■中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行 厲增業(yè)

一、綠色金融的發(fā)展實(shí)踐及其不斷豐富的內(nèi)涵

（一）綠色金融概念

綠色金融的定義是支持環(huán)境改善、應(yīng)對(duì)氣候變化和資源節(jié)約高效利用的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，即對(duì)環(huán)保、節(jié)能、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等領(lǐng)域的項(xiàng)目投融資、項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等提供的金融服務(wù)。在全面貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享的新發(fā)展理念的背景之下，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，踐行綠色發(fā)展道路，綠色金融發(fā)展成為綠色發(fā)展戰(zhàn)略的重要措施，也是作為金融供給側(cè)改革的一部分，助力我國(guó)綠色產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化調(diào)整。

2016年，人民銀行等七部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），完善了綠色金融發(fā)展頂層制度設(shè)計(jì)。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出通過(guò)發(fā)展綠色信貸、綠色投資、綠色發(fā)展基金、綠色保險(xiǎn)等方式，實(shí)現(xiàn)綠色金融操作層面的綠色發(fā)展引導(dǎo)政策具體落地，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)主體將生態(tài)環(huán)境因素納入到項(xiàng)目審批決策與金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)大力參與綠色金融，滿(mǎn)足監(jiān)管導(dǎo)向要求并獲得差異化激勵(lì)政策的獎(jiǎng)勵(lì)。

（二）綠色信貸的發(fā)展

綠色信貸作為綠色金融的組成部分，其溯源可以到上世紀(jì)70年代的德國(guó)，以環(huán)保為目的的“生態(tài)銀行”在法蘭克福成立，是首家為環(huán)境項(xiàng)目提供優(yōu)惠融資服務(wù)的銀行。到90年代后期，荷蘭銀行、國(guó)際金融公司、巴克萊銀行、花旗銀行等幾家金融機(jī)構(gòu)針對(duì)涉及社會(huì)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的借貸決定過(guò)程缺乏既定指導(dǎo)性原則，因此，共同商定創(chuàng)建了“赤道原則”，并將其作為項(xiàng)目融資中環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的新標(biāo)準(zhǔn)框架，該原則后續(xù)歷經(jīng)修訂，參與的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加。

隨著國(guó)家日益重視綠色可持續(xù)發(fā)展，國(guó)內(nèi)監(jiān)管部門(mén)借鑒國(guó)外已有經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際，逐步在商業(yè)銀行的監(jiān)管指導(dǎo)中增加綠色信貸政策指引。2007年4月，人民銀行要求國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將企業(yè)環(huán)保信息納入全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。同年5月，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行與環(huán)保部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》，首次將綠色信貸作為用于保護(hù)環(huán)境、實(shí)現(xiàn)節(jié)能減排政策導(dǎo)向的市場(chǎng)手段。后續(xù)發(fā)布的《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》《綠色信貸指引》《綠色信貸實(shí)施情況關(guān)鍵評(píng)價(jià)指標(biāo)》等監(jiān)管文件，為商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展提供了具體工作實(shí)踐的框架性指引。

在綠色信貸外部監(jiān)管政策日益完善的大背景之下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行綠色信貸的金融實(shí)踐發(fā)展節(jié)奏不斷加快，商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款中綠色信貸份額持續(xù)提升。以農(nóng)行為例，根據(jù)2020年年報(bào)披露信息，農(nóng)行綠色金融發(fā)展成果斐然，綠色信貸、信貸投行、綠色債券等業(yè)務(wù)有序開(kāi)展，其中銀保監(jiān)會(huì)口徑的綠色信貸余額15149億元，占比各項(xiàng)貸款已達(dá)到10.3%。

（三）個(gè)人綠色信貸發(fā)展

根據(jù)2020年6月銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于綠色融資統(tǒng)計(jì)制度有關(guān)工作的通知》相關(guān)要求，各商業(yè)銀行開(kāi)始對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展綠色信貸的識(shí)別、統(tǒng)計(jì)與報(bào)送。新的統(tǒng)計(jì)規(guī)則下，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作為綠色信貸的一部分，納入綠色信貸數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)送工作。

比照銀保監(jiān)會(huì)新的綠色融資統(tǒng)計(jì)制度，個(gè)人綠色信貸方面銀保監(jiān)會(huì)與人行的統(tǒng)計(jì)口徑有明顯差異，銀保監(jiān)會(huì)口徑業(yè)務(wù)品種涵蓋個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。按照合同約定的貸款資金實(shí)際用途，對(duì)照《綠色信貸典型項(xiàng)目示例》進(jìn)行標(biāo)注，其特征是個(gè)人綠色融資范疇涵蓋的綠色產(chǎn)業(yè)包括從制造、流通到消費(fèi)的全流程，突出體現(xiàn)為對(duì)綠色消費(fèi)融資進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，納入考核口徑。相對(duì)而言，人行口徑綠色貸款范圍目前僅包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，相應(yīng)對(duì)綠色信貸的認(rèn)可范疇為生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)。

總體而言，銀保監(jiān)會(huì)綠色信貸新口徑的施行，其監(jiān)管政策導(dǎo)向是將個(gè)人貸款也作為促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、綠色消費(fèi)升級(jí)的新的市場(chǎng)化手段。換言之，站在商業(yè)銀行綠色信貸總體份額提升的角度，個(gè)人綠色信貸將成為綠色信貸新增長(zhǎng)極，需要重視個(gè)人綠色信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃與產(chǎn)品創(chuàng)新推進(jìn)。

二、個(gè)人綠色信貸發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）個(gè)人綠色信貸從點(diǎn)到面推廣仍有困難

隨著個(gè)人綠色信貸日益受到重視，商業(yè)銀行圍繞個(gè)人綠色貸款總體上做了不少?gòu)牧愕揭坏臉I(yè)務(wù)嘗試：譬如多家商業(yè)銀行都有過(guò)“光伏貸”等契合綠色信貸規(guī)則的產(chǎn)品創(chuàng)新；也有部分商業(yè)銀行將原有面向法人客戶(hù)的綠色信貸產(chǎn)品的貸款對(duì)象擴(kuò)大至個(gè)人客戶(hù)，如將“碳匯質(zhì)押”等概念引入個(gè)人貸款；參與探索的商業(yè)銀行主體也日益豐富，以浙江省為例，今年衢州農(nóng)商行在衢州人民銀行中心支行“個(gè)人碳賬戶(hù)”創(chuàng)新的基礎(chǔ)框架下，向個(gè)人客戶(hù)發(fā)放首筆“個(gè)人碳賬戶(hù)”綠色貸款30萬(wàn)元，安吉農(nóng)商行向從事竹林種植的農(nóng)戶(hù)發(fā)放了全國(guó)首筆“竹林碳匯質(zhì)押”個(gè)人綠色貸款30萬(wàn)元。

關(guān)于個(gè)人綠色信貸的創(chuàng)新與實(shí)踐，不同機(jī)構(gòu)、不同產(chǎn)品亮點(diǎn)紛呈，貢獻(xiàn)了不少“破零”的案例樣本，但從點(diǎn)到面、從一到百的推廣應(yīng)用仍然相對(duì)困難。

一是簡(jiǎn)單將法人綠色貸款產(chǎn)品應(yīng)用到個(gè)人客戶(hù)，面臨有產(chǎn)品無(wú)客戶(hù)的尷尬。譬如針對(duì)通過(guò)技術(shù)改造置新設(shè)備減少單位產(chǎn)能碳排放、淘汰舊有落后產(chǎn)能釋放碳減排指標(biāo)等碳減排行為，參與的絕大多數(shù)主體都是規(guī)模以上法人企業(yè)，對(duì)主要面向個(gè)體工商戶(hù)與小微企業(yè)主的個(gè)人貸款而言，尋找合適的貸款對(duì)象較為困難。

二是“亮點(diǎn)”創(chuàng)新難以快速有效批量復(fù)制。如湖州“竹林碳匯”是建構(gòu)在安吉縣與浙江農(nóng)林大學(xué)合作的竹林碳匯研究的成果之上，定量化測(cè)定當(dāng)?shù)胤N植的竹子在生命全周期可實(shí)現(xiàn)的固碳量，再基于碳匯交易權(quán)的市場(chǎng)價(jià)值作為一種特殊質(zhì)押物進(jìn)行質(zhì)押。對(duì)應(yīng)產(chǎn)品復(fù)制到不同地區(qū)、不同植物，意味著每畝碳匯交易價(jià)值應(yīng)該都經(jīng)過(guò)一個(gè)定量化的測(cè)定，因此批量推行并不容易。

三是個(gè)人綠色消費(fèi)貸款潛力尚未充分挖掘?，F(xiàn)有個(gè)人綠色貸款創(chuàng)新與實(shí)踐較少涉及消費(fèi)信貸領(lǐng)域，對(duì)綠色信貸認(rèn)知仍停留在生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)，沒(méi)有對(duì)銀保監(jiān)會(huì)新統(tǒng)計(jì)規(guī)則的“綠色消費(fèi)融資”這一大項(xiàng)進(jìn)行充分挖掘。相應(yīng)子項(xiàng)涵蓋購(gòu)置節(jié)能建筑與綠色建筑、既有住房節(jié)能改造融資，購(gòu)置新能源和清潔能源汽車(chē)，以及其他綠色消費(fèi)，即涉及個(gè)人貸款的資金用途是用于購(gòu)買(mǎi)綠色建筑或新能源汽車(chē)，都可以納入到個(gè)人綠色融資。

（二）個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)能力與綠色信貸發(fā)展步伐不匹配

近十年，綠色貸款從監(jiān)管部門(mén)到商業(yè)銀行都是不斷在摸索中實(shí)踐，個(gè)人綠色貸款概念更是去年才形成新的指標(biāo)框架，商業(yè)銀行個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)能力與綠色信貸發(fā)展存在不匹配現(xiàn)象。

一是綠色融資劃分與認(rèn)定的規(guī)則框架相對(duì)抽象與專(zhuān)業(yè)，對(duì)個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)素養(yǎng)提出更高要求?，F(xiàn)行法人綠色信貸依托從《綠色信貸項(xiàng)目節(jié)能減排量測(cè)算指引》等量化測(cè)算到《綠色信貸典型項(xiàng)目示例》等定性分類(lèi)一整套認(rèn)定規(guī)則體系。法人客戶(hù)經(jīng)理對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類(lèi)、項(xiàng)目評(píng)估測(cè)算等工作均相對(duì)熟悉，相比之下，個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理向小微業(yè)主發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，其調(diào)查更多是對(duì)貸款投向行業(yè)大類(lèi)是否合規(guī)進(jìn)行把握（譬如避免貸款資金流向房地產(chǎn)市場(chǎng)），再要求其對(duì)借款人從事行業(yè)是否符合綠色信貸細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，確有困難。

耳芽出齊后應(yīng)增強(qiáng)通風(fēng)、加大澆水，同時(shí)須嚴(yán)格控制氣溫在25℃以下，防止木耳生長(zhǎng)過(guò)快，影響品質(zhì)。通過(guò)覆蓋遮陽(yáng)物或加強(qiáng)通風(fēng)換氣控制溫度上升，將大棚上部和側(cè)面棚膜各預(yù)留1米和1.5米的通風(fēng)帶，形成上下循環(huán)通風(fēng)。一般在下午3點(diǎn)后至次日凌晨9點(diǎn)前澆水，澆水時(shí)蓋棚膜利于降溫。

二是對(duì)應(yīng)行業(yè)綠色或節(jié)能的認(rèn)定也缺乏外部客觀的依據(jù)，存在較大主觀性、模糊性。譬如客戶(hù)經(jīng)理相對(duì)較容易認(rèn)知的“生態(tài)農(nóng)林牧漁業(yè)”，從嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕嵌取吧鷳B(tài)”的標(biāo)準(zhǔn)還需要大量實(shí)踐去試錯(cuò)細(xì)化，比如商業(yè)性苗圃種植并不在現(xiàn)行綠色融資典型項(xiàng)目示例中，因?yàn)閺膶?zhuān)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)上未體現(xiàn)增量碳減排。從推動(dòng)個(gè)人綠色信貸便利化、廣泛化的角度，需要有政府性、行業(yè)性統(tǒng)一化的認(rèn)證機(jī)制，來(lái)減少融資環(huán)節(jié)綠色信貸的甄別難度。

三是個(gè)人貸款客戶(hù)經(jīng)營(yíng)專(zhuān)業(yè)化程度較低，混合經(jīng)營(yíng)較多，貸款用途難以純粹厘清，增加認(rèn)定難度。譬如，在綠色貿(mào)易范疇，小微級(jí)的汽車(chē)分銷(xiāo)商，存在同時(shí)銷(xiāo)售新能源車(chē)與傳統(tǒng)汽車(chē)，如其貸款進(jìn)行汽車(chē)備貨，核實(shí)用途是否為綠色也存在較多困難。

由于存在較多現(xiàn)實(shí)難題，客戶(hù)經(jīng)理目前主要靠集中對(duì)法人貸款進(jìn)行梳理甄別，完成“綠色貸款增速高于各項(xiàng)貸款平均增速”的指導(dǎo)性監(jiān)管考核。

（三）綠色業(yè)務(wù)模式實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景化批量聚合有待探索

從綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的量級(jí)看，個(gè)人綠色信貸市場(chǎng)的發(fā)展相對(duì)滯后，大部分商業(yè)銀行還未有意識(shí)、有組織的去拓展聚合個(gè)人綠色信貸業(yè)務(wù)。

在綠色消費(fèi)融資領(lǐng)域，頭部房地產(chǎn)公司在工程上已較多使用符合綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的裝配式建筑，但類(lèi)似已有的綠色技術(shù)應(yīng)用尚未充分體現(xiàn)在部分商業(yè)銀行住房貸款綠色增量上。主要是在樓盤(pán)按揭準(zhǔn)入環(huán)節(jié)尚未主動(dòng)增加綠色建筑認(rèn)定，大量可以批量標(biāo)注的綠色貸款混同于一般的個(gè)人住房按揭貸款。

在新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)這類(lèi)金融場(chǎng)景中，很多可標(biāo)注為綠色信貸的項(xiàng)目也存在挖掘不足問(wèn)題。如為滿(mǎn)足城市汽車(chē)尾氣減排要求對(duì)城區(qū)范圍內(nèi)物流車(chē)進(jìn)行新能源車(chē)替代更新進(jìn)行信貸支持，但由于綠色融資認(rèn)定意識(shí)不強(qiáng)，未將符合綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的置換新能源車(chē)的汽車(chē)貸款部分單獨(dú)作為綠色項(xiàng)目推進(jìn)，錯(cuò)過(guò)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初按項(xiàng)目集中進(jìn)行綠色貸款前置分篩，事后再對(duì)已發(fā)放的汽車(chē)貸款翻找貸款資料核查是否為新能源車(chē)牌認(rèn)定綠色貸款，顯然并不現(xiàn)實(shí)。

個(gè)人綠色信貸流程中，未將符合綠色融資規(guī)則的貸款進(jìn)行差異化管理，在缺少流程優(yōu)化、利率優(yōu)惠、信貸便利等政策配套支持的情況下，難以引導(dǎo)激勵(lì)客戶(hù)主動(dòng)向綠色貸款標(biāo)準(zhǔn)靠攏，形成個(gè)人綠色貸款的發(fā)展氛圍。

三、個(gè)人綠色信貸后續(xù)發(fā)展的建議

（一）搶抓綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展期的個(gè)人綠色信貸營(yíng)銷(xiāo)機(jī)遇

在全面貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享的新發(fā)展理念背景下，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)中圍繞推進(jìn)綠色發(fā)展，明確2030年前實(shí)現(xiàn)碳排放達(dá)峰，設(shè)置了目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的計(jì)劃時(shí)間表。為實(shí)現(xiàn)從碳達(dá)峰到碳中和的目標(biāo)，各級(jí)政府加快了綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程，浙江的各級(jí)經(jīng)信部門(mén)在著手建立綠色園區(qū)、綠色工廠、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、新能源產(chǎn)業(yè)等骨干企業(yè)名單，各級(jí)住建部門(mén)著手構(gòu)建綠色建筑星級(jí)等級(jí)等信息共享機(jī)制。外部綠色產(chǎn)業(yè)信息共享機(jī)制的完善，降低了綠色信貸的甄別難度，按綠色清單指向性營(yíng)銷(xiāo)提高了營(yíng)銷(xiāo)的效率。政府綠色產(chǎn)業(yè)的規(guī)劃藍(lán)圖與推進(jìn)路線圖是后續(xù)個(gè)人綠色信貸發(fā)展的著力點(diǎn)與出發(fā)點(diǎn)，要密切聯(lián)動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)規(guī)劃與政策變動(dòng)，抓發(fā)展先機(jī)。

（二）以場(chǎng)景業(yè)務(wù)為紐帶批量獲取綠色信貸業(yè)務(wù)

相比法人貸款，零售個(gè)人貸款具有金額小、戶(hù)數(shù)多、起點(diǎn)低的特征，決定了不可能按照現(xiàn)有法人綠色信貸通過(guò)一戶(hù)一分類(lèi)的精篩模式做業(yè)務(wù)拓展，而是應(yīng)當(dāng)通過(guò)打造個(gè)人綠色信貸金融產(chǎn)品場(chǎng)景的方式，聚攏增量綠色個(gè)貸客戶(hù)，形成批量營(yíng)銷(xiāo)。

一是建構(gòu)差異化的個(gè)人綠色信貸流程與制度，核心是圍繞綠色標(biāo)準(zhǔn)形成前置客戶(hù)分篩與混同分離。首先，通過(guò)建立基礎(chǔ)的個(gè)人綠色信貸索引信息庫(kù)的方式，定期將政府發(fā)布的名單制企業(yè)、銀保監(jiān)會(huì)典型項(xiàng)目示例等信息納入，并以問(wèn)答形式展示節(jié)能、綠色、有機(jī)等外部認(rèn)證供用戶(hù)便捷查詢(xún)，降低客戶(hù)經(jīng)理與客戶(hù)找資料比照甄別的難度。其次，是相應(yīng)客戶(hù)自評(píng)自測(cè)、可提供綠色信貸依據(jù)的客戶(hù)，對(duì)應(yīng)設(shè)計(jì)差異化的優(yōu)惠信貸專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品，參照現(xiàn)行普惠貸款規(guī)則，可以在利率政策、審批流程、還款方式、增信擔(dān)保等環(huán)節(jié)實(shí)施額外優(yōu)惠政策，通過(guò)激勵(lì)機(jī)制引導(dǎo)客戶(hù)主動(dòng)提供綠色信貸佐證，降低貸款調(diào)查環(huán)節(jié)的難度。最后，以更多信息共享平臺(tái)的通聯(lián)來(lái)實(shí)現(xiàn)綠色認(rèn)定校驗(yàn)的大數(shù)據(jù)化，降低調(diào)查與審查審批的核驗(yàn)難度，名單內(nèi)客戶(hù)的內(nèi)部數(shù)據(jù)核驗(yàn)，綠色有機(jī)等認(rèn)證類(lèi)資質(zhì)的關(guān)聯(lián)外部數(shù)據(jù)校驗(yàn)。通過(guò)綠色信貸甄別流程的細(xì)化，將有條件、較容易的個(gè)人綠色信貸類(lèi)客戶(hù)低成本的抓取出來(lái)，形成品牌效應(yīng)，并吸引符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶(hù)向銀行申請(qǐng)貸款。

二是創(chuàng)新綠色產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)的供應(yīng)鏈融資，核心是現(xiàn)有的供應(yīng)鏈金融信貸產(chǎn)品在初期強(qiáng)化公私聯(lián)動(dòng)與綠色甄別。已經(jīng)納入法人綠色信貸的核心貸款客戶(hù)，上溯源下隨流，按照綠色信貸分類(lèi)規(guī)則，其上游的零件制造加工環(huán)節(jié)和下游的銷(xiāo)售環(huán)節(jié)直至終端消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)，都可以順流進(jìn)行綠色信貸認(rèn)證，將個(gè)人綠色信貸產(chǎn)品植入到有貸款融資的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。目前，供應(yīng)鏈金融項(xiàng)目較多，經(jīng)營(yíng)行在前期項(xiàng)目立項(xiàng)接洽中，要有意識(shí)去篩選符合綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的場(chǎng)景環(huán)節(jié)，做綠色信貸的加法，類(lèi)似太陽(yáng)能屋頂、新能源汽車(chē)、生態(tài)旅游民宿改建等已有啟動(dòng)中的項(xiàng)目，可以進(jìn)行整體項(xiàng)目制綠色信貸的甄別，對(duì)潛在客戶(hù)進(jìn)行批量認(rèn)定獲客，增強(qiáng)合作項(xiàng)目的整體效益。

三是緊扣住房貸款增量綠色信貸挖潛，圍繞綠色建筑快速做大份額。住房按揭業(yè)務(wù)是當(dāng)前零售貸款的主要增長(zhǎng)極，在政府規(guī)劃日益強(qiáng)調(diào)綠色社區(qū)的基調(diào)之下，越來(lái)越多新建樓盤(pán)采用了諸如裝配式建筑、節(jié)能式設(shè)計(jì)、循環(huán)材料運(yùn)用等符合綠色建筑規(guī)則的材料或工藝，在現(xiàn)有住房按揭項(xiàng)目總對(duì)總合作模式的情況下，從總行層面集中獲取與推進(jìn)頭部合作開(kāi)發(fā)商的潛在綠色建筑樓盤(pán)，并通過(guò)提升相應(yīng)樓盤(pán)額度配給、放款時(shí)效、利率優(yōu)惠等激勵(lì)性措施，增加源頭性綠色融資住房貸款項(xiàng)目份額。

（三）以綠色支行為支點(diǎn)先行先試?yán)鄯e經(jīng)驗(yàn)

作為“兩山”理論的發(fā)源地，浙江省一直在綠色發(fā)展上走在全國(guó)先行先試的前列，2017年將湖州與衢州作為建設(shè)綠色金融改革創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)，湖州市側(cè)重金融支持綠色產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新升級(jí)，衢州市側(cè)重金融支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色改造轉(zhuǎn)型，為踐行綠色金融發(fā)展，浙江省農(nóng)行成立了兩家綠色專(zhuān)營(yíng)支行，其他二級(jí)分行也各選取一家一級(jí)支行作為綠色示范支行，并依托部分二級(jí)支行設(shè)立了一批綠色特色支行，從綠色支行的架構(gòu)上，已形成服務(wù)綠色產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)支點(diǎn)機(jī)構(gòu)框架。

在既有的機(jī)構(gòu)框架下，從點(diǎn)到面，在個(gè)人綠色融資業(yè)務(wù)起步階段，在相應(yīng)的試點(diǎn)行開(kāi)始綠色信貸甄別規(guī)則經(jīng)驗(yàn)累積與探索性開(kāi)展業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。對(duì)相應(yīng)支行的增量個(gè)貸業(yè)務(wù)，進(jìn)行有效的綠色信貸識(shí)別，對(duì)于遇到的似是而非、模棱兩可的案例，上下互動(dòng)進(jìn)行溝通討論，在經(jīng)營(yíng)行、管理行、監(jiān)管部門(mén)、外部相關(guān)機(jī)構(gòu)之間充分溝通、難點(diǎn)集中釋疑，總結(jié)匯總主要的典型性劃分經(jīng)驗(yàn)與規(guī)則，減少后續(xù)支行重復(fù)摸索的時(shí)間成本。專(zhuān)營(yíng)綠色支行或綠色示范支行主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)潛在的個(gè)人綠色信貸場(chǎng)景性金融產(chǎn)品，省市分行多級(jí)聯(lián)動(dòng)參與產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)，盡快實(shí)現(xiàn)示范性產(chǎn)品的落地，在制度設(shè)計(jì)、流程優(yōu)化、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)上累計(jì)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)。

（四）加快熟悉個(gè)人綠色信貸的管營(yíng)隊(duì)伍建設(shè)

目前，多數(shù)管理行的個(gè)貸管理人員與經(jīng)營(yíng)行的一線經(jīng)營(yíng)人員對(duì)于個(gè)人綠色信貸業(yè)務(wù)尚不熟悉，需要做專(zhuān)項(xiàng)的培訓(xùn)提升，滿(mǎn)足監(jiān)管變化與市場(chǎng)發(fā)展的要求。由于涉及的專(zhuān)業(yè)化能力要求較高，應(yīng)偏向于管理層級(jí)多掌握、經(jīng)營(yíng)層級(jí)重點(diǎn)掌握的趨勢(shì)，滿(mǎn)足當(dāng)前發(fā)展要求。通過(guò)相應(yīng)的培訓(xùn)，各級(jí)管理行管理人員能夠基本掌握了解綠色信貸行業(yè)、產(chǎn)業(yè)分類(lèi)框架，能夠?yàn)榛鶎有刑峁┹^為準(zhǔn)確的工作指導(dǎo)；而一線客戶(hù)經(jīng)理年齡、學(xué)歷、能力跨度較大，可結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)分布、主要面向客戶(hù)構(gòu)成，將目前綠色信貸分類(lèi)細(xì)項(xiàng)重組為幾個(gè)模塊，根據(jù)主要的業(yè)務(wù)對(duì)象進(jìn)行模塊化知識(shí)導(dǎo)入與劃分重點(diǎn)釋疑，客戶(hù)經(jīng)理可對(duì)自己經(jīng)手較多的客戶(hù)類(lèi)型，進(jìn)行較有效的判斷。

山村春色 攝影：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行安徽省定遠(yuǎn)支行 石延安