李秀生

近期，中國(guó)人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022～2025年）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)劃》），提出新時(shí)期金融科技發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)，明確金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和實(shí)施保障?！兑?guī)劃》指出，要加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)全鏈條，注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動(dòng)和數(shù)據(jù)賦能，為商業(yè)銀行未來(lái)的數(shù)字化發(fā)展指明了方向。

商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展中承擔(dān)著重要使命，而數(shù)字技術(shù)的進(jìn)步也為商業(yè)銀行更好地提供普惠金融服務(wù)帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇。數(shù)字化已成為普惠金融發(fā)展的重要手段，利用數(shù)字技術(shù)控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，加深金融服務(wù)的滲透率，是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵所在。

普惠金融市場(chǎng)需求巨大，進(jìn)一步發(fā)展亟待破局

2021年，我國(guó)普惠金融貸款依舊保持較快增速。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2021年三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，三季度末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額25.81萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.1%;普惠小微貸款余額18.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.4%。另?yè)?jù)中國(guó)人民銀行披露的信息顯示，2021年年末，普惠小微貸款支持小微經(jīng)營(yíng)主體4304萬(wàn)戶(hù)，同比增長(zhǎng)35%;信用貸款占比持續(xù)提升，11月末普惠小微貸款中信用貸款占17.8%，較2020年年末增長(zhǎng)2.4%。小微企業(yè)在我國(guó)市場(chǎng)主體中占比高，融資需求大，而商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中又扮演著非常重要的角色，是小微企業(yè)獲取普惠金融服務(wù)的主要來(lái)源。相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，國(guó)內(nèi)小微金融市場(chǎng)需求量約為90萬(wàn)億元，相較于目前18萬(wàn)億元的市場(chǎng)規(guī)模仍有近八成的缺口未被滿(mǎn)足。綜合來(lái)看，我國(guó)數(shù)字普惠金融市場(chǎng)的發(fā)展前景十分廣闊，仍有巨大潛力等待商業(yè)銀行進(jìn)行開(kāi)發(fā)。

然而，受多重因素困擾，普惠金融的發(fā)展仍然受到很多掣肘。一方面，從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)角度看，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式下，商業(yè)銀行辦理一筆小微業(yè)務(wù)需要進(jìn)行大量的線下盡調(diào)工作，對(duì)企業(yè)的評(píng)估主要依靠財(cái)務(wù)、征信等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，整個(gè)流程需要3～5個(gè)步驟才能完成，從申請(qǐng)到放款可能需要至少10個(gè)工作日，耗時(shí)長(zhǎng)且效率低，再加上地域的高度分散，不但導(dǎo)致作業(yè)成本高，也無(wú)法滿(mǎn)足小微企業(yè)“短小頻急”特點(diǎn)的資金使用需求。

另一方面，從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別角度看，小微企業(yè)的數(shù)字化、信息化程度普遍不高，缺乏成體系的公司治理結(jié)構(gòu)和完整的財(cái)務(wù)報(bào)表等數(shù)據(jù)，征信畫(huà)像模糊，也沒(méi)有抵押物，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)識(shí)別難度大、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)高。此外，生存周期較短也是影響小微企業(yè)獲得融資的一大原因。小微企業(yè)大多采取單一化經(jīng)營(yíng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境和國(guó)內(nèi)貨幣政策的變化，以及如新冠肺炎疫情等重大突發(fā)事件，都可能對(duì)它們的生存和發(fā)展產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)小微企業(yè)的平均生存周期不超過(guò)三年。多重因素的交織給作為風(fēng)險(xiǎn)管理者的商業(yè)銀行帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，同時(shí)也限制了它們?yōu)樾∥⑵髽I(yè)提供融資的意愿。

數(shù)字普惠金融的實(shí)踐和探索

新網(wǎng)銀行作為新一代數(shù)字原生銀行，積極利用自身金融科技優(yōu)勢(shì)，探索以創(chuàng)新方式踐行數(shù)字普惠金融。

堅(jiān)持“數(shù)字普惠”定位，做好主流銀行的補(bǔ)位者。新網(wǎng)銀行堅(jiān)持走“差異化”發(fā)展道路，以“普存小貸、移動(dòng)互聯(lián)、普惠補(bǔ)位、線上線下”為經(jīng)營(yíng)方針，長(zhǎng)期專(zhuān)注普惠金融服務(wù)，精準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)末端的長(zhǎng)尾客戶(hù)。自開(kāi)業(yè)以來(lái)，在數(shù)字信貸、非接觸服務(wù)、反欺詐等方面，已累計(jì)提交超400項(xiàng)技術(shù)專(zhuān)利申請(qǐng)，獲批超90項(xiàng)。目前，新網(wǎng)銀行99.6%的貸款都通過(guò)線上自動(dòng)審批發(fā)放，且貸款不良率一直保持在較低水平。

重視信息科技能力建設(shè)，采用“技術(shù)驅(qū)動(dòng)型”組織架構(gòu)。新網(wǎng)銀行堅(jiān)持“技術(shù)立行”，十分注重對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)等領(lǐng)域的科技人才體系建設(shè)，包括數(shù)據(jù)工程師、風(fēng)控專(zhuān)家等在內(nèi)的全行科技相關(guān)人員占比高達(dá)70%。為了適應(yīng)服務(wù)入口虛擬化，確保大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)的不斷優(yōu)化，并能根據(jù)市場(chǎng)情況靈活調(diào)整運(yùn)營(yíng)和業(yè)務(wù)模式，新網(wǎng)銀行選擇采用具有大中臺(tái)、重技術(shù)、扁平化特征的“技術(shù)驅(qū)動(dòng)型”組織架構(gòu)模式，有效提升機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率。

創(chuàng)新數(shù)字風(fēng)控能力，打破小微企業(yè)融資困境。新網(wǎng)銀行自主搭建了包括風(fēng)險(xiǎn)模型和指數(shù)體系、信貸策略體系、欺詐模型體系等在內(nèi)的多重風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系，使風(fēng)險(xiǎn)管理從基于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的簡(jiǎn)單現(xiàn)金流模型拓展至高維變量決策模型，并利用人臉識(shí)別、生物探針、設(shè)備指紋、關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)，有效解決了小微業(yè)務(wù)“風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難”的問(wèn)題，使普惠金融具備了“技術(shù)可行性”。同時(shí)，通過(guò)遷移學(xué)習(xí)技術(shù)手段，將C端風(fēng)控較為成熟的各類(lèi)模型遷移到B端場(chǎng)景中綜合應(yīng)用，進(jìn)一步豐富了對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)維度。

加強(qiáng)金融資源配置，優(yōu)化內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制。新網(wǎng)銀行充分借鑒先進(jìn)銀行落實(shí)監(jiān)管要求的普惠金融業(yè)務(wù)“五專(zhuān)”經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在綜合服務(wù)、統(tǒng)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置、考核評(píng)價(jià)方面，將資源向小微企業(yè)金融服務(wù)傾斜，發(fā)揮績(jī)效考核“指揮棒”作用。除不斷落實(shí)授信盡職免責(zé)制度和完善容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制外，新網(wǎng)銀行還提高了全行相關(guān)條線小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的考核分值權(quán)重，不折不扣落實(shí)“將普惠金融在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合績(jī)效考核指標(biāo)中的權(quán)重增加至10%以上”的要求。

拓寬運(yùn)營(yíng)模式，產(chǎn)品由“無(wú)場(chǎng)景”向“有場(chǎng)景”升級(jí)。2021年，新網(wǎng)銀行逐步進(jìn)行了以下三個(gè)階段的模式升級(jí)：一是依靠自身平臺(tái)，使用全自營(yíng)、無(wú)場(chǎng)景的云授信模式，最典型的代表就是其“好商貸”產(chǎn)品;二是使用基于經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的授信模式，依托包括稅務(wù)、發(fā)票數(shù)據(jù)等在內(nèi)的部分小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息，精準(zhǔn)定位小微企業(yè)需求，推出“好企e貸”產(chǎn)品;三是使用基于交易場(chǎng)景的授信模式，深入不同數(shù)字產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景，圍繞應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款和存貨，推出了“訂貨貸”、醫(yī)療供應(yīng)鏈等產(chǎn)品，嘗試以交易信用替代主體信用，讓業(yè)務(wù)深度融入生態(tài)。

加快數(shù)字普惠金融發(fā)展的建議

金融業(yè)的數(shù)字生態(tài)建設(shè)源于數(shù)字中國(guó)的頂層規(guī)劃，著眼金融科技和數(shù)字化社會(huì)相融合。普惠金融的根本目的就是實(shí)現(xiàn)公平，數(shù)字技術(shù)為普惠金融的開(kāi)展提供了技術(shù)條件。加速數(shù)字普惠金融發(fā)展，需要從數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、持續(xù)加大激勵(lì)性政策供給、打通金融服務(wù)“最后一公里”和普及金融知識(shí)等方面入手。

不斷完善數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。隨著全社會(huì)數(shù)字化進(jìn)程日益加速，數(shù)據(jù)不足的情況得到了根本性改善;但與此同時(shí)，在數(shù)據(jù)應(yīng)用上仍存在一定局限性，相關(guān)數(shù)據(jù)還有待進(jìn)一步打通，比如企業(yè)的稅務(wù)、法務(wù)等數(shù)據(jù)仍需跨地區(qū)進(jìn)行核實(shí)。為此，要進(jìn)一步優(yōu)化數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施功能，打破不同部門(mén)和機(jī)構(gòu)之間的“信息孤島”與“數(shù)據(jù)豎井”，構(gòu)建統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)，提高數(shù)據(jù)的通暢性和使用率，深度挖掘數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值。

給予更多政策支持，鼓勵(lì)進(jìn)行多元有益探索。要加大激勵(lì)性政策供給，提高商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融的內(nèi)在動(dòng)力。引導(dǎo)商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融從“要我做”到“我要做”轉(zhuǎn)變，就要通過(guò)加大政策支持，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)可持續(xù)。同時(shí)，相比商業(yè)銀行在為大型企業(yè)提供融資服務(wù)的豐富經(jīng)驗(yàn)，小微企業(yè)融資在實(shí)際操作層面的經(jīng)驗(yàn)還是相對(duì)較少。因此，要鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)從自身定位和特點(diǎn)出發(fā)，努力發(fā)掘更多具有可復(fù)制性、可推廣性的小微業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。

用科技創(chuàng)新和數(shù)字化打通金融服務(wù)的“最后一公里”?！白詈笠还铩鄙婕敖鹑诜?wù)的具體落地層面，其具有兩個(gè)著眼點(diǎn)：一個(gè)是要結(jié)合自身資源稟賦推進(jìn)數(shù)字化建設(shè)。我國(guó)商業(yè)銀行的體量和定位差異巨大，要選擇適合自己的發(fā)展路徑，既要做好線上線下的結(jié)合，又要在合規(guī)前提下，通過(guò)內(nèi)外部的有效連接，提升自身的數(shù)字化服務(wù)能力。另一個(gè)是商業(yè)銀行既要和生態(tài)場(chǎng)景、金融科技公司合作，合理借助外部力量提升自己，又要堅(jiān)守商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)定位和風(fēng)控底線，特別是要把風(fēng)控牢牢把握在自己手里。

向普惠對(duì)象普及更多金融知識(shí)。普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要為農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等普惠對(duì)象。他們對(duì)金融知識(shí)缺乏系統(tǒng)性了解，出現(xiàn)融資需求時(shí)存在被非法高利貸等引誘的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)加大金融知識(shí)宣傳普及，特別是加強(qiáng)是對(duì)農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)山區(qū)以及城鄉(xiāng)結(jié)合部等金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)的金融知識(shí)教育，增強(qiáng)普惠人群對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)的辨別能力，引導(dǎo)他們從安全、合規(guī)、合法的渠道獲取普惠金融服務(wù)。

（作者系新網(wǎng)銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官）

責(zé)任編輯：劉 彪

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