陸岷峰

（南京工業(yè)大學(xué) 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心，江蘇 南京 211816）

一、引言

中國共產(chǎn)黨自成立之日起，就是以人民利益為中心的政黨，一切目標(biāo)與行動都是為了人民大眾。新中國成立前，中國共產(chǎn)黨人為了全國人民的解放，前赴后繼，用生命換來了新中國。

新中國成立后，為了解決全國人民的生活質(zhì)量問題，又開始了偉大的社會主義建設(shè)事業(yè)，為全面改善人民的物質(zhì)文化生活打下了堅實(shí)的基礎(chǔ)。黨的十一屆三中全會之后，我國社會經(jīng)濟(jì)各個方面得到了更加快速的發(fā)展，特別是我國一躍成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體后，居民個人財富也快速積累起來。根據(jù)2021 年2 月26 日中國社會科學(xué)院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、中國社會科學(xué)院金融研究所和中國社會科學(xué)出版社在北京發(fā)布的《中國國家資產(chǎn)負(fù)債表2020》，2019 年中國社會凈財富為 675.5 萬億元，人均社會凈財富約為48.2萬元。其中居民部門財富為512.6萬億元，居民人均財富約為36.6萬元。

但在我國居民個人財富快速增長的同時，收入差距問題也越來越受到關(guān)注。2021 年9 月25 日，國務(wù)院參事湯敏同志在清華五道口云課堂“在線大講堂”上指出，1995 年我國的基尼系數(shù)大約在0.389 左右，2000 年左右以后基尼系數(shù)快速上升。2021 年9月28 日，國家發(fā)展改革委副主任、國家統(tǒng)計局局長寧吉喆認(rèn)為，我國的居民人均可支配收入基尼系數(shù)峰值是在2008 年，當(dāng)時基尼系數(shù)為0.491，但2009 年一直到現(xiàn)在是呈現(xiàn)波動下降的趨勢，特別是到了2020年基尼系數(shù)已經(jīng)由最高點(diǎn)降至0.468，一共下降了0.023。

盡管如此，在當(dāng)前全球收入不平等問題突出、一些國家貧富分化的背景下，我國必須堅決防止兩極分化。因此雖然我國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了脫貧攻堅戰(zhàn)的全面勝利，但人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展這一社會主要矛盾依然存在，城鄉(xiāng)居民人均可支配收入差距、區(qū)域發(fā)展不平衡、行業(yè)發(fā)展不平衡等問題仍較突出，亟須積極推進(jìn)收入分配制度改革，提高中等收入群體占比。在社會財富分配上，我國的戰(zhàn)略是先依靠市場，再依靠法律，最后還要依靠道德約束等來實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)。少部分人富起來不是我們的最終目標(biāo)，先富帶后富，最終實(shí)現(xiàn)全社會的共同富裕才是根本的終極目標(biāo)。

實(shí)現(xiàn)共同富裕的路徑很多，而且也是一項(xiàng)巨大的系統(tǒng)性工程。金融行業(yè)近年來在支持普惠金融、綠色金融、科創(chuàng)金融等方面做了大量的工作，但是基于金融的商業(yè)本質(zhì)屬性，當(dāng)前仍需要從傳統(tǒng)的思維模式中走出來，充分認(rèn)識金融在共同富裕戰(zhàn)略中的重要作用，探尋金融推進(jìn)共同富裕目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的有效路徑。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）關(guān)于共同富裕概念的研究

程恩富和劉偉（2012）[1]認(rèn)為，從理論層面來理解，共同富裕是從歷史發(fā)展規(guī)律得出的科學(xué)結(jié)論，是科學(xué)社會主義創(chuàng)始人關(guān)于社會主義社會的基本規(guī)定和發(fā)展目標(biāo)；從實(shí)踐層面來理解，共同富裕是社會主義實(shí)踐的具體道路，是增強(qiáng)社會主義國家的國民凝聚力和鞏固社會主義制度的必然選擇。檀學(xué)文（2020）[2]研究指出，根據(jù)黨的十九大報告，到2035年，中國人民生活將更為寬裕，全體人民共同富裕邁出堅實(shí)步伐；到2050 年，全體人民共同富?；緦?shí)現(xiàn)。在中國語境下，共同富裕中“富裕”的內(nèi)涵經(jīng)歷了從新中國成立初到改革開放前期的物質(zhì)財富增長向經(jīng)濟(jì)繁榮以及在此基礎(chǔ)上的生活繁榮的演變。劉旭雯（2021）[3]研究提出，“推進(jìn)共同富裕取得更為明顯的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展”重在解決“后富”的問題，推進(jìn)共同富裕不等于同步富裕，推進(jìn)共同富裕體現(xiàn)在全體、全面、全域、全程的四個過程中。從覆蓋群體看，要包含所有地區(qū)、民族和階層；內(nèi)容上不僅包括物質(zhì)富裕，還包括精神富裕；領(lǐng)域上包括不同區(qū)域、行業(yè)和部門；過程方面貫穿全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的全過程。陸岷峰和歐陽文杰（2021）[4]認(rèn)為共同富裕是指在解決絕對貧困的基礎(chǔ)上，通過分配體制與政策的調(diào)整，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，減小貧富差距，使更多的人享有富裕感。陸岷峰（2021）[5]認(rèn)為共同富裕是指全體人民整體生活水平的提高，當(dāng)然，相對貧窮的人富?；蜇敭a(chǎn)的增長速度要快于社會財產(chǎn)的平均增長速度，即在富裕面上進(jìn)一步擴(kuò)大，體現(xiàn)貧富差距的基尼系數(shù)進(jìn)一步縮小。共同富裕另一層含義還包括全體人民的物質(zhì)與精神的共同富裕，即全體人民在享受必要的物質(zhì)富裕的同時，精神生活也實(shí)現(xiàn)更加富有，生活質(zhì)量進(jìn)一步提高。

（二）關(guān)于共同富裕與金融關(guān)系的研究

陸岷峰和周軍煜（2021）[6]研究認(rèn)為，人民利益是中國特色金融思想的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制目標(biāo)確定后，金融的核心作用被不斷激發(fā)，要帶動國民經(jīng)濟(jì)和人民財富流動起來，通過金融帶動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)人民群眾財富的最大增值。金融業(yè)發(fā)展成果歸根到底要使得廣大人民受益，要大力發(fā)展普惠金融，構(gòu)建有效的、全方位的為人民群眾尤其是貧困、低收入人口提供服務(wù)的金融體系。陸岷峰（2021）[7]認(rèn)為初次分配是靠市場機(jī)制，二次分配是靠政府有形的手，而現(xiàn)在提的第三次分配如僅靠道德等約束顯然是不具有可持續(xù)性的。所以，在第三次分配和實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)中，金融可以發(fā)揮政府財政實(shí)現(xiàn)不了、市場推動又無法發(fā)揮作用的功能，即通過金融工具的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)財富資源在不同階層重新分配，最直接的就是通過結(jié)構(gòu)上的利率差異、杠桿支持政策不同等，實(shí)現(xiàn)財富的合理轉(zhuǎn)移。陸岷峰和王婷婷（2021）[8]認(rèn)為只有全體人民共同富裕了，社會矛盾對立程度才會降到最低水平，從而也有利于居民消費(fèi)水平的全面提升，通過消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需，從而使我國當(dāng)前在面對復(fù)雜多變和不確定因素極大的國內(nèi)外形勢下，經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)更好、更穩(wěn)定的發(fā)展，反過來也為金融的持續(xù)健康發(fā)展打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。因此，共同富裕有利于為金融高質(zhì)量發(fā)展拓寬新的發(fā)展渠道。陸岷峰和周軍煜（2021）[9]認(rèn)為金融的商業(yè)性可能成為影響共同富裕目標(biāo)的重要因素，應(yīng)綜合考量社會責(zé)任，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，運(yùn)用金融科技提升金融治理能力。

（三）關(guān)于共同富裕中金融的功能與使命的研究

趙越等（2021）[10]認(rèn)為金融具有直接助力集體與個人財富積聚的功能。金融是通過資金融通以及結(jié)算等工具，為企業(yè)與個人實(shí)現(xiàn)財富的快速增長提供資金和工具的機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)通過將資金投入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程，實(shí)現(xiàn)財富的增長與積累。從改革開放以來國民經(jīng)濟(jì)、個人儲蓄存款和金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢來看，呈明顯的正相關(guān)關(guān)系，說明金融對經(jīng)濟(jì)、財富的增長是有直接推動作用的。陸岷峰和徐陽洋（2021）[11]認(rèn)為金融對共同富裕的作用很大一部分表現(xiàn)在財富結(jié)構(gòu)優(yōu)化方面。共同富裕就是要實(shí)現(xiàn)財富在各主體間合理的分配，由于一、二次分配無法同時解決公平、效率、合法等問題，必然會帶來一些財富分配上的失衡，而國家可根據(jù)整體財富分布結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，結(jié)合宏觀調(diào)控及社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，通過金融作用支持或抑制部分主體，從而使財富的配置結(jié)構(gòu)更加合理。陸岷峰（2021）[12]認(rèn)為金融具有穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本功能。金融通過積極支持國家、地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重大戰(zhàn)略，扶持小微企業(yè)發(fā)展，大力發(fā)展普惠金融等，為眾多長尾客戶提供金融服務(wù)，增強(qiáng)金融獲得感，增加就業(yè)崗位，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的收益，為社會組織和勞動者的生產(chǎn)經(jīng)營提供了基礎(chǔ)條件，因此，金融在實(shí)現(xiàn)共同富裕中有著基礎(chǔ)性、根本性的作用。陸岷峰和徐陽洋（2021）[13]認(rèn)為金融具有均衡資源配比功能，從而為實(shí)現(xiàn)全國共同富裕提供新的調(diào)控思路。由于區(qū)域環(huán)境的差異性，地區(qū)之間富裕程度差異性也很大，文化設(shè)施等精神文明、生態(tài)文明在區(qū)域間也有較大的差異性，而金融運(yùn)行過程中資金是跨區(qū)域、跨行業(yè)流動的，因而在推動區(qū)域間財富均衡以及加強(qiáng)精神文化建設(shè)方面，金融也可以發(fā)揮特殊重要作用。

（四）關(guān)于金融推動共同富裕路徑的研究

陸岷峰和張歡（2020）[14]研究認(rèn)為，金融要提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，發(fā)展普惠金融，擴(kuò)大金融服務(wù)半徑；完善資本市場，構(gòu)建多層次差異化金融體系；發(fā)展科技金融，加強(qiáng)信息化建設(shè)；推動金融創(chuàng)新，提高金融產(chǎn)品有效供給；深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)效益；培養(yǎng)專業(yè)人才隊(duì)伍，搭建人才支撐發(fā)展體系。陸岷峰和曹夢石（2020）[15]研究認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)支持中小微企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)及廣大的社會弱勢群體，要通過金融手段增加其收入。未來銀行要以線上化、數(shù)字化、智慧化、開放化、社會化為目標(biāo)，提升服務(wù)特殊群體和整個社會的能力。陳四清（2021）[16]認(rèn)為在供給側(cè)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在服務(wù)要素市場化配置、服務(wù)創(chuàng)新驅(qū)動和推動綠色發(fā)展三方面發(fā)力，加快形成與構(gòu)建新發(fā)展格局、推動高質(zhì)量發(fā)展相契合的經(jīng)營新質(zhì)態(tài)，更好地為居民、企業(yè)、政府等主體提供具有高度適應(yīng)性、競爭力和普惠性的金融服務(wù)。在需求側(cè)，金融機(jī)構(gòu)作為促進(jìn)消費(fèi)和加快內(nèi)需體系建設(shè)的重要力量，應(yīng)堅持?jǐn)U大內(nèi)需這個戰(zhàn)略基點(diǎn)，系統(tǒng)布局與新發(fā)展格局相契合的服務(wù)體系，進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)對收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化和消費(fèi)需求升級的適應(yīng)性。陸岷峰（2021）[17]認(rèn)為當(dāng)前實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)還要進(jìn)一步深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，特別是優(yōu)化金融業(yè)的產(chǎn)品供給、價格供給，通過金融供給結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化，推動社會各群體收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

自從讓一部分人先富起來，先富帶后富的思想提出后，理論界和實(shí)業(yè)界對此均進(jìn)行了多維度的研究。從現(xiàn)有的成果來看，對當(dāng)前共同富裕的概念、共同富裕的必要性、與金融之間的關(guān)系、金融在實(shí)現(xiàn)共同富裕中的作用、金融實(shí)現(xiàn)共同富裕的路徑等均做了較為深入的探討，對共同富裕理論的研究創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了新突破，對共同富裕實(shí)踐工作也有巨大的指導(dǎo)意義[18]。但問題在于，從現(xiàn)實(shí)情況來看，針對普惠金融服務(wù)對象的金融供給仍然不能滿足需求。顯然，這與金融在共同富裕方面的使命存在偏差，與金融推進(jìn)共同富裕的路徑在機(jī)構(gòu)制度設(shè)計上不夠完善有十分重要的關(guān)系[19]。

本文的創(chuàng)新點(diǎn)及研究邏輯在于，在對現(xiàn)有關(guān)于共同富裕研究成果梳理的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)以我國最主要的金融主體——商業(yè)銀行為例，建議商業(yè)銀行必須提高政治站位，將共同富裕列入商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)之一；進(jìn)一步明確商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)共同富裕中的基本功能及歷史地位，增強(qiáng)責(zé)任感和使命感；要充分運(yùn)用商業(yè)銀行金融工具發(fā)揮增加社會中低收入人群收入、均衡財富等作用；保持社會財富結(jié)構(gòu)的合理增長。通過對商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)中的歷史定位、功能以及推進(jìn)措施進(jìn)行研究，為充分發(fā)揮共同富裕過程中金融作用提供可借鑒的現(xiàn)實(shí)經(jīng)驗(yàn)。本文還提出推進(jìn)共同富裕要持續(xù)優(yōu)化結(jié)構(gòu)，促進(jìn)區(qū)域間、行業(yè)間財富增長的協(xié)調(diào)，要對服務(wù)對象進(jìn)行分類管理，要堅持全維度、全面富裕等新觀點(diǎn)。

三、共同富裕背景下商業(yè)銀行的歷史使命與著力點(diǎn)

商業(yè)銀行是目前我國金融體系中金融資產(chǎn)規(guī)模最大的群體，研究商業(yè)銀行在共同富裕實(shí)現(xiàn)過程中的歷史使命和著力點(diǎn)對其他金融子行業(yè)有一定的借鑒意義。

（一）共同富裕背景下商業(yè)銀行的歷史使命

1.運(yùn)用信貸杠桿調(diào)節(jié)社會財富的流向流量

對于一個企業(yè)來說，資金多少是發(fā)展的根本；資金充足，在發(fā)展方向正確的前提下，投入越多，回報越大，財富也就積累越快，相反，無資金投入，經(jīng)營者無法實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大再生產(chǎn)，只能進(jìn)行簡單的再生產(chǎn)，且如果碰到特殊情況還可能經(jīng)營失敗，財富清零。因此，商業(yè)銀行是我國當(dāng)前最大的間接融資提供機(jī)構(gòu)，是企業(yè)和個人經(jīng)營資金的最大供給者，商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)、理念、導(dǎo)向、政策直接影響到社會財富的流向與流量。

2.運(yùn)用理財、儲蓄等工具增加個人財富

商業(yè)銀行是資金融通機(jī)構(gòu)，通過資金的循環(huán)，實(shí)現(xiàn)原始資金的保值和增值。特別是作為被投資對象，可以為投資者提供穩(wěn)定、可觀的回報。在利率市場化的情況下，商業(yè)銀行有了更大的利率制定彈性空間。商業(yè)銀行完全可以根據(jù)投資者的境況實(shí)行更加靈活的利率政策，而對于小額、存期較長的資金也完全可以給予超額的利潤回報。

3.運(yùn)用銀行功能調(diào)整財富配置結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行一方面可以通過自身體系實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資金的流動從而改變服務(wù)對象，另一方面也可以通過金融工具實(shí)現(xiàn)資金的跨區(qū)域、跨行業(yè)流動，同時，商業(yè)銀行還可以通過對不同客戶的選擇，實(shí)現(xiàn)財富在不同群體之間的重新配置。因此，商業(yè)銀行雖然不具有財政等直接分配財富的職能，但可以借助市場，通過金融手段實(shí)現(xiàn)財富在不同群體、不同區(qū)域之間的轉(zhuǎn)移與重新分配。此外，在共同富裕實(shí)現(xiàn)的過程中，商業(yè)銀行同樣具有財富資源重新配置與結(jié)構(gòu)優(yōu)化的功能，且包括但不限于群體間、區(qū)域間、行業(yè)間等。

4.發(fā)展普惠金融，共同扶持弱勢群體實(shí)現(xiàn)財富增長

普惠金融的服務(wù)對象是社會弱勢群體，對于商業(yè)銀行來說，是不經(jīng)濟(jì)且高風(fēng)險的群體，如果純粹從商業(yè)性來講，是很少有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來為之提供金融服務(wù)的。

但一方面，我國的商業(yè)銀行均是將商業(yè)性和社會責(zé)任放在同等位置的金融機(jī)構(gòu)，近年來，各類商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)發(fā)展，扶持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，給弱勢群體提供服務(wù)方面做了大量工作；另一方面，金融科技的快速發(fā)展也為商業(yè)銀行做好普惠金融、服務(wù)弱勢群體提供了非常有利的技術(shù)支撐，為商業(yè)銀行發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；?、批量化、數(shù)字化普惠金融提供了技術(shù)手段，較好地解決了風(fēng)險、成本與商業(yè)性之間的矛盾問題。在新的歷史階段，商業(yè)銀行也更有能力和條件來發(fā)展普惠金融，服務(wù)弱勢群體以及長尾客戶在新的歷史時期實(shí)現(xiàn)財富的共同增長。

（二）共同富裕背景下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略著力點(diǎn)

1.提高政治站位，轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，將共同富裕列入商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)

立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局，進(jìn)入新的一百年，我們黨又有了新的目標(biāo)與使命。同樣，商業(yè)銀行也步入高質(zhì)量發(fā)展的新階段，其歷史使命也由過去單一推動經(jīng)濟(jì)的高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)橥苿咏?jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，由促進(jìn)一部分人先富起來轉(zhuǎn)變?yōu)橥苿庸餐辉?。因此，商業(yè)銀行的發(fā)展導(dǎo)向必須作出重大調(diào)整，要重新定位風(fēng)險、收益的新平衡點(diǎn)，并從單一追逐利益目標(biāo)上解放出來，要同時兼顧市場發(fā)展要求和社會責(zé)任使命，要將推動全社會共同富裕目標(biāo)列入全行的發(fā)展戰(zhàn)略。要樹立更高的政策目標(biāo)，要緊跟國家宏觀政策步伐，樹立明確的、科學(xué)的、正確的信貸政策導(dǎo)向，明確支持的邊界與界限。同時，商業(yè)銀行要將這些理念、思維、定位通過一系列制度設(shè)計體現(xiàn)出來。

首先，要將實(shí)現(xiàn)和推動共同富裕作為商業(yè)銀行發(fā)展的中長期發(fā)展戰(zhàn)略，要有具體的數(shù)量目標(biāo)和質(zhì)量指標(biāo)設(shè)計。

其次，要通過商業(yè)銀行的年度工作計劃，將實(shí)現(xiàn)共同富裕戰(zhàn)略目標(biāo)細(xì)化為商業(yè)銀行經(jīng)營活動的年度計劃指標(biāo)，通過指標(biāo)體系體現(xiàn)共同富?？倯?zhàn)略目標(biāo)的落地。

再次，在具體的經(jīng)營活動中，要將年度工作計劃落實(shí)到具體的經(jīng)營活動中，要將是否有利于共同富裕目標(biāo)實(shí)現(xiàn)作為各項(xiàng)經(jīng)營活動決策與經(jīng)營政策制定的依據(jù)。

只有這樣，商業(yè)銀行推動共同富裕的目標(biāo)才能內(nèi)嵌于全行的經(jīng)營活動中，商業(yè)銀行的共同富裕戰(zhàn)略定位才能轉(zhuǎn)化為具體的金融行為。

2.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，深化體制改革，提高中低階層的財富積累速度

共同富裕不是“劫富濟(jì)貧”，可行的辦法是讓中低收入者在同樣的時間、空間內(nèi)獲得更多的財富積累，作為商業(yè)銀行而言，就是要突出信貸工具的應(yīng)用，幫助中低收入者通過自己的努力實(shí)現(xiàn)收入的快速增長。

一是要加大基礎(chǔ)設(shè)施投入。商業(yè)銀行要全面履行金融職能，支持社會經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，只有做大經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的規(guī)模，所有的群體與個人才能相對得到更多利益。當(dāng)前，應(yīng)當(dāng)將更多的金融資源用于國家、地方重點(diǎn)大中型戰(zhàn)略項(xiàng)目上，通過重點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，使我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)在快車道上穩(wěn)定前行，為各個群體的創(chuàng)新發(fā)展、財富創(chuàng)造提供最基礎(chǔ)的條件和宏觀環(huán)境。

二是要大力發(fā)展農(nóng)村金融。我國剛剛脫貧的地區(qū)大部分在農(nóng)村，農(nóng)村不富裕就無法實(shí)現(xiàn)共同富裕。因此，商業(yè)銀行要積極響應(yīng)黨中央、國務(wù)院提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，主動推動各項(xiàng)政策的落實(shí)；要保持縣級及以下地區(qū)一定的分支機(jī)構(gòu)保有量，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供直接的金融服務(wù)；要結(jié)合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，積極創(chuàng)新、設(shè)計符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品。同時要切實(shí)對“三農(nóng)”信貸等實(shí)行降費(fèi)讓利，加快農(nóng)村地區(qū)的財富積累，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有更厚實(shí)的“家底”。

三是要大力支持小微企業(yè)。小微企業(yè)不僅解決就業(yè)、貢獻(xiàn)稅收、增加外貿(mào)、推進(jìn)創(chuàng)新，而且是中低收入家庭的重要經(jīng)濟(jì)來源。商業(yè)銀行支持小微企業(yè)，不僅能促進(jìn)小微企業(yè)的全面發(fā)展，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活動，而且可以提升在小微企業(yè)就業(yè)的這部分群體的收入，是一項(xiàng)兼顧宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，推進(jìn)共同富裕的實(shí)錘動作。商業(yè)銀行要保持小微企業(yè)貸款的一定增長速度，確保一定的信貸資源占比，不斷優(yōu)化信貸風(fēng)險評估和管理模式，實(shí)行差異化貸款利率，積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險控制，大力發(fā)展信用貸款，為小微企業(yè)發(fā)展提供足夠大的金融空間。

四是加大個人產(chǎn)品的金融創(chuàng)新。目前，商業(yè)銀行提供給個人的投資產(chǎn)品主要是儲蓄存款和理財產(chǎn)品以及代銷各類基金、信托產(chǎn)品等，針對低收入投資者的投資品還較少，高端高風(fēng)險投資產(chǎn)品占據(jù)市場產(chǎn)品多數(shù)。這不是共同富裕所需求的金融產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)。因此，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品設(shè)計上，應(yīng)當(dāng)立足于眾多低收入者的投資需求，根據(jù)其投資風(fēng)險偏好，設(shè)計風(fēng)險與收入配比適合低收入人群投資的個性化金融產(chǎn)品，如設(shè)立專供農(nóng)村、農(nóng)民投資需要的理財產(chǎn)品等。

五是積極支持有利于共同富裕的項(xiàng)目。商業(yè)銀行要大力支持公益項(xiàng)目、扶貧項(xiàng)目、先富帶后富項(xiàng)目，要積極以科技為抓手，支持中低收入者開展的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。

3.持續(xù)優(yōu)化結(jié)構(gòu)，合理配置資源，促進(jìn)區(qū)域間、行業(yè)間財富增長的協(xié)調(diào)

共同富裕實(shí)質(zhì)上是對財富結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化，從存量財富來講，一般難以進(jìn)行大規(guī)?；虼蟊壤俜峙?，而增量財富的調(diào)整與優(yōu)化對于共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)更加具有現(xiàn)實(shí)意義。因此，實(shí)現(xiàn)共同富裕、優(yōu)化財富結(jié)構(gòu)的重要著力點(diǎn)是通過金融杠桿對增量財富的配置進(jìn)行引導(dǎo)和分配。

一是建議可以適當(dāng)控制高杠桿的行業(yè)及企業(yè)發(fā)展。高杠桿的行業(yè)及企業(yè)一定意義上相對于低杠桿或無杠桿的企業(yè)和個人是一種“金融不公平”，或資源配置的失衡，帶來的結(jié)果是一些“投機(jī)取巧”的人，運(yùn)用金融杠桿實(shí)現(xiàn)了企業(yè)及個人財富的超常積累，尤其是當(dāng)前個別不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“投機(jī)”作為。因此，商業(yè)銀行對于一些資產(chǎn)負(fù)債率過高的企業(yè)或個人，可以考慮通過經(jīng)營策略實(shí)施或產(chǎn)品工具設(shè)計讓其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)控制在平均的比率范圍之內(nèi)。這一方面可以有效地控制商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險；另一方面也有利于商業(yè)銀行金融資源配置的公平性和合理性，讓更多金融資源流入到更迫切需求的企業(yè)和個人手中。

二是建議優(yōu)先對財富低于平均線的群體及個人進(jìn)行支持。作為發(fā)展中國家，金融資源相對于金融需求始終會有一定的缺口，商業(yè)銀行的金融杠桿在投入支持上就存在一個順序問題。在全面解決絕對貧困的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行的金融資源配置的順序應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支持財富低于社會平均線的群體以及個人，而對于財富積累已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出全社會平均水平的群體及個人，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)控制金融杠桿。因此，商業(yè)銀行要積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等金融科技手段，首先對當(dāng)前的群體及個人的財富進(jìn)行科學(xué)的評估；其次要積極實(shí)行分類管理的政策，對于不同財富群體提供不同的金融資源配置方案；再次對于需要重點(diǎn)支持的群體、重點(diǎn)扶持的地區(qū)實(shí)行名單制管理，確保金融資源配置到位，幫助這些群體提升財產(chǎn)收入和實(shí)現(xiàn)財富增值；最后要對服務(wù)的對象實(shí)行實(shí)時監(jiān)測，及時調(diào)整金融資源的配置政策，使金融產(chǎn)品與工具更加靈活有效地服務(wù)于共同富裕目標(biāo)的最終實(shí)現(xiàn)。

三是積極支持區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。協(xié)調(diào)發(fā)展理念是在總結(jié)中外經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、把握發(fā)展規(guī)律的基礎(chǔ)上，針對我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中存在的不平衡、不協(xié)調(diào)的突出問題提出的，在關(guān)注發(fā)展速度的同時，更加注重發(fā)展的整體性、協(xié)調(diào)性和平衡性，是實(shí)現(xiàn)共同富裕的必由之路[20]。商業(yè)銀行要在支持區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展中發(fā)揮金融特殊作用，建議通過制定差異化政策，根據(jù)不同地區(qū)的特點(diǎn)和比較優(yōu)勢，有針對性地支持國家重大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略和區(qū)域金融改革的落地實(shí)施，加大區(qū)域特色金融改革與創(chuàng)新力度，深入探索金融服務(wù)科技創(chuàng)新、鄉(xiāng)村振興、綠色發(fā)展等高質(zhì)量發(fā)展的有效途徑，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的質(zhì)量和效能。

4.強(qiáng)化風(fēng)險管理，普及金融知識，減少個人特別是弱勢群體的投資損失

在我國因投資失誤致貧、致窮的不在少數(shù)。目前，我國的金融機(jī)構(gòu)呈多樣化的特點(diǎn)，而復(fù)雜多樣的金融產(chǎn)品，對于眾多非專業(yè)投資群體而言，出現(xiàn)投資損失也將成為財富重新分配的重要因素。強(qiáng)化風(fēng)險管理，降低不良資產(chǎn)，防止金融詐騙，減少沉沒成本，商業(yè)銀行有大量的工作要做。

（1）要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展。

商業(yè)銀行屬于高風(fēng)險的特殊企業(yè)，改革開放以來，我國先后有四家金融機(jī)構(gòu)以不同形式退出市場，雖然未對廣大儲戶造成直接的損失，但是，隨著市場經(jīng)濟(jì)不斷走向成熟，商業(yè)銀行退出市場的情況會越來越多，而按當(dāng)前的法律規(guī)定，退出機(jī)構(gòu)只能保證個人儲戶50 萬元人民幣的保兌限額。此外，商業(yè)銀行如果形成高風(fēng)險進(jìn)行退出處置，必定要付出巨額的社會成本。因此，從這個意義上說，商業(yè)銀行管理好自身的風(fēng)險，不出任何危機(jī)，在一定意義上是對企業(yè)和個人最好的財富保護(hù)，也是實(shí)現(xiàn)共同富裕最基本的前提條件。同時，商業(yè)銀行要樹立較高的風(fēng)險意識，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的各項(xiàng)管理規(guī)定，認(rèn)真篩選優(yōu)質(zhì)客戶，切實(shí)夯實(shí)發(fā)展的基礎(chǔ)；還要不斷完善內(nèi)部管理體制與各項(xiàng)制度，積極將金融科技手段嵌入到業(yè)務(wù)發(fā)展管理全過程中，強(qiáng)化風(fēng)險的預(yù)警、監(jiān)測，不斷完善化解風(fēng)險機(jī)制等。

（2）要提供安全可靠豐富多樣的金融產(chǎn)品。

目前，商業(yè)銀行提供給企業(yè)及個人的產(chǎn)品不斷豐富且形成體系。從投資角度看，商業(yè)銀行不僅可以提供固有的儲蓄存款產(chǎn)品，還可以銷售理財產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等；從獲得商業(yè)銀行投資的角度看，主要有貸款等各類信貸產(chǎn)品，因此，無論是投資還是被投資，金融產(chǎn)品都是企業(yè)及居民獲得更多收益的手段。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品一般有價格、期限、風(fēng)險等諸多要素，從投資的角度看，風(fēng)險越低、期限越短、利率越高則投資人回報越多，財富積累得越快；從被投資的角度則正好相反。因此，商業(yè)銀行宜根據(jù)投資者的財富狀況，適當(dāng)開發(fā)一些收益與風(fēng)險相對適中的產(chǎn)品供中低收入者投資，而對于中小微企業(yè)等普惠金融的服務(wù)對象，其產(chǎn)品的價格則是越低越好。通過金融產(chǎn)品價格的結(jié)構(gòu)優(yōu)化，既可為中低收入者提供積聚財富的機(jī)會，又能夠讓其有足夠的能力控制風(fēng)險，既實(shí)現(xiàn)了財富積聚的速度，更保證了服務(wù)的溫度。

（3）要普及金融知識，提高金融素養(yǎng)[21]。

商業(yè)銀行除了要為中低收入者提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品外，還要通過各種方式幫助廣大中低收入者提高投資能力，做好風(fēng)險防范，減少沉沒成本。從一定意義上講，商業(yè)銀行幫助投資人避免盲目投資是一種最好的止損措施，也是一種財富積累形式。前些年，大量的中老年投資者、低收入者投資網(wǎng)絡(luò)借貸，結(jié)果造成大量財富損失。當(dāng)前，由于非法集資等詐騙方法越來越技術(shù)化、隱蔽化，切實(shí)提高投資人的投資能力，避免因投致貧的現(xiàn)象出現(xiàn)，商業(yè)銀行須切實(shí)加大金融知識的宣傳、普及力度。

一是要借助商業(yè)銀行眾多網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)和金融高端人才的優(yōu)勢，進(jìn)行廣泛的線下宣傳。

二是要通過商業(yè)銀行固定的網(wǎng)站，積極進(jìn)行線上金融知識的普及。

三是要積極做好送金融知識下鄉(xiāng)、下社區(qū)活動，重點(diǎn)做好老年人、農(nóng)村人的金融知識普及。

四是要設(shè)立專門的咨詢機(jī)構(gòu)、熱線電話、在線答疑等，實(shí)時解決所有投資人可能提出的各類金融信息咨詢問題，為其提供量身定制的科學(xué)理財投資建議方案。

五是要大力發(fā)展智能投顧業(yè)務(wù)，通過數(shù)字機(jī)器人為廣大投資者提供客觀、科學(xué)、智能的投資咨詢服務(wù)。

5.承擔(dān)社會責(zé)任，創(chuàng)造共富環(huán)境，不斷豐富共同富裕的內(nèi)涵

（1）要推動資本的有序流動。

商業(yè)銀行作為社會金融資源重要的配置群體，其金融資源對其他資源的配置有強(qiáng)大的推動與引導(dǎo)作用。在共同富裕的大背景下，商業(yè)銀行在與各類社會群體合作過程中，一定要分清資本所有者或掌握者的經(jīng)營理念、經(jīng)營模式，特別是經(jīng)營者履行社會責(zé)任等方面的情況，分別選擇支持或抑制的措施，引導(dǎo)資本更多地為共同富裕作貢獻(xiàn)，引導(dǎo)社會資本的有序流動。

（2）建議建立共同富?；?。

商業(yè)銀行有必要也有能力建立共同富裕基金，用來支持社會中低收入群體發(fā)展中迫切的資金需求，可以是無償?shù)膿芨?，也可以是無息有本的扶持。商業(yè)銀行設(shè)立共同富?；鸺瓤梢允切袠I(yè)共同設(shè)立，也可以是以各行為單位設(shè)立，堅持自覺自愿、能者多勞的原則。國家稅務(wù)部門應(yīng)當(dāng)對于商業(yè)銀行設(shè)立的共同富?；鹛峁┒愂諆?yōu)惠，允許其稅前按照營業(yè)收入的一定比例提取，作為一項(xiàng)制度固定下來，形成長效機(jī)制。當(dāng)然，共同富?；鸾⒑?，要切實(shí)加強(qiáng)管理，形成基金的不斷擴(kuò)大與保值機(jī)制，規(guī)范運(yùn)行。

（3）培育健康的金融服務(wù)文化。

經(jīng)濟(jì)上的共同富裕僅僅是共同富裕的一個重要內(nèi)容，但不是全部，共同富裕更重要的是全面富裕、多維度的富裕，這當(dāng)中包括但不限于全體人民的經(jīng)濟(jì)富裕、知識富裕、精神富裕。因此，商業(yè)銀行除了在經(jīng)濟(jì)上對共同富裕充分支持之外，還要在全面、共同富裕上作出更大的貢獻(xiàn)。

首先，商業(yè)銀行要積極為社會各個階層提供高品質(zhì)的金融服務(wù)，讓社會各個階層有金融服務(wù)的獲得感。

其次，要積極加大金融科技投入，不斷提高金融服務(wù)手段的現(xiàn)代化、數(shù)字化、智能化，讓全體人民享受現(xiàn)代化的金融服務(wù)[22]。

再次，要積極傳導(dǎo)積極健康的思想、文化，以身作則，樹立形象，讓更多的客戶享受精神食糧，不斷增強(qiáng)愛國熱情，肩擔(dān)社會責(zé)任，實(shí)現(xiàn)物質(zhì)與精神的共同富裕。

四、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

第一，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的共同富裕是當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略目標(biāo)，而全面富裕則是經(jīng)濟(jì)共同富?；A(chǔ)上更高的要求，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)意義重大。

第二，實(shí)現(xiàn)共同富裕是我國所有社會主體必須努力完成的共同任務(wù)。金融由于在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊地位，因而在共同富裕、全面富裕過程中具有特殊的功能和歷史使命，這與金融在現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中越來越重要的現(xiàn)實(shí)狀況密不可分。

第三，在實(shí)現(xiàn)共同富裕、全面富裕的過程中，金融機(jī)構(gòu)必須依靠其基本功能，通過金融資源配置等作用，實(shí)現(xiàn)社會資源在不同群體之間的再分配，通過對資金流向、流量、結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，影響社會財富配置結(jié)構(gòu)合理化，從而向共同富裕的目標(biāo)邁進(jìn)。應(yīng)將實(shí)現(xiàn)共同富裕、全面富裕目標(biāo)嵌入金融機(jī)構(gòu)所有的業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營原則中，規(guī)范和影響金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為。

第四，金融機(jī)構(gòu)除了依靠金融杠桿作用推進(jìn)共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)外，還要身體力行，積極履行社會責(zé)任，在第三次分配中起示范作用?？梢酝ㄟ^建立共同富裕基金、直接捐款、培育健康的金融文化等形式，直接改變部分群體的財富配置比例，為共同富裕貢獻(xiàn)力量。

第五，金融機(jī)構(gòu)作為高風(fēng)險機(jī)構(gòu)要接受嚴(yán)格的金融監(jiān)管與法律約束，因此，金融機(jī)構(gòu)在充分發(fā)揮其推進(jìn)共同富裕目標(biāo)主觀能動性的同時，還是要尊重經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展規(guī)律。同時，要通過深化體制改革、積極完善相關(guān)法律法規(guī)等，為金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展提供法律和政策依據(jù)。

（二）建議

第一，積極完善金融法律法規(guī)，為金融機(jī)構(gòu)在推動共同富裕過程中進(jìn)行的創(chuàng)新、突破提供法律政策依據(jù)。特別是商業(yè)銀行在積極支持小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)及個人貸款方面，要為進(jìn)一步授權(quán)放權(quán)、簡化審批手續(xù)提供政策依據(jù)，要實(shí)事求是地對信貸風(fēng)險責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定，為敢放貸、能放貸提供相應(yīng)的法律環(huán)境。

第二，實(shí)施積極的財政政策，積極利用財政貼息等措施，支持金融機(jī)構(gòu)加大對普惠金融、小微企業(yè)、貧困欠發(fā)達(dá)地區(qū)、弱勢群體的支持力度。通過補(bǔ)貼機(jī)制的設(shè)立，解決市場機(jī)制下金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性與共同富裕過程中金融行為的政策性的沖突矛盾。

第三，建議進(jìn)一步簡化金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行呆賬壞賬核銷手續(xù)，尤其是商業(yè)銀行支持小微企業(yè)、弱勢群體的不良貸款核銷，應(yīng)當(dāng)簡化手續(xù)，下放核銷權(quán)限，縮短核銷時間，做到應(yīng)核盡核，讓一些處于經(jīng)濟(jì)困境邊緣的企業(yè)和個人“輕裝上陣”，共赴富裕之路。