摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式正在飛速影響著社會經(jīng)濟發(fā)展，諸多網(wǎng)約工工種應運而生。作為一個新興產(chǎn)業(yè)，其從業(yè)者也有著與傳統(tǒng)行業(yè)不同的就職靈活、工作多樣、人員流動性強等新特點。隨著行業(yè)的不斷發(fā)展，網(wǎng)約工的保險保障問題不斷出現(xiàn)，目前其保險保障中存在參保困難、核保理賠效果不理想、針對性保險產(chǎn)品缺失等現(xiàn)狀，同時暴露了法律概念界定不清晰、社會保險制度不匹配、保險產(chǎn)品不豐富等問題，針對引起這些問題的原因以及保險產(chǎn)品市場等問題尋找解決的方向，需要政府、平臺及保險公司共同作出努力。

關鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;網(wǎng)約工;保險保障;研究

本文索引：李佳禾.<標題>[J].商展經(jīng)濟，2022（01）：-137.

中圖分類號：F840.4 文獻標識碼：A

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”所產(chǎn)生的網(wǎng)約工工種類型、工種特性及發(fā)展現(xiàn)狀概述

自2015年提出、2020年全面推進，“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式正飛速影響著社會經(jīng)濟發(fā)展，尤其對數(shù)字共享經(jīng)濟的優(yōu)勢打造產(chǎn)生了重大影響。諸多網(wǎng)約工工種應運而生：外賣配送員、網(wǎng)約車司機、物流運輸平臺上的貨車司機等通過軟件或平臺提供服務的從業(yè)人數(shù)與日俱增。國家信息中心最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年我國的共享經(jīng)濟服務提供者已達8400萬人。

作為一個新興產(chǎn)業(yè)，其從業(yè)者也有著新的特點。工作時間地點不固定、薪資計量方式靈活、勞動關系界定模糊等特點，也使得該工種顯現(xiàn)出一定的不確定性。因此，作為近年共享經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，針對網(wǎng)約工的保險保障問題也不斷出現(xiàn)。傳統(tǒng)的保險保障模式是否適合網(wǎng)約工，為契合工種特性又需要作出哪些創(chuàng)新，是亟待討論和解決的問題。

2 網(wǎng)約工保險現(xiàn)行體制缺陷

“互聯(lián)網(wǎng)+”所促進的共享經(jīng)濟發(fā)展，創(chuàng)造了大批的網(wǎng)約工工作崗位，且數(shù)量與日俱增。與網(wǎng)約工人數(shù)的不斷增長及職業(yè)的高危險程度相對應的是并不完善且不匹配的保險保障制度，目前網(wǎng)約工多使用傳統(tǒng)行業(yè)的保障模式，在實行過程中便體現(xiàn)出了許多缺陷。

2.1 網(wǎng)約工保險參保困難

社會保險的宗旨和目的是“為最廣泛的社會群體提供基本生活保障”，而對于網(wǎng)約工來說，社會保險，包括其中與他們最息息相關的工傷保險，在參保方面較為困難。2018年曾出現(xiàn)過配送人員在路途中發(fā)生交通事故，醫(yī)療費花費16萬元，卻被平臺以“雙方不存在勞動關系”為由拒絕認定其為工傷。

從網(wǎng)約工的角度考慮，很多網(wǎng)約工為追求更強的靈活性及更高的薪資，會就職于多個平臺，同時利用這些平臺接單。在此情況下，多數(shù)平臺并不愿與其簽訂勞務合同，取而代之的是“勞動協(xié)議”。許多員工對于合同和協(xié)議的區(qū)分并不清晰，同時，“互聯(lián)網(wǎng)+”的入行程序也相較于傳統(tǒng)行業(yè)簡單許多，這就導致網(wǎng)約工的身份多數(shù)情況下屬于模糊地帶。而在現(xiàn)行法律制度當中，只有與特定用人單位存在勞動關系的職工才能享受工傷保險，導致新業(yè)態(tài)從業(yè)者中的靈活就業(yè)者群體不能被納入現(xiàn)有的強制性工傷保險體系。

2.2 核保理賠效果不理想

在無法擁有基礎社會保障的前提下，平臺會根據(jù)情況給網(wǎng)約工購買人身意外保險，但效果不甚理想。有一個案例，湖南一代駕司機根據(jù)平臺規(guī)定，每接一單，便相當于繳納2.35元保障金，該代駕司機生前共完成1573單，累計繳納3696元，在意外事故身亡后卻只拿到了1萬元的身故賠償金，家人表示，這與市面上應有的賠償比例相去甚遠。而事實上，平臺代為投保的行為本就存在隱患，從保險角度分析，如果拿不出有明確期限、人數(shù)和保費金額的保單，就難以排除保障金只是平臺巧立名目變相收取的費用。這反映出網(wǎng)約工對公司提供的保單的理賠條款等規(guī)則了解不足，導致他們?nèi)粘９ぷ髦胁恢滥姆N事故可以向公司申請保障金，更不會通過法律途徑解決此類糾紛。

除此之外，平臺多只為員工提供意外險，那么外賣配送員就會在發(fā)生事故時猶豫是先保人還是先保車，因為“人有保險，車沒有”，維修費需要自理的情況也是許多從業(yè)者面臨的問題。以市場常見外賣平臺為例，美團、餓了么都對配送時間有要求，在顧客購買準時寶產(chǎn)品的前提下，對超時行為的罰款也有明確規(guī)定。在此前提下，高峰期外賣騎手平均一小時要送10單左右，導致了很多騎手在路上容易發(fā)生意外，對自己或他人的生命及財產(chǎn)造成損害。而多數(shù)平臺并不會為員工購買相關財產(chǎn)保險或是第三者責任險，這便會導致平臺員工面臨取舍、自掏腰包的情形。

2.3 需求量大而產(chǎn)品匹配度不高

社會保險所無法涵蓋的范圍，可以由商業(yè)保險來填補。對于網(wǎng)約工群體來說，他們所面臨的風險特征為頻率高、損失小，而因其流動性強，投保期限可能較短。特殊的工作性質導致針對網(wǎng)約工工種的各類保險要求也不一致。在實踐中，平臺大多只為員工投保團體意外險，針對其他可能產(chǎn)生的風險，或保障效果不理想，或保費超出平臺預算，未被納入保障范圍內(nèi)。

在多數(shù)平臺并未承擔相應責任的情況下，網(wǎng)約工群體為了自身的安全和權益，應當主動選擇購買商業(yè)保險來提供保障。而當前的現(xiàn)狀就是，網(wǎng)約工群體龐大，對相關產(chǎn)品的需求量也很大，但是瀏覽各大保險公司的產(chǎn)品，并未有針對性強的產(chǎn)品種類，大多仍舊主打團體意外事故保險來應對職業(yè)傷害的風險問題，這類產(chǎn)品繳費主體多為勞動者，同時也多存在覆蓋面較窄、理賠率偏低、保障水平不足的問題，難以充分解決新業(yè)態(tài)下從業(yè)人員的職業(yè)傷害保障問題。

3 網(wǎng)約工保險保障困境分析

基于目前網(wǎng)約工保險保障面臨的缺陷，深入展開現(xiàn)實困境原因分析意義重大，將為未來的制度改革及制度創(chuàng)新提供方向和思路。

3.1 法律概念界定不明晰

針對現(xiàn)存網(wǎng)約工參保困難、參保率低的問題，主要原因是網(wǎng)約工與雇主平臺的法律關系界定不明晰，導致投保責任人落實不嚴謹。根據(jù)《中華人民共和國勞動法》等法律法規(guī)規(guī)定，勞動者若想向企業(yè)申請權益保障，需要雙方構成勞動關系。而前文也提到過，部分和多個平臺都進行合作的網(wǎng)約工傾向于不與任何平臺簽訂勞務合同，這樣就不構成勞動關系。除多平臺與單平臺的區(qū)別外，網(wǎng)約工還同時存在全職、兼職，長期、臨時等區(qū)別，這些都使得網(wǎng)約工的勞動關系難以界定。這種管理方式相當于將企業(yè)的經(jīng)營風險轉嫁到勞動者身上，在實際中更甚之，當服務過程中產(chǎn)生安全責任事故時，本應當由用人單位或平臺、中介等承擔的經(jīng)濟責任最終都會落到勞動者頭上，而企業(yè)則在事故中置身事外。

除了我國《勞動法》相關規(guī)定的界定，在具體實踐中，多數(shù)企業(yè)依據(jù)的是2005年發(fā)布的《關于確立勞動關系有關事項的通知》，也對勞動關系的界定提出了標準，包含雙方主體的資格，勞動者是否服從單位管理，勞動者提供的勞動是否屬于單位業(yè)務組成部分三個方面，這些標準適用于傳統(tǒng)勞動關系的界定，而對于入行準入資格低、就職靈活、工作多樣、人員流動性強的新興的共享經(jīng)濟工作模式，清晰界定的效果并不明顯。

3.2 現(xiàn)存保險保障制度與網(wǎng)約工發(fā)展不匹配

我國《社會保險法》規(guī)定，靈活就業(yè)人員可以參與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險，但是此類社會保險均需要企業(yè)和個人共同交費。對于網(wǎng)約工這類用工流動性大，勞動關系不明確的工作人員，現(xiàn)存的以勞動關系為衡量機制的保險制度有一定缺陷。雖然制度允許在沒有企業(yè)投保的情況下，個人自主繳費參保，但是這其中作為雇主的平臺方出于人員流動性及靈活經(jīng)營的考慮，可能導致網(wǎng)約工個人需要繳納的費用比率過高，且穩(wěn)定性不強。

同時，當下社會保險繳納的地域性區(qū)別明確。多數(shù)網(wǎng)約工屬于進城務工人員，選擇該行業(yè)就是看中了其就業(yè)期限靈活及短期的高薪水。他們往往不考慮在工作城市定居而更傾向于賺錢后回家，因此對于目前的社保機制，許多網(wǎng)約工自愿繳納社保的意愿并不強。而基本社會保險當中除了以上兩種保險的其他保障，如工傷保險、失業(yè)保險等均不在網(wǎng)約工群體可參與的保障范圍內(nèi)，這顯然與目前日益壯大的共享經(jīng)濟從業(yè)者人群不匹配。

3.3 保險產(chǎn)品不夠充足、豐富

社會保險旨在保障最基礎的權益，而商業(yè)保險作為補充的重要性也不容忽視。我國目前的保險密度和保險深度還遠不及一些歐美國家，可以說我國的保險市場滲透性還不強。其中一部分原因是產(chǎn)品的豐富性不足，致使許多群體諸如網(wǎng)約工群體甚少選擇商業(yè)保險作為補充保障。

我國市面上推廣的保險產(chǎn)品大多以保障范圍為標準分類，如壽險、醫(yī)療險、重疾險、年金險等，鮮少出現(xiàn)以職業(yè)為標準的分類形式。而發(fā)達國家或地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)保險公司在主營細分職業(yè)保險以及在承保、設定價格和配置政策方面擁有更多自由，為小企業(yè)主和自由職業(yè)者提供簡單、經(jīng)濟、實惠且針對其特定需求量身定制的保險。其中具有代表性的公司Next Insurance，目前有針對1300多種職業(yè)的保險產(chǎn)品，并針對1000多個較容易發(fā)生糾紛的業(yè)務類別，包括占星家、私人牙醫(yī)、寵物美容師、空手道教練、過敏癥專家甚至小丑等。顯然這種模式對于具有不同職業(yè)特性的人群十分合適，而我國目前缺少這類專向性高、針對性強的保險產(chǎn)品。

4 網(wǎng)約工保險保障優(yōu)化建議

在了解了目前網(wǎng)約工保險參保率低，保障效果不理想的現(xiàn)狀，并且分析了其中存在的法律界定、保障制度及產(chǎn)品缺陷等問題后，對網(wǎng)約工保險保障制度改善便可以從以上問題入手具體解決。

4.1 明確網(wǎng)約工定位，完善社會保險制度

針對工作靈活的網(wǎng)約工，應當提供專項制度來劃分與平臺雙方的勞動關系，以防平臺借助法律的“灰色地帶”逃避責任，危害網(wǎng)約工的權益保障。同時可以嘗試建立代理機構統(tǒng)一管理網(wǎng)約工群體，將目前網(wǎng)約工就業(yè)的“平臺對個人”模式轉變?yōu)椤捌脚_對代理”模式。這樣既保留了原有的工作靈活性，也提高了對網(wǎng)約工的管理效率，最重要的是能將保障責任真正落實。

同時，社會保障應適應新技術、新經(jīng)濟的發(fā)展，不斷提高自身參保、繳費及轉移的便捷性，同時增強透明度，讓參保人輕松預知自己的未來收益，這樣才能讓更多的人積極參保。社會保險制度針對靈活就業(yè)人員的參保資格界定也應更加完善，將此類人員納入工傷保險保障范圍已經(jīng)迫在眉睫，目前廣東已提出試行辦法，將一些人群拉進了工傷保險保障范圍，包括網(wǎng)約工、超過法定退休年齡的勞動者等，希望在試行有效后能改良并推廣至全國。

4.2 開發(fā)更多適配產(chǎn)品，發(fā)揮第三方作用

相比社會保險保障制度的改良，商業(yè)保險對于網(wǎng)約工保險缺陷的反應應當更加迅速。除員工個人需求外，平臺也希望有比意外險等產(chǎn)品更加契合職業(yè)特性的保險出現(xiàn)，這就需要當下的保險市場開發(fā)出更多、更細化的產(chǎn)品。比如針對網(wǎng)約工這類共享經(jīng)濟服務人員，職業(yè)保險保障范圍可以涵蓋工傷保險、財產(chǎn)損失保險、第三方責任險，鑒于很多網(wǎng)約工會因為擔心客戶投訴而違反交通規(guī)則，甚至可以對不良投訴所造成的損失進行保障。

社會保險固然基礎，但是隨著人口老齡化的加重，國家財政對于養(yǎng)老金等的支付壓力也在變大，近年來的趨勢也一直鼓勵商業(yè)保險作為第三方支柱真正進入居民的保障安排。而有針對性、有保障性的產(chǎn)品才有購買的必要，希望各保險從業(yè)者可以深入了解各個職業(yè)的特性，推出符合需求的好產(chǎn)品。

4.3 積極發(fā)揮工會組織作用

網(wǎng)約工作為新型勞工關系的主要代表，其靈活性和低安全性為該工種的勞動權益保障維護創(chuàng)造了新內(nèi)容，也需要新方法。共享經(jīng)濟下的勞動組織平臺化及勞工關系多元化，對以傳統(tǒng)模式運作的勞動工會產(chǎn)生了沖擊，提出了新要求。傳統(tǒng)工會在主張代表和維護職工的合法權益的同時，應積極將網(wǎng)約工權益保障問題納入管理范圍。

目前網(wǎng)約工群體在保險保障問題上沒有完善的制度，一方面是因為新型工種的出現(xiàn)，需要經(jīng)歷一段時間的發(fā)展，才能使得各方統(tǒng)籌完善;另一方面便是因為網(wǎng)約工群體形式分散，沒有具有話語權的組織同各個平臺溝通，或是同有關部門交涉。當前保險保障政策的研究發(fā)展是基于網(wǎng)約工群體不斷壯大的現(xiàn)狀而考慮的，而沒有代表性的工會存在，必然會嚴重影響政策的制定效率、推行速度及實施效果。因此應推進各平臺聯(lián)合工會的組建，進而推進共享數(shù)字經(jīng)濟工會的成立。最后，應積極參與、影響各相關法律法規(guī)的制定與完善，真正將解決網(wǎng)約工的保險保障問題提上工會日程，以便更好地維護員工權益、營造更和諧的行業(yè)氛圍。

5 結語

技術的出現(xiàn)將引發(fā)制度的變革?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”所帶來的新型消費模式在社會中掀起了一場颶風，而網(wǎng)約工保險保障的問題也在其中。保險保障，尤其是社會保險保障，是滿足員工最基本權益的方式要求，一個行業(yè)只有在沒有后顧之憂的前提下才能平穩(wěn)、健康發(fā)展，否則便是虛假繁榮的景象。目前網(wǎng)約工行業(yè)勞工關系模糊，導致以勞動關系為基礎的社會保險普遍參保程度不高;而網(wǎng)約工面臨的風險特征又使得平臺購買的普通意外險核保效果不理想;同時市面上缺失具有針對性的職業(yè)保險。針對引起這些問題的社會制度、保險產(chǎn)品市場等問題也有解決的方向，需要政府、平臺、保險公司及工會組織作出努力，真正讓網(wǎng)約工保險保障規(guī)范化、有效化，讓“互聯(lián)網(wǎng)+”引發(fā)的變革進一步融入社會。

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