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        關(guān)于場景金融中場景專業(yè)化建設(shè)模式研究
        ——以江蘇多飛科技公司為例

        2022-01-27 09:02:28
        南都學(xué)壇 2022年1期
        關(guān)鍵詞:生態(tài)圈金融機(jī)構(gòu)金融

        陸 岷 峰

        (南京工業(yè)大學(xué) 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心,江蘇 南京 210000)

        一、引言

        步入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代,面對復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢,金融機(jī)構(gòu)之間的競爭手段也發(fā)生了根本性的變化,正由傳統(tǒng)的拼機(jī)構(gòu)、拼人員、拼投入的時代向拼技術(shù)、拼人才、拼模式的高質(zhì)量發(fā)展階段的轉(zhuǎn)變。金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化已經(jīng)作為轉(zhuǎn)型升級的主要目標(biāo)之一,數(shù)字金融、技術(shù)創(chuàng)新已成為金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)競爭的賽道中最主要的工具。

        在各種競爭模式選擇中,開放銀行作為未來銀行的主流競爭模式,誰先占有先機(jī)誰就掌握了市場競爭的主動權(quán)。因此,無論是大型國有控股商業(yè)銀行,還是規(guī)模相對較小的城商行、農(nóng)村商業(yè)銀行都紛紛將開放銀行作為新形勢下業(yè)務(wù)發(fā)展的最主要模式之一。

        開放銀行是一種未來銀行,很多未知都在探索過程中,尤其是場景的建設(shè)更是式樣較多,思想認(rèn)識不一。而場景的建設(shè)又是一項十分專業(yè)、高風(fēng)險、高技術(shù)含量的經(jīng)濟(jì)活動,不僅投入量較大,技術(shù)風(fēng)險也是較大的難題。在無場景不金融的發(fā)展趨勢下,深度研究場景金融的場景建設(shè),進(jìn)一步理清場景、金融之間的發(fā)展邏輯,明確工作目標(biāo)與重點,這對于商業(yè)銀行而言,保持其健康、科學(xué)、穩(wěn)定的發(fā)展有十分重要的意義。

        二、 文獻(xiàn)綜述

        (一)關(guān)于場景金融概念的研究

        歐陽文杰(2021)認(rèn)為場景金融是“場景+金融”,這兩個概念為并聯(lián)并列的關(guān)系,從行業(yè)或分工平面來看,兩者是有明確的邊界的,場景就是場景,金融就是金融。但在實際運營過程中,兩者互相包含[1]。陸岷峰(2021)認(rèn)為場景金融的核心是場景,因而,場景建設(shè)也就顯得十分關(guān)鍵,高質(zhì)量的場景可以為金融提供高質(zhì)量的客戶,另外,金融又可以促進(jìn)場景的升級與優(yōu)化,進(jìn)而形成場景金融的良性生態(tài)圈[2]。趙越(2021)認(rèn)為場景金融從外延來分析,金融也是一種場景,是金融的場景,場景是一個大的集合名詞,各種形態(tài)都可以表述為一種場景,金融也可以是一種場景形態(tài)。但場景不能講是金融或是金融的一種形態(tài)[3]。曹夢石(2021)認(rèn)為場景金融生態(tài)是將場景與金融融合起來的整體,即將金融放在場景中的運行或場景與金融融合的一種狀態(tài),場景金融生態(tài)圈是從一個整體的狀態(tài)來進(jìn)行分析,具有內(nèi)在的發(fā)展邏輯及生命力的生態(tài)活動[4]。

        (二)關(guān)于場景金融與開放銀行的研究

        歐陽文杰(2021)認(rèn)為開放銀行是商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)通過場景的形式輸出產(chǎn)品,是商業(yè)銀行物理網(wǎng)點在場景領(lǐng)域的一種延伸,是商業(yè)銀行市場的一個組成部分[5]。陸岷峰(2021)認(rèn)為開放銀行是一種場景金融形式,是場景與金融的有機(jī)集合體,開放銀行從商業(yè)銀行角度而論,銀行帶有一定的主動性,場景帶有附加性,場景是為商業(yè)銀行服務(wù)的[6]。王婷婷(2021)認(rèn)為開放銀行主要是開放接口,接口開放得越多,開放度越大,輸出的產(chǎn)品越多,為客戶服務(wù)面越廣。而接口的開放取決于金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平和風(fēng)險控制能力以及產(chǎn)品的豐富程度[7]。周軍煜(2021)認(rèn)為開放銀行適應(yīng)了當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮要求,是充分運用了現(xiàn)代信息技術(shù),為金融機(jī)構(gòu)和客戶提供在虛擬空間完成金融交易的場所,利于提升交易效能,提升客戶體驗,代表了未來銀行的發(fā)展方向[8]。

        (三)關(guān)于場景金融場景模式的研究

        趙越(2021)認(rèn)為目前金融機(jī)構(gòu)的場景主要是自建模式,即一方面將存量的客戶進(jìn)行分類,在存量的客戶中搭建相應(yīng)場景,諸如代發(fā)工資、代收水電費之類;另一方面是金融機(jī)構(gòu)去營銷已經(jīng)成熟的場景,諸如公積金中心、商場之類[9]。徐陽洋(2021)認(rèn)為宜實行金融機(jī)構(gòu)與科技公司合作共建模式,這樣可以利用雙方的優(yōu)勢,既避免了金融機(jī)構(gòu)自建場景難度大、積極性不高的不足,又避免了科技公司在搭建場景中的盲目性[10]。陸岷峰(2021)認(rèn)為場景建設(shè)宜專業(yè)化,即場景應(yīng)當(dāng)由場景運營公司專業(yè)搭建,這樣利于提升場景的專業(yè)化程度及風(fēng)險控制水平,對于標(biāo)準(zhǔn)化的場景還可以為多種機(jī)構(gòu)提供服務(wù),從而提升場景的社會效能[11]。

        (四)關(guān)于場景金融場景建設(shè)的路徑研究

        陸岷峰(2021)認(rèn)為場景應(yīng)當(dāng)由專業(yè)公司建設(shè)和運營,要重點運用好金融科技手段。因為場景的復(fù)雜性,必須將金融科技作為場景的建設(shè)基因,這有利于提升場景的技術(shù)含量,便于提高場景的運營效能[12]。葛和平(2021)認(rèn)為場景應(yīng)當(dāng)由金融機(jī)構(gòu)與第三方金融科技公司共建,因為金融機(jī)構(gòu)最了解、熟悉客戶產(chǎn)品的需求,通過共建可以發(fā)揮兩方面各自的優(yōu)勢[13]。徐陽洋(2021)認(rèn)為場景應(yīng)當(dāng)注重建設(shè)路徑多樣化,因為市場是多樣化的,客戶需求不僅應(yīng)當(dāng)多樣化,而且還應(yīng)個性化,只要能形成場景就應(yīng)當(dāng)鼓勵,且場景也不僅僅只為金融機(jī)構(gòu)服務(wù),所有的經(jīng)濟(jì)活動均涉及場景的應(yīng)用。由金融機(jī)構(gòu)單建易形成壟斷,導(dǎo)致場景的使用效能下降[14]。陸岷峰(2021)認(rèn)為場景還是要標(biāo)準(zhǔn)化加個性化,以標(biāo)準(zhǔn)化為主,一是便于批量化搭建,有利于提升管理效能;二是要服務(wù)功能多樣化,標(biāo)準(zhǔn)化的場景再加上標(biāo)準(zhǔn)化的接口,讓場景真正成為一種資源供社會各個需要場景的企業(yè)或系統(tǒng)來使用[15]。

        綜上所述,就現(xiàn)有的研究成果來看,對金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展場景金融的必要性認(rèn)識相當(dāng)統(tǒng)一,對大力發(fā)展開放銀行的價值與意義也充分肯定,特別是場景金融的模式及場景建設(shè)的路徑也有積極的創(chuàng)新與思考。研究的不足在于沒有對場景金融的特征進(jìn)行系統(tǒng)的歸納與提煉,特別是根據(jù)場景金融的特征與場景金融建設(shè)的關(guān)系沒有進(jìn)行深入的研究,因而,在搭建場景金融方面的思路上較為傳統(tǒng)或一般化。文章的創(chuàng)新點在于深入全面地分析了場景金融生態(tài)圈的特征,根據(jù)這些特征提出關(guān)于場景金融場景的建設(shè)應(yīng)當(dāng)由場景運營公司進(jìn)行專業(yè)化運營,不斷提升場景建設(shè)的專業(yè)化水平,在此基礎(chǔ)上得出一般性場景金融建設(shè)的重點與路徑的結(jié)論,并對新形勢下做好場景金融提出若干建設(shè)性建議。

        三、金融場景生態(tài)圈特征及場景建設(shè)主要路徑

        發(fā)展場景金融關(guān)鍵在于場景的多少與場景質(zhì)量的高低,而建設(shè)場景的依據(jù)是場景金融生態(tài)圈的特征,脫離場景生態(tài)圈的特征所提出的場景建設(shè)的路徑顯然與場景的本源要求不符。因此,準(zhǔn)確、全面總結(jié)場景金融生態(tài)圈的特征十分必要。

        (一)場景金融生態(tài)圈的特征

        1.場景是多個群體所構(gòu)成的集群。場景通常是由若干個體組合而成的群體,個體不構(gòu)成一個場景。一般情況下,同一場景背景下若干個體是有一個或多個個性特征,場景這種集群的特征,為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)化管理提供了便利,使金融機(jī)構(gòu)更便捷地進(jìn)行集體營銷、批量營銷其金融產(chǎn)品。當(dāng)然,集群特征有些是依托行政力量、有些是依托市場要素而建立起來的。場景運營公司主要通過場景集群的建設(shè),形成相應(yīng)的壟斷資源,從而構(gòu)成自己的盈利模式。

        2.場景具有立體化的特征。場景本身是立體的而非平面的,因而,對場景的建設(shè)、分析也應(yīng)是多維度、多層次的。正是這種立體化的特征,才為金融機(jī)構(gòu)對場景中的目標(biāo)客戶提供多方位、全視角的分析機(jī)會。而元宇宙技術(shù)的廣泛應(yīng)用為線上場景的立體化提供了技術(shù)支撐,使金融機(jī)構(gòu)和客戶進(jìn)行線上的產(chǎn)品交易過程有如身臨線下般的場景相同的真實感受,利于提升客戶的體驗[16]。

        3.場景的金融屬性較明顯。場景本來是社會經(jīng)濟(jì)活動的一種表現(xiàn)形態(tài),但是在市場經(jīng)濟(jì)背景下,由于金融滲透到社會經(jīng)濟(jì)活動的各個層面,因此,所有的場景都離不開金融的影子,即場景中的金融屬性十分明顯,所有的場景均可用金融的視角進(jìn)行審視或表達(dá)。正是由于場景的這種金融屬性,為金融機(jī)構(gòu)場景金融提供了堅實的基礎(chǔ),使金融機(jī)構(gòu)與場景之間形成了金融業(yè)務(wù)的良性循環(huán)。

        4.場景之間互相交叉共融。金融場景從平面的角度來劃分,各個場景之間界限并不是十分清晰,場景中的主體可能在諸多場景間互相交叉、重疊、重復(fù)。一般情況下,場景是分散、無序的,只有通過有目的、有目標(biāo)的建設(shè),場景才會變得有序、有類。因此,場景間相互交叉的屬性一方面給場景的建設(shè)加大了難度與復(fù)雜性,但另一方面,有利于金融機(jī)構(gòu)根據(jù)多個場景維度,增加了對客戶相互驗證的信息,便于銀行業(yè)更加精準(zhǔn)地銷售金融產(chǎn)品,并提供個性化的金融服務(wù)。此外,場景之間的關(guān)系還會隨著市場利益等因素的影響而出現(xiàn)變化,實現(xiàn)重新組合[17]。

        5.場景以技術(shù)支撐情景。場景是現(xiàn)場的景象,由于場景具有多樣化、個性化等特征,因此,金融的場景通常是通過最先進(jìn)的技術(shù)進(jìn)行搭建,即數(shù)字化場景,只有數(shù)字化、線上化才能將現(xiàn)實場景再現(xiàn)。當(dāng)前場景建設(shè)中使用的技術(shù)包括但不限于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等。從目前的金融場景建設(shè)情況來看,最主要的是選用了大數(shù)據(jù)技術(shù)。借助大數(shù)據(jù)的運用,金融機(jī)構(gòu)可以實時掌握產(chǎn)品的銷售及服務(wù)情況,精準(zhǔn)判斷與選擇目標(biāo)客戶,了解市場上客戶的個性化需求。金融機(jī)構(gòu)、客戶、場景專業(yè)運營者三者之間的關(guān)聯(lián)也主要通過技術(shù)手段為主線來進(jìn)行連接和實現(xiàn)[18]。

        (二)江蘇多飛科技公司場景生態(tài)圈專業(yè)化建設(shè)的實踐

        回顧中國銀行業(yè)30年的市場化發(fā)展脈絡(luò),亦可勾勒出場景金融“點—線—面—體”的演進(jìn)路徑:場景金融曾使銀行經(jīng)歷了以“網(wǎng)點為王、位置制勝”的坐商時代;隨后借助智能ATM硬件和POS終端的應(yīng)用進(jìn)入了“渠道為王終端制勝”的行商時代;進(jìn)而伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展步入“平臺為王、整合制勝”的電商時代;如今伴隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正邁向“生態(tài)為王、運營制勝”的融商時代,場景金融演進(jìn)路線“四部曲”的具體表現(xiàn)特征如表1所示。

        表1 場景金融演進(jìn)路線特征

        在場景為王的時代,眾多企業(yè)在探索場景建設(shè)的路徑,在眾多的場景建設(shè)者中,以江蘇多飛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司(以下簡稱“多飛科技”)最為典型,這是一家總部位于南京的國家級高新技術(shù)企業(yè),專注于為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)搭建場景金融運營體系,賦能商業(yè)銀行數(shù)字化營銷。近幾年來,多飛科技致力于解決傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在“觸達(dá)難、引流難、交易難、裂變難”等問題,為商戶和消費者搭建并運營的“慧惠多”會員平臺,包含了“權(quán)益+活動+觸達(dá)+引流+變現(xiàn)+裂變”在內(nèi)的閉環(huán)服務(wù)項目,以期將銀行的產(chǎn)品和服務(wù)以權(quán)益的方式,嵌入到多飛為商戶提供的權(quán)益制作、發(fā)放和營銷系統(tǒng)內(nèi),并充分運用商戶的自身流量及消費場景,精準(zhǔn)地將金融產(chǎn)品和消費場景有機(jī)融合,良好的交互體驗推動了“讓金融更友好”的使命得以逐步實現(xiàn)。多飛科技在業(yè)內(nèi)率先提出“品效合一”的服務(wù)理念,堅持“產(chǎn)品服務(wù)化、服務(wù)場景化、場景數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)價值化”的商業(yè)導(dǎo)向,基于最前沿的大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技技術(shù)集成,針對金融業(yè)務(wù)場景特性,為金融機(jī)構(gòu)提供定制化的場景咨詢、場景搭建、敏捷交付、數(shù)字運營等一站式數(shù)智化場景金融專屬解決方案。

        多飛科技通過自主研發(fā),為中小微商戶搭建了一套綜合場景營銷服務(wù)平臺。通過進(jìn)行泛場景搭建和數(shù)智化運營,推動了金融與場景深度融合,以開放銀行的模式將金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)“融入場景”,形成了獨具優(yōu)勢的場景金融運營核心競爭力,構(gòu)建了連接社交生態(tài)、商業(yè)生態(tài)、金融生態(tài)“三位一體”的平臺閉環(huán)。基于微信社交場景生態(tài),通過多飛科技“利客裂變營銷”平臺數(shù)字化、智能化快速建立起的場景營銷網(wǎng)絡(luò)。從消費者角度來看,通過銀行提供的權(quán)益資源,為消費者的場景化消費提供優(yōu)惠權(quán)益,增強(qiáng)了用戶對銀行的品牌識別度和忠誠度。從商戶角度來看,依托權(quán)益商戶帶來了場景化消費流量,還可以幫助營銷銀行其他金融產(chǎn)品和服務(wù)。從銀行角度來看,該場景平臺有助于進(jìn)一步下沉銀行網(wǎng)點并提高其延展服務(wù)能力,為零售金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型尋求新的營銷思路,通過以點帶面,借助網(wǎng)點周邊的商圈商戶資源進(jìn)行合伙人裂變營銷,把金融產(chǎn)品和服務(wù)嵌入到開放化的商圈消費場景中,以實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)指標(biāo)的達(dá)成。通過多飛“利客營銷系統(tǒng)”為“銀行、商戶、消費者”三者搭建形成的場景金融合伙人營銷網(wǎng)絡(luò),可充分調(diào)動和利用轄區(qū)內(nèi)全量客戶營銷資源,擴(kuò)大服務(wù)的覆蓋范圍,提高長尾客戶經(jīng)營能力,對客戶海量數(shù)據(jù)進(jìn)行客群篩選、定向推送、定向服務(wù)、定向提醒等,借助數(shù)據(jù)分析深挖客戶需求,從而達(dá)到全量客戶提供場景化金融服務(wù)。

        多飛科技搭建的商圈場景是以支付為入口、以為銀行和商戶提供的權(quán)益為載體,以網(wǎng)點(商戶)為依托,整合形成本地化O2O異業(yè)聯(lián)盟商圈,通過“支付即推送、白名單精準(zhǔn)送、商戶線下/網(wǎng)點線下當(dāng)面送”等多種方式實現(xiàn)了權(quán)益的擴(kuò)散和流轉(zhuǎn),幫助銀行和商戶實現(xiàn)智“慧”營銷、給予消費者優(yōu)“惠”購物,搭建了“多”贏的本地生活消費金融場景平臺(見圖1)。截止目前,多飛科技已為多家國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行等搭建了場景金融運營新范式,實現(xiàn)了商業(yè)銀行從MAU到AUM的量質(zhì)雙升,形成了場景金融生態(tài)中每個參與主體互利共贏的良性發(fā)展格局。

        資料來源:多飛科技

        (三)“場景”生態(tài)圈發(fā)展建設(shè)的路徑理論思考

        場景無處不在,無所不有。然而,作為金融場景有其特定的內(nèi)涵和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),其運行有一定的規(guī)則與程序。因此,場景金融中的場景必須對原始場景進(jìn)行深加工后才能為金融所用。而場景的建設(shè)與運營應(yīng)交由專業(yè)化的運營公司來搭建。

        1.以場景建設(shè)為目標(biāo),明確參與主體分工。場景金融中的場景建設(shè)的具體目標(biāo)是盡可能滿足金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,即能為其提供盡可能多的產(chǎn)品銷售和獲得客戶渠道。場景建設(shè)的主體是場景運營專業(yè)公司,但場景金融中涉及金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費者以及場景運營專業(yè)公司三個方面。為了實現(xiàn)場景能夠高質(zhì)量建設(shè)目標(biāo),必須將這三者之間在場景金融生態(tài)圈中的職責(zé)、邊界劃分清楚。一是金融機(jī)構(gòu)。在場景建設(shè)中,金融機(jī)構(gòu)既是場景建設(shè)的需求者,又是場景建設(shè)的直接參與者及金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供者。金融機(jī)構(gòu)一方面要向場景提供豐富多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù);另一方面要對場景的建設(shè)提出精準(zhǔn)、全面、細(xì)致的要求。同時,在場景建設(shè)中,金融機(jī)構(gòu)對于屬于金融企業(yè)的職責(zé)部分仍要求金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé),這一部分主要是金融產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)、風(fēng)險管理、金融知識普及等。二是場景專業(yè)運營公司。這是場景建設(shè)的主體隊伍。場景公司的職責(zé)就是以一定的標(biāo)的將社會場景分成若干類別和區(qū)塊場景,以區(qū)塊場景中的核心特征或關(guān)鍵要素為核心來搭建場景。諸如以交納水費為核心搭建的居民交納水費場景,以交納公積金為核心的住戶交納公積金場景等等。這些場景一旦形成會相對固定,并通過一定的指標(biāo)、信息將場景中的各個個體行為進(jìn)行具體畫像,專業(yè)運營公司就是要盡可能多地將各種場景運用數(shù)字化手段予以搭建、串聯(lián)起來,為各金融機(jī)構(gòu)配置相應(yīng)的場景服務(wù),并提供盡可能多的場景模塊。三是金融消費者。金融消費者既是場景金融中金融產(chǎn)品的消費者及其服務(wù)的對象,而對場景的體驗、搭建模式提出具體的需求,以促進(jìn)場景質(zhì)量的提高是金融消費者的最主要職責(zé),金融消費者的人文素養(yǎng)往往影響場景的市場價值[19]。

        2.以支付結(jié)算為切入點,增加場景主體黏性。場景專業(yè)運營公司有些可以依托現(xiàn)有的場景核心機(jī)構(gòu)進(jìn)行搭建,諸如水廠、供電企業(yè)、住房公積金、保險金等等,通過與有權(quán)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,形成相關(guān)的應(yīng)用場景。這類場景搭建相對較為容易,只要與有場景支配權(quán)的有權(quán)機(jī)構(gòu)合作便可形成所需求的場景。但大多數(shù)場景來說是無支配權(quán)場景,諸如菜場、電影院、商場等等,此時要搭建這類場景,一般可以用支付工具作為切入點來搭建相應(yīng)的場景。因為這類非標(biāo)類的場景一般共性特征是要通過結(jié)算支付才能完成商業(yè)交易。當(dāng)前,支付工具相對較多,微信、支付寶、數(shù)字人民幣基本上都選用了掃碼工具來實現(xiàn)的,商家一般要放置多個收付工具,這對客戶來說十分不便。因此,比較合適的方法是由場景專業(yè)運營公司開發(fā)集多種支付工具和功能為一體的“一碼通”。這樣可以將諸多客戶從復(fù)雜的多樣化的支付工具中解放出來,既方便了消費者,也節(jié)省了社會資源。場景專業(yè)運營公司也可以通過這一過程,搭建成若干場景,以利于相對鞏固場景的消費者[20]。

        3.以個性特征為標(biāo)準(zhǔn),構(gòu)建各類場景體系。雖然場景的本身復(fù)雜多變,但是必要的規(guī)范的場景分類有利于場景的長期建設(shè)。因此,全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(SAC/TC180)或者國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會應(yīng)自己或者授權(quán)有關(guān)機(jī)構(gòu)制定場景分類的標(biāo)準(zhǔn)。場景分類是一項十分復(fù)雜的工作,需要根據(jù)范圍、主體、時間等多個要求和維度來確定場景的分類標(biāo)的,這雖是一項基礎(chǔ)性的工作,但是對于場景金融的建設(shè)來說十分關(guān)鍵。場景的分類宜以個性特征為標(biāo)準(zhǔn),根據(jù)金融機(jī)構(gòu)和金融消費者的需要來進(jìn)行分類,大類下有分類,分類下有子類。場景中的主體可能會同時在多個場景下。在場景科學(xué)分類的基礎(chǔ)上形成若干個場景模塊,然后可以根據(jù)不同的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建不同的場景體系。而金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)場景的分類去分析各個場景的特質(zhì)與需求,從而開發(fā)出適銷對路的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),以增強(qiáng)金融服務(wù)的有效性、針對性[21]。

        4.以權(quán)益獎勵為手段,激發(fā)場景個體活力。場景金融建設(shè)不是最終目的,最終的目的是金融機(jī)構(gòu)要贏得盡可能多的客戶,銷售盡可能多的金融產(chǎn)品與服務(wù),創(chuàng)造更大的客戶價值。而這一方面既取決于場景建設(shè)的功能與體驗;另一方面,也取決于場景中的金融消費者的參與度。雖然,激活場景個體活力的渠道、方法很多,但最主要還是場景體驗的優(yōu)劣。目前,激發(fā)場景個體活力的方法較多是應(yīng)用了權(quán)益管理體系。權(quán)益管理體系基本原理就是根據(jù)場景個體參與場景活動情況給予會員權(quán)益,達(dá)到一定條件即可兌換成相對應(yīng)的物質(zhì)或消費回報。一是場景專業(yè)運營公司首先應(yīng)當(dāng)建立自己的會員權(quán)益管理體系,制定場景消費的權(quán)益標(biāo)準(zhǔn);二是場景專業(yè)運營公司對每個場景建設(shè)可以設(shè)立個性化的權(quán)益管理體系;三是隨著場景專業(yè)運營公司的場景越來越多,由于權(quán)益是由數(shù)字化表達(dá)的,因此,可以打通互換使用,甚至可以與社會上的異業(yè)聯(lián)盟系統(tǒng)或消費場景進(jìn)行互換使用;四是場景專業(yè)化運營公司還可以通過個體會員權(quán)益情況,對參與場景的個體進(jìn)行畫像,將其轉(zhuǎn)化成新的場景資源并形成新的盈利模式。

        5.以金融科技為抓手,提升場景運行效能。場景體驗好壞取決于場景建設(shè)中的技術(shù)含量。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新的歷史階段,金融科技應(yīng)用相對成熟的大背景下,場景運營專業(yè)公司應(yīng)當(dāng)將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等最先進(jìn)的信息技術(shù)嵌入到場景建設(shè)當(dāng)中,通過大數(shù)據(jù)的應(yīng)用,精準(zhǔn)地了解場景個體的市場需求、設(shè)計個性化金融產(chǎn)品、準(zhǔn)確地對服務(wù)對象進(jìn)行畫像,以提高場景建設(shè)的針對性與有效性;應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)確保場景中的主體交易能夠信息保真、可以溯源,對違約行為能夠有效地通過技術(shù)手段予以解決;應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對場景中的物理狀態(tài)實行有效的管理,而現(xiàn)在的元宇宙技術(shù)的應(yīng)用更可以將應(yīng)用場景實時再現(xiàn),讓客戶在線上就能感受到線下的實際場景的體驗;應(yīng)用人工智能為場景的參與者提供智能投顧等方面的咨詢,提升場景的智慧化應(yīng)用水平。可以說,未來場景運營公司的場景質(zhì)量的競爭取決于金融科技在場景中的應(yīng)用水平。

        6.以市場手段為杠桿,推動場景生態(tài)建設(shè)。場景生態(tài)圈是由若干場景搭建而成,而這種生態(tài)圈的建設(shè)與形成不僅有利于金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品銷售與發(fā)展,同時,對社會經(jīng)濟(jì)秩序的影響也是正向的。在無場景不金融,無場景不經(jīng)濟(jì)的時代,切實加強(qiáng)場景建設(shè)十分必要。

        推進(jìn)場景生態(tài)建設(shè)不能僅僅依靠場景專業(yè)公司或金融機(jī)構(gòu),一方面要適當(dāng)運用政府的有形的手加以調(diào)節(jié);另一方面要充分發(fā)揮市場機(jī)制在場景生態(tài)圈建設(shè)中的基礎(chǔ)性作用。場景建設(shè)是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施。因此,一方面政府應(yīng)對可控的資源場景積極進(jìn)行數(shù)字化改造,將場景轉(zhuǎn)化成一種資源,使其運用于各種經(jīng)濟(jì)活動當(dāng)中,從而不斷提升場景的功能與效用,同時,還要積極出臺財政、稅收、價格等方面的優(yōu)惠政策,積極鼓勵各類場景資源的社會化;另一方面,要充分運用價值規(guī)律、競爭規(guī)律等鼓勵社會各類經(jīng)濟(jì)組織,進(jìn)行場景專業(yè)化運營,不斷拓展場景的應(yīng)用空間。結(jié)合數(shù)據(jù)資產(chǎn)市場化,將建成的場景進(jìn)行市場化交易,以鼓勵企業(yè)個人積極參與場景建設(shè)。

        四、結(jié)論與建議

        (一)結(jié)論

        1.場景金融中“場景”是開放銀行成功的關(guān)鍵。無場景不金融,場景為王的時代已經(jīng)到來。場景金融是“場景+金融”,金融是專業(yè)機(jī)構(gòu),應(yīng)由專業(yè)人員具體運作,同理,“場景”也應(yīng)當(dāng)由專業(yè)的機(jī)構(gòu)與人員來運作,這不僅順應(yīng)社會發(fā)展與分工越來越細(xì)的趨勢,也是場景金融發(fā)展的需要。場景經(jīng)營水平的高低決定開放銀行質(zhì)量的高低,因此,切實加強(qiáng)場景金融中的場景專業(yè)化運營不僅必要而且還十分迫切,是解決當(dāng)前開放銀行發(fā)展桎梏的關(guān)鍵。

        2.構(gòu)建場景金融生態(tài)圈最主要的切入點就是結(jié)算工具。場景與金融的關(guān)聯(lián)通過商業(yè)銀行開放的端口可以實現(xiàn)無縫對接,然而,場景中的客戶到呈現(xiàn)多樣化、多元化,其狀況極為復(fù)雜,而要將場景中的各個主體凝聚起來一起構(gòu)成生態(tài)圈,可行的辦法就是支付工具和渠道。當(dāng)前,較為流行的是各種收付款碼,通過收付款碼可以將各個個體引入相應(yīng)的生態(tài)圈,從而有效地實現(xiàn)銀行、金融科技公司及客戶在一個生態(tài)圈中互聯(lián)互通,各取所需,從而完成金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易[22]。

        3.金融科技技術(shù)的應(yīng)用是場景金融生態(tài)圈建設(shè)的關(guān)鍵。場景金融中的場景雖然是金融產(chǎn)品交易的場所,但是,由于金融數(shù)字化程度極高,其場景要能應(yīng)景也必須有極高的數(shù)字化水平。因此,場景建設(shè)中必須以科技為抓手,實現(xiàn)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能以及物聯(lián)網(wǎng)等在場景建設(shè)中的應(yīng)用,實現(xiàn)場景與金融的共振,以緊實的數(shù)字化場景支持金融業(yè)發(fā)展的需要,提升客戶的場景體驗。

        4.必須有序推進(jìn)場景金融生態(tài)圈運營公司的發(fā)展。場景金融的場景建設(shè)雖然非金融,但是與金融密不可分,因此,對其運營公司要實行嚴(yán)格規(guī)范的管理,可以將其納入地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管對象,實行前置備案,對其資質(zhì)、能力、技術(shù)、管理水平等進(jìn)行事前的審查,地方宜制定建設(shè)場景運營公司的計劃,保持適當(dāng)?shù)囊?guī)模和有序的發(fā)展,將風(fēng)險水平降到最低,將運營水平提到最高。

        (二)建議

        1.制定和頒發(fā)“金融場景生態(tài)圈”建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。金融行業(yè)的各項業(yè)務(wù)均具有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)、流程與順序以及制度規(guī)定,這是金融的規(guī)范性要求所決定的,場景金融作為金融行業(yè)新的業(yè)務(wù)種類,目前尚無國家頒布的運行流程、標(biāo)準(zhǔn)。因此,有關(guān)部門如全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會應(yīng)當(dāng)基于商業(yè)銀行的實踐,制定并頒布場景金融生態(tài)圈標(biāo)準(zhǔn),用來指導(dǎo)金融企業(yè)的場景金融發(fā)展,確保其健康、規(guī)范發(fā)展。

        2.“場景”生態(tài)圈的建設(shè)要與數(shù)字人民幣結(jié)合起來。場景生態(tài)一般要由共性主線將其串聯(lián)或并聯(lián)起來,而支付結(jié)算則是所有場景主體共用工具之一。當(dāng)前,數(shù)字人民幣試點已經(jīng)進(jìn)入尾期,全面啟動數(shù)字人民幣指日可待,因此,場景生態(tài)圈建設(shè)宜將數(shù)字人民幣的應(yīng)用作為重要的抓手,將全面應(yīng)用數(shù)字人民幣作為場景金融生態(tài)圈建設(shè)的重點要素,作為穩(wěn)固場景的支撐工具。

        3.積極推動部分金融科技公司融入專業(yè)化的“場景”生態(tài)圈。目前,金融科技公司多而雜,業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重,大量的小型金融科技公司無市場競爭優(yōu)勢。應(yīng)當(dāng)將相當(dāng)部分的金融科技公司轉(zhuǎn)化為經(jīng)營場景的科技公司,除了保持原有的技術(shù)優(yōu)勢外,宜補(bǔ)充大量的運營人員、管理人員,以不斷提升金融科技公司的經(jīng)營管理水平。

        當(dāng)然,場景的建設(shè)專業(yè)化完成后所形成的科技金融公司雖屬專業(yè)運營公司,但其一旦形成風(fēng)險,也會在一定程度上傳導(dǎo)給金融機(jī)構(gòu),輕則影響金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù),重則會形成金融機(jī)構(gòu)的沉沒成本。因此,作為金融機(jī)構(gòu)在選擇使用場景時,要將風(fēng)險管理的關(guān)口前移,實行全面的風(fēng)險管理,確保場景與金融機(jī)構(gòu)的本部風(fēng)險管理水平處于同等水平,形成健康的場景金融生態(tài)圈。

        ResearchontheConstructionModeofSceneSpecializationinSceneFinance—Taking Jiangsu Duofei Network Technology Co., Ltd. as an Example

        LU Minfeng

        (Innovation and Development Research Center of Internet Finance, Nanjing University of Technology, Nanjing Jiangsu 210000, China)

        Abstract:In the era of “scene is king”, scene finance constructed with open bank as the bottom thinking is becoming a more and more realistic choice for financial institutions. Yet, because open bank is based on the premise of scene construction, the perfection of scene becomes key to the success of open bank. Based on the current practice of open banking of commercial banks, the “scenario” is mainly the conversion of existing customers, and due to deficiencies with the system and mechanism, the responsibility is unclear and the motivation is insufficient, so the functions of open banks are greatly affected. Therefore, the professional construction of “scene” ecosphere is mentioned on the agenda. At present, there are many target modes of “scene” ecosystem construction, but based on the transformation of existing financial technology companies or the establishment of new financial technology companies, in accordance with the general trend of social specialization, the implementation of corporate professional operation of “scene” ecosystem in scene finance is a relatively feasible choice at present.

        Keywords:open bank; scene finance; scene construction; specialized ecosphere

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