■中國農(nóng)業(yè)銀行云南省分行 朱旭鵬 沈 圣

“多少回朝夕枕幕思念著你，清清河水是我流淌的淚”。紅河縣安邦村90多歲高齡的高柳仙老人曾吟唱著這樣的歌謠苦等走馬幫的丈夫歸來。滄桑歲月、青絲成雪，整整守望60載。

今天，到上海務(wù)工兩年多的李大哥走下長途客車，一眼就看到村頭的妻子和她身邊的孩子。他快步走上前掏出一張“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”卡，高興地告訴妻子：“這次打工攢下六萬多塊，都在這張卡里，咱們再從農(nóng)業(yè)銀行貸點，就可以在村口開個小超市，在家門口過日子。”挽著妻子，他難掩心中的喜悅，對未來充滿了憧憬。

時隔百年，兩代紅顏，一個為愛苦守，一個未來可期。這令人欣喜的改變得益于一張小小的卡片，它讓“馬幫”精神得以傳承和延續(xù)，讓外出務(wù)工人員有了寄托和思念，讓返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員有了信心和底氣，這就是“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”卡。

一、背景描述

（一）世代遠(yuǎn)行的“馬幫人”

位于云南省南部、紅河州西部的紅河縣，地處哀牢山脈，因紅河穿境得名。全縣國土面積2028.5平方公里，山地占比96%；戶籍人口35.55萬人，農(nóng)村人口占比87%，少數(shù)民族人口占比96.49%，有哈尼、彝、漢、傣、瑤5個世居民族，其中哈尼族人口28萬，是國內(nèi)哈尼族人口絕對數(shù)最多、最為集中的縣。

紅河縣素有“華僑之鄉(xiāng)”“歌舞之鄉(xiāng)”“棕櫚之鄉(xiāng)”的美譽，卻因山區(qū)面積眾多、基礎(chǔ)設(shè)施落后、產(chǎn)業(yè)散小薄弱等原因，曾屬于云南省27個深度貧困縣之一。

歷史上，紅河縣有底蘊悠久的馬幫文化，因“走馬幫”而移居海外的華僑有1萬余人，是云南省第二大僑鄉(xiāng)?，F(xiàn)如今，受制于相對落后的經(jīng)濟發(fā)展水平，外出務(wù)工仍然是許多紅河人民家庭收入的主要來源，這既是“馬幫精神”的自然傳承，也是農(nóng)戶脫貧致富的重要支撐。2020年，全縣農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)12.5萬人，是全州外出務(wù)工人數(shù)最多的縣?？h委縣政府始終把服務(wù)勞務(wù)輸出和建設(shè)返鄉(xiāng)示范園區(qū)作為重要工作方向。

（二）“艱”守山頭的“單點行”

紅河縣縣城迤薩鎮(zhèn)獨自盤踞于一座小山之頂，地形極富特色，“馬幫”文化的象征——馬幫古城佇立在縣城最高區(qū)域，守望這片土地已近百年。距離古城不到500米，便是農(nóng)行紅河縣支行的辦公大樓，也是支行唯一的對外營業(yè)網(wǎng)點。面對山高谷深、交通落后，最遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)要驅(qū)車5個小時才能到達(dá)的客觀環(huán)境，紅河支行“單點行”的金融服務(wù)能力面臨很大考驗。很長時間以來，支行金融服務(wù)半徑都非常有限，客戶結(jié)構(gòu)多以縣城范圍內(nèi)行政事業(yè)單位公職人員以及部分城區(qū)商戶為主。長期以來，支行業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模受到了很大限制，導(dǎo)致業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、對財政依賴程度大、農(nóng)村金融市場打不開等一系列問題。如果不能找到重返鄉(xiāng)鎮(zhèn)的有力抓手和延展服務(wù)的有效工具，紅河支行將會繼續(xù)困守于迤薩山頭，無法更好地履行服務(wù)“三農(nóng)”的光榮使命。

二、事件經(jīng)過

（一）紅顏守望，百年鄉(xiāng)愁

百年前，紅河縣百姓為了生活，背井離鄉(xiāng)“走馬幫”。他們留守在家的妻子，留下一段段忠貞不渝的凄美愛情故事，人們將其譽為“馬幫紅顏”。時至今日，勤勞的紅河人民為了改變命運、改善生活，依然保持著遠(yuǎn)赴他鄉(xiāng)務(wù)工營商的傳統(tǒng)。所不同的是，他們不再一去多年，而是在每年的“哈尼新年”時返鄉(xiāng)與家人團(tuán)聚，帶回自己辛勞務(wù)工的積蓄。

如何為這樣一個烙印著馬幫精神的務(wù)工群體提供更為優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)？如何讓他們常年外出時濃濃的思鄉(xiāng)之情有所寄托？如何在務(wù)工人員與留守家人之間通過金融搭建一條鄉(xiāng)愁的紐帶？這是紅河州分行到紅河支行調(diào)研時內(nèi)心思考的問題?！班l(xiāng)情”，或許就是為支行解題的“鑰匙”。

（二）契合于情，服務(wù)于民

在總行級“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新基地——紅河州分行的會議室里，一場關(guān)于紅河縣特色金融產(chǎn)品創(chuàng)新的研討正在進(jìn)行。

面對務(wù)工人員的信息收集整理工作量很大，數(shù)據(jù)采集方式耗時耗力，并且無法及時更新，庫內(nèi)信息準(zhǔn)確度不高，僅依賴支行服務(wù)能力和宣傳，推廣難度大等問題，開發(fā)團(tuán)隊采用互聯(lián)網(wǎng)思維，前置數(shù)據(jù)采集程序，訂制銀行卡綜合綁定，與政府合作宣傳推廣，匹配積分對用戶形成合理反饋方式方法，最終，在州分行、縣支行以及多個部門的集思廣益下，一款以廣大外出務(wù)工人員為主要服務(wù)對象，以借記卡為主要實現(xiàn)載體，以“紅河鄉(xiāng)情”為核心要義的產(chǎn)品逐漸展露雛形。

接下來，行領(lǐng)導(dǎo)多次深入紅河縣了解情況，分別與縣委縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行溝通交流，不斷為新產(chǎn)品豐富核心內(nèi)容、拓展運用外延。“這將是一款實用的金融產(chǎn)品，為全縣12萬余外出務(wù)工群體提供特色專屬服務(wù)；這將是一個便捷的工具，幫助縣委縣政府收集務(wù)工人員大數(shù)據(jù)；這將是一份沉甸甸的感情，延續(xù)紅河文化，寄托思想愁緒……”按照這樣的設(shè)計思路，行領(lǐng)導(dǎo)帶領(lǐng)州縣兩級行專項工作團(tuán)隊，迅速投入工作中。

（三）多措并舉，傾心孵化

首先，分工合作、協(xié)同推進(jìn)。在向上級行上報產(chǎn)品設(shè)想、尋求技術(shù)支持的同時，在全州農(nóng)行范圍內(nèi)開展了頗具規(guī)模的“紅河鄉(xiāng)情”卡面設(shè)計大賽。從眾多參賽作品中“優(yōu)中選優(yōu)”挑出備選，再征求紅河縣委縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)意見，最終形成兼具紅河特色、民族氣息與農(nóng)行元素的特色原創(chuàng)卡面。

其次，為了讓這樣一款開發(fā)目標(biāo)明確、地方特色鮮明的金融產(chǎn)品擺脫“同質(zhì)化”問題，讓推廣工作不僅僅是農(nóng)行的事，而是政銀合作共謀之事乃至全縣人民主動關(guān)心和參與的事。在確定了“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)+金融”解決方案后，分行引入第三方軟件公司為產(chǎn)品配套開發(fā)服務(wù)程序，與人社局的服務(wù)管理職能有機結(jié)合，產(chǎn)品名稱最終確定為“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”卡與服務(wù)平臺。

最后，充分體現(xiàn)家鄉(xiāng)情。產(chǎn)品設(shè)計通過金融紐帶連接外出務(wù)工人員與家鄉(xiāng)親人，激發(fā)思鄉(xiāng)愛家之情，幫助樹立正確的家庭觀，促進(jìn)鄉(xiāng)風(fēng)文明，鼓勵務(wù)工人員在鄉(xiāng)村振興中積極投身家鄉(xiāng)建設(shè)。每一位使用“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”卡和服務(wù)平臺的務(wù)工人員，不僅優(yōu)先獲得農(nóng)行“惠農(nóng)e貸”支持，還能夠獲得積分，可用于兌換生活用品，再由農(nóng)行與供銷社聯(lián)合配送到其在紅河的家中，為遠(yuǎn)在他鄉(xiāng)的務(wù)工人員照顧家中的親人，以此緩解思鄉(xiāng)之情。

（四）起航征程，重返鄉(xiāng)村

經(jīng)過立項報批、程序開發(fā)、積分體系搭建等過程，“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”卡及服務(wù)平臺在歷時半年的研發(fā)籌備后，迎來正式上線的日子。

這款融合“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)+金融”思維，旨在服務(wù)外出務(wù)工人員，體現(xiàn)紅河家鄉(xiāng)情懷，鞏固脫貧攻堅成效，助力金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，著力提升百姓獲得感、幸福感和安全感的創(chuàng)新型訂制金融產(chǎn)品，一經(jīng)發(fā)布就受到了《人民日報》《云南日報》《中國城鄉(xiāng)金融報》《紅河日報》等主流媒體的關(guān)注與報道。蘊含的“全國通”“大數(shù)據(jù)”“家鄉(xiāng)情”三大屬性兼具了農(nóng)行惠民情懷與紅河人文鄉(xiāng)情，得到一致好評。

1.惠農(nóng)金融實現(xiàn)“全國通”?！凹t河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”卡兼具普惠、安全、便利等多項特性，可在全國任何銀行自助設(shè)備取現(xiàn)，實現(xiàn)“全國通”和“零費用”，非常適合持卡人外出務(wù)工以及政府發(fā)放各類補助時使用。

2.就業(yè)信息形成“大數(shù)據(jù)”?！凹t河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”平臺是為全縣轉(zhuǎn)移就業(yè)人員量身打造的信息登記查詢平臺，由“微信小程序”“微信公眾號”“電腦管理端”“云端數(shù)據(jù)庫”等部分組成。務(wù)工人員使用“微信小程序”及時更新登記務(wù)工信息，利用衛(wèi)星定位、上傳佐證（務(wù)工照片、務(wù)工協(xié)議、收入證明）等方式進(jìn)一步完善資料；通過“微信公眾號”了解紅河縣有關(guān)轉(zhuǎn)移就業(yè)的各類政策；人社部門可通過“電腦管理端”整理掌握全縣轉(zhuǎn)移就業(yè)信息，形成轉(zhuǎn)移就業(yè)“大數(shù)據(jù)”，為縣委縣政府科學(xué)決策提供支撐和便利。

3.積分兌換體現(xiàn)“家鄉(xiāng)情”。在“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”卡及服務(wù)平臺使用過程中，務(wù)工人員均可獲得積分。積分可在“微信小程序”商城中兌換各類生活用品。農(nóng)行把兌換物品免費送到務(wù)工人員留守在紅河縣的家人手中，為其捎去一份對家鄉(xiāng)親人的慰問與掛念，進(jìn)一步詮釋“紅河鄉(xiāng)情”。

上線儀式后，縣委政府發(fā)布了《關(guān)于做好“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”卡及服務(wù)平臺宣傳推廣工作的方案》，紅河支行在網(wǎng)點設(shè)置“鄉(xiāng)情卡專柜”，提供辦卡和小程序使用指導(dǎo)；同時組織外拓推廣工作組，利用春節(jié)返鄉(xiāng)窗口期，采用鄉(xiāng)鎮(zhèn)統(tǒng)一報名、農(nóng)行批量開卡、進(jìn)村入戶激活的方式把銀行卡送到農(nóng)戶手中。紅河支行也借由這張飽含“鄉(xiāng)情”的小卡片和政銀聯(lián)動的小程序，順利實現(xiàn)“借船出海，重返鄉(xiāng)村”。

三、結(jié)尾

（一）調(diào)整思路，攻克推廣難點

在縣委縣政府的大力支持下，支行全力投入“紅河鄉(xiāng)情”卡宣傳推廣，努力為外出務(wù)工人員提供上門服務(wù)。但由于務(wù)工人員常年外出，返鄉(xiāng)時間較難掌握，加上日趨嚴(yán)格的個人開戶要求、體驗不佳的外拓開戶設(shè)備，推廣情況與縣委政府制定的目標(biāo)差距明顯，不達(dá)預(yù)期。

在了解到上述情況后，紅河州分行再次召開專題行務(wù)會。

“支行已經(jīng)結(jié)合各鄉(xiāng)鎮(zhèn)‘哈尼新年’不同的時間節(jié)點制定了下鄉(xiāng)辦卡計劃表，竭盡所能為返鄉(xiāng)務(wù)工人員提供金融服務(wù)，日復(fù)一日，久久為功。”支行如此匯報。

“州分行機關(guān)也組建了‘幫扶組’，根據(jù)支行需要隨時下沉參與下鄉(xiāng)營銷。”分行部門表態(tài)。

在充分聽取大家建議，了解推廣工作難題后，朱旭鵬行長果斷決策：“調(diào)整思路，先外后內(nèi)。先推程序后推卡，先鞏固品牌，再共享成果”。

（二）服務(wù)先行，打造“鄉(xiāng)情”品牌

統(tǒng)一思想后，朱行長帶領(lǐng)大家以“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”平臺為重點，以小程序、公眾號的使用為先手，以積分獎勵兌換為實招，以優(yōu)先實現(xiàn)紅河縣轉(zhuǎn)移就業(yè)信息大數(shù)據(jù)的采集運用為目標(biāo)，為務(wù)工人員服務(wù)，為政府管理服務(wù)。此舉受到縣委縣政府的充分認(rèn)可，州委組織部部長專程到紅河縣調(diào)研了解推廣情況，州人社局也將“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”平臺推廣作為亮點工作上報。

在此基礎(chǔ)上，紅河支行與縣人社局通力合作，在全縣各行政村設(shè)立“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”站，不斷加大宣傳就業(yè)服務(wù)力度，延伸金融服務(wù)半徑，讓“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”品牌通過特色化、可視化方式進(jìn)一步固化，小程序運用早日實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

截至2021年11月，紅河縣支行累計辦理“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”卡3300余張，直接吸收存款近千萬，在“紅河鄉(xiāng)情”品牌帶動下，支行個人存款年日均余額較年初增長6.36%，個人定期存款較年初增長19.57%，在全州四個單點支行中均排名第一位?？h域單點支行重返鄉(xiāng)村的破題之路，邁出了堅實的第一步。

思考題

1.紅河縣縣情的特點是什么？紅河支行自身面臨的問題是什么？案例中紅河支行如何挖掘和尋找自身發(fā)展問題與縣域文化傳承特點，以及政府工作重心三者之間的關(guān)聯(lián)？

2.根據(jù)案例中紅河支行選擇為外出務(wù)工人員訂制專屬金融產(chǎn)品這一做法，分析做好服務(wù)“三農(nóng)”，深耕鄉(xiāng)村，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興等各項工作的著力點在哪里？

3.在訂制產(chǎn)品過程中，如何更好地解決“同質(zhì)化”問題？在推廣產(chǎn)品的過程中，如何有效嵌入政府職能工作，借力打力、多方共贏？

4.“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)+金融”是解決縣域支行發(fā)展的有效途徑嗎？

5.需要一定時間和過程才能收到效果的產(chǎn)品該如何平衡商業(yè)可持續(xù)性？學(xué)員對本案例的固化有哪些建議？

案例指導(dǎo)：中國農(nóng)業(yè)銀行長春金融研修院 姜思羽

為推動案例教學(xué)和案例庫建設(shè)，發(fā)掘提煉各級行在黨建、經(jīng)營、管理等方面的先進(jìn)經(jīng)驗和成功實踐，中國農(nóng)業(yè)銀行人力資源部牽頭組織開展了培訓(xùn)案例征集開發(fā)工作。案例開發(fā)聚焦全行“三大戰(zhàn)略”和重點工作，建立“總行+行院聯(lián)合開發(fā)機制”和“總行+研修院聯(lián)合評審機制”，由各一級分行負(fù)責(zé)本行案例開發(fā)編寫，總行相關(guān)部門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和評審，各研修院對口專業(yè)輔導(dǎo)和評審，共評選出多篇精品案例。現(xiàn)登載本欄目，供交流學(xué)習(xí)。