文/董玉嬌

（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院，河北石家莊 050067）

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，我國(guó)逐漸進(jìn)入了信息數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，科技成為推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的重要因素。在此背景下，金融市場(chǎng)上出現(xiàn)了云閃付、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸等金融科技工具和經(jīng)營(yíng)模式，為傳統(tǒng)金融行業(yè)創(chuàng)造了新的服務(wù)模式。隨著金融需求的多樣化、復(fù)雜化和個(gè)性化，在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的情況下，堅(jiān)持“以創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展、加快金融科技”的戰(zhàn)略布局顯得尤為重要。

1.金融科技助推商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的實(shí)踐

1.1金融科技的發(fā)展歷程

金融科技的發(fā)展歷程可以分為三個(gè)階段：第一個(gè)階段是電子化營(yíng)銷(xiāo)時(shí)代，如銀行POS機(jī)、交易清算系統(tǒng)的應(yīng)用等；第二個(gè)階段是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如移動(dòng)支付平臺(tái)、P2P借貸平臺(tái)的應(yīng)用等；第三個(gè)階段是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興科技時(shí)代，如區(qū)塊鏈金融的應(yīng)用等。

1.2金融科技驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行消費(fèi)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)金融消費(fèi)的需求也越來(lái)越大。商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，就必須創(chuàng)新金融服務(wù)，因?yàn)槿魏我环N創(chuàng)新都要科技的支持，并且消費(fèi)金融由客戶端發(fā)起，銀行需整合產(chǎn)業(yè)鏈需求來(lái)使服務(wù)更加大眾化。目前市場(chǎng)上的金融科技在消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要有以下幾個(gè)方面：

（1）支付結(jié)算。隨著新科技時(shí)代的到來(lái)，電子支付（如手機(jī)支付、掃碼支付、掃臉支付等）取代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用使得銀行在跨境支付方面提高了結(jié)算效率，降低了交易風(fēng)險(xiǎn)。

（2）征信建設(shè)。在超前消費(fèi)思潮的影響下，銀行的消費(fèi)貸款和信用卡分期付款越來(lái)越受到人們的青睞。但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行放貸環(huán)節(jié)最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。因此，銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)做好背景調(diào)查工作，充分評(píng)估借款人的資信，從而降低表外風(fēng)險(xiǎn)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)控制。如何控制風(fēng)險(xiǎn)是銀行拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，因?yàn)榻灰最~小、交易頻率高、客戶基礎(chǔ)龐大，所以銀行需借助一些科技模型來(lái)提高風(fēng)控效率，從而實(shí)現(xiàn)資金檢測(cè)的全面化、安全化、自動(dòng)化。

1.3金融科技助推商業(yè)銀行財(cái)務(wù)智能化共享業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)

隨著人工智能的發(fā)展和財(cái)務(wù)機(jī)器人的誕生，銀行需要優(yōu)化傳統(tǒng)財(cái)務(wù)模式，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理的智能化，降低銀行人力資源成本。金融科技可以使銀行的數(shù)據(jù)信息采集、會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)管理等工作前端化、自動(dòng)化、智能化。目前，市場(chǎng)上的金融科技在銀行財(cái)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用主要有以下幾個(gè)方面：

（1）文字識(shí)別技術(shù)。該技術(shù)通過(guò)智能掃描、拍照等方式將圖片信息自動(dòng)轉(zhuǎn)化為可編輯的文本格式，再通過(guò)接口端供財(cái)務(wù)人員隨時(shí)調(diào)用。財(cái)務(wù)人員可使用這項(xiàng)技術(shù)準(zhǔn)確、高效地對(duì)票據(jù)、合同、銀行回單等進(jìn)行文字編輯。

（2）RPA技術(shù)與人工智能。在這兩種技術(shù)的支持下，財(cái)務(wù)工作者可以節(jié)省大量的時(shí)間，避免重復(fù)地做一些低價(jià)值的工作，如發(fā)票核驗(yàn)、復(fù)制粘貼、數(shù)據(jù)填錄等工作。RPA具有精準(zhǔn)度高的優(yōu)點(diǎn)，在這項(xiàng)技術(shù)的支持下，銀行后臺(tái)人員可隨時(shí)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)，從而節(jié)省大量的人力、物力。

（3）移動(dòng)報(bào)賬平臺(tái)。傳統(tǒng)的報(bào)銷(xiāo)平臺(tái)需要填制保單、打印、簽字并上傳到平臺(tái)，等待層層審批，報(bào)銷(xiāo)周期耗時(shí)長(zhǎng)且審批程序冗雜。隨著金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行可以利用信息技術(shù)在移動(dòng)端口自動(dòng)識(shí)別單據(jù)信息，審核人員也可以實(shí)時(shí)在線審批電子報(bào)銷(xiāo)單，從而優(yōu)化了工作流程，提高了工作效率。

1.4金融科技助推商業(yè)銀行智能網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)

隨著金融科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，客戶造訪網(wǎng)點(diǎn)的頻率減少，銀行網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張速度明顯放緩。為了迎合市場(chǎng)需求，銀行對(duì)線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了改造，把許多基礎(chǔ)業(yè)務(wù)由線下服務(wù)轉(zhuǎn)為線上服務(wù)，減少了業(yè)務(wù)處理時(shí)間，讓傳統(tǒng)的柜面服務(wù)不斷智能化、數(shù)字化，讓網(wǎng)點(diǎn)的軟硬件設(shè)施緊跟潮流，不斷升級(jí)。

1.5金融科技助推商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)

在數(shù)字時(shí)代，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型離不開(kāi)數(shù)字科技的支撐。只有依托、整合、利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，客戶才會(huì)有新的體驗(yàn)。銀行可以從以下幾個(gè)方面入手以打造集便捷性、專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)性于一體的金融產(chǎn)品。

（1）拓寬渠道，構(gòu)建多方共享的開(kāi)放式智慧金融平臺(tái)。想要實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)輕型化，商業(yè)銀行就必須優(yōu)化服務(wù)工具，不斷整合內(nèi)外資源，進(jìn)一步深化戰(zhàn)略合作，升級(jí)智能網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行App等多向聯(lián)動(dòng)服務(wù)，完善相關(guān)管理流程。

（2）利用大數(shù)據(jù)升級(jí)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)智能管控。銀行需要借助金融科技完善自身的信用評(píng)級(jí)體系，建立風(fēng)控模型，重點(diǎn)尋找高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域、不良授信客戶。另外，銀行還需要不斷跟進(jìn)貸前、貸后工作，提高銀行貸前信息搜集效率，利用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)防范零售風(fēng)險(xiǎn)。

2.金融科技對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)

2.1金融科技沖擊了銀行的金融中介功能

金融科技需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)從形式和寬度上拓寬了金融服務(wù)空間，提高了金融行業(yè)的辦事效率，從而改變了銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式。首先，金融科技可以使借貸雙方只需要利用信息技術(shù)就可以完成融資，從而省略了尋找銀行中介這一步驟。其次，移動(dòng)支付金融的迅速發(fā)展，降低了客戶對(duì)現(xiàn)金的需求，以及對(duì)銀行的依賴(lài)程度和信任程度。最后，大數(shù)據(jù)可以精準(zhǔn)分析客戶的喜好并且實(shí)時(shí)向客戶推薦個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，從而在提高交易數(shù)量和交易金額的同時(shí)，沖擊了商業(yè)銀行的中介信息資源優(yōu)勢(shì)。

2.2金融科技沖擊了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式

在以金融科技為基礎(chǔ)的新興金融模式下，商業(yè)銀行只憑借大客戶客群和覆蓋面較廣的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，很難在新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局中繼續(xù)占據(jù)優(yōu)勢(shì)。面對(duì)新的挑戰(zhàn)，銀行必須主動(dòng)擁抱市場(chǎng)，構(gòu)建以網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)銀商城、網(wǎng)銀App等為主的多渠道融合業(yè)務(wù)新模式，為客戶打造一個(gè)全新的金融生態(tài)環(huán)境圈。

2.3金融科技凸顯了商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式升級(jí)的迫切性

商業(yè)銀行的半智能化已經(jīng)難以適應(yīng)市場(chǎng)的變化，而金融科技可以提高銀行智能化水平——前臺(tái)可以利用金融科技來(lái)提供實(shí)時(shí)對(duì)接的場(chǎng)景化服務(wù)；中臺(tái)可以利用金融科技來(lái)進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展；后臺(tái)可以利用金融科技來(lái)實(shí)現(xiàn)各系統(tǒng)的云端化。因此，實(shí)現(xiàn)前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)的一體化管理，是商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)變化的迫切需求。

3.金融科技助推商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的啟示和建議

目前，商業(yè)銀行將金融科技發(fā)展提高到了戰(zhàn)略地位，并在工作中積極應(yīng)用新技術(shù)。然而，金融科技在助推商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中也存在著不足之處，例如，金融科技人才不足、銀行對(duì)新技術(shù)的投入力度不足、大數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用能力不足等，這些是我國(guó)商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中需要重點(diǎn)思考的問(wèn)題。

3.1加強(qiáng)科技戰(zhàn)略引領(lǐng)，夯實(shí)轉(zhuǎn)型核心動(dòng)力

商業(yè)銀行應(yīng)充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)識(shí)別客戶需求。商業(yè)銀行本身就擁有一批忠實(shí)的客戶群體，并且擁有較為穩(wěn)定的客戶資源。因此，商業(yè)銀行可以應(yīng)用科學(xué)技術(shù)來(lái)識(shí)別這些客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，從而對(duì)客戶進(jìn)行建模分析。另外，商業(yè)銀行可以將線下服務(wù)體系與線上服務(wù)體系相結(jié)合，深挖數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值；還可通過(guò)利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)時(shí)分析應(yīng)用場(chǎng)景，提高客戶管理能力，加快數(shù)據(jù)更新速度，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，防范金融風(fēng)險(xiǎn)外溢

商業(yè)銀行需要發(fā)展金融科技，促進(jìn)自身發(fā)展。金融科技具有開(kāi)放性和共享性，并且金融業(yè)務(wù)相互交叉。因此，商業(yè)銀行需要提前考察、控制科技風(fēng)險(xiǎn)。另外，商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)科技基礎(chǔ)建設(shè)，搭建好底層平臺(tái)，引導(dǎo)新型科技金融與商業(yè)銀行相輔相成、不斷發(fā)展，從而有效防范風(fēng)險(xiǎn)外溢。

3.3加大對(duì)金融科技數(shù)字化的監(jiān)管力度

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行監(jiān)管方式已經(jīng)不能滿足新時(shí)代發(fā)展的需求。因此，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，需要加強(qiáng)金融科技監(jiān)管，消除信息漏洞，關(guān)注異常交易信息，從而提高銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的最大化。