李佳瑩 呂沛瑤

一、研究背景與意義

（一）研究背景

上世紀(jì)80年代以來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)以每年8%的速度增長(zhǎng)，國(guó)民財(cái)富急劇增加，國(guó)內(nèi)投資者對(duì)于資產(chǎn)配置的迫切性與日俱增，我國(guó)逐漸開始放松金融管制并向金融全球化發(fā)展。金融服務(wù)的供給者數(shù)量增加，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)壓力驟增。為進(jìn)一步提高效益、降低成本，銀行開始細(xì)分消費(fèi)市場(chǎng)，將更多的金融資源向高收入群體傾斜，排斥農(nóng)村及邊遠(yuǎn)地區(qū)的低收入群體，紛紛撤并營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致這些地區(qū)金融服務(wù)與金融產(chǎn)品不足，金融地理學(xué)家Leyshon和Thrift將這種被排斥在金融服務(wù)體系之外的現(xiàn)象稱之為“金融排斥”。除了放松金融管制和金融全球化的影響外，金融體制改革也給中國(guó)金融運(yùn)行機(jī)制帶來了巨大沖擊。自1998年開始，農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)象突出，多家銀行為追求利益從低收入群體聚集的農(nóng)村地區(qū)撤離，導(dǎo)致其金融機(jī)構(gòu)數(shù)量驟減。這樣一來，不僅金融機(jī)構(gòu)數(shù)量減少了，金融服務(wù)供給也產(chǎn)生偏向，大量信貸資源配置給了城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融服務(wù)長(zhǎng)期供給失衡，進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展滯后，也成為當(dāng)前制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素之一。

（二）研究意義

從理論層面看，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)金融發(fā)展的相關(guān)研究多專注于金融深度，即對(duì)金融資產(chǎn)增長(zhǎng)的研究，而對(duì)金融寬度即金融服務(wù)可得性的研究尚不完善。本文從供給視角對(duì)農(nóng)村金融排斥問題進(jìn)行研究，既可以為金融寬度的研究提供借鑒，也可為后續(xù)其他農(nóng)村金融問題的研究提供理論支撐。從實(shí)踐層面看，結(jié)合理論與實(shí)際對(duì)農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀和影響因素進(jìn)行分析，找到農(nóng)村金融排斥問題的關(guān)鍵所在，可以為破解農(nóng)村地區(qū)金融排斥、推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興提供思路，對(duì)縮小城鄉(xiāng)貧富差距、促進(jìn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變、協(xié)調(diào)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等也具有重大現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國(guó)農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀

根據(jù)Kempson和Whyley提出的六個(gè)維度指標(biāo)可分析判定我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)狀，分別為地理排斥、評(píng)估排斥、條件排斥、價(jià)格排斥、營(yíng)銷排斥和自我排斥。

（一）地理排斥

一般情況下，金融機(jī)構(gòu)覆蓋率和網(wǎng)點(diǎn)占比越高，農(nóng)民獲取金融服務(wù)越便利，地理排斥程度就越低。中國(guó)人民銀行2021年9月發(fā)布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020年）》顯示，2020年全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為97.13%，與上年相比呈穩(wěn)步增長(zhǎng)趨勢(shì)，平均每萬(wàn)人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)1.59個(gè)，與2005年鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均每3萬(wàn)人擁有1個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，農(nóng)村地區(qū)地理排斥問題一定程度上到得到有效緩解。但與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和人均擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)仍然不足，加之許多農(nóng)戶居住地偏遠(yuǎn)、交通不便，農(nóng)村金融的巨大需求仍難以得到完全滿足。

（二）評(píng)估排斥

為避免信用風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)在貸款前會(huì)對(duì)貸款人的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，在我國(guó)多采用“5C”評(píng)估法，即評(píng)估貸款人的品質(zhì)、能力、資本、抵押和條件五個(gè)方面的情況。農(nóng)民大多沒有所在工作單位，對(duì)其能力、未來現(xiàn)金流等無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)判，多重信息不對(duì)稱導(dǎo)致貸款過程存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序與要求也更為嚴(yán)格。從中國(guó)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)可知，2020年末我國(guó)本外幣涉農(nóng)貸款余額為38.95萬(wàn)億元，農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額為32.27萬(wàn)億元。近年來涉農(nóng)貸款余額雖呈上升趨勢(shì)，但隨著金融機(jī)構(gòu)改革向縱深推進(jìn)以及資本全面風(fēng)險(xiǎn)管理的加強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款供給比例仍有所下降，部分普惠政策未能得到全面有效落實(shí)。

（三）條件排斥

條件排斥指的是金融機(jī)構(gòu)通過抬高農(nóng)戶貸款資質(zhì)門檻，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)民發(fā)放貸款時(shí)，會(huì)對(duì)借款人的償還能力、貸款用途等提出具體要求，通常還會(huì)要求借款人提供一定的抵押物和資信檔案。目前我國(guó)農(nóng)村信用檔案體系建設(shè)仍然存在諸多困難，農(nóng)民無(wú)法提供資信證明以滿足貸款要求，同時(shí)也無(wú)法提供滿足條件的抵押物及擔(dān)保人，因此很大程度上已被排斥在現(xiàn)有金融服務(wù)之外。調(diào)查顯示，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的存貸比長(zhǎng)期遠(yuǎn)低于城市地區(qū)，資金外流情況嚴(yán)重。2020年，縣域地區(qū)存貸比不到60%，比城市地區(qū)低了近20%，農(nóng)村地區(qū)的存貸比實(shí)則更低。

（四）價(jià)格排斥

考慮到涉農(nóng)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性，現(xiàn)行政策對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對(duì)包容，允許利率上浮范圍大于一般性商業(yè)銀行。實(shí)踐中大部分地區(qū)農(nóng)村信用社執(zhí)行的貸款利率明顯上浮，遠(yuǎn)高于一般性商業(yè)銀行。比如說，吉林省蛟河市和安農(nóng)縣部分農(nóng)村信用社的貸款利率已高達(dá)14%。在我國(guó)，農(nóng)村信用社是在農(nóng)村區(qū)域分布最廣、農(nóng)民獲得性最高的金融服務(wù)供給者，但超出自身承受范圍的高利率貸款讓大多數(shù)農(nóng)戶望而卻步，產(chǎn)生了較強(qiáng)的價(jià)格排斥，大大降低了農(nóng)戶的貸款意愿和資金可得性，影響了金融資源在農(nóng)村地區(qū)的合理有效配置。

（五）營(yíng)銷排斥

營(yíng)銷排斥是指因從業(yè)人員數(shù)量的稀缺性、金融產(chǎn)品供給的單一性，使得某些群體被排斥在金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷范圍之外。金融產(chǎn)品是否多樣，金融從業(yè)人員數(shù)量是否充足決定著金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的范圍和質(zhì)量，但目前多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在上述兩個(gè)方面難以滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)際需要。有數(shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)每萬(wàn)個(gè)農(nóng)村人口擁有的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員僅為17個(gè)，大大影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的拓展深度和營(yíng)銷廣度，存在明顯的營(yíng)銷排斥現(xiàn)象。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品大多集中在儲(chǔ)蓄和信貸領(lǐng)域，形式過于單一。事實(shí)上，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)、理財(cái)、保險(xiǎn)等多樣化需求正在日益增加，當(dāng)前的金融供給結(jié)構(gòu)已然不盡合理。

（六）自我排斥

自我排斥是指農(nóng)民因受自身經(jīng)歷、心理因素、知識(shí)因素和長(zhǎng)期形成的貸款習(xí)慣等因素的影響而不愿意主動(dòng)接受金融產(chǎn)品或服務(wù)。部分農(nóng)村地區(qū)尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民，由于居所分散、環(huán)境閉塞、信息滯后，難以接觸到金融知識(shí)和金融教育，沒有形成良好的金融習(xí)慣，在獲取金融產(chǎn)品和金融服務(wù)過程中存在明顯劣勢(shì)。這部分群體逐漸被金融機(jī)構(gòu)邊緣化，同時(shí)其自身對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的信任度也急劇下降，長(zhǎng)此以往，主動(dòng)將自己排除在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)范圍之外，轉(zhuǎn)而選擇民間信貸等非正規(guī)融資渠道進(jìn)行融資。

三、農(nóng)村金融排斥供給視角原因分析

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序門檻偏高

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序，給農(nóng)戶獲取金融資源設(shè)置了一定障礙。農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件依賴性強(qiáng)、收益周期長(zhǎng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，致使農(nóng)民收入較低且波動(dòng)性大。農(nóng)民的信貸需求具有季節(jié)性、周期性、臨時(shí)性等特點(diǎn)，加之農(nóng)村信用環(huán)境差，難以了解貸款使用去向且貸款發(fā)放后缺少合適的抵押品作保障。這些因素使得金融機(jī)構(gòu)難以把握農(nóng)民貸款的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，搜集和甄別相關(guān)信貸信息的成本較高，因此對(duì)貸款的發(fā)放采取了相對(duì)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)附加條件難以滿足

出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)在提供金融服務(wù)時(shí)增加額外條件，比如對(duì)農(nóng)戶家庭總資產(chǎn)、貸款用途、還款期限和方式等都有額外要求。調(diào)查顯示，全國(guó)4萬(wàn)多農(nóng)戶樣本中有融資需求的占49.5%，其中非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性融資需求占26.6%，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性融資需求占22.9%?？梢姡r(nóng)戶的融資需求旺盛，且非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資需求更多。而對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，為使生產(chǎn)性貸款回收的可能性更有保證，通常對(duì)于貸款附加條件的設(shè)置也更為嚴(yán)苛。當(dāng)農(nóng)戶無(wú)法滿足相關(guān)附加條件時(shí)，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)“惜貸”。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨于自身盈利性需求

一方面，隨著市場(chǎng)化改革的深入推進(jìn)，追求盈利目標(biāo)成為金融機(jī)構(gòu)的核心經(jīng)營(yíng)目標(biāo)?；谵r(nóng)業(yè)低收入、高風(fēng)險(xiǎn)、波動(dòng)性大的行業(yè)特征，金融機(jī)構(gòu)的金融資源多向城市傾斜，從而將交易成本高、相對(duì)收益低的農(nóng)戶排斥在外。另一方面，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足，金融機(jī)構(gòu)的“定價(jià)權(quán)”“話語(yǔ)權(quán)”缺乏制衡，導(dǎo)致金融服務(wù)成本偏高。調(diào)查顯示，農(nóng)村信用社出于盈利性與可持續(xù)發(fā)展的考慮，經(jīng)營(yíng)策略與目標(biāo)已逐漸脫離服務(wù)“三農(nóng)”，轉(zhuǎn)而趨于商業(yè)化發(fā)展。尤其在央行放寬農(nóng)村信用社貸款利率上限后，部分信用社已將貸款利率上調(diào)至最高限額。

（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品覆蓋面窄

農(nóng)業(yè)季節(jié)性強(qiáng)、流動(dòng)性大的特征，使得一般性金融產(chǎn)品無(wú)法滿足農(nóng)民復(fù)雜性、多變性的需求。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，“三農(nóng)”領(lǐng)域衍生出許多新需求，而現(xiàn)有的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化，適銷對(duì)路的產(chǎn)品種類依舊很少。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品大多局限于滿足基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，適用于生產(chǎn)加工、交通運(yùn)輸、市場(chǎng)銷售等環(huán)節(jié)的產(chǎn)品仍然不足。且現(xiàn)有農(nóng)村金融產(chǎn)品多為信貸產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、涉農(nóng)資產(chǎn)證券化、農(nóng)產(chǎn)品期貨等領(lǐng)域的產(chǎn)品還十分有限。此外，為了降低交易成本、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的貸款額度與特色農(nóng)業(yè)發(fā)展巨大的資金需求也難以匹配。

（五）信息不對(duì)稱導(dǎo)致農(nóng)戶自我排斥

我國(guó)城鄉(xiāng)二元差異明顯，農(nóng)村地區(qū)地廣人稀，農(nóng)戶高度分散，同時(shí)農(nóng)村信息化水平差，農(nóng)民受教育程度低，老百姓金融知識(shí)更為有限，因此農(nóng)村地區(qū)社會(huì)組織化程度遠(yuǎn)低于城市。另外，金融機(jī)構(gòu)在辦理貸款時(shí)手續(xù)繁雜，程序冗長(zhǎng)，專業(yè)術(shù)語(yǔ)多，多數(shù)農(nóng)民無(wú)法理解條款的真正含義。有關(guān)調(diào)查顯示，大量農(nóng)戶認(rèn)為只有憑借“關(guān)系”才能獲得貸款，對(duì)從正規(guī)渠道獲得貸款預(yù)期不高。在這樣的主觀判斷下，農(nóng)戶有資金需求時(shí)，更傾向于從非正規(guī)渠道獲得貸款，從而主動(dòng)放棄了向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。

四、相關(guān)政策建議

（一）積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性發(fā)展

政府應(yīng)主導(dǎo)建立公平、規(guī)范的農(nóng)村金融市場(chǎng)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，提高治理效能，為農(nóng)戶提供獲得性更高的金融服務(wù)。利用政策手段吸引金融機(jī)構(gòu)深化欠發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局重構(gòu)，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融可得性。加快農(nóng)村信用平臺(tái)建設(shè)，完善農(nóng)村信用體系，利用科技手段精準(zhǔn)識(shí)別各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用狀況，探索農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)客戶信息與政府公共信用信息有效對(duì)接，為普惠金融提供信息支持。

（二）協(xié)調(diào)好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利訴求與社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系

通過政策創(chuàng)新支持，平衡好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利訴求和社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高社會(huì)責(zé)任感，致力將服務(wù)“三農(nóng)”、助力鄉(xiāng)村振興作為長(zhǎng)期性、根本性的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。一方面，加大定向降準(zhǔn)力度，進(jìn)一步落實(shí)、完善針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠、貼息、補(bǔ)貼等正向激勵(lì)措施，激發(fā)其金融支農(nóng)的政治自覺和內(nèi)生動(dòng)力。另一方面，由政府主導(dǎo)探索設(shè)立專項(xiàng)幫扶基金、發(fā)展支農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，多手段多渠道為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)效益及風(fēng)險(xiǎn)防范托底，緩解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來所處之困境。

（三）完善普惠金融產(chǎn)品體系

改善我國(guó)農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)落實(shí)社會(huì)責(zé)任感，要求金融機(jī)構(gòu)著眼農(nóng)戶的個(gè)性化、多樣化需求，建立更加完善的普惠金融體系，讓眾多農(nóng)民真切享受到普惠金融帶來的適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。一是利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等手段充分了解、精準(zhǔn)定位農(nóng)戶需求，將金融服務(wù)重心下沉，拓展服務(wù)寬度；二是利用自身人才和技術(shù)優(yōu)勢(shì)解決供需錯(cuò)配問題，積極探索開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、融資擔(dān)保、合作金融等金融服務(wù)，加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行推廣應(yīng)用，使農(nóng)民能夠更便捷、更高效地獲得金融服務(wù)。

（四）加大金融知識(shí)普及力度

中國(guó)人民銀行發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》顯示，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平低于城鎮(zhèn)地區(qū)3.45分，其中金融知識(shí)方面的差異最大。金融知識(shí)薄弱是造成農(nóng)戶自我排斥的主要原因之一，部分農(nóng)民因受教育水平和認(rèn)知能力所限，對(duì)新型金融服務(wù)產(chǎn)品信任度、接受度不高。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新方式，將晦澀難懂的金融知識(shí)采用農(nóng)民可理解、可接受的方式表達(dá)，并積極在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行傳播和普及，如通過多媒體平臺(tái)、宣傳欄、專題講座、現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)等對(duì)農(nóng)民群體開展針對(duì)性的金融教育，補(bǔ)齊農(nóng)民在金融工具、金融法律法規(guī)、金融風(fēng)險(xiǎn)等方面的知識(shí)弱項(xiàng)和短板，進(jìn)而提高農(nóng)民接受現(xiàn)代金融服務(wù)的意愿。