēng)險評估的理論和方法，指出了多災(zāi)種風(fēng)險評估研究中的一些問題。高瑜等（2017）使用附加費率和安全系數(shù)衡量大災(zāi)風(fēng)險的實證表明，區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險相對于多災(zāi)種綜合險可能有更高的大災(zāi)風(fēng)險。二是農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意識和意愿研究。張恩廣等（2018）在定量分析家庭農(nóng)場主擴大經(jīng)營決策的影響因素中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險意識具有極顯著正向促進作用。張若瑾（2018）認(rèn)為，單純提高政府補貼不足以大幅提升參保意愿，而有農(nóng)作物損失經(jīng)歷、務(wù)農(nóng)年限短的農(nóng)民購買意愿更強烈。郭欣琪等（2020）認(rèn)為，規(guī)?；?jīng)營導(dǎo)致糧農(nóng)面臨更大的風(fēng)險將提升其保險需求。進一步地，蔡鍵等（2020）利用我國南方五省533份稻農(nóng)微觀調(diào)查數(shù)據(jù)和Probit模型分析得出，耕地和服務(wù)規(guī)模的擴大可能集中或增大傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險，從而刺激農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險購買意愿。三是農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的影響等福利經(jīng)濟學(xué)研究。董婉璐等（2014）以美國玉米遭受旱災(zāi)為例，估算了玉米分預(yù)期收入與實際收入，發(fā)現(xiàn)美國完備的農(nóng)業(yè)保險體系和多樣的期貨保值方式是美國農(nóng)業(yè)遭災(zāi)而農(nóng)民收入?yún)s顯著增長的關(guān)鍵所在。尹成杰（2015，2020）指出，農(nóng)業(yè)保險已成為強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策的重要組成和農(nóng)業(yè)農(nóng)村重要的金融工具，具備大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新發(fā)展的基本要素，因而，應(yīng)該健全完善農(nóng)業(yè)保險體系、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種、完善保費財政補貼辦法以及農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)再保險、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險“三位一體”的農(nóng)業(yè)保險體制。葉濤等（2021）重點研究區(qū)域產(chǎn)量作物保險和農(nóng)場產(chǎn)量作物保險對農(nóng)民福利的影響，結(jié)果顯示：從政府角度來看，雖然前者是維持農(nóng)民合理參與保險的最便宜而非最具成本效益的選擇，但在許多發(fā)展中國家后者往往更受歡迎。

綜上所述，大多數(shù)學(xué)者大都著眼于多災(zāi)種風(fēng)險評估、農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿和農(nóng)業(yè)保險福利經(jīng)濟學(xué)等方面，對農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)化流程、賠付率和政策動向關(guān)注較多，而鮮有學(xué)者分析農(nóng)業(yè)多災(zāi)種產(chǎn)量保險對農(nóng)戶福利的影響，這可能與我國農(nóng)業(yè)保險至今僅發(fā)展了約15年使得農(nóng)作物產(chǎn)量等相關(guān)數(shù)據(jù)不足有關(guān)?；诖?，本文以2008—2019年L市5個產(chǎn)糧大縣的玉米作物保險為研究對象，設(shè)計和應(yīng)用產(chǎn)量統(tǒng)計模型并利用數(shù)據(jù)擴充等方法，開展多災(zāi)種產(chǎn)量保險對農(nóng)戶福利影響的實證研究，以此為基礎(chǔ)分析多災(zāi)種產(chǎn)量保險的發(fā)展特點，進而針對性地提出對策建議，為推進我國農(nóng)作物多災(zāi)種產(chǎn)量保險事業(yè)的發(fā)展提供參考。

二、研究思路與方法

（一）研究思路

一般說來，農(nóng)業(yè)保險是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中因干旱、洪澇等自然災(zāi)害造成損失進行分?jǐn)偟囊环N制度安排。農(nóng)業(yè)保險可有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，有利于保持農(nóng)戶家庭收支的平穩(wěn)增長，不僅能夠防范因災(zāi)致（返）貧的風(fēng)險，減少貧困轉(zhuǎn)移在代際間發(fā)生的可能性，而且可以緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金壓力，促進農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展。因此，從福利經(jīng)濟學(xué)的角度，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶福利會產(chǎn)生正外部性影響，其測算主要包括各個區(qū)域研究對象純風(fēng)險損失率（即只考慮農(nóng)戶的期望損失，而不考慮保險、經(jīng)營成本的損失率）的計算以及購買農(nóng)業(yè)保險前后的福利變化。具體而言，度量模型分為兩個階段：一是模型設(shè)計。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的天然高風(fēng)險性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險模型的設(shè)計直接關(guān)系到最終預(yù)測結(jié)果的準(zhǔn)確性、科學(xué)性和有效性。那么，在實證研究中需要根據(jù)研究對象特點，結(jié)合農(nóng)業(yè)風(fēng)險模型的原理和條件，通過篩選以及改進、調(diào)整等措施，盡可能設(shè)計好模型，從而獲取恰當(dāng)?shù)姆椒?。二是模型?yīng)用。在選定農(nóng)業(yè)風(fēng)險模型后，需應(yīng)用合適的數(shù)學(xué)模型計算各個區(qū)域已經(jīng)購買與尚未購買農(nóng)業(yè)保險時段的農(nóng)戶福利變化。

（二）研究方法

眾所周知，種植業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險模型的評價對象是保險標(biāo)的所能最大程度承受的、時空維度與實際受災(zāi)各個因素符合保險條款的自然災(zāi)害風(fēng)險，即種植業(yè)外部損失風(fēng)險。然而，起賠點和免賠等條款使得外部損失風(fēng)險與保險損失風(fēng)險之間雖不完全等價，但有嚴(yán)格規(guī)定的定量轉(zhuǎn)換關(guān)系。以我國當(dāng)前推行水稻保險的部分區(qū)域為例，通過水稻每畝單產(chǎn)的相對減產(chǎn)率表征的外部損失，明顯存在與保險損失之間有相對簡明的分段式線性函數(shù)關(guān)系。所以，衡量種植業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險程度主要依賴于構(gòu)建的農(nóng)業(yè)風(fēng)險模型，關(guān)鍵是有效區(qū)分災(zāi)害損失中的被保險部分，核心是測度外部損失風(fēng)險與推導(dǎo)保險損失風(fēng)險，目的是合理地進行保險定價并定制再保險方案（葉濤等，2014）。

就美國農(nóng)作物保險精算方法來看，其主要依據(jù)大樣本保險損失數(shù)據(jù)，并利用系統(tǒng)穩(wěn)健的統(tǒng)計手段實現(xiàn)保險損失風(fēng)險的準(zhǔn)確評估。實際上，農(nóng)業(yè)保險在實施過程中往往面臨農(nóng)業(yè)保險條款的推新與變更以及相關(guān)歷史數(shù)據(jù)資料的缺失等情形，使得農(nóng)業(yè)保險的歷史損失數(shù)據(jù)難以準(zhǔn)確反映農(nóng)業(yè)風(fēng)險評估狀況，也無法科學(xué)衡量農(nóng)戶福利變動。因此，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶福利影響的測算可以借鑒自然災(zāi)害風(fēng)險模型。進一步而言，針對種植業(yè)保險中的外部損失風(fēng)險（因災(zāi)減產(chǎn)概率），目前國內(nèi)外普遍采用的風(fēng)險評估模型主要有單產(chǎn)統(tǒng)計模型法、指數(shù)模型法、作物生長模型法和災(zāi)害事件模型法。相較而言，單產(chǎn)統(tǒng)計模型法不僅對設(shè)備要求低、易于實施，適用于各種空間尺度，而且能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的快速評估，為農(nóng)業(yè)部門防災(zāi)、抗災(zāi)和救災(zāi)工作提供科學(xué)的參考依據(jù)。因此，本文采用包含單產(chǎn)統(tǒng)計模型法和損失率定價方法的產(chǎn)量統(tǒng)計模型。

三、多災(zāi)種產(chǎn)量保險對農(nóng)戶福利影響的實證研究

（一）相關(guān)說明

農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害種類繁多、范圍較廣、季節(jié)性強、區(qū)域性明顯以及基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險抵御能力薄弱，使得我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險日趨多元化、復(fù)雜化、多災(zāi)化并時常因巨災(zāi)而損失慘重。因而，包括農(nóng)業(yè)多災(zāi)種產(chǎn)量保險在內(nèi)的各類農(nóng)業(yè)保險作為經(jīng)濟新常態(tài)下風(fēng)險規(guī)避與管理的有效手段之一，具有經(jīng)濟發(fā)展“穩(wěn)定器”和農(nóng)業(yè)風(fēng)險“防火墻”的重要功能。本文選取的L市及其所轄5個產(chǎn)糧大縣地處我國農(nóng)業(yè)保險品種最多的地區(qū)，多年來積極推進農(nóng)業(yè)保險工作，著重采取加強農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系平臺建設(shè)等措施，有效地穩(wěn)定了農(nóng)民收入、促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)并保障了農(nóng)民利益。數(shù)據(jù)顯示，該市2019年實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險保費收入過億元，累計支付保費理賠資金近8千萬元，受益農(nóng)戶達15萬戶，農(nóng)業(yè)保險工作成效明顯。以玉米產(chǎn)業(yè)為例，超過100萬農(nóng)戶自愿參保并承保玉米播種面積約50萬畝，保險費率6%，每畝保險金額300元;按照玉米種植戶承擔(dān)25%的保費計算，農(nóng)戶每畝需要繳納不到5元;而受災(zāi)后農(nóng)戶每畝可獲得的賠償標(biāo)準(zhǔn)是分蘗期120元、抽穗期210元、成熟期300元。本文數(shù)據(jù)源于《中國保險年鑒》和有關(guān)省市的農(nóng)村統(tǒng)計年鑒等資料。

（二）模型設(shè)計

單產(chǎn)統(tǒng)計模型作為產(chǎn)量統(tǒng)計模型的一部分，是一類基于歷史單產(chǎn)數(shù)據(jù)評估外部損失風(fēng)險的純統(tǒng)計方法，亦稱單產(chǎn)仿真模型（yield simulation model）。該方法緊緊圍繞農(nóng)業(yè)保險中的核心外部損失指標(biāo)之一—農(nóng)作物減產(chǎn)（率），主要對歷史單產(chǎn)數(shù)據(jù)的時間序列開展分析與探討，其核心是估計農(nóng)作物產(chǎn)量隨機變量所服從的概率密度分布函數(shù)，由此，獲取其均值作為理論產(chǎn)量，計算相應(yīng)的期望減產(chǎn)率。產(chǎn)量統(tǒng)計模型的具體步驟見圖1。

首先，通過去趨勢處理剔除時間序列數(shù)據(jù)中的趨勢并實現(xiàn)序列平穩(wěn)性。事實上，單產(chǎn)統(tǒng)計模型建模的空間單元與分辨率主要取決于農(nóng)作物的歷史單產(chǎn)數(shù)據(jù)本身。其次，利用極大似然法判斷分布擬合函數(shù)。由概率密度擬合獲得去趨勢單產(chǎn)的概率密度分布函數(shù)，并以該分布的期望為理論產(chǎn)量值，認(rèn)定低于期望值的部分為農(nóng)作物減產(chǎn)（率），由此，測算相應(yīng)的農(nóng)作物絕對減產(chǎn)量或相對減產(chǎn)率的分布函數(shù)并評估農(nóng)業(yè)保險的外部損失風(fēng)險。同時，采用K-S擬合優(yōu)度檢驗確定符合研究對象樣本的概率密度最優(yōu)分布模型，目的是模擬研究區(qū)域農(nóng)作物相應(yīng)的單產(chǎn)數(shù)據(jù)。最后，研究測算區(qū)域農(nóng)作物相應(yīng)的費率。一般而言，利用最優(yōu)單產(chǎn)分布模型得到期望單產(chǎn)值后，用預(yù)期單產(chǎn)損失除以保障單產(chǎn)水平，計算某區(qū)域該農(nóng)作物的期望損失率，即為該農(nóng)作物的精算公平費率。

此外，本研究還需要通過期望效用折算的方法測算研究區(qū)域多災(zāi)種產(chǎn)量保險對農(nóng)戶福利影響的變化。

（三）模型應(yīng)用

1. 數(shù)據(jù)處理與分布擬合。在依據(jù)單產(chǎn)統(tǒng)計模型法開展多災(zāi)種產(chǎn)量保險對農(nóng)戶福利影響的實證研究過程中，對2008—2019年L市玉米的有關(guān)原始數(shù)據(jù)分別通過公式（1）和（2）進行去趨勢處理的產(chǎn)量計算，并進行相應(yīng)地數(shù)據(jù)擴充。通常情況下，數(shù)據(jù)擴充能夠使有限的數(shù)據(jù)產(chǎn)生更多的數(shù)據(jù)，增加樣本數(shù)量、代表性和多樣性，并降低數(shù)學(xué)模型對部分屬性的依賴程度，從而提升數(shù)學(xué)模型的魯棒性與泛化能力，以增強數(shù)學(xué)模型的計算精度、敏感水平和預(yù)測性能。

[ln（Yct）=αc+βc（t-t0）+εct]? ? ?（1）

[Ydetct=YctYctYc2019]? ? ? ? ? ? ?（2）

其中，[Yct]為各縣（市、區(qū)）第[t]年玉米單產(chǎn)，[t0]=2008，[t]=2009，…，2019;[εct]為殘差項;[Yct]是根據(jù)公式（1）對[Yct]的估計值。同時，因樣本數(shù)量不足30個，用參數(shù)估計對[Ydetct]進行概率密度分布擬合以尋求表征玉米單產(chǎn)隨機特征的最佳隨機變量，再根據(jù)擬合結(jié)果運用MATLAB軟件分別將各縣（市、區(qū)）的玉米單產(chǎn)原始數(shù)據(jù)擴充至500年。

2. 純風(fēng)險損失率求解。利用擴充500年的玉米單產(chǎn)數(shù)據(jù)[yjt]和公式（3）求得農(nóng)戶[j]在第[t]年獲取的賠付系數(shù)[fjt]：

[fjt=yjt-yjyjyjt-yjyj≤γ-10yjt-yjyj>γ-1]? ? ? ? ? ? ? （3）

公式（3）中，[yj]為農(nóng)戶[j]500年的玉米平均單產(chǎn)，[γ]為保障水平。

若[Mcj]為農(nóng)戶[j]玉米種植面積，則第[t]年各縣（市、區(qū)）和L市綜合保額損失率用公式（4）和（5）表示：

[LCRt=fjt?McjMcj]? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（4）

[LCRlt=LCRt?McMc]? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（5）

于是，農(nóng)戶[j]獲得的賠償金額為：

[lt=A×fjt×Mcj]? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （6）

其中，A為單位保險金額，且假定玉米作物的賠付金額為300元/畝。從而求出L市各個縣（市、區(qū)）以及全市的玉米作物純風(fēng)險損失率（表1），即：

[δ=E[LCRt]]? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （7）

由表1可知，從總體上看，L市5.19%的純風(fēng)險損失率表明，該市農(nóng)戶僅需負(fù)擔(dān)5.19%的保險費率即可獲得每畝300元的風(fēng)險保障。從各縣（市、區(qū)）來看，Y市由于加大農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境的治理力度，有效抵御干旱、洪澇等自然災(zāi)害侵襲，農(nóng)作物基本實現(xiàn)澇旱保收，其純風(fēng)險損失率最低;與之相對，J市受暴雨、干旱、高溫、大風(fēng)、冰雹、低溫連陰雨、寒潮冷害、冰凍、雷暴、大霧等自然災(zāi)害影響，特別是幾乎年年發(fā)生的干旱、暴雨和洪澇災(zāi)害，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響非常嚴(yán)重，其純風(fēng)險損失率高達8.62%，是Y市純風(fēng)險損失率的兩倍多。各縣（市、區(qū)）之間純風(fēng)險損失率的差異，一方面，反映各地受自然災(zāi)害影響的種類多少和程度大小;另一方面，反映各地為應(yīng)對自然災(zāi)害所采取的風(fēng)險管理措施成效。

3. 農(nóng)戶福利測算。令[p]為玉米單價并設(shè)定2019年L市玉米收購價格[p]= 2.1元/公斤，則畝均收益為：

[E=p×yt-βct+lt/Mc]? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（8）

其中，[yt]為各縣（市、區(qū)）的玉米產(chǎn)量，[βct]為購買保險時農(nóng)戶每畝應(yīng)繳的保費，[Mc]為各縣（市、區(qū)）的玉米種植面積。

為衡量農(nóng)戶福利水平，本文將期望效用折算為等效收益，代替農(nóng)戶福利并測算多災(zāi)種產(chǎn)量保險對各縣（市、區(qū)）以及全市農(nóng)戶福利的影響（見表2），即：

[U（CER）=Eln（E）]? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （9）

由表2可知，實施多災(zāi)種產(chǎn)量保險極大促進了L市及其各縣（市、區(qū)）農(nóng)戶福利的增加?？傮w來看，通過多災(zāi)種產(chǎn)量保險的推行，L市農(nóng)戶福利水平總體提高了17.28%;分別而言，Y市福利增幅為最大的17.84%，H縣為緊隨其后的17.80%，排在第三、第四位的是X區(qū)和J市的16.99%和16.38%，最后一位是F縣的16.23%。不難發(fā)現(xiàn)，L市各縣（市、區(qū)）在實施多災(zāi)種產(chǎn)量保險之后其農(nóng)戶福利均有所提高，增幅雖有所區(qū)別，但差異不甚明顯。結(jié)果表明，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險實施的多災(zāi)種產(chǎn)量保險雖存在諸多問題，但從農(nóng)戶視角看，仍能有效提高農(nóng)民的福利水平。因此，多災(zāi)種產(chǎn)量保險是替代現(xiàn)階段以最低收購價、臨時收儲等價格支持政策的創(chuàng)新型金融工具，也是完善我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障的農(nóng)村金融舉措。

四、主要結(jié)論

（一）多災(zāi)種產(chǎn)量保險極大促進了農(nóng)戶福利增加

通過多災(zāi)種產(chǎn)量保險的推行，L市農(nóng)戶福利水平總體提高17.28%。由此，推廣多災(zāi)種產(chǎn)量保險，能有效保障農(nóng)戶的經(jīng)濟利益并著力提升種糧農(nóng)民抗擊自然類災(zāi)害的能力，進而增加農(nóng)戶福利。同時，該現(xiàn)象也反映出L市玉米多災(zāi)種產(chǎn)量保險的設(shè)計具有較強的科學(xué)性、合理性與可操作性，實現(xiàn)了此類農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶利益的保護。實際上，科研院所的相關(guān)科研人員、保險行業(yè)的高級精算人才和政府部門的有效數(shù)據(jù)之間的協(xié)同創(chuàng)新合作，特別有利于農(nóng)業(yè)保險合同的設(shè)計，能夠較穩(wěn)妥地降低基準(zhǔn)風(fēng)險，以進一步完善農(nóng)作物多災(zāi)種產(chǎn)量保險轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險和增加福利的能力。

（二）各縣（市、區(qū)）農(nóng)戶福利增幅差異不顯著

比較L市及其所轄的5個縣（市、區(qū)）的農(nóng)戶福利水平可知，增幅最大的Y市與增幅最小的F縣僅相差1.61%，因此，不同區(qū)域?qū)嵤┒酁?zāi)種產(chǎn)量保險之后的農(nóng)戶福利水平變化差異不大。究其原因，這可能與農(nóng)作物耕作面積、土地流轉(zhuǎn)總體規(guī)模以及農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營水平相對較小或較低有關(guān)，也可能與各縣（市、區(qū)）之間尚無明顯的結(jié)構(gòu)差異有關(guān)。此外，多災(zāi)種產(chǎn)量保險對農(nóng)戶福利影響程度與其純風(fēng)險損失率關(guān)系不大，不能片面認(rèn)為高風(fēng)險損失地區(qū)的農(nóng)戶福利增加更多。

五、相關(guān)建議

（一）積極推廣農(nóng)作物多災(zāi)種產(chǎn)量保險的應(yīng)用實踐并提高其參保率

政府部門和保險機構(gòu)應(yīng)大力宣傳農(nóng)業(yè)保險，增強農(nóng)民的參保意識和風(fēng)險管理能力，重點推介農(nóng)作物多災(zāi)種產(chǎn)量保險，尤其是要提高參保率。同時，大力扶持多災(zāi)種產(chǎn)量保險等農(nóng)業(yè)保險，擴大購買數(shù)量，降低農(nóng)作物因災(zāi)減產(chǎn)風(fēng)險，減小農(nóng)戶因災(zāi)致（返）貧和貧困代際傳遞的可能性，從而穩(wěn)步提升農(nóng)民種糧積極性并增加農(nóng)戶福利，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)與農(nóng)民增收。

（二）合理設(shè)置農(nóng)作物多災(zāi)害產(chǎn)量保險保費標(biāo)準(zhǔn)

農(nóng)業(yè)保險不同于一般的商業(yè)保險，具有一定的經(jīng)濟負(fù)外部性。如果保費標(biāo)準(zhǔn)過高，勢必打消農(nóng)民參保的積極性，直接影響農(nóng)業(yè)保險參保率;反過來，如果保費標(biāo)準(zhǔn)過低，必然降低保險公司收益，這兩種情況都將導(dǎo)致農(nóng)戶福利受損。相應(yīng)地，政府部門、保險公司以及相關(guān)科研人員應(yīng)加大農(nóng)作物多災(zāi)種產(chǎn)量保險保費標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)研力度，全面了解農(nóng)戶的支付意愿，為設(shè)計科學(xué)合理的保險產(chǎn)品提供切實可行的參考依據(jù)。

（三）因地制宜確定合理的農(nóng)作物多災(zāi)種產(chǎn)量保險保費補貼

農(nóng)作物多災(zāi)種產(chǎn)量保險作為政策性農(nóng)業(yè)保險，政府除提供保費補貼以降低農(nóng)戶參保成本外，應(yīng)提供一定的財政補貼提高商業(yè)保險公司的供給意愿。尤其是各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險存在差異且地方經(jīng)濟發(fā)展不平衡，因此，應(yīng)當(dāng)加強區(qū)域之間農(nóng)作物多災(zāi)種產(chǎn)量保險等工作的經(jīng)驗交流，健全中央和地方財政聯(lián)動的農(nóng)業(yè)保險補貼機制，完善農(nóng)業(yè)保險保費補貼制度，根據(jù)地方財政狀況和經(jīng)濟發(fā)展水平確定適合本區(qū)域的單位保險金額和應(yīng)用推廣方案，調(diào)動縣級政府發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性，實現(xiàn)我國土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)保險的良性發(fā)展。

基金項目：國家社會科學(xué)基金一般項目“供給側(cè)改革視角下構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系研究”（18BJY139）。

（責(zé)任編輯? ? 王? ?媛;校對? ?GJ，WY）