■常志華

隨著中國融資擔保行業(yè)進入規(guī)范發(fā)展的新階段，頂層設計、行業(yè)監(jiān)管、體系建設、銀擔合作逐步趨于完善，政府性融資擔保行業(yè)呈現(xiàn)減量增質、擴面降費的態(tài)勢，擔保機構通過體系化、專業(yè)化的運營方式，進一步發(fā)揮了財政資金“四兩撥千斤”的“放大器”作用，引導更多金融資源流向普惠領域。

一、市縣一體化運營改革前山西省融資擔保行業(yè)的發(fā)展情況

市縣一體化運營改革前，山西省融資擔保行業(yè)已形成服務實體經(jīng)濟、聚焦支小支農、回歸主業(yè)，服務市場主體的行業(yè)發(fā)展共識。全省共110家融資擔保機構，其中政府性擔保機構80家、國有企業(yè)控股7家、民營控股23家。注冊總資本202.26億元，戶均注冊資金1.84億，融資擔保在保余額放大倍數(shù)1.67倍，小微三農占比77.41%，支小支農18.95萬戶，其中服務小微企業(yè)和個體工商戶15.93萬戶，直接融資擔保年化綜合費率1.32%。80家政府性融資擔保機構中，注冊資本超10億的2家，1—10億的22家，2000萬元—1億的56家。56家“名單制”政府性融資擔保機構中，省級2家，市級13家，縣級41家。政府性融資擔保機構擔保業(yè)務余額293.62億，平均放大倍數(shù)2.33倍，支小支農占比92.18%。

二、市縣一體化運營改革前山西省融資擔保行業(yè)發(fā)展存在的問題

一是資本實力偏弱，擔保作用發(fā)揮不充分。政府性融資擔保機構戶均注冊資金1.46億，縣級政府性融資擔保機構戶均資本0.52億。融資擔保在保余額放大倍數(shù)1.67倍，低于全國平均水平2.45倍。服務小微企業(yè)和個體工商戶15.93萬戶，占全省市場主體總量的5.1%。37家縣級政府性擔保機構基本未開展業(yè)務，僅5家支小支農占比達到80%的政策要求，融資擔保首貸戶占比18.5%。

二是銀擔合作機制不完善，難以實現(xiàn)對等合作。全省市級擔保機構簽約銀行30家，僅僅5家實質性合作，難以實現(xiàn)2：8比例風險分擔，部分市縣級政府性擔保機構整體實力不足，難以與銀行對等合作，超過95%符合銀行授信，但是銀行仍需通過擔保實現(xiàn)兜底。

三是銀行合作性不高，“總對總”業(yè)務推進緩慢。國家融擔基金及省再擔保公司推出的“總對總”批量見貸即保業(yè)務，因市級融資擔保機構整體發(fā)展水平不高、代償風險較大，導致銀行對市級融資擔保機構的認可度、合作度不高，加之授信權限的原因，省級銀行到地市級銀行的推進較慢，影響擔保機構“總對總”業(yè)務的開展。

四是體制機制不順，政策落實不到位。市縣級擔保機構整合不到位，部分擔保機構仍是行政運作。擔保專業(yè)化人才流失，薪酬水平未實現(xiàn)市場化，難以吸引高素質人才。市場化選人用人機制、績效評價考核機制、風險補償機制、保費補貼機制、資本金補充機制等配套政策落實不到位，擔保機構難以實現(xiàn)高質量發(fā)展。

五是核銷政策尚未出臺，防范風險存在隱患。融資擔保機構的服務對象主要為中小微企業(yè)，但隨著經(jīng)濟下行壓力加大，中小微企業(yè)經(jīng)營風險進一步加大，例如陽泉作為資源型城市，近幾年受經(jīng)濟結構轉型和環(huán)保政策影響，以資源為依托的中小微企業(yè)還貸能力降低，導致代償風險加大，擔保能力減弱。銀行因代償率的問題與擔保機構的合作更加謹慎，對開展業(yè)務產生了極大的負面影響。代償金額的核銷問題也是制約擔保機構發(fā)展的主要原因。由于沒有專門的代賬核銷政策，市縣級擔保機構代償包袱重，全省未核銷過一筆不良資產，部分擔保機構累計代償率超過了5%，一定程度制約了業(yè)務的發(fā)展與銀行的合作。

六是供需不匹配，尚未實現(xiàn)信息共享。擔保機構獲取信息的來源渠道狹窄，僅能通過人行的征信及“企查查”“天眼查”查詢貸款企業(yè)的相關信息，無法全面了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，一定程度上影響了工作效率、風險把控，亟需建立信用信息共享平臺。

三、市縣一體化運營改革后市級政府性融資擔保機構健康發(fā)展的思路

為了有效解決融資擔保機構“小、散、弱”和作用發(fā)揮不充分的問題，加快推進市縣政府性融資擔保機構一體化建設，高效高質推動服務市場主體倍增工程，按照山西省委省政府決策部署，省地方金融監(jiān)督管理局、省財政廳聯(lián)合出臺了《政府性融資擔保機構市縣一體化運營改革工作指引》和《政府性融資擔保機構市縣一體化運營改革操作工作箱》，以市級政府性擔保機構為主體，通過吸收合并轄區(qū)各縣級政府性融資擔保機構，增強擔保機構體系化、專業(yè)化運營能力，實現(xiàn)統(tǒng)一組織機構、統(tǒng)一股權管理、統(tǒng)一資本管理、統(tǒng)一公司治理、統(tǒng)一業(yè)務流程、統(tǒng)一管理制度、統(tǒng)一風險管理、統(tǒng)一政策支持標準、統(tǒng)一信息化支撐。

市縣一體化運營改革后的市級政府性融資擔保機構要解放思想，創(chuàng)新舉措，回歸本源，發(fā)揮支持地方經(jīng)濟的“毛細血管”作用。融資擔保機構經(jīng)營的是風險，管理的是信用，要有效防范風險、提高合規(guī)意識、做精風險管理、穩(wěn)固行業(yè)健康發(fā)展的根基，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。同時，要加強自身能力建設，完善治理結構，在新征程中不斷實現(xiàn)高質量發(fā)展。

（一）強體系、促倍增，提質增效做“加法”

增資合并后的市級擔保機構要繼續(xù)鞏固前期融資擔保體系建設成果，堅持行穩(wěn)致遠，確保體系建設向前推進。一是主動強化與國家融資擔?；?、省級再擔保機構對標，以“國家融資擔保基金——省級再擔保機構——市級融資擔保機構”三級擔保體系與銀行2：2：4：2的風險分擔合作模式開展合作，提高業(yè)務對接效率，做實資本、做強機構、做精業(yè)務、嚴控風險、不斷提升規(guī)范運作水平，發(fā)揮好政府性融資擔保的增信作用。二是擔保業(yè)務要實現(xiàn)井噴式增長，預計到2025年“十四五”末，整合后的市級擔保機構在保余額力爭每年增長50%，放大倍數(shù)爭取達到5倍。三是創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，在原有直保業(yè)務、信保業(yè)務、線上擔保業(yè)務、國有銀擔“總對總”業(yè)務的基礎上，利用大數(shù)據(jù)等信息科技手段，加快專業(yè)領域產品創(chuàng)新，大力發(fā)展首貸戶擔保、知識產權融資、應收賬款融資、中長期研發(fā)融資、供應產業(yè)鏈融資擔保等業(yè)務。開展符合縣（區(qū)）發(fā)展需要的“科創(chuàng)產業(yè)融資擔?！薄班l(xiāng)村振興產業(yè)融資擔?！薄叭r融資擔保”及各種專項產品的融資擔保，進一步促進縣（區(qū)）經(jīng)濟發(fā)展。加大銀擔合作，開展地方法人銀行“總對總”見貸即保批量業(yè)務，便利各類市場主體享受擔保服務。四是加大創(chuàng)新力度發(fā)展科技金融，給客戶帶來便捷、高效的金融服務?！盁o科技不金融”，服務小微企業(yè)及“三農”主體的關鍵環(huán)節(jié)是識別風險和信息化支撐，要通過依靠國擔基金直擔業(yè)務SAAS系統(tǒng)，做到信息化基礎全覆蓋，走出傳統(tǒng)的人工識別風險和收集信息的困境，以風控模式創(chuàng)新為基礎，科技賦能為關鍵，形成通過大數(shù)據(jù)獲客、精準風控、智能審批和保后監(jiān)管的全流程科技服務鏈條。

（二）降門檻、提效率，降費讓利做“減法”

整合壯大后的市級擔保機構，堅持保本微利運營，實行優(yōu)惠擔保政策。一是在可持續(xù)經(jīng)營的前提下，聚焦服務小微企業(yè)、個體工商戶，將各類市場主體的擔保費率調降至1%及以下。對交通運輸、餐飲、住宿、旅游等四個特困行業(yè)的擔保費率降低至0.5%。二是嚴格以“三農”、小微企業(yè)、個體工商戶及符合條件的戰(zhàn)略新興產業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)主體融資擔保為主業(yè)，支小支農占比不低于80%，單戶500萬元及以下的占比不低于50%，持續(xù)提升100萬元及以下的擔保業(yè)務占比。三是對單戶融資300萬元以下的小微企業(yè)、“三農”、戰(zhàn)略新興產業(yè)及“六新”等市場主體，取消反擔保要求，全部以信用擔保方式提供服務。四是實施“135辦結制”，對“總對總”批量化擔保項目和融資額度100萬元以下的項目，1個工作日內答復或辦結；1000萬元以下的項目，3個工作日內答復或辦結；1000萬元以上的項目，5個工作日內答復或辦結。

（三）強合作、擔風險，杠桿作用做“乘法”

國家融資擔保基金的設立是構建政銀風險共擔機制的重大突破，是新時代融資擔保行業(yè)發(fā)展的重要里程碑，其設立的代償率封頂和風險比例分擔模式，更是擔保行業(yè)的重大創(chuàng)新，為降低擔保風險奠定了堅實基礎。一是在國家融資擔?；鸷褪≡贀＜瘓F的推動和支持下，加入山西省擔保體系，同時融入國家融擔基金，建立“國家融資擔?；稹〖壴贀C構——市級融資擔保機構”三級擔保體系與銀行2：2：4：2的風險分擔合作模式。二是不斷推動銀擔合作、降低中小微企業(yè)融資成本、擴大融資擔保行業(yè)覆蓋面。在風險分擔，風險處置、體系建設等方面，市級擔保機構要與省再擔保集團深入合作，從而有效發(fā)揮政府性融資擔保機構的撬動作用和杠桿作用。三是積極與國有銀行、地方法人銀行和股份制銀行合作，發(fā)揮銀擔合作的典范和帶動作用，樹立銀擔2：8風險示范。四是逐步拓寬銀擔合作深度和廣度，與國有銀行、地方法人銀行和股份制銀行實行“集中準入、統(tǒng)一授信”合作模式，解決擔保機構銀行準入及授信耗時長、效率低、審批難的問題。

（四）嚴風控、強機制，化解風險做“除法”

面對已發(fā)生風險的項目和存量項目風險暴露的嚴峻形勢，我們要科學研判，既注重當前的風險化解，又加強風險防控機制和能力的建設。實踐證明，僅靠自身清收和處置代償多年、清收無望的項目，已不能滿足新形勢的要求。我們需要采取有效的系列措施，主動化解存量風險，遏制新增風險。一是對關注類以上的客戶開展企業(yè)經(jīng)營情況調查、反擔保抵押物風險排查、合同合規(guī)性排查、客戶名下有效資產排查，摸清風險底數(shù)。二是建立健全風險防控措施和機制。不斷完善流程，建立評估體系，進一步加強風險管理體系建設與信息化建設有機結合，實現(xiàn)風控“前瞻”。三是加強代償項目的清收處置。按照分期、轉化、處置、核銷的方式和思路，分類清收處置。四是建議財政部門盡快出臺代賬核銷政策，讓整合后的市級擔保機構“輕裝前行”。