摘 要：基于區(qū)塊鏈技術，出現(xiàn)了一些新型的金融形態(tài)，對于互聯(lián)網金融的發(fā)展和變革產生了極大影響。區(qū)塊鏈技術可以使數(shù)據的安全性、可信性增加，幫助區(qū)塊鏈在金融領域中發(fā)揮其應用價值。近年來，隨著比特幣的逐漸普及與應用，互聯(lián)網和傳統(tǒng)行業(yè)的新型技術得到了政府部門和金融機構的重點關注。在互聯(lián)網背景下，“區(qū)塊鏈+互聯(lián)網”在金融領域的應用前景非常可觀。鑒于此，本文針對“區(qū)塊鏈+互聯(lián)網”在金融領域的應用及其前景進行了分析。

關鍵詞：“區(qū)塊鏈+互聯(lián)網”;金融領域;應用;前景

本文索引：顧瀾.“區(qū)塊鏈+互聯(lián)網”在金融領域的應用及其前景分析[J].中國商論，2022（02）：-083.

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）01（b）--03

21世紀，區(qū)塊鏈技術是一種顛覆性的技術，該技術能夠實現(xiàn)技術變革和產業(yè)變革?；ヂ?lián)網也悄悄由信息互聯(lián)網向價值互聯(lián)網發(fā)生轉變。在企業(yè)中，區(qū)塊鏈的價值是借助技術來幫助企業(yè)更好地進行生產經營活動。在企業(yè)的質量監(jiān)督和產品銷售、融資活動等環(huán)節(jié)，都需要信任度高的數(shù)據作為支撐。就目前而言，我國的區(qū)塊鏈產業(yè)總體上還處于起步發(fā)展階段。區(qū)塊鏈產業(yè)不僅在產品溯源、數(shù)字身份中得到應用，而且在供應鏈金融、電子證據等領域中也得到了應用。通過將區(qū)塊鏈與互聯(lián)網更好融合，能夠幫助實體經濟降低成本，提高工作效率，使產業(yè)環(huán)境更加誠信可靠。

1 “區(qū)塊鏈+互聯(lián)網”概述

早在2019年1月，國家互聯(lián)網信息辦公室就發(fā)布了《區(qū)塊鏈信息服務管理規(guī)定》。習近平總書記在中央政治局第十八次集體學習時強調“把區(qū)塊鏈作為核心技術自主創(chuàng)新的重要突破口”“加快推動區(qū)塊鏈技術和產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展”。自此，區(qū)塊鏈逐漸成為社會關注的焦點。

區(qū)塊鏈技術的實施，需要使用到多種技術，比如密碼學技術、分布式記賬技術、共識機制等技術。通過對這些技術進行創(chuàng)新，可以實現(xiàn)交易數(shù)據的封裝，組合成線性鏈表。另外，通過使用加密算法，可以使交易數(shù)據的安全性和可信性更高。在區(qū)塊鏈技術的交易中，參與各方都對數(shù)據進行拷貝，能夠使數(shù)據存儲可靠度增加。通過參與各方的協(xié)調與溝通，實現(xiàn)集體參與記賬的功能，幫助建立可靠的賬本數(shù)據，使分布式數(shù)據庫被建立，并得到維護共享。

從本質上來講，區(qū)塊鏈是一個價值互聯(lián)網，其能夠實現(xiàn)傳遞價值的目的。但是，目前的互聯(lián)網還不能實現(xiàn)傳遞價值的功能，比特幣區(qū)塊鏈可以幫助傳遞比特幣。從某種角度上來看，區(qū)塊鏈僅僅是一個可信賬本，其能夠記錄價值，傳遞消息。

2 “區(qū)塊鏈+互聯(lián)網”在金融行業(yè)的應用及前景分析

當今時代，就科技領域和金融領域匯總區(qū)塊鏈技術的應用而言，成熟的產品普遍較為缺乏。然而，就金融領域而言，國際化金融機構在研發(fā)方面投入了不少精力。有專家學者認為，區(qū)塊鏈技術應用有三個階段。首先貨幣領域應用階段，主要是與現(xiàn)金有關的數(shù)字貨幣和數(shù)字支付系統(tǒng)的應用。其次是合約領域應用階段。在這個階段，包括股票、債券、信貸以及智能合約的應用。最后是政府和健康等領域的應用，弱中心化和社會自治是其終極目標。

就目前區(qū)塊鏈技術的應用而言，其處于前兩個階段。區(qū)塊鏈技術在金融領域的應用可使其價值充分發(fā)揮出來。對于金融機構，可以針對區(qū)塊鏈技術的特征來針對性地進行應用。比如，正是因為區(qū)塊鏈弱有中心化的特點，那么就可以利用該特點對金融服務和管理流程進行改進與優(yōu)化，從而實現(xiàn)簡化的目的。而且，區(qū)塊鏈具有不可篡改的特性，所以在開戶建立之后，使用結算和清算系統(tǒng)，可以使一些資產實現(xiàn)資產數(shù)字化。資產數(shù)字化的優(yōu)勢是消費者同時又是投資者，也是銷售者或推廣者，并且可以獲得多樣化的回報。因為區(qū)塊鏈技術有開源的特點，所以出具證明更方便，而且在政治投票中顯得更加公平公正。

2.1 法定數(shù)字貨幣

全球中央銀行或商業(yè)銀行都在研究利用區(qū)塊鏈技術開發(fā)法定數(shù)字貨幣平臺。不僅如此，一些國際機構，比如國際貨幣基金組織和美聯(lián)儲也紛紛加入了區(qū)塊鏈技術的研究隊伍。數(shù)字貨幣的一個優(yōu)勢是其可以減少現(xiàn)金流通的中間環(huán)節(jié)。有觀點認為，區(qū)塊鏈技術可以視為一種貨幣政策工具，通過借助該政策工具的作用，能夠達到宏觀調控的目的。英國央行發(fā)布由中央銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣，該數(shù)字貨幣名稱為RSCoin。這款數(shù)字貨幣是受英國央行（Bank of England）控制的一款加密貨幣，其目的是為了對本國經濟及國際貿易進行強化。我國早在2014年就組建了研究數(shù)字貨幣及區(qū)塊鏈技術的研究專家隊伍。由此可見，法定數(shù)字貨幣在金融行業(yè)的應用必定會越來越廣泛。

2.2 支付清算

對于傳統(tǒng)支付清算而言，商業(yè)銀行起到了非常關鍵的中介作用。目前的支付清算交易節(jié)點較多，而且流程較長，所耗費的成本也相對較高。支付結算的具體流程是這樣的，首先是通過央行、開戶行，然后進入對手行。對于境外交易，境外銀行需要參與其中。需要注意的是，這些參與其中的機構財務系統(tǒng)是相互獨立的，不僅需要建立代理關系，而且需要批準授信額度。借助區(qū)塊鏈技術，可以打造數(shù)字貨幣支付體系和清算體系。通過對這些體系進行分析，可知其與傳統(tǒng)的支付清算體系是有著巨大差別的。通過區(qū)塊鏈技術，能夠收到去中介和自信任的效果。在區(qū)塊鏈技術支付數(shù)字貨幣的過程中，少了第三份信用中介的參與，交易雙方直接進行交易，從而極大提升了支付效率。在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，支付信息被記錄下來，而且資金的流向和用途的詳細信息能夠被追溯到。因此，洗錢、偷漏稅等違法行為的發(fā)生將大大減少。

在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中如果部分網絡節(jié)點出錯，也不會導致系統(tǒng)中斷。所以，這會使黑客攻擊區(qū)塊鏈支付體系的難度大大增加，從而提高了支付系統(tǒng)的安全性。使用區(qū)塊鏈技術可以實現(xiàn)數(shù)字貨幣網絡的建設，如數(shù)字貨幣網絡用戶在沒有銀行賬戶的情況下，可以使用手機軟件實現(xiàn)跨境支付轉賬的功能。地域文化背景不同的人群甚至可以建立信用共識。

2.3 數(shù)字直接融資平臺

數(shù)字有價證券利用區(qū)塊鏈技術，可以實現(xiàn)有價證券的發(fā)行，從而使交易成本大大降低。不僅如此，其還能夠使交易和結算速度提高。在區(qū)塊鏈技術的幫助下，交易信息在區(qū)塊鏈上被公開。這樣，就可以使信息不對稱的問題迎刃而解。在進行投資決策的時候，可以提高決策的效率。通過運用區(qū)塊鏈技術，實現(xiàn)數(shù)字直接融資平臺的搭建，這是某些機構正在研究的方向之一。

Overstock，作為美國十大網上零售商之一，早在5年前就發(fā)布了區(qū)塊鏈平臺?；谠撈脚_，使用區(qū)塊鏈技術，實現(xiàn)數(shù)字有價證券的發(fā)布。與傳統(tǒng)有價證券不一樣，這種有價證券的發(fā)行模式和交易模式實現(xiàn)了較大的創(chuàng)新。繼后，納斯達克宣布和區(qū)塊鏈技術初創(chuàng)公司 Chain業(yè)進行了一些合作，構建區(qū)塊鏈股票交易系統(tǒng)。通過使用區(qū)塊鏈技術，股份交易被證實可以實現(xiàn)股份交易。

股權數(shù)字眾籌平臺區(qū)塊鏈技術的重要特征之一是弱中心化，且不可篡改。正因為此，它在股權數(shù)字眾籌平臺搭建中非常有用，能夠對家庭商業(yè)行為和投資記錄進行識別。另外，需要注意的是，在使用區(qū)塊鏈技術的過程中，還能夠對投資項目進行過程跟蹤，可以將項目的進展情況掌握在投資人手中，減少信用風險發(fā)生的概率。

2.4 風險管理

以往，數(shù)字征信系統(tǒng)商業(yè)銀行進行信貸審批的時候，需要得到客戶的授權。需要從央行征信中心調閱借款人的信用信息。然后，商業(yè)銀行將借款人信用信息傳遞到央行征信中心。在實踐中發(fā)現(xiàn)，這種信用數(shù)據收集模式的效率不高，而且可能導致借款人信息不完整。在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，可以根據算法來對信用信息自動記錄。然后，由計算機來對存儲信息進行確認。其特點是不僅透明度較高，而且使用效率也較高。商業(yè)銀行存儲并共享客戶在本機構的信用狀況，確?？蛻粜庞脿顩r保密性。這樣，當客戶需要申請貸款的時候，不再需要到央行去申請查詢征信。對于商業(yè)銀行而言，在調取區(qū)塊鏈系統(tǒng)的數(shù)據之后，可以第一時間把握借款人的信用記錄

情況。

在數(shù)字票據系統(tǒng)傳統(tǒng)P2P票據模式中，監(jiān)管機構、投資者與被投資企業(yè)存在信息不對稱的現(xiàn)象。所以，對于監(jiān)管機構和投資人員而言，很難清楚掌握企業(yè)票據的具體情況。其中是否有資金被挪用等風險，都是不明確的?；趨^(qū)塊鏈技術開發(fā)的數(shù)字票據，其安全性更強，且智能化程度和便捷化程度更高。這主要有三個方面的優(yōu)勢。一是能夠最大程度降低企業(yè)的信用風險。區(qū)塊鏈系統(tǒng)可以充當公共賬本的功能，由于信息不能篡改，所以規(guī)避了“一票多賣”現(xiàn)象的發(fā)生。二是可以大大降低成本，避免中心化風險的增加。區(qū)塊鏈信息系統(tǒng)的建設過程中，對于數(shù)據的存儲不需要通過中央服務器完成，也不需要中央系統(tǒng)的輔助，這樣可以節(jié)省一部分系統(tǒng)維護費用。三是可以減少監(jiān)管成本。由前文所述，區(qū)塊鏈技術所提供的系統(tǒng)能夠確保信用的真實性，這樣就可以確保信用，減少大量的監(jiān)管調閱成本。

數(shù)字審計與內控系統(tǒng)區(qū)塊鏈技術的結合，可以促進審計效率提高，使數(shù)據更加完整，更加真實。借助區(qū)塊鏈技術，對監(jiān)管記錄和審計記錄進行長期保管。這樣，可以使監(jiān)管和審計工作更好進行?？梢詼p少控制欺詐和手工輸入錯誤發(fā)生的次數(shù)。在交易確認的時候，就完成了清算環(huán)節(jié)和結算環(huán)節(jié)。因此，使交易對手的信用風險極大地降低。

2.5 數(shù)字化認證

資產電子確權（認證）財產的有效確權，可以使更多的低收入群體能夠購買到正規(guī)的金融產品，并享受相應的服務，這與國家的金融普惠性政策是一致的。區(qū)塊鏈技術還被用于土地產權登記系統(tǒng)，通過該系統(tǒng)，可以跟蹤土地產權的交易全過程。區(qū)塊鏈技術可以被用于設計全球區(qū)塊鏈護照系統(tǒng)，這給全球人民跨境出國帶來了極大的便利。

區(qū)塊鏈系統(tǒng)能夠確保信息的真實性。眾所周知，在奢侈品和藝術品領域，存在大量的行業(yè)欺詐現(xiàn)象，以假亂真非常普遍。而利用區(qū)塊鏈系統(tǒng)，可以有效解決這個問題。很多金融機構和科技公司非常重視區(qū)塊鏈技術的這項功能。

2.6 股票市場

通過上文對區(qū)塊鏈的特點進行分析，可知其能夠在金融市場發(fā)揮較大的價值。就國內銀行和財務公司而言，通過利用區(qū)塊鏈，可以使資金的安全性更高，這樣對于公司的投資和融資的吸引力是非常有幫助的。眾所周知，股票市場也分等級，一級市場通常是政府發(fā)行，二級市場是在股票市場大盤所看到的市場。對于市場中每個階段的分紅和收賬，都可以借助區(qū)塊鏈來操作。當資金由一個平臺轉賬給另外一個平臺的時候，系統(tǒng)工作人員能夠清晰地了解到資金的詳細情況，避免出現(xiàn)資金泄露的情形。當資金處理完畢之后，可以再次投放，并將其在股票市場出售。

3 結語

在金融科技持續(xù)發(fā)展的過程中，通過一些技術手段，可以使傳統(tǒng)金融模式得到改進與優(yōu)化，從而促進實體經濟的進一步發(fā)展。在金融領域，區(qū)塊鏈技術將發(fā)揮越來越重要的作用。但是，因為技術上存在不成熟之處，所以需要進一步加強其實踐應用。在不久的將來，我們可以看到區(qū)塊鏈技術在法定數(shù)字貨幣、支付清算、風險管理、直接融資等金融領域的應用會全面展開。

參考文獻

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Application of“Blockchain+Internet”in the Financial Sector

and Its Prospect Analysis

Yangzhou University? Yangzhou，Jiangsu? 225000

GU Lan

Abstract： Based on blockchain technology， some new financial forms have emerged， which have had a great impact on the development and transformation of Internet finance. Blockchain technology can increase the security and reliability of data and help the blockchain to exert its application value in the financial field. In recent years， with the gradual popularization and application of Bitcoin， new technologies in the Internet and traditional industries have attracted the attention of government departments and financial institutions. In the context of the Internet， the application prospect of “blockchain+Internet” in the financial field is very impressive. In view of this， this study analyzes the application and prospect of “blockchain+Internet” in the financial field.

Keywords： “blockchain+Internet”; financial sector; application; prospect