●張 揚 楊志偉 楚文旭

一、大學生網(wǎng)絡信貸釋義

大學生網(wǎng)絡信貸是以在校期間的大學生為對象，針對生活消費、學業(yè)消費、創(chuàng)業(yè)消費等需求提供消費信貸服務，通俗地講是它是有償性地向大學生提供資金上的幫助，結合它的市場性和時代背景來看，其實它并未帶有原罪，在某種意義上，它應屬于“普惠金融”的本質(zhì)。雖然銀行在校園信貸市場上已經(jīng)耕耘了很多年，但由于這一市場的特殊性，除了傳統(tǒng)銀行的助學貸款，長久以來并沒有出現(xiàn)專門針對校園學生的較為成熟的商業(yè)模式和服務模式[1]。

但是，大學生網(wǎng)絡信貸是把“雙刃劍”，它在滿足大學生合理的信貸消費需求時，由于網(wǎng)貸平臺良莠不齊、風控措施形同虛設、虛假借貸層出不窮等因素，加之大學生金融理財知識缺乏、風險防范意識薄弱致使出現(xiàn)“暴力催收”“裸條借貸”“欠款跳樓”等社會影響極大的惡性事件，不斷刷新人們對網(wǎng)絡信貸的認知水平，并深陷社會輿論漩渦，成為人們關注的焦點問題。

2021年3月17日，中國銀保監(jiān)會等五部委聯(lián)合發(fā)布《關于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》指出，“加強放貸機構大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務的監(jiān)督管理，加大對大學生的教育、引導和幫扶力度?！?021年3月31日，全國學生資助管理中心發(fā)布2021年第1號預警，提醒同學們警惕“注銷校園貸”騙局。中國銀保監(jiān)會、教育部等上層對大學生網(wǎng)絡信貸進行密集調(diào)整與嚴格規(guī)范，主要涉及高校教育部門、金融監(jiān)管部門以及網(wǎng)貸平臺主體等。在經(jīng)歷了急速發(fā)展、無序亂象和層級整頓等多個過程后，大學生網(wǎng)絡信貸日漸規(guī)范，但問題仍然存在。

二、大學生網(wǎng)絡信貸消費行為樣本分析

本研究采取線上問卷調(diào)查，面向湖南省128所高校，共回收157758份問卷。44.11%的被調(diào)查者為男性，55.89%的被調(diào)查者為女性，女性略多于男性，整體相對平均；69.83%的被調(diào)查者家庭在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村，30.17%的被調(diào)查者家庭在城市。

在本問卷調(diào)查的基礎上，聯(lián)系部分在校大學生進行針對性訪談，以期全面了解高校網(wǎng)絡信貸現(xiàn)狀和學生風險防控能力。據(jù)調(diào)查結果，被調(diào)查者在進入大學之前對于網(wǎng)絡信貸的了解很少，只有6.31%的被調(diào)查者知曉網(wǎng)絡信貸。網(wǎng)絡是大學生了解網(wǎng)絡信貸最主要的途徑，28.27%的被調(diào)查者是通過“網(wǎng)絡廣告”知曉網(wǎng)絡信貸的。同時，對于網(wǎng)絡信貸的了解不多，在關于“是否知曉網(wǎng)絡信貸的運行步驟”一項，只有4.71%的被調(diào)查者非常了解，95.29%的被調(diào)查者有所了解或是一點也不了解。網(wǎng)絡信貸知識的匱乏，將造成對信貸行為的風險識別意識薄弱，防范能力不足，正確消費觀和價值觀難以形成。

網(wǎng)絡信貸手續(xù)簡易、方便操作，大學生使用網(wǎng)絡信貸進行消費的頻率增加，主要消費項目包括購買電子產(chǎn)品、服飾、化妝品、奢侈品等。數(shù)據(jù)顯示，59.86%的被調(diào)查者每月生活費能滿足消費需求，8.46%的被調(diào)查者消費需求不能滿足，31.68%的被調(diào)查者消費需求有時能有時不能滿足。在急需用錢時，有15.22%的被調(diào)查者會選擇在電商平臺借貸，有7.45%的被調(diào)查者在貸款即將逾期或已逾期時選擇借新還舊。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，學生貸款時很少考慮自身的還款能力，以及網(wǎng)貸產(chǎn)品的潛在風險，在缺乏相關法律知識的前提下超前消費、盲目消費，極易產(chǎn)生人身財產(chǎn)安全等問題。

數(shù)據(jù)顯示，11.49%的學校僅在大一入學時開展網(wǎng)絡信貸教育活動，23.39%的學校每學期開展一次，11.62%的學校每學年開展一次，40.6%的學校不定期開展網(wǎng)絡信貸教育主題活動，有65.26%的學生認為此類活動實效意義不大。高校應完善校園教育管理體制，加強對大學生正確觀念引導，提高大學生風險防范能力，促使大學生形成良好的消費觀和價值觀。

三、大學生網(wǎng)絡信貸消費行為現(xiàn)狀分析

（一）大學生網(wǎng)絡信貸消費的態(tài)勢特點

1.消費事項的廣度化?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代背景下的網(wǎng)絡信貸使大學生在消費觀念、消費行為、消費心態(tài)發(fā)生了改變，在物質(zhì)、精神、文化需求等方面呈現(xiàn)多元化發(fā)展，大學生網(wǎng)絡消費信貸主要有時尚性、個性化、階段性等特征[2]。數(shù)據(jù)顯示，大學生從購買電子產(chǎn)品、服飾等滿足生活基本需求的消費，到外出旅游，購買奢侈品等發(fā)展性消費，再到創(chuàng)業(yè)支出、培訓支出等發(fā)展性消費，大學生消費視野越趨多元化，商品選擇的覆蓋面越來越廣。

2.消費場景的虛擬化。近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術、電子商務蓬勃發(fā)展，在此環(huán)境下，大學生的消費心態(tài)發(fā)生了很大的變化，從線下實體店購物到線上網(wǎng)購，大學生對于互聯(lián)網(wǎng)消費的使用越來越多，依賴性越來越大。移動支付的各種支付技術帶來支付場景化，衍生出各種消費信貸軟件，為大學生帶來更多的選擇與消費空間[3]。不同于傳統(tǒng)消費在時間、空間的局限性，互聯(lián)網(wǎng)消費的便捷性、及時性，滿足了消費者實時消費的需求。大學生作為互聯(lián)網(wǎng)的“原住民”，具有時代特征和群體特征，虛擬化消費場景的多樣性、便捷性，極大提高了大學生的消費興趣。

3.支付方式的數(shù)字化。電腦和手機在我們生活中扮演著越來越重要的角色，作為不可或缺的“伙伴”，成為大學生進行網(wǎng)絡信貸消費的重要載體，借助微信、支付寶等第三方支付軟件，省去了中間的取現(xiàn)環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡信貸消費更具便捷性。

4.產(chǎn)品營銷的精準化。網(wǎng)絡信貸消費提供方借助大數(shù)據(jù)技術，根據(jù)大學生的消費習慣、消費需求，篩選需要的信息精準的推送相關商品。大學生具有群體特征，網(wǎng)絡信貸消費提供方將大學生群體進行細化分類，根據(jù)不同的群體采取針對性的推送產(chǎn)品和服務，甚至存在一定的誘導大學生進行消費的現(xiàn)象。

（二）大學生非理性網(wǎng)絡信貸消費行為的主要類型

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下，支付方式的變革，使得消費方便、快捷，大學生由于消費觀念不正確、缺乏金融理財知識、個人風險防范意識薄弱，容易進行非理性消費。大學生網(wǎng)絡信貸消費行為受即時滿足心理、自我效能感、攀比心理等驅使，不良的消費觀念將容易導致大學產(chǎn)生網(wǎng)絡信貸消費行為[4]。

1.過度消費。大學生過度消費是超出基本需求和支付能力，與經(jīng)濟水平不相適應的消費方式，是一種扭曲的、不可持續(xù)的消費方式[5]。據(jù)調(diào)查結果顯示，有40.14%的被調(diào)查認為每月的生活費不能滿足其每月的消費需求，而當急需用錢時，84.88%的被調(diào)查者將會向“父母、親戚要”，金錢得來容易，致使部分大學生在消費時容易不理性。大學生在進行網(wǎng)絡信貸消費的過程中，大額資金支出時缺乏謹慎思考，小額支出頻率增加，日積月累則容易產(chǎn)生過度消費。

2.沖動消費。當前消費場景的數(shù)字化、營銷手段的多樣化、支付方式的便捷化以及滿減、打折等優(yōu)惠，極易導致大學生沖動消費。由于大數(shù)據(jù)化，大學生在瀏覽網(wǎng)頁、朋友圈、微博等信息時經(jīng)常會彈出商品推薦信息和各種廣告，在這種經(jīng)常性、持續(xù)性的推送下，禁不住誘惑產(chǎn)生購買欲望，但購買的商品可能并不是自己真正需要的，就會造成沖動消費行為[6]。

3.盲從消費。盲從消費是一種缺乏消費自主意識的隨波逐流的消費行為，盲從、攀比等不正確的消費觀念持續(xù)影響大學生的消費觀念與消費心理。家庭之間存在一定的貧富差距，在個人生活方式、學識涵養(yǎng)等方面存在不同，可能導致一些同學存在自卑心理。為改變自身消費處境、融入同學之中，購買同類商品時不太關注商品價格，以示自己的消費能力并非處于劣勢[7]。

4.超前消費。大學生超前消費是指超出自己的收入范圍，采用貸款、分期付款等形式進行消費[8]。當進行消費時，心智未成熟的大學生會選擇網(wǎng)絡信貸服務來超前滿足自己眼前的欲望，但部分大學生過度透支自己的信用進行消費，在“丁吃卯糧”中失控，對自己的個人征信信用產(chǎn)生影響，影響自己的生活質(zhì)量。

（三）大學生網(wǎng)絡信貸消費的主要風險

網(wǎng)絡信貸的使用主要取決于個人態(tài)度、主觀規(guī)范與感知有用性、感知風險性等[9]，受參照群體的示范效應、符號消費的認同效應、網(wǎng)絡消費的慣性效應、傳媒營銷的虛假效應等影響[10]。網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品在對有消費需求的學生提供資金上幫助的同時，如果使用不恰當，將會對使用者帶來極大的負面影響。

數(shù)據(jù)顯示，在急需用錢時，有近1成的大學生會選擇借貸，在不良消費環(huán)境的影響下，易操作、快捷的網(wǎng)絡信貸滿足了大學生的消費心理需求。當借貸所需的償還額度較大，或出現(xiàn)新的消費需求時，大學生的心理和經(jīng)濟承受能力將受到很大的影響，無序借貸、借新還舊等不良透支行為極易成為大學生“救急”的策略，致其陷入不良透支的處境中。

大學生的信貸消費需求影響信貸供給，但由于信貸消費市場和信貸消費產(chǎn)品的特殊性，大學生在相關信息獲取和自身信息保護方面存在不足，在消費信貸方面處于弱勢，同時也存在信用違約和利益轉嫁的危害。數(shù)據(jù)顯示，有近八成的被調(diào)查者認為校園貸存在著消息盜用風險。一方面，其他信貸機構和不法分子將有可能利用大學生泄露的個人信息進行借貸；另一方面，大學生在毫無防范意識或是注意不夠的原因下泄露了身份證、學生證等個人隱私信息，而被“別有用心”的人知曉，使用其信息進行借貸，但被偷盜者卻要承擔償還責任，對大學生的生活學習造成嚴重影響。

網(wǎng)絡信貸固然方便快捷，但其風險也可見一斑。低分期利率是網(wǎng)絡借貸平臺經(jīng)常使用來吸引大學生借貸的措施，月利率通常在0.99%～2.38%之間，然而很多利率都高于目前銀行信用卡分期付款利息。當逾期還款時，將需要支付較大的違約金，同時將影響個人信譽。據(jù)調(diào)查結果，知曉部分校園貸平臺已開始把信用記錄納入個人征信的被調(diào)查者只有31.54%。

四、大學生網(wǎng)絡信貸消費行為風險的影響因素

數(shù)據(jù)顯示，多數(shù)同學認為產(chǎn)生網(wǎng)絡信貸消費風險的主要原因是自身和平臺。網(wǎng)絡信貸與大學生喜歡探求和接受新事物的心理特征相適應，但同時存在發(fā)生道德風險和逆向選擇的概率提高[11]。大學生網(wǎng)絡信貸消費行為風險的影響因素既有大學生自身金融素養(yǎng)不高，風險防范能力薄弱，辨別風險能力不足，消費觀價值觀不正確等主觀影響，又有部分借貸平臺虛假宣傳，管理松懈等客觀影響，同時也有部分有關部門監(jiān)管不嚴，管理體系未完善以及各高校對大學生基礎金融知識的教育觸及不到等其他因素。

（一）學生金融知識缺乏，未樹立正確價值觀

大學生容易形成不正確的消費觀念，產(chǎn)生炫耀、攀比的不良心理。很多大學生不能做到勤儉節(jié)約、理性消費。數(shù)據(jù)顯示，多數(shù)學生使用網(wǎng)絡信貸的消費項目為電子產(chǎn)品、服飾和奢侈品，由于未有正確的消費觀和價值觀，自身理財知識的匱乏，對網(wǎng)絡信貸消費行為的防范意識薄弱，導致每月生活費不能滿足消費需要，而選擇通過網(wǎng)絡信貸超前消費來滿足自己。

（二）教育引導乏力,風險防范薄弱

從法律方面來說，學校無權對學生的網(wǎng)絡信貸消費行為進行簡單干預，大學生具有自主選擇網(wǎng)絡信貸消費行為的權利，但高校理應加強對大學生消費觀念的引導，促使他們提高風險防范能力，養(yǎng)成良好的消費習慣和正確的價值觀。有的高校對于大學生網(wǎng)絡信貸消費行為重視不夠，在出現(xiàn)極端案例和上級教育部門的政策壓力下才開始有所行動；有的高校沒有建立嚴格的事前教育、日常監(jiān)測、應急處置和事后疏導機制；部分高校沒有深入大學生群體中了解大學生的網(wǎng)絡信貸消費行為，對大學生的教育引導效率偏低，教育方式過于死板，效果不佳。

（三）平臺自律性差,行業(yè)約束缺失

信貸機構往往秉持著“利益至上”的原則進行借貸工作，“低門檻、低利息、無抵押”成為他們最主要的營銷手段，在進行業(yè)務辦理過程中信貸機構放低了對自己的管理。信貸機構存在對風險內(nèi)控關注不足，對征信數(shù)據(jù)體系建設投入不到位等問題，多數(shù)體現(xiàn)在對大學生貸款資格審核敷衍了事，對大學生是否具有還款能力也置若罔聞。少數(shù)信貸機構打著法律的“擦邊球”，為了利益最大化開始開展違法業(yè)務。一旦借款人員無法還款，他們的催款方式五花八門，暴力催收的方式更是讓學生、學生家長身心疲憊。

（四）金融監(jiān)管缺位,執(zhí)法行動滯后

在網(wǎng)絡消費信貸的新階段，一定程度暴露出管理體系存在的問題。一方面，公安、工商等執(zhí)法部門對不良信貸機構和不良信貸行為的打擊力度應進一步加強。另一方面，金融監(jiān)管部門對網(wǎng)貸平臺機構的準入門檻審核不高，甚至存在沒有取得資質(zhì)的網(wǎng)貸平臺機構向大學生開展業(yè)務的現(xiàn)象。加強對網(wǎng)貸機構的監(jiān)督管理，維護大學生的合法權益，需相關部門嚴格按照市場、法律規(guī)定進行監(jiān)管和約束，建立完整、有效的工作體系。

五、規(guī)范大學生網(wǎng)絡信貸消費行為的實踐路徑

大學生在就業(yè)培訓、創(chuàng)業(yè)指導等方面的消費，以及適度改善生活消費方面的合理需求是無法被壓抑和回避的，大學生網(wǎng)絡信貸消費行為的規(guī)范是涉及大學生自身規(guī)范、高校教育機構、銀行金融機構、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺、金融監(jiān)管機構、工商公安執(zhí)法部門等多元主體共同作用的結果。為促進網(wǎng)絡信貸消費向綠色、健康、安全發(fā)展，仍需相關部門加強思想建設，建立公共安全隱患排查和安全預防控制體系，綜合共治予以規(guī)范，以形成良好的網(wǎng)絡信貸消費生態(tài)。

（一）大學生應加強自我教育和管理

1.增強科學消費意識。在進行消費之前，大學生需要充分了解自身及家庭經(jīng)濟狀況、評估自己的貸款償還能力，根據(jù)自身情況量力而行，做到理性消費。同時，要增強勤儉節(jié)約的意識，樹立科學消費理念，學會制作理財規(guī)劃，對自己的收入情況和消費情況進行記錄。

2.提升金融理財素養(yǎng)。對于非金融類專業(yè)學生而言，利率計算、違約金、滯納金等專業(yè)名詞都很陌生，對網(wǎng)絡信貸了解不深且有誤解，容易造成非理性消費。作為大學生，應在學習科學文化知識和專業(yè)技能、不斷積累豐富的專業(yè)素養(yǎng)的同時，提升金融理財素養(yǎng)，加強個人綜合能力，從而更加正確認識網(wǎng)絡信貸，正確處理與網(wǎng)絡信貸的關系。

3.提高風險識別能力。風險識別能力不強、意志不堅定的大學生易受校園貸的誘惑產(chǎn)生一系列不當行為，影響正常的生活和學習。因此，大學生應了解相關法律知識，提高風險防范意識，掌握維護自身合法權益的能力。

4.積極參加社會實踐。大學生要主動參加校園文化和社會實踐活動，在活動中發(fā)現(xiàn)自身愛好與特長，豐富自己的生活，將注意力放在學習和完善自我上，促進身心健康?？梢岳瞄e暇時間尋找正規(guī)的勤工助學工作，獲取一定的勞動報酬，拓寬自己的視野和價值認知，樹立正確的金錢觀。

（二）高校要做好風險防控教育引導工作

1.加強大學生思政教育和勤儉節(jié)約教育。大學是“三觀”形成的重要時期，對于紛繁的商品，膨脹的消費欲望，老師應該告訴學生如何去應對?！捌D苦奮斗”“自立自強”不該被視作老調(diào)重彈，而本就是年輕人安身立命之本[12]。高校需加強對學生的思想教育和價值引領，引導學生深入學習中國特色社會主義思想，踐行中國特色社會主義價值觀，形成積極向上的世界觀、人生觀、價值觀，做腳踏實地、勤儉節(jié)約、有責任擔當?shù)娜?；要將中華傳統(tǒng)文化和湖湘文化中勤儉節(jié)約的品質(zhì)融入對大學生消費觀念的教育中，引領學生堅定正確價值追求。

2.增設金融及法律相關選修課程。選修課是非金融類專業(yè)學生獲取金融知識、信貸消費基本理論的有效途徑，高校應順應當下進一步規(guī)范大學生網(wǎng)絡信貸這一時代背景，結合本校實際情況，增設金融基本知識和相關法律選修課程，幫助大學生掌握基本金融知識和法律法規(guī)、知曉如何有效辨別網(wǎng)絡信貸消費風險，提高個人風險防范和法律意識，能運用法律武器維護自身合法權益。

3.加強學風建設和誠信教育。加強學風建設，建立良好學習氛圍，引導學生專注學業(yè)發(fā)展及與自身發(fā)展相關的工作，合理分配精力可以在一定程度上避免時間虛度和減少不理智消費行為。當今網(wǎng)絡信貸平臺存在較高的信用風險，許多學生因為長期拖欠貸款嚴重損害了個人信用。高校應從多角度加強學生的誠信教育，幫助學生樹立良好的誠信意識，正確認識網(wǎng)絡信貸平臺。

4.利用校園活動載體開展專題教育。高校應創(chuàng)新活動形式進行相關教育，要善用學生會、社團等學生組織，通過辯論賽、舞臺劇、情景劇等貼近學生的方式組織活動，讓學生真正成為教育活動的主體，在活動過程中引發(fā)思考，提高教育的實效性。

5.建立校園網(wǎng)絡信貸日常監(jiān)測隊伍。數(shù)據(jù)顯示，有76.72%的高校建立了由輔導員、班主任、學生干部組成的校園網(wǎng)絡信貸日常監(jiān)測隊伍，還有23.28%的學校未曾建立。學?？赏ㄟ^日常監(jiān)測隊伍反饋的新動向，及時進行“教育預警和主動干預”，從法律上為學生提供咨詢建議與幫助，有效化解學生可能遭遇的法律風險。監(jiān)測隊伍對已有貸款行為的學生應多加關注其心理狀況，必要時進行心理疏導，避免部分學生因無法承受心理壓力釀成悲劇。同時，學校應增設勤工助學崗位、完善生源地貸款流程，幫助本校大學生解決部分資金需求。

（三）執(zhí)法部門精準打擊不良網(wǎng)貸平臺機構

公安等執(zhí)法部門需開展專項整治行動，精準打擊不良網(wǎng)貸平臺機構；工商部門要定期排查，識別不良網(wǎng)貸平臺機構；監(jiān)管部門嚴格審核網(wǎng)貸平臺準入制度，督促其合法合規(guī)運營；司法機關對于違法犯罪的借貸事項和網(wǎng)貸平臺機構，要及時介入，追究相關責任人的法律責任。各方協(xié)同形成“高壓”態(tài)勢，嚴格治理不良網(wǎng)貸行為和網(wǎng)貸平臺機構，才能有效遏制不良網(wǎng)貸平臺“收割”大學生的現(xiàn)象，保護大學生的合理消費。

（四）網(wǎng)絡借貸平臺加強行業(yè)自律

在《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》中提出了“強調(diào)誠信，加強風控”的建議，明確網(wǎng)絡借貸平臺需加強行業(yè)自律，完善監(jiān)管體系包括自律和他律。網(wǎng)絡網(wǎng)貸平臺在完成交易前，需對貸款人的信用情況、償還能力、貸款用途等進行核實，強調(diào)個人信用制度，加強對信貸風險的把控，規(guī)避大學生不良消費、過度消費事件，構建綠色、健康、安全的消費生態(tài)。行業(yè)管理部門需促進網(wǎng)絡借貸平臺自我約束，督促其定期進行自我評估并予以公示。