王 瓊

（長春金融高等?？茖W(xué)校，吉林長春 130124）

一、吉林省銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長效機(jī)制基本情況

經(jīng)調(diào)查，目前，吉林省內(nèi)各商業(yè)銀行均已制定了金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長效機(jī)制相關(guān)實(shí)施細(xì)則，從健全容錯(cuò)安排和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制、強(qiáng)化內(nèi)部考核激勵(lì)、做好資金保障和渠道建設(shè)、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新和降本惠企等方面，著力提升敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸能力，助力構(gòu)建金融服務(wù)小微企業(yè)長效機(jī)制。

（一）銀行機(jī)構(gòu)容錯(cuò)安排和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制建設(shè)情況

一是各商業(yè)銀行深入落實(shí)盡職免責(zé)制度，制定切實(shí)可行的實(shí)施細(xì)則和操作指引，明確界定盡職免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和免責(zé)情形，對無明顯證據(jù)表明失職的小微信貸從業(yè)人員，切實(shí)免除其內(nèi)部考核扣分、行政處分、經(jīng)濟(jì)處罰等責(zé)任。其中，民生銀行長春分行出臺(tái)系列盡職免責(zé)制度文件，規(guī)范相關(guān)從業(yè)人員在辦理業(yè)務(wù)過程中的盡職免責(zé)情形，包括盡職免責(zé)內(nèi)部認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程，釋放客戶經(jīng)理放貸意愿。浦發(fā)銀行長春分行下發(fā)《普惠金融小微個(gè)人信貸業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法》，針對授信調(diào)查、審查審批、放款審核、貸后管理等各關(guān)鍵環(huán)節(jié)和崗位均制定了免責(zé)清單及明確的免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)，將差異化的不良容忍度安排與盡職免責(zé)實(shí)施掛鉤，切實(shí)保護(hù)基層積極性。二是各商業(yè)銀行積極加強(qiáng)與國家融資擔(dān)?；稹⒄谫Y擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，探索開展“見擔(dān)即貸”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)合作。其中，吉林銀行依托擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償能力強(qiáng)、風(fēng)控水平高的優(yōu)勢，積極與優(yōu)質(zhì)國有擔(dān)保機(jī)構(gòu)搭建“銀擔(dān)”合作平臺(tái)，尤其2022年，深化與吉林省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司合作，通過資源共享、模式共建、標(biāo)準(zhǔn)共認(rèn)、產(chǎn)品共用、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、成果共贏機(jī)制，與省農(nóng)擔(dān)共同破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難、融資貴問題。截至2022年6月末，吉林省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司保證業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)放貸款金額73.86億元，在保余額20.12億元。

（二）銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核激勵(lì)情況

一是各商業(yè)銀行切實(shí)提高服務(wù)小微企業(yè)的主動(dòng)性和自覺性，在經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展目標(biāo)、機(jī)制體制等方面做出專門安排，結(jié)合小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)和融資需求，因企施策改進(jìn)金融服務(wù)，提升金融供給的適配性和精準(zhǔn)性。其中，延邊農(nóng)商行以穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)為重點(diǎn)，堅(jiān)持服務(wù)本地、服務(wù)農(nóng)區(qū)的區(qū)域政策，將信貸資源向復(fù)工復(fù)產(chǎn)重點(diǎn)領(lǐng)域及產(chǎn)業(yè)鏈上下游民營小微企業(yè)等傾斜，優(yōu)先支持單戶1,000萬元以下的小微企業(yè)貸款，確保普惠小微貸款余額保持較快增長。輝南農(nóng)商行堅(jiān)守支農(nóng)支小的經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位，牢固樹立服務(wù)小微經(jīng)營理念，持續(xù)加大對小微企業(yè)支持力度,將小微企業(yè)納入重點(diǎn)服務(wù)對象。二是各商業(yè)銀行制定普惠小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)績效考核調(diào)整方案，加大普惠小微業(yè)務(wù)績效配置力度，通過增配小微績效獎(jiǎng)勵(lì)等方式，激發(fā)客戶經(jīng)理營銷小微客戶的積極性和主動(dòng)性。其中，圖們敦銀村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)《圖們敦銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司2022年薪酬管理實(shí)施細(xì)則》，強(qiáng)化統(tǒng)籌指導(dǎo)和考核激勵(lì)，在內(nèi)部績效考核方面，將普惠金融指標(biāo)在總體績效考核比例提高至占計(jì)提額的40%，充分調(diào)動(dòng)了一線員工的營銷積極性。億聯(lián)銀行取消服務(wù)小微企業(yè)專項(xiàng)考核結(jié)果與對應(yīng)部門績效考核相掛鉤，而是將專項(xiàng)考核指標(biāo)融入部門績效KPI中，對小微業(yè)務(wù)從業(yè)人員根據(jù)績效表現(xiàn)給予績效考核結(jié)果傾斜，根據(jù)全年小微業(yè)務(wù)完成情況，給與專項(xiàng)績效工資支持等。

（三）銀行機(jī)構(gòu)資金保障和渠道建設(shè)情況

一是各商業(yè)銀行單列小微企業(yè)專項(xiàng)信貸計(jì)劃，加大對分支機(jī)構(gòu)普惠小微貸款的考核比重，降低小微金融利潤考核權(quán)重，增設(shè)小微企業(yè)客戶服務(wù)情況考核內(nèi)容。持續(xù)加大普惠小微企業(yè)貸款投放，將更多信貸資源向復(fù)工復(fù)產(chǎn)重點(diǎn)領(lǐng)域及產(chǎn)業(yè)鏈上下游民營小微企業(yè)等傾斜，確保普惠小微貸款余額保持較快增長。其中，吉林銀行單列30億元普惠型小微信貸增長計(jì)劃，截至6月末，實(shí)現(xiàn)投放普惠小微貸款110.67億元①數(shù)據(jù)來源：與銀行機(jī)構(gòu)實(shí)際調(diào)研中獲取，涉及銀行機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)下同。，凈增22.37億元，有力促進(jìn)普惠業(yè)務(wù)發(fā)展。集安農(nóng)商行年初制定了2022年各項(xiàng)貸款計(jì)劃增量3億元，其中普惠小微企業(yè)貸款計(jì)劃增量1億元，該行將內(nèi)部資源、政策向普惠金融服務(wù)領(lǐng)域傾斜，持續(xù)加大對小微企業(yè)的支持力度。截至6月末，該行單戶授信1000萬元以下小微企業(yè)貸款余額7.36億元。二是各銀行機(jī)構(gòu)積極對接人民銀行再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，為小微企業(yè)提供低成本的普惠資金支持。其中，吉林銀行強(qiáng)化再貸款、再貼現(xiàn)資金保障，充分運(yùn)用人民銀行新增的支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)100億元支小再貸款、100億元再貼現(xiàn)貨幣政策工具，積極協(xié)調(diào)人民銀行申請?jiān)儋J款再貼現(xiàn)投放額度，截至6月末，目前，已經(jīng)使用人行“支小再貸款”金額64.19億元，獲得“轉(zhuǎn)貸款”資金40億元。

（四）銀行機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新和降本惠企情況

一是各商業(yè)銀行根據(jù)小微企業(yè)融資“短小急頻”屬性，創(chuàng)新專屬信貸產(chǎn)品，契合普惠小微企業(yè)靈活用款需求。對符合續(xù)貸條件的正常類企業(yè)，探索應(yīng)用線上智能年審模式辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)，提高續(xù)貸服務(wù)效率。在國外的實(shí)踐當(dāng)中，商業(yè)銀行“跟貸”模式、硅谷銀行的投貸結(jié)合模式，以及英國“中小企業(yè)成長基金”的創(chuàng)業(yè)投資模式均具有一定代表性。在我國，建設(shè)銀行吉林省分行創(chuàng)新推出“商戶云貸2.0”為商戶經(jīng)營實(shí)體提供的專屬產(chǎn)品，綜合商戶建設(shè)銀行收單數(shù)據(jù)與銀聯(lián)收單信息，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供全流程線上信用貸款服務(wù)。截至6月末，授信客戶1125戶，金額4.5億元，累放2.7億元。億聯(lián)銀行推出生意貸、易稅貸、億農(nóng)貸、億微貸、億企貸五款小微金融產(chǎn)品。五款產(chǎn)品以小微客戶群體為中心，以解決小微客戶融資難為目標(biāo)，持續(xù)提升客戶服務(wù)能力，緩解了傳統(tǒng)銀行無法服務(wù)到的行業(yè)內(nèi)小微商戶的痛點(diǎn)，滿足小微企業(yè)靈活用款需求。二是各商業(yè)銀行積極完善成本分?jǐn)偤褪找娣窒頇C(jī)制，規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費(fèi)與管理，嚴(yán)格執(zhí)行小微企業(yè)金融服務(wù)“兩禁兩限”收費(fèi)政策，確保貸款利率平均水平下降，切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。其中，億聯(lián)銀行為響應(yīng)國家對小微企業(yè)差異化扶持政策，支持通過利用央行再貸款、國開行轉(zhuǎn)貸款等低成本資金政策擴(kuò)大息差水平，對小微企業(yè)貸款的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)實(shí)行統(tǒng)一調(diào)減60BP的優(yōu)惠政策，加大對小微業(yè)務(wù)的傾斜支持力度。浦發(fā)銀行長春分行對小微企業(yè)免收賬戶管理服務(wù)費(fèi)，減免跨行轉(zhuǎn)賬匯款、銀行卡收單等業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi);疫情期間，給予小微企業(yè)6項(xiàng)服務(wù)折扣費(fèi)率，取消8項(xiàng)柜面支付結(jié)算相關(guān)的費(fèi)用,切實(shí)減輕小微企業(yè)經(jīng)營成本。

二、面臨的困難和問題

（一）信息共享面臨信息難以對稱瓶頸

首先，在信息不對稱特點(diǎn)突出的情況下，小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息普遍存在半透明或不透明問題，使得銀行機(jī)構(gòu)僅依托企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，難以精準(zhǔn)全面判斷企業(yè)真實(shí)經(jīng)營狀況。其次，企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)建設(shè)滯后，公開或向銀行共享的信息種類少，且缺少連續(xù)性，很多銀行關(guān)注的“軟信息”尚未覆蓋，銀行缺少信息獲取渠道。此外，小微企業(yè)出于保護(hù)商業(yè)秘密，部分企業(yè)主觀上不愿將一些本屬于公共資源的信息與他人分享，從信息源上造成隔離，使得原本存在的小微企業(yè)金融服務(wù)信息共享的瓶頸進(jìn)一步加深，造成由于小微企業(yè)信息獲取難而導(dǎo)致獲貸難的問題愈發(fā)嚴(yán)重。

（二）小微企業(yè)貸款不良率居高不下

新冠肺炎疫情發(fā)生以來，吉林省經(jīng)濟(jì)受到極大沖擊，延邊州、吉林市、長春市等多地多次停工停產(chǎn)，尤其是批發(fā)和零售業(yè)、服務(wù)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)全面停擺。小微企業(yè)處于疫情反復(fù)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，大部分趨于收縮經(jīng)營，不再大規(guī)模擴(kuò)張，融資需求量也隨之減少。甚至部分抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的小微企業(yè)，經(jīng)受不住疫情帶來的打擊，盈利能力持續(xù)下滑，甚至停產(chǎn)倒閉，普惠型小微企業(yè)貸款不良率居高不下，超出容忍度范圍，一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)敢?guī)г纲J的決心。

（三）監(jiān)管指標(biāo)限制法人銀行放款額度

一是根據(jù)資本充足率及信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況等未達(dá)到監(jiān)管要求，轄內(nèi)部分地方法人銀行機(jī)構(gòu)被禁止新增大額貸款，并被要求單戶貸款額度上限。以梨樹聯(lián)社為例，因部分指標(biāo)未達(dá)到監(jiān)管要求，被禁止新增大額貸款，單戶貸款額度須控制在1,000萬元以內(nèi)，這對資金需求額大的項(xiàng)目無法提供融資。二是縣域法人農(nóng)合機(jī)構(gòu)禁止發(fā)放異地貸款，新增貸款不出縣，限制了向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的貸款投放。

（四）資金成本推高貸款同業(yè)競價(jià)處于劣勢

從信貸資金成本上來看，地方法人銀行機(jī)構(gòu)資金成本相對較高，主要因素為：一是法人機(jī)構(gòu)硬件設(shè)施及產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力較大型商業(yè)銀行仍然相對落后，吸儲(chǔ)能力有限，加之資產(chǎn)規(guī)模較小，人力資源有限，造成自身吸儲(chǔ)難度加大；二是目前地方法人金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)線上化、數(shù)字化、智能化等科技技術(shù)還相對滯后，成本較高，制約了信貸投放。由于資金成本原因加之利潤壓力非常大，利率下降空間已經(jīng)達(dá)到極限，所以信貸市場利率競爭對地方法人銀行機(jī)構(gòu)非常不利，影響地方法人銀行機(jī)構(gòu)能貸會(huì)貸。

三、政策建議

（一）搭建統(tǒng)一公開透明的小微企業(yè)信息共享系統(tǒng)

建議人民銀行加強(qiáng)與地方政府的溝通協(xié)作，加快推進(jìn)地方征信平臺(tái)建設(shè)，構(gòu)建統(tǒng)一、實(shí)用、可持續(xù)的企業(yè)信用信息平臺(tái)，落實(shí)地方政府推進(jìn)多元涉企公共信息的整合應(yīng)用的主體責(zé)任，全面歸集稅務(wù)、工商、電力、水務(wù)、社保、公積金、公安、法院等部門企業(yè)信息，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)協(xié)會(huì)作用，提升專屬性、特異性企業(yè)信息整合度，實(shí)現(xiàn)企業(yè)基本信息和“軟信息”全覆蓋。同時(shí)，強(qiáng)化涉企信用信息政策法規(guī)建設(shè)，從立法的角度明確各涉企部門信息共享的職責(zé)，指導(dǎo)企業(yè)履行公開公共信用信息的義務(wù)，從根本上提升信息源的開放度，提高社會(huì)信用信息化水平。

（二）建議將商業(yè)銀行納入開展個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)范圍

2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》中，明確試點(diǎn)開展單戶對公不良貸款轉(zhuǎn)讓和個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓，首批試點(diǎn)銀行范圍為六大國有銀行、12家股份制銀行。近幾年，受疫情影響，商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率整體呈現(xiàn)上升趨勢，不良貸款處置難度也在不斷增加，因此建議將地方法人銀行機(jī)構(gòu)納入試點(diǎn)范圍，適當(dāng)放開個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓的限制，進(jìn)一步拓寬不良貸款的處置渠道，緩解不良貸款處置壓力，增強(qiáng)地方法人銀行機(jī)構(gòu)敢貸愿貸能貸會(huì)貸的信心。

（三）加快落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管策略

一是優(yōu)化監(jiān)管評價(jià)體系，在保持小微企業(yè)貸款相關(guān)定量考核的前提下，提升小微企業(yè)金融服務(wù)定性考核的權(quán)重，特別將銀行機(jī)構(gòu)敢貸愿貸能貸會(huì)貸的制度建設(shè)、執(zhí)行情況納入到銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管評級中。二是進(jìn)一步加大銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)情況與銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)績考核掛鉤的力度，同時(shí)結(jié)合銀行機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)情況，在稅收減免、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫娼o予激勵(lì)約束政策。三是實(shí)行差異化監(jiān)管。針對目前特別是在地方銀行機(jī)構(gòu)存在的較突出的存貸比問題，建議全面性考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)、機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的差異性，對小企業(yè)貸款實(shí)行區(qū)域性、機(jī)構(gòu)類別性的動(dòng)態(tài)差異化監(jiān)管，避免“一刀切”式的監(jiān)管，提升銀行機(jī)構(gòu)執(zhí)行政策的積極性。

（四）引導(dǎo)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)完善運(yùn)用貸款市場報(bào)價(jià)利率

一是引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)做好利率管理常規(guī)性工作。督促轄內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)利率政策，根據(jù)自身經(jīng)營情況科學(xué)定價(jià)，并注意防范利率風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格按照利率定價(jià)機(jī)制實(shí)現(xiàn)規(guī)范有序經(jīng)營，自覺維護(hù)良好的市場秩序。二是繼續(xù)推動(dòng)轄內(nèi)地方法人金融機(jī)構(gòu)改革完善運(yùn)用貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）定價(jià)，引導(dǎo)轄內(nèi)地方法人銀行機(jī)構(gòu)信貸投放利率穩(wěn)步下行。